農(nóng)村信用社推動轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的路徑

1、農(nóng)村信用社推動轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的路徑站在“十二五”發(fā)展的歷史起點，省委袁純清書記發(fā)出了“以轉(zhuǎn)型發(fā)展為主線，為實現(xiàn)山西經(jīng)濟社會跨越發(fā)展努力奮斗”的重要號召，為全省“十二五”發(fā)展勾勒出了一幅宏偉亮麗、波瀾壯闊的轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展新藍圖、新畫卷。省信用聯(lián)社提出了“三個轉(zhuǎn)變”重要經(jīng)營理念和“強服務(wù)、促轉(zhuǎn)型、謀跨越”的改革發(fā)展“九字方針”，成為指導(dǎo)全省農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨越發(fā)展的方法論。那么，作為全省業(yè)務(wù)規(guī)模最大、機構(gòu)人員最多的金融機構(gòu)一一農(nóng)村信用社，如何發(fā)揮其重要的金融支撐作用，在支持服務(wù)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展中建功立業(yè)。筆者就此,結(jié)合工作實踐，談一些淺見認識。、解放思想，大膽實踐，營造敢想敢干、敢闖敢試的新環(huán)境轉(zhuǎn)型跨越，

2、思想先行。省委袁純清書記講到，思想的大門打不開，發(fā)展的大門也打不開。思想不解放，思想不轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型跨越的步子就邁不開。實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，從農(nóng)信社來講，不僅是支持服務(wù)地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型跨越的客觀需要，同時也是實現(xiàn)農(nóng)信社自身新發(fā)展、快發(fā)展、大發(fā)展的迫切需要。因此首先要統(tǒng)一思想認識，把思想融入到支持服務(wù)轉(zhuǎn)型跨越的大潮中去。要突破思維定勢，切實轉(zhuǎn)變和糾正滿足現(xiàn)狀、得過且過、按部就班、闖勁不足等陳舊思想，支持敢想、敢干、敢冒、敢闖，提倡先行先試、創(chuàng)新發(fā)展。要在理念上創(chuàng)新跟進，進一步拓展延伸“三個轉(zhuǎn)變”經(jīng)營理念，由被動轉(zhuǎn)型向主動轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變，由以自身為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變。要通過思想轉(zhuǎn)型、

3、理念創(chuàng)新，在內(nèi)部營造一個敢想敢干謀發(fā)展、敢闖敢試謀發(fā)展、超常加力謀發(fā)展、真抓實干謀發(fā)展的新氛圍、新環(huán)境。二、緊貼需求，調(diào)整投向，瞄準支持轉(zhuǎn)型、服務(wù)跨越的新方向省委、省政府確定的“工業(yè)新型化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、市域城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)生態(tài)化”轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展工作重點，是農(nóng)信社金融服務(wù)的范圍與重點。對此，要圍繞省委、省政府轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展重點，積極調(diào)整信貸投向，選準五個支持重點：一是支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。根據(jù)全省制定的建設(shè)三大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟區(qū)、十大農(nóng)產(chǎn)品基地、六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標，持續(xù)實施“支農(nóng)惠民行動計劃”，支持發(fā)展特色、高效、生態(tài)農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。特別是重點支持一批特色明顯、科技含量高、發(fā)展前景好、帶動力強的農(nóng)業(yè)龍

4、頭企業(yè)，實現(xiàn)普惠增收。二是支持循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)展綠色信貸，扶持低碳經(jīng)濟。重點支持全省確定的循環(huán)經(jīng)濟試點縣。三是支持生態(tài)環(huán)保建設(shè)。重點支持“一市一河”環(huán)境整治工程，支持縣域生態(tài)環(huán)境建設(shè)和水利建設(shè)，促進資源環(huán)境的相互協(xié)調(diào)。四是支持民生領(lǐng)域發(fā)展。重點支持省政府“513”工程企業(yè)和“三農(nóng)”基礎(chǔ)客戶，支持農(nóng)民增收、農(nóng)村青年和大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)富民、民營小企業(yè)發(fā)展等，鞏固農(nóng)信社農(nóng)村金融主力軍地位。五是支持文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。突出三項支持重點：一要支持建設(shè)佛教與邊塞文化、晉商文化、根祖文化、太行文化和黃河文化五大特色產(chǎn)業(yè)區(qū)；二要支持振興文化旅游、新聞出版、廣播影視、演藝、藝術(shù)品與工藝美術(shù)等九大行業(yè)。要全力支持“華

5、夏之根、黃河之魂、佛教圣地、晉商家園、古建瑰寶、邊塞風(fēng)情、關(guān)公故里、抗戰(zhàn)文化”八大文化品牌，重點支持晉商文化、關(guān)公文化和五臺山佛教文化三張具有國際影響力的文化名片；三要支持優(yōu)秀旅游城市建設(shè)旅游集散中心。三、突出重點，找準支點，開創(chuàng)轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨越發(fā)展的新局面支點之一：加快體制機制轉(zhuǎn)型。一是推進體制轉(zhuǎn)型。股份制改革是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的終極目標，因此要制訂股份制改革推進梯隊計劃，支持符合農(nóng)商行準入條件的縣級信用聯(lián)社直接改制組建農(nóng)商行，暫不符合農(nóng)商行準入條件的要幫助改制組建為股份制農(nóng)村信用社。二是推進機制轉(zhuǎn)型。建立分職授權(quán)的經(jīng)營制度。通過層層授權(quán)，構(gòu)建起權(quán)利明確、責(zé)任明確，權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任相匹配、相

6、制約的權(quán)力保障運行機制。完善信貸營銷服務(wù)機制。建立以客戶為中心的營銷服務(wù)制度，向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供快速、便捷的貸款服務(wù)。建立利益驅(qū)動的考核分配機制。把經(jīng)營管理目標量化為具體的數(shù)字、程序、責(zé)任，實現(xiàn)由定性管理向定量管理轉(zhuǎn)變。同時，構(gòu)建激勵有效的利益分配機制，促使機構(gòu)、員工“一切圍繞效益干，一切圍繞效益算”。建立權(quán)責(zé)對等風(fēng)險控制體系。構(gòu)建符合授權(quán)經(jīng)營需要的層次分明、責(zé)任分明、獎懲分明的內(nèi)控體系；健全“權(quán)責(zé)相隨”、“層層監(jiān)督”、“相互制約”的決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的約束機制，從源頭上控制風(fēng)險。支點之二：加快服務(wù)轉(zhuǎn)型。以提升客戶體驗為切入點，農(nóng)信社至少要在兩項服務(wù)上尋求轉(zhuǎn)型突破：一是提升基礎(chǔ)性金融服務(wù)

7、。利用農(nóng)信社發(fā)行銀行卡、運營ATMB和POSM業(yè)務(wù)、開發(fā)應(yīng)用理財產(chǎn)品和即將開辦網(wǎng)上銀行等有利條件，設(shè)立客戶體驗中心，讓客戶體驗理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、黃金買賣等產(chǎn)品的辦理流程和自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)的快捷，提高客戶依存度。開通貴賓通道服務(wù)，讓客戶享受到貴賓式服務(wù)。分類指導(dǎo)，統(tǒng)一農(nóng)信社網(wǎng)點硬件服務(wù)設(shè)施配置。統(tǒng)一柜面服務(wù)流程、服務(wù)標準，提高服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量。改進貸款審批、咨詢、發(fā)放等服務(wù)流程，為客戶提供標準、高效、快捷、透明的優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。二是提升創(chuàng)新性金融服務(wù)。首先要推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。充分借鑒國有商行、股份制商行現(xiàn)有的運營成功的信貸產(chǎn)品經(jīng)驗，結(jié)合實際，及時研發(fā)開辦一系列新的貸款業(yè)務(wù)。注重做好農(nóng)信社的“農(nóng)

8、字號”特色信貸品牌一一小額信用貸款業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)不僅是國家“十二五規(guī)劃綱要”中的明確要求，而且是農(nóng)信社的基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。因此要大力推進、延伸這一業(yè)務(wù)，通過開發(fā)小額信貸系列產(chǎn)品，惠及“三農(nóng)”。緊密結(jié)合各級政府產(chǎn)業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略，做到貸款新產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用上的“一縣一品”，推出獨樹一幟的特色信貸產(chǎn)品。開發(fā)小企業(yè)融資產(chǎn)品，緩解小企業(yè)貸款難問題。其次是推進中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加快推進多元化理財產(chǎn)品的研發(fā)應(yīng)用；強化銀保合作，開辟代理保險業(yè)務(wù)新領(lǐng)域；利用全省農(nóng)信社發(fā)行銀行卡的優(yōu)勢，推出社保一卡通業(yè)務(wù)。支點之三：加快人才轉(zhuǎn)型。首先，要健全人才成長機制，完善員工使用、培訓(xùn)、交流、晉升等方面制度，不拘一格用好用足人才，對于一些業(yè)

9、務(wù)能力強、學(xué)歷高的年輕干部，要敢于破格提拔。其次，要健全人才培養(yǎng)挖掘機制。第一，要注重挖掘系統(tǒng)人才，要為優(yōu)秀員工提供展示能力、業(yè)績的平臺、機會，要采取逐級推薦、審核的方式，建立全省農(nóng)信社人才庫，分類儲備管理，規(guī)劃職業(yè)生涯，實施“學(xué)院培養(yǎng)計劃”，以提高各類人才的專業(yè)水平和綜合素養(yǎng)。第二，要注重從外部引進高端人才和專業(yè)人才，彌補現(xiàn)有人員結(jié)構(gòu)的不足。支點之四：加快科技轉(zhuǎn)型。要圍繞“科技融入業(yè)務(wù)、科技成就業(yè)務(wù)”的目標，緊緊抓住金融電子化趨勢，實施“科技興社”創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，加快信息化、自動化建設(shè)步伐，建立網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等功能完善、集中統(tǒng)一的電子銀行體系，為管理決

10、策建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、搭建信息平臺，構(gòu)建安全高效的信息科技系統(tǒng)，實現(xiàn)信息技術(shù)在各業(yè)務(wù)條線、部門崗位的全覆蓋、全控制，促進金融工具和金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，提高全省農(nóng)信社集約化、精細化管理水平，為轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展提供科技支撐。支點之五：加快文化轉(zhuǎn)型。企業(yè)文化建設(shè)的核心是以人為本，農(nóng)信社要進一步構(gòu)建以人為本、誠信立業(yè)、發(fā)展為先、管理合規(guī)的企業(yè)文化，倡導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)之間講了解、講和諧，中層干部比團結(jié)、比協(xié)作，員工之間比業(yè)績、比奉獻。農(nóng)信社是一個信合大家庭，領(lǐng)導(dǎo)是家長，員工是家庭成員，各級領(lǐng)導(dǎo)要像愛護自己的眼睛一樣來關(guān)心員工，關(guān)注員工的精神物質(zhì)訴求，做到集體以員工為中心，千方百計為員工排憂解難辦實事，這是農(nóng)村信用社實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨

11、越發(fā)展的制勝法寶。（作者系忻州市信用聯(lián)社黨組書記、理事長）隨著改革步伐的不斷加快，綜合實力的逐步壯大，農(nóng)村信用社在支持地方經(jīng)濟中做出了積極的貢獻，但金融市場的同質(zhì)化使農(nóng)村信用社遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。作為具有傳統(tǒng)地緣優(yōu)勢的農(nóng)村信用社，如何在激烈的同業(yè)競爭下加快轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，凸顯自身優(yōu)勢，保持持續(xù)、健康、快速發(fā)展，是每個信合人值得深思的問題。對農(nóng)村信用社加快轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的幾點建議、加快轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展中存在的問題和困難（一）農(nóng)村金融環(huán)境競爭激烈。農(nóng)業(yè)銀行高調(diào)重歸“三農(nóng)”定位，郵儲銀行定位于農(nóng)戶、中小企業(yè)等城鄉(xiāng)中低收入群體，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的相繼成立，招商、華夏等私人銀行甚至是外

12、資銀行的介入，農(nóng)村金融競爭局勢已處于白熱化狀態(tài)，給農(nóng)村信用社帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。（二）傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢逐步削弱。在產(chǎn)品上，各大銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，對農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求；在利率上，國有銀行、郵政儲蓄銀行一些優(yōu)質(zhì)貸款利率比農(nóng)村信用社還要優(yōu)惠，貸款市場遭遇“兩面夾擊”；在機制上，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)靈活運作機制也面臨股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。（三）部分業(yè)務(wù)缺乏競爭優(yōu)勢。一方面，商業(yè)銀行的服務(wù)門檻降低，市場競爭加劇，小企業(yè)服務(wù)滿意度有所下降，導(dǎo)致市場占有率有所下降等；另一方面，農(nóng)村信用社自身的中間業(yè)務(wù)缺乏新的增長點，仍然以代收代付為主，遠遠落后于其它金融機構(gòu)，為轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展造成一定的困難

13、。二、加快轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展應(yīng)把握的三大原則（一）堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與構(gòu)建特色并重的原則。要在建立“三農(nóng)”銀行、社區(qū)銀行、中小企業(yè)銀行特色方面狠下功夫，繼續(xù)探索和實踐“增戶擴面、支農(nóng)支小”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，突出“小額、流動、分散”特色，把小額零售業(yè)務(wù)打造成農(nóng)村信用社最有競爭優(yōu)勢和服務(wù)特色的主營業(yè)務(wù)。（二）堅持防范風(fēng)險與改革發(fā)展并舉的原則。在防范風(fēng)險的前提下，加大經(jīng)營創(chuàng)新力度，推進經(jīng)營機制改革，不斷優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，真正建立起經(jīng)濟資本管理和更加嚴密的風(fēng)險防控體系。（三）堅持客戶、股東、員工和社會統(tǒng)籌兼顧的原則。要樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，本著對社員、員工和社會

14、負責(zé)的態(tài)度，建立健全優(yōu)秀員工脫穎而出的機制，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，為社員帶來穩(wěn)定長期的回報，為員工創(chuàng)造實現(xiàn)價值的空間，不斷樹立良好的品牌形象。三、對加快轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的幾點建議（一）以特色經(jīng)營增添發(fā)展優(yōu)勢，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級是堅定“支農(nóng)支小”經(jīng)營方向不動搖，按照“四個面向”的市場定位，繼續(xù)調(diào)整信貸行業(yè)投向，限制大額貸款和項目貸款，嚴控“兩高一?！辟J款、環(huán)保不達標企業(yè)貸款，鼓勵發(fā)放農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、生產(chǎn)基地、農(nóng)民專業(yè)合作社和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款，確保支農(nóng)貸款“三個高于”的投放目標，實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。二是按照“余額做小，比例做大”的要求，不斷加強同業(yè)競爭對手的分析和研究，積極采取增戶擴面、建

15、檔立案、信用評定等有效措施，并根據(jù)客戶的需求變化、消費習(xí)性、風(fēng)險偏好、品牌認同，適時調(diào)整經(jīng)營策略，搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源，建立龐大的、牢固的目標客戶群體，從而實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)上的調(diào)整和優(yōu)化。（二）以人才戰(zhàn)略積聚發(fā)展力量，強化隊伍建設(shè)轉(zhuǎn)型升級。一是實施全員整體素質(zhì)提升工程，進行分層針對培訓(xùn)，推進基層崗位實用人才、業(yè)務(wù)拔尖人才、復(fù)合管理人才的培育，實現(xiàn)廣大員工整體素質(zhì)的跨越，在建立中層干部、會計主管、客戶經(jīng)理后備庫的基礎(chǔ)上，保證干部員工能夠源源不斷產(chǎn)生動力，實現(xiàn)全面發(fā)展的要求。二是堅持“德才兼?zhèn)洌缘聻橄取钡臉藴?，引進一批具有時代性、創(chuàng)新性的人才，做到公開招聘、公正考核、公平錄用，真正將有真才實學(xué)的人才吸引

16、進來，從源頭上保證優(yōu)良的人力資源。三是堅持民主、公開的競聘上崗制度，“能者上、庸者下、平者讓”，逐步推行干部和專業(yè)人才上掛下派機制，強化崗位學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升工作能力和水平，發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、鍛煉干部人才隊伍，形成強大的人才梯隊，為“人才戰(zhàn)略”提供隊伍基礎(chǔ)保障。（三）以改革創(chuàng)新激活發(fā)展動力，加快產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。一是根據(jù)市場需求變化，對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行改進，以人有我新、人新我特的改革實現(xiàn)升級突破，形成品牌效應(yīng)。積極開辦在外樂商貸款、商貸通貸款、小企業(yè)主貸款等，滿足農(nóng)戶、個人和企業(yè)的多樣化、差異化金融需求。不斷創(chuàng)新貸款擔保方式，完善農(nóng)房抵押貸款，積極探索存貨、倉單、定單和應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。二是以發(fā)展特約商戶

17、為重點，認真權(quán)衡轄內(nèi)商戶交易量和持卡消費需求情況等因素，優(yōu)先發(fā)展商場、超市、農(nóng)資銷售、房地產(chǎn)、汽車類等其他持卡消費需求大的商戶，積極開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，繼續(xù)完善銀行卡功能，拓寬用卡渠道，爭取發(fā)行聯(lián)名卡，不斷提升中間業(yè)務(wù)市場份額。三是加強服務(wù)創(chuàng)新，著力推進網(wǎng)點規(guī)范化建設(shè)，大力推進標桿網(wǎng)點、精品網(wǎng)點建設(shè)，按照“農(nóng)村網(wǎng)點城鎮(zhèn)化，城鎮(zhèn)網(wǎng)點功能化”的網(wǎng)點建設(shè)要求，設(shè)計標準化網(wǎng)點裝飾、服務(wù)手冊，打造現(xiàn)代銀行網(wǎng)點形象，更好加強網(wǎng)點文明規(guī)范服務(wù)，引入管理顧問機構(gòu)，提升服務(wù)水平，增進客戶的認同度。（四）以和諧文化提升發(fā)展內(nèi)涵，實現(xiàn)品牌形象轉(zhuǎn)型升級。一是以創(chuàng)建先進組織、爭當優(yōu)秀員工為工作重點，深入開展“領(lǐng)導(dǎo)班子好、員工隊伍好、工作機制好、發(fā)展業(yè)績好、客戶反映好”五好組織建設(shè)，帶動員工“比學(xué)習(xí)、比落實、比提升、比服務(wù)、