淺析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策

1、淺析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策摘要商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分，隨著我國(guó)居民收入的不斷提高， 居民理財(cái)意識(shí)的進(jìn)一步增強(qiáng)以及近年來物價(jià)水平的持續(xù)走高， 為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的 發(fā)展帶來了重要的契機(jī)， 然而由于 歷史和現(xiàn)實(shí)種種原因， 我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上發(fā)展存在一定的問題， 本文旨在于就此問題做深入分析和簡(jiǎn)要敘述， 并給出筆者對(duì)解決此問題的一些建議。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著起步較晚、發(fā)展快、 力量強(qiáng)的特點(diǎn)。 在個(gè)人 金融服務(wù)市場(chǎng)需求總量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，群眾的金融服務(wù)需求層次也在發(fā)生深刻變化，從以往簡(jiǎn)單地通過銀行儲(chǔ)蓄存款獲得

2、利息并保障安全，已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買賣、 臨時(shí)透支、貸款融資、 經(jīng)營(yíng)投資和綜合理財(cái)?shù)热轿?、多層次的金融服?wù)。那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體， 尤其需要有專業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、 個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，確保私人資產(chǎn)保值升值， 這為商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。總體來看，目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了足夠重視，并陸續(xù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)體系完善、理財(cái)顧問隊(duì)伍建設(shè)、同業(yè)合作、信息化建設(shè)等方面有了一定的規(guī)劃和投入。在很多地方還是有不少值得提高的地方。一、 目前存在的問題雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)已然蓬勃地開展起來，但是必須清楚地看到，

3、與國(guó)外老牌的商業(yè)銀行， 國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷理念、 客戶服務(wù)的深度和廣度，理財(cái)績(jī)效評(píng)估等方面還存在著很多不足。存在的主要問題可以歸納為以下幾點(diǎn)：1.理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富的原因，主要是政策和監(jiān)管層面的約束還比較多，例如針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向約束、 金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的約束等。雖然各家銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，把個(gè)人業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結(jié)果是市場(chǎng)上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂，但真正可供選擇

4、的產(chǎn)品并未增加。銀行間往往在同質(zhì)性產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，沒有將客戶定向， 而且激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收益率走低。2.我國(guó)銀行業(yè)缺乏大量的理財(cái)方面的專業(yè)人才和客戶經(jīng)理。從產(chǎn)品研發(fā)角度看，目前理財(cái)市場(chǎng)上的外匯理財(cái)產(chǎn)品大部分來自外資銀行的原始設(shè)計(jì)，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱。很多基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理也需要進(jìn)一步提高其專業(yè)程度。當(dāng)前很多理財(cái)中心的理財(cái)人員雖然冠以理財(cái)專家的名號(hào)，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù)，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。3.很多業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱伴隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法的出臺(tái)，為了防止以 “一放就亂 ”的局面，銀監(jiān)會(huì)同時(shí)出

5、臺(tái)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，在鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)也強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。 我國(guó)新興的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，控制風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合性決定了理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和易的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)是在理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。所以綜合理財(cái)服務(wù)除了操作風(fēng)險(xiǎn)更增添了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 快速增長(zhǎng)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)銀行提出了新的要求，內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制， 以及一旦出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象， 風(fēng)險(xiǎn)成為損失的時(shí)候，采取的補(bǔ)救措施這都將是各家銀行將要慎重考慮的問題。二 、短期內(nèi)商業(yè)銀

6、行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)完善的建議策略1.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需要進(jìn)一步培育和細(xì)分我國(guó)幾千年的悠久歷史 和文化早就了國(guó)人勤儉節(jié)約的習(xí)慣。國(guó)人在重視節(jié)儉的同時(shí)，更重視錢的使用和安排。在資金使用的巧安排、細(xì)打算這點(diǎn)上，我國(guó)與西方不相上下；但是在個(gè)人理財(cái)觀念上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方國(guó)家，理財(cái)觀念十分落后。居民理財(cái)方式保守單一，甚至有相當(dāng)一部分人對(duì)什么是理財(cái)也前所未聞。目前大部分居民主要是以個(gè)人儲(chǔ)蓄作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值的主要手段， 而當(dāng)前 中國(guó)正處于負(fù)利率的時(shí)代。 在風(fēng)險(xiǎn)和收益方面考慮， 與儲(chǔ)蓄最為相似的要數(shù)理財(cái)了。 儲(chǔ)蓄絕對(duì)數(shù)值與想對(duì)數(shù)值都居高不下， 對(duì)于理財(cái)是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。 我國(guó)的理財(cái)客戶的理財(cái)觀念等到進(jìn)一步的提高，就會(huì)培育

7、出新的一塊理財(cái)市場(chǎng)。2.理財(cái)團(tuán)隊(duì)能力建設(shè)這里所說的能力， 是指理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)整體的服務(wù)能力建設(shè)， 不僅僅指理財(cái)顧問個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃能力。一般來說，理財(cái)顧問的個(gè)人專業(yè)能力包括：財(cái)經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、退休規(guī)劃能力、 保險(xiǎn)規(guī)劃能力、 信托規(guī)劃能力等。除此之外進(jìn)行團(tuán)隊(duì)建設(shè)還可以保持客戶基礎(chǔ)的穩(wěn)定性， 在公司銀行業(yè)務(wù)中，往往不會(huì)因業(yè)務(wù)經(jīng)手人員的變化而客戶流失。相比之下理財(cái)行業(yè)的前臺(tái)業(yè)務(wù)主要是由理財(cái)顧問與客戶一對(duì)一的接觸，如果理財(cái)顧問的流失，往往客戶極其容易流失， 而作為銀行卻在這個(gè)時(shí)候不能保持與客戶第一手的聯(lián)系。理財(cái)顧問跟客戶的一對(duì)一服務(wù)方式的同時(shí)，作為理財(cái)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該跟客戶保持比較緊密的關(guān)系，用一種服務(wù)

8、的風(fēng)格吸引住客戶，這也將是團(tuán)隊(duì)整體服務(wù)能力和服務(wù)風(fēng)格的考驗(yàn)。3.建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)的各家銀行在短時(shí)間成立了很多理財(cái)中心。理財(cái)從業(yè)人員往往一律統(tǒng)稱為理財(cái)師，但是國(guó)內(nèi)的理財(cái)師的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)處于比較繁雜的局面。眼花繚亂的各式英文 縮寫的認(rèn)證讓投資者也無所適從。 缺乏規(guī)范的專業(yè)培訓(xùn)和認(rèn)證， 缺乏統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)幾乎成了銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 的瓶頸。面對(duì)個(gè)人和家庭的理財(cái)服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的需求。國(guó)內(nèi)的銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等各類 金融 機(jī)構(gòu)已經(jīng)著手推廣個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。 為此有必要通過制定統(tǒng)一的金融理財(cái)資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)， 樹立執(zhí)業(yè)水平的標(biāo)尺， 規(guī)范理財(cái)師職業(yè)培訓(xùn)和資格認(rèn)證， 通過水平測(cè)試和水平的認(rèn)可促進(jìn)理財(cái)師提高

9、專業(yè)水平， 并通過行業(yè)自律等手段加強(qiáng)職業(yè)道德操守， 從而獲得社會(huì)和公眾的認(rèn)可與信任。參考文獻(xiàn) ：1 楊新臣 韓建東 : “商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建設(shè)策略”中國(guó)金融電腦2 陳乃華 : “我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) ”，當(dāng)代經(jīng)理人3 葛兆強(qiáng) 高宇輝 : “我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展評(píng)析”，銀行家4 劉旭光 : “商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理”中國(guó)金融摘 要 :在當(dāng)前的金融危機(jī)中,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了越來越多的法律糾紛,急需對(duì)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確劃分和適當(dāng)分配。從法學(xué)的角度來看,商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為四類,其中最重要的是非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,該產(chǎn)品的各方當(dāng)事人之間是一種信托法律關(guān)系

10、。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)實(shí)行“監(jiān)管分業(yè) ,產(chǎn)品混業(yè) ”的管理制度 ,理財(cái)產(chǎn)品的品種不宜過多 ,應(yīng)推出標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品。銀行在理財(cái)合同中設(shè)定的終止區(qū)間,侵害了投資者的合法權(quán)益, 應(yīng)認(rèn)定是無效的。在理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押?jiǎn)栴}上 ,應(yīng)通過行政法規(guī)來彌補(bǔ)物權(quán)法的不足。在理財(cái)產(chǎn)品的訴訟中 ,只有在銀行有過失的情況下 ,才對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的虧損承擔(dān)賠償責(zé)任。我國(guó)應(yīng)修改商業(yè)銀行法 ,將理財(cái)業(yè)務(wù)納入該法的調(diào)整范圍。關(guān)鍵詞 : 理財(cái)產(chǎn)品 ;信托 ;質(zhì)押; 終止期間 ;訴訟中圖分類號(hào) :DF433文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律探析摘 要：2008 年，“兩會(huì) ”期間提交的關(guān)于準(zhǔn)許以商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押融資的議案， 引發(fā)了人們關(guān)于銀行理

11、財(cái)產(chǎn)品能否質(zhì)押的討論。作為法律對(duì)商業(yè)要求的回應(yīng)，本文首先根據(jù)產(chǎn)品持有人享有的權(quán)利對(duì)各類銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了法律上的定性，明確理財(cái)產(chǎn)品所包含的 “普通債權(quán) ”和“信托受益權(quán) ”。其次通過法理分析確立了兩類權(quán)利質(zhì)押的可能性和合理性。最后提供了相關(guān)的制度安排以消除理財(cái)產(chǎn)品出質(zhì)的法律障礙和控制質(zhì)押業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，希望能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品持有人享受融資便利有所貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；權(quán)利質(zhì)押；制度安排中圖分類號(hào)： F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1003-9031(2008)09-0047-05隨著國(guó)民財(cái)富的積累和公眾投資理財(cái)意識(shí)的提高，豐富多樣的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已成為投資者資產(chǎn)配置的重要組成部分。

12、可現(xiàn)行的法律法規(guī)未明確規(guī)定商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可用于出質(zhì)，使得投資者通過質(zhì)押銀行理財(cái)產(chǎn)品以滿足產(chǎn)品鎖定期內(nèi)的短期融資需求的行為具有法律上的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)若商業(yè)銀行接受理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押，也無法確保享有質(zhì)權(quán)人的地位。法律規(guī)定的缺失限制了理財(cái)產(chǎn)品的融資功能，為此，兩會(huì)期間招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華提交了關(guān)于準(zhǔn)許以商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押融資的提案，呼吁國(guó)家準(zhǔn)許以商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押融資，為增加大眾的財(cái)產(chǎn)性收入創(chuàng)造條件。（剩余2745 字）閱讀整篇文章 1.80 元出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠(chéng)危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報(bào)之于陛下也。

13、誠(chéng)宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮忠純，是以先帝簡(jiǎn)拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)櫍孕惺缇?，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以為營(yíng)中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所?！澳?”，是以眾議舉寵為督：親賢臣， 遠(yuǎn)小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠(yuǎn)賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時(shí)，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長(zhǎng)史、 參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計(jì)日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎，故臨崩寄臣以大事也。受命