2022年《保險學(xué)原理》授課教案(西南財大)

1、精品word 名師歸納總結(jié) - - - - - - - - - - - -保險學(xué)原理授課教案緒論保險學(xué)的特點及討論內(nèi)容第一章風(fēng)險與保險第一節(jié)風(fēng)險、風(fēng)險治理與可保風(fēng)險其次節(jié)保險的概念及其與類似制度的比較其次章保險的起源與進展第一節(jié)保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)其次節(jié) 世界保險的起源與進展第三節(jié) 我國保險的起源與進展第三章 保險的類別第一節(jié)保險的一般分類其次節(jié)保險的主要險種第四章保險合同第一節(jié)保險合同的概念和特點其次節(jié)保險合同的主體、客體和內(nèi)容第三節(jié)保險合同的訂立、變更和終止第四節(jié)保險合同的條款說明原就第五章保險的基本原就第一節(jié)最大誠信原就 其次節(jié)近因原就第三節(jié)保險利益原就第六章保險運行與保險市場第一節(jié)展業(yè)和承保

2、其次節(jié)再保險第三節(jié)保險防災(zāi)防損第四節(jié)保險理賠第五節(jié)保險市場緒論 保險學(xué)的特點及討論內(nèi)容一、保險學(xué)的特點（一）多屬性（二）廣泛性精選名師 優(yōu)秀名師 - - - - - - - - - -第 39 頁，共 39 頁 - - - - - - - - - -（三）實踐性（四）法律性二、保險學(xué)的討論內(nèi)容（一）保險總論1. 保險經(jīng)濟學(xué)2. 保險經(jīng)營治理學(xué)（二）保險分論1. 財產(chǎn)保險學(xué)2. 人身保險學(xué)3. 海上保險學(xué)4. 農(nóng)業(yè)保險學(xué)5. 保險會計學(xué)6. 保險統(tǒng)計學(xué)7. 保險精算學(xué)等第一章風(fēng)險與保險第一節(jié)風(fēng)險、風(fēng)險治理與可保風(fēng)險一、風(fēng)險（一）風(fēng)險的含義及特點1. 風(fēng)險的含義從一般的意義上講，風(fēng)險是指將來結(jié)果的

3、不確定性；保險理論中的風(fēng)險，通常是指損害發(fā)生的不確定性；2. 風(fēng)險的特點（ 1）風(fēng)險的客觀性風(fēng)險是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它們是獨立于人的意識之外客觀存在的客觀規(guī)律；（ 2）風(fēng)險的普遍性風(fēng)險的發(fā)生具有普遍性，風(fēng)險無時不在、無處不在；（ 3）風(fēng)險的可測性個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，但是通過對大量風(fēng)險的觀看可以發(fā)覺，風(fēng)險往往出現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，從而表達出風(fēng)險是可以測定的特性；（ 4）風(fēng)險的可變性有些風(fēng)險性質(zhì)的變化；風(fēng)險量的變化；產(chǎn)生一些新的風(fēng)險；風(fēng)險在肯定的時間和空間范疇內(nèi)被排除；（ 5）風(fēng)險的社會性風(fēng)險具有社會屬性，而不具有自然屬性；當(dāng)災(zāi)難事故與人類相聯(lián)系，對人類的財產(chǎn)、生命等造成損害時，

4、對人類而言就成為了風(fēng)險；因此，沒有人類社會，就沒有風(fēng)險可言，正表達出風(fēng)險的社會性；（ 6）風(fēng)險的偶然性雖然風(fēng)險是客觀存在的，但就某一詳細(xì)風(fēng)險來說它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象，具有不確定性；二 風(fēng)險的要素1. 風(fēng)險因素風(fēng)險因素又稱風(fēng)險條件，是指那些隱匿在損害大事后面，增加損害可能性和缺失程度的條件；風(fēng)險因素可分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素；（ 1）實質(zhì)風(fēng)險因素它是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素；（ 2）道德風(fēng)險因素它是與人的道德修養(yǎng)及品德有關(guān)的無形的因素；（ 3）心理風(fēng)險因素它是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素；即由于人的主觀緣由，如疏忽、過失、僥幸心理或依靠

5、保險心理等，以致造成風(fēng)險事故發(fā)生的機會增大；2. 風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)大事，是造成損害的直接的、外在的緣由，是損害的媒介物；3. 損害風(fēng)險是指損害發(fā)生的不確定性，因而風(fēng)險的存在，意味著損害發(fā)生的可能；一般而言，損害包括缺失和損害，是指非有意的、非預(yù)期的和非方案的經(jīng)濟價值的削減或人身的損害；風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和缺失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體；（三）風(fēng)險的分類1. 按風(fēng)險的性質(zhì)分類，可將風(fēng)險分為純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險(1) 純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險是指造成損害可能性的風(fēng)險，其所致結(jié)果有兩種，即損害和無損害；或者說純粹風(fēng)險是指只有損害機會而無獲利可能的風(fēng)險；純粹風(fēng)險的變化較為規(guī)章，有肯定的規(guī)

6、律性，可以通過大數(shù)法就加以測算；純粹風(fēng)險的發(fā)生結(jié)果往往是社會的凈損害；(2) 投機風(fēng)險投機風(fēng)險是指既有損害機會又有獲利可能的風(fēng)險；投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的；投機風(fēng)險發(fā)生的結(jié)果有三種，即損害、無損害和收益；投機風(fēng)險的變化往往是不規(guī)章的，無規(guī)可循，難以通過大數(shù)法就加以測算；投機風(fēng)險的發(fā)生結(jié)果往往是社會財寶的轉(zhuǎn)移，而不肯定是社會的凈損害；2. 按風(fēng)險對象分類，可將風(fēng)險分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險(1) 財產(chǎn)風(fēng)險；是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險；(2) 責(zé)任風(fēng)險；是指個人或團體因疏忽、過失造成他人的財產(chǎn)缺失或人身損害，依據(jù)法律規(guī)定或合同商定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險；

7、(3) 信用風(fēng)險；是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)益人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟缺失的風(fēng)險；(4) 人身風(fēng)險；是指由于人的生理生長規(guī)律及各種災(zāi)難事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生、老、病、死、殘的風(fēng)險；3. 按風(fēng)險產(chǎn)生的緣由分類，可將風(fēng)險分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險(1) 自然風(fēng)險；是指由于自然力的不規(guī)章變化引起的種種現(xiàn)象，所造成的財產(chǎn)缺失及人身損害的風(fēng)險；(2) 社會風(fēng)險；是指由于個人或團體的有意或過失行為、不當(dāng)行為等所致的損害風(fēng)險；(3) .政治風(fēng)險；是指在對外投資和經(jīng)濟貿(mào)易過程中，因政治因素或其他訂約雙方所不能掌握的緣由所致的債權(quán)人缺失的風(fēng)險；4.經(jīng)濟風(fēng)險；是指個人或團

8、體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟缺失的風(fēng)險；5. 技術(shù)風(fēng)險；是指相伴著科學(xué)技術(shù)的進展、生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變而發(fā)生的風(fēng)險；如核幅射、空氣污染、噪音等風(fēng)險；1.按風(fēng)險的影響程度分類，可將風(fēng)險分為基本風(fēng)險與特定風(fēng)險1基本風(fēng)險；是指非個人行為引起的風(fēng)險；基本風(fēng)險是一種團體風(fēng)險，可能影響到整個社會及其主要生產(chǎn)部門，本質(zhì)上不易防止；（2）特定風(fēng)險；是指風(fēng)險的產(chǎn)生及其后果，只會影響特定的個人或組織；此風(fēng)險一般可以由個人或組織對其實行某種措施加以掌握；二、風(fēng)險治理（一）風(fēng)險治理的概念和目標(biāo)1. 風(fēng)險治理的概念風(fēng)險治理是各經(jīng)濟單位在對風(fēng)險進行識別、估測、評判的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風(fēng)險治理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的

9、掌握，妥當(dāng)處理風(fēng)險所致的后果，以期達到以最小的成本獲得最大的安全保證的目標(biāo)的過程；2. 風(fēng)險治理的目標(biāo)風(fēng)險治理的基本目標(biāo)是以最小的經(jīng)濟成本獲得最大的安全保證效益；即風(fēng)險治理就是要以最少的費用支出達到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、排除風(fēng)險，以實現(xiàn)保證人們經(jīng)濟利益和社會穩(wěn)固的基本目的；（二）風(fēng)險治理的基本程序1. 風(fēng)險的識別2. 風(fēng)險的估測3. 風(fēng)險治理方式的挑選4. 實施風(fēng)險治理的決策5. 風(fēng)險治理成效的評判三、可保風(fēng)險與不保風(fēng)險（一）可保風(fēng)險1. 可保風(fēng)險的含義作為可保風(fēng)險，從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險治理技術(shù)來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；從狹義上看，就是保險人情愿并能夠承保的風(fēng)險，是符合保險人承保條件的

10、特定風(fēng)險；2. 可保風(fēng)險的條件（1）非投機性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)是只有缺失機會而無獲利可能的純粹風(fēng)險；（2）偶然性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)是偶然的；可保風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是既有發(fā)生的可能，又是不行預(yù)知的；（3） 意外性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)是意外發(fā)生的；（4）普遍性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)是大量標(biāo)的均有遭受損害的可能性；（5）嚴(yán)峻性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)是有較為嚴(yán)峻的，甚至有發(fā)生重大損害的可能性；（二）不保風(fēng)險1. 不保風(fēng)險的含義不保風(fēng)險是保險人不予承保的風(fēng)險；2. 不保風(fēng)險的內(nèi)容 （ 1）市場風(fēng)險（ 2）社會風(fēng)險（ 3）道德風(fēng)險其次節(jié)保險的概念及其與類似制度的比較一、保險的概念保險是

11、指投保人依據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)缺失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死 亡、傷殘、疾病或者達到合同商定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為；一、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄1. 目的不同2. 性質(zhì)不同3. 權(quán)益不同（二）保險與賭博1. 目的不同；2. .結(jié)果不同；3. 法律位置不同；（三）保險與救濟1. 權(quán)益與義務(wù)不同；2. 性質(zhì)不同3. 主體不同；第三節(jié)保險的職能和作用一、保險的職能保險的職能是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容打算的，它是指保險的內(nèi)在的固有的功能；保險的職能包括基本職能和派生職能；一保險的基本職能1.經(jīng)濟補

12、償職能經(jīng)濟補償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財產(chǎn)保險，即適用于財產(chǎn)缺失保險、責(zé)任保險和信用保證保險等；2 經(jīng)濟給付職能對于人身保險而言，保險的基本職能不是經(jīng)濟補償，而是經(jīng)濟給付；二派生職能1.融資職能融資職能是指保險人將保險資金中的臨時閑置部分，以有償返仍的方式重新投入社會再生產(chǎn)過程，以擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模的職能；2.防災(zāi)防損職能保險人通過分析潛在的損害風(fēng)險，評判保險標(biāo)的的風(fēng)險治理方案，提出費用合理的替代方案和實行損害治理措施等風(fēng)險治理服務(wù)來實現(xiàn)防災(zāi)防損職能；二、保險的作用一 保險在微觀經(jīng)濟中的作用1. 有助于受災(zāi)企業(yè)準(zhǔn)時復(fù)原生產(chǎn)或經(jīng)營2. 有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3. 有助于促進企業(yè)加強風(fēng)險治理4. 有

13、助于安定人民生活5. 有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保證受害的第三者的利益二保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1. 有助于保證社會再生產(chǎn)的順暢運行2. 有助于推動科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力3. 有助于促進對外經(jīng)濟貿(mào)易的進展和國際收支的平穩(wěn)4. 有助于促進社會穩(wěn)固三保險的消極作用1. 產(chǎn)生道德風(fēng)險，顯現(xiàn)保險欺詐2. 增大費用支出其次章保險的起源與進展第一節(jié)保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)一、保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)；二、保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)物質(zhì)基礎(chǔ)：剩余產(chǎn)品的存在； 必要前提：商品經(jīng)濟的進展； 其次節(jié)世界保險的起源與進展一、世界保險產(chǎn)生與進展的歷史（一）海上保險1. 海上保險的萌芽共同海損2. 海上保

14、險的雛形船舶和貨物抵押借款3. 近代海上保險的發(fā)源地意大利4. 英國海上保險的進展5. 其他國家海上保險的進展（二）火災(zāi)保險1. 1666 年 9 月 2 日倫敦發(fā)生了一場大火是火災(zāi)保險產(chǎn)生和進展起來的直接誘因；2. 巴蓬的差別費率3. 1710 年由英國查爾斯·波文創(chuàng)辦的“太陽保險公司”是最早的股份公司形式的保險組織；（三）人身保險1. “蒙丹期”公債儲金方法2. “冬蒂”方案3. 死亡表的討論和編制4. 自然保費二、世界保險業(yè)進展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險業(yè)的現(xiàn)狀1. 保費收入2. 保險密度3. 保險深度4. 保險險種（二）世界保險業(yè)的進展趨勢1. 世界保險市場全球化和金融服務(wù)一

15、體化的趨勢2. 保險規(guī)模大型化和保險機構(gòu)的聯(lián)合與兼并的趨勢3. 保險經(jīng)營轉(zhuǎn)向以非價格競爭為主，并且更加注意事先的預(yù)防4. 保險業(yè)的風(fēng)險掌握和資金治理尤為重要5. 養(yǎng)老保險將成為保險業(yè)進展的亮點第三節(jié)我國保險的起源與進展一、我國古代的保險思想1. “委積”制度2. “常平倉”制度3.“義倉”制度二、舊中國的保險業(yè)1. 1805 年，英國保險商出于殖民目的向亞洲擴張，在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險會社”；2. 1865 年 5 月 25 日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險公司“義和公司保險行”在上海產(chǎn)生；3. 1907 年，上海有9 家華商保險公司組成歷史上第一家中國人自己

16、的保險同業(yè)公會組織華商火險公會；三、新中國的保險業(yè)1. 新中國保險事業(yè)的形成和進展（1949 1958）2.中國保險事業(yè)的停頓（1958 1978）3.中國保險事業(yè)的復(fù)原（1979 1985）4.中國保險業(yè)的逐步完善（1986 年至今）第三章保險的類別第一節(jié)保險的一般分類一、按保險標(biāo)的分類1. 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的；依據(jù)保險保證范疇的不同，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進一步分為財產(chǎn)缺失保險、責(zé)任保險和信用保證保險；2. 人身保險人身保險以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險業(yè)務(wù)，依據(jù)保證范疇的不同，人身保險分為人壽保險、意外損害保險和健康保險；二、按保險實施方式分類1. 自愿保險自愿保險，是

17、指投保人與保險人在公平自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或者自愿組合，建立保險關(guān)系；2. 強制保險強制保險，是指國家或政府依據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險人之間建立保險關(guān)系；三、按業(yè)務(wù)承保方式分類1. 原保險原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同所確立的保險關(guān)系；當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)由于保險事故造成缺失時，保險人對被保險人負(fù)賠償或給付責(zé)任；2. 再保險再保險也稱分保，是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人承擔(dān)的保險關(guān)系；3. 重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別與兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險期限重復(fù)；4共同保險共同保險是由兩個

18、或兩個以上的保險人聯(lián)合直接對同一標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故供應(yīng)保險保證；四、按保險經(jīng)營方式分類1. 社會保險社會保險是指國家或政府通過立法形式，實行強制手段對勞動者因遭受年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而臨時或永久失去勞動才能、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要供應(yīng)經(jīng)濟保證的一種制度2. 商業(yè)保險它是指投保人依據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的風(fēng)險所致被保險人的財產(chǎn)缺失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病、或者達到合同商定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任 ；其次節(jié)保險的主要險種一、財產(chǎn)缺失保險1. 火災(zāi)保險火災(zāi)保險是以存放在固定場所并處于相

19、對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，保險人承保被保險人的財產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷擊及其他災(zāi)難事故的發(fā)生所造成的損 失；（1） 企業(yè)財產(chǎn)保險（2） 家庭財產(chǎn)保險（3） 財產(chǎn)一切險2. 貸物運輸保險保險人承保貨物在運輸過程中因災(zāi)難事故及外來風(fēng)險的發(fā)生而遭受的缺失；（1） 海上貨物運輸保險（2） 內(nèi)陸貨物運輸保險（3） 郵包保險3. 運輸工具保險保險人承保因災(zāi)難事故發(fā)生所造成的運輸工具本身的缺失及第三者責(zé)任，也可承保各種附加險；（1） 機動車輛保險（2） 船舶保險（3） 飛機保險4. 工程保險保險人承保建筑工程和安裝工程等在建設(shè)和施工過程中，因災(zāi)難事故發(fā)生所造成的缺失、費用和責(zé)任；工程保險是一種包括

20、財產(chǎn)缺失保險和責(zé)任保險在內(nèi)的綜合性保險；（1） 建筑工程保險（2） 安裝工程保險二、責(zé)任保險責(zé)任保險以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特殊商定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的，保險人承保經(jīng)濟單位和個人在進行各項生產(chǎn)經(jīng)營活動、業(yè)務(wù)活動或在日常生活中，因疏忽、過失等行為造成他人的財產(chǎn)缺失或人身傷亡，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任；1. 責(zé)任保險的承保方式（1） ）作為各種財產(chǎn)缺失保險合同的組成部分或作為附加險承保，不簽發(fā)單獨的責(zé)任保險保險單；（2） 簽發(fā)保險單單獨承保的責(zé)任保險；2責(zé)任保險的種類（單獨承保）（1） ）公眾責(zé)任保險（2） ）雇主責(zé)任保險（3） ）產(chǎn)品責(zé)任保險（4） ）職業(yè)責(zé)任保險一、信用保證

21、保險信用保證保險是由保險人作為保證人為被保證人向權(quán)益人供應(yīng)擔(dān)保的一類保險業(yè)務(wù)；當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)益人遭受經(jīng)濟缺失時，保險人負(fù)經(jīng)濟賠償責(zé)任；1. 信用保證保險是一種擔(dān)保行為2. 信用保證保險的保險標(biāo)的是被保證人的信用風(fēng)險3. 信用保證保險的范疇（1） 保證保險（2） 信用保險（3） 信用保險與保證保險的區(qū)分；4. 信用保證保險的種類（1） 合同保證保險（2） 忠誠保證保險（3） 商業(yè)信用保證保險（4） 投資保險（5） 出口信用保險四、農(nóng)業(yè)保險保險人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的因災(zāi)難事故的發(fā)生所造成的經(jīng)濟缺失；它分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩類；1. 種植業(yè)保險種植業(yè)保險以農(nóng)作物和林木為保險標(biāo)

22、的，承保保險標(biāo)的因保險責(zé)任范疇內(nèi)的災(zāi)難事故所致的經(jīng)濟缺失；（1） ）農(nóng)作物保險（2） ）林木保險；2. 養(yǎng)殖業(yè)保險是承保被保險人在進行各種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)活動中因保險責(zé)任事故所致缺失的一種農(nóng)業(yè)保險；（1） ）畜牧保險（2） ）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險五、人壽保險人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險；1. 生存保險生存保險是以被保險人于保險期滿或達到某一年齡時仍舊生存為給付條件的一種人壽保險；2. 死亡保險死亡保險是以被保險人在保險有效期內(nèi)死亡或終身死亡為保險金給付條件的人壽保險；3. 兩全保險兩全保險是被保險人無論在保險期內(nèi)死亡仍是生存至期滿，保險人都給付保險金的一種人壽

23、保險；六、人身意外損害保險當(dāng)被保險人因遭受意外損害使其身體殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的人身保險；七、健康保險這是以人的身體作為保險標(biāo)的，在被保險因疾病或意外事故所致醫(yī)療費用支出或收入缺失時，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種人身保險；第四章 保險合同第一節(jié)保險合同的概念和特點一、保險合同的概念保險合同又稱為保險契約，是合同的一種形式；保險合同是投保人與保險人商定保險權(quán)益、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議；二、保險合同的特點1. 保險合同是最大誠信合同保險合同從訂立到履行都要求保險雙方當(dāng)事人最大限度地誠懇守信；保險人承保及賠付，很大程度上是以投保人或被保險人的告知和保證事項為依 據(jù)；假如投保人或被保險人不照

24、實告知保險標(biāo)的的風(fēng)險情形，不履行保證事項，會影響到保險人的合法權(quán)益；保險合同一般是保險人單方面擬訂的，投保人可能對保險合同的專業(yè)術(shù)語及相關(guān) 內(nèi)容不清晰、不熟識，保險人及其代理人在進行展業(yè)宣揚及承保時，假如不向投保人 說明保險合同的條款內(nèi)容如免責(zé)條款 ，勢必?fù)p害到投保人、被保險人的合法權(quán)益；2. 保險合同是雙務(wù)合同在保險合同中，投保人有依據(jù)合同商定支付保險費的義務(wù)，被保險人在保險事故發(fā)生時享有懇求保險人賠償或者給付保險金的權(quán)益；保險人應(yīng)承擔(dān)保險合同商定的保險事故發(fā)生時賠付保險金的義務(wù)，享有收取保險費的權(quán)益；3. 保險合同是有償合同保險合同是有償合同，表達為投保人以支付保險費為代價換取保險人在保險

25、事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的承諾；4. 保險合同是附合合同附合合同就是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的打算而訂立的合同；保險合同的基本條款一般是由保險人事先擬定并統(tǒng)一印制出來，投保人對其內(nèi)容如同意就投保，如不同意一般也沒有修改其中的某項條款的權(quán)益；對于保險人單方面制訂的保險合同內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍”的打算，因此，保險合同是附合合同；5.保險合同是射幸合同；射幸合同是指合同的成效在訂約時不能確定的合同；所謂射幸，就是僥幸、碰運氣的意思；保險合同之所以是射幸合同，源于保險事故發(fā)生的不確定性，或者

26、說是由于保險合同履行的結(jié)果是建立在保險事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的；6.保險合同是要式合同；要式合同，是指需要實行特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或?qū)嵭刑囟ǖ男问胶贤拍艹闪?，如必需實行書面形式，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效的合同；由于保險合同的成立標(biāo)志著保險雙方權(quán)益義務(wù)關(guān)系的確立，關(guān)系到責(zé)任的認(rèn)定，因而假如保險雙方就合同條款達成一樣看法，投保人應(yīng)填寫投保單，保險人應(yīng)準(zhǔn)時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方商定的合同內(nèi)容；因此，保險合同應(yīng)當(dāng)是要式合同；其次節(jié)保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人

27、保險合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險合同的人，是具有權(quán)益才能和行為才能的人；在保險合同中，通常商定了保險合同當(dāng)事人的權(quán)益和義務(wù)；保險合同的當(dāng)事人是保險人和投保人；1. 保險人保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司；2. 投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并依據(jù)保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人；投保人仍應(yīng)當(dāng)具備兩個條件：（1） 投保人應(yīng)當(dāng)具有民事行為才能；（2） 投保人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益（二）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人；在保險合同商定事故發(fā)生時，保險合同的關(guān)系人享有保險金的懇求權(quán)；保險合同的關(guān)系人包括被保險人和受益人；

28、1. 被保險人；被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保證，享有保險金懇求權(quán)的人；2. 受益人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán)的人；受益人的概念僅限于人身保險合同；（三）保險合同的幫助人保險合同的幫助人是指輔佐、幫忙保險雙方當(dāng)事人訂立及履行保險合同的人；它通常包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公證人；在我國一般又將保險合同的幫助人稱為保險中介人；1. 保險代理人保險代理人是依據(jù)保險人的托付，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范疇內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人；我國的保險代理人有三種形式：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人；2. 保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是基于投

29、保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同供應(yīng)中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；3. 保險公估人保險公估機構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人托付，特地從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位；二、保險合同的客體1. 保險合同的客體是指保險雙方當(dāng)事人權(quán)益義務(wù)所共同指向的對象；2. 保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是保險利益；3. 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益；4. 保險標(biāo)的是訂立保險合同的必要內(nèi)容，是保險利益的載體，而保險合同保證的是投保人、被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法利益，沒有保險利益，保險合同將會失去客體要件而無效；三、保險合同的內(nèi)容（一）保險條款1.

30、 保險條款一般分為基本條款和特約條款；（ 1）基本條款保險合同的基本條款是指規(guī)定保險合同雙方權(quán)益義務(wù)基本領(lǐng)項的條款；（ 2）特約條款保險合同的特約條款是由保險雙方當(dāng)事人依據(jù)特殊需要，共同商定的條款；特約條款可以包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款；附加條款是指保險合同當(dāng)事人在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，商定的補充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)益與義務(wù)；附加條款是保險合同的特約條款中使用最普遍的條款；保證條款是指投保人或被保險人對特定事項進行保證，以確認(rèn)某項事實的真實性或承諾某種行為的條款；保證條款是投保人或被保險人必需遵守的條款；協(xié)會條款是指保險行業(yè)為滿意某種需要，經(jīng)協(xié)商一樣而制定的條款；如倫

31、敦保險人協(xié)會制定的有關(guān)船舶和貨物運輸?shù)臈l款；2. 依據(jù)合同約束力的不同，保險條款仍可以分為法定條款與任意條款；（ 1）法定條款法定條款是指依據(jù)法律必需在保險合同中明確規(guī)定的條款；也就是說，法定條款是法定的必需載明的事項； ；（ 2）任意條款任意條款，又稱為任選條款，是指由保險合同當(dāng)事人依據(jù)需要商定的條款；（二）保險合同的主要內(nèi)容1. 保險人的名稱和住宅2. 投保人、被保險人的名稱和住宅，以及人身保險的受益人的名稱和住宅3. 保險標(biāo)的保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體；4. 保險責(zé)任和責(zé)任免除5. 保險期限6. 保險價值保險價值是財產(chǎn)保險中的特有概念，是指保險標(biāo)的在某一

32、特定時期內(nèi)以貨幣估量的價值額；7. 保險金額保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額；8. 保險費及其支付方法9. 保險金賠償或者給付方法10. 違約責(zé)任和爭議處理11. 訂立合同的時間第三節(jié)保險合同的訂立、變更和終止一、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人意思表示一樣而進行的法律行為；一 保險合同的訂立程序1. 要約（1） 約是要約人以締結(jié)合同為目的而進行的意思表示；（2） 投保人填寫投保單，并交給保險人的行為被視為要約；2. 承諾（1） 承諾是受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示情愿完全依據(jù)要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)；（2） 保險人依據(jù)投保

33、單的內(nèi)容簽發(fā)保險單、保險憑證或暫保單等被視為承諾；二 保險合同的成立與生效1. 保險合同的成立是保險雙方當(dāng)事人就保險合同條款達成協(xié)議；2. 保險合同的生效是指保險合同對保險雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力；保險合同生效的條件：（1） 保險費的交納（2） 核保后簽發(fā)保險單（三）保險合同的訂立形式1. 投保單；投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面形式的要約；2. 保險單；保險單簡稱保單，是指保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明；3. 保險憑證；保險憑證又稱為小保單，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的一種書面憑證；4. 暫保單；暫保單又稱為臨時保單，是保

34、險單或保險憑證出立前發(fā)出的臨時性的保險單證；暫保單的有效期一般為30 天二、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期內(nèi)，保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人對合同所作的修改或補充；一 保險合同的主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險人或受益人的變更，保險人一般不會變更；1. 財產(chǎn)保險合同主體的變更（1） 一般財產(chǎn)保險合同主體的變更；（2） 貨物運輸保險合同主體的變更；2. 人身保險合同主體的變更（1）投保人的變更；（2）被保險人的變更；（3）受益人的變更；二保險合同的內(nèi)容變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人與保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)

35、內(nèi)容；保險合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險人應(yīng)主動向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人同意后，應(yīng)在原保單或者其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議；三、保險合同的中止與復(fù)效保險合同的中止與復(fù)效僅適用于人身保險合同；（一）保險合同的中止保險合同的中止是指保險合同臨時失去效力；人身保險的保險合同生效后，假如投保人未按期繳納保險費，并超過了60 天的寬限期，保險合同的效力中止；在保險合同中止前的寬限期內(nèi)假如發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；但是假如是在保險合同中止后發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任；保險合同的中止并不意味著保險合同的解除，經(jīng)過肯定的程序仍舊可以復(fù)原法

36、律效力；（二）保險合同的復(fù)效保險合同的復(fù)效是指保險合同效力的復(fù)原；保險合同效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，可以復(fù)原保險合同的效力；但是依據(jù)保險法的規(guī)定，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的保險人有權(quán)解除合同；一、保險合同的終止一 保險合同的解除保險合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同商定提前終止合同效力的法律行為；1. 投保人解除保險合同由于保險合同是在公平自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情形下，投保人可以隨時提出解除保險合同；2. 保險人解除保險合同依據(jù)各國的保險法規(guī)定，保險人一般不能解除保險合同，否就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；依據(jù)

37、我國保險法的規(guī)定，保險人在以下情形下有權(quán)解除保險合同：(1) 投保人有意隱瞞事實，不履行照實告知義務(wù)的，或者因過失未履行照實告知義務(wù)，足以影響保險人打算是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；(2) 被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情形下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠付保險金的懇求，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退仍保險費；(3) 投保人、被保險人有意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任；(4) 投保人、被保險人未按商定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同；(5) 在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危急程度增加的，被保險人依

38、據(jù)合同商定應(yīng)準(zhǔn)時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除保險合同；被保險人未履行通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危急程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；(6) 人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退仍保險 費，但是自合同成立之日起逾二年的除外；(7) 自保險合同效力中止之日起二年內(nèi)，保險雙方當(dāng)事人未達成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同；3. 保險雙方商定解除保險合同這種情形簡稱為商定解除或協(xié)議注銷；保險合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中商定當(dāng)肯定的事實發(fā)生時，一方或雙方

39、當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以商定行使解除權(quán)的期限；二保險合同的其他終止1. 期滿終止2. 履約終止3. 保險標(biāo)的發(fā)生部分或全部缺失而終止第四節(jié)保險合同的條款說明原就一、文義說明（一）文義說明就是指對合同條款的文字應(yīng)依據(jù)其通常的含義并結(jié)合上下文來說明；同一個合同中顯現(xiàn)的同一個文句，前后的說明應(yīng)當(dāng)相同；條款中顯現(xiàn)的專業(yè)術(shù) 語，應(yīng)依據(jù)其所屬行業(yè)的通常含義進行說明；（二）在保險合同中，對一般條文的說明，應(yīng)當(dāng)依據(jù)該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來說明；對保險專業(yè)術(shù)語、法律術(shù)語及其他專業(yè)術(shù)語，可以依據(jù)保險法及相關(guān)的法律、法規(guī)或行業(yè)慣例等進行說明；二、意圖說明（一）意圖說明就是指說明保險合同條款應(yīng)遵循簽

40、約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實意圖，以當(dāng)時的客觀情形為動身點來進行說明；（二）保險合同的條款是保險雙方當(dāng)事人意思表示一樣而確立的，因此，說明時應(yīng)充分敬重雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實意圖；在雙方對合同條款有歧義而又無法運用文義說明原就時，應(yīng)通過分析背景材料等方式，對簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實意圖進行規(guī)律上的推斷；三、說明應(yīng)有利于被保險人和受益人對保險條款有兩種或兩種以上時說明時，應(yīng)當(dāng)做出不利于供應(yīng)格式條款一方的說明，即說明應(yīng)有利于被保險人和受益人；第五章保險的基本原就第一節(jié)最大誠信原就一、最大誠信原就的含義及產(chǎn)生緣由（一）最大誠信原就的含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必需保持最大的誠心，互不欺詐和隱瞞，

41、恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)；否就，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果；（二）最大誠信產(chǎn)生的緣由1. 歷史緣由2. 保險市場是最典型的信息不對稱市場（1） ）保險人對保險標(biāo)的的非掌握性（2） ）保險的專業(yè)性二、最大誠信原就的內(nèi)容（一）告知1. 告知的含義告知是投保人或被保險人在保險合同鑒訂和履行的過程中對保險標(biāo)的有關(guān)事項向保險人所作的陳述；2. 告知的形式和內(nèi)容（ 1）無限告知，即法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方須主動地將保險標(biāo)的狀況及有關(guān)重要事實照實告知保險人；（ 2）詢問告知，又稱主觀告知，指投保方只對保險人詢問的問題照實告知，對詢問以外的問題投保方無需告知；3.

42、 違反告知義務(wù)的法律后果投保人對保險人詢問的事項，未盡照實告知義務(wù)時，依據(jù)各國保險法的規(guī)定，保險人有條件地取得解除保險合同的權(quán)益；我國保險法第十七條其次、三、四款規(guī)定：“投保人有意隱瞞事實，不履行照實告知義務(wù)的，或者因過失未履行照實告知義務(wù)，足以影響保險人打算是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；投保人有意不履行照實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé) 任，并不退仍保險費；投保人因過失未履行照實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)峻影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退仍保險費；”4. 準(zhǔn)

43、時通知所謂通知，是指投保人、被保險人在保險標(biāo)的危急程度增加或保險事故發(fā)生時應(yīng)盡快通知保險人，使保險人知悉有關(guān)情形；（1）一是保險合同有效期內(nèi)，如保險標(biāo)的危急程度增加，應(yīng)準(zhǔn)時通知保險人，以便保險人打算是否連續(xù)承保，或以什么條件接受這種變化；由于在保險合同中，危急程度的大小是保險人打算承保以及確定保險費率的重要依據(jù)，而危急程度又取決與保險標(biāo)的所處的不同條件或狀態(tài)；（2）被保險人在知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)準(zhǔn)時通知保險人，以便保險人準(zhǔn)時查勘定損；并有義務(wù)依據(jù)保險人的要求供應(yīng)與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、緣由、缺失程度等有關(guān)的證明和資料；（二）說明1 說明義務(wù)的含義保險人的說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險

44、合同條款的內(nèi)容，特殊是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)；2 說明的內(nèi)容和形式保險人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人打算是否投保及如何投保的一切事項；保險人履行說明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說明；（1） ）明確列明；保險人把投保人打算是否投保的有關(guān)內(nèi)容，以文字形式在保險合同中明確載明；（2） ）明確說明；對投保人進行明確的提示，對重要條款作出正確的說明；（三）保證1、保證的含義所謂保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾；2、保證的形式（ 1）明示保證；指以文字形式記載明于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款；（ 2）默示保證；指在保險合同中雖然沒有以文

45、字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會公認(rèn)的投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)保證的事項；3. 保證的內(nèi)容（ 1）承諾保證；指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對將來有關(guān)事項的保證；（ 2）確認(rèn)保證；指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證；確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實作出照實的陳述，而不是對該事實以后的進展情形作保證；4. 違反保證的法律后果被保險人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償缺失或給付保險金；而且除人壽保險外，保險人一般不退仍保險費；5. 保證與告知的區(qū)分（1） 告知的目的在于使保險人正確估量風(fēng)險發(fā)生的可能與程度；保證的目的是掌握風(fēng)險；

46、（2）告知是在訂立保險合同時投保人所作的陳述，并非保險合同的內(nèi)容；而保證是保險合同的重要組成部分；（3）保證在法律上被推定是重要的，任何違反都將導(dǎo)致保險合同被解除的后果；而告知須由保險人證明其確系重要，才能成為解除保險合同的依據(jù)；（四）棄權(quán)與禁止反言1. 棄權(quán)棄權(quán)是指合同一方任意舍棄其在保險合同種的某種權(quán)益；2. 禁止反言禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)舍棄這種權(quán)益，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街饕娺@種權(quán)益；其次節(jié)近因原就一、近因及近因原就的含義1. 近因，是指引起保險缺失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的緣由，而不肯定是在時間上或空間上與保險缺失最近的緣由；2. 近因原就 , 是指

47、保險賠付以保險風(fēng)險為缺失發(fā)生的近由于要件原就，即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的缺失關(guān)系中，假如近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，就保險人不負(fù)賠償責(zé)任；二、近因原就的分析和應(yīng)用（一）單一緣由造成的缺失單一緣由致?lián)p，即造成保險標(biāo)的缺失的緣由只有一個，那么，這個緣由就是近因；（二）同時發(fā)生的多種緣由造成的缺失1多種緣由均屬保險風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部缺失；失；2多種緣由中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定；假如缺失是可以劃分的，保險人就只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致缺失部分的賠償；假如缺失難以劃分，就保險人不予賠付或按比例賠付；（三）連續(xù)發(fā)生的多種緣由造成的缺失多種緣由

48、連續(xù)發(fā)生，即各緣由依次發(fā)生，連續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系；如缺失是由兩個以上的緣由所造成，且各緣由之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的緣由為近因；1連續(xù)發(fā)生的緣由都是保險風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；2.連續(xù)發(fā)生的緣由中既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險: （1）如前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必定結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任；（2） 前因是除外風(fēng)險后因是保險風(fēng)險，后果是前因的必定結(jié)果，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任；（四）間斷發(fā)生的多項緣由造成的缺失在一連串連續(xù)發(fā)生的緣由中，有一項新的獨立的緣由介入，導(dǎo)致缺失；如新的獨立的緣由為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任；第三節(jié)保險利益原就一、保險利益原就的含義及其意義（一）保險利益與保險利益原就1. 保險利益保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟利益；2. 保險利益原就投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效；（二）保險利益成立的條件1保險利益應(yīng)為合法的利益；2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟利益；3保險利益應(yīng)為確定的利益；（三）堅持保險利益原就的意義1防止賭博行為的發(fā)生；2. 防止道德風(fēng)險的誘致；3. 限制缺失賠償金額；1. 規(guī)定保險利益原就符合缺失補償原就二、保險利益原就的應(yīng)用（一）保險利益的認(rèn)定1財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定財產(chǎn)保險的保險利益主要