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文檔簡介

1、淺析我國第三方支付發(fā)展的問題及應對策略摘要:隨著網(wǎng)絡的發(fā)展和電子商務活動的日漸增多,網(wǎng)上支付困難的問題日益出。第三方支付是隨著電子商務的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付平臺,是網(wǎng)絡支付的一個分支。但是,第三方支付行業(yè)在發(fā)展的過程中伴隨著不少社會問題,文章簡要闡述了我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀,列舉了存在的問題,并提出了一些有針對性的建議。關鍵詞:電子商務 第三方支付 問題 對策作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付,是電子商務交易雙方最為關心的問題。許多電子商務企業(yè)推出了自己的網(wǎng)上支付工具,涌現(xiàn)出一批由第三方機構投資運營的網(wǎng)上支付平臺。第三方支付提出了一種全新的商業(yè)機會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它將對全球經(jīng)濟的發(fā)展

2、產(chǎn)生不可估量的影響。一、第三方支付定義、流程所謂“第三方支付”就是指就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺,其特點在于“多渠道、多業(yè)務、多銀行”。第三方支付平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術,在商家和銀行之間建立連接,起到信用擔保和技術保障的職能,從而實現(xiàn)從消費者到金融機構以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算 查詢統(tǒng)計的一個平臺。在網(wǎng)絡交易中買方選購商品后,使用第三方支付平臺把貨款支付給第三方。再由第三方通知賣家貨款到達并要求賣家發(fā)貨,買方收到商品并檢驗后通知第三方,由第三方將貨款轉至賣家賬戶。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式,第三方支付可以對交

3、易雙方進行約束和監(jiān)督,有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié),滿足電子商務交易的安全性,為交易成功提供必要的支持。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。二、我國第三方支付的現(xiàn)狀隨著電子商務的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國網(wǎng)民的基礎互聯(lián)網(wǎng)應用,第三方支付市場競爭加劇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上零售市場外,第三方支付在航空、金融、電信等領域進一步滲透,并試點性進入電子政務、公共事業(yè)繳費等領域。而隨著市場競爭升級,廠商盈利能力下降。傳統(tǒng)的第三方支付市場延續(xù)著中國金融市場的特征,并保持著穩(wěn)定的盈利水平。從阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭以聯(lián)網(wǎng)特有的市場擴張方式進入該市場后,中小第三方支付

4、廠商開始了不計成本的價格戰(zhàn),低價甚至免費服務成了其生存的被迫選擇。第三方支付廠商也開始看重品牌推廣,直接面對個人用戶,市場推廣活動層出不窮。中國第三方支付市場迎來了符合互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律的發(fā)展速度,也快速培養(yǎng)起中國網(wǎng)民的使用習慣,使得互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國網(wǎng)民的基礎互聯(lián)網(wǎng)應用。但也為這個市場的長遠發(fā)展帶來了隱患,短期盈利能力下降,中小第三方支付廠商生存前景堪憂,用戶和商戶權益難以有效保證,中國第三支付市場也將面臨盤整。三、我國第三方支付發(fā)展面臨的主要問題面對新興的支付手段和服務,政策法規(guī)滯后和社會信用缺失等原因,信用約束不能實現(xiàn)資源共享,安全技術應用、市場無序競爭、缺乏創(chuàng)新、模式單一等問題仍然構成

5、今后發(fā)展的主要障礙。1法律不完善問題。由于在第三方支付中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金融業(yè)務的活動,使得第三方支付服務商的法律地位難以準確定位。在目前我國的法律法規(guī)中,雖然相繼制定了相關的法律。但它們的法律效應都處于模糊狀態(tài),在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。2交易安全問題。第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡為基礎,依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺,通過網(wǎng)絡進行數(shù)據(jù)存儲和傳輸,容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?,F(xiàn)在網(wǎng)絡病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化,以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全。可靠的安全管理體系,在系統(tǒng)安全審計

6、、業(yè)務審計和故障事故報告等方面尤其欠缺,因而建立在此基礎上的第三方支付的安全風險仍比較突出。3虛擬賬戶滯留資金導致的風險。第三方支付平臺的主要通過第三方來彌補交易雙方信用缺失的問題,買方先把資金支付給第三方支付平臺,在得到買方確認已收貨并發(fā)出付款指令后,再支付貨款給賣家。而且,第三方支付平臺一般會規(guī)定相應的結算周期,數(shù)額巨大的支付資金不可避免地在第三方支付平臺的虛擬賬戶中,這不僅降低了第三方支付平臺的支付效率。而且還導致相當?shù)娘L險。4道德風險。網(wǎng)上電子商務交易雙方選擇第三方支付平臺進行支付,通過第三方支付來進行交易,是因為其對第三方支付平臺實力、品牌、信譽認同。第三方支付平臺的信用中介作用確實

7、彌補了社會信用體系的不足,但同時也增加交易風險和支付風險。特別是當電子支付交易發(fā)展到一定規(guī)模,一旦由于第三方付平臺內部管理原因造成損失,肯定會對整個支付結算體系產(chǎn)生相當?shù)挠绊?,危整個支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。5反洗錢風險。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺,而某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成一些交易,這樣就會產(chǎn)生有些人通過第三方支付工具進行洗錢的問題。國內的第三方支付平臺大多缺乏有效防止惡意易的相關措施,這樣國內的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具。甚至為網(wǎng)絡賭博等不法行為提供資金渠道。而且隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展,它的業(yè)務范圍也必然延伸到跨國支付領域,這樣不僅國外黑錢可能通過

8、第三方支付平臺洗錢進入我國,國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場。6風險控制問題。從第三方支付的業(yè)務運行流程來看,買方并不向賣方直接付款,而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶,待買方驗貨后,才由三方支付平臺根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出,由于存在資金收付的時間差,買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期,一般來說,資金在第三方至少要滯留210天的時間。在這段時間,該資金就由第三方支配,只要每天都有大量的交易,第三方就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。7競爭同質化。2005年后,市場環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至40多家,同質化嚴重。第三方支付平臺產(chǎn)

9、品和服務的同質化導致價格成了唯一的競爭籌碼,不少第三方支付平臺以不正常的低價來搶占市場份額這樣一來不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間,更帶來了相當?shù)馁Y金風險隱患。四、我國第三方支付發(fā)展問題的對策研究1明確法律的定位。國家應盡快出臺支付清算組織管理辦法,明確界定第三方支付服務商的法律地位。盡管第三方支付平臺提供的代理收付業(yè)務和支付結算服務都是銀行的專有業(yè)務,較之銀行更為嚴密的內控體系與較高的支付能力其蘊藏的資金風險、支付風險與道德風險應更加引起重視,特別是在各服務商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下,更容易引發(fā)資金風險。2提高網(wǎng)絡安全技術。根據(jù)電子支付的外延與內涵,互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性區(qū)分為

10、硬件與軟件兩方面:第一軟件即信用管理機制。安全不僅是一種技術手段,更多是通過組織流程管理而形成的信用管理機制。第二硬件即技術手段。特別是增強計算機系統(tǒng)關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力,采用客戶端的亂碼處理、放火墻、數(shù)字簽名和身份認證等技術措施來加強網(wǎng)絡的安全性;最后,第三方支付平臺應建立災難備份中心,以保證網(wǎng)絡在遭到不可抗力侵害。發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復。3加強滯留資金的監(jiān)管。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過程中風險的重要來源之一,應建立完善的滯留資金的監(jiān)管制度,明確規(guī)定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產(chǎn)生的利息處置問題。同時考慮給第三方支付的結算周期規(guī)定合適的上限,以提高整個

11、支付體系的運行效率。4加強管理監(jiān)督。第三方支付的實質是一種提供結算誠信擔保的中介服務方式。在整個交易過程中,可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督 由于第三方支付企業(yè)的資質與金融機構的要求相差甚遠,它們來從事金融機構的業(yè)務存在很大的風險。因此,有必要制定第三方支付市場準入規(guī)則,將這類金融機構納入金融監(jiān)管范圍,以控制它們所隱含的風險。5加大監(jiān)控范圍。從電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實來看,不應該完全禁止非銀行機構進入電子支付市場;應通過制訂合理的市場準入條件,采取分批認證的辦法,提高第三方支付機構的整體素質;同時也吸引符合準入條件的機構進入到電子支付市場中。6加強業(yè)務監(jiān)管。第三方支付平臺應該制定相應的管理制度、操作規(guī)范、風險處理辦法,構建完善的信用管理體系,對于第三方支付平臺的業(yè)務監(jiān)管應包含對業(yè)務運營風險的監(jiān)管、對董事會和經(jīng)理層的監(jiān)管、對內部操作人員的管理等。重點應該放在服務是否構成銀行儲蓄業(yè)務、公司信息披露的要求、審計的要求、零售業(yè)務中消費者保護的需求等。7促進公平競爭的電子支付環(huán)境。監(jiān)管方應著力培育公平的市場競爭環(huán)境,綜合運用經(jīng)濟、法律和行政手段,充分發(fā)揮各方面積極性,滿足市場多樣化需求,通過有效的風險監(jiān)管措施,促進第三方支付市場健康發(fā)展,確保國家支付體系整體穩(wěn)定和安全。參考文獻:1楊興凱,張笑楠電子商務中的第三方支付模式及應用研究商場現(xiàn)代化,2007(13)2彭媛,我國第三

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