對(duì)信用社(銀行)到期貸款收回情況的調(diào)查報(bào)告

1、多策并舉抓管理雙線控制保收回對(duì)信用社（銀行）到期貸款收回情況的調(diào)查報(bào)告近年來， 市區(qū)聯(lián)社為加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，從把握投向、完善制度、創(chuàng)新機(jī)制、嚴(yán)格獎(jiǎng)勵(lì)四個(gè)方面著手，多策并舉，狠抓管理，切實(shí)提高了到期貸款收回率。四年來，該聯(lián)社不良貸款率下降了10.79個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率上升了25.54個(gè)百分點(diǎn)；到期貸款收回率由不足96%提升到99.2%。一、把握信貸投向，防范源頭風(fēng)險(xiǎn)（一） 嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。近年來， 該聯(lián)社針對(duì)行業(yè)貸款集中度高、中長(zhǎng)期貸款占比高、微小客戶拓展不力、保證貸款比重高、擔(dān)保流于形式等問題，按照國(guó)家宏觀調(diào)控和自身可持續(xù)性發(fā)展的要求，逐步淘汰無實(shí)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、無證照經(jīng)營(yíng)、無良好

2、市場(chǎng)和效益的貸款客戶，并創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，打造“三小”貸款品牌，拓展小額農(nóng)貸、小額工商戶及小微型企業(yè)客戶群體，重點(diǎn)扶持信用好、經(jīng)營(yíng)好、效益好的優(yōu)質(zhì)客戶，作為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、搶占市場(chǎng)份額、維持持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施，信貸結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，取得了良好的自身效益和社會(huì)效益。該聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)蘭溪鎮(zhèn)米業(yè)加工規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、密集化等生產(chǎn)特點(diǎn),推出“農(nóng)村工商戶和中小企業(yè)聯(lián)保貸款” ， 榮獲 2009 年度 “全國(guó)第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”。（二）把好貸款投向關(guān)。該聯(lián)社根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大的趨勢(shì)，推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款等方式，將信貸資金主

3、要投放于糧食加工、塑編產(chǎn)業(yè)、電子制造等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)村第一、第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了“大戶帶小戶”、 “基地帶農(nóng)戶” ，集產(chǎn)供銷于一體的產(chǎn)業(yè)格局和地方特色產(chǎn)業(yè)的形成，為糧食生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)、塑編加工產(chǎn)業(yè)、竹制品加工產(chǎn)業(yè)等一系列涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了信貸資金。2011 年，該聯(lián)社貸款余額比年初凈增2.53億元，累放小微企業(yè)貸款4.72億元，農(nóng)村工商戶貸款0.97 億元，當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)到100%。為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸資金支持，實(shí)現(xiàn)了 “社農(nóng)企”三贏， 連續(xù)四年被區(qū)政府授予 “金融支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)一等獎(jiǎng)”。二、完善制度流程，規(guī)范貸款管理（一）完善操作流程。該聯(lián)社針對(duì)制度不健全、流程

4、不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范差、管理未成體系等問題，對(duì)原有的信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理再造。 依據(jù)法律法規(guī)和省聯(lián)社的相關(guān)制度規(guī)定，制定和完善相關(guān)信貸操作流程與制度制度共38 個(gè)。同時(shí)，明確各操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、控制目標(biāo)、 控制措施和控制崗位，做到了將風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于信貸管理的全過程和每一個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)。通過對(duì)信貸業(yè)務(wù)的流程再造，使全體信貸人員清楚地了解 “應(yīng)該怎樣去干，干到什么程度”，為全面提升信貸管理搭建了一道制度屏障。（二）嚴(yán)格信貸員準(zhǔn)入。對(duì)信貸員崗位設(shè)定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，從信貸員的思想政治素質(zhì)、職業(yè)道德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、從業(yè)年限、文化程度、年齡等九個(gè)方面進(jìn)行考核，將信貸員準(zhǔn)入資格上收一級(jí)，由聯(lián)社信貸員等級(jí)管理領(lǐng)導(dǎo)小

5、組組織評(píng)審認(rèn)定，對(duì)信貸員隊(duì)伍不設(shè)人數(shù)下限，對(duì)達(dá)不到準(zhǔn)入條件的原信貸崗位人員一律停止其信貸發(fā)放資格,調(diào)整到內(nèi)勤或?qū)Ｂ毷召J崗位，對(duì)無崗位的實(shí)行待崗。至2011 年末，該聯(lián)社共有信貸客戶經(jīng)理163 人， 比 2008 年末減少37 人。 信貸員隊(duì)伍得到了有效整肅，信貸員整體素質(zhì)明顯提升。（三）加強(qiáng)信貸廉政建設(shè)。實(shí)行貸款“四公開”，即公開貸款條件、貸款對(duì)象、貸款程序、貸款利率，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示貸款流程圖，公開“陽光辦貸監(jiān)督內(nèi)容”,出示規(guī)范貸款管理工作告知書，自覺接受客戶和群眾的監(jiān)督，推行信貸陽光操作，增強(qiáng)透明度。（四）實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)差別授權(quán)。該聯(lián)社根據(jù)服務(wù)區(qū)域、人員規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、到期貸款收回等指標(biāo)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)

6、施差別授權(quán)授信，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理， 對(duì)到期貸款收回率低于96%的信用社，調(diào)低或終止授信審批權(quán)限，有效地提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。目前，貸款授信審批權(quán)限30 萬元的有 2 個(gè)信用社、20 萬元的有9 個(gè)信用社、10 萬元的有9 個(gè)信用社、其他網(wǎng)點(diǎn)授信審批權(quán)限為小額農(nóng)戶貸款。三、 創(chuàng)新管貸機(jī)制，提升管理效能（一）創(chuàng)新“雙線控制”考核機(jī)制。以信貸員的貸款收回率為核心指標(biāo)， 對(duì)不良貸款余額和不良比率實(shí)施雙線動(dòng)態(tài)考核，信貸員不良貸款絕對(duì)余額控制上限20 萬元，不良貸款率上限為2。任何信貸員超過其中一條線，聯(lián)社將發(fā)出預(yù)警，暫停貸款發(fā)放權(quán)，預(yù)警發(fā)出7個(gè)工作日內(nèi)，信貸員沒有將“雙線”核心指標(biāo)控制在規(guī)定之內(nèi)，由聯(lián)社下文通

7、報(bào)，取消其信貸員資格，在年終決算后5 個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)雙線控制不達(dá)標(biāo)的信貸員實(shí)行處罰。（二）細(xì)化貸款動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。該聯(lián)社對(duì)新增不良貸款按月、按季實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。由聯(lián)社信貸管理部實(shí)時(shí)掌握各社信貸管理相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)不良貸款總額按月通報(bào)，對(duì)新增不良貸款“雙線”控制指標(biāo)按季通報(bào)。對(duì)當(dāng)期新增逾期貸款超過100 萬元（含）的信用社和當(dāng)期新增逾期貸款超過50 萬元（含）的信貸員實(shí)行約見談話。去年，該聯(lián)社對(duì)新增逾期貸款超控制金額的6 名信用社主任和21 名信貸員實(shí)行了約見談話,并取消了堤卡子信用社副主任的信貸員資格。該聯(lián)社所轄信用社還制定了2011 年貸款按月收息獎(jiǎng)罰辦法，執(zhí)行按月收息制度，對(duì)當(dāng)月20 日利息未到帳

8、的信貸員或包收責(zé)任人每筆處20 70 元不等的罰款。至省聯(lián)社稽核檢查日，該社因未正常收息形成的不良貸款僅1.1 萬元。（三）強(qiáng)化監(jiān)控預(yù)警提示機(jī)制。一是建立臺(tái)帳實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。該聯(lián)社要求各基層信用社按月將本月收回的到期貸款和次月到期貸款逐筆造冊(cè)上報(bào),聯(lián)社實(shí)行專人專賬監(jiān)測(cè)管理，隨時(shí)掌握了解到期清收情況，并督促各社及時(shí)清收，確保貸款當(dāng)月到期收回。二是加強(qiáng)貸款監(jiān)測(cè)預(yù)警。 該聯(lián)社針對(duì)基層信用社識(shí)別和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)的能力有限的問題，建立了風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制，對(duì)全區(qū)轄內(nèi)竹業(yè)加工、小煤窯、小水泥、塑料造粒等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)，提出貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，并要求信用社摸清風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款的情況，造冊(cè)登記，密切關(guān)注相關(guān)客戶的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)未

9、到期的貸款盡可能提前收回，有效的規(guī)避了貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）推行信貸員等級(jí)管理機(jī)制。為規(guī)范信貸員的經(jīng)營(yíng)行為，樹立信貸營(yíng)銷理念，該聯(lián)社出臺(tái)了市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸員等級(jí)管理試行辦法，按照不良貸款雙線控制指標(biāo)、貸款管理、新放貸款到期收回率、貸款利息收回率、小額農(nóng)戶貸款頒證戶數(shù)、貸款規(guī)模等6 項(xiàng)核心指標(biāo)，將信貸員分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)和見習(xí)級(jí)4個(gè)級(jí)別，明確各級(jí)信貸員的管貸權(quán)限，實(shí)施差異化管理,享受差別化待遇。至2011 年末，被評(píng)定為一級(jí)信貸員的1 人，二級(jí)的5 人，三級(jí)的 9 人，見習(xí)信貸員148 人。四、嚴(yán)格獎(jiǎng)懲兌現(xiàn), 促進(jìn)質(zhì)量提升（一）推行風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。該聯(lián)社為確保“雙線控制”的有效性，對(duì)年末貸款

10、不良率超過1或不良貸款余額超過10 萬元的信貸員，按其不良貸款金額的5對(duì)責(zé)任信貸員收取風(fēng)險(xiǎn)保證金，不良貸款在規(guī)定期限內(nèi)收回，退還風(fēng)險(xiǎn)保證金，未在限定期限內(nèi)收回的，風(fēng)險(xiǎn)保證金轉(zhuǎn)為罰款。自2008 年起，聯(lián)社累計(jì)收取197 名信貸員風(fēng)險(xiǎn)保證金 * 萬元,累計(jì)已退還* 萬元。（二）實(shí)行“級(jí)績(jī)掛鉤”考核。其一，將信貸員等級(jí)與績(jī)效工資掛鉤考核，信貸員等級(jí)為1 至 3 級(jí)的按所在社貸款利息收入部分人平績(jī)效工資上浮10、8和5；其二，對(duì)年度考核到期貸款收回率在 99以上，全年實(shí)時(shí)考核新放貸款不良占比控制在1以內(nèi)、絕對(duì)額控制在10 萬元以內(nèi)的信貸員，根據(jù)等級(jí)分別給予500 至 3000 元的獎(jiǎng)勵(lì)；其三，為穩(wěn)定和發(fā)展小額農(nóng)貸市場(chǎng)，調(diào)動(dòng)信貸員營(yíng)銷小額農(nóng)貸積極性， 對(duì)信貸員拓展和管理小額農(nóng)戶貸款按15 元每戶計(jì)酬；其四，貸款規(guī)模達(dá)到信貸員等級(jí)貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和管理客戶戶數(shù)的，對(duì)超當(dāng)年信用社分配貸款利息任務(wù)部分按2計(jì)付獎(jiǎng)勵(lì)。去年該聯(lián)社還對(duì)貸款收回率達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)（ 96%） 的信用社主任進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，最高獎(jiǎng)勵(lì)了5000元。 通過完善的考核措施，調(diào)動(dòng)了基層社和貸款責(zé)任人清收到期貸款的主動(dòng)性。（三）嚴(yán)格責(zé)任追究。按照對(duì)到期貸款“雙線”控制的原則，構(gòu)建案防問責(zé)機(jī)制，嚴(yán)格責(zé)任追究。對(duì)信用社當(dāng)月到期貸款收回率在96%以下的，暫停貸款發(fā)放權(quán)，直至達(dá)