銀行信貸論文：農(nóng)戶融資需求與村鎮(zhèn)銀行信貸行為研究

1、銀行信貸論文:農(nóng)戶融資需求與村鎮(zhèn)銀行信貸行為研究【摘要】“三農(nóng)”問題始終是制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的根本問題。對(duì)于中國農(nóng)民來說，資金的短缺依然是制約農(nóng)民生活水平進(jìn)一步提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，一定程度上滿足農(nóng)戶特別是中低收入農(nóng)戶的融資需求；但是，村鎮(zhèn)銀行仍存在其小額貸款額度過低，對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性借款需求滿足度低，對(duì)農(nóng)戶貸款面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)以及部分村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”等問題。【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶融資需求金融啄序村鎮(zhèn)銀行一、問題的提出“三農(nóng)”問題一直是制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的根本問題。然而農(nóng)民的富足、農(nóng)村的穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持和推動(dòng)。劉錫良等（2006）認(rèn)為農(nóng)戶資金需求較為

2、普遍，而我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本特點(diǎn)是壟斷、過度競(jìng)爭和供給不足同時(shí)并存。葉敬忠等（2004）認(rèn)為農(nóng)村正規(guī)金融主要供給對(duì)象是那些相對(duì)富裕的農(nóng)戶或者擁有較高社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的；而普通農(nóng)戶尤其是那些相對(duì)貧困、人力資本不足的農(nóng)戶，則很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。因此，需要改善農(nóng)村金融體系來滿足農(nóng)村金融需求，敞開了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門，積極支持和引導(dǎo)社會(huì)各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”課題組（2007）指出村鎮(zhèn)銀行中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)作為一種嶄新的金融機(jī)構(gòu)，在中國的農(nóng)村金融市場(chǎng)中已引起了良性、有序的競(jìng)爭。村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營靈活、無歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為中國農(nóng)村金融創(chuàng)新的一個(gè)亮點(diǎn)。本文從滿足農(nóng)戶融資需求入手，

3、探討村鎮(zhèn)銀行的信貸行為。二、農(nóng)戶融資需求分析農(nóng)戶融資行為包括融出資金和融入資金。本文側(cè)重于分析融入資金。所謂融入資金是指農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或其它渠道借入資金，其主要表現(xiàn)形式是農(nóng)戶借貸需求。農(nóng)戶借貸需求具有以下主要特征：(1) 農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款比重較低，而從非正規(guī)金融渠道借貸比重較大。農(nóng)戶主要的借貸渠道為親戚朋友以及農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。河南農(nóng)戶借款時(shí)一般會(huì)考慮向親友鄰里借，占借款農(nóng)戶的75%，而其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(如信用社、銀行)借款，僅占借款農(nóng)戶的20%。(數(shù)據(jù)來源:2007河南省農(nóng)村金融調(diào)查報(bào)告)(2) 農(nóng)戶生活性借貸需求占比較大。農(nóng)戶借貸需求按用途分類，可分為生活

4、性需求和生產(chǎn)性需求。生活性借貸資金主要是用于子女教育、修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶等。而生產(chǎn)性需求既包括維持簡單再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)模化發(fā)展而產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，也包括產(chǎn)業(yè)化和多元化發(fā)展而產(chǎn)生的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求。中國農(nóng)村金融發(fā)展研究(2007)祝廣論文嵐羸平皆I中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)qikanwang.nDt指出中部八省的農(nóng)戶借貸資金主要用于生活性消費(fèi)，包括子女教育、建房或裝修、衣食所需、治病等，約占借貸資金總額的58%，而生產(chǎn)性投資僅占借貸資金的42%。(3) 不同地區(qū)或不同收入等級(jí)農(nóng)戶的融資需求有顯著差異。第一，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)或收入較低的農(nóng)戶中，其相當(dāng)部分貸款是用于生活支出。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地

5、區(qū)或收入較低的農(nóng)戶中，其貸款的生產(chǎn)性需求顯著增加；在生產(chǎn)性需求中，隨著收入等級(jí)的提高，非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求上升，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求下降。如表1所示。第二，收入水平和其貸款規(guī)模的大小呈正向關(guān)系：收入等級(jí)越低，貸款額越低；收入等級(jí)越高，貸款額也越高。農(nóng)|不聞收入蟒債農(nóng)八併盤需求恤況ft1KMJa21戀alJft.43Qo4sin22知豈aJIQ.-UJi艮U孕1406ITII學(xué)TOUDTU21.is71ID.OU3LBxn申0000m0n2-li00Ofit24.CDIS如m10.OTIT.I1IC底:"QQ他上丁1.56I0.IX000216.677*&0000(4) 農(nóng)戶借貸需求額度小。由于中國農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，大多數(shù)農(nóng)民還是自給自足，土地流轉(zhuǎn)困難，因此，農(nóng)戶貸款