互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管分析剖析

1、防災(zāi)科技學(xué)院成人高等教育畢業(yè)論文題目互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管分析專業(yè)層次學(xué)號(hào)答辯人張全東指導(dǎo)教師完成時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管分析防災(zāi)科技學(xué)院成人高等教育專升本（?？疲?級(jí)*專業(yè)*摘要：隨著金融全球化和綜合化發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，我國金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在這一階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶急劇增多，消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融被寫入政府工作報(bào)告，顯示出我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)我國利率市場(chǎng)化、信息技術(shù)革新、普惠金融的發(fā)展等方面都發(fā)揮著積極作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我國金融體系的完善有著重要的意義

2、，與此同時(shí)，這一新生金融事物也存在許多問題，尤其是在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題的研究，更是顯得尤其重要?；诖?，本文重點(diǎn)分析了現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題并提出相應(yīng)的解決措施。通過本文論述，以期對(duì)我國金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展有一定的理論和實(shí)踐指導(dǎo)意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融中國金融業(yè)影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管一、緒論1（一）研究背景1（二）研究意義1（三）文獻(xiàn)綜述2二、互聯(lián)網(wǎng)金融理論概述3（一）互聯(lián)網(wǎng)金融3（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)3（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展4三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析5（一）現(xiàn)有金融體制方面的不足5（二）現(xiàn)實(shí)供需矛盾的存在5（三）低成本高收益的盈利模式6四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問

3、題6（一）市場(chǎng)機(jī)制不完善6（二）現(xiàn)行體制和社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制不適應(yīng)7（三）政府監(jiān)督體系不健全7五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施和建議8（一）進(jìn)一步完善市場(chǎng)體系8（二）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的行政管理機(jī)制9（三）健全政府部門監(jiān)督管理9六、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下實(shí)現(xiàn)中國金融的新發(fā)展11（一）轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值11（二）提高金融機(jī)構(gòu)電子化11（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全性12結(jié)論13參考文獻(xiàn)14致謝15一、緒論（一）研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融從來都不缺乏創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速成長的同時(shí)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、眾籌違規(guī)集資事件也時(shí)有發(fā)生。2015年全

4、年，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中出現(xiàn)跑路、倒閉、體現(xiàn)困難的問題平臺(tái)就有高達(dá)75家，今年以來，出現(xiàn)問題的平臺(tái)就有27家之多，涉及的金額超過6億元。同樣，我們熟悉的“余額寶”并非一出生就那么順利，在6月13日上線后的第八天，“余額寶”就因有部分的基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門備案以及也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議而被叫停。經(jīng)過阿里巴巴補(bǔ)充完材料，證監(jiān)會(huì)才批準(zhǔn)“余額寶”重新上線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融前途是光明的，道路是曲折的，互聯(lián)網(wǎng)金融要確保堅(jiān)守法律底線、防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門給予互聯(lián)網(wǎng)金融適度的監(jiān)管同時(shí)應(yīng)該堅(jiān)決打擊害群之馬，維護(hù)好投資人的利益。（二）研究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們逐漸接受一些新興詞匯，比如網(wǎng)

5、上銀行、電子商務(wù)、第三方支付、P2P信貸平臺(tái)等，對(duì)大眾生活產(chǎn)生了積極影響。眾所周知，現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷變革創(chuàng)新，將使未來的金融模式發(fā)生翻天覆地的變化，一個(gè)嶄新的金融業(yè)將由互聯(lián)網(wǎng)帶來。中國的金融業(yè)如果可以抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的契機(jī)，將金融與互聯(lián)網(wǎng)融合，那么我國金融業(yè)將會(huì)獲得一個(gè)極其難得的發(fā)展機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融將是未來金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)將由線下轉(zhuǎn)移至線上，用戶自身的傳統(tǒng)觀念會(huì)隨著消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成而逐漸改變，不同層次客戶的需求也能夠得到滿足，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營行為和消費(fèi)行為產(chǎn)生顛覆。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間還很短，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用正處于急速發(fā)展時(shí)期。互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)暫時(shí)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

6、的渠道拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還處于各自為政的狀態(tài)，相互之間缺乏有效的合作，而且新興事物的快速發(fā)展也帶來了監(jiān)管難的問題，監(jiān)管問題成為互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的最大難題，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全等方面的問題也不可忽視。如何正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在演進(jìn)過程中出現(xiàn)的這些問題，對(duì)其提出具有針對(duì)性的可行性建議，通過互聯(lián)網(wǎng)建立起可以吸引并引導(dǎo)消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中亟待解決。（三）文獻(xiàn)綜述1、國外研究現(xiàn)狀金融體系的基本功能，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中均有涉及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅是金融渠道的建設(shè)，更是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充。國外學(xué)者M(jìn)erton和Bodie（1993）提出金融功能比金融

7、機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)是在不斷發(fā)展的，但在發(fā)展過程中，其所發(fā)揮的功能相對(duì)穩(wěn)定不變，而特點(diǎn)和方式不是一成不變的。金融體系的發(fā)展是根據(jù)變化的技術(shù)與空間，從中進(jìn)行挑選，能夠充分執(zhí)行這些功能的機(jī)構(gòu)將會(huì)得以保留。按照這個(gè)觀點(diǎn)，傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)劣，主要取決于金融基本功能的發(fā)揮。2、國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者嚴(yán)建紅（2001）認(rèn)為，實(shí)物的交換一般不會(huì)出現(xiàn)在金融交易當(dāng)中，這就為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合創(chuàng)造了條件，并且使得金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)具有結(jié)合的必要性。西方國家已經(jīng)開始大范圍的嘗試互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進(jìn)行對(duì)接，而且已經(jīng)初具規(guī)模。金融業(yè)的價(jià)值鏈將會(huì)進(jìn)行新的重組，能夠更好地提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在

8、發(fā)展過程中,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要課題。謝平（2012）通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究，提出互聯(lián)網(wǎng)的大范圍覆蓋和現(xiàn)代信息科技的發(fā)展，出現(xiàn)了搜索引擎、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)和云計(jì)算等前沿信息技術(shù)。在這種趨勢(shì)下，一種既不是類似商業(yè)銀行間接融資，也不是資本市場(chǎng)直接融資的全新融資模式將會(huì)出現(xiàn)，這將對(duì)現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生巨大的影響，可以將其定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。同時(shí)也指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以前被高門檻排斥在金融體系之外的普通百姓也將參與到互聯(lián)網(wǎng)金融體系之中，對(duì)普惠金融的發(fā)展有著良好的促進(jìn)作用。曾剛（2015）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和普及，對(duì)我國金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化有重要促進(jìn)作用，并且提

9、升直接融資占比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)更加貼近于金融市場(chǎng)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這個(gè)問題，作者提出如下措施：第一，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入準(zhǔn)則；第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)范化管理；第三，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的管理體系等措施。二、互聯(lián)網(wǎng)金融理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融雖然互聯(lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)下的金融熱點(diǎn)問題，但與較高的關(guān)注度相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義在學(xué)術(shù)界尚未形成非常明確的界定。想要為互聯(lián)網(wǎng)金融下定義，首先要以金融的定義為切入點(diǎn)。從廣義上來講，金融本義為資金的融通，與貨幣的發(fā)行、流通相關(guān)的就是金融；從狹義層面來理解，金融僅指貨幣的融通，即資金在各個(gè)市場(chǎng)主體之間融通轉(zhuǎn)移的過程。

10、這一轉(zhuǎn)移過程，可以分為兩種形式，一是直接融資，二是間接融資。直接融資的主要表現(xiàn)形式，是資金需求者直接向資金提供者融資，最典型的直接融資方式就是股票和債券；間接融資的主要表現(xiàn)形式，是資金需求者通過中介機(jī)構(gòu)獲得資金，不直接與資金提供者對(duì)接，這種方式以商業(yè)銀行為代表。由于廣義金融和狹義金融的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的新領(lǐng)域，在廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融里，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺(tái)等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該界定在與貨幣的信息化流通相關(guān)的層面，即資金的融

11、通無論是通過直接或是間接的方式，只要運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的狹義定義更側(cè)重如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)與金融的相互滲透。在本文的研究中，主要是對(duì)廣義互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，而非單純的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行討論。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)1 .即時(shí)性與移動(dòng)化隨著平板電腦、智能手機(jī)等移動(dòng)端設(shè)備的推出，其便于攜帶、功能豐富、操作簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，使用戶可以使用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)，用戶可以通過手機(jī)、平板電腦等客戶端隨時(shí)隨地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付、購買理財(cái)產(chǎn)品等。2 .覆蓋廣與發(fā)展快互聯(lián)網(wǎng)金融的在我國的發(fā)展，主要是以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為基礎(chǔ)，同時(shí)，依靠電商平臺(tái)的快速覆蓋。網(wǎng)絡(luò)將自身的特點(diǎn)賦予到互

12、聯(lián)網(wǎng)金融上，可以對(duì)全球進(jìn)行有效的覆蓋，打破傳統(tǒng)地域的限制，并且突破時(shí)間上的約束。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，業(yè)務(wù)覆蓋范圍將會(huì)擴(kuò)大，將會(huì)有更多的客戶。3 .互動(dòng)強(qiáng)與透明化互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展逐漸從PC端向移動(dòng)端滲透，越來越多的移動(dòng)應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生，移動(dòng)應(yīng)用具有很強(qiáng)的互動(dòng)性，比如微博社區(qū)、大眾點(diǎn)評(píng)、微信等應(yīng)用程序，可以實(shí)現(xiàn)交流溝通、獲取資訊等目的。信息在網(wǎng)絡(luò)上快速傳播的特點(diǎn)，使得用戶能夠在第一時(shí)間獲取信息，信息更為透明和公開。4 .低成本與效率高互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)特征就是在降低交易成本的同時(shí)提高了效率。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程趨于規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，所有的業(yè)務(wù)都在計(jì)算機(jī)或智能手機(jī)上進(jìn)行操作，客戶不需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候，降

13、低了時(shí)間成本，除此之外，計(jì)算機(jī)在業(yè)務(wù)處理上效率更高，可以使客戶體驗(yàn)得到改善，提升滿意度。5.管理弱與風(fēng)險(xiǎn)大雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以通過大數(shù)據(jù)來進(jìn)行客戶的信用調(diào)查，但沒有與人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，大量的數(shù)據(jù)信息不能夠共享0與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，風(fēng)險(xiǎn)控制能力還不足，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是今后工作的重點(diǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時(shí)間還不長，缺乏必要的行業(yè)規(guī)范和法律監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展深入分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，表現(xiàn)出三種趨勢(shì)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融發(fā)展電商創(chuàng)造條件，我國傳統(tǒng)金融為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)更多的介入電子商務(wù)領(lǐng)域，使商業(yè)銀行介

14、入電商的成本較低；二是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造有利條件，只要商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行盡早將互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式融合起來，就一定能夠獲取更多的金融資源；三是互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融體系重要組成部分，2015年我國電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到18500億元，同比增長66.1%,預(yù)計(jì)到2017年中國電子商務(wù)規(guī)模將超過40000億，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢(shì)所趨勢(shì)，必將成為我國金融體系的重要組成部分。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析（一）現(xiàn)有金融體制方面的不足1、金融監(jiān)管層面不完善自改革開放以來我國在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面取得的成就令世界矚目，與此相對(duì)應(yīng)，我國金融行

15、業(yè)和金融制度的發(fā)展也非常迅速，但是，我國在金融監(jiān)管方面依然存在一些值得關(guān)注的問題，具體表現(xiàn)在：第一，我國金融監(jiān)管方面的法律、法規(guī)和有關(guān)政策尚不健全，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了滋生的土壤；第二，我國在稅收管理、海關(guān)監(jiān)管等方面的法律法規(guī)也不夠完善，其相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制和政策還存在一定的漏洞，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的非法活動(dòng)提供了可乘之機(jī)2、金融體制改革相對(duì)滯后我國目前金融機(jī)構(gòu)本身與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)需求之間并沒有形成良好的銜接和互動(dòng)，金融是金融，市場(chǎng)是市場(chǎng)，兩者相互割裂，難以達(dá)到良性循環(huán)。具體來說，我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持存在手續(xù)繁雜、效率低下等問題。上述兩個(gè)方面，是我國現(xiàn)有金融體制不完善的直觀體

16、現(xiàn)。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融手續(xù)簡(jiǎn)化、門檻低等特點(diǎn)，正好迎合了需要貸款的私營和個(gè)體經(jīng)營業(yè)者的需求。（二）現(xiàn)實(shí)供需矛盾的存在1、中小企業(yè)、部分個(gè)人資金需求旺盛引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融存在我國商業(yè)銀行對(duì)存款利率一直持緊縮政策，經(jīng)過多次降息，現(xiàn)在的銀行存款利率已經(jīng)非常之低。這無疑導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄的收益非常低，于是，民間資本持有者不再愿意將手里的剩余資金投向銀行。這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融拋出的高利息對(duì)于民問資本持有者而言具有極大的誘惑力和號(hào)召力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由此也獲得了民間剩余資本的支持。2、跨國、跨境業(yè)務(wù)增多引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融存在我國金融機(jī)構(gòu)無論是在外匯買賣或兌換渠道方面，還是在有關(guān)的政策、制度配套方面都顯得很不成熟，也不夠

17、靈活，無法及時(shí)滿足我國社會(huì)生活中和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日益增強(qiáng)的外匯買賣和兌換需求。而作為一種民間的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷、便利、靈活的經(jīng)營方式在外匯買賣和兌換中獨(dú)具優(yōu)勢(shì)，也極大地滿足了我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中對(duì)外匯買賣和兌換的需求。因此，這一現(xiàn)實(shí)矛盾的存在也為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了生存空間。（三）低成本高收益的盈利模式1、成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為了逃避國家有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營活動(dòng)必須十分隱蔽，這實(shí)際上就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融從事非法金融活動(dòng)不可能像正規(guī)的銀行等金融機(jī)構(gòu)那么明目張膽，具體地表現(xiàn)為其面向的客戶群帶有一定的特定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群的這種特點(diǎn)直接產(chǎn)生了兩種結(jié)果，一是由于關(guān)系較為

18、熟悉，在接下來的交易活動(dòng)中一般不需要進(jìn)一步了解其信用情況，也不需要物質(zhì)方面的擔(dān)保，這可以使得互聯(lián)網(wǎng)金融在從事非法金融活動(dòng)時(shí)做到程序簡(jiǎn)化，提高效率；二是由于對(duì)客戶關(guān)系較為熟悉，互聯(lián)網(wǎng)金融獲取客戶信息的成本就遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行等合法的金融機(jī)構(gòu)。這兩種結(jié)果的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足一些中小企業(yè)或個(gè)人短、頻、快的資金需求，致使互聯(lián)網(wǎng)金融擁有高額的利潤。2、交易方式上具有的簡(jiǎn)化、快捷我們知道，如果要想通過正規(guī)的銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取資金支持，則需要經(jīng)歷申請(qǐng)、資格審查等繁冗的程序，而這顯然無法滿足生產(chǎn)周期較短、亟需資金的中小企業(yè)和個(gè)人的要求。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易手續(xù)和交易方式均十分簡(jiǎn)化，整個(gè)交易

19、流程十分快捷，這對(duì)于亟需資金的中小企業(yè)或個(gè)人而言是一大誘惑?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融短、頻、快的經(jīng)營理念和便捷、高效的服務(wù)盤活了互聯(lián)網(wǎng)金融這片市場(chǎng)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題（一）市場(chǎng)機(jī)制不完善1,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)單一目前只允許內(nèi)地投資者交易三家交易所的商品互聯(lián)網(wǎng)金融，交易品種只有十幾種，且不能代理海外互聯(lián)網(wǎng)金融交易。同時(shí)，也不允許外資進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)投資，客觀上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)行業(yè)的贏利及發(fā)展?jié)摿Α?,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)形態(tài)單一我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)形態(tài)既是一個(gè)交易代理機(jī)構(gòu)也就是通道提供商，同時(shí)又承擔(dān)著客戶開發(fā)、信息咨詢、客戶賬戶管理和交割服務(wù)等職能，相當(dāng)于一個(gè)全能經(jīng)紀(jì)商。但限于目前的互

20、聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)行業(yè)的整體運(yùn)營能力，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)公司又很難承擔(dān)此重任。3.服務(wù)形式單一目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏客戶開發(fā)型的互聯(lián)網(wǎng)金融中介，同時(shí)，許多投資顧問公司、互聯(lián)網(wǎng)金融工作室從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融投資受托管理沒有法律上的依據(jù)，即沒有法律意義上正規(guī)的商品基金經(jīng)理等管理服務(wù)型互聯(lián)網(wǎng)金融中介，互聯(lián)網(wǎng)金融投資基金的建立也處在探討中。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀(jì)公司長期以來在市場(chǎng)開發(fā)與交易服務(wù)這兩個(gè)方面難以兩全，同時(shí)，又得不到專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)，使得大量潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融投資資金無緣參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的交易。（二）現(xiàn)行體制和社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制不適應(yīng)我國金融市場(chǎng)監(jiān)督行政效率低下的一個(gè)重要的深層

21、原因就是行政體制供給不足，進(jìn)而造成很多金融市場(chǎng)監(jiān)督行政管理制度的缺失。作為一個(gè)有著幾千年悠久歷史的文明國家，在長時(shí)間的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，由于經(jīng)受了過多的強(qiáng)調(diào)中央集權(quán)的管理影響，民主法治建設(shè)方面非常的緩慢和滯后，長時(shí)間內(nèi)都沒有一套完善的自上而下的行政管理體制，也正是由于缺乏完善的行政管理體制，直接導(dǎo)致行政行為中不確定性問題以及社會(huì)交易成本等方面的增加，導(dǎo)致金融市場(chǎng)監(jiān)督行政效率不斷下降，當(dāng)前我國金融市場(chǎng)監(jiān)督行政管理體制改革工作依舊面臨著很多重大的困難和阻礙，機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)、冗員的減少和安置等都遇到了很大的困難，總而言之，我國政府金融市場(chǎng)監(jiān)督當(dāng)前存在內(nèi)部橫向結(jié)構(gòu)太寬，縱向結(jié)構(gòu)同時(shí)也比較長，導(dǎo)致管理幅度范圍過寬

22、，整體協(xié)調(diào)統(tǒng)籌難度偏大，不同部門間的職能重疊交叉以及過多的職能管理機(jī)構(gòu)問題非常嚴(yán)重，不但部門數(shù)量上不斷增加，對(duì)應(yīng)的金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作人員編制也是不斷增加，造成很多行政工作人員長時(shí)間無所事事，消極追求安逸，遇到事情和工作任務(wù)安排能躲就躲，整體行政效率過低，影響金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作的正常推進(jìn)。（三）政府監(jiān)督體系不健全1 .隊(duì)伍人員素質(zhì)有所欠缺行政人員人員素質(zhì)有所欠缺是政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)偏差的重要因素。我國有著幾千年的封建歷史文化，官本位的思想一直困擾著我國政府官員素質(zhì)的提高，其道德素質(zhì)的建設(shè)和完善也受到較大影響?？梢哉f，在我國許多地方行政人員在對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政執(zhí)法中出現(xiàn)的種種違規(guī)事宜、以權(quán)謀私

23、主要原因就是行政人員執(zhí)行人員的道德素質(zhì)不足。以往在金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作人員的選拔聘用過程中，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)上存在差異，早期的金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作人員在管理思想和文化水平等方面和現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需要之間的差距正變得越來越大。同時(shí)，在金融市場(chǎng)監(jiān)督行政工作理論研究方面的薄弱導(dǎo)致行政人員和社會(huì)發(fā)展實(shí)際需求之間存在脫節(jié)，且由于我國當(dāng)前的公務(wù)員制度還存在諸多不完善和不健全之處，金融市場(chǎng)監(jiān)督行政人員的后續(xù)進(jìn)修和培訓(xùn)工作沒有能夠與時(shí)俱進(jìn)跟上需求發(fā)展步伐，導(dǎo)致公務(wù)員不合格人員的比例不斷上升?？偠灾?，當(dāng)前金融市場(chǎng)監(jiān)督行政效率偏低的根本原因是體制不完善，而行政工作人員的素質(zhì)偏低則是導(dǎo)致金融市場(chǎng)監(jiān)督行政效率偏低的行為主體。

24、行政人員作為行政工作行為主體，其素質(zhì)高低對(duì)行政效率的高低以及行政服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣有著決定性的影響。2 .不敢曝光，不敢接受輿論的監(jiān)督行政人員在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和具體行政執(zhí)法過程中，必須經(jīng)得起廣大投資者的討論和輿論的監(jiān)督，但是部分行政人員在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和具體行政執(zhí)法過程中出現(xiàn)維漏并沒有在第一時(shí)間發(fā)布相關(guān)信息，如果不敢接受輿論的監(jiān)督、不敢曝光，相關(guān)政策的執(zhí)行情況如何接受群眾的監(jiān)督。種種跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督行政人員執(zhí)法部門不能真正做到事前控制、事中管理、事后總結(jié)，不能真正做到一心一意為人民服務(wù)，而只是為謀取個(gè)人私利，碰見一些有可能傷害到本人或本部門榮譽(yù)和利益的事情時(shí)，便馬上嚴(yán)肅起來，想盡一切辦法，

25、達(dá)到自己的目的，這種欲蓋彌彰的做事方式直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系建設(shè)和完善。五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施和建議（一）進(jìn)一步完善市場(chǎng)體系雖然發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們要建立轉(zhuǎn)融通機(jī)制解決互聯(lián)網(wǎng)金融難題，但是我們不能照搬照抄，只能借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制。由于我國現(xiàn)在信用交易剛剛起步，基本交易制度還有很多需要完善的地方，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不夠成熟，因此完全市場(chǎng)化的歐美分散授信交易模式的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制并不適合在我國運(yùn)用，日本的單軌制交易模式能有效控制住風(fēng)險(xiǎn)，但是這樣可能會(huì)與目前我國管制過嚴(yán)的效果類似，降低互聯(lián)網(wǎng)金融效率，無法起到活躍股市交易的作用。（二）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)

26、督機(jī)構(gòu)的行政管理機(jī)制通過對(duì)當(dāng)前現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政管理體制的科學(xué)改革，讓各機(jī)構(gòu)的具體職能得到進(jìn)一步合理的劃分安排，規(guī)避職能交叉重疊問題的出現(xiàn)，首先要做的就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政決策機(jī)制加以完善，對(duì)決策程序作出更加合理的明確規(guī)定，擴(kuò)大廣大社會(huì)普通成員在民主參與程度，將能夠給社會(huì)進(jìn)行管理的相關(guān)事務(wù)充分下放給社會(huì)成員進(jìn)行管理，培養(yǎng)社會(huì)的責(zé)任感和活力，規(guī)避政府包辦問題。明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督行政決策責(zé)任機(jī)制，提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督部門行政決策科學(xué)化、合理化和民主化，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督職能的開級(jí)轉(zhuǎn)型，提升行政效率。目前我國整體還處在從計(jì)劃體制向市場(chǎng)體制轉(zhuǎn)變的階段，一定要做好互聯(lián)網(wǎng)金融市

27、場(chǎng)監(jiān)督職能內(nèi)容和范圍的規(guī)范管理，進(jìn)而確保權(quán)力運(yùn)行在正確合理的軌道上，進(jìn)而不斷提升行政效率。此外要轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督職能，穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)的精簡(jiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督的職能應(yīng)嚴(yán)格限制在宏觀調(diào)控、提供公共服務(wù)、監(jiān)督、保障等方面，而把該由社會(huì)和企業(yè)承擔(dān)的功能統(tǒng)統(tǒng)交還給社會(huì)和企業(yè)，從而能夠更好運(yùn)用有限的財(cái)力資源，把大的方面管住管好。（三）健全政府部門監(jiān)督管理1.加強(qiáng)法制教育，培養(yǎng)優(yōu)秀干部和工作人員加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部思想素質(zhì)教育作為提升地方行政人員執(zhí)法隊(duì)伍道德責(zé)任和業(yè)務(wù)能力的重要方面，應(yīng)當(dāng)作為地方政府重視的關(guān)鍵方面。通過展開相應(yīng)的法制教育，督促互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和行政人員在工作中

28、轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)道德責(zé)任建設(shè)，提升為人民服務(wù)的意識(shí)，進(jìn)一步減弱官本位思想，對(duì)我國現(xiàn)階段部分地區(qū)行政人員行政執(zhí)法執(zhí)行過程中出現(xiàn)的的“人治”和“法制”混淆的治理有著非常重要的作用。通過加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)教育和培訓(xùn)，能夠讓廣大領(lǐng)導(dǎo)干部和行政人員在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和具體政策執(zhí)行過程中始終站在公平、公正、公開的立場(chǎng)考慮問題，這樣才能真正做到為人民服務(wù)，為百姓服務(wù)，減少因?yàn)樾姓藛T互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督管理中不足和執(zhí)法不公平引發(fā)的群眾事件。2,完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員招聘管理工作政府監(jiān)管部門要在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理改革過程中有更多的成就，就必須注重的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員的引進(jìn)、管理和培養(yǎng)。在具體的互聯(lián)網(wǎng)

29、金融監(jiān)督人員選拔過程中，應(yīng)該主要以下幾方面原則：第一，德才兼?zhèn)鋬?yōu)先引進(jìn)原則。政府監(jiān)管部門在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員的選拔過程中，首先考慮的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員的德與才是否兼?zhèn)洌挥械虏偶鎮(zhèn)涞幕ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理人員才能真正起到監(jiān)督管理作用；第二，有德無才第二考慮原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員工作的技術(shù)能力的培養(yǎng)可以通過培訓(xùn)、考核等方式來達(dá)到，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員的品德素質(zhì)應(yīng)該首先把握，因此，政府監(jiān)管部門管理人員在對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員面試選拔的過程中考慮更多的是相關(guān)人才招聘的品德；第三，有才無德、無德無才不考慮原則。對(duì)于部分有才但是品德敗壞的所謂“人才”和部分無德無才互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督人員，政府監(jiān)管部門管理

30、人員應(yīng)該堅(jiān)決不予錄用。3 .健全政府部門內(nèi)部管理制度影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法管理內(nèi)部管理完善的原因有很多，但是考核機(jī)制不健全，問責(zé)制不建立是我國許多地方互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法面臨的現(xiàn)狀。如何在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法考核管理制度的基礎(chǔ)上完善管理機(jī)制，建立一套行之有效、適合當(dāng)?shù)卣畬?shí)際情況的考核問責(zé)管理制度非常必要且有效。4 .政務(wù)公開、流程公開，接受人民群眾的監(jiān)督在許多地方互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法過程中，會(huì)出現(xiàn)執(zhí)法部門的“暗箱作業(yè)”，這種“暗箱操作”的做法，直接看來就是缺乏公開的做法，表現(xiàn)出有一部分行政人員執(zhí)行干部綜合素質(zhì)低下，道德責(zé)任不足，處理事情態(tài)

31、度蠻橫，從根本上就是剝奪了群眾的知情權(quán)，違背了行政執(zhí)法公平、公正、公開的原則，不敢讓工作暴露在廣大投資者的監(jiān)督之下。各種跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理監(jiān)督和行政執(zhí)法的各項(xiàng)工作只有在廣大群眾的監(jiān)督下進(jìn)行，才能真正做到有法可依，公正嚴(yán)明，群眾的基本利益才能得到根本保障。5 ,敢于接受輿論的曝光，勇于承擔(dān)責(zé)任所謂的輿論監(jiān)督，是指將自己的工作、職責(zé)以及不足通過公開的方式暴露出來。正是因?yàn)檩浾摫O(jiān)督有著公開的特點(diǎn)，通一般的監(jiān)督相比，這必然會(huì)產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理行政人員在具體的行政執(zhí)法過程中，僅僅通過相關(guān)的制度約束自己的行為是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理的要求。通過良好

32、的輿論引導(dǎo)和公開，能夠讓更多的行政執(zhí)法人員不能徇私枉法，更不能知法犯法，從而給我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系建設(shè)和完善過程中營造良好的公平、公開、公正的市場(chǎng)環(huán)境，也能夠?yàn)橛行Х乐箞?zhí)法人員的各種徇私舞弊行為。因此，加強(qiáng)并完善輿論監(jiān)督管理，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系的健全和完善有著非常重要的意義。六、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下實(shí)現(xiàn)中國金融的新發(fā)展（一）轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值首先，金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要更新觀念，金融企業(yè)要重視員工基本IT技能和對(duì)立聯(lián)網(wǎng)金融的培訓(xùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)活動(dòng)中的應(yīng)用，金融企業(yè)需要克服長期以來那種重硬件輕軟件、忽視資源與應(yīng)用的現(xiàn)象，從基本數(shù)據(jù)、基本流程做起，要認(rèn)識(shí)到信息作為商業(yè)資

33、產(chǎn)的重要性。金融企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融，更重要的是需要圍繞核心業(yè)務(wù)開展流程重組，重新設(shè)計(jì)和優(yōu)化企業(yè)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)組織、管理、制度創(chuàng)新，建立科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化內(nèi)部控制制度，將金字塔型管理系統(tǒng)扁平化、網(wǎng)絡(luò)化，重建企業(yè)內(nèi)部的數(shù)字化基礎(chǔ)，形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理體制和企業(yè)文化。其次，金融企業(yè)需要從戰(zhàn)略上認(rèn)識(shí)到企業(yè)信息化的必要性、可能性和良好的效益，充分運(yùn)用信息手段，在運(yùn)用中進(jìn)一步了解和掌握它，不斷收到實(shí)際效益，進(jìn)而增強(qiáng)推進(jìn)信息化的信心。（二）提高金融機(jī)構(gòu)電子化各金融機(jī)構(gòu)除了設(shè)定網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，開展網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)外，還應(yīng)協(xié)助人總制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支付網(wǎng)關(guān)，并依據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)需要建立自己的認(rèn)識(shí)中心，根據(jù)法律

34、發(fā)行電子貨幣、并制定電子貨幣的使用章程，明確權(quán)利和義務(wù)，提供電子支付的安全保障，非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣和參與支付和結(jié)算應(yīng)經(jīng)人總行批準(zhǔn)。金融企業(yè)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)逐步改變?yōu)橐訵E鼓術(shù)和TCP/IP網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，保證國際、國內(nèi)電子信息交流，重視防火墻等安全技術(shù)的建設(shè)。在國際互連網(wǎng)絡(luò)上及時(shí)建設(shè)自己的站點(diǎn)，進(jìn)行企業(yè)宣傳、客戶交流和國際聯(lián)系。讓國內(nèi)外合作者、客戶及其他人員及時(shí)了解企業(yè)的發(fā)展、業(yè)務(wù)內(nèi)容及服務(wù)特點(diǎn)。金融企業(yè)也要利用公共網(wǎng)絡(luò)積極開拓新型金融業(yè)務(wù)，研究新興市場(chǎng)特點(diǎn)及要求，創(chuàng)造新的金融服務(wù)產(chǎn)品，可以在國際金融信息服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)投資、銀行保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理等方面開展工作。（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安

35、全性網(wǎng)上支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，是傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。網(wǎng)上支付創(chuàng)新改變了支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支付服務(wù)，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺(tái)。不兼容的網(wǎng)上支付機(jī)制無疑會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時(shí)網(wǎng)上支付的安全性必然會(huì)影響到傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于初期階段，為防范支付風(fēng)險(xiǎn)、確保銀行安全，金融系統(tǒng)必須建立行業(yè)內(nèi)的、為網(wǎng)上支付清算服務(wù)的安全認(rèn)證體系，以保證網(wǎng)上支付系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。網(wǎng)上支付給銀行的支付系統(tǒng)乃至整個(gè)銀行系統(tǒng)帶來了新的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果解決不好，將威脅我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，部分商業(yè)銀行已開發(fā)了自己的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，建立了行內(nèi)支付網(wǎng)關(guān)，以向客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。為此，人民銀行組織成立了“網(wǎng)上支付研究小組”。該小組將對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用證等在我國的應(yīng)用前景進(jìn)行可行性研究，并對(duì)我國網(wǎng)上支付系統(tǒng)的管理提出建設(shè)性的建議。同時(shí)對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行管理，積極防范、化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的規(guī)范、健康發(fā)展。結(jié)論由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展才剛剛起步，本文的參考文獻(xiàn)比較匱乏，主要還是以論述為主，在文章的深入性方面不免顯得有些不足，一些觀點(diǎn)也可能有些不妥，但是