淺析網(wǎng)上支付平臺的現(xiàn)狀問題及發(fā)展前景

1、摘要：第三方支付方式縮短了交易時間，減少了交易成本，簡化了交易步驟,是現(xiàn)代電子商務發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。同時解決了網(wǎng)絡的信用承諾問題，促進了電子商務發(fā)展。本文通過對數(shù)據(jù)分析和案例調(diào)研，分析并提出第三方在支付平臺交易的問題及相關建議。點一一以支付寶為57快速發(fā)展的原因分8優(yōu)缺點以及存在的風99關鍵詞：電子商務，網(wǎng)上支付平臺目錄第一章第三方支付概念簡介及支付平臺特征第三方支付概念簡介第三方網(wǎng)上支付平臺的特征第二章第三方支付的特點及發(fā)展現(xiàn)狀5第三方支付的特例第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付平臺析第三章第三方支付平臺的險第三方支付平臺的優(yōu)點一第三方支付平臺存在的風險及缺點10第四章第三方支付平臺的發(fā)展

2、前景及建議第三方支付平臺的發(fā)展前景12第三方支付平臺的發(fā)展建議12結束語13參考文獻14引言電子商務服務業(yè)是以信息技術應用和經(jīng)濟發(fā)展需求為基礎，對社會全局和可持續(xù)發(fā)展具有重要引領帶動作用的新興產(chǎn)業(yè)。中國電子商務正處在高速發(fā)展時期。加強電子商務標準化建設，對于促進經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，推動經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展具有重要意義。近年來，電子商務以驚人的速度發(fā)展。它是通過網(wǎng)絡、使用先進的虛擬系統(tǒng)處理工具，利用電子技術，將買賣雙方的商務信息、產(chǎn)品信息、銷售信息、服務信息，以及電子支付等商務活動，用相互認同的交易標準來實現(xiàn)，就是人們所說的“網(wǎng)上交易”。隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購物、在線交易對于消費者而言已

3、經(jīng)從一個新鮮未知的事物變成了日常生活的一部分。而對于網(wǎng)絡商家而言，傳統(tǒng)的支付方式如銀行匯款、郵政匯款等，都需要購買者去銀行或郵局辦理煩瑣的匯款業(yè)務；而如果采用貨到付款方式，又給商家?guī)砹艘欢L險和昂貴的物流成本。因此，網(wǎng)上支付平臺在這種需求下逐步誕生。在線支付作為電子商務的重要組成之一，成為網(wǎng)絡商務發(fā)展的必然趨勢。而支付功能是網(wǎng)上交易的關鍵問題，為全面解決網(wǎng)上支付的安全和誠信難度，因而出現(xiàn)了第三方支付平臺，第三方平臺因其所具有的獨特優(yōu)點，在網(wǎng)上交易中處于不可或缺的地位。它獨立于交易雙方和銀行，能對交易后的支付過程進行全面的監(jiān)控，并對交易中的受損一方提供等額的賠償，使網(wǎng)上用戶可以毫無后顧之憂地進

4、行網(wǎng)上交易，因此給企業(yè)、個人帶來了便利，極大的促進了電子商務的發(fā)展。一.第三方支付概念簡介及支付平臺特征第三方支付概念簡介：第三方網(wǎng)上支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。實際上，它就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術插件”：在通過第三方網(wǎng)上支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方網(wǎng)上支付平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方網(wǎng)上支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。購買者并非使用者，使用者并非最大

5、的受益者，真正的受益者并非決策者，這就是第三方買單的邏輯。你消費，不用自己買單，產(chǎn)品或服務的提供商根本不收你的錢，而且你消費得越多，廠商還越高興。這種消費模式之所以能夠一直存在，是因為有第三方在替你買單，替產(chǎn)品或服務的提供商支付費用。這種經(jīng)濟模式又被稱為“第三方（者）買單”。第三方網(wǎng)上支付平臺是馬云在2005年瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首先提出來的，他認為，電子商務，首先應該是安全的電子商務，一個沒有安全保證的電子商務環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，支付手段也比較

6、單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現(xiàn)則可以解決以上問題。第三方網(wǎng)上支付平臺的特征第三方網(wǎng)上支付平臺是一個為網(wǎng)絡交易提供保障的獨立機構。例如：國內(nèi)的支付寶，它就相當于一個獨立的金融機構，當買家購買商品的時候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當買家確認收到貨并且沒問題的話就會通知支付寶把錢打入賣家的賬戶里面，支付寶在交易過程中保障了交易的順利進行。第三方網(wǎng)上支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和

7、監(jiān)督。例如：支付寶不僅可以將買家的錢劃入賣家賬戶而且如果出現(xiàn)交易糾紛，比如賣家收到買家訂單后不發(fā)貨或者買家收到貨物后找理由拒絕付款的情況，支付寶會對交易進行調(diào)查，并且對違規(guī)方進行處理，比如罰款等。監(jiān)督和約束交易雙方。因此隨著電子商務在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)也發(fā)展迅猛。2001年我國第三方網(wǎng)上支付平臺市場支付規(guī)模是億元人民幣，2004年增長到23億元，2007年第二季度已經(jīng)達到140億元。目前活躍在網(wǎng)上支付市場的第三方網(wǎng)上支付平臺的有支付寶、首信易支付、騰訊財付通、環(huán)訊、網(wǎng)銀在線、云網(wǎng)、上?？戾X、Yeepay匯付天下等五十余家。二.第三方支付的特點及發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付的特點一一以支付

8、寶為例第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。第二，較之SSLSE等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SS層現(xiàn)在應用比較廣?？的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SETJ、議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術。但在SE伸，各方的身份都需要通過C魁行認證，程序復雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成

9、本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。安全贏得青睞。安全問題一直是眾多消費者質(zhì)疑網(wǎng)上購物的主要原因。淘寶網(wǎng)的安全支付系統(tǒng)一一“支付寶”在這方面獲得了淘寶族的認可。目前，VISA驗證服務已正式應用于支付寶在線支付系統(tǒng)，國內(nèi)外任何一張帶有VISA標識的銀行卡都可以使用支付寶。直接交易變?yōu)橹薪榻灰?，賣家的個人信用與支付寶的企業(yè)信用緊密地捆在了一起，從而使騙子的活動空間幾乎被壓縮為零。隨著

10、支付寶規(guī)則的不斷改進，現(xiàn)在已經(jīng)成為國內(nèi)事實上的網(wǎng)絡支付標準，幾乎所有的跳蚤論壇都提供有支付寶交易的接口。目前，支付寶的盛行也形成了淘寶網(wǎng)實現(xiàn)盈利的一個新亮點。支付寶和淘寶的結合形成了淘寶的一個融資機構，基本類似銀行，但比銀行的操作模式簡單。我們不斷交易的過程中，有一個匯近快匯出慢的時間差，同時還有付款和收到貨物再支付的時間差，這當中就有一大筆資金和時間可以進行操作了。而且淘寶的交易量是相對穩(wěn)定的。如果交易量少，可以通過淘寶的優(yōu)惠提高交易量，以保證資金的常量，那么這筆常量資金就可以進行投資生利了。（圖2-2）可以說，支付寶的誕生不僅僅是淘寶網(wǎng)的一個里程碑，也是中國電子商務的里程碑，它解決了困擾電

11、子商務的一個最大的障礙一一支付。淘寶網(wǎng)首先在技術開發(fā)，市場和銷售、服務，信譽等等這些互不相同但又相互關聯(lián)的經(jīng)營活動，構成了一個創(chuàng)造價值的動態(tài)過程，為其最終獲利打下基礎。圖2-2支付寶付款流程圖第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀我國電子商務市場的快速發(fā)展引發(fā)了電子支付領域的巨大變革，以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺迅速壯大，其服務已覆蓋B2BB2GC2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡融資和公共事業(yè)繳費等眾多領域。第三方支付平臺不僅成為電子商務產(chǎn)業(yè)的重要配套設施，而且自身也形成了一個發(fā)展前景廣闊、潛在價值巨大的分支產(chǎn)業(yè)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工

12、商銀行、建設銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機構共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。具運作的實質(zhì)是支付寶公司作為信用擔保，在買家確認收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。截止2006年年底，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過3300萬，支付寶日交易總額超過一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過46萬筆。2006年12月，支付寶發(fā)布公告稱，支付寶將從2007年開始，對淘寶以外的商家收取一定比例的技術服務費，費率從1%1.5%。同時對使用支付寶進行網(wǎng)上支付的所有買家，將繼續(xù)提供免費服務，用戶在使用支付寶進行充值、支付、提現(xiàn)等操作時，不收取任何費用。PayPal貝寶是由PayPal公司與上海網(wǎng)付易

13、信息技術有限公司在中國合作推出的網(wǎng)絡支付服務。安付通是由易趣聯(lián)合paypal貝寶，向買賣雙方提供的一種促進網(wǎng)上安全交易的支付手段，作為第三方支付平臺，安付通會監(jiān)控整個交易流程。在交易過程中，買家在確認購買之后可放心地匯款給安付通，并在一定時限內(nèi)收貨并查驗，此后可通過安付通確認將貨款實際發(fā)放給賣家。安付通目前集成了包括工商銀行、建設銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的全國14家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，以及paypal貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過網(wǎng)上銀行實時支付安付通貨款。2005年9月，騰訊正式推出在線支付平臺財付通，進軍電子支付行業(yè)。由于騰訊擁有超過4億的龐大用戶數(shù)，以及騰訊旗下C2c網(wǎng)站

14、拍拍網(wǎng)的支持，截止到2006年9月，注冊用戶數(shù)突破2500萬。財付通暫時提供免費服務。此外，中國目前還有慧聰網(wǎng)的“買賣通”、首信的“易支付”，以及yeepay。然而，在本來支付市場中，包括招商銀行、建設銀行、工商銀行等金融機構也已經(jīng)相繼推出了網(wǎng)上支付的平臺，銀聯(lián)也推出了自己的支付平臺一一Chinapay表1第三方支付平臺在社會支付體系中的作用金額（萬億元）第二方支付交易額在各項中的占比2007年2008年2009年2007年2008年2009年第二方支付交易額電子商務市場交易額%社會消費品零售總額%銀行卡消費額%數(shù)據(jù)來源：中國電子商務研究中心、中國支付體系發(fā)展報告、中國統(tǒng)計年鑒、工商銀行年報第

15、三方支付平臺快速發(fā)展的原因分析第三方支付平臺憑借在信用擔保機制、銀行支付網(wǎng)關接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進交易、提供支付便利和增值服務上形成了自身的特色和優(yōu)勢。與單純的銀行結算相比，第三方支付創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。提供基于信用擔保和信用評估的網(wǎng)絡支付功能，促進交易規(guī)模的擴張第三方支付平臺有效滿足了網(wǎng)絡交易中附帶信用擔保和信用評估的支付需求特性，這是其站穩(wěn)腳跟并獲得快速發(fā)展的重要基石。在電子商務交易中，如何保障買賣雙方的利益是市場規(guī)模擴大的關鍵和瓶頸。第三方支付作為一種新的交易方式和信用中介，不僅具備資金轉(zhuǎn)移功能，而且實現(xiàn)了對

16、交易雙方進行約束和監(jiān)督，即買方選購商品后，將貨款支付到第三方平臺提供的賬戶，并由第三方平臺通知賣家款到發(fā)貨，買方收到貨物，經(jīng)檢驗確認無誤后,再通知第三方平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺還對買賣雙方的交易行為進行詳細的記錄，并以雙方的滿意度評價結果作為劃分信用等級的重要參照?；谛庞脫：托庞迷u估的交易機制巧妙平衡了買賣雙方的利益，增強了網(wǎng)絡交易的可信度，在助推電子商務市場交易規(guī)模顯著擴大的同時，也使第三方支付平臺獲得了迅速發(fā)展壯大。以集成銀行支付網(wǎng)關的技術優(yōu)勢和靈活的定價策略，打造一站式便利支付平臺在技術支持方面。第三方支付平臺整合了各商業(yè)銀行的支付網(wǎng)關接口，成為眾多商戶和眾多銀行之間的

17、橋梁，在一定意義上形成了“網(wǎng)上的銀聯(lián)”，即商戶只需一次性接入，即可使用該支付平臺支持的所有銀行卡進行網(wǎng)上收付款，而不必單獨同各家銀行接洽。同時，第三方支付平臺注冊申請手續(xù)簡捷，使用便利，用戶僅憑賬號和密碼就可完成所有支付交易，較之銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)可省去不少煩瑣的步驟環(huán)節(jié)。第三方支付平臺所提供的一站式接入服務，既具備銀行網(wǎng)銀安全、穩(wěn)定的特性，又使銀行和商戶都避免了一對一開設支付網(wǎng)關接口的高昂成本，以高效率、低成本、支持多種銀行卡的優(yōu)勢，滿足了一大批銀行無暇顧及的小微企業(yè)和小型商戶的支付管理需求。在定價策略方面，第三方支付平臺以規(guī)模優(yōu)勢向銀行取得較低的價格然后把這一低價轉(zhuǎn)報給客戶，形成比銀行直接報價更

18、具吸引力的價格優(yōu)勢。此外，第三方支付平臺的價格策略十分靈活，部分客戶在接入初期可獲得近乎于零的超低價格優(yōu)惠，這導致客戶傾向于直接接入第三方支付平臺。三.第三方支付平臺的優(yōu)缺點以及存在的風險第三方支付平臺的優(yōu)點第三方支付平臺可以支持國內(nèi)各大銀行卡和國際信用卡組織發(fā)行的信用卡。作為商戶只需與其一次性接入打包好的支付接口，即可使用該支付平臺支持的所有銀行卡種進行網(wǎng)上收付款，并且可以隨著平臺升級而自動、免費升級,而不必單獨和多家銀行接洽、合作，在很大程度上降低了企業(yè)運營成本。第三方支付平臺手續(xù)費標準統(tǒng)一，且結算周期可根據(jù)商戶需求設定，服務更加人性化。如網(wǎng)銀在線提供的按天結算貸款服務，實現(xiàn)了資金在支付平

19、臺的“零停留”，確保了商戶資金的流暢運轉(zhuǎn)。而銀行的手續(xù)費、結算周期各家不一，商戶要與多家銀行分別結算，加大了財務管理方面的難度。專業(yè)的第三方網(wǎng)上支付平臺可以確保商戶在后期服務、支付過程中出現(xiàn)問題能夠得到及時解決。但對于以存貸為主營業(yè)務的銀行來說，網(wǎng)銀只是其增值服務，對比投入與產(chǎn)出，中小企業(yè)似乎并不會受到銀行的普遍重視。第三方網(wǎng)上支付平臺作為中立的一方，具有公信度。一旦發(fā)生交易糾紛，會對商家和消費者采取雙向保護政策，在交易雙方之間進行公平、公正的協(xié)調(diào)處理，確保雙方合法利益得到最大限度地維護。第三方支付因其具有以上優(yōu)點成為了商家和顧客間的信用紐帶，充當交易各方與銀行間的接口。但在其為企業(yè)和個人帶來

20、了便利的同時，隨之也產(chǎn)生了許多問題，其中最受關注的是網(wǎng)上交易及第三方支付所存在的巨大風險。雖然各個第三方支付平臺公司采取了大量措施，但是風險的降低程度卻不盡如人意。第三方支付平臺存在的風險及缺點信息安全問題。第三方支付能否快速地成長及發(fā)展壯大，其網(wǎng)上交易的信息安全性是至關重要的。首先，對于付款人來說，其銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險；其次，第三方支付服務商由于是通過在線提供支付服務，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全隱患都有可能轉(zhuǎn)嫁到支付平臺上；再次，網(wǎng)絡技術的變化日新月異，對于提供錢包支付的服務商，其安全的級別不能低于銀行的

21、級別，要不斷投入，時刻監(jiān)控，應急處理各種糾紛等。國外支付商的經(jīng)營預算中有相當?shù)氖杖氡壤峭度氲桨踩酝度肱c安全性糾紛的，對于國內(nèi)第三方支付商在幾乎沒有盈利的背景下，這種不確定性風險加大了支付商的經(jīng)營壓力。信用風險。從第三方支付平臺的業(yè)務運行來看，買方向賣方支付的貨款在第三方那里至少要停留2天時間，在這段時間里，這筆資金歸第三方支配。只要每天都有大量交易產(chǎn)生，第三方必然會積累起大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。如果買賣雙方達成協(xié)議，約定每周或每月清算一次，那么沉淀資金的量還要放大數(shù)倍。暫不考慮用戶資金在第三方支付平臺產(chǎn)生的利息歸誰所有，僅就這筆資金的安全性而言，也是一個值得我們認真思考的問題。06年7月，

22、中國社科院金融所在這一份報告中對這一問題提出警示：目前依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)幾個不直接經(jīng)手管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其他都可直接支配交易資金。這很容易造成資金不受監(jiān)管甚至越權調(diào)用的風險。第三方支付企業(yè)的沉淀資金在銀行取得的利息收入顯然無法與股市所帶來的高額回報相比，再加上股票是一種流動性較高的投資工具，所以這些第三方極有可能把沉淀資金投入股市。高收益伴隨著高風險，一旦這些第三方鋌而走險，把用戶沉淀資金投入股市，將給廣大用戶帶來巨大的信用風險，若投機失敗將會引發(fā)嚴重的債務危機。即便第三方能夠置身事外，抑制投機沖動，但仍舊存在老板和員工為了私利卷款逃跑的可能。07年

23、1月，網(wǎng)上有篇帖子稱支付寶一位出納卷走巨額資金，旋即引起軒然大波。雖事后支付寶宣稱這一事件是競爭對手的誹謗，但從中仍能反映出第三方支付的沉淀資金存在監(jiān)管空白。洗錢風險。據(jù)中央電視臺經(jīng)濟信息聯(lián)播、第一時間等欄目報道，通過第三方支付平臺洗錢已成為一股洶涌的暗流，不僅對我國電子商務的健康發(fā)展積聚了巨大風險，更挑戰(zhàn)了我國金融監(jiān)管的底線。隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，它的業(yè)務范圍必然擴展到跨國交易支付上。屆時，不僅國外黑錢可以通過第三方支付平臺洗錢并進入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資我國資本市場。套現(xiàn)風險。信用卡套現(xiàn)是我國明令禁止的違法行為。但在06年12月初，一篇題為用支付寶，成功套現(xiàn)250

24、00元的帖子在網(wǎng)上廣為流傳，作者講述了自己如何利用支付寶賬戶，通過虛假交易，從信用卡套現(xiàn)的全過程。信用卡的提現(xiàn)有一套控制制度，即通過交易成本限制它的使用，也就是說持卡人可以使用信用卡向銀行預借現(xiàn)金，但目前信用卡提現(xiàn)的收費標準非常高，信用卡提現(xiàn)的時候會即時扣除1-3%的手續(xù)費，提現(xiàn)的金額按照日息萬分之五計算利息，并按月計算復利以此來限制現(xiàn)金的提取量但是不同于信用卡提現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)則是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”

25、內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當于獲得一筆無息貸款。而在免費的第三方支付平臺上，交易完全避開了提現(xiàn)成本，一個人可以用不同的IP號給自己設置一個買家和一個賣家的身份，通過開立兩個支付寶賬戶進行虛假的網(wǎng)上交易，以此進行提現(xiàn)。尤其在我國股市行情較好的期間，大好的行情更激發(fā)了人們套現(xiàn)的欲望，利用信用卡套現(xiàn)炒股的情況也日益嚴重，已經(jīng)影響了銀行資金的安全，如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去，給我國銀行體系和金融體系帶來的危害將是毀滅性的。政策風險。在低層次競爭與多樣化支付需求不對稱的情況下，支付上為了經(jīng)營與發(fā)展必然進行各種金融性服務的嘗試。政策因

26、素對支付商的主體服務資格與服務范圍的不確定，影響著投入和服務的水平，同時使得有些服務扭曲變形，產(chǎn)業(yè)鏈源頭和企業(yè)端的合作也參雜了更多的人為因素。政策的不確定性與部門資源的壟斷增加了尋租，扭曲了服務，而隨著服務量與用戶的快速增加，經(jīng)營風險箭在弦上。至今第三方支付企業(yè)還并不具備明確的法律地位。而這個問題似乎是第三方支付問題的“源頭”所在。法治周末記者發(fā)現(xiàn)，不少第三方支付企業(yè)在用戶協(xié)議等文件中，盡力回避自身與金融機構的某些相似之處?！暗珡乃麄儗嶋H提供的服務來看，卻提供很多的帶收款、付款、擔保、結算、虛擬賬戶相關的一系列的服務，至少，他們都有超出其注冊業(yè)務經(jīng)營范圍的嫌疑。”一位不愿具名的律師說。根據(jù)修訂

27、后的中華人民共和國商業(yè)銀行法第三條中的規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。“至少從這一規(guī)定來說，第三方支付平臺顯然已突破了特許經(jīng)營限制，可以說，處于灰色地帶前述律師認為。四.第三方支付平臺的發(fā)展前景及建議第三方支付平臺的發(fā)展前景就目前來看，我國第三方支付平臺還有一些問題值得進一步探討，如在途資金的安全問題，第三方支付平臺的資信、監(jiān)管問題等。但是第三方支付平臺的出現(xiàn)，在很大程度上解決了我國網(wǎng)上交易的支付信用問題和資金安全問題，其所具備的款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢，提升了網(wǎng)站的形象和競爭力、提高了消費者忠誠度、降低了交易風險。全面應用

28、第三方支付平臺已經(jīng)成為開展電子商務，增加傳統(tǒng)企業(yè)競爭力的新趨勢。第三方支付平臺的發(fā)展為我國電子商務的發(fā)展特別是B2cC2C等模式的電子商務的發(fā)展帶來良好的機遇。第三方支付平臺的發(fā)展建議有數(shù)據(jù)顯示，未來幾年電子支付領域競爭將會更加激烈，因此第三方網(wǎng)上支付平臺必須明確自己的市場定位以及發(fā)展戰(zhàn)略，認為可以從以下幾方面入手：樹立公信度，做好信用中介電子支付不同于傳統(tǒng)支付，其發(fā)展必須有良好的信用做保障。但是5目前我國信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高。因此第三方網(wǎng)上支付平臺要抓住這個市場空白，做好信用中介：即不參與買賣雙方的具體業(yè)務，樹立自己的公信度，不觸及客戶商業(yè)信息，對商家和消費者提供雙向財產(chǎn)保

29、護不僅保存交換支付信息，而且保留商戶和消費者的有效交易電子證據(jù)，作為交易糾紛時的仲裁證據(jù)。進行產(chǎn)品創(chuàng)新，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補充形式國內(nèi)銀行因多種因素限制而創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品數(shù)量少。國際上的金融產(chǎn)品數(shù)量達近3000種，而國內(nèi)銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品只能占到全球金融產(chǎn)品的1/10左右。因此在一些銀行涉及不到的領域，第三方網(wǎng)上支付平臺企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品。第三方網(wǎng)上支付平臺企業(yè)應進行“多業(yè)務、多銀行、多渠道”的服務創(chuàng)新。在全國范圍內(nèi)和多家銀行進行連接，開發(fā)、提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式。提供強大的增值業(yè)務第三方網(wǎng)上支付平臺應關注

30、自己的核心競爭力，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務之外，依托自己強大的IT、財務、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供銀行不愿提供的、提供不了的增值業(yè)務（財務報表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等），以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，為第三方支付平臺企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎。增強產(chǎn)品的易用性由于操作存在著不統(tǒng)一，再加上繁瑣的支付過程，使普通個人網(wǎng)民對第三方支付望而卻步，只有將“易用性”的問題解決，降低普通網(wǎng)民的使用門檻，才能真正推廣第三方支付平臺。結束語：第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產(chǎn)生的，具業(yè)務運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案，尤其在BtoB、BtoC等小額支付領域明顯有效地緩解了電子商務過程中支付難得問題。目前，第三方支付市場已經(jīng)吸引了政府、銀行、民間支付公司以及風險投資上的注意，紛紛涉足這一市場。毋庸置疑，今后的所有電子商務活動中，應用第三方支付機構提供服務，使用第三方平臺提供的帳戶進行貨款支付，將成為網(wǎng)上支付業(yè)務走向成熟、完善軌道的必然趨勢。參考文獻：1馮彬.聯(lián)銀型在線支付