人身保險(xiǎn)（精品課程）第二章 人身保險(xiǎn)的歷程

1、                 第二章    人身保險(xiǎn)的歷程本章預(yù)習(xí)    在現(xiàn)代社會(huì)，人身保險(xiǎn)已成為人們的一種生活方式，深深地融入到社會(huì)的各個(gè)層面。而人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展歷程。這一歷程揭示了其作為社會(huì)分工和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物的內(nèi)在規(guī)律。因此，了解人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展歷程并把握人身保險(xiǎn)發(fā)展的未來趨勢，對于每一個(gè)學(xué)習(xí)和研究

2、人身保險(xiǎn)的人來說都是十分有必要的。    本章重點(diǎn)敘述了人身保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，介紹了人身保險(xiǎn)從萌芽、形成到發(fā)展的不同階段，并介紹了現(xiàn)代人身保險(xiǎn)在世界部分國家的發(fā)展?fàn)顩r；接著分析了世界人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢；最后，專門介紹了中國人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，并對中國加入世界貿(mào)易組織后人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了展望。本章主要內(nèi)容包括：    人身保險(xiǎn)的萌芽及古代保險(xiǎn)思想    近代人身保險(xiǎn)的形成    現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的發(fā)展  &

3、#160; 世界人身保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢    中國人身保險(xiǎn)的發(fā)展史  古代人身保險(xiǎn)思想及人身保險(xiǎn)的萌芽    自從人類一產(chǎn)生，人身危險(xiǎn)就開始伴隨人們的左右。原始社會(huì)，人類的生命時(shí)刻受到來自氣候、野獸、食物等基本生存條件不足的威脅；現(xiàn)代文明社會(huì)，人類的生命和健康又要直面人口爆炸、大氣污染、核幅射的挑戰(zhàn)、戰(zhàn)爭的侵?jǐn)_、經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩等等，危險(xiǎn)不僅存在而且在迅速發(fā)展著。人身保險(xiǎn)起源于原始的保險(xiǎn)形式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸產(chǎn)生、形成，經(jīng)過一個(gè)漫長過程才后最終演化成為近代比較完善的人身保險(xiǎn)形式。  古代

4、的人身保險(xiǎn)思想    自然界和人類社會(huì)存在著各種各樣的危險(xiǎn)，人身危險(xiǎn)只是其中的一小部分，然而它對人類的生存與發(fā)展的影響卻是巨大的。因?yàn)槊慨?dāng)死亡、傷殘、疾病、衰老這些人身危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，就會(huì)使一些人的勞動(dòng)收入和經(jīng)濟(jì)來源減少乃至喪失，或者增加一些人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而使得遭遇人身危險(xiǎn)的人及其家庭的生活水平下降，給人們的生存和生活帶來困難，影響家庭生活乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。面對各種人身危險(xiǎn)，人們開始通過各種辦法來防范。就在這些不斷努力的過程中，人類社會(huì)不僅產(chǎn)生了重要的保險(xiǎn)思想，而且還出現(xiàn)了早期的人身保險(xiǎn)形式。    人類產(chǎn)生早

5、期，生產(chǎn)力水平低下，原始人的生活朝不保夕，于是就選擇了群居。從原始人群到氏族公社，人們以某種關(guān)系而聚居在一起，共同勞動(dòng)、共同生活、彼此扶助、相互提攜，氏族成員共同抵抗外來的危險(xiǎn)，共同克服彼此的困難。當(dāng)一個(gè)成員發(fā)生傷殘、疾病或是年老等危險(xiǎn)事故時(shí)，其他成員就會(huì)自覺地予以扶助?？梢哉f，是生存的需要導(dǎo)致了這種原始互助行為的產(chǎn)生。    隨著生產(chǎn)力水平的逐漸提高，產(chǎn)生了剩余產(chǎn)品，于是人們發(fā)現(xiàn)可以通過預(yù)先提取后備的方法來防范危險(xiǎn)。他們把一部分社會(huì)產(chǎn)品（剩余產(chǎn)品）預(yù)先保留起來，待危險(xiǎn)事故發(fā)生后，就用這些預(yù)先準(zhǔn)備下的產(chǎn)品來彌補(bǔ)人身危險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)利益上的損失。這同農(nóng)民在

6、豐收之后將糧食儲(chǔ)存起來以備荒年食用的道理是相同的。因此，在剩余產(chǎn)品出現(xiàn)之后，人們就具備了建立后備的條件。但是，隨著剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，也產(chǎn)生了私有制和家庭。私有使人們有了自己與他人的區(qū)別，尤其是在對財(cái)產(chǎn)的態(tài)度上發(fā)生了轉(zhuǎn)變，只有自己的財(cái)產(chǎn)才與自己發(fā)生利益厲害關(guān)系，也才能由自己自由支配。家庭是社會(huì)消費(fèi)的基本單位，人們的個(gè)人消費(fèi)大多要在家庭內(nèi)部進(jìn)行。而實(shí)踐證明，在單個(gè)家庭內(nèi)部建立應(yīng)付人身危險(xiǎn)的后備，既不可靠，也不經(jīng)濟(jì)：不可靠是因?yàn)闀r(shí)間上的不匹配，人身危險(xiǎn)隨時(shí)都有發(fā)生的可能，而單個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)能力有限，要積蓄起足夠的后備勢必是個(gè)長期的過程，一旦危險(xiǎn)事故發(fā)生在前，而后備尚不足夠，也是杯水車薪，無法解決根本問題

7、；不經(jīng)濟(jì)則是由于消費(fèi)的客觀需要，單個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力有限，長期積蓄后備必然影響現(xiàn)時(shí)的日常消費(fèi)，而只有維持正常消費(fèi)才能保證一定生活水平，所以在有限的經(jīng)濟(jì)能力條件下存在著即期生活水平與遠(yuǎn)期生活保障協(xié)調(diào)的問題。由于人身危險(xiǎn)是人們所普遍面臨的危險(xiǎn)，每一個(gè)人都有防范人身危險(xiǎn)的需要，因此大多數(shù)人聚集在一起可以達(dá)到集中提存后備、眾人分擔(dān)危險(xiǎn)的目的，這樣做既使得后備更加可靠，在經(jīng)濟(jì)上也更趨合理，于是就產(chǎn)生了以互助形式建立社會(huì)化應(yīng)付人身危險(xiǎn)后備的人身保險(xiǎn)思想。    原始的保險(xiǎn)思想萌芽在西方出現(xiàn)較早，而且其發(fā)展是跟古代社會(huì)文明發(fā)展水平和開放程度相適應(yīng)的，其多產(chǎn)生于貿(mào)易繁

8、榮的國度，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等文明古國。正如英國學(xué)者托蘭納瓦在保險(xiǎn)起源及早期歷史一書中指出：“保險(xiǎn)思想發(fā)源于古巴比倫，后來傳至腓尼基（在今黎巴嫩境內(nèi)，當(dāng)時(shí)已經(jīng)有大規(guī)模航?；顒?dòng)），再傳入希臘”。    保險(xiǎn)的歷史可以追溯到公元前3000多年以前的古巴比倫時(shí)代。當(dāng)時(shí)幼發(fā)拉底河流域的巴比倫商人經(jīng)常雇用推銷員到國外從事貿(mào)易活動(dòng)，為保證貨物的安全，商人們往往要將推銷員的家人作為信用擔(dān)保。待這個(gè)推銷員航行歸來后，商人和推銷員可以各自獲取銷售利潤的一半；而一旦推銷員未歸，或者回來時(shí)既無貨物也無利潤，就認(rèn)為推銷員存在欺詐行為，因此要將其家人扣為奴隸。但由

9、于當(dāng)時(shí)盜賊橫行，許多誠實(shí)的推銷員在遭到搶劫后也不得不面臨家破人亡的危險(xiǎn)。為改變這種狀況，雙方達(dá)成一種協(xié)議即推銷員如果能證明貨物確實(shí)遭到搶劫而本人并無過失時(shí)，便可以免除其責(zé)任。這種方法長期為巴比倫地區(qū)所運(yùn)用。公元前2500年，古巴比倫國王命令僧侶、官員以征收稅資的形式，建立救災(zāi)后備基金。在公元前2250年左右的古代巴比倫的漢謨拉比法典（刻在石柱上的最早的奴隸制成文法典）中也認(rèn)可了這樣的規(guī)定。該法典還沿用了一種習(xí)慣做法：沙漠商隊(duì)運(yùn)輸貨物途中若遇馬匹死亡、貨物被劫或發(fā)生其它損失，經(jīng)宣誓并無縱容或過失后，可免除其個(gè)人的責(zé)任，而由商隊(duì)全體給予補(bǔ)償，這樣就使危險(xiǎn)分散了。這種做法后來傳到了腓尼基及其他商業(yè)發(fā)

10、達(dá)地區(qū)并增加了其內(nèi)容，使其通用于航海過程中的貨物損失，成為人們最初以信用為基礎(chǔ)分擔(dān)貨物運(yùn)輸危險(xiǎn)的一種規(guī)定。公元前1000年左右，以色列國王所羅門曾對從事海外貿(mào)易的本國商人征收稅金以對遭受海難的人員進(jìn)行損失補(bǔ)償。因此，海上保險(xiǎn)可以說是較古老的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)萌芽形式之一。  人身保險(xiǎn)的萌芽時(shí)期    據(jù)史料記載，早在公元前4500年的古埃及，由于大規(guī)模的修建金字塔的工程，許多石匠死于各種人身傷亡事故。為了得到適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償和保障，石匠之間就組織了應(yīng)付人身危險(xiǎn)的原始互助團(tuán)體。參加者訂立契約，每個(gè)成員繳付一定數(shù)額的互助會(huì)費(fèi)用以支付會(huì)員死亡、受傷所需的各種費(fèi)用

11、支出或撫恤其遺屬。在古希臘的一些政治宗教組織中，組織由會(huì)員分?jǐn)偺崛∫欢ǖ臅?huì)費(fèi)，形成相當(dāng)數(shù)量的公共基金，專門用于救濟(jì)和補(bǔ)償各種經(jīng)濟(jì)損失。古羅馬的歷史上還出現(xiàn)過一種士兵會(huì)的互助團(tuán)體，其成員繳納相當(dāng)高的會(huì)費(fèi)后，如果調(diào)職，士兵會(huì)領(lǐng)到旅費(fèi)；服役期滿，還可返還本金；成員死亡時(shí)，支付給其繼承人一定撫恤金。公元前二世紀(jì)的古羅馬也曾出現(xiàn)過種種喪葬互助會(huì)，交付會(huì)費(fèi)后，會(huì)員一旦死亡，互助會(huì)就負(fù)擔(dān)焚尸的柴火費(fèi)及建造墳?zāi)沟馁M(fèi)用。后來這種組織還給遺屬發(fā)放救濟(jì)金。這與中國古代的一些互助團(tuán)體，如長生會(huì)等都比較相近。    在中世紀(jì)的西歐，被稱為“基爾特”（Guild）的行會(huì)制度十分盛行

12、，它不同于以前的宗教組織，而是以相同職業(yè)者基于相互扶助的精神組成一個(gè)團(tuán)體，這些行會(huì)除按各自成立的目的進(jìn)行活動(dòng)以外，大都兼有互助的性質(zhì)，由參與該組織的成員共同出資，扶助遭受不幸事故的會(huì)員，救濟(jì)的范圍包括死亡、疾病、傷殘、衰老、貧困、火災(zāi)、房屋損壞、盜竊、喪失家畜等人身和財(cái)產(chǎn)損失事故，并且規(guī)定了若干非可保損失。德國早期的死亡合作社和英國的友誼社（友愛社）都是從基爾特發(fā)展而來的專門辦理人身事故的互助組織。    上述組織形式主要都是以互助的方式來分擔(dān)困難，分擔(dān)困難的內(nèi)容有些是現(xiàn)在人身保險(xiǎn)的內(nèi)容。這些從“分擔(dān)危險(xiǎn)”、“互助共濟(jì)”等最初的保險(xiǎn)思想出發(fā)建立起來的各種

13、應(yīng)付人身危險(xiǎn)的古代互助團(tuán)體的確起到了分?jǐn)倱p失的作用，而且它的活動(dòng)直接體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的現(xiàn)代保險(xiǎn)的宗旨。因此，這些組織的形式及其相互扶助的內(nèi)容是人身保險(xiǎn)的雛形，這一時(shí)期也是人身保險(xiǎn)的萌芽時(shí)期。  近代人身保險(xiǎn)的形成    在出現(xiàn)以上的原始互助組織之后的很長一段歷史時(shí)期內(nèi)，人身保險(xiǎn)沒有得到發(fā)展。而且古代出于應(yīng)付人身危險(xiǎn)的目的而產(chǎn)生的各種互助團(tuán)體，雖然被稱作“原始的人身保險(xiǎn)形式”，但那些只是一些有著共同利益、面臨同樣危險(xiǎn)的人們自愿結(jié)合而成的團(tuán)體，由一些德高望重或是大家共同推選的代表主持并附帶組織和管理，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納也沒有經(jīng)過科學(xué)的計(jì)算，而

14、且其組織比較松散，管理也較混亂。    隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)付人身危險(xiǎn)的后備逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營形式。由專門的經(jīng)營者保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)集中同樣面臨人身危險(xiǎn)的人們，組織建立保險(xiǎn)基金并負(fù)責(zé)對之進(jìn)行有效管理。保險(xiǎn)經(jīng)營者與參加保險(xiǎn)人之間因訂立合約而發(fā)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而參加者之間不再有權(quán)利義務(wù)關(guān)系，經(jīng)營者既要承擔(dān)由參加者轉(zhuǎn)嫁過來的各種人身危險(xiǎn)，又會(huì)因?yàn)榻?jīng)營得當(dāng)而獲得一定的利潤。只有這時(shí)，我們才可以說，近代人身保險(xiǎn)制度形成了。        近代保險(xiǎn)制度中出現(xiàn)最早的是海上保險(xiǎn)， 

15、; 人身保險(xiǎn)制度的形成與海上保險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系。新大陸發(fā)現(xiàn)后，海上貿(mào)易空前繁榮起來。隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險(xiǎn)也逐漸形成。海上保險(xiǎn)主要保的是船舶和貨物。15世紀(jì)的歐洲已經(jīng)比較流行奴隸販賣活動(dòng)，許多奴隸是殖民主義者海上販運(yùn)而來的。奴隸被視為商品，許多奴隸販子為保障運(yùn)輸過程中不會(huì)因?yàn)榕`的病、亡而發(fā)生商品價(jià)值上的損失，于是紛紛為自己的貨物被販運(yùn)的奴隸投保海上保險(xiǎn)，這就產(chǎn)生了以人的生命或身體作為標(biāo)的物的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)針對的是人身危險(xiǎn)，與以往的對物的保險(xiǎn)有所不同。由于海上航行中的人們都面臨著海難、海盜搶掠、傳染病等各種危及生命或身體健康的危險(xiǎn)，因此產(chǎn)生了對奴隸的保險(xiǎn)后不久，就出現(xiàn)了對船長、

16、船員也實(shí)行人身保險(xiǎn)。到16世紀(jì)，開始了對旅客的人身保險(xiǎn)。    這一時(shí)期，人身危險(xiǎn)逐漸為人們所認(rèn)識(shí)并被試圖通過正規(guī)的保險(xiǎn)手段來防范。人們開始對死亡、疾病、傷殘、年老等各種人身危險(xiǎn)提出挑戰(zhàn)。最先提出人壽保險(xiǎn)的是英國倫敦公民及市參議員查理·馬?。≧ichard Martin），1583年6月18日，他為一位名叫威廉姆·吉明（William Gybbons）的人投保了保單期限為12個(gè)月、保額為382.33英鎊的人壽保險(xiǎn)。這張最早的人壽保險(xiǎn)單由倫敦皇家交易所保險(xiǎn)行會(huì)的16名商人共同簽發(fā)。    

17、0;   （1）公典制度與年金制度    近代，許多人都對人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做了很好的嘗試和促進(jìn)。例如15世紀(jì)后半期，意大利北部及中部城市出現(xiàn)了一種慈善性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。為對抗當(dāng)時(shí)猶太人的高利貸，該機(jī)構(gòu)面向一般平民提供低利率貸款。機(jī)構(gòu)資金來源于捐贈(zèng)，但由于后期經(jīng)營限于困難，機(jī)構(gòu)開始吸收資金存款，存款者在最初一定期間內(nèi)不計(jì)利息，只有經(jīng)過一定時(shí)期后方可獲得數(shù)倍于存入本金的本利。比如父母在女兒出生之際向公典繳存一筆金額，待女兒結(jié)婚時(shí)（18年以后）即可領(lǐng)取10倍于當(dāng)初繳存的金額；但若該女未達(dá)18歲即死亡，或沒有結(jié)婚，當(dāng)初繳存的金額則歸公典所

18、有，這種制度就是有名的公典（Mount of Piety）制度。公典制度對人身保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了不可忽視的影響。16世紀(jì)中葉，德國紐綸堡市市長布魯修耶爾（B·Bolzano）創(chuàng)立了類似于公典制度的兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)，其辦法是子女出生后，父母每年繳納定額的保費(fèi)，待到子女成年后，將獲得數(shù)倍于本金的給付。此后，喬治·奧布雷特（J·Obrecht）在其故鄉(xiāng)斯特拉斯堡大學(xué)寫出了人身保險(xiǎn)方案。但是他們的方案因?yàn)榈貌坏酱蠖鄶?shù)人的支持和贊成，都沒有真正獲得成功。    這一時(shí)期的人身保險(xiǎn)活動(dòng)還出現(xiàn)了許多投機(jī)行為，一些人為與自己毫無關(guān)系的人投保人身保

19、險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)死亡，投保人就可以領(lǐng)取一筆數(shù)額可觀的保險(xiǎn)金。這種做法實(shí)際上是對他人的生死進(jìn)行賭博，嚴(yán)格意義上并不能視為保險(xiǎn)，而且容易發(fā)生道德危險(xiǎn)，甚至發(fā)生了投保人謀殺被保險(xiǎn)人的事件，嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人的生命，所以很快就被政府禁止，并規(guī)定投保人投保時(shí)必須對被保險(xiǎn)人的生命具有保險(xiǎn)利益，必要時(shí)還要經(jīng)被保險(xiǎn)人的允諾，否則保險(xiǎn)合同無效。    在近代人身保險(xiǎn)形成過程中，年金制度的作用也是舉足輕重的。年金買賣在中世紀(jì)就已開始實(shí)行，十六七世紀(jì)在英國、荷蘭最盛行。以人身年金保險(xiǎn)創(chuàng)始人而著稱的當(dāng)屬意大利的洛倫佐·佟蒂（L·Tortine），

20、他在1656年起草完全成了聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法（簡稱“佟蒂法”）。30年后，法國的路易十四為解決財(cái)政困難而推行佟蒂法?！百〉俜ā逼鋵?shí)是一種類似于養(yǎng)老年金的保險(xiǎn)制度。它規(guī)定在一定時(shí)期以后開始每年付息，對年齡組越高的給付越多。當(dāng)認(rèn)購人死亡后其利息在該組的生存者中間平均分配，直至該組認(rèn)購人全部死亡為止。盡管有許多不足之處，“佟蒂法”畢竟引起人們對人壽保險(xiǎn)的關(guān)注和生命統(tǒng)計(jì)研究的重視，佟蒂本人在保險(xiǎn)史上因之而聞名。    （2）人身保險(xiǎn)計(jì)算技術(shù)的發(fā)展    17世紀(jì)初，倫敦流行疫病，各教區(qū)每周公布死亡人數(shù)的記錄，英國數(shù)學(xué)家約翰&#

21、183;格蘭特（John Graunt）對這些記錄進(jìn)行研究，于1662年發(fā)表了關(guān)于生命表思想的論文。荷蘭數(shù)學(xué)家約翰·德·威特（John De Witt）認(rèn)為當(dāng)時(shí)的年金價(jià)格計(jì)算不盡合理，于是著手進(jìn)行改革，于1761年完成了“生命年金的理論”并依據(jù)人的死亡概率計(jì)算出年金的現(xiàn)值。    對生命表貢獻(xiàn)最大的是英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家愛德華·哈雷（Edward Hally），也就是哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者。1693年他以德國布勒斯勞（Breslau）市1687-1691年居民死亡統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，選用先進(jìn)的方法，通過實(shí)地考察，較精確地計(jì)算出各

22、年齡人口的死亡概率，并在此基礎(chǔ)上編制、發(fā)表了生命表。這是第一個(gè)根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料編制的完整的生命表，在人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論研究方面取得了突破性進(jìn)展。到了18世紀(jì)初，數(shù)學(xué)家托馬斯·辛普森（Thomas Simpson）主張人壽保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按不同的年齡分別計(jì)算，并以倫敦市民的死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)編制了生命表。    關(guān)于生命和生命年金理論的研究為壽險(xiǎn)精算技術(shù)的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)，這使得保險(xiǎn)技術(shù)日益精確，保險(xiǎn)經(jīng)營不斷科學(xué)化，近代人身保險(xiǎn)制度在幾代人努力之下逐漸形成。    （3）近代人身保險(xiǎn)制度的建立  

23、60; 人身保險(xiǎn)制度伴隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而日漸成熟。近代人身保險(xiǎn)的發(fā)源地是當(dāng)時(shí)資本主義經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的英國。1699年，英國出現(xiàn)了世界上第一家人壽保險(xiǎn)組織孤寡保險(xiǎn)社。18世紀(jì)時(shí)盛行一種被稱作福利社團(tuán)的組織。凡參加組織的成員死亡之后其家屬均可獲得事先約定的金額，而這筆費(fèi)用由生存的成員分?jǐn)?。?720年，類似的組織在英國已有50家左右。英國的保險(xiǎn)實(shí)踐很快地被美、法、荷、德、日等國所借鑒，人身保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)發(fā)展起來。    但在此過程中費(fèi)用的分?jǐn)倕s引致了“逆向選擇”（anti-selection）。老年人的死亡可能性高于年輕人，但參加保險(xiǎn)的人負(fù)擔(dān)的

24、費(fèi)用卻彼此相同，所以要求加入社團(tuán)的老年人越來越多，而年輕人則紛紛離去，這對福利社團(tuán)有非常不利的影響。為了改變這種不利狀況，有些社團(tuán)于是規(guī)定參加者的年齡不得超過45歲。1756年，詹姆斯·道德遜（James Dodson）教授因?yàn)橐呀?jīng)46歲而被福利社團(tuán)拒之門外。他對此十分不滿，認(rèn)為福利社團(tuán)目前的經(jīng)營不利，是由于保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算不科學(xué)，成員負(fù)擔(dān)費(fèi)用不合理造成的。如果年齡大的人按照高死亡率而繳納高保費(fèi)，就理當(dāng)接受他們的投保，何況這些人正是最需要保險(xiǎn)保障的。于是他按照托馬斯·辛普森的理論，根據(jù)哈雷編制的生命表計(jì)算出了各年齡組的人投保死亡保險(xiǎn)應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。這種依據(jù)被保險(xiǎn)人每年死亡危險(xiǎn)測

25、算的當(dāng)年應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，稱為“自然保險(xiǎn)費(fèi)”，也叫做“危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”。人的年齡越大，死亡概率越高，應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額也就越多。所以投保死亡保險(xiǎn)的人，隨著年齡的增加所需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)逐年增加，但到了四五十歲以后，保險(xiǎn)費(fèi)更會(huì)急劇增長，大多數(shù)老年人就會(huì)因?yàn)闊o力負(fù)擔(dān)高保費(fèi)而不得不退出保險(xiǎn)。為了解決這個(gè)問題，詹姆斯·道德遜又提出了“平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)”的理論。這首先就將定期死亡保險(xiǎn)的期限由一年改為二三十年甚至更長，又要求投保人在此期限內(nèi)每年只需繳納相同數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，避免了每年調(diào)整費(fèi)率的繁瑣。當(dāng)然，前期，平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)高于自然保費(fèi)，高出部分由保險(xiǎn)人代為生息、增值，在保險(xiǎn)期限的后一階段，平準(zhǔn)保費(fèi)低于自然保費(fèi)，不足

26、部分就由以前超出部分及其所生利息彌補(bǔ)。詹姆斯·道德遜的“平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)”理論對于人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算技術(shù)的提高以及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營的完善是一個(gè)重大的貢獻(xiàn)。    1762年，辛普森在英國創(chuàng)辦了公平人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社（The Society for Equitable Assurance on Lives and Survivorship），又稱“老公平”。這家保險(xiǎn)公司第一次根據(jù)生命表，采用了平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的理論科學(xué)地計(jì)算保費(fèi)，在保險(xiǎn)單中還出現(xiàn)了關(guān)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)寬限期以及保險(xiǎn)單失效、復(fù)效的規(guī)定。該公司集前人理論研究與實(shí)踐探索之大成，其創(chuàng)立使人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營建立在

27、科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)之上，朝著正規(guī)化的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的真正對等，因此這家保險(xiǎn)公司的創(chuàng)立被認(rèn)為是近代人身保險(xiǎn)形成的標(biāo)志。   現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的發(fā)展1  現(xiàn)代人身保險(xiǎn)在英國的發(fā)展    英國是世界人身保險(xiǎn)的發(fā)源地。1762年英國公平人壽保險(xiǎn)公司的創(chuàng)辦，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開端。1774年，英國通過了英國人壽保險(xiǎn)法，成為英國人壽保險(xiǎn)發(fā)展史上的第二個(gè)里程碑。其中規(guī)定：“這是管理有關(guān)人壽保險(xiǎn)的法令，除了投保人對被保險(xiǎn)人的生存或死亡有利益關(guān)系者外，其他人都不得辦理這種保險(xiǎn)?！睆亩行Ф糁沽送侗Ｈ颂媾c自己無利益關(guān)系的人投保人壽

28、保險(xiǎn)后，謀殺被保險(xiǎn)人的行為。    從18世紀(jì)末開始，英國人壽保險(xiǎn)有了更大發(fā)展，一大批新的保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn)，如威斯敏斯特保險(xiǎn)社（1792年）、鵜鶘人壽保險(xiǎn)公司（1797年）、節(jié)儉人壽保險(xiǎn)公司（1806年）、太陽人壽保險(xiǎn)公司（1810年）。但這些公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍狹窄（主要是貴族、地主、富商、軍官及自由職業(yè)者）。1845年相互人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)長估計(jì)當(dāng)時(shí)英國2500萬人口中，只有不到10萬人與人壽保險(xiǎn)公司打過交道，人壽保險(xiǎn)并未普及到大部分普通人。19世紀(jì)中期，英國人壽保險(xiǎn)公司開始通過保險(xiǎn)代理處和設(shè)置分支公司來擴(kuò)大普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。  &#

29、160; 英國是最早完成工業(yè)革命的國家，工業(yè)革命產(chǎn)生了工人階級(jí)。由于這些工人沒有疾病、死亡和年老后的經(jīng)濟(jì)保障，更沒有購買普通壽險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力，1854年英國下議院經(jīng)過社會(huì)調(diào)查，建議為低薪階層解決保險(xiǎn)問題。此后， 倫敦謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司首創(chuàng)簡易人壽保險(xiǎn)2，這種保險(xiǎn)由保險(xiǎn)代理人每周上門收取一次保費(fèi)；被保險(xiǎn)人死亡后，由保險(xiǎn)公司給付金額不高保險(xiǎn)金，以提供喪葬費(fèi)并維持死者家庭的短期生活。19世紀(jì)后期，簡易人壽保險(xiǎn)吸引了無數(shù)低收入者投保，并流傳至其他國家。與此同時(shí)，英國還出現(xiàn)了承保雇員的團(tuán)體人身保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)費(fèi)從團(tuán)體各成員的工資中扣除。19世紀(jì)80年代，團(tuán)體人身保險(xiǎn)計(jì)劃僅占所有簽發(fā)保險(xiǎn)單的19

30、%，而到1900年這一比例高達(dá)47%。20世紀(jì)30年代，英國實(shí)行了團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)計(jì)劃，進(jìn)一步推動(dòng)了英國人身保險(xiǎn)的發(fā)展。    19世紀(jì)中期，英國還推出了人身意外傷害保險(xiǎn)，1948年鐵路旅客保險(xiǎn)公司開始辦理旅客人身意外傷害保險(xiǎn)。如1885年設(shè)在愛丁堡的疾病和意外保險(xiǎn)工會(huì)開始辦理疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。后來又推出了永久健康保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人經(jīng)體檢合格后方可簽發(fā)保單，承保至規(guī)定年齡（如退休年齡）。    在人身保險(xiǎn)監(jiān)管方面，1844年英國政府曾制定股份公司法，著手對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督,但效果不明顯。于是在1870年英國又通過

31、了人壽保險(xiǎn)公司法，該項(xiàng)法律要求保險(xiǎn)公司實(shí)行賬務(wù)公開，接受社會(huì)的監(jiān)督，從而將壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營引向正軌，并標(biāo)志著英國人身保險(xiǎn)制度走向成熟。  現(xiàn)代人身保險(xiǎn)在美國的發(fā)展    英國創(chuàng)立的人身保險(xiǎn)制度首先傳向的是德國和法國，后來才傳入美國，但在美國的發(fā)展速度卻十分迅速。在發(fā)達(dá)國家中，美國人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程是比較完整的，有較強(qiáng)的代表性。    19世紀(jì)以前，美國的人壽保險(xiǎn)是由個(gè)人或合伙經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)者承保的水險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附帶險(xiǎn)種。美國第一個(gè)提供死亡保障的是1759年在費(fèi)城教會(huì)會(huì)議上成立的長老教會(huì)牧師基金。該基金為長老教會(huì)

32、中的死亡牧師遺屬給付終身年金，給付額按繳費(fèi)期限的長短來確定。美國第一家經(jīng)營人壽保險(xiǎn)的股份公司是1794年4月14日注冊成立的北美洲保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)，但該公司在頭5年只簽發(fā)了6份人壽保險(xiǎn)單，1804年其壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中止。    17世紀(jì)初，美國開始科學(xué)地計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，較英國晚半個(gè)世紀(jì)。1809年，美國第一家商業(yè)性人壽保險(xiǎn)公司賓夕法尼亞人壽和贈(zèng)與年金保險(xiǎn)公司成立。該公司要求投保人填具投保單，并對被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)費(fèi)隨年齡的增加而增加，保單大多為定期壽險(xiǎn)，同時(shí)也有少量終身壽險(xiǎn)。1818年成立的麻薩渚塞州醫(yī)院人壽保險(xiǎn)公司和183

33、0年成立的紐約人壽保險(xiǎn)和信托公司也經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量有限，后者還因最先采用保險(xiǎn)代理人制度而聞名。1836年成立的費(fèi)城吉拉德人壽保險(xiǎn)、年金和信托公司推出了分紅保險(xiǎn)。    隨著美國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人口的增加，人壽保險(xiǎn)的需求不斷上升。相互保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)更是推動(dòng)了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。18401850年間成立的大部分壽險(xiǎn)公司都采用了相互保險(xiǎn)公司形式，其中較著名的有紐約相互人壽保險(xiǎn)公司（1842年）、新英格蘭相互人壽保險(xiǎn)公司（1843年）、新澤西相互福利人壽保險(xiǎn)公司（1845年）。后來一些股份人壽保險(xiǎn)也通過退股改制為相互保險(xiǎn)公司。例如1859年設(shè)立的美國公平人壽保

34、險(xiǎn)公司于1925年變?yōu)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司；1868年的大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司于1915年變?yōu)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司（現(xiàn)為美國第二大人壽保保險(xiǎn)公司）。    推動(dòng)美國人壽保險(xiǎn)迅速發(fā)展的另一重要因素是與雇員福利有關(guān)的團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的出現(xiàn)。1925年大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司簽發(fā)了美國第一份團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)，1911年公平人壽保險(xiǎn)公司承保了美國第一筆雇員團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，團(tuán)體人身保險(xiǎn)在美國全部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例逐年遞增。1928年美國謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司還首創(chuàng)了信用人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。    美國的健康保險(xiǎn)開始于19世紀(jì)60年代，當(dāng)時(shí)的健康保險(xiǎn)并不

35、是獨(dú)立的險(xiǎn)種，而是作為其他人身保險(xiǎn)附帶保險(xiǎn)責(zé)任。直到1929年，現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)才開始作為獨(dú)立的險(xiǎn)種出現(xiàn)。第二次世界大戰(zhàn)后，健康保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。到50年代中期，美國已有7700萬人購買了住院費(fèi)用保險(xiǎn)，6000萬人擁有手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)，2100萬人有手術(shù)費(fèi)用和醫(yī)生診治保險(xiǎn)。這一階段，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司雖然為成千上萬人提供了健康保險(xiǎn)，但他們計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)卻仍然是營業(yè)經(jīng)驗(yàn)。20世紀(jì)6080年代是美國健康保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的年代，商業(yè)保險(xiǎn)公司開始為大眾提供大金額的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，并使用精算技術(shù)確定保費(fèi)。這一階段，統(tǒng)籌醫(yī)療也有了很大的發(fā)展。    二戰(zhàn)以來的大部分時(shí)間里，

36、美國始終是世界頭號(hào)保險(xiǎn)大國。戰(zhàn)后初期，美國的保險(xiǎn)收入占世界保險(xiǎn)費(fèi)收入的86.5%；到了1984年，這一比例下降為50.9%，但仍居世界之首；直到1995年，美國壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入為2645.1億美元，占世界市場份額的21.39%，略低于日本，名列第二位。二戰(zhàn)以來，無論是就美國人壽保險(xiǎn)公司的數(shù)目、資產(chǎn)總額，還是就壽險(xiǎn)的有效合同數(shù)，都有很大發(fā)展。美國人壽保險(xiǎn)公司從1950年的649家增加到1991年的2105家，1988年曾達(dá)到國2343家，是世界壽險(xiǎn)公司數(shù)目最多的國家。壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)總額也從1982年的5675億美元增加到1992的16143億美元?？傮w上，美國的壽險(xiǎn)公司主要由股份公司和相互公司組成

37、，其中約95%是股份公司。相互公司一般歷史較長、規(guī)模較大，其資產(chǎn)總額占43.8%。  現(xiàn)代人身保險(xiǎn)在日本的發(fā)展    日本的人身保險(xiǎn)業(yè)是明治維新后從歐美引入的。1881年日本第一家壽險(xiǎn)公司明治生命保險(xiǎn)公司成立，18871896年間又先后設(shè)立了帝國生命保險(xiǎn)公司（1888年）、日本生命保險(xiǎn)公司（1889年）等20家人壽保險(xiǎn)公司；1900年日本實(shí)行保險(xiǎn)立法，使日本的人身保險(xiǎn)走上了正常發(fā)展的軌道。同時(shí)，一些外國保險(xiǎn)公司也開始進(jìn)入日本壽險(xiǎn)市場。1902年日本第一家相互保險(xiǎn)公司第一生命保險(xiǎn)公司成立。1916年又實(shí)行了簡易保險(xiǎn)法，即允許郵局辦理無體檢、每月繳

38、付保費(fèi)的簡易人身險(xiǎn)。    二戰(zhàn)前，日本的人身保險(xiǎn)已獲得長足發(fā)展，其中1931年保費(fèi)規(guī)模達(dá)100億日元，1940年達(dá)300億日元。二戰(zhàn)以后，伴隨著日本經(jīng)濟(jì)增長的奇跡，人身保險(xiǎn)業(yè)也經(jīng)歷了六、七十年代的高速發(fā)展期。到1995年，日本人身保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入已達(dá)5104.5億美元，占世界份額的41.28%，居世界首位。日本的人壽保險(xiǎn)市場由私營壽險(xiǎn)公司、郵電部壽險(xiǎn)局和各種類型的保險(xiǎn)合作社三大系統(tǒng)組成。截止1992年3月底，日本共有30家私營壽險(xiǎn)公司，其中國內(nèi)公司27家，外國分公司3家，中外合資5家。在27家國內(nèi)公司中，相互保險(xiǎn)公司有16家，股份聯(lián)合公司11家。與美國

39、相比，日本壽險(xiǎn)公司數(shù)量不到美國的2%，但壽險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s超過美國。    90年代以來，日本人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了新的局面。主力險(xiǎn)種由原來的定期保險(xiǎn)改為終身保險(xiǎn)；個(gè)人年金市場擴(kuò)大，多樣化的年金險(xiǎn)種出臺(tái)，其中變額年金最受市場歡迎；醫(yī)療保障得到發(fā)展；女性人壽保險(xiǎn)的投保率大為提高，各種適應(yīng)女性的專用險(xiǎn)種不斷得到開發(fā)，繁榮了人身保險(xiǎn)市場。    從英、美、日三國人身保險(xiǎn)發(fā)展的歷史看，現(xiàn)代人身保險(xiǎn)是隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展的，特別是在第二次世界大戰(zhàn)后，由于主要資本主義國家經(jīng)濟(jì)的快速恢復(fù)和發(fā)展，人身保險(xiǎn)也出現(xiàn)了持續(xù)高速增長的局面

40、，增長率超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和國民生產(chǎn)總值的增長率。原因之一在于隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入水平的提高，人們在滿足基本生活需要之后，對未來安定生活的需求上升，加上人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)的變化，個(gè)人對人身保險(xiǎn)的需求不斷增加；其二，為了補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和公司養(yǎng)老金計(jì)劃成為了雇員福利計(jì)劃的一個(gè)重要組成部分；第三，由于人身保險(xiǎn)具有安定社會(huì)生活和為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集資金的作用，各國都采取了優(yōu)惠政策以鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。   世界人身保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢  世界人身保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀    雖然人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與形成要晚于以海上保險(xiǎn)為代表的財(cái)產(chǎn)

41、保險(xiǎn)，但在世界范圍內(nèi)，人身保險(xiǎn)業(yè)從開始經(jīng)營之初就一直保持著穩(wěn)步增長的態(tài)勢，并最終超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而成為世界第一大險(xiǎn)。        自1987年世界人均壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入在總量上第一次超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入后，這種超出狀態(tài)就一直保持至今，并保持著良好的增長態(tài)勢。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司Sigma發(fā)表的最新統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2000年全球保費(fèi)收入達(dá)到24437億美元，比1999年增長6.6%；其中，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)15213億美元，比上一年增長9.1%，這一高增長率是過去10年間平均增長率的兩倍。其中，西歐的壽險(xiǎn)市場的增長速度已連續(xù)三年保持兩位數(shù)

42、，2000年達(dá)17%；北美的壽險(xiǎn)業(yè)增長速度7.8%；日本在經(jīng)歷了1998和1999年兩年的經(jīng)濟(jì)衰敗后仍然僅有微弱的增長，處于人壽保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)重低迷時(shí)期；而新興市場則仍保持著較高的增長率，東歐市場甚至創(chuàng)下了高達(dá)35%的增長率。從市場份額來看，全球的壽險(xiǎn)市場仍然主要集中在北美、西歐、日本及大洋州，這些地區(qū)在全球共占有90.7%的市場份額。    從保險(xiǎn)深度3和保險(xiǎn)密度4的角度考察，人身保費(fèi)收入的差異體現(xiàn)出發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家的保險(xiǎn)發(fā)展水平的不平衡。總體上看，發(fā)達(dá)國家的人身保險(xiǎn)深度大大高于發(fā)展中國家。在人身保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，不僅保費(fèi)收入高，而且人身險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的

43、比重大，人均負(fù)擔(dān)保費(fèi)高，人身險(xiǎn)保費(fèi)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重大。2000年，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度較高的國家有南非和英國，其保險(xiǎn)深度均在10%以上；而最低的國家沙特阿拉伯和卡塔爾，其保險(xiǎn)深度幾乎為零，雙方差距之大由此可見一斑。2000年，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度最大的兩個(gè)國家是日本和英國，分別達(dá)到了3165.1美元和3028.5美元，其他工業(yè)化國家的保險(xiǎn)密度也在1200美元至2500美元之間，而發(fā)展中國家的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度幾乎都在100美元以下。        人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無到有，從少到多，主要有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。以人壽保險(xiǎn)為

44、例，又有短期死亡保險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)、終身兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)；普通人壽保險(xiǎn)、簡易人身保險(xiǎn)；個(gè)人人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等多種。人壽保險(xiǎn)占有傳統(tǒng)重要地位，但年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長很快。到20世紀(jì)80年代中期，年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入已超過壽險(xiǎn)，而健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入也已達(dá)到壽險(xiǎn)的2/3。就人壽保險(xiǎn)而言，普通壽險(xiǎn)穩(wěn)步增長，團(tuán)體壽險(xiǎn)高速增長，簡易壽險(xiǎn)則逐步萎縮。    同時(shí)年金保險(xiǎn)的迅速增長超過了死亡保險(xiǎn)，說明人們越來越重視生存保障，尤其是年老時(shí)的生活保障。分紅、投資連結(jié)類保單的增長速度在80年代中期以來也增長較快，說明不少人將投保人壽保險(xiǎn)作為投資手段之一。200

45、0年全球壽險(xiǎn)業(yè)之所以有如此高的增長率，原因之一就在于美國及西歐的個(gè)人養(yǎng)老年金需求上升，同時(shí)2000年中期股票市場的上揚(yáng)帶動(dòng)了投資連結(jié)類保單的熱銷。    進(jìn)入20世紀(jì)90年代，世界保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈。在技術(shù)日新月異和自然災(zāi)害頻繁、環(huán)境污染加劇等的背景下，新的保險(xiǎn)需求不斷產(chǎn)生。在需求的帶動(dòng)下，新險(xiǎn)種大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展很快。比如，日本推出了嚴(yán)重慢性疾病保險(xiǎn)，美國推出了“變額保險(xiǎn)”，英國甚至還推出了“瘋牛病保險(xiǎn)”，并獲成功。甚至針對全球變暖的情況，許多壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也推出了相關(guān)險(xiǎn)種。近幾年來，隨著恐怖活動(dòng)頻繁、社會(huì)治安問題嚴(yán)重，還催生了綁架勒索保險(xiǎn)。總之，一旦產(chǎn)生

46、保險(xiǎn)需求，就會(huì)引發(fā)險(xiǎn)種創(chuàng)新，需求已成為誘致新險(xiǎn)種產(chǎn)生的決定性因素。        在國外，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人壽保險(xiǎn)專營公司經(jīng)營或由兼營壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的綜合性公司經(jīng)營。此外，非壽險(xiǎn)公司也經(jīng)營意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。有些國家保險(xiǎn)公司數(shù)量多，分工細(xì)，存在著專營健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。    一般的人身保險(xiǎn)公司的組織形式有兩種，相互公司和股份。由于對投保人而言，選擇投保時(shí)主要考慮險(xiǎn)種、費(fèi)率、分紅等情況，公司的性質(zhì)倒并不十分重要。所以目前兩種公司的數(shù)量也都還不少。 &#

47、160;  20世紀(jì)80年代以前，很少有人壽保險(xiǎn)公司之間的購并行為。 80年代以來， 特別是90年代后，全球涌現(xiàn)出許多國內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司之間的兼并與收購事件，以及跨國之間的各國保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟、收購或者合營。同時(shí)，許多人壽保險(xiǎn)公司還購買銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。隨著人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)、職員也在不斷增加，況且人身保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)從業(yè)人員遠(yuǎn)不止壽險(xiǎn)公司的職員，還包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及其他輔助服務(wù)人員。同時(shí)跨國大保險(xiǎn)公司的國際化經(jīng)營，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國際性發(fā)展都顯示著：一個(gè)龐大而繁榮的人身保險(xiǎn)市場在世界范圍內(nèi)形

48、成并穩(wěn)步發(fā)展著。    4.從業(yè)人員的專業(yè)化程度高、知識(shí)面廣    人身保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，從險(xiǎn)種開發(fā)到承保、理賠、防災(zāi)防損無不需要專業(yè)化人才。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)十分重視人才的引進(jìn)，并把專業(yè)化人才看作事關(guān)自身競爭力的一個(gè)重要因素。對于內(nèi)部員工，保險(xiǎn)公司經(jīng)常對其進(jìn)行各種專業(yè)培訓(xùn)，這種培訓(xùn)尤以承保、理賠和財(cái)務(wù)人員為重點(diǎn)，對于高級(jí)管理人員，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有更為嚴(yán)格的要求，必須要有相應(yīng)的的學(xué)歷和資歷。在保險(xiǎn)營銷過程中，專業(yè)化的程度也越來越高。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要經(jīng)過專業(yè)考試并取得執(zhí)業(yè)證書后方可開展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)從業(yè)人員的

49、專業(yè)化，提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營水平，有利于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。    與此同時(shí)，由于人身保險(xiǎn)涉及的方面越來越廣泛，要求現(xiàn)代的保險(xiǎn)從業(yè)人員善于在變化的環(huán)境中精通各種相關(guān)的技術(shù)，尤其隨著操作技術(shù)日趨細(xì)化，對保險(xiǎn)從業(yè)人員的技術(shù)素養(yǎng)和知識(shí)面也提出了很高的要求。  世界人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢        當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是國際貿(mào)易與國際資本市場的發(fā)展決定了開放的必要性，促使全球市場一體化。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)也不可避免地出現(xiàn)了全球化的

50、趨勢。而通信、信息等高新技術(shù)的發(fā)展為實(shí)現(xiàn)一體化創(chuàng)造了技術(shù)條件。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和生物工程技術(shù)為代表的高新技術(shù)深刻地影響著經(jīng)濟(jì)政治生活以及人們的生存方式。在高新技術(shù)的推動(dòng)下，全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢越來越明顯，作為世界經(jīng)濟(jì)重要組成部分的人身保險(xiǎn)業(yè)，自然也受到了巨大影響，全球化的趨勢開始出現(xiàn)。全球化意味著地理位置對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、監(jiān)管部門和客戶越來越不重要了。導(dǎo)致人身保險(xiǎn)全球化的本質(zhì)原因在于客戶保險(xiǎn)需求的全球化，全球化的公司希望能在世界范圍內(nèi)安排其保險(xiǎn)計(jì)劃；而保險(xiǎn)人出于自身的原因，也迫切需要在全世界范圍內(nèi)尋找和開拓新的生存和發(fā)展空間。在這一背景下，近10年的人身保險(xiǎn)業(yè)加快了國際化趨勢，通過國際間的

51、保險(xiǎn)資本運(yùn)作、戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種方式，出現(xiàn)了許多國際化的保險(xiǎn)集團(tuán)，尤其是將大量保險(xiǎn)保險(xiǎn)資本投入新興市場國家，在國際范圍內(nèi)為顧客提供全球化的人身保險(xiǎn)服務(wù)。    保險(xiǎn)資本和服務(wù)的國際化導(dǎo)致了保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的要求，其核心是要解決監(jiān)管的協(xié)調(diào)化和相互認(rèn)可問題；而70年代以來的金融自由化浪潮更波及了保險(xiǎn)業(yè)。無論是過去對保險(xiǎn)業(yè)采取嚴(yán)格監(jiān)管的國家還是采取相對寬松監(jiān)管的國家，為了適應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，都開始放松對本國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管。放松監(jiān)管的主要內(nèi)容包括放松對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制放松利率管制、放松對險(xiǎn)種的監(jiān)管；保險(xiǎn)監(jiān)管開始從事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管為主、由合同條款和價(jià)格監(jiān)管

52、為主向償付能力監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變。    發(fā)展中國家為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的潮流，也做出了努力。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，它們積極地實(shí)行對外開放政策。中國、印度、東盟國家以及智利、阿根廷、委內(nèi)瑞拉等國都在不同程度上開放了本國保險(xiǎn)市場，以吸引外國投資者。1995年，全球多邊金融服務(wù)協(xié)議達(dá)成，這意味著全球保險(xiǎn)市場的90%都將開放。國際化趨勢也伴隨著國際競爭的激烈化，這又從某種角度上促進(jìn)了下面這一趨勢。        為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化、全球化和市場競爭的白熱化，國際金融保險(xiǎn)業(yè)開始了空前的資本流動(dòng)，大合并

53、、大重組，其目的無非是在金融保險(xiǎn)服務(wù)需求多樣化、國際競爭日趨激烈的市場上占據(jù)一席生存空間。規(guī)模的擴(kuò)大一方面體現(xiàn)在保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值越來越大，巨額人身保險(xiǎn)增多，另一方面則體現(xiàn)在從事保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)越來越多。保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的增大與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是分不開的，新技術(shù)的運(yùn)用使得各種機(jī)器設(shè)備越來越復(fù)雜、精細(xì)，價(jià)值也越來越高。同時(shí)危險(xiǎn)的影響面由于經(jīng)濟(jì)主體之間關(guān)系的日益緊密也越來越大，因此巨額保險(xiǎn)的數(shù)量也在不斷增加。    另一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)模日趨龐大。市場競爭的結(jié)果必然是優(yōu)勝劣汰，從而加速了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合與兼并。19世紀(jì)初，全世界只有30多家保險(xiǎn)公司；而到了20世紀(jì)90年代初，

54、全世界保險(xiǎn)公司的數(shù)量增加到過萬家。在面臨全球化競爭的情況下，許多公司開始進(jìn)行廣泛的合作。競爭與合作呈現(xiàn)出一種相互推動(dòng)的態(tài)勢。近年來，合作進(jìn)一步演化成保險(xiǎn)企業(yè)之間的并購，保險(xiǎn)市場的并購案件顯著增多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)大型化的趨勢。1996年7月，英國的太陽聯(lián)合保險(xiǎn)與皇家保險(xiǎn)宣布合并，成立皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司，一舉成為英國第一大綜合性保險(xiǎn)公司。1996年11月，法國巴黎聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)與安盛保險(xiǎn)進(jìn)行合并，成立保險(xiǎn)集團(tuán)。新的保險(xiǎn)集團(tuán)（以賬面價(jià)值為準(zhǔn)）世界排名第二，歐洲排名第一。而據(jù)日本經(jīng)濟(jì)新聞2002年1月24日報(bào)道，日本明治生命保險(xiǎn)公司和安田相互生命保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意在2004年4月進(jìn)行合并，合并后的資產(chǎn)總額

55、將達(dá)到大約26.85萬億日元（約合2020億美元），從而成為日本第三大人壽保險(xiǎn)集團(tuán)。這些合并的目的都是為了提高市場競爭力。另外，在保險(xiǎn)中介市場上，并購活動(dòng)也呈增多趨勢。并購案頻繁，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日趨大型化的原因可以歸納為以下幾點(diǎn)：    （1）巨額保險(xiǎn)日趨增多，小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有限的財(cái)力與技術(shù)局限已越來越難以應(yīng)付這一形勢，只有實(shí)力雄厚的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才有能力抵御日益增大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營的目標(biāo)。    （2）保險(xiǎn)市場的開放與自由化使保險(xiǎn)業(yè)的競爭越來越激烈，而費(fèi)率管制的放松又促使保險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，而保險(xiǎn)公司通過并購而形成的

56、新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過削減重復(fù)的投資、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)等各種手段來降低成本，保證公司的生存與發(fā)展。    （3）通過并購，能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢互補(bǔ)，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，提高新公司的聲譽(yù)和在國際保險(xiǎn)市場上的競爭力。        綜觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，其經(jīng)營模式可分為三類：混合經(jīng)營、分業(yè)經(jīng)營和兼業(yè)經(jīng)營。在保險(xiǎn)發(fā)展初期，大多數(shù)國家采用混合經(jīng)營模式。這種模式的特點(diǎn)是：混合銷售產(chǎn)、壽險(xiǎn)。這樣做節(jié)約了銷售成本、提高了利潤水平，其不利之處在于產(chǎn)、壽險(xiǎn)混在一塊經(jīng)營，業(yè)務(wù)混雜，費(fèi)用互相分?jǐn)?，虧損互相彌補(bǔ)

57、，難以體現(xiàn)出各險(xiǎn)種的經(jīng)營效益。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度時(shí)，各國都摒棄了混合經(jīng)營的模式，采用分立經(jīng)營模式。    分業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)就是同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這就克服了混合經(jīng)營的缺點(diǎn)，因此說，分立經(jīng)營從當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說是一個(gè)更成熟的模式。    但在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大潮下，人們又對財(cái)、壽險(xiǎn)聯(lián)合經(jīng)營產(chǎn)生了興趣。必須指出的是，兼業(yè)經(jīng)營和混合經(jīng)營是不一樣的，在兼業(yè)經(jīng)營模式下，一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以同時(shí)經(jīng)營產(chǎn)、壽險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)，但兩種業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算是分開的，經(jīng)營管理是獨(dú)立的。   

58、 具體說來，兼業(yè)經(jīng)營有以下優(yōu)點(diǎn)：首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可最大限度地利用人員和設(shè)備，把經(jīng)營成本降到最??；其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過財(cái)險(xiǎn)危險(xiǎn)周期和壽險(xiǎn)危險(xiǎn)周期的綜合管理，可降低經(jīng)營危險(xiǎn)；第三，在兼業(yè)經(jīng)營模式下，可以充分利用銷售網(wǎng)絡(luò)，銷售人員可同時(shí)銷售財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。    當(dāng)然，兼業(yè)經(jīng)營對管理水平要求更高，并且在這種模式下，監(jiān)管的難度很大，對一個(gè)不發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場來說，采用兼業(yè)經(jīng)營模式未必合適。        21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)集中度和關(guān)聯(lián)度的提高，新技術(shù)、新材料的使用，已經(jīng)和正在給國家和人類帶

59、來了日益嚴(yán)重的危險(xiǎn)。一是自然環(huán)境發(fā)生了變異，工業(yè)化、城市化的進(jìn)程在滿足了人們對基礎(chǔ)設(shè)施、交通、文化和各種消費(fèi)品需求的同時(shí)，還導(dǎo)致了日益嚴(yán)重的環(huán)境污染問題，自然界對人類的報(bào)復(fù)也越來越頻繁、激烈，地震、洪水、風(fēng)暴等巨災(zāi)發(fā)生的數(shù)量越來越多，人員傷亡和損失也越來越大。二是人文環(huán)境發(fā)生了變化，人口爆炸使得一次災(zāi)害事故導(dǎo)致的損傷大大增加；生活和醫(yī)療條件的改善使人類的預(yù)期壽命和生活質(zhì)量得到極大提高的同時(shí)，也帶來了世界性的老齡化問題，加重了醫(yī)療、護(hù)理等方面的費(fèi)用。特別值得關(guān)注的是，2001年9月11日發(fā)生在美國的恐怖主義襲擊事件，不僅導(dǎo)致了大量的人員傷亡，更向國際保險(xiǎn)界提出了如何應(yīng)對此類人身危險(xiǎn)的全新課題。&

60、#160;   和歷史及傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)相比，人身危險(xiǎn)及人身危險(xiǎn)管理的內(nèi)容正在發(fā)生著變化，當(dāng)今的保險(xiǎn)人開始從世界的、動(dòng)態(tài)的角度來全面理解人類所面臨的人身危險(xiǎn)，尋求不同于傳統(tǒng)方法的新人身危險(xiǎn)管理方法。為適應(yīng)迅速變化的市場與環(huán)境，全球保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及民間保險(xiǎn)組織已經(jīng)在綜合危險(xiǎn)管理非傳統(tǒng)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的開發(fā)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、新型人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，人身保險(xiǎn)的保障范圍也已經(jīng)由傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向非純粹風(fēng)險(xiǎn)，對未來人身保險(xiǎn)業(yè)的理論基礎(chǔ)和技術(shù)將產(chǎn)生革命性的影響。       &

61、#160;20世紀(jì)60年代以來，國際人身保險(xiǎn)業(yè)就開始了不斷的創(chuàng)新，推動(dòng)了人身保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展。60年代出現(xiàn)了真正意義下的自保公司，70年代荷蘭人首創(chuàng)的銀行保險(xiǎn)后迅速風(fēng)靡全球，80年代出現(xiàn)萬能壽險(xiǎn)和變額壽險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品，90年代則出現(xiàn)保險(xiǎn)證券化與大量新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具都表明了這樣一個(gè)事實(shí)：只有不斷地在經(jīng)營理念、保險(xiǎn)產(chǎn)品、組織形式、管理技術(shù)、客戶服務(wù)、營銷方式等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新，人身保險(xiǎn)業(yè)才能在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大格局中獲得可持續(xù)發(fā)展并發(fā)揮應(yīng)有的作用，保險(xiǎn)企業(yè)也才能適應(yīng)日趨激烈的市場競爭環(huán)境并獲得自身生存與發(fā)展的空間。       

62、 同其他產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)一樣，人身保險(xiǎn)業(yè)在其發(fā)展的初期也遵循產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念，即保險(xiǎn)人能經(jīng)營什么、適合經(jīng)營什么就經(jīng)營什么產(chǎn)品。到二戰(zhàn)結(jié)束，這種經(jīng)營理念已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和人們的生活水平。尤其是在近二、三十年，人身保險(xiǎn)需求出現(xiàn)了多元化和個(gè)性化趨勢，人們對新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和新型保險(xiǎn)服務(wù)的需求不斷涌現(xiàn)。為此，國際人身保險(xiǎn)業(yè)努力改變經(jīng)營理念，開始實(shí)施以市場為中心、以顧客需求為中心的戰(zhàn)略。從而，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)層出不窮地推出，例如個(gè)人壽險(xiǎn)推出了利率敏感型保單、投資連結(jié)類保單。與此同時(shí)，市場競爭使得保險(xiǎn)業(yè)面臨的價(jià)格壓力也越來越大，保險(xiǎn)人越來越重視非價(jià)格的競爭，努力在保險(xiǎn)經(jīng)營上積極創(chuàng)新，力求在

63、保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)服務(wù)上吸引顧客。這種理念將會(huì)更快、更深入地遍及世界，尤其是新興市場國家。        在歷史上，曾經(jīng)出現(xiàn)過銀行業(yè)，證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營的情況，但由于當(dāng)時(shí)經(jīng)營管理能力與監(jiān)管能力不足，導(dǎo)致了行業(yè)的混亂和社會(huì)的動(dòng)蕩，各國相繼禁止了這種做法。但近年來一方面金融市場上的競爭日趨激烈、企業(yè)聯(lián)合有利于成本的降低；另一方面企業(yè)經(jīng)營管理方法不斷改進(jìn)、監(jiān)管能力不斷增強(qiáng)，出現(xiàn)了三業(yè)融合經(jīng)營的情況，并有不斷增強(qiáng)的趨勢。需要注意的是，融合經(jīng)營不同于混業(yè)經(jīng)營，在融合經(jīng)營模式下，一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以同時(shí)進(jìn)行銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)

64、業(yè)等多種業(yè)務(wù)的聯(lián)合經(jīng)營，但不同業(yè)務(wù)間的財(cái)務(wù)核算是分開的，經(jīng)營管理是獨(dú)立的。為順應(yīng)這一歷史潮流，1999年11月美國正式通過了金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法案，取消了對金融業(yè)融合經(jīng)營的限制，建立了一套允許商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和其他金融服務(wù)提供者間進(jìn)行聯(lián)合經(jīng)營、審慎管理的金融體系。與此相呼應(yīng)的是英國、日本等國80年代以來出現(xiàn)的以分業(yè)經(jīng)營向融合經(jīng)營轉(zhuǎn)變和從嚴(yán)格監(jiān)管向放松監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榛咎卣鞯慕鹑诟母?。因此在提高技術(shù)性監(jiān)管能力的基礎(chǔ)上，逐步放松對人身保險(xiǎn)業(yè)開展其他金融服務(wù)來延長自身服務(wù)的價(jià)值鏈，是金融企業(yè)在市場競爭到一定階段必然要尋找的一條提高利潤空間的道路。    

65、在實(shí)踐中，銀行與保險(xiǎn)的融合經(jīng)營發(fā)展尤為迅速，在西方國家甚至因此而出現(xiàn)了一個(gè)新的單詞：bancassurance，即銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域多為人身保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則較少見。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不易為大眾所接受，不易于推銷，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比例最高也不會(huì)超過20%，一般僅為5%到10%。銀行保險(xiǎn)是在歐洲金融、稅法和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下誕生的。在80年代萌芽時(shí)期，銀行保險(xiǎn)只意味著在銀行的柜臺(tái)銷售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今，銀行保險(xiǎn)所涵蓋的內(nèi)容越來越廣泛。狹義的銀行保險(xiǎn)只是壽險(xiǎn)公司通過銀行出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品。廣義的銀行保險(xiǎn)則包括：銀行通過其壽險(xiǎn)分公司向自己的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金；壽險(xiǎn)公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品；壽險(xiǎn)公司下屬的銀行向不屬于壽險(xiǎn)公司的客戶出售銀行產(chǎn)品；壽險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)人出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金。由此可見，銀行保險(xiǎn)已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向流動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形