B班第4組+信貸風(fēng)險(xiǎn)講義

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn) 組長(zhǎng)：許冬陽(yáng) 組員:張偉、彭文浩 目 錄信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款情況我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款情況從這個(gè)數(shù)字也可以看出，其實(shí)我國(guó)的不良貸款余額的數(shù)值從這個(gè)數(shù)字也可以看出，其實(shí)我國(guó)的不良貸款余額的數(shù)值并沒(méi)有降很多。通過(guò)分析原因主要有以下幾點(diǎn)：一并沒(méi)有降很多。通過(guò)分析原因主要有以下幾點(diǎn)：一、是近是近些年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)貸款余額不斷增大，因此，不良貸款余些年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)貸款余額不斷增大，因此，不良貸款余額的減少相對(duì)于這龐大的貸款基數(shù)來(lái)講顯得微不足道。二額的減少相對(duì)于這龐

2、大的貸款基數(shù)來(lái)講顯得微不足道。二、是我國(guó)人民現(xiàn)階段的貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)。而房地產(chǎn)價(jià)是我國(guó)人民現(xiàn)階段的貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)。而房地產(chǎn)價(jià)格居高不下勢(shì)必對(duì)于人們的還款造成巨大的壓力，格居高不下勢(shì)必對(duì)于人們的還款造成巨大的壓力， 一部一部分人由于房?jī)r(jià)的不斷上漲所導(dǎo)致無(wú)法償還貸款的現(xiàn)象也就分人由于房?jī)r(jià)的不斷上漲所導(dǎo)致無(wú)法償還貸款的現(xiàn)象也就漸漸地顯露出來(lái)。三漸漸地顯露出來(lái)。三、是是CPICPI的上漲也是導(dǎo)致不良貸款余的上漲也是導(dǎo)致不良貸款余額無(wú)法明顯減少的一個(gè)原因。照情況發(fā)展去，額無(wú)法明顯減少的一個(gè)原因。照情況發(fā)展去， 我國(guó)的國(guó)我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必越來(lái)越大有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必越來(lái)越大。信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義信貸風(fēng)險(xiǎn)：信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款損益的不確定信貸風(fēng)險(xiǎn)：信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款損益的不確定 性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)政府干預(yù)性風(fēng)險(xiǎn)政府干預(yù)性風(fēng)險(xiǎn)管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)法制缺陷性風(fēng)險(xiǎn)法制缺陷性風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，產(chǎn)權(quán)制度不完善、利益約束機(jī)制不對(duì)稱(chēng)，使得銀行產(chǎn)權(quán)制度不完善、利益約束機(jī)制不對(duì)稱(chēng)，使得銀行在信貸活動(dòng)中處于被動(dòng)狀態(tài)，信貸配給、投資饑渴在信貸活動(dòng)中處于被動(dòng)狀態(tài)，信貸配給、

4、投資饑渴癥、企業(yè)行為短期化等問(wèn)題接踵而至。因此諸多風(fēng)癥、企業(yè)行為短期化等問(wèn)題接踵而至。因此諸多風(fēng)險(xiǎn)因素降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性。險(xiǎn)因素降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性。 我國(guó)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級(jí)銀行都我國(guó)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級(jí)銀行都受制于當(dāng)?shù)卣@就為政府行政干預(yù)提供了可能。這受制于當(dāng)?shù)卣@就為政府行政干預(yù)提供了可能。這種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機(jī)制導(dǎo)致銀行貸款自主種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機(jī)制導(dǎo)致銀行貸款自主權(quán)難以落實(shí)，成為供給財(cái)政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)難以落實(shí)，成為供給財(cái)政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)

5、的表現(xiàn) 銀行內(nèi)控機(jī)制存在問(wèn)題。首先，銀行管理者貸款決策過(guò)銀行內(nèi)控機(jī)制存在問(wèn)題。首先，銀行管理者貸款決策過(guò)程缺乏制約，行政化色彩濃厚，程缺乏制約，行政化色彩濃厚，“內(nèi)部人控制內(nèi)部人控制”問(wèn)題嚴(yán)問(wèn)題嚴(yán)重；其次，銀行內(nèi)部控制還存在空白點(diǎn)重；其次，銀行內(nèi)部控制還存在空白點(diǎn)。此外，銀行多此外，銀行多層次的組織架構(gòu)導(dǎo)致銀行市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍，影響了全行統(tǒng)層次的組織架構(gòu)導(dǎo)致銀行市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍，影響了全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)一的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)- -收益的匹配，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效益低下，收益的匹配，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效益低下，不良資產(chǎn)大增。不良資產(chǎn)大增。我國(guó)的法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形勢(shì)發(fā)展的需要，一是金我國(guó)的法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形勢(shì)發(fā)展的需要

6、，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位；二是部分法二是部分法規(guī)不盡合理或有效；三是法律的宣傳、普及力度不夠，規(guī)不盡合理或有效；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多?？梢?jiàn)，法律缺陷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生金融法律盲區(qū)甚多?？梢?jiàn)，法律缺陷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。的重要原因。 信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因外部因素：政府的行政干預(yù)外部因素：政府的行政干預(yù)內(nèi)部因素：經(jīng)營(yíng)管理水平不高：內(nèi)部因素：經(jīng)營(yíng)管理水平不高： 1 1、風(fēng)險(xiǎn)管理定位不夠準(zhǔn)確、風(fēng)險(xiǎn)管理定位不夠準(zhǔn)確 2 2、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不夠及時(shí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不夠及時(shí) 3 3、風(fēng)險(xiǎn)分析工具不夠、風(fēng)險(xiǎn)分析工具不夠信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施做好信