銀行貸款方案設(shè)計(jì)

1、銀行貸款方案設(shè)計(jì)由于不同的貸款類(lèi)型,申請(qǐng)貸款條件和材料都不一樣.以下是小編整理的銀行貸款方案設(shè)計(jì),歡送閱讀.xx銀作為新興開(kāi)展的銀行,是具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)治理理念、創(chuàng)新的金融效勞意識(shí)的新興銀行,在如今競(jìng)爭(zhēng)劇烈的環(huán)境下,我行就此針對(duì)桂林市貸款業(yè)務(wù)提由可行性的開(kāi)展戰(zhàn)略.戰(zhàn)略目標(biāo)：建設(shè)成面向桂林地區(qū)效勞多元、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的銀行,在未來(lái)五年內(nèi)將資源集中于開(kāi)展一定范圍內(nèi)的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以及最高可貸XX萬(wàn)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù).標(biāo)準(zhǔn)化治理,全面提升信貸業(yè)務(wù)水平,保證將不良貸款率限制在低于優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu),打造成為信譽(yù)好、知名度高的銀行.預(yù)計(jì)20xx20xx年我行的存貸款比例為70%戰(zhàn)略定位：我行作為一家典型的中小商業(yè)銀行

2、,依據(jù)整體規(guī)劃布局,主要面向中小企業(yè)和個(gè)人貸款,為其量身定做一系列的金融產(chǎn)品和效勞.戰(zhàn)略舉措：1、增強(qiáng)整合營(yíng)銷(xiāo)力度,進(jìn)一步強(qiáng)化桂林地區(qū)的業(yè)務(wù)布局和客戶(hù)培植.2、進(jìn)一步大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提供多元化的金融效勞,不斷滲透客戶(hù)群體,開(kāi)掘客戶(hù)價(jià)值.3、增強(qiáng)貸款治理監(jiān)督職能,優(yōu)化貸款資源配置,限制不良貸款,逐步完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制,貸后責(zé)任制等貸款業(yè)務(wù)規(guī)那么和要求：貸款人的根本申請(qǐng)條件審核.xx銀行借款人應(yīng)具備的根本條件包括：恪守信用,有按期還本付息的水平,原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；2 .除自然人外,應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)主管機(jī)關(guān)辦理年檢手3 .已經(jīng)開(kāi)立根本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；4 .除國(guó)務(wù)院規(guī)定外,有

3、限責(zé)任公司和股份對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%;5 .資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；6 .申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建工程的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資工程的資本金比例.有以下情形之一者,xx銀行不對(duì)其發(fā)放貸款：7 不具備貸款主體資格和根本條件；2 .生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、工程；3 .違反國(guó)家外匯治理規(guī)定；4 .建設(shè)工程按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；5 .生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資工程未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可；6 .在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中,未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供

4、相應(yīng)擔(dān)保7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為.xx銀行確定貸款申請(qǐng)貸款的額度對(duì)于我們xx銀行來(lái)說(shuō),小規(guī)模貸款是我們?cè)诠鹆质虚_(kāi)展的主要市場(chǎng),這個(gè)貸款額度劃分為對(duì)于個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定,對(duì)有開(kāi)展前景、信用好、有還貸水平的經(jīng)營(yíng)工程,一般最高個(gè)人貸款不超過(guò)5萬(wàn)元,其中,對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬(wàn)元.合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的,可根據(jù)人數(shù)和工程,適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模,具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定,最高單筆不超過(guò)100萬(wàn)元,其中,由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的,經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提升至10萬(wàn)元.對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型

5、小企業(yè),根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù),合理確定貸款額度,最高單筆不超過(guò)200萬(wàn)元.xx銀行貸款人的擔(dān)保物的審核對(duì)于貸款人的擔(dān)保物核查是xx銀行的重點(diǎn),第一確定擔(dān)保物：第二擔(dān)保物的權(quán)限要明確；第三貸款后擔(dān)保物的跟蹤；第四違約后擔(dān)保物的處理.四xx銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)治理,限制和防范風(fēng)險(xiǎn),明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任.xx商業(yè)銀行貸款,對(duì)內(nèi)應(yīng)遵行以下規(guī)定：資本充足率不得低于百分之八；貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五；流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十；中國(guó)人民銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例治理的其他規(guī)定.xx銀行貸款主要分為個(gè)人貸款和公司貸款

6、,而對(duì)于我們xx銀行來(lái)說(shuō)開(kāi)展建立客戶(hù)群是我們首要選擇,而我行主要是開(kāi)展小規(guī)模個(gè)人中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主,大公司貸款業(yè)務(wù)為輔的初級(jí)開(kāi)展階段.個(gè)人貸款：小規(guī)模貸款是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)大,收益率比擬低但是客戶(hù)群大的潛在客戶(hù)群,并且隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展,這局部客戶(hù)群體的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)水平不斷的增強(qiáng),而且他們的需求也不斷的增強(qiáng),他們主要貸款是為了個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性的個(gè)人貸款.對(duì)此爭(zhēng)取這局部的客戶(hù)是我們銀行的主要市場(chǎng)定位.對(duì)于這局部個(gè)人小規(guī)模貸,回避其潛在的風(fēng)險(xiǎn)主要我增強(qiáng)質(zhì)押物的要求,調(diào)低利率作為引導(dǎo)其積極的貸款.個(gè)人貸款主要可以分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人投資貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款是指xx銀行發(fā)放的用于解決借款客戶(hù)

7、在日常生活消費(fèi)以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)有效運(yùn)行和促進(jìn)桂林市的消費(fèi)開(kāi)展的.客戶(hù)群體主要是桂林市內(nèi)具有歸還水平,信用高,道德品質(zhì)良好的借款消費(fèi)群體.個(gè)人投資貸款主要是面對(duì)桂林市的一些有水平的投資者,這類(lèi)貸款主要是有高的信用和有抵押物作為擔(dān)保的投資者.公司商業(yè)貸款：xx銀行公司貸款對(duì)象是在桂林市經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人和符合商業(yè)銀行貸款條件的公司客戶(hù).這局部客戶(hù)主對(duì)于小規(guī)模企業(yè)中小企業(yè)是主要的潛在客戶(hù)而大企業(yè)為輔助貸款業(yè)務(wù),這局部所以占銀行的貸款份額很重,但是由于我市存在大銀行壟斷為主,我行是新成立的小銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,這局部的公司貸款也主要通過(guò)低利率高質(zhì)量效勞來(lái)吸引其貸款打企業(yè),而對(duì)于中小企業(yè)在桂

8、林市開(kāi)展中缺乏資金,它們是我們銀行開(kāi)展的主要客戶(hù).而公司商業(yè)貸款主要分為公司經(jīng)營(yíng)貸款和公司投資貸款.公司經(jīng)營(yíng)貸款主要是面對(duì)桂林市經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)和盈利水平強(qiáng)的公司進(jìn)行貸款,根據(jù)公司其開(kāi)展需要和根本經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定其貸款額度,建立起雙方透明誠(chéng)信的關(guān)系.然后是公司投資貸款主要在桂林市中尋找那些收益高經(jīng)驗(yàn)豐富、治理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)限制得當(dāng)投資機(jī)構(gòu),對(duì)于這類(lèi)機(jī)構(gòu)我們應(yīng)該積極與其建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系,為銀行的盈利到達(dá)最大化.一借款人提由貸款申請(qǐng)借款人假設(shè)需要xx銀行貸款,應(yīng)當(dāng)向xx銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提由書(shū)面申請(qǐng),填寫(xiě)?貸款申請(qǐng)書(shū)?.申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、歸還水平及還款方式,同時(shí)還須向銀行提交

9、以下材料：1、借款人及保證人根本情況；2、上半年度、今年度的財(cái)務(wù)報(bào)告,時(shí)刻關(guān)注3、糾正原有不合理占用貸款的情況；4、抵押物、質(zhì)押的證實(shí)及保證人擬同意保證的有關(guān)證實(shí)文件；5、工程建議書(shū)和可行性報(bào)告；6、xx銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；7、固定資金貸款必須在申請(qǐng)時(shí)附研究報(bào)告、最近的技術(shù)改造方案或經(jīng)接受的方案任務(wù)書(shū)、初步設(shè)計(jì)和總概算.二銀行的審批1 .立項(xiàng)該階段的主要工作是確認(rèn)檢查其目的、選定主要考察事項(xiàng)、制定并開(kāi)始實(shí)施檢查方案.2 .對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估信用等級(jí)是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)的強(qiáng)弱、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營(yíng)效益和開(kāi)展前景等因素來(lái)評(píng)定的.評(píng)級(jí)可以由貸款人

10、自己進(jìn)行,自行掌握,也可以由有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行.3 .進(jìn)行可行性分析這一階段包括發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、探究原因、確定問(wèn)題的性質(zhì)及可能的影響程序等.其中,對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要,由于它是銀行掌握和判斷企業(yè)歸還水平的依據(jù)4 .綜合判斷檢查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí),判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長(zhǎng)期的開(kāi)展,復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度,提由意見(jiàn),按規(guī)定權(quán)限審批.5 .進(jìn)行貸前審查,確定能否貸款.銀行貸前審查的方式多種多樣,主要有直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等.貸前審查結(jié)束后,由銀行經(jīng)辦人員寫(xiě)生貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批,并明確能否給予貸款.三簽訂借款合同假設(shè)銀行對(duì)借款中清進(jìn)行檢查后,認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定,并同意貸款

11、,便與借款人簽訂?借款合同?.在?借款合同?中約定貸款種類(lèi)、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、貸款期限、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng).?借款合同?自簽訂之日起即刻有效.四貸款的發(fā)放借款合同簽訂后,雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款.借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù),按合同方案一次或?qū)掖翁峥?借款人提款時(shí),由借款人填寫(xiě)銀行統(tǒng)一制定的提款憑證,然后到銀行辦理提款手續(xù).銀行貸款從提取之日起開(kāi)始計(jì)算利息.借款人取得借款后,必須嚴(yán)格遵守借款合同,按合同約定的用途、方式使用貸款.五銀行貸后檢查貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后,對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)

12、活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查.六貸款的收回與延期貸款到期時(shí),借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息.1、銀行在短期貸款到期前1個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前1個(gè)月,向借款人發(fā)送還本付息通知單.2、借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金,貸款到期時(shí),一般由借款人主動(dòng)開(kāi)由結(jié)算憑證,交銀行辦理還款手續(xù).3、對(duì)于貸款到期而借款人未主動(dòng)處款的,銀行可采取主動(dòng)扣款的方法,從借款人的存款賬戶(hù)中收回貸款本息.借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款,應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行中清展期,填寫(xiě)展期金額及展期日期,交由銀行審核辦理.1 .貸款規(guī)模根據(jù)xx銀行的總體規(guī)劃,貸款的規(guī)模應(yīng)根據(jù)以下指標(biāo)合理的安排限制.本行在XX年貸款規(guī)模預(yù)計(jì)到達(dá)10500萬(wàn)元,

13、xx銀行的資本充足率指標(biāo)應(yīng)限制在大于8%M體數(shù)據(jù)達(dá)到6000萬(wàn)元,存貸款比例指標(biāo)應(yīng)限制在小于75%,保證各項(xiàng)貸款期末余額小于各項(xiàng)存款期末余額以保證xx銀行能有足夠的資金用于周轉(zhuǎn).中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo)應(yīng)限制在小于120%雖然長(zhǎng)期存款有利于xx銀行資本的穩(wěn)定,但是過(guò)高的長(zhǎng)期存款會(huì)增大xx銀行費(fèi)用支由,難以實(shí)現(xiàn)效用最大化.單個(gè)貸款比例指標(biāo)是對(duì)同一借款客戶(hù)的貸款總額與銀行資本總額之比不得超過(guò)10%相對(duì)而言,單個(gè)客戶(hù)歸還水平是有限的,過(guò)高的貸款會(huì)大大加大銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn),不利于未來(lái)長(zhǎng)期的開(kāi)展.2 .市場(chǎng)定價(jià).根據(jù)xx銀行的總體規(guī)劃中對(duì)于桂林市的現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況,XX年全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值億元,全社會(huì)固定資產(chǎn)投資

14、1135億元,增長(zhǎng)組織財(cái)政收入億元,增長(zhǎng)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別到達(dá)19888元和6475元,分別增長(zhǎng)噴口18%來(lái)的各項(xiàng)收入劃分來(lái)看投資規(guī)模占到生產(chǎn)總值的%而其他的收入規(guī)模至占到反映由桂林市主要以投資為主,主要分布的投資集中在中小企業(yè),那么我們的貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)圍繞地方銀行效勞地方經(jīng)濟(jì)為宗旨,以“中小企業(yè)銀行、市民銀行的市場(chǎng)定位為開(kāi)展目標(biāo)來(lái)確定我們初期階段的開(kāi)展戰(zhàn)略.對(duì)于xx銀行的市場(chǎng)具體定價(jià),人民幣貸款遵循風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原那么,逐筆定價(jià),貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的倍,個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的倍.貸款業(yè)務(wù)方面,我行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)

15、,信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn).一操作風(fēng)險(xiǎn)分兩類(lèi),一類(lèi)我行內(nèi)部限制治理造成的,包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等.另一類(lèi)是操作策略風(fēng)險(xiǎn),即由于外部環(huán)境的變化導(dǎo)致操作策略的失誤造成的損失.為了防范此風(fēng)險(xiǎn),我行實(shí)行1、增強(qiáng)內(nèi)部限制治理,內(nèi)部建設(shè)比擬標(biāo)準(zhǔn)的流程規(guī)章,同時(shí)需設(shè)有操作風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén),增強(qiáng)彌補(bǔ)流程中由現(xiàn)的漏洞.2、在貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行策略投資時(shí)要進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研,注重理性,拒絕盲目.3、由于我行是新開(kāi)的商業(yè)銀行,相對(duì)來(lái)說(shuō)基層工作人員對(duì)業(yè)務(wù)還不夠熟悉,相當(dāng)多的情況下,操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉,所以我行會(huì)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作手冊(cè),減少由于工作人員失誤造成的損失.4、建立

16、數(shù)據(jù)治理庫(kù),數(shù)據(jù)來(lái)源于現(xiàn)實(shí),我行實(shí)行數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)治理,據(jù)此可以分析借款人的信息,減少操作策略的失誤.5、增強(qiáng)人員治理,優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)治理崗位設(shè)立.明確職工崗位責(zé)任,不跨界辦理業(yè)務(wù),米用別離制.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)提供的擔(dān)保物由于外部環(huán)境以及各種因素導(dǎo)致?lián)Ｎ镉袃r(jià)無(wú)市,或者在清算時(shí)清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值,為此給我行帶來(lái)的損失.對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)我行實(shí)行1、在保證人方面健全保證人擔(dān)保制度,增強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查,對(duì)其償債水平進(jìn)行深入分析.充分考核保證人的保證水平,確定其是否能對(duì)其貸款有保證水平.2、抵押物方面實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、審查,分析其價(jià)值是否在一定比例下等于其貸款值,同時(shí)對(duì)擔(dān)保物設(shè)置評(píng)級(jí)機(jī)制

17、,邀請(qǐng)?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)就擔(dān)保物提供評(píng)級(jí),評(píng)級(jí)好的給予相應(yīng)優(yōu)惠,比方減少擔(dān)保物的比例,評(píng)級(jí)較差的提升擔(dān)保物比例.3、在日常運(yùn)作中,標(biāo)準(zhǔn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),預(yù)防信用機(jī)構(gòu)與借款人聯(lián)合欺詐我行,使我行受到損失.要做到對(duì)信用機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保信息做全面的分析,同時(shí)考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保舉措是否完備.對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所由具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告,我行還會(huì)派人對(duì)借款人或者企業(yè)進(jìn)行調(diào)查.道德風(fēng)險(xiǎn)首先,對(duì)公司內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)的處理,要做到權(quán)責(zé)明確,不能在責(zé)任以外受理辦理業(yè)務(wù),在職工人員的權(quán)利范圍內(nèi)要有足夠的經(jīng)濟(jì)水平對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé),我行明確建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、治理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度.其次,我行會(huì)建立信息披露制度,增

18、強(qiáng)外部監(jiān)督,降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn),有了監(jiān)督就有了約束,增強(qiáng)對(duì)信息的透明度可以減少治理層的道德風(fēng)險(xiǎn),我行會(huì)在約束下不斷完善自身.最后,建立廉潔高效的信貸業(yè)務(wù)人員,作為信貸人員要誠(chéng)信,自發(fā)的提升道德標(biāo)準(zhǔn).對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范,我行會(huì)建立實(shí)行懲罰制度,增強(qiáng)對(duì)借款人和保證人的跟蹤調(diào)查,看重他們的信用評(píng)級(jí),主要對(duì)信用好的個(gè)人以及企業(yè)發(fā)放貸款,減少由于道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失.貸款的擔(dān)保要求符合以下的要求：擔(dān)保的方式.一般是保證人擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置以及定金.xx貸款,是指按?中華人民共和國(guó)擔(dān)保法?規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款.抵押貸款和xx貸款的本質(zhì)區(qū)別在

19、于押物是否轉(zhuǎn)移占有權(quán)：抵押貸款的抵押物,由借款人所有,不交由銀行保管,繼續(xù)由借款人使用,一般抵押物為不動(dòng)產(chǎn),如房屋,土地,機(jī)構(gòu)設(shè)備等,也有大型動(dòng)產(chǎn),如交通運(yùn)輸工具等.xx貸款的質(zhì)押物,由借款人所有,但交由銀行保管,借款人一般不能繼續(xù)使用,一般質(zhì)押物為動(dòng)產(chǎn),權(quán)利.抵押是不轉(zhuǎn)移物的占有；質(zhì)押要轉(zhuǎn)移物的占有；留置要轉(zhuǎn)移物的占有.留置是法定擔(dān)保物權(quán),質(zhì)押和抵押是約定的擔(dān)保物權(quán)抵押物選擇的原那么：1 .抵押物必須是合法的2 .抵押物必須具有易售行,市場(chǎng)需求相對(duì)穩(wěn)定.能迅速由售,而且沒(méi)有太多的費(fèi)用花費(fèi).3 .抵押物必須具備穩(wěn)定性.抵押物的價(jià)格和性能相對(duì)穩(wěn)定,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小,同時(shí)也易于保管,不易變質(zhì).4 .抵押

20、物的品質(zhì)和價(jià)值要易于測(cè)定.抵押品或質(zhì)押品的鑒定、評(píng)估方法和程序1 .聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的鑒定、評(píng)估專(zhuān)家對(duì)抵押品進(jìn)行評(píng)估,做到不會(huì)低估或高估抵押品的價(jià)值.2 .對(duì)抵押品進(jìn)行實(shí)地實(shí)物的檢查,保證擔(dān)保物的可靠性.3 .如果是保證人擔(dān)保,那么仔細(xì)的做好對(duì)保證人的財(cái)產(chǎn)調(diào)查和擔(dān)保資格的調(diào)查,確定具有擔(dān)保資格,保證具有可靠的歸還水平.貸款與抵押品或質(zhì)押品的價(jià)值比率一般來(lái)說(shuō)房地產(chǎn)為70%機(jī)器設(shè)備為20獻(xiàn)40%我們銀行的抵押率為房地產(chǎn)為80%機(jī)械設(shè)備為30%50%當(dāng)然我們也會(huì)根據(jù)對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、借款人的信譽(yù)、抵押品的物種和貸款期限的長(zhǎng)短來(lái)適當(dāng)?shù)奶嵘蚪档偷盅郝?目的：預(yù)防和減少貸款風(fēng)險(xiǎn),提升貸款經(jīng)濟(jì)效益建立貸款治理制

21、度的詳細(xì)步驟：設(shè)立審貸崗位1、貸款調(diào)查崗位主要責(zé)任：對(duì)申請(qǐng)貸款的單位進(jìn)行信用分析,對(duì)貸款工程進(jìn)行工程評(píng)估調(diào)查核實(shí)企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)所列情況是否屬實(shí)調(diào)查借款人的合法性,是否有資格和條件調(diào)查貸款的用途和原因分析歸還貸款的可能性對(duì)貸款申請(qǐng)的貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低、貸款方式、貸款條件進(jìn)行初步審查2.貸款審查崗位主要責(zé)任：對(duì)貸款調(diào)查人提由的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行進(jìn)一步的審核、審查貸款依據(jù)是否合理,是否符合政策和原那么審查本行的資金頭寸是否充足,能都滿(mǎn)足資金需求就貸款額度、期限方式、利率、條件等簽署自己的意見(jiàn).3 .貸款決策崗位主要責(zé)任：認(rèn)真聽(tīng)取貸款調(diào)查人員和審查人員的意見(jiàn),做由科學(xué)的貸款決策4 .貸款

22、檢查崗位主要責(zé)任：對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行追蹤檢查,掌握貸款的去向,監(jiān)督貸款是否符合合同規(guī)定,定期分析貸款的使用情況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),采取相應(yīng)的補(bǔ)救舉措.5 .貸款稽核監(jiān)督崗位主要責(zé)任：檢查貸款業(yè)務(wù)是否合規(guī),檢查從事貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)人員是否以貸謀私.建立貸款責(zé)任制度1 .建立以行長(zhǎng)責(zé)任制為中央內(nèi)容的貸款治理責(zé)任制體系2 .將貸款治理的權(quán)限和相應(yīng)的責(zé)任落實(shí)到各個(gè)部門(mén)、崗位和個(gè)人3 .將貸款治理工作的業(yè)績(jī)和有關(guān)人員的利益桂鉤,建立信貸人員的離職審計(jì)制度監(jiān)督和考核貸款的質(zhì)量目的：1 .及時(shí)、準(zhǔn)確的反映貸款的質(zhì)量狀態(tài),增強(qiáng)貸款的平安性,流動(dòng)性和盈利性2 .公正地評(píng)價(jià)各貸款部門(mén)和治理人員的治理水平和工作業(yè)績(jī)貸款監(jiān)測(cè)和考核制度的內(nèi)容：1 .明確貸款質(zhì)量分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序的方法2 .建立貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)體系3 .建立不良貸款的跟蹤治理制度催促企業(yè)整改,積極催收到期貸款簽訂貸款處理協(xié)議,保證貸款平安落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù),預(yù)防銀行逃廢銀行債務(wù)依靠法律武器,收回貸款本息對(duì)不良貸款重點(diǎn)處理1、對(duì)不能按期歸還的貸款,適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)貸款期限2、對(duì)經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)不良貸款采用借新還舊的方法3、對(duì)不能按期歸還貸款的原因是經(jīng)營(yíng)資金缺乏不能加大生產(chǎn)但產(chǎn)品供不應(yīng)求的企業(yè),可以適當(dāng)追加貸款,從而能收回舊貸款和追加的新貸款4、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯增大,企業(yè)提供的原擔(dān)保已缺乏以歸還可能的損失的時(shí)候,應(yīng)及