長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)研究

1、社會(huì)保障-長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的相關(guān)問(wèn)題思考目錄一、國(guó)際上有哪些國(guó)家建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，分別介紹這些國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容？2二、中國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度面臨的困難或挑戰(zhàn)41 .需求方面問(wèn)題41.1 高保費(fèi)抑制保險(xiǎn)需求41.2 區(qū)域需求差異大42 .供給方面問(wèn)題42.1 照護(hù)服務(wù)資源缺乏42.2 專(zhuān)業(yè)照護(hù)人員缺乏43 .需求方、供給方均信息不對(duì)稱(chēng)43.1 缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)43.2 難以風(fēng)險(xiǎn)控制5三、中國(guó)建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的政策建議和觀點(diǎn)51 .長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)是強(qiáng)制還是自愿？51.1 不能完全采取自愿的方式51.2 商業(yè)保險(xiǎn)需作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的補(bǔ)充52 .如何實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)部分52.1 在社區(qū)中進(jìn)行52.

2、2 與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相輔相成52.3 鼓勵(lì)居家護(hù)理62.4 鼓勵(lì)互幫互助63如何實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)部分63.1 商業(yè)保險(xiǎn)多樣化發(fā)展63.2 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)路徑6一、國(guó)際上有哪些國(guó)家建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，分別介紹這些國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容？德國(guó)日本美國(guó)覆蓋對(duì)象只要是法定醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人就必須要參加法定的護(hù)理保險(xiǎn)，私人護(hù)理保險(xiǎn)的投保人則必須要購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)私營(yíng)護(hù)理保險(xiǎn)。對(duì)于非法定社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)、非私人護(hù)理保險(xiǎn)的人，國(guó)家負(fù)擔(dān)一定比例的護(hù)理費(fèi)用。65歲以上的第1號(hào)被保險(xiǎn)人和40歲以上不滿65歲的第2號(hào)被保險(xiǎn)人。第1號(hào)被保險(xiǎn)人，只要他們產(chǎn)生了護(hù)理需求，就給予護(hù)理保險(xiǎn)給付。第2號(hào)被保險(xiǎn)者必須患有規(guī)定的疾病，如被腦血管疾

3、病、老年癡呆癥等15種慢性疾病，才能獲得護(hù)理保險(xiǎn)給付。購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)完全采取自愿，任何年齡階段的人都可以購(gòu)買(mǎi)。但主要的購(gòu)買(mǎi)人群是老年人，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人中將近60%的是65歲及以上的老年人。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)較貴，也對(duì)健康狀況后較局要求，覆蠱范圍比較小。投保認(rèn)定健康保險(xiǎn)基金醫(yī)療服務(wù)部分會(huì)會(huì)去申請(qǐng)人家中進(jìn)行調(diào)查主要考查四個(gè)因素：個(gè)人衛(wèi)生，飲食，運(yùn)動(dòng)量和料理家務(wù)，從而來(lái)決定一個(gè)成員是否需要長(zhǎng)期護(hù)理。如果成員經(jīng)過(guò)證實(shí)之后確頭需要長(zhǎng)期護(hù)理，那么將會(huì)被認(rèn)定歸屬于中度、重度、極重度、特殊個(gè)案中的哪種護(hù)理狀況，從而確定適當(dāng)?shù)慕o付。被保險(xiǎn)人需接收調(diào)查和體檢，并辦理一系列手續(xù)才能投保。調(diào)查員上門(mén)進(jìn)行訪

4、問(wèn)調(diào)查。調(diào)查分為現(xiàn)狀調(diào)查、基本調(diào)查和特殊事項(xiàng)二方面。申請(qǐng)人需要體檢，并由主治醫(yī)生提供意書(shū)。介護(hù)會(huì)需要進(jìn)行認(rèn)定審查審議。介護(hù)支援專(zhuān)門(mén)員根據(jù)審議情況，判斷為不需要護(hù)理或護(hù)理等級(jí)1-5級(jí)，制定介護(hù)服務(wù)計(jì)劃，對(duì)服務(wù)的種類(lèi)、次數(shù)、時(shí)間及費(fèi)用做出相應(yīng)的安排。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以個(gè)人投保，也可以團(tuán)體投保。團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)主要是指雇主為雇員所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的受益范圍更加寬泛。個(gè)人投保的要求要比團(tuán)體投保的要求嚴(yán)格的多。保險(xiǎn)人主要從投保年齡、罹患病史、身體狀況、精神面貌和醫(yī)療狀況等多方面對(duì)投保人進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。繳費(fèi)方式社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)的高低與投保人、有繳納保險(xiǎn)義務(wù)人的收入掛鉤，雇員和雇主各承擔(dān)50%（薩克森州除

5、外），雇員應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)由雇主或企業(yè)直接從雇員的月工資中代扣，連同雇主應(yīng)繳納的費(fèi)用一同交予公共疾病基金，由法律規(guī)定施行1.95%的保險(xiǎn)費(fèi)率。私人護(hù)理保險(xiǎn)：保費(fèi)多少的決定因素是投保人投保時(shí)年齡的大小以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小，而與投保人的收入多少?zèng)]肩直接的、必然的聯(lián)系。時(shí)間儲(chǔ)蓄的繳費(fèi)：全國(guó)年滿18歲的公民，10%由被保險(xiǎn)人自己，剩余的90%由40歲以上的被保險(xiǎn)者的保險(xiǎn)費(fèi)和公費(fèi)各承擔(dān)一半。在被保險(xiǎn)者負(fù)擔(dān)的50%中，第1號(hào)被保險(xiǎn)者與第2號(hào)被保險(xiǎn)者分別按照19麻口31%的比例承擔(dān)。公費(fèi)部分由國(guó)家、都道府縣、市町村分別以25%、12.5%、12.5%的比例承擔(dān)，在國(guó)家負(fù)擔(dān)的25%中，20%由國(guó)庫(kù)提供，剩下的5

6、%作為調(diào)整交付金，由國(guó)家根據(jù)各地的老齡化人口數(shù)量及市町村間的財(cái)政收入狀況使用。第1號(hào)被保險(xiǎn)者的保險(xiǎn)費(fèi)/、是按照固定的費(fèi)率計(jì)算的，是由作為實(shí)施主體的市町村根據(jù)當(dāng)?shù)卣?、被保險(xiǎn)者本人或家庭收入情況劃分為5個(gè)/、同的等級(jí)，并且按照相應(yīng)的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)的收取以米取均衡保費(fèi)制的居多，參照投保人的身體狀況、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的年齡和以往的病史來(lái)確定具體的保險(xiǎn)費(fèi)率。止匕外，保費(fèi)的多少還與投保人所選擇的給付期、免責(zé)期以及保障責(zé)任等多重因素后密切的聯(lián)系。對(duì)于夫妻雙方一起投保的，保險(xiǎn)公司提供一定的折扣優(yōu)惠。被保險(xiǎn)人在護(hù)理保險(xiǎn)單生效之后，即使健康狀況后所改變，保險(xiǎn)公司也不得因此撤銷(xiāo)保單而只能在保單的更新環(huán)節(jié)中進(jìn)行

7、保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。利用自己的閑暇時(shí)間義務(wù)到老年公寓或者老年病康復(fù)中心服務(wù)，在個(gè)人檔案中記錄這些免費(fèi)服務(wù)的時(shí)間，等到自己年老或者需要接受護(hù)理服務(wù)時(shí)，可以享受早年“儲(chǔ)存起來(lái)”的時(shí)間，得到免費(fèi)的照顧。第2號(hào)被保險(xiǎn)者交納的保險(xiǎn)費(fèi)與加入的醫(yī)療保險(xiǎn)以及本人的收入相掛鉤。給付方式護(hù)理保險(xiǎn)的給付包括兩大部分，一是給需要護(hù)理者的保險(xiǎn)給付，二是對(duì)護(hù)理者的保險(xiǎn)給付。需要護(hù)理者的保險(xiǎn)給付主要包括家庭護(hù)理實(shí)物給付、臨時(shí)住院護(hù)理給付和全住院護(hù)理給付三類(lèi)。家庭護(hù)理實(shí)物給付，由適當(dāng)?shù)淖o(hù)理人員對(duì)居家的需要護(hù)理者上門(mén)提供基本護(hù)理和家政照料方面的幫助服務(wù)。護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)護(hù)理等級(jí)的/、同提供護(hù)理援助。若是護(hù)理需要者無(wú)需專(zhuān)門(mén)的上門(mén)護(hù)理

8、服務(wù)，則可以申請(qǐng)一筆每月以護(hù)理津貼形式支付的護(hù)理金。臨時(shí)住院護(hù)理給付。若居家護(hù)理/、能得到充分的保障，則需要提供白天或夜間的部分住院護(hù)理和短時(shí)護(hù)理。根據(jù)護(hù)理需要的累積進(jìn)程界定白天和夜間護(hù)理的給付額度。全住院護(hù)理給付。護(hù)理保險(xiǎn)的給付取決于護(hù)理費(fèi)用的來(lái)源，但伙食費(fèi)、住宿費(fèi)以及用于投資支出的費(fèi)用（如對(duì)養(yǎng)老設(shè)施的改造、維修）等不包括在內(nèi)。對(duì)護(hù)理人員的保險(xiǎn)給付主要包括社會(huì)保險(xiǎn)和護(hù)理培訓(xùn)。其補(bǔ)助額度由患者需要護(hù)理的程度、類(lèi)別及可以享日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度只提供實(shí)物給付，不提供現(xiàn)金給付。介護(hù)保險(xiǎn)的給付分為護(hù)理給付和預(yù)防給付，前者給付對(duì)象需要護(hù)理者，而后者給付對(duì)象為需要支援者。護(hù)理給付又分為居家服務(wù)和機(jī)構(gòu)服務(wù)

9、兩種，居家服務(wù)包括訪問(wèn)護(hù)理、門(mén)診護(hù)理、居家護(hù)理、訪問(wèn)復(fù)健、入浴照顧、居家療養(yǎng)管理指導(dǎo)、短期收容生活照顧、短期收容療養(yǎng)護(hù)理、服務(wù)用具借貸、居家環(huán)境改善等。機(jī)構(gòu)服務(wù)由老人福利機(jī)構(gòu)、老人保健機(jī)構(gòu)、療養(yǎng)型醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供。預(yù)防給付則可以將其分為小規(guī)模多功能居家介護(hù)服務(wù)給付、夜間應(yīng)對(duì)型訪問(wèn)介護(hù)等6種地區(qū)緊密型服務(wù)。保單的承保方式不同，保險(xiǎn)金的給付方式也就不同。對(duì)于獨(dú)立簽發(fā)的保單，被保險(xiǎn)人有三種可供選擇的方式，他可以在最高給付額、給付期以及待付期中任意的挑選一種。對(duì)于采取批單形式簽發(fā)的終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金通常是采用按月給付的方式，即每月抽取終身壽險(xiǎn)金額的1%、2%作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金，當(dāng)數(shù)額累計(jì)達(dá)到保額的50%左

10、右時(shí)，保險(xiǎn)公司的給付任務(wù)就完成了。另外，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還存在一種直接對(duì)被保險(xiǎn)人提供服務(wù)的“管理式看護(hù)”的給付方式。依護(hù)理服務(wù)內(nèi)容的不同，可分為專(zhuān)業(yè)性和非專(zhuān)業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理。依護(hù)理環(huán)境的/、同，可分為家庭護(hù)理、社區(qū)護(hù)理及機(jī)構(gòu)護(hù)理。對(duì)選擇居家護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供的豐厚福利待遇。受的護(hù)理水平等因素決定。二、中國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度面臨的困難或挑戰(zhàn)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)最主要的服務(wù)對(duì)象是年老者，與養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)更多的體現(xiàn)于“照護(hù)”二字。我國(guó)建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的最終目的是幫助因身體機(jī)能下降或者患有嚴(yán)重或慢性疾病的年老者解決缺少照護(hù)費(fèi)用、照護(hù)資源、照護(hù)人員的問(wèn)題，在時(shí)間和空間上進(jìn)行資源配置，

11、采用公平合理的方式來(lái)向被保險(xiǎn)人兌現(xiàn)支付，解決“養(yǎng)老”這一越來(lái)越嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題。根據(jù)上述目標(biāo)和我國(guó)的社會(huì)現(xiàn)狀，中國(guó)建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度還有以下幾個(gè)問(wèn)題需要解決。1 .需求方面問(wèn)題1.1 高保費(fèi)抑制保險(xiǎn)需求長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)理賠年限較長(zhǎng)，且面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用增加的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，我國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)價(jià)格較高。2009年，中國(guó)人保健康發(fā)售的承保35歲男性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)超出同一被保人項(xiàng)下的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)的2.16-2.34倍，比65歲一次給付相同保額的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)高2.95-3.10倍。因此，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)目前的普及程度較低，且對(duì)該保險(xiǎn)的需求并不強(qiáng)烈。1.2區(qū)域

12、需求差異大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求受家庭收入影響較大（曹信邦、陳強(qiáng)，2014）,而我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平差距較大，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求熱情和需求程度有較大區(qū)別。需要建立一種合理制度來(lái)處理區(qū)域差異，對(duì)不同身體狀況、收入水平以及實(shí)際需要的被保險(xiǎn)人分級(jí)分層地提供公平的照護(hù)服務(wù)。2 .供給方面問(wèn)題2.1 照護(hù)服務(wù)資源缺乏我國(guó)護(hù)理服務(wù)資源缺乏。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)提供老年護(hù)理服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是政府包辦的療養(yǎng)院和護(hù)理院，此類(lèi)社會(huì)福利機(jī)構(gòu)輻射面窄、投入不足、內(nèi)部條件差、床位偏緊、服務(wù)質(zhì)量低等問(wèn)題的制約，只能為老年人提供最基本的低級(jí)護(hù)理服務(wù)。截止到2011年末，我國(guó)擁有各類(lèi)社會(huì)養(yǎng)老福利機(jī)構(gòu)總計(jì)40868萬(wàn)個(gè)，共有床位

13、516萬(wàn)張，平均1000名老人擁有17張床位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法與我國(guó)眾多老齡群體的實(shí)際需求相適應(yīng)。2.2 專(zhuān)業(yè)照護(hù)人員缺乏我國(guó)護(hù)理人員的數(shù)量、質(zhì)量和總體素質(zhì)也存在嚴(yán)重失衡的局面。按照世界衛(wèi)生組織制定的護(hù)理人員數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，每千名人口中應(yīng)至少擁有2名護(hù)士。目前我國(guó)每千名人口擁有1.79名執(zhí)業(yè)醫(yī)師和1.66名注冊(cè)護(hù)士，醫(yī)護(hù)比例為1:1.25,并未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。其次，我國(guó)尚未建立系統(tǒng)的培養(yǎng)和培訓(xùn)規(guī)劃針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的醫(yī)護(hù)人員，導(dǎo)致其所提供的服務(wù)質(zhì)量低端化。在農(nóng)村嚴(yán)重缺乏護(hù)理人員，接受過(guò)正規(guī)教育、受過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的能夠?yàn)槔夏耆颂峁┓?wù)的醫(yī)護(hù)人員就更少了。專(zhuān)業(yè)化的醫(yī)護(hù)人才的匱乏將直接制約長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步發(fā)展和服務(wù)水

14、平的提局。3 .需求方、供給方均信息不對(duì)稱(chēng)3.1 缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)目前我國(guó)尚未建立起具有權(quán)威性的切實(shí)可行的護(hù)理等級(jí)評(píng)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被保險(xiǎn)人日常生活失能的狀況沒(méi)有界定標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)評(píng)估人員進(jìn)行評(píng)估。止匕外，針對(duì)不同護(hù)理等級(jí)的護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目也無(wú)統(tǒng)一的界定，容易導(dǎo)致醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的前提下，其為了追求自身利益的最大化，會(huì)增添不必要的醫(yī)療護(hù)理消費(fèi)，人為造成理賠數(shù)額增加，浪費(fèi)照護(hù)資源。3.2 難以風(fēng)險(xiǎn)控制需要與照護(hù)服務(wù)提供機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，形成合理的支付方式，以減少照護(hù)資源的過(guò)度使用。同時(shí)還應(yīng)設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)條款約束被保險(xiǎn)人的行為，減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。三、中國(guó)建立長(zhǎng)

15、期照護(hù)保險(xiǎn)制度的政策建議和觀點(diǎn)1 .長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)是強(qiáng)制還是自愿？1.1 不能完全采取自愿的方式目前學(xué)界對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的模式主要有兩種觀點(diǎn)。一種是支持“以社會(huì)保險(xiǎn)為主體、以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充”（呂國(guó)營(yíng)、韓麗,2014;荊濤、謝遠(yuǎn)濤,2014;朱銘來(lái)、賈清顯,2009）。社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性可以減少投保環(huán)節(jié)中的逆向選擇問(wèn)題，但無(wú)疑會(huì)對(duì)企業(yè)和政府增加更多的壓力，尤其是對(duì)中小型企業(yè)。另一種是支持“完全采取商業(yè)保險(xiǎn)模式”（王新軍、鄭超，2014）。采用商業(yè)模式經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)確實(shí)能夠降低企業(yè)的壓力，但是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的盈利性以及照護(hù)保險(xiǎn)的高費(fèi)用，使得在全國(guó)范圍內(nèi)覆蓋照護(hù)保險(xiǎn)更加困難，尤其是對(duì)確實(shí)有基礎(chǔ)性照護(hù)需

16、求的農(nóng)村地區(qū)不能實(shí)現(xiàn)覆蓋。而對(duì)于這部分商業(yè)保險(xiǎn)不能覆蓋的人群和地區(qū)，采取社會(huì)福利的方式給予補(bǔ)助會(huì)大大增加政府負(fù)擔(dān)。同時(shí)，這些地區(qū)往往醫(yī)療資源不充足，僅僅提供局部的短期救助，不能夠改善該地區(qū)長(zhǎng)期的老年人照護(hù)問(wèn)題。于是建立強(qiáng)制性長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度是一種合理選擇。1.2 商業(yè)保險(xiǎn)需作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的補(bǔ)充基本照護(hù)服務(wù)部分強(qiáng)制，對(duì)于區(qū)域和個(gè)體差異，使用商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)我國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)在地區(qū)需求和個(gè)人需求上差異都較大，因此除了提供基礎(chǔ)性強(qiáng)制照護(hù)保險(xiǎn)制度外，還需考慮由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供高保障水平的商業(yè)保險(xiǎn)，并滿足被保險(xiǎn)人的多種需求。2 .如何實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)部分2.1 在社區(qū)中進(jìn)行我國(guó)社會(huì)護(hù)理資源并不充分，因此有一大部分的

17、老齡人群需要在社區(qū)和家中安度晚年。通過(guò)依托社區(qū)建立多種服務(wù)設(shè)施，動(dòng)用的社區(qū)資源、力量及優(yōu)勢(shì)來(lái)解決目前家庭護(hù)理功能減退和社會(huì)護(hù)理機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足的難題。社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)可以為老齡群體的日常護(hù)理提供經(jīng)濟(jì)、便捷和有效的全方位照料服務(wù)，如開(kāi)設(shè)日間托老服務(wù)，上門(mén)護(hù)理服務(wù)等，可以節(jié)省一筆入住專(zhuān)業(yè)醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)所需的高昂費(fèi)用。加強(qiáng)社區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)的基本建設(shè)工作，以社區(qū)為依托發(fā)展多層次的醫(yī)護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。社區(qū)護(hù)理人員在上崗前必須進(jìn)行考核，在通過(guò)考核后才有資格上崗，并且要定期對(duì)在職人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技能和知識(shí)的檢測(cè)和培訓(xùn)。2.2 與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相輔相成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相輔相成，有效整合醫(yī)療資源，控制管理慢性病。老年人

18、常見(jiàn)的疾病多以慢性病為主，例如：高血壓、冠心病、糖尿病、惡性腫瘤、腦血管病等。老年人退休后慢性疾病發(fā)病率增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年至2008年55-64歲慢性病患病率增長(zhǎng)率約為5%65歲以上增長(zhǎng)率約為10%這些慢性疾病在發(fā)病時(shí)容易產(chǎn)生較大的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支，然而如果對(duì)患者的日常生活進(jìn)行管理和照護(hù)可以有效控制疾病治療費(fèi)用。同時(shí)，當(dāng)診斷出被保險(xiǎn)人患有相應(yīng)疾病時(shí)，照護(hù)服務(wù)也需要與疾病狀況相配合。因此有必要將兩種險(xiǎn)種有效銜接，例如將電子病歷、診斷報(bào)告等信息系統(tǒng)相對(duì)接等，相輔相成合理控制兩種保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，大大降低醫(yī)療道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，由于工作環(huán)節(jié)的減少還能夠節(jié)約部分管理成本，使制度的運(yùn)行效率得以提升。有

19、研究認(rèn)為，強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)資金與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的資金，二者可以共用一個(gè)賬戶，護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)與醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一起，每月從參保職工的工資中一并扣除。而我認(rèn)為這種做法并不理想。一方面，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的資金是具有長(zhǎng)期性的，被保險(xiǎn)人在年輕時(shí)積累資金，該筆資金具有現(xiàn)金價(jià)值，可以進(jìn)行長(zhǎng)期的保險(xiǎn)投資，當(dāng)退休后或身體失能后被保險(xiǎn)人才開(kāi)始使用積累的資金價(jià)值。而基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值的積累。另一方面，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)資金與醫(yī)療保險(xiǎn)共用賬戶，可能不能滿足照護(hù)保險(xiǎn)的需求。尤其是發(fā)生重大疾病后，已經(jīng)使用了較多的醫(yī)療保險(xiǎn)額度，但是大病后康復(fù)和長(zhǎng)期照護(hù)需求同樣強(qiáng)烈，但此時(shí)該賬戶資金已經(jīng)不能負(fù)擔(dān)。因此有必要單獨(dú)為長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)單獨(dú)設(shè)立賬戶，

20、單獨(dú)計(jì)算賬戶余額。每月可以與醫(yī)療保險(xiǎn)一起，從參保職工的工資中一并扣除。2.3 鼓勵(lì)居家護(hù)理強(qiáng)制長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度下股鼓勵(lì)居家護(hù)理。發(fā)展社區(qū)護(hù)理與家庭護(hù)理相結(jié)合的方式一一居家護(hù)理，居家護(hù)理更與老年人的傳統(tǒng)家庭觀念相符。充分將社區(qū)和家庭的物質(zhì)資源進(jìn)行有效銜接與整合，在一定程度上降低了社會(huì)在人力、物力和財(cái)力方面的負(fù)擔(dān)，滿足老人對(duì)親情的歸屬和照顧的需要。大力提倡居家護(hù)理服務(wù)，并結(jié)合本地社區(qū)的實(shí)際情況，建立“醫(yī)療護(hù)理-康復(fù)保健-日常照料-家政服務(wù)-精神關(guān)懷”為一體的居家護(hù)理服務(wù)體系。例如,對(duì)于有能力由親人或子女照護(hù)的被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)金支付，用長(zhǎng)期照護(hù)現(xiàn)金支付彌補(bǔ)親人或子女照護(hù)被保險(xiǎn)人的工作收入減少。2.4 鼓勵(lì)互幫互助鼓勵(lì)互幫互助，進(jìn)行儲(chǔ)蓄性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。對(duì)于那些有護(hù)理需求，既沒(méi)有列入法定護(hù)理保險(xiǎn)范圍內(nèi)，又沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)償性護(hù)理保險(xiǎn)的低收入階層來(lái)說(shuō)，社區(qū)儲(chǔ)蓄型護(hù)理保險(xiǎn)作為基本護(hù)理需求的有效補(bǔ)充，顯然是最佳選擇。社區(qū)儲(chǔ)蓄性護(hù)理保險(xiǎn)制度相當(dāng)于建立一個(gè)個(gè)人的社區(qū)護(hù)理銀行賬戶制度，當(dāng)然這種護(hù)理服務(wù)一般不像銀行以貨幣為計(jì)量單位，而是以付出的時(shí)間（勞務(wù)小時(shí)）數(shù)