中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則試行

1、中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則（試行）第一章總則1第二章貸款對象、金額、期限、利率和還款方式第三章貸款業(yè)務(wù)流程2第四章貸款發(fā)放與資金撥付6第五章貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)控制7第六章貸款回收8第七章附則9第一章總則第一條為確保煙農(nóng)小額貸款項(xiàng)目的順利推進(jìn)，根據(jù)個(gè)人貸款管理暫行辦法、中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法、中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（郵銀發(fā)，2012?1829號）等相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定及制度，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱的“煙農(nóng)小額貸款”是指我行向與煙草公司簽訂煙草種植收購合同的資信良好的煙農(nóng)發(fā)放的，用于購輅煙苗在移栽大田時(shí)所需基肥、地膜以及烤煙所需燃料等煙草種植相關(guān)用途的貸款

2、。第三條煙農(nóng)小額貸款采用我行農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款的方式發(fā)放。第四條本細(xì)則適用于所有經(jīng)批復(fù)開辦煙農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。第二章貸款對象、金額、期限、利率和還款方式第五條貸款對象。借款人必須是與煙草公司簽訂煙草種植收購合同的煙農(nóng)（若當(dāng)?shù)夭恢饝艉炇鸷贤?，則應(yīng)提供其他同效力的材料證明借款人的合法煙草種植行為），同時(shí)借款人必須滿足我行貸款的基本規(guī)定：（一）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄;（二）年齡在18周歲（含）至65周歲（含）之間，具備完全民事行為能力，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛘咴诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住一年以上。第六條貸款金額。單筆貸款最低為1000元（含），最高為5萬元（含），貸款

3、金額最小單位為100元。第七條貸款期限。貸款期限以月為單位，最長不得超過12個(gè)月。第八條貸款利率。煙農(nóng)小額貸款年利率下限為9.9%。各一級支行可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌龈偁幥闆r決定貸款利率，經(jīng)省分行批準(zhǔn)后施行，并向總行報(bào)備?？傂袑⒔Y(jié)合市場競爭及人民銀行公布的基準(zhǔn)利率情況，于每年年初下達(dá)當(dāng)年指導(dǎo)利率，各分行利率原則上不得低于總行指導(dǎo)利率。第九條還款方式。煙農(nóng)小額貸款可采取一次性還本付息還款法、階段性等額本息還款法和等額本息還款法等三種還款方式。一次性還本付息還款法限于貸款額度為1萬元（含）以內(nèi)的貸款，階段性等額本息還款法的寬限期最長為10個(gè)月。第三章貸款業(yè)務(wù)流程第十條簽署煙農(nóng)小額貸款合作協(xié)議。由二級分行或者

4、一級支行與當(dāng)?shù)責(zé)煵莨緟f(xié)商，確定當(dāng)年煙農(nóng)小額貸款的具體利率及合作地域范圍后，簽訂合作協(xié)議，明確雙方的責(zé)任和義務(wù)。協(xié)議中應(yīng)至少明確以下事項(xiàng)：1 .煙草公司應(yīng)向我行推薦合格煙草種植戶信息，并對其真實(shí)性負(fù)責(zé)。2 .煙草公司應(yīng)在煙草款發(fā)放時(shí)及時(shí)告知我行，并配合我行進(jìn)行貸款回收工作。第十一條獲取潛在客戶名單。從煙草公司獲取經(jīng)其最終核實(shí)確定的煙農(nóng)種煙信息表。信息表的內(nèi)容應(yīng)至少包括煙農(nóng)姓名、身份證號碼和種煙面積等基本信息。我行根據(jù)煙農(nóng)種煙信息表，初步確定目標(biāo)客戶。第十二條貸款受理及組建聯(lián)保小組?？筛鶕?jù)實(shí)際情況，采取現(xiàn)場接受客戶貸款申請的方式。在同一行政村范圍內(nèi)，須遵循自愿、熟悉、就近的原則，由3至5戶煙農(nóng)組

5、成農(nóng)戶聯(lián)保小組，并向客戶明確聯(lián)保小組成員之間的權(quán)利和義務(wù)。受理崗應(yīng)指導(dǎo)借款申請人填寫貸款申請表，同時(shí)申請人應(yīng)提供以下資料：1 .借款人及其配偶有效身份證原件和復(fù)印件；2 .本地戶口本或居住證明材料原件和復(fù)印件；3 .煙草種植收購合同原件和復(fù)印件（若本年合同還未簽署，可以往年合同作為參考。待本年合同簽署后，再將合同復(fù)印件補(bǔ)充至客戶貸款資料中）。若申請人提交材料不完整或者不符合材料要求，應(yīng)要求申請人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。對于符合業(yè)務(wù)申請條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對身份證等證件的復(fù)印件與原件進(jìn)行對比，在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”的章戳，由客戶本人和經(jīng)辦人員簽字確認(rèn)第十三條查詢借款申請人征信記錄。一級支

6、行審查崗應(yīng)根據(jù)關(guān)于印發(fā)個(gè)人征信系統(tǒng)管理制度的通知（郵銀發(fā)，2008?335號）和關(guān)于進(jìn)一步明確個(gè)人信用報(bào)告分類與準(zhǔn)入政策的通知（郵銀發(fā)，2009?484號）的有關(guān)規(guī)定，查詢煙農(nóng)小額貸款申請人的征信記錄，按照上述文件的相關(guān)規(guī)定標(biāo)注客戶的個(gè)人信用報(bào)告等級。第十四條實(shí)地調(diào)查。由小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)主管崗安排信貸員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。煙農(nóng)小額貸款應(yīng)遵循郵儲銀行小額貸款的雙人現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查制度，收集客戶的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、貸款用途信息和影像信息等；應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查客戶的煙葉種植規(guī)模、種植年限、種植成本和收入等煙葉種植信息，及除煙葉種植以外其他的收入來源及收入狀況。第十五條調(diào)查報(bào)告。調(diào)查結(jié)束，對于初評結(jié)果通過的客戶，

7、主調(diào)查人應(yīng)根據(jù)實(shí)際調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成農(nóng)戶小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表（下文簡稱“調(diào)查報(bào)告”）和農(nóng)戶信用評級表。調(diào)查報(bào)告的撰寫原則與農(nóng)戶小額貸款相同。調(diào)查報(bào)告中應(yīng)詳細(xì)披露客戶煙草種植相關(guān)的信息。第十六條貸款審查。小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)主管審核通過的，提交一級支行審查崗審查。貸款審查時(shí)，需要提交的資料主要有：1,聯(lián)保貸款額度申請表和貸款申請表；2 .聯(lián)保小組成員有效身份證件復(fù)印件；3 .客戶調(diào)查報(bào)告及客戶信用評級表；4 .煙農(nóng)與煙草公司簽訂的煙草種植收購合同（若本年合同還未簽署，可以往年種植合同作為參考，待本年合同簽署后，再將合同復(fù)印件補(bǔ)充至客戶貸款資料中。對于本年還未簽署合同的

8、，應(yīng)從煙草公司方面進(jìn)一步核實(shí)其當(dāng)年煙草收購的意向后再進(jìn)入審批流程）；5 .煙農(nóng)種植信息表復(fù)印件；6 .其他與貸款相關(guān)的資料。審查崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)遵循郵儲銀行小額貸款審查原則。應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)客戶實(shí)際種煙面積，往年種煙交煙情況。第十七條貸款審批。煙農(nóng)小額貸款的審批應(yīng)該按小額貸款審貸會的相關(guān)流程進(jìn)行。第十八條借款合同簽署。對于審批同意發(fā)放的貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款人審批結(jié)果，請借款人攜帶身份證件在約定的時(shí)間內(nèi)到我行簽署借款合同，辦理相關(guān)手續(xù)。若7天內(nèi)未簽署上述合同，則需重新申請業(yè)務(wù)。合同簽署時(shí)，可視實(shí)際情況組織煙農(nóng)以行政村為單位，辦理合同簽訂等相關(guān)手續(xù)?？h市支行信貸

9、員可攜帶相關(guān)材料，到現(xiàn)場與貸款申請審批通過的煙農(nóng)辦理貸款合同簽訂等相關(guān)手續(xù)。1 .簽約前，借款人必須在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；貸款結(jié)清前，該賬戶應(yīng)保持正常狀態(tài)，不得做銷戶處理。對于沒有在郵政儲蓄開立個(gè)人結(jié)算賬戶的待簽約客戶，應(yīng)告知客戶簽約前在郵儲網(wǎng)點(diǎn)開立個(gè)人結(jié)算賬戶。2 .在簽訂有關(guān)合同和借據(jù)前，應(yīng)讓客戶仔細(xì)閱讀貸款的合同文本和借據(jù)。對于客戶的疑問應(yīng)予以解釋，告知其關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式等。3 .合同、借據(jù)等應(yīng)由借款人當(dāng)場簽字后并按手印，嚴(yán)禁信貸員或其他人員代替客戶簽字。4 .經(jīng)辦信貸員將合同移交合同簽訂授權(quán)人，由其對合同及其相關(guān)單據(jù)做出審核后，再由經(jīng)辦信貸員在我行信貸系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行相關(guān)操

10、作。第四章貸款發(fā)放與資金撥付第十九條貸款發(fā)放。對于審批通過并完成簽署合同、借據(jù)等相關(guān)手續(xù)的貸款，我行將通過轉(zhuǎn)賬的方式將貸款資金轉(zhuǎn)至借款人在我行開立的，約定用來發(fā)放及償還貸款的個(gè)人結(jié)算賬戶。對于由煙草公司進(jìn)行肥膜代購、需要將部分資金直接轉(zhuǎn)賬至煙草公司的情況，可以通過以下兩種方式完成：1 .根據(jù)事先與借款人簽訂借款合同約定，將貸款資金中用于購輅肥膜部分通過我行信貸系統(tǒng)，通過受托支付方式將貸款資金發(fā)放給合作的煙草公司賬戶，其余部分發(fā)放至借款人提供的我行個(gè)人結(jié)算賬戶。煙農(nóng)憑我行的受托支付單據(jù)從煙草公司領(lǐng)取肥膜，煙草公司接收并核對后辦理肥膜發(fā)放手續(xù)。2 .根據(jù)與借款人事先簽訂的協(xié)議，信貸業(yè)務(wù)部通過向儲蓄

11、前臺報(bào)送關(guān)于對相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函（見附件1）對要放款的賬戶進(jìn)行止付。止付完成后，通過我行個(gè)人信貸系統(tǒng)將貸款直接發(fā)放至該個(gè)人結(jié)算賬戶。貸款發(fā)放后生成借據(jù)，煙農(nóng)小額貸款借據(jù)一式四聯(lián)，存根聯(lián)、會計(jì)聯(lián)、客戶聯(lián)（給煙農(nóng)）、業(yè)務(wù)聯(lián)（給煙草公司）。借據(jù)中需注明肥膜貸款的金額。并登記煙農(nóng)貸款信息表（見附件2）。煙農(nóng)憑借據(jù)去煙草公司領(lǐng)取肥膜，煙草公司接收并核對后辦理肥膜發(fā)放手續(xù)。煙草公司收集借據(jù)（客戶聯(lián)）以及煙農(nóng)種植信息表與我行結(jié)算，我行根據(jù)煙農(nóng)種植信息表核對肥膜貸款金額，與煙草公司進(jìn)行結(jié)算。我行與煙草公司核實(shí)肥膜貸款金額后，信貸部將煙農(nóng)貸款信息表發(fā)送至財(cái)務(wù)會計(jì)部并書面通知其與煙草公司進(jìn)行結(jié)算。財(cái)務(wù)會計(jì)部

12、向綜合業(yè)務(wù)部報(bào)送關(guān)于對相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函（見附件1）,綜合業(yè)務(wù)部對煙農(nóng)賬戶進(jìn)行解止付，并將相應(yīng)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至煙草公司在我行開立的對公結(jié)算賬戶。第五章貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)控制第二十條貸后檢查。煙農(nóng)小額貸款貸后首次及常規(guī)檢查的時(shí)間和頻次與農(nóng)戶小額貸款相同。貸后常規(guī)檢查內(nèi)容為：1 .煙農(nóng)是否按合同面積種煙；2 .家庭有無重大異常變動(dòng)情況要特別關(guān)注其家庭成員健康狀況、婚姻狀況等影響其還款能力的情況。第二十一條貸后特別檢查。對逾期貸款的檢查和小額貸款相同。如果所轄煙農(nóng)遭遇自然災(zāi)害，對受災(zāi)煙農(nóng)要立即進(jìn)行貸后檢查。主要檢查內(nèi)容為：核實(shí)受災(zāi)情況，評估受災(zāi)損失，預(yù)測對我行貸款歸還的影響程度，采取相應(yīng)處理措施（特別是

13、要掌握政府的補(bǔ)貼政策和流程）并將調(diào)查結(jié)果上報(bào)上級單位。第六章貸款回收第二十二條貸款回收采用從借款人還款賬戶扣款的方式收回貸款本息。第二十三條貸款期間本息的償還。貸款期間本息的償還由系統(tǒng)日終自動(dòng)執(zhí)行批量扣款，采用階段性等額本息還款法或等額本息還款法的客戶應(yīng)在每個(gè)還款日16時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶中。第二十四條煙農(nóng)小額貸款結(jié)清的資金來源有：煙草公司交煙款、煙草公司補(bǔ)助款以及煙農(nóng)自籌資金。第二十五條采用煙草公司交煙款或煙草公司補(bǔ)助款償還貸款的流程為：對于煙葉收購款由我行進(jìn)行代發(fā)的借款人，在資金回籠后（一般資金回籠時(shí)間應(yīng)早于貸款到期時(shí)間），信貸業(yè)務(wù)部向財(cái)務(wù)會計(jì)部提供明細(xì)表，儲蓄會計(jì)確認(rèn)收

14、到煙草公司的煙葉收購款后，通知借款人領(lǐng)取交煙款并辦理貸款提前結(jié)清手續(xù)，由財(cái)務(wù)會計(jì)部按信貸業(yè)務(wù)部提供的明細(xì)表將資金分別存入煙農(nóng)貸款個(gè)人賬戶，同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)工作人員填寫中國郵政儲蓄銀行煙葉收購款代付結(jié)算單（見附件3）,記賬崗在小額貸款管理系統(tǒng)中做提前結(jié)清貸款操作（提前結(jié)清貸款流程與小額貸款一致），若首次交煙款不足以償還我行全部貸款本息，則應(yīng)在通知借款人后暫時(shí)對其交煙款進(jìn)行止付，直至交煙款金額足夠償還我行貸款本息時(shí)，方可進(jìn)行上述操作。若借款人接收煙草補(bǔ)貼款、煙葉收購款等煙草相關(guān)資金的賬戶開立在我行以外的金融機(jī)構(gòu)，則借款人同意在收到上述款項(xiàng)后立即轉(zhuǎn)存入其在我行開立的放款賬戶，并向我行申請?zhí)崆敖Y(jié)清

15、貸款本息。第二十六條扣劃交煙款的步驟。基本流程：煙農(nóng)交煙一煙草公司開具收煙憑證一煙農(nóng)持憑證至我行指定地點(diǎn)結(jié)算一我行工作人員查詢煙農(nóng)貸款信息一款項(xiàng)存入煙農(nóng)賬戶一扣劃貸款本息。第七章附則第二十七條本細(xì)則由總行負(fù)責(zé)制定、修訂和解釋。第二十八條本細(xì)則未盡事宜遵照中國郵政儲蓄銀行小額貸款管理辦法和中國郵政儲蓄銀行小額貸款操作規(guī)程實(shí)施。附件：1.關(guān)于對相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函2 .關(guān)于對相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行解止付的函3 .煙農(nóng)貸款信息表4 .煙農(nóng)小額貸款借據(jù)及結(jié)算單據(jù)關(guān)于對相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函綜合業(yè)務(wù)部：我部擬于X年X月X日給煙農(nóng)貸款賬戶進(jìn)行放款操作（具體賬戶明細(xì)見附件），為確保資金安全，根據(jù)業(yè)務(wù)流程，請

16、于X年X月X日X時(shí)前對所有賬戶進(jìn)行止付。附件：需要止付的賬戶明細(xì)信貸業(yè)務(wù)部X年X月X日需要止付的賬戶明細(xì)客戶姓名放款賬號關(guān)于對相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行解止付的函綜合業(yè)務(wù)部：我部擬于X年X月X日對煙農(nóng)貸款賬戶資金進(jìn)行歸集（具體賬戶明細(xì)見附件），根據(jù)業(yè)務(wù)流程，請于X年X月X日X時(shí)前對所有賬戶進(jìn)行解止付。附件：需要解止付的賬戶明細(xì)財(cái)務(wù)會計(jì)部X年X月X日需要解止付的賬戶明細(xì)客戶姓名放款賬號煙農(nóng)貸款信息表客戶姓名身份證號碼貸款總金額其中肥膜貸款中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款

17、用途身份證號肥膜貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日日期：201年月曰借據(jù)編號:第一聯(lián)會計(jì)聯(lián)經(jīng)辦人：營業(yè)部主任：記賬員：中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟:佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款用途身份證號肥膜貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日日期：201年月曰借據(jù)編號:經(jīng)辦人：營業(yè)部主任：記賬員:

18、第二聯(lián)客戶聯(lián)中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款用途身份證號肥膜貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日日期：201年月日借據(jù)編號:經(jīng)辦人：營業(yè)部主任：記賬員:第三聯(lián)業(yè)務(wù)聯(lián)中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期：201年月日借據(jù)編號：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款用途身份證號肥膜貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：2