擔(dān)保業(yè)務(wù)法律知識培訓(xùn)

1、2011年4月25日擔(dān)保的概念擔(dān)保的概念 我們已經(jīng)開展了一段時間的擔(dān)保業(yè)務(wù)誰我們已經(jīng)開展了一段時間的擔(dān)保業(yè)務(wù)誰能給擔(dān)保下個定義？請大家思考一下。能給擔(dān)保下個定義？請大家思考一下。擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來督促債以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。務(wù)人履行債務(wù)的制度。 就咱們公司開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，正是以就咱們公司開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，正是以連連帶責(zé)任帶責(zé)任保證形式為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保，保證形式為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保，督促債務(wù)人履行債務(wù)。督促債務(wù)人履行債務(wù)。 注：連帶責(zé)任是指兩

2、個以上須承擔(dān)同一民事責(zé)任的人，權(quán)利人可以對任何一方注：連帶責(zé)任是指兩個以上須承擔(dān)同一民事責(zé)任的人，權(quán)利人可以對任何一方提出承擔(dān)民事責(zé)任的請求。在向權(quán)利人承擔(dān)責(zé)任后，各責(zé)任人根據(jù)各自的具體情提出承擔(dān)民事責(zé)任的請求。在向權(quán)利人承擔(dān)責(zé)任后，各責(zé)任人根據(jù)各自的具體情況再分擔(dān)責(zé)任況再分擔(dān)責(zé)任 。擔(dān)保的概念擔(dān)保的概念 擔(dān)保法擔(dān)保法給予了法律支持給予了法律支持 “ “第三第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。”開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律依據(jù)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律依據(jù)擔(dān)擔(dān) 保保 方式分類方式分類擔(dān)保法上的分類擔(dān)保法上的分類保保 證證抵抵 押押質(zhì)

3、質(zhì) 押押留留 置置定定 金金擔(dān)保的分類擔(dān)保的分類擔(dān)保的特征擔(dān)保的特征 1 1、從屬性：擔(dān)保從屬于主債權(quán)，、從屬性：擔(dān)保從屬于主債權(quán)，其成立及存在必須依據(jù)主債權(quán)。其成立及存在必須依據(jù)主債權(quán)。 2 2、不可分性：債權(quán)人在全部債、不可分性：債權(quán)人在全部債權(quán)未得到清償前，對擔(dān)保物整體主權(quán)未得到清償前，對擔(dān)保物整體主張擔(dān)保權(quán)，擔(dān)保物的部分變化不影張擔(dān)保權(quán)，擔(dān)保物的部分變化不影響擔(dān)保權(quán)的整體性。響擔(dān)保權(quán)的整體性。擔(dān)保責(zé)任的免除o 債務(wù)人履行債務(wù)，主債務(wù)消滅o 貸款人免除債務(wù)的債務(wù)o 貸款人放棄擔(dān)保權(quán)利o 超過擔(dān)保期限（有約定的從約定，無約定6個月）o 超過訴訟時效 訴訟時效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法

4、定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當時效期間屆滿時，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進行保護的制度。 保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當債保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證概及分類保證概及分類保證保證一般保證一般保證連帶責(zé)任保證連帶責(zé)任保證一般保證的概念 當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。保證。 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)

5、審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，即保證人享有的對債權(quán)人的先訴即保證人享有的對債權(quán)人的先訴抗辯權(quán)抗辯權(quán)。 注：廣義上的抗辯權(quán)是指妨礙他人行使其權(quán)利的對抗權(quán)，至于他人所行使注：廣義上的抗辯權(quán)是指妨礙他人行使其權(quán)利的對抗權(quán)，至于他人所行使的權(quán)利是否為請求權(quán)在所不問。而狹義的抗辯權(quán)則是指專門對抗請求權(quán)的權(quán)的權(quán)利是否為請求權(quán)在所不問。而狹義的抗辯權(quán)則是指專門對抗請求權(quán)的權(quán)利，亦即權(quán)利人行使其請求權(quán)時，義務(wù)人享有的拒絕其請求的權(quán)利。利，亦即權(quán)利人行使其請求權(quán)時，義務(wù)人享

6、有的拒絕其請求的權(quán)利。先訴抗辯權(quán)事例 A公司與公司與B公司簽訂一般保證合同，由公司簽訂一般保證合同，由A公司為公司為B公司向銀行公司向銀行C所所借款的借款的500萬元貸款提供一般保證。萬元貸款提供一般保證。B公司惡意拖欠銀行貸款，銀公司惡意拖欠銀行貸款，銀行行C直接要求直接要求A公司履行擔(dān)保義務(wù)替公司履行擔(dān)保義務(wù)替B公司償還貸款。此時公司償還貸款。此時A公司可公司可以拒絕銀行以拒絕銀行C的還款請求。即的還款請求。即B公司可以行使先訴抗辯權(quán)。公司可以行使先訴抗辯權(quán)。 但先訴抗辯權(quán)的行使要受到一定能的限制，擔(dān)保法第十一條第三但先訴抗辯權(quán)的行使要受到一定能的限制，擔(dān)保法第十一條第三款規(guī)定款規(guī)定“有下

7、列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；的；（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的?！?日常業(yè)務(wù)涉及一般保證情況較少，在此不作詳細的闡述，有興趣日常業(yè)務(wù)涉及一般保證情況較少，在此不作詳細的闡述，有興趣的同事可以看一下?lián)７?。的同事可以看一下?lián)７ā＿B帶責(zé)任保證的概念 連帶責(zé)任保證

8、，當事人在保證合同中約定保連帶責(zé)任保證，當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。責(zé)任保證。 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 連帶責(zé)任保證不具備先訴抗辯權(quán)。但同樣可連帶責(zé)任保證不具備先訴抗辯權(quán)。但同樣可以享有債務(wù)的的抗辯權(quán)以享有債務(wù)的的抗辯權(quán)保證責(zé)任的免除 一、一、不再承擔(dān)保證責(zé)任

9、的情況：不再承擔(dān)保證責(zé)任的情況： 1 1、 保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當取得保證人書保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。（擔(dān)面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。（擔(dān)保法第二十三條）保法第二十三條） 2 2、債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當取得保證人書面同意，、債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。定的，按照約定。 （擔(dān)保法第二十四條

10、）（擔(dān)保法第二十四條） 二、二、有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（一）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（一）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。（擔(dān)保法第三十條）思的情況下提供保證的。（擔(dān)保法第三十條） 抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，

11、債權(quán)人有權(quán)權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物 。 抵抵 押押 概概 念念擔(dān)保法擔(dān)保法第三十四條對于可以抵押的財產(chǎn)作出了詳細的規(guī)定。第三十四條對于可以抵押的財產(chǎn)作出了詳細的規(guī)定。“第三十四條下列財產(chǎn)可以抵押：第三十四條下列財產(chǎn)可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（

12、二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；地上定著物；（四）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其（四）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；他財產(chǎn)；（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（六）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。（六）依法可以抵押的其他財產(chǎn)?！钡盅簱?dān)保范圍抵押擔(dān)保范圍

13、物權(quán)法物權(quán)法也對可以抵押的范圍作了規(guī)定也對可以抵押的范圍作了規(guī)定“第一百八十條第一百八十條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：押：（一）建筑物和其他土地附著物；（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（六）交通運輸工具；

14、（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押?！钡盅簱?dān)保范圍抵押擔(dān)保范圍不得辦理抵押的情況不得辦理抵押的情況第三十條規(guī)定下列財產(chǎn)不得抵押：第三十條規(guī)定下列財產(chǎn)不得抵押：（一）土地所有權(quán)：（一）土地所有權(quán)：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體（三

15、）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。注：第三十四條第（五）項注：第三十四條第（五）項“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)”第三十六條第三款第三十六條第三款“鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）

16、、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。使用權(quán)同時抵押?！钡盅旱怯浀盅旱怯?抵押合同一般應(yīng)當?shù)怯洠ǘ☉?yīng)當?shù)怯浀牡盅何?，當事抵押合同一般?yīng)當?shù)怯洠ǘ☉?yīng)當?shù)怯浀牡盅何?，當事人沒辦理抵押登記的，不得對抗第三人。同時擔(dān)保法第四人沒辦理抵押登記的，不得對抗第三人。同時擔(dān)保法第四十一條規(guī)定以擔(dān)保法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當十一條規(guī)定以擔(dān)保法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。辦理抵押登記，抵押合

17、同自登記之日起生效。 辦理抵押登記的部門：土地使用權(quán)在土地使用權(quán)證發(fā)放辦理抵押登記的部門：土地使用權(quán)在土地使用權(quán)證發(fā)放的土地管理部門；城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)廠房抵押的，在縣的土地管理部門；城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)廠房抵押的，在縣級人民政府制定的部門；已林木抵押的，在縣級以上林木級人民政府制定的部門；已林木抵押的，在縣級以上林木管理部門；車輛、飛機、航空器抵押的，在登記部門；企管理部門；車輛、飛機、航空器抵押的，在登記部門；企業(yè)設(shè)備或其他動產(chǎn)抵押的，在財產(chǎn)所在地工商部門。（第業(yè)設(shè)備或其他動產(chǎn)抵押的，在財產(chǎn)所在地工商部門。（第四十二條）四十二條）不得對抗第三人的概念不得對抗第三人的概念 不得對抗第三人：合同

18、雙方當事人以外的人稱為第三人，不能對抗第三人是指不能以雙方簽訂的合同約定損害第三人的合法權(quán)利，合同雙方當事人的約定對第三人不生效力。 質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 質(zhì)質(zhì) 押押 概概 念念質(zhì)押的范圍1、動產(chǎn)質(zhì)押2、權(quán)利質(zhì)押：下列權(quán)利可以質(zhì)押：（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（二）

19、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。留置的概念 留置，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 定金的概念 定金是在合同訂立或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢作為擔(dān)保的擔(dān)保方式，又稱保證金。 債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當雙倍返還定金。 同一債權(quán)存在多個擔(dān)保方式的問題 根據(jù)根據(jù)物權(quán)法物權(quán)法176條之規(guī)

20、定，條之規(guī)定，1、在債務(wù)人提、在債務(wù)人提供物的擔(dān)保的情況下，債權(quán)人應(yīng)當先對物行使抵押權(quán)，供物的擔(dān)保的情況下，債權(quán)人應(yīng)當先對物行使抵押權(quán)，否則其他保證人應(yīng)減少或者免除保證責(zé)任。否則其他保證人應(yīng)減少或者免除保證責(zé)任。2、在第、在第三人提供物保和保證的情況下，則不存在無的抵押優(yōu)三人提供物保和保證的情況下，則不存在無的抵押優(yōu)先的效力。債權(quán)人可以隨意選擇。先的效力。債權(quán)人可以隨意選擇。3、在擔(dān)保合同中、在擔(dān)保合同中沒有約定責(zé)任范圍的，推定為連帶保證。沒有約定責(zé)任范圍的，推定為連帶保證。代位權(quán)的概念代位權(quán)的概念 代位權(quán)制度是由法國代位權(quán)制度是由法國民法典民法典在立法在立法中最先確立的。我國中最先確立的。我國合同法合同法第第73條規(guī)條規(guī)定：定：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的