中國金融學院電子商務(wù)研究所

1、5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所1金融服務(wù)金融服務(wù)與與電子商務(wù)時代的批發(fā)業(yè)務(wù)電子商務(wù)時代的批發(fā)業(yè)務(wù)中國金融學院電子商務(wù)研究所 陳進5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所2電子商務(wù)電子商務(wù)電子商務(wù)：電子商務(wù)：通過公共計算機網(wǎng)絡(luò)進行商務(wù)活動的現(xiàn)代方式，該方式將突破傳統(tǒng)商務(wù)在時間、地域上的限制，成為方便、快捷、安全可靠的新興電子化活動模式。電子商務(wù)內(nèi)容：電子商務(wù)內(nèi)容：數(shù)字化生活內(nèi)容，網(wǎng)上商場購物、網(wǎng)上金融服務(wù)、網(wǎng)上廣告、網(wǎng)上業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信息查詢、網(wǎng)上消費、網(wǎng)上社會服務(wù)。電子商務(wù)要求：電子商務(wù)要求：商務(wù)活動具有安全、可靠、快速、明確和方便的特點。無論你在國際互連網(wǎng)絡(luò)（INTERNET）

2、、還是在企業(yè)專用網(wǎng)絡(luò)上都可隨時隨地開展電子商務(wù)活動。電子商務(wù)的問題：電子商務(wù)的問題：并不是一個簡單的技術(shù)問題，它所涉及的社會、經(jīng)濟、金融、法律以及生活等許多全新的困難和問題。虛擬世界。電子商務(wù)的健康發(fā)展要求：電子商務(wù)的健康發(fā)展要求： 一方面人們的工作生活方式、思想觀念和管理方法都將有根本的變革； 另一方面國家宏觀控制和管理需要對電子商務(wù)進行立法和規(guī)范； 再者技術(shù)安全上必須完善可靠。電子商務(wù)的發(fā)展電子商務(wù)的發(fā)展：電子商務(wù)將在全世界范圍內(nèi)得到迅速的發(fā)展，并由此逐步改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的工作、學習、生活方式以及與之配套的社會服務(wù)模式。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所3世界貿(mào)易組織世界貿(mào)易組織19

3、981998年發(fā)表報告書年發(fā)表報告書電子商業(yè)與世貿(mào)組織的角色電子商業(yè)與世貿(mào)組織的角色電子商業(yè)將大大推動對外貿(mào)易，而這種聯(lián)網(wǎng)革命將對服務(wù)業(yè)產(chǎn)生電子商業(yè)將大大推動對外貿(mào)易，而這種聯(lián)網(wǎng)革命將對服務(wù)業(yè)產(chǎn)生強烈的沖擊；強烈的沖擊；電子商業(yè)的定義，是指通過電話傳真、信用卡、電視和自動出納電子商業(yè)的定義，是指通過電話傳真、信用卡、電視和自動出納機的交易，當然也包括通過網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上交易；機的交易，當然也包括通過網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上交易；網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)全球用戶將從網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)全球用戶將從19961996年年60006000萬人增至萬人增至20012001年的年的3 3億人；億人；上網(wǎng)交易額將從上網(wǎng)交易額將從19961996年

4、的年的6 6億美元激增至億美元激增至20002000年的年的665665億美元，美億美元，美國在國在20022002年銷售額將達年銷售額將達32703270億美元；億美元；19961996年跨國界貿(mào)易的雜項開支為年跨國界貿(mào)易的雜項開支為5 5萬億美元左右，世貿(mào)組織估計萬億美元左右，世貿(mào)組織估計20012001年通過網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的外貿(mào)額將達年通過網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的外貿(mào)額將達600600億美元；億美元；通過網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)管理的資產(chǎn)總值，在通過網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)管理的資產(chǎn)總值，在19961996年至年至20002000年間也將激增四年間也將激增四倍，漲至倍，漲至47404740億美元；億美元；電子商業(yè)將改變許多服務(wù)業(yè)，從旅游、

5、娛樂、教育、醫(yī)療到政府電子商業(yè)將改變許多服務(wù)業(yè)，從旅游、娛樂、教育、醫(yī)療到政府采購等。金融和通信業(yè)所受到的影響，將是最大的。采購等。金融和通信業(yè)所受到的影響，將是最大的。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所4電子商務(wù)時代電子商務(wù)時代2121世紀將進入電子商務(wù)時代世紀將進入電子商務(wù)時代：是社會發(fā)展的必然，我們將別無選擇地生活在電子商務(wù)時代。如何面對電子商務(wù)方式、如何適應(yīng)數(shù)字化生存并積極參與電子商務(wù)時代的國際競爭，是涉及到每個人、每個企業(yè)、部門及國家發(fā)展與生存的重大問題，也國家部門現(xiàn)在應(yīng)該開始解決的問題。電子商務(wù)環(huán)境電子商務(wù)環(huán)境l 國際互連網(wǎng)絡(luò)l 安全信息傳輸l 電子貨幣支付l 數(shù)字化社會

6、l 電子商務(wù)活動環(huán)境要求l 電子商務(wù)經(jīng)濟、社會環(huán)境5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所5電子商務(wù)活動電子商務(wù)活動l 電子商務(wù)活動方式電子商務(wù)活動方式l 電子業(yè)務(wù)方式l 電子消費方式l 電子貿(mào)易方式l 電子數(shù)據(jù)傳輸l 電子認證l 電子化管理面對電子商務(wù)面對電子商務(wù)l 認識電子商務(wù)l 掌握電子商務(wù)方法l 開展電子商務(wù)活動l 參與電子商務(wù)的國際競爭5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所6各國政府的七大政策挑戰(zhàn)各國政府的七大政策挑戰(zhàn)電子商務(wù)的政策問題： 網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施 法律 標準條例架構(gòu) 交易安全 隱私問題 稅務(wù) 電子貨幣5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所7電子商務(wù)帶動的金

7、融服務(wù)有：電子商務(wù)帶動的金融服務(wù)有：l 金融服務(wù)：網(wǎng)上銀行和貿(mào)易，會計帳務(wù)管理； l 保險業(yè)：代理服務(wù)、網(wǎng)上報價、理賠管理； l 投資理財業(yè)：網(wǎng)上證券交易、委托投資、財產(chǎn)管理；l 金融信息服務(wù)業(yè)：發(fā)布與統(tǒng)計信息，咨詢、評估與論證管理。 金融業(yè)相應(yīng)的新興業(yè)務(wù)有：金融業(yè)相應(yīng)的新興業(yè)務(wù)有：l 安全電子交易系統(tǒng)服務(wù)l 企業(yè)、個人理財管理l 委托投資管理l 網(wǎng)絡(luò)證券交易與管理l 網(wǎng)絡(luò)外匯交易與管理l電子（數(shù)字）貨幣管理l網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)與管理l網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)l金融評估和認證服務(wù)l金融安全服務(wù)發(fā)展網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展網(wǎng)上金融服務(wù)5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所8電子貨幣系統(tǒng)電子貨幣系統(tǒng)電子貨幣：電子

8、貨幣： 是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣系統(tǒng)包括：電子貨幣系統(tǒng)包括：l 電子支票系統(tǒng)l 信用卡系統(tǒng)l 電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子貨幣具有以下特點：電子貨幣具有以下特點：l 以電子計算機技術(shù)為依托，進行儲存支付和流通；l 應(yīng)用廣泛，可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域；l 融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；l 電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；l 現(xiàn)在階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）

9、為媒體；5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所9電子貨幣支付方式的發(fā)展電子貨幣支付方式的發(fā)展電子貨幣支付方式：電子貨幣支付方式： 代表著電子貨幣支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)在階段電子貨幣支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子貨幣可隨時隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（INTERNET）進行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電

10、子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的形式，也將是下一世紀的主要金融支付方式。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所10網(wǎng)上電子貨幣的發(fā)展 網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，網(wǎng)上消費、網(wǎng)上銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險等。這些金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣進行及時電子支付與結(jié)算。Internet上的電子貨幣系統(tǒng)發(fā)展非?？欤湫偷碾娮迂泿虐ǎ?電子支票系統(tǒng)（電子支票系統(tǒng)（E-checkNetBillNetChequeE-checkNetBillNetCheque） 信用卡系統(tǒng)（信用卡系統(tǒng)（CyberCashFirst VirtualHoldingCyber

11、CashFirst VirtualHolding） 數(shù)字化電子現(xiàn)金系統(tǒng)（數(shù)字化電子現(xiàn)金系統(tǒng)（MONDEXNetCashDigicashMONDEXNetCashDigicash）5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所11電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng) 電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的主要功能是提供電子付款服務(wù)，具體發(fā)展有： 特約商戶的POS（ Point Of Sale銷售點終端）支付系統(tǒng)（電話線路系統(tǒng)）； 企業(yè)與企業(yè)的電子支付系統(tǒng)（企業(yè)銀行專線系統(tǒng)）； 公共網(wǎng)絡(luò)金融支付系統(tǒng)（INTERNET系統(tǒng)）。 國際支付系統(tǒng)（VISA.NETBANK.NETSWIFT等系統(tǒng)）5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所12電

12、子貨幣的發(fā)展 電子錢夾：是網(wǎng)絡(luò)上的軟件系統(tǒng)（由認證中心發(fā)放），其中包含經(jīng)過認證的信用卡、身份證等?？蛻衾秒娮渝X夾，可使用其中的信用卡隨時、隨地完成安全支付操作。有關(guān)個人、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進行支付結(jié)算。 電子錢包（智能卡形式）：智能卡形式的電子現(xiàn)金錢包，多用途形式的電子現(xiàn)金，可以在網(wǎng)絡(luò)上直接進行小額現(xiàn)金支付。它可以隨時通過INTERNET從銀行帳號上下載現(xiàn)金。保證電子現(xiàn)金使用的便捷性。這種智能卡還可以帶密碼，保證使用安全。 電子支票：企業(yè)用于轉(zhuǎn)帳支付。在企業(yè)內(nèi)就可通過INTERNET按照特定形式電子化支票進行轉(zhuǎn)帳支付。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所13電子

13、商務(wù)貨幣系統(tǒng)要求電子商務(wù)貨幣系統(tǒng)要求 歐洲中央銀行（EUROPEAN CENTRAL BANK）最新發(fā)表的報告（REPORT ON ELECTRONIC MONEY，AUGUST 1998）討論了建立電子貨幣系統(tǒng)的最低要求：l 嚴格管理：電子貨幣的發(fā)行需要進行嚴格管理；嚴格管理：電子貨幣的發(fā)行需要進行嚴格管理；l 可靠明確的法律準備：明確定義與電子貨幣相關(guān)方（消費者、商家、可靠明確的法律準備：明確定義與電子貨幣相關(guān)方（消費者、商家、銀行和操作者）的權(quán)利和義務(wù)，并可明確作為判決依據(jù)。銀行和操作者）的權(quán)利和義務(wù)，并可明確作為判決依據(jù)。l 技術(shù)安全保障：電子貨幣系統(tǒng)必須在技術(shù)、組織和處理過程方面知技

14、術(shù)安全保障：電子貨幣系統(tǒng)必須在技術(shù)、組織和處理過程方面知道足夠安全，以防止盜竊活動，特別是防偽造。道足夠安全，以防止盜竊活動，特別是防偽造。l 防范犯罪活動：在電子貨幣方案中必須考慮防范例如洗錢等犯罪活防范犯罪活動：在電子貨幣方案中必須考慮防范例如洗錢等犯罪活動。動。l 貨幣統(tǒng)計匯報：電子貨幣系統(tǒng)必須向相關(guān)國家中央銀行匯報貨幣政貨幣統(tǒng)計匯報：電子貨幣系統(tǒng)必須向相關(guān)國家中央銀行匯報貨幣政策要求的有關(guān)信息。策要求的有關(guān)信息。l 可回購：電子貨幣發(fā)行商在電子貨幣持有者要求下必須可向中央銀可回購：電子貨幣發(fā)行商在電子貨幣持有者要求下必須可向中央銀行一對一回購貨幣。行一對一回購貨幣。l 儲備要求：中央銀

15、行可以向所有電子貨幣發(fā)行商提出儲備要求。儲備要求：中央銀行可以向所有電子貨幣發(fā)行商提出儲備要求。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所14電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略l電子貨幣系統(tǒng)的發(fā)展是關(guān)系到下一世紀國家經(jīng)濟建設(shè)、宏觀控制管理以及國際金融合作的大事；它的發(fā)行、管理及技術(shù)保障有特殊要求；l可在原有的銀行卡系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進行擴展改造，發(fā)展公共網(wǎng)絡(luò)信用卡支付系統(tǒng)；l智能卡形式的電子現(xiàn)金，特別是多用途電子錢包具有巨大的潛力；l金融專用網(wǎng)絡(luò)可逐步改造過渡成為公共網(wǎng)絡(luò)，由此擴展金融服務(wù)方式和領(lǐng)域；l中央銀行應(yīng)建立電子貨幣的自動化監(jiān)控和管理的體系；l研究開發(fā)電子貨幣支付的安全技術(shù)保障和管理的方法及

16、設(shè)備；l建立完善的電子貨幣的發(fā)行、交易流量的監(jiān)測與統(tǒng)計機制，保障電子貨幣系統(tǒng)的工作；l建設(shè)全國統(tǒng)一管理的數(shù)字認證中心，確認參加電子商務(wù)活動人員（消費者、商家、銀行、工商稅務(wù)、政府管理部門）的合法身份；保障電子交易安全可靠。l研究制定相關(guān)的法律法規(guī)，促進電子商務(wù)發(fā)展；l在經(jīng)濟活動中的各個方面都促進電子商務(wù)環(huán)境的形成；l在開展國際性電子商務(wù)的交流與合作，積極參加全球電子商務(wù)活動；l發(fā)揮中央銀行的管理、協(xié)調(diào)作用，集中力量研究、制定規(guī)范和政策。規(guī)范電子貨幣系統(tǒng)。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所15網(wǎng)上支付的要求安全性要求 l 完整認證(知道與誰交流) l 信息完整 l 無拒付支付 l 有效

17、的查帳機制 l 隱私權(quán) 非安全性要求 l低成本 l大型金融機構(gòu)l普遍性技術(shù)l可度量 l交易模式的一般性5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所16認證中心的建立 公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性則依靠用戶、商家的認證，數(shù)據(jù)的加密及交易請求的合法性驗證等多方面措施來保證。 電子交易過程中必須確認用戶、商家及所進行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立專門的電子認證中心（CA）以核實用戶和商家的真實身份以及交易請求的合法性。認證中心將給用戶、商家、銀行等進行網(wǎng)絡(luò)商務(wù)活動的個人或集團發(fā)電子證書。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所17電子貿(mào)易的基礎(chǔ)環(huán)境l社會信用程度l社會信息化發(fā)展狀態(tài)l金融支付安全l

18、電子商務(wù)法律法規(guī)l政府管理支持5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所18電子商務(wù)時代的金融服務(wù)（1）家庭銀行：家庭銀行可提供完整方便的個人金融服務(wù)。個人可隨時僅使用個人計算機或其他工具進入網(wǎng)上銀行，進行支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶的信息查詢和管理等，可檢查當前帳戶余額，劃撥資金。（2）在線銀行： 在線銀行為企業(yè)或個人工商戶提供信息查詢、貨幣支付、儲蓄業(yè)務(wù)、結(jié)算、在線投資等服務(wù)。例如發(fā)布金融信息（產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費用），完成基本支票業(yè)務(wù)（提供多種支付方式，聯(lián)機明細表和注冊登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機記錄和金融報告），貨幣市場服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，基本儲蓄業(yè)務(wù)等。（3）網(wǎng)上購物與消費：電子商務(wù)環(huán)境

19、要求商場、廠家、政府管理部門（稅務(wù)、工商、海關(guān)等）、銀行以及認證機構(gòu)連接網(wǎng)絡(luò)，形成信息流、物流和資金流的通暢?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上商場可進行商品預(yù)覽、定貨、金融支付等商務(wù)活動；個人可進行在線定票、購物、娛樂等消費5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所19電子商務(wù)時代的挑戰(zhàn)電子商務(wù)時代的挑戰(zhàn)l 電子商務(wù)帶來的法律法規(guī)真空，經(jīng)濟金融管理問題；電子商務(wù)帶來的法律法規(guī)真空，經(jīng)濟金融管理問題； l 新時代貿(mào)易、金融業(yè)務(wù)與系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略；新時代貿(mào)易、金融業(yè)務(wù)與系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略；l 數(shù)字化電子貨幣的發(fā)行、支付與管理；數(shù)字化電子貨幣的發(fā)行、支付與管理；l 對付黑客的公共網(wǎng)絡(luò)信息的安全保密問題；對付黑客的公共網(wǎng)絡(luò)信

20、息的安全保密問題；l 涉及天量數(shù)字的可靠金融交易處理與管理；涉及天量數(shù)字的可靠金融交易處理與管理；l 經(jīng)濟金融信息的開發(fā)利用與安全保密問題；經(jīng)濟金融信息的開發(fā)利用與安全保密問題；l 新興網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展、競爭與規(guī)范化；新興網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展、競爭與規(guī)范化；l 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與系統(tǒng)的改造和適應(yīng)問題；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與系統(tǒng)的改造和適應(yīng)問題；l 實力雄厚的國際機構(gòu)的沖擊和競爭；實力雄厚的國際機構(gòu)的沖擊和競爭；l 電子商務(wù)時代有關(guān)人才的培養(yǎng)；電子商務(wù)時代有關(guān)人才的培養(yǎng)；l 數(shù)字化生活的適應(yīng)性變化；數(shù)字化生活的適應(yīng)性變化；5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所20電子商務(wù)戰(zhàn)略意義 21世紀將進入電子商務(wù)時代，是社會發(fā)

21、展的必然，我們將別無選擇地生活在電子商務(wù)時代。 電子貿(mào)易的開展需要綜合的環(huán)境，包括信用體系、金融服務(wù)系統(tǒng)、法律法規(guī)系統(tǒng)及信息基礎(chǔ)系統(tǒng)的配合。 電子商務(wù)服務(wù)與金融支持將促進電子貿(mào)易的發(fā)展。有利于國際經(jīng)濟的發(fā)展。 電子商務(wù)的發(fā)展有助于我國改革開放、走向世界、參與國際競爭。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所21電子交易活動的發(fā)展電子交易活動的發(fā)展 電子證券交易 NASQ 期貨交易 外匯交易 電子批發(fā) 電子拍賣 電子競標5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所22電子商貿(mào)的發(fā)展電子商貿(mào)的發(fā)展電子商務(wù)是革命性的變革，電子商貿(mào)是利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行貿(mào)易活動的電子化方式，有利于電子商貿(mào)活動的內(nèi)容

22、有：無形商品：軟件、聲像、音樂、現(xiàn)代美術(shù)、設(shè)計圖形產(chǎn)品；有形商品：圖書、資料、禮品、工業(yè)標準件產(chǎn)品；特殊商品：遠程教育、經(jīng)驗知識產(chǎn)品；批發(fā)業(yè)務(wù)：集中批發(fā)進行電子化，可最大限度地公開、公平、低成本、快速交易。電子商貿(mào)在如下幾個方面將產(chǎn)生變化：l 貿(mào)易概念l 管理體系l 工作環(huán)境l 工作方式5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究所23電子貿(mào)易活動的方式l連鎖經(jīng)營系統(tǒng)：提供電子通道，直接聯(lián)系客戶與生產(chǎn)廠家。l生產(chǎn)配套系統(tǒng)：為生產(chǎn)經(jīng)營提供直接通道。l電子定貨系統(tǒng)：進行商品、交通工具、客房、旅游等預(yù)定服務(wù)。l電子批發(fā)系統(tǒng)：為多對多的貿(mào)易提供交易平臺和保證服務(wù)。l電子交易系統(tǒng)：進行證券、資本的在線電子化交易服務(wù)。5/27/2022中國金融學院電子商務(wù)研究