貸后管理實施細則

1、借貸類業(yè)務貸后管理實施細則第一章 總則第一條 為加強貸后管理，防范貸款風險，根據(jù)貸款通則和有關法律、法規(guī)及烏魯木齊市商業(yè)銀行（以下稱本行）有關規(guī)定，結合本行實際情況和特點，制定本實施細則。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時止的各個環(huán)節(jié)的信貸管理工作。它是以貸款風險管理為核心，通過對貸款跟蹤檢查，企業(yè)經營狀況和貢款形態(tài)的變化分析，達到防范和降低貸款風險，清收、化解不良貸款，提高貸款資產質量和效益的目的。第三條 本實施細則適用于本行各管理部、直屬支行、營業(yè)部（以下稱各分支機構）在總部授權范圍內和經總部審批發(fā)放的貸款管理。第二章 貸后管理職責第四條 各分支機構負有對權限范圍內自行審理

2、發(fā)放的貸款和報經總部審批發(fā)放的貸款的管理責任。第五條 貸后管理實行分工負責與部門合作的管理制度，有關人員承擔相應的管理職責。1、各分支機構責任信貸員負現(xiàn)對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人各種經營管理信息，分析其生產經營、資產負債及在本行存款變化情況；登錄貸款臺賬和“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”；按要求起草借款人貸后檢查分析報告，并報送本部門負責人認定；落實對借款的各項監(jiān)管理體制措施。2、各分支機構信貸部門負責人負責督促、組織本部門的貸后管理工作，對貸后檢查結果簽字認定；對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題向主管信貸副總經理和總經理匯報；對涉及信貸資產保全的問題，要及時與總部資產保全部溝通。3、借款人賬

3、戶所在各支行的負責人負責按照信貸部門的要求監(jiān)管貸款資金的使用；監(jiān)督借款人存款情況；主動從借款人存款賬戶中扣劃應收利息及到期貸款本金；執(zhí)行信貸部門提出的有關借款人賬戶監(jiān)管要求。4、各分支機構主管信貸副總經理負責本級信貸資產質量的監(jiān)測、借款企業(yè)兼并、破產等轉制過程中的銀行債權保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風險以及服務優(yōu)秀客戶的具體措施，并組織實施和對落實情況監(jiān)督檢查。5、各分支機構總經理對本級貸后管理工作的效果情況負責，并重點掌握本級借款大戶的貸后管理工作；對信貸部門報告的問題提出解決措施；對貸后管理中的重大問題向總部反映；對貸款風險較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用信貸資金的借

4、款企業(yè)，逐戶進行分析研究，并提出加強監(jiān)督的具體措施。6、總部信貸管理部負責監(jiān)督檢查各分支機構貸后管理工作，并對各分支機構提出的有關問題及時予以答復。7、總部資產保全部負責研究處理有關部門提出的法律問題，及時答復并提供法律支持。各分支機構信貸部門、支行、總部信貸管理部、資產保全部及本行其他部門等要密切合作，共同做好貸后管理工作。第三章 貸后檢查第六條 貸款發(fā)放后，各分支機構要認真監(jiān)管信貸資金的使用與支付。對需重點監(jiān)管體制的貸款，信貸部門在貸款發(fā)放的同時，要依據(jù)約定，向借款人開戶的支行提出具體的監(jiān)管要求，支行從貸款入賬時開始協(xié)助信貸部門監(jiān)管借款人資金使用。信貸部門要及時了解借款人用款情況，發(fā)現(xiàn)問題

5、及進采取措施。第七條 在貸款使用過程中，各分支機構信貸部門要深入借款企業(yè)，按照下列檢查間隔期和檢查內容進行貸后檢查。（一）檢查間隔期貸款檢查間隔期為：貸款發(fā)放后7個工作日對借款企業(yè)進行跟蹤檢查，并填寫貸款跟蹤檢查表，以后每60天檢查一次，最長不超過90天。（二）檢查內容1、貸款用途是否符合合同約定；2、借款企業(yè)生產經營及資產負債變化情況；3、借款企業(yè)貨幣資金歸流本行情況；4、借款企業(yè)是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；5、借款企業(yè)法定代表人情況，企業(yè)管理層的人員組成、經營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；6、借款企業(yè)的改革、改組、改制及貸款債權落實情況；7、借款企業(yè)從其他金融機構融資情況及與

6、債權人的合作關系；8、借款企業(yè)對外擔保等或有負債情況；9、保證人的保證能力及其變化情況；10、貸款抵（質）押物的保管及其價值變化情況；11、借款企業(yè)對銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等的使用及兌付情況。（三）貸款檢查后要及時填寫檢查記錄，登記借款人檢查表和保證人檢查表，并在3個工作日內寫出檢查報告。當發(fā)生欠息、貸款逾期及銀行因開具銀行承兌匯票、信用證等發(fā)生墊付資金時，要立即進行特別檢查，查明原因，采取措施。第八條 各分支機構責任信貸員對上述各項檢查中的問題，要及時向上級領導匯報，并制定處理措施。責任信貸員對實施處理后的實際效果要進行回訪性檢查，檢查時間應在處理措施實施后的10個工作日內進行。

7、第九條 貸款到期前一個月或計劃還款期內，各分支機構信貸部門要對企業(yè)的各項收入狀況、還款能力和還貸資金落實情況進行檢查，并通知企業(yè)籌款。如借款企業(yè)到期無法按時歸還貸款，需申請展期的，各分支機構須在貸款到期日前15天報總部審批。第十條 貸款到期前，各分支機構信貸部門向借款人、保證人發(fā)出催收貸款通知書。借款雙方在同一城市的，催收貸款通知書在貸款到期前10天發(fā)出；借貸雙方不在同一城市的，催收貸款通知書在貸款到期前15天發(fā)出。第十一條 加強本行貸后管理的內部檢查。（一）總部信貸管理部每季度至少要對各分支機構進行一次信貸檢查。檢查可采取專題檢查或綜合檢查、抽查或全面檢查等方式，對檢查中發(fā)現(xiàn)的突出問題，要進

8、行通報，并提出整改措施。（二）總部信貸管理部對各分支機構貸款檢查內容包括：1、貸款的投向及效果；2、各分支機構有無超越權限發(fā)放貸款行為；3、借款合同、抵（質）押合同、保證合同等貸款手續(xù)是否合法、完備；4、貸后檢查報告是否翔實，貸款風險分類結果是否準確；5、各分支機構對貸款的貸后管理及日常管理情況；6、貸款臺賬和銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的信息錄入的及時性和準確性；7、信貸檔案的管理情況；8、不良貸款的清收措施及計劃完成情況。第四章 不良貸款管理第十二條 各分支機構要按照貸款通則和人民銀行不良貸款認定暫行辦法及有關規(guī)定做好不良貸款的登記工作。對到期無法按時歸還的貸款于貸款到期日次日轉入逾期貸款科目核算

9、，并收到相應的罰息；對逾期一年（含一年）以上的貸款和雖未逾期或逾期不滿一年但生產經營已終止的貸款轉入呆滯貸款戶；對符合財政部有關規(guī)定和人民銀行不良貸款認定暫行辦法中對呆賬貸款認定條件的，轉入呆賬貸款戶。第十三條 借款人不按期歸還貸款的，要依照有關規(guī)定，直接從借款人和保證人賬戶劃收。對逾期貸款、呆滯貸款，要每季度向借款人和保證人發(fā)送一次催收通知書并留回執(zhí)。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和保證合同的訴訟時效，必要時對借款人和保證人提起訴訟。第十四條 加強對不良貸款、欠息貸款的監(jiān)管、清收工作，密切監(jiān)督借款人或保證人存款賬戶，及時扣收貸款本息，或依法處分抵（質）押物。第十五條 加大

10、不良貸款的清收力度，做好不良貸款的清收、化解工作，每年年初由總部制定出總體不良貸款清收計計劃，各分支機構負責實施并將清收責任落實到人，嚴密監(jiān)督不良貸款情況，嚴防借款人以各形式逃廢債務，依法維護本行正當權益。第五章 貸款利息的管理第十六條 各分支機構信貸部門應在距結息日前10天向借款人發(fā)出付息通知書，提示其準備資金并按時付息。結息日當天，借款人開戶支行直接從其存款賬戶劃收貸款利息，并于次向信貸部門提供欠息企業(yè)名單，由信貸款門再次向借款人發(fā)出催收通知，通告本行可能采取的制裁措施，敦促借款人償還利息。對貸款已到期的借款人，貸款本息催收同步進行。第十七條 對欠息貸款，各支行要密切監(jiān)督借款人存款賬戶，發(fā)

11、現(xiàn)借款人有資金入賬或賬戶有存款時，要首先扣收所欠利息。對連續(xù)發(fā)生欠息的借款人，實行見款即扣，直至所欠利息還清為止。第十八條 對欠息大戶，各分支機構要及時研究借款人發(fā)展態(tài)勢，擬定資產保全措施。第十九條 對欠息數(shù)額較大，且態(tài)度惡劣、拒不合作的借款人，各分支機構可上報總部，由總部與有關部門、人員協(xié)調，采取相應措施。第二十條 對有欠息行為的借款人的新增貸款要從嚴控制，在未歸還欠息前，不再增加新貸款。第二十一條 嚴禁對欠息企業(yè)以發(fā)放貸款形式收取欠息。第二十二條 對借款人的停、減、緩、免利息須嚴格按照貸款通則有關規(guī)定執(zhí)行，未經批準任何人、任何單位都無權擅自決定。第六章 貸款檔案管理第二十三條 建立統(tǒng)一的貸

12、款檔案管理制度。貸款檔案由貸款行派專人負責管理，集中保管貸款原始資料。貸款原始資料包括：（一）借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、特種經營許可證、法定代表人身份證、公司章程、財務報表復印件；借款人及保證人經營狀況、市場變化趨勢等信息資料；以及經“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查詢后的信息資料。（二）借款人提交的借款申請書；保證人擔保承諾函；抵（質）押人承諾函；抵押物品評估報告；財產所有權或使用權證書復印件；借款人還款計劃或還款承諾。（三）本行內部的貸前調查報告；貸款審查（審批）書；借貸雙方簽訂的借款合同、借據(jù)、保證合同、抵（質）押合同及其附件等；抵押物的抵押登記手續(xù)。（四）貸后檢查記錄及分析報告；信貸部

13、門向借款人發(fā)送的催收貸款本息通知書及其回執(zhí)。第二十四條 貸款發(fā)放后，各分支機構責任信貸員要在7個工作日內整理好貸款原始資料，并裝訂成冊，移交貸款檔案管理人員保管。對貸后管理中的有關原始資料也要及時、規(guī)范、完整地移交檔案管理人員。第二十五條 貸款檔案移交檔案管理人員保管時，由檔案管理人員與送交人簽字接交。檔案以借款人為單位，按貸款發(fā)放時間順序排列歸檔。第二十六條 各分支機構責任信貸員及其上級領導借閱貸款檔案時，由檔案管理人員和借閱人雙人簽字，并約定歸還時間，檔案管理人員屆時催收。責任信貸員及其上級領導以外的人借閱貸款檔案時，要經信貸部門負責人簽字同意。第二十七條 檔案管理人員對保密工作負責，不得

14、違章借出貸款檔案或透露檔案內容。第二十八條 責任信貸員調換崗位時，要對其管理的借款人的貸款檔案逐件核實，對散失不全的進行補救；新任信貸員對其要接管的借款人的貸款檔案簽字認定。第二十九條 已終止信貸關系的借款人，對其以前的貸款檔案資料要繼續(xù)保管5年。第七章 罰則第三十條 各分支機構及總部相關部門要嚴格遵照本實施細則進行貸后管理，對有以下情形之一的，經查實后，給予通報批評，責令限期整改，并視情況對責任人采取批評教育、扣發(fā)工資獎金、調離崗位等措施；對情節(jié)嚴重的，給本行造成較大損失的，要給予行政紀律處分，觸犯法律的要依法追究刑事責任。（一）沒有落實貸后管理制度；（二）未按規(guī)定進行貸后檢查；（三）對不良貸款監(jiān)管不嚴，清收不力，造