信貸的邏輯與常識讀后感

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上信貸的邏輯和常識讀后感這是一本發(fā)人省醒，深入淺出值得金融從業(yè)者反復(fù)咀嚼的書本。一千個讀者有一千個哈姆雷特，從業(yè)者根據(jù)從業(yè)環(huán)境、從業(yè)技能、從業(yè)經(jīng)歷的不同，通過閱讀這本書籍或?qū)@取不同的從業(yè)啟示，或?qū)⒂绊懡窈蟮膹臉I(yè)態(tài)度從業(yè)方向。而過去這10天的工作間隙里，帶著我淺薄的4年半從業(yè)經(jīng)歷，懷揣著敬畏之心來拜讀，我亦是收獲匪淺受益終生，只待閑暇時有機會再次拜讀。文章開宗明義深刻介紹了銀行面臨的現(xiàn)狀、困境以及提供的建議，對于非銀從業(yè)者從事信貸業(yè)務(wù)時同樣適用，甚至非銀從業(yè)者應(yīng)當持更謹慎敬畏的態(tài)度對待在經(jīng)濟下行期凸顯的風險亟待解決的問題。文章從外部經(jīng)濟周期宏觀政策調(diào)控方面、貸款企業(yè)本身

2、局限性投資沖動方面分析導(dǎo)致銀行目前面臨的現(xiàn)狀的外部原因，同時當經(jīng)濟高速增長的大潮開始回落后暴露出的銀行自身的風險管理以及監(jiān)管問題。誠然我們無法改變政策制定者調(diào)控經(jīng)濟的手段及具體措施，我們可以在經(jīng)濟上行期保持理性，在經(jīng)濟下行期保持敬畏。如果以股市 “牛市滿倉，熊市空倉” 的投資思維進行信貸投放，不能及時知曉經(jīng)濟拐點提早“空倉”無疑是一場災(zāi)難。就好比2020年我們遇到“新冠疫情”、美股“三連跌”，經(jīng)濟下行，沒有高瞻遠矚，沒有一如既往嚴苛的風控體系，在經(jīng)濟上行期沒有敬畏心，2020年或?qū)⒊蔀椴糠中袠I(yè)企業(yè)的寒冬期。除了外部因素導(dǎo)致不良貸款率上升外，文章總結(jié)了銀行自身的6點問題值得我們深刻反思，尤其對于

3、我們非銀業(yè)來說同樣亟待完善或解決。風控意識和責任意識是每一個從業(yè)員工、領(lǐng)導(dǎo)都應(yīng)當具備的要素。我們從事信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營的是資金流向，經(jīng)營的同樣是風險，與風險握手言和，短期獲得利益，長期終將被風險吞噬。企業(yè)應(yīng)當恪守職業(yè)道德完善風險管理體制機制，業(yè)務(wù)作為第一道風險線，應(yīng)當建立嚴格的行業(yè)、客戶準入標準，守住底線。風控作為第二道防線，與業(yè)務(wù)互為兩條平行線，應(yīng)當多維度驗證風險可控性還款來源可靠性。各層級領(lǐng)導(dǎo)作為第三到防線，以公司長遠發(fā)展的視角，全局考慮，長遠布局，有的放矢，明智決策，廉潔獨立并相互制衡，方能日新月異前程錦繡。另外文章提到采取大數(shù)據(jù)思維創(chuàng)新信用風險管理方式，運用數(shù)據(jù)信息和技術(shù)，以大數(shù)據(jù)思維來改

4、革風險管理方式，達到更為客觀識別風險精準決策的目的。這已成為銀行業(yè)風險控制的主流措施同時也給予非銀業(yè)寶貴的借鑒經(jīng)驗，利用大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)打破銀行從業(yè)務(wù)人員過度依賴實地調(diào)查收集資料及風控人員過度依賴經(jīng)驗判斷決策的壁壘，同時避免讓大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)淪為信息儲存的載體，使用人員的雞肋。文章在主體部分從10個方面著重筆墨介紹信用風險控制中微觀層面單個客戶、單個項目和單筆業(yè)務(wù)的信用風險控制事宜。信貸是順周期的，經(jīng)濟繁榮時期，客戶各項經(jīng)營指標較好，再融資環(huán)境比較寬松，風險化解措施多樣。經(jīng)濟下行時期，客戶經(jīng)營指標惡化，再融資環(huán)境惡化，信貸違約凸顯。換一句話來說，金融企業(yè)如果本身內(nèi)核不硬，風控管理體系機制不足以對抗

5、經(jīng)濟下行的壓力，而只能在經(jīng)濟上行繁榮期存活，企業(yè)終將消亡。“先求空大，后才控小”，即先要從整體上去理解經(jīng)濟、行業(yè)、市場周期的規(guī)律以及當期的趨勢，再深入研究企業(yè)的生命周期、商業(yè)模式及經(jīng)營業(yè)績，在此基礎(chǔ)上再把控單個客戶、單個項目和單筆業(yè)務(wù)的信用風險，注重頂層設(shè)計，同時重視底層執(zhí)行，在經(jīng)濟拐點出現(xiàn)時也能降低市場風險引發(fā)的系統(tǒng)性風險。在第一篇總論篇中，客戶提到借款人不能還款就是最大的實質(zhì)風險，在銀行業(yè)中目前普遍存在把主要的思想和精力放在審核形式是否滿足有關(guān)規(guī)章制度的要求，以及按部就班辦理各種手續(xù)上，忽視企業(yè)借錢用途、還款來源、風險處置的問題。無可否認，按照規(guī)章辦事，在一定程度上可以提高企業(yè)效率，降低企

6、業(yè)成本，減少操作風險。但按照規(guī)章辦事，不一定能夠完全控制實質(zhì)風險，要避免以合規(guī)操作替代實質(zhì)風險管理。部分銀行暴露出把主要的心思和精力放在審核形式是否滿足有關(guān)規(guī)章制度的要求而忽視企業(yè)借款用途還款來源風險處置的問題，也給金融從業(yè)者包括銀行業(yè)和非銀行業(yè)以警示，規(guī)章制度是為了控制實質(zhì)風險服務(wù)的，因需而變，隨勢而變，而不是削足適履，舍本逐末。 第二部分、第四部分、第五部分分別從企業(yè)狀況（包括企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況）和外部市場環(huán)境來分析客戶品質(zhì)。在遴選分析客戶時，作者為讀者提供了多條要點，而就目前我所從事的業(yè)務(wù)類型來看，更為注重的是股東背景，股東是公司的最高權(quán)力機關(guān)，決定公司的重大事項決策，影響公司的戰(zhàn)略

7、發(fā)展方向，適時以追加注冊資本、短期拆借或者提供擔保的方式為公司提供支持，減輕公司財務(wù)負擔，提高公司抗風險能力。優(yōu)質(zhì)股東與目標客戶的緊密關(guān)系同時也是一把雙刃劍，我們在把目標客戶能夠獲取股東的資金支持列入優(yōu)勢時，也要警惕股東本身的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況，尤其是跨行業(yè)投資事項，防止出現(xiàn)因股東債務(wù)危機導(dǎo)致目標客戶資金回流的風險。除股東背景外，我們還需要重視企業(yè)實際控制人素質(zhì)。領(lǐng)導(dǎo)人的素質(zhì)決定了企業(yè)的素質(zhì)，領(lǐng)導(dǎo)人的高度決定過了企業(yè)的高度。第三是企業(yè)債務(wù)情況決定了企業(yè)還款能力，文章在五部分還款能力篇著重介紹了通過財務(wù)報表分析企業(yè)債務(wù)情況，包括收入和資產(chǎn)，細分科目包括存貨和應(yīng)收賬款等。除了關(guān)注公司歷史債務(wù)情況經(jīng)

8、營情況外，我們還當關(guān)注企業(yè)在銀行同業(yè)、交易場所及資本市場的認可度，時刻關(guān)注銀行同業(yè)對企業(yè)的放貸抽貸情況，時刻關(guān)注公司在資本市場的動向，隨時做好應(yīng)對策略。最后關(guān)注客戶民間借貸、過度擔保、抽逃資金等負面信息及媒體報道。前述中講到作者特單獨設(shè)第五部分和第九部分，以債權(quán)人的視角，透過財務(wù)報表分析、判斷和推測客戶的償債能力。這是最直觀、最客戶的分析數(shù)據(jù)源，因此首先我們得保證這份數(shù)據(jù)源是真實有效的，其次在分析時著重關(guān)注報表中資產(chǎn)、收入、利潤和經(jīng)營活動生產(chǎn)的現(xiàn)金凈流量。資產(chǎn)負債率越低越好，債務(wù)收入比越低越好，債務(wù)利潤比越低越好，債務(wù)經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量比越低越好。從“三表”中我們看到，債務(wù)主要是靠資產(chǎn)創(chuàng)造的收

9、入或資產(chǎn)本身變現(xiàn)償還，利潤作為補充還款來源同時也是擴大再生產(chǎn)中項目資本金的主要來源。當然在實際業(yè)務(wù)過程中，再融資也是一種重要的還款來源。其中營業(yè)收入和企業(yè)資產(chǎn)是償債的主要來源。在注重報表基本大面的前提下，同樣需要注意報表中其他應(yīng)收其他應(yīng)付科目，目前市場上融資渠道越來越暢通，各種非標準化產(chǎn)品、民間借貸往往存在前述科目中，我們要從報表中深入分析企業(yè)真實的債務(wù)情況、真實的可變現(xiàn)資產(chǎn)情況，真實的流動性以及償債能力，并作出合理的判斷。作者用第三部分4個章節(jié)向讀者闡述了資金用途的重要性，當然按照要求使用資金是我們認可企業(yè)資信和審批貸款額度是必要條件而非充分條件。批貸時審核貸款用途的真實性，批貸后監(jiān)測資金流

10、向，防止用途欺詐，非常規(guī)使用，導(dǎo)致風險發(fā)生或增加風險。第五部分擔保篇，擔保是一種風險緩釋措施，通常我們定義為第二還款來源，誠然在結(jié)構(gòu)設(shè)計時我們的風控落點在擔保措施的變現(xiàn)覆蓋還款本息，那么我們會面臨抵質(zhì)押物難管理難處置易損耗甚至貶值的困局。特別是在經(jīng)濟上行期放貸，擔保措施流于形式，在經(jīng)濟放緩行業(yè)衰退時，還款完全依托于第二還款來源，擔保措施的變現(xiàn)直接決定貸款的回收。因此在做結(jié)構(gòu)設(shè)計時，我們當持謹慎態(tài)度，充分考慮擔保物折價率對抗外部環(huán)境導(dǎo)致的貶值，本身的損耗等因素。在我從事政府平臺貸款業(yè)務(wù)的4年的從業(yè)經(jīng)歷中，擔保措施多是授信主體同一區(qū)域綜合實力更強的政府平臺的連帶責任保證擔保，作為第二還款來源，在還款時基于政府平臺之間領(lǐng)導(dǎo)、資金、信用的緊密聯(lián)系，擔保措施往往會是項目風險控制的落腳點。例如2017年我主辦的外省某市某縣平臺項目，在經(jīng)濟平穩(wěn)期投放1億元，還款時平臺出現(xiàn)短期流動性風險。為了緩釋風險以時間換空間，我們采取接續(xù)一年，要求以某市平臺提供連帶責任保證擔保的方案。再次到還款期后，市平臺聯(lián)系縣政府要求縣平臺立即還款，以防影響市平臺信譽，縣平臺領(lǐng)導(dǎo)基于市平臺領(lǐng)導(dǎo)及