第3章.保險(xiǎn)ppt

1、第三章第三章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 掌握保險(xiǎn)的概念；理解可保風(fēng)險(xiǎn)的掌握保險(xiǎn)的概念；理解可保風(fēng)險(xiǎn)的含義，并能運(yùn)用可保風(fēng)險(xiǎn)條件判斷現(xiàn)實(shí)含義，并能運(yùn)用可保風(fēng)險(xiǎn)條件判斷現(xiàn)實(shí)生活中風(fēng)險(xiǎn)的可保性。生活中風(fēng)險(xiǎn)的可保性。 第三章第三章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述第第一一節(jié)節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念第二節(jié)第二節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的功能和作用保險(xiǎn)的功能和作用第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念一、西方國(guó)家保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)一、西方國(guó)家保險(xiǎn)學(xué)說(shuō) 損失說(shuō)損失說(shuō) 損失賠償說(shuō)損失賠償說(shuō) 損失分擔(dān)說(shuō)損失分擔(dān)說(shuō) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō) 非損失說(shuō)非損失說(shuō) 技術(shù)說(shuō)技術(shù)說(shuō) 欲望滿足說(shuō)

2、欲望滿足說(shuō) 相互金融說(shuō)相互金融說(shuō) 二元說(shuō)二元說(shuō) 擇一說(shuō)擇一說(shuō)二、保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是集合具有同類保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，合理計(jì)算分擔(dān)金人，合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致之經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償致之經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。（英國(guó)）行為。（英國(guó)）保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 第二條本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人第二條本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)發(fā)生所造成的

3、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 附加：風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制附加：風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 由面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人共同承由面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人共同承擔(dān)個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制稱為風(fēng)擔(dān)個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制稱為風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制。險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制。設(shè)某一地區(qū)有1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為100 000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年0.1%，且為全損

4、，若保險(xiǎn)公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納110元，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失 所收金額所收金額=1000*110=110 000 每年應(yīng)賠款額每年應(yīng)賠款額=1000*0.1%*100 000= 100 000 賠余額賠余額= 110 000-100 000= 10 000 遭受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失者的損失，由全部房主遭受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失者的損失，由全部房主共同承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偟淖饔?，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報(bào)酬。獲得相應(yīng)的報(bào)酬。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念三、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的要素 （一）特

5、定的風(fēng)險(xiǎn)事故。（一）特定的風(fēng)險(xiǎn)事故。 （二）面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的眾多經(jīng)濟(jì)單位。（二）面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的眾多經(jīng)濟(jì)單位。 （三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 （四）保險(xiǎn)合同。（四）保險(xiǎn)合同。 （五）保費(fèi)的合理負(fù)擔(dān)。（五）保費(fèi)的合理負(fù)擔(dān)。 （六）保險(xiǎn)基金。（六）保險(xiǎn)基金。 四、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)的特征（一）互助性（一）互助性 保險(xiǎn)是基于個(gè)體對(duì)損失規(guī)律把握的困難性和團(tuán)保險(xiǎn)是基于個(gè)體對(duì)損失規(guī)律把握的困難性和團(tuán)體對(duì)損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種體對(duì)損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種互助機(jī)制互助機(jī)制。 （二）經(jīng)濟(jì)性（二）經(jīng)濟(jì)性 保險(xiǎn)是通過(guò)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)單位從而實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)偟谋ｋU(xiǎn)是通過(guò)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)單位從而實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)偟囊环N一種經(jīng)濟(jì)

6、保障活動(dòng)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。 （三）商品性（三）商品性 保險(xiǎn)活動(dòng)是一種保險(xiǎn)活動(dòng)是一種商品交換商品交換活動(dòng)，交換的是一種活動(dòng)，交換的是一種風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。四、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)的特征 （四）法律性（四）法律性 保險(xiǎn)關(guān)系的確立，以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，受法律保險(xiǎn)關(guān)系的確立，以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，受法律的保護(hù)和規(guī)范。另一方面，保險(xiǎn)是個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，的保護(hù)和規(guī)范。另一方面，保險(xiǎn)是個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，國(guó)家有專門的立法并由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。國(guó)家有專門的立法并由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。 （五）科學(xué)性（五）科學(xué)性 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等學(xué)科的理論和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等學(xué)科的理論和方法為基礎(chǔ)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到保險(xiǎn)費(fèi)

7、率厘定，從準(zhǔn)備方法為基礎(chǔ)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，從準(zhǔn)備金計(jì)提到再保險(xiǎn)安排，都是以金計(jì)提到再保險(xiǎn)安排，都是以精算科學(xué)精算科學(xué)（actuarial scienceactuarial science）為依據(jù)的。為依據(jù)的。 五、保險(xiǎn)與類似制度的比較五、保險(xiǎn)與類似制度的比較（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)是一種互助行為互助行為, ,需要自力與他力的結(jié)合。儲(chǔ)蓄屬需要自力與他力的結(jié)合。儲(chǔ)蓄屬于于個(gè)人行為個(gè)人行為, ,無(wú)求于他人無(wú)求于他人, ,且對(duì)計(jì)算技術(shù)要求較低。且對(duì)計(jì)算技術(shù)要求較低。( (行行為性質(zhì)不同為性質(zhì)不同) )保險(xiǎn)基金來(lái)源于保險(xiǎn)基金來(lái)源于眾多經(jīng)濟(jì)單位眾多經(jīng)濟(jì)單位所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，要由

8、保險(xiǎn)所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，要由保險(xiǎn)條件來(lái)決定其用途和用法。儲(chǔ)蓄則是條件來(lái)決定其用途和用法。儲(chǔ)蓄則是單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位所形所形成的準(zhǔn)備，可自由使用處分。（資金處分權(quán)不同）成的準(zhǔn)備，可自由使用處分。（資金處分權(quán)不同）四、保險(xiǎn)與類似制度的比較四、保險(xiǎn)與類似制度的比較（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論已繳付了多少保險(xiǎn)費(fèi)，也不論繳保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論已繳付了多少保險(xiǎn)費(fèi)，也不論繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)短，被保險(xiǎn)人（或受益人）費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)短，被保險(xiǎn)人（或受益人）都可以都可以獲得保險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)金的給付。儲(chǔ)蓄行為可獲本利之和，但其中的利息除與金的給付。儲(chǔ)蓄行為可獲本利之和，但其中的利息除與本金本金有關(guān)外，還與儲(chǔ)

9、蓄有關(guān)外，還與儲(chǔ)蓄時(shí)間時(shí)間有關(guān)系。（給付對(duì)等性不同）有關(guān)系。（給付對(duì)等性不同）（二）保險(xiǎn)與賭博（二）保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活保險(xiǎn)的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定；而賭博的目的則是基于人類欺詐貪婪的惡性，的安定；而賭博的目的則是基于人類欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。故保險(xiǎn)為僥幸圖利。故保險(xiǎn)為合法合法行為，而賭博為行為，而賭博為非法非法行為。行為。（目的和行為的性質(zhì)不同）（目的和行為的性質(zhì)不同）保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為動(dòng)機(jī)，利己不損人；而賭博則以損人保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為動(dòng)機(jī)，利己不損人；而賭博則以損人利已、冒險(xiǎn)獲利為動(dòng)機(jī)。利已、冒險(xiǎn)獲利為動(dòng)機(jī)。 （動(dòng)機(jī)不同）（動(dòng)

10、機(jī)不同）通過(guò)保險(xiǎn)，變不確定為確定，變危險(xiǎn)而為安全，是通過(guò)保險(xiǎn)，變不確定為確定，變危險(xiǎn)而為安全，是風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移的轉(zhuǎn)移；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險(xiǎn)，是；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的制造和增加風(fēng)險(xiǎn)的制造和增加。（行為的最終結(jié)果不同）。（行為的最終結(jié)果不同）保險(xiǎn)基于科學(xué)的保險(xiǎn)基于科學(xué)的精算精算基礎(chǔ)，而賭博則完全以偶然性為基基礎(chǔ)，而賭博則完全以偶然性為基礎(chǔ)。（計(jì)算基礎(chǔ)不同）礎(chǔ)。（計(jì)算基礎(chǔ)不同）（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)是一種合同行為合同行為，要受合同的約束；而救濟(jì)是一種，要受合同的約束；而救濟(jì)是一種施舍行為施舍行為，任何一方都不受約束。（法律約束性不同）

11、，任何一方都不受約束。（法律約束性不同）保險(xiǎn)是以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對(duì)價(jià)交易，保險(xiǎn)是以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對(duì)價(jià)交易，保險(xiǎn)人承諾承擔(dān)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)人承諾承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任責(zé)任，被保險(xiǎn)人承諾遵守合同條，被保險(xiǎn)人承諾遵守合同條件；而救濟(jì)則是單方面行為。（當(dāng)事人不同）件；而救濟(jì)則是單方面行為。（當(dāng)事人不同）保險(xiǎn)金的給付有一定的計(jì)算方法，并且與投保人支付的保險(xiǎn)金的給付有一定的計(jì)算方法，并且與投保人支付的對(duì)價(jià)對(duì)價(jià)有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少，有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少，則完全出于施舍人的則完全出于施舍人的心愿心愿，缺少一定的對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。，缺少一定的對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。

12、（給付對(duì)等性不同）（給付對(duì)等性不同）第二節(jié)第二節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念二、可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件二、可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件第二節(jié)第二節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)（可保風(fēng)險(xiǎn)（insurable riskinsurable risk）是指保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，即投保人可以通過(guò)購(gòu)買人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，即投保人可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)具備以下條件可保風(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)具備以下條件 （一）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) （風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，非故意造成的損失）（風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，非故意造成的損失

13、） （二）風(fēng)險(xiǎn)事故的損失可以確定（二）風(fēng)險(xiǎn)事故的損失可以確定（損失的機(jī)會(huì)可以計(jì)算，并具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性）（損失的機(jī)會(huì)可以計(jì)算，并具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性） （三）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在（三）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在（對(duì)大量標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性）（對(duì)大量標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性） （四）風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)模適度（四）風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)模適度（對(duì)大量標(biāo)的而言，應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但損失的（對(duì)大量標(biāo)的而言，應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但損失的機(jī)會(huì)較?。C(jī)會(huì)較?。?失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn)？第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類二、按照實(shí)施方式分類二、按照實(shí)施方式分類三、按照

14、保險(xiǎn)標(biāo)的分類三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類 一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類一、按照經(jīng)營(yíng)目的分類 （一）商業(yè)保險(xiǎn)（一）商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)是以營(yíng)利為目的的一種商業(yè)保險(xiǎn)是以營(yíng)利為目的的一種商業(yè)行為商業(yè)行為。 （二）社會(huì)保險(xiǎn)（二）社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施的一類保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施的一類保險(xiǎn), ,是是社社會(huì)保障體系會(huì)保障體系重要組成部分。重要組成部分。 （三）政策性保險(xiǎn)（三）政策性保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)是為國(guó)家推行的某種政策性保險(xiǎn)是為國(guó)家推行的某種政策政策而配套的一類保險(xiǎn)。而配套的一類保險(xiǎn)。 （四）互助合作保險(xiǎn)（四）

15、互助合作保險(xiǎn) 互助合作保險(xiǎn)是由民間舉辦的互助合作保險(xiǎn)是由民間舉辦的非營(yíng)利性非營(yíng)利性保險(xiǎn)，這是最保險(xiǎn)，這是最古老的保險(xiǎn)形式。古老的保險(xiǎn)形式。 二、按照實(shí)施方式分類二、按照實(shí)施方式分類 （一）強(qiáng)制保險(xiǎn)（一）強(qiáng)制保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱法定保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)，是國(guó)家通過(guò)法規(guī)條，是國(guó)家通過(guò)法規(guī)條令強(qiáng)制國(guó)民必須參加的保險(xiǎn)。令強(qiáng)制國(guó)民必須參加的保險(xiǎn)。 （二）自愿保險(xiǎn)（二）自愿保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的需求自愿保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的需求自由決定自由決定是是否參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況決定是否承保，否參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。雙方都有選擇的權(quán)利。三、按照保險(xiǎn)

16、標(biāo)的分類三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以有形的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。 （二）責(zé)任保險(xiǎn)（二）責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn), ,是以被保險(xiǎn)人可能的是以被保險(xiǎn)人可能的民事?lián)p害民事?lián)p害賠償責(zé)任為保賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （三）信用保證保險(xiǎn)（三）信用保證保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn)是以信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。 三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類

17、三、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（四）人壽保險(xiǎn)（四）人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)是以人壽保險(xiǎn)是以人的壽命人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)。為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)。 （五）人身意外傷害保險(xiǎn)（五）人身意外傷害保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期有效期間，因遭遇非本意間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的的、外來(lái)的、突然的意外事故意外事故，被保險(xiǎn)人受到傷害而受傷、，被保險(xiǎn)人受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)。殘疾或者死亡，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)。 （六）健康保險(xiǎn)（六）健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)

18、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害導(dǎo)致有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用支出支出或經(jīng)濟(jì)或經(jīng)濟(jì)收入損失收入損失時(shí)時(shí), ,由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。身保險(xiǎn)。 四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類四、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類（一）原保險(xiǎn)（一）原保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人間原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人間直接簽訂直接簽訂保險(xiǎn)合同而訂立的保保險(xiǎn)合同而訂立的保險(xiǎn)關(guān)系，所以又稱直接保險(xiǎn)。險(xiǎn)關(guān)系，所以又稱直接保險(xiǎn)。 （二）再保險(xiǎn)（二）再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人對(duì)自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，為避免過(guò)于再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人對(duì)自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，為避免過(guò)于

19、集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，將所承保的一部分將所承保的一部分轉(zhuǎn)給轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)行為。其他保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)行為。（三）（三）共同保險(xiǎn)：投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一可保共同保險(xiǎn)：投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益，利益， 對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 （四）（四）重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一標(biāo)的，向兩個(gè)或兩個(gè)以上重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一標(biāo)的，向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保相同保險(xiǎn)責(zé)任、相同保險(xiǎn)期限、且保險(xiǎn)金額之和的保險(xiǎn)人投保相同保險(xiǎn)責(zé)任、相同保險(xiǎn)期限、且保險(xiǎn)

20、金額之和超過(guò)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。超過(guò)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。 第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的功能和作用保險(xiǎn)的功能和作用一、保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)功能是指保險(xiǎn)制度可以發(fā)揮的保險(xiǎn)功能是指保險(xiǎn)制度可以發(fā)揮的作用作用和功效和功效，它是由保險(xiǎn)的特性決定的，是保險(xiǎn)，它是由保險(xiǎn)的特性決定的，是保險(xiǎn)本質(zhì)的客觀反映。本質(zhì)的客觀反映。 一般認(rèn)為一般認(rèn)為, ,現(xiàn)代保險(xiǎn)具有現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金資金融通融通和和社會(huì)管理社會(huì)管理三大功能。三大功能。 一、保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)功能是指保險(xiǎn)制度可以發(fā)揮的保險(xiǎn)功能是指保險(xiǎn)制度可以發(fā)揮的作用作用和功效和功效，它是由保險(xiǎn)的特性決定的，是保險(xiǎn)，它是由保險(xiǎn)的特性決定的，是保險(xiǎn)本質(zhì)的客觀反映。本質(zhì)的客觀反映。 一般認(rèn)為一般認(rèn)為, ,現(xiàn)代保險(xiǎn)具有現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金資金融通融通和和社會(huì)管理社會(huì)管理三大功能。三大功能。 一、保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)的功能 （一）（一）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn) 賠償與給付賠償與給付 一、保險(xiǎn)