銀行客戶經(jīng)理培訓(xùn)

1、銀行客戶經(jīng)理培訓(xùn)銀行客戶經(jīng)理培訓(xùn)講師：譚小琥 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理法律知識培訓(xùn)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理法律知識培訓(xùn)一、客戶經(jīng)理與商業(yè)銀行的法律關(guān)系一、客戶經(jīng)理與商業(yè)銀行的法律關(guān)系1、勞動合同關(guān)系、勞動合同關(guān)系 自勞動爭議發(fā)生之日起自勞動爭議發(fā)生之日起60日內(nèi)，當(dāng)事人可以書面申日內(nèi)，當(dāng)事人可以書面申請仲裁。未經(jīng)仲裁的勞動爭議案件，當(dāng)事人不得向請仲裁。未經(jīng)仲裁的勞動爭議案件，當(dāng)事人不得向人民法院起訴。對仲裁的裁決不服的，人民法院起訴。對仲裁的裁決不服的，15日內(nèi)可以日內(nèi)可以向人民法院提起訴訟。向人民法院提起訴訟。 2、委托代理關(guān)系委托代理關(guān)系 銀行決策層銀行決策層-委托人（被代理人）委托人（被代理人） 客戶經(jīng)

2、理客戶經(jīng)理-銀行的代理人銀行的代理人 商業(yè)銀行的決策層與客戶經(jīng)理之間是一種委托代商業(yè)銀行的決策層與客戶經(jīng)理之間是一種委托代理關(guān)系。理關(guān)系。越權(quán)代理越權(quán)代理與與無權(quán)代理無權(quán)代理的法律后果的法律后果表見代理表見代理的法律后果的法律后果指行為人雖無代理權(quán)，但由于被代理人的行為，造成指行為人雖無代理權(quán)，但由于被代理人的行為，造成了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而與善了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而與善意第三人進行的、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為。意第三人進行的、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為。1、被代理人對相對人、被代理人對相對人(善意第三人善意第三人)承擔(dān)民事責(zé)任。承擔(dān)民事責(zé)任。2、

3、代理人對被代理人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。、代理人對被代理人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 3、無權(quán)代理人對被代理人的費用返還請求權(quán)。、無權(quán)代理人對被代理人的費用返還請求權(quán)。 案例：案例： 1995年年5月月10日，日，廣州市第二煤礦廣州市第二煤礦（原告）開（原告）開出開戶行為中國工商銀行廣州市三元里辦事處的出開戶行為中國工商銀行廣州市三元里辦事處的轉(zhuǎn)賬支票一張，通過轉(zhuǎn)賬支票一張，通過廣永經(jīng)貿(mào)公司危可華廣永經(jīng)貿(mào)公司?？扇A到到中國中國銀行廣州市水均崗辦事處（被告）銀行廣州市水均崗辦事處（被告）辦理定期存款。辦理定期存款。被告員工被告員工屈健玲屈健玲收到該票后，通過票據(jù)交換從原收到該票后，通過票據(jù)交換從原告的開戶行劃

4、賬轉(zhuǎn)讓，并在收妥該款后未經(jīng)原告告的開戶行劃賬轉(zhuǎn)讓，并在收妥該款后未經(jīng)原告同意，擅自將該同意，擅自將該500萬元劃入萬元劃入廣州成光電視制作廣州成光電視制作有限公司有限公司（簡稱成光公司）在被告處開設(shè)的帳戶（簡稱成光公司）在被告處開設(shè)的帳戶內(nèi)。內(nèi)。5月月11日，屈健玲將日，屈健玲將500萬元的定期整存整萬元的定期整存整取儲蓄存單通過?？扇A交予原告。存單上記載戶取儲蓄存單通過?？扇A交予原告。存單上記載戶名為原告，金額為名為原告，金額為500萬，年利率為萬，年利率為10.98%，存期為一年定期，存入日期為存期為一年定期，存入日期為1995年年5月月11日。日。存單上該有存單上該有“中國銀行廣州市水均

5、崗辦事處中國銀行廣州市水均崗辦事處”印印章及章及“屈健玲屈健玲”私章。私章。存單到期后，原告取款遭存單到期后，原告取款遭拒后訴至法院。被告答辯稱：從未收到原告存款，拒后訴至法院。被告答辯稱：從未收到原告存款，存單是偽造的，原告的轉(zhuǎn)賬支票的款項實際已劃存單是偽造的，原告的轉(zhuǎn)賬支票的款項實際已劃入成光公司在被告處的帳戶內(nèi)。入成光公司在被告處的帳戶內(nèi)。二、格式條款的法律規(guī)定二、格式條款的法律規(guī)定 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對當(dāng)事人協(xié)商的條款。因此并在訂立合同時未與對當(dāng)事人協(xié)商的條款。因此法律對提供格式條款的一方作出了限制：法律對

6、提供格式條款的一方作出了限制：合同合同法法第第39條規(guī)定提供格式條款的一方應(yīng)遵循公條規(guī)定提供格式條款的一方應(yīng)遵循公平的原則確立雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，平的原則確立雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。o 格式條款無效的風(fēng)險格式條款無效的風(fēng)險合同法合同法第四十條規(guī)定：第四十條規(guī)定：“提供格式條款一方提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。對方主要權(quán)利的，該條款無效?！?o履

7、行法定提示義務(wù)的風(fēng)險履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險依據(jù)依據(jù)合同法合同法第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提行作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請借款人注意免除或限制貸款人責(zé)任的條款，并按請借款人注意免除或限制貸款人責(zé)任的條款，并按照對方提出的要求，對該條款予以說明。照對方提出的要求，對該條款予以說明。 o格式條款解釋的風(fēng)險格式條款解釋的風(fēng)險當(dāng)事人當(dāng)事人“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利

8、于提供格式條款一方的解釋應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”（合合同法同法第四十一條）。商業(yè)銀行在擬定合同書及相第四十一條）。商業(yè)銀行在擬定合同書及相關(guān)文書資料時，應(yīng)盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字關(guān)文書資料時，應(yīng)盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。用語規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。案例：案例： 2008年年9月，羅因房屋買賣領(lǐng)取了由中國銀行月，羅因房屋買賣領(lǐng)取了由中國銀行長寧支行辦理的中國銀行長城借記卡及存折各一長寧支行辦理的中國銀行長城借記卡及存折各一張。同年張。同年9月月6日晚日晚19時時20分，羅某與朋友在飯分，羅某與朋友在飯店用餐時，發(fā)現(xiàn)自己的皮包被竊，包內(nèi)就

9、有這張店用餐時，發(fā)現(xiàn)自己的皮包被竊，包內(nèi)就有這張長城借記卡。報警后，羅某又撥打了中國銀行上長城借記卡。報警后，羅某又撥打了中國銀行上海市分行的海市分行的95566服務(wù)熱線電話申請掛失。未料服務(wù)熱線電話申請掛失。未料工作人員卻以其沒有申請過電話銀行業(yè)務(wù)為由，工作人員卻以其沒有申請過電話銀行業(yè)務(wù)為由，拒絕提供掛失凍結(jié)服務(wù)。事后，羅某發(fā)現(xiàn)：自拒絕提供掛失凍結(jié)服務(wù)。事后，羅某發(fā)現(xiàn)：自9月月6日當(dāng)晚被竊后至次日間，其長城卡被盜用人民幣日當(dāng)晚被竊后至次日間，其長城卡被盜用人民幣68064.90元。于是，羅某便與銀行打官司，要元。于是，羅某便與銀行打官司，要求全額賠償被盜資金。求全額賠償被盜資金。 銀行方面

10、指稱：造成羅某賬戶款項被盜的根本銀行方面指稱：造成羅某賬戶款項被盜的根本原因是他自己保管不當(dāng)，銀行設(shè)立電話銀行掛失原因是他自己保管不當(dāng)，銀行設(shè)立電話銀行掛失業(yè)務(wù)系為保護客戶安全，并已對外公示告知，不業(yè)務(wù)系為保護客戶安全，并已對外公示告知，不存在任何過錯行為。存在任何過錯行為。三、商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)以及遵守公平競爭的三、商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)以及遵守公平競爭的原則原則 1、相關(guān)法條、相關(guān)法條 商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第9條條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。爭。 2、相關(guān)鏈接、相關(guān)鏈接 連接一：連接一：反不正當(dāng)

11、競爭法反不正當(dāng)競爭法中不正當(dāng)競爭中不正當(dāng)競爭的行為：的行為： （1）關(guān)于）關(guān)于“市場交易原則市場交易原則”的遵守的遵守 經(jīng)營者在市場交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、經(jīng)營者在市場交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德。公平、誠實信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德。 （2）不正當(dāng)競爭行為）不正當(dāng)競爭行為 不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反法律、法規(guī)不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反法律、法規(guī)的規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾的規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會經(jīng)濟秩序的行為。亂社會經(jīng)濟秩序的行為。 主要有：主要有：商業(yè)賄賂；虛假宣傳行為；違法的商業(yè)賄賂；虛假宣傳行為；違法的有獎銷售行為；

12、其他不正當(dāng)競爭行為有獎銷售行為；其他不正當(dāng)競爭行為等。等。 相關(guān)鏈接二：相關(guān)鏈接二：2002年年 中國人民銀行發(fā)出中國人民銀行發(fā)出關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)市場競爭行為的通知關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)市場競爭行為的通知 （1）要求各銀行機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行法定的存款）要求各銀行機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行法定的存款利率等國家標(biāo)準(zhǔn)。利率等國家標(biāo)準(zhǔn)。 （2）各銀行機構(gòu)要合理收費。）各銀行機構(gòu)要合理收費。 四、客戶經(jīng)理從業(yè)過程中要堅持誠信原則和保密原則四、客戶經(jīng)理從業(yè)過程中要堅持誠信原則和保密原則 所謂誠實信用原則，簡稱誠信原則，是指民事主體所謂誠實信用原則，簡稱誠信原則，是指民事主體在從事民事活動、行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時，在從事民事活動、

13、行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時，應(yīng)本著善意、誠實的態(tài)度，不得損害他人利益和社會應(yīng)本著善意、誠實的態(tài)度，不得損害他人利益和社會公共利益。公共利益。 誠實信用原則誠實信用原則-帝王條款。帝王條款。 商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第53條規(guī)定：條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。” 刑法刑法第第219條第一項第三款規(guī)定：條第一項第三款規(guī)定：“違反約定或違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用或者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密的，構(gòu)成侵犯或者允許他人

14、使用其所掌握的商業(yè)秘密的，構(gòu)成侵犯商業(yè)秘密罪。商業(yè)秘密罪。”一、信貸合同一、信貸合同（一）已婚人員貸款的相關(guān)問題（一）已婚人員貸款的相關(guān)問題 銀行對夫妻舉債的處理為了避免夫妻雙方銀行對夫妻舉債的處理為了避免夫妻雙方在償還婚姻關(guān)系存續(xù)期間所欠借款時，以不同在償還婚姻關(guān)系存續(xù)期間所欠借款時，以不同意或不知道為由拒絕履行還貸義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)意或不知道為由拒絕履行還貸義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施完善相關(guān)手續(xù)。采取以下措施完善相關(guān)手續(xù)。 第一，以夫妻一方名義借款的，銀行應(yīng)要求其第一，以夫妻一方名義借款的，銀行應(yīng)要求其配偶出具配偶出具還款承諾書還款承諾書。 第二，銀行應(yīng)爭取夫妻雙方為共同借款人。第二，銀行應(yīng)爭

15、取夫妻雙方為共同借款人。 信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險控制信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險控制夫妻一方以其財產(chǎn)抵押夫妻一方以其財產(chǎn)抵押案例分析：案例分析： 李某與張某婚后購買房屋一套，房屋所有權(quán)證上記李某與張某婚后購買房屋一套，房屋所有權(quán)證上記載權(quán)利人是李某。李某申請貸款時以該房屋抵押，同時載權(quán)利人是李某。李某申請貸款時以該房屋抵押，同時向銀行聲明其尚未婚配。銀行與李某簽訂了借款合同和向銀行聲明其尚未婚配。銀行與李某簽訂了借款合同和抵押合同，并辦理了抵押登記手續(xù)。貸款發(fā)放后，李某抵押合同，并辦理了抵押登記手續(xù)。貸款發(fā)放后，李某不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。訴訟中，不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。

16、訴訟中，張某作為第三人參加訴訟。張某稱：抵押房屋為夫妻共張某作為第三人參加訴訟。張某稱：抵押房屋為夫妻共同財產(chǎn)，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無效。同財產(chǎn)，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無效。離婚夫妻的借款償還離婚夫妻的借款償還案例分析：案例分析： 傅先生、陳女士夫妻倆購買商品房一套，從甲傅先生、陳女士夫妻倆購買商品房一套，從甲銀行取得期限為銀行取得期限為20年的按揭貸款年的按揭貸款20萬元。萬元。2001年年12月，傅先生與陳女士經(jīng)法院調(diào)解離婚，調(diào)解月，傅先生與陳女士經(jīng)法院調(diào)解離婚，調(diào)解書約定：傅先生、陳女士共同購買的商品房歸陳女書約定：傅先生、陳女士共同購買的商品房歸陳女士所有

17、，按揭貸款也由陳女士負(fù)責(zé)返還。陳女士因士所有，按揭貸款也由陳女士負(fù)責(zé)返還。陳女士因不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求他們返還欠款。傅先生辯稱，雙方離婚時已對財產(chǎn)他們返還欠款。傅先生辯稱，雙方離婚時已對財產(chǎn)和債務(wù)進行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方和債務(wù)進行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方負(fù)責(zé)返還理所當(dāng)然而且，人民法院的調(diào)解書對此已負(fù)責(zé)返還理所當(dāng)然而且，人民法院的調(diào)解書對此已確認(rèn)。傅先生堅持認(rèn)為，購買商品房的按揭貸款應(yīng)確認(rèn)。傅先生堅持認(rèn)為，購買商品房的按揭貸款應(yīng)當(dāng)由女方負(fù)責(zé)返還。離婚時，男女雙方對財產(chǎn)和債當(dāng)由女方負(fù)責(zé)返還。離婚時，男女雙方

18、對財產(chǎn)和債務(wù)進行了分割，債權(quán)人就不能要求另一方承擔(dān)還款務(wù)進行了分割，債權(quán)人就不能要求另一方承擔(dān)還款責(zé)任嗎？責(zé)任嗎？ 運用債務(wù)轉(zhuǎn)移法落實離婚夫妻的債務(wù)。運用債務(wù)轉(zhuǎn)移法落實離婚夫妻的債務(wù)。1、債務(wù)轉(zhuǎn)移法的適用范圍。、債務(wù)轉(zhuǎn)移法的適用范圍。2、認(rèn)真審查有關(guān)文書的真實性。、認(rèn)真審查有關(guān)文書的真實性。3、嚴(yán)格評估新借款人的資信。、嚴(yán)格評估新借款人的資信。 （二）助學(xué)貸款主體問題（二）助學(xué)貸款主體問題 為了解決這部分人的借款主體資格問題，商業(yè)銀行費盡心思，為了解決這部分人的借款主體資格問題，商業(yè)銀行費盡心思，想出了不少防止借款合同無效的操作方式：想出了不少防止借款合同無效的操作方式：o其一，學(xué)生借款操作方

19、式，即學(xué)生作為借款主體，并由學(xué)生的其一，學(xué)生借款操作方式，即學(xué)生作為借款主體，并由學(xué)生的法定監(jiān)護人出具同意學(xué)生借款的書面證明。法定監(jiān)護人出具同意學(xué)生借款的書面證明。o其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監(jiān)其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監(jiān)護人作為借款主體，護人作為借款主體，向銀行借款。這種操作方式解決了借款合同無效的風(fēng)險，但同向銀行借款。這種操作方式解決了借款合同無效的風(fēng)險，但同時又埋下了償債履約的風(fēng)險隱患。因為，在通常情況下，學(xué)生時又埋下了償債履約的風(fēng)險隱患。因為，在通常情況下，學(xué)生親屬的償債能力是比較弱的。親屬的償債能力是比較弱的。o其三，共同借款人操作

20、方式，即學(xué)生及其直系親屬或法定監(jiān)護其三，共同借款人操作方式，即學(xué)生及其直系親屬或法定監(jiān)護人共同作為借款主體向銀行借款。人共同作為借款主體向銀行借款。 （三）消費信貸借款主體問題（三）消費信貸借款主體問題 中國人民銀行在中國人民銀行在關(guān)于開展個人消費信關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見貸的指導(dǎo)意見（銀發(fā)（銀發(fā)199973號）中，明確將個人消費貸款的主體限定為號）中，明確將個人消費貸款的主體限定為自然人（公民），法人、非法人組織等非自自然人（公民），法人、非法人組織等非自然人不能成為該貸款種類的借款主體。個體然人不能成為該貸款種類的借款主體。個體工商戶、個人合伙、個人獨資等經(jīng)濟實體，工商戶、個人合伙、

21、個人獨資等經(jīng)濟實體，雖然具有明顯的個人特征，但其畢竟不是自雖然具有明顯的個人特征，但其畢竟不是自然人，故其不宜作為消費信貸借款主體。然人，故其不宜作為消費信貸借款主體。 二、擔(dān)保合同二、擔(dān)保合同 （一）擔(dān)保物權(quán)制度因（一）擔(dān)保物權(quán)制度因物權(quán)法物權(quán)法頒行有了重大發(fā)展頒行有了重大發(fā)展 （一）明確物權(quán)法定原則（一）明確物權(quán)法定原則 （二）建立不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度（二）建立不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度 （三）實行預(yù)告登記制度（三）實行預(yù)告登記制度 （四）擴大抵押物范圍和可以出質(zhì)的動產(chǎn)及權(quán)利范（四）擴大抵押物范圍和可以出質(zhì)的動產(chǎn)及權(quán)利范圍，不再限制重復(fù)抵押行為圍，不再限制重復(fù)抵押行為 （五）設(shè)立浮動抵押和最高額質(zhì)押

22、制度（五）設(shè)立浮動抵押和最高額質(zhì)押制度 （六）縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時限（六）縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時限商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對物權(quán)法物權(quán)法的新的規(guī)定的新的規(guī)定o第一，根據(jù)物權(quán)法對擔(dān)保制度的新規(guī)定，及時修改完善有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，修訂擔(dān)保合同文本。o第二，針對物權(quán)法出臺帶來的有關(guān)法律制度的變化，認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分維護自身的合法權(quán)益，切實防控相關(guān)操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。o第三，商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注相關(guān)法規(guī)或者司法解釋的頒布。（二）公司擔(dān)保的相關(guān)問題（二）公司擔(dān)保的相關(guān)問題公司為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個人擔(dān)保公司為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個人擔(dān)保1.公司對外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)出具董事會、股東會或股東大會批準(zhǔn)公

23、司對外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)出具董事會、股東會或股東大會批準(zhǔn)的決議的決議2.董事會、股東會或股東大會的決議應(yīng)當(dāng)合法董事會、股東會或股東大會的決議應(yīng)當(dāng)合法3.公司對外擔(dān)保不得超過公司章程規(guī)定的單項和總額限額公司對外擔(dān)保不得超過公司章程規(guī)定的單項和總額限額4.公司董事、高級管理人員擅自以公司名義對外擔(dān)保無效公司董事、高級管理人員擅自以公司名義對外擔(dān)保無效公司為公司為“股東或?qū)嶋H控制人股東或?qū)嶋H控制人”擔(dān)保擔(dān)保1、審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人之間的關(guān)系、審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人之間的關(guān)系2、審查擔(dān)保人提供擔(dān)保的決策過程。、審查擔(dān)保人提供擔(dān)保的決策過程。3、審查擔(dān)保的單項和總額是否超過公司章程規(guī)定的限額。、審查擔(dān)保的單項和總額

24、是否超過公司章程規(guī)定的限額。4、審查公司擔(dān)保人出具的股東會貨股東大會批準(zhǔn)擔(dān)保決、審查公司擔(dān)保人出具的股東會貨股東大會批準(zhǔn)擔(dān)保決議的合法性。議的合法性。 保證人資格保證人資格 1、哪些人可以具有當(dāng)保證人、哪些人可以具有當(dāng)保證人 （三）保證（人保（三）保證（人保) 2、哪些人不可以當(dāng)保證人、哪些人不可以當(dāng)保證人 （1）限制行為能力人和無民事行為能力人）限制行為能力人和無民事行為能力人 （2）國家機關(guān)）國家機關(guān) （3）以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體）以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體 （4）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門 3、哪些人在特定情況下可以當(dāng)保證人、哪些人在特定情

25、況下可以當(dāng)保證人 (1)國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。 (2） 企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。提供保證。 保證方式保證方式 一般保證一般保證 （1）基本關(guān)系：債務(wù)人是第一順序清償人，保證人是）基本關(guān)系：債務(wù)人是第一順序清償人，保證人是第二順序清償人。第二順序清償人。 （2）“債務(wù)人不能履行債務(wù)債務(wù)人不能履行債務(wù)“的含義的含義 連帶保證連帶保證 （1）基本關(guān)系：債務(wù)人與債權(quán)

26、人是同一順序清償人。）基本關(guān)系：債務(wù)人與債權(quán)人是同一順序清償人。 （2）產(chǎn)生：明示、推定）產(chǎn)生：明示、推定 保證期間保證期間 1、性質(zhì)：不變期間，保證期間經(jīng)過導(dǎo)致保證人免責(zé)。、性質(zhì)：不變期間，保證期間經(jīng)過導(dǎo)致保證人免責(zé)。 2、起算點：債務(wù)履行期屆滿之日起算、起算點：債務(wù)履行期屆滿之日起算 3、種類、種類 （1）有約定，依約定）有約定，依約定 （2）未約定，推定）未約定，推定6個月個月 （3）約定不明的，推定）約定不明的，推定2年年 4、 如何使保證期間不經(jīng)過如何使保證期間不經(jīng)過 一般保證：需在保證期間對債務(wù)人提起訴訟或仲裁一般保證：需在保證期間對債務(wù)人提起訴訟或仲裁 連帶保證：需在保證期間對保

27、證人主張債權(quán)連帶保證：需在保證期間對保證人主張債權(quán) 5、訴訟時效訴訟時效 一般保證合同的訴訟時效自對債務(wù)人的判決或仲裁生效之日起算一般保證合同的訴訟時效自對債務(wù)人的判決或仲裁生效之日起算2年年 連帶保證合同的訴訟時效自債權(quán)人對保證人主張債權(quán)之日起算連帶保證合同的訴訟時效自債權(quán)人對保證人主張債權(quán)之日起算2年年案例案例o2008年年1月月1日，甲向銀行借款日，甲向銀行借款100萬，萬，期限期限1年。甲的朋友乙提供保證。年。甲的朋友乙提供保證。 （1）如果乙是一般保證人，保證期間起止時）如果乙是一般保證人，保證期間起止時間。銀行應(yīng)該如何實現(xiàn)債權(quán)？間。銀行應(yīng)該如何實現(xiàn)債權(quán)？ （2）如果乙是連帶保證人，

28、保證期間起止時）如果乙是連帶保證人，保證期間起止時間。銀行應(yīng)該如何實現(xiàn)債權(quán)？間。銀行應(yīng)該如何實現(xiàn)債權(quán)？答案答案（1）一般保證：保證期間是從）一般保證：保證期間是從2009、1、12009、7、1日。銀行應(yīng)該在這個期間對甲提起日。銀行應(yīng)該在這個期間對甲提起訴訟或仲裁。訴訟或仲裁。如果法院對甲的判決是如果法院對甲的判決是2009、10、1生效，且銀行的債權(quán)未能全部實現(xiàn)，應(yīng)在生效，且銀行的債權(quán)未能全部實現(xiàn)，應(yīng)在2009、10、12011、10、1內(nèi)向乙提起訴訟。內(nèi)向乙提起訴訟。（2）連帶保證：保證期間是從）連帶保證：保證期間是從2009、1、12009、7、1。銀行應(yīng)該在這個期間對乙主張債銀行應(yīng)該在

29、這個期間對乙主張債權(quán)（訴訟或普通催告都可）如果普通催告之日是權(quán)（訴訟或普通催告都可）如果普通催告之日是2009、5、1，那么應(yīng)該在，那么應(yīng)該在2009、5、12011、11、1日對乙提起訴訟。日對乙提起訴訟。（七）主合同變更對保證人責(zé)任的影響（七）主合同變更對保證人責(zé)任的影響o（l）保證期間債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人）保證期間債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。任。o （2）保證期間債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，首先應(yīng)取得債）保證期間債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，首先應(yīng)取得債權(quán)人的同意，并取得保證人的書面同意，保證人對權(quán)人的同意

30、，并取得保證人的書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。o（3）債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，如果加）債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，如果加重保證人責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，否重保證人責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，否則保證人仍在原擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。則保證人仍在原擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。 （二）抵押物的范圍（物權(quán)法（二）抵押物的范圍（物權(quán)法180條） （一）建筑物和其他土地附著物；（一）建筑物和其他土地附著物； （二）建設(shè)用地使用權(quán)；（二）建設(shè)用地使用權(quán)； （三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營（三）以招標(biāo)

31、、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器 （六）交通運輸工具；（六）交通運輸工具； （七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。可以抵押的財產(chǎn)可以抵押的財產(chǎn)抵押（物保）抵押（物保） 物權(quán)法物權(quán)法第第184條規(guī)定下列財產(chǎn)不得抵押：條規(guī)定下列財產(chǎn)不得抵押：o （一）土地所有權(quán)；（一）土地所有權(quán)；o （二）耕地、宅基地、自留地、

32、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；但法律規(guī)定可以抵押的除外； o （三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； o （四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)； o （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； o （六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。（違法違章建（六）法律、行政法規(guī)

33、規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。（違法違章建筑）筑）不可以抵押的財產(chǎn)不可以抵押的財產(chǎn)1、抵押物的范圍、抵押物的范圍 在建工程抵押在建工程抵押o 商業(yè)銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。商業(yè)銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。，為了，為了共同防范違章建筑發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在抵押合同中約定以下內(nèi)容：共同防范違章建筑發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在抵押合同中約定以下內(nèi)容：（1）貸款銀行有權(quán)對在建工程建設(shè)施工的合法合規(guī)性進行檢查監(jiān)督，）貸款銀行有權(quán)對在建工程建設(shè)施工的合法合規(guī)性進行檢查監(jiān)督，并就如何行并就如何行使檢查監(jiān)督的具體事項作出約定。使檢查監(jiān)督的具體事項作出約定。o（2）抵押人應(yīng)當(dāng)為貸款銀行

34、行使檢查監(jiān)督提供方便，對銀行的檢查）抵押人應(yīng)當(dāng)為貸款銀行行使檢查監(jiān)督提供方便，對銀行的檢查監(jiān)督建議認(rèn)真監(jiān)督建議認(rèn)真研究并及時反饋處理意見。研究并及時反饋處理意見。o（3）抵押人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)項目開發(fā)的法律法規(guī)和政策規(guī)定。）抵押人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)項目開發(fā)的法律法規(guī)和政策規(guī)定。違反規(guī)劃許違反規(guī)劃許可和設(shè)計文件的施工行為，無論抵押人主觀上是否故意，都視為抵押可和設(shè)計文件的施工行為，無論抵押人主觀上是否故意，都視為抵押人違約，貸款銀行人違約，貸款銀行有權(quán)追究抵押人的違約責(zé)任。有權(quán)追究抵押人的違約責(zé)任。o（4）必要時，貸款銀行可以采取救濟措施，行使不安抗辯權(quán)和違約）必要時，貸款銀行可以采取救濟

35、措施，行使不安抗辯權(quán)和違約救濟權(quán)等。救濟權(quán)等。建設(shè)工程價款優(yōu)于抵押權(quán)實現(xiàn)的風(fēng)險及其控制建設(shè)工程價款優(yōu)于抵押權(quán)實現(xiàn)的風(fēng)險及其控制 為了防范與控制在建工程抵押風(fēng)險，商業(yè)銀行可以采為了防范與控制在建工程抵押風(fēng)險，商業(yè)銀行可以采取以下措施：取以下措施：（1）收集建筑工程承包合同及相關(guān)資料。商業(yè)銀行應(yīng)）收集建筑工程承包合同及相關(guān)資料。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前，要求抵押當(dāng)在貸款發(fā)放前，要求抵押人提供工程項目建筑工程承包合同及相關(guān)資料，審查、人提供工程項目建筑工程承包合同及相關(guān)資料，審查、了解合同約定的工程總價款、支了解合同約定的工程總價款、支付條件、支付方式、竣工期限、已經(jīng)支付的價款以及是付條件、支付方式

36、、竣工期限、已經(jīng)支付的價款以及是否存在施工企業(yè)墊資建設(shè)的情否存在施工企業(yè)墊資建設(shè)的情況。況。(2)銀行應(yīng)當(dāng)對工程價款數(shù)額作出合理評估并做相應(yīng)扣除，銀行應(yīng)當(dāng)對工程價款數(shù)額作出合理評估并做相應(yīng)扣除，同時爭取在建工程整體抵押，以便在工程價款優(yōu)先權(quán)終同時爭取在建工程整體抵押，以便在工程價款優(yōu)先權(quán)終止后獲得優(yōu)先于其他債權(quán)受償?shù)男Я?。止后獲得優(yōu)先于其他債權(quán)受償?shù)男ЯΑ?3)要求抵押人提供施工企業(yè)放棄工程價款優(yōu)先權(quán)的承諾。要求抵押人提供施工企業(yè)放棄工程價款優(yōu)先權(quán)的承諾。(4)要求抵押人及時通報涉及在建工程權(quán)屬變更的相關(guān)事要求抵押人及時通報涉及在建工程權(quán)屬變更的相關(guān)事項。項。o以建筑物抵押的以建筑物抵押的，該

37、建筑物占有范圍內(nèi)的，該建筑物占有范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。o以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建，該土地上的建筑物一并抵押。筑物一并抵押。 *建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的的建筑物不屬于抵押的財產(chǎn)，建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的的建筑物不屬于抵押的財產(chǎn)，該建設(shè)用地使用權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用該建設(shè)用地使用權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增的建筑物所得的價款，抵押人無權(quán)優(yōu)先受償。地使用權(quán)一并處分，但新增的建筑物所得的價款，抵押人無權(quán)優(yōu)先受償。o鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)不能僅以集體所有

38、的建設(shè)用地抵押，但可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)不能僅以集體所有的建設(shè)用地抵押，但可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，這時其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。業(yè)的廠房等建筑物抵押，這時其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。-實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定的程序不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土用途。實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定的程序不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土用途。 抵押人未依該規(guī)定抵押人未依該規(guī)定一并一并抵押的，未抵押抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。的財產(chǎn)視為一并抵押。o 浮動抵押浮動抵押（181條）：經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)）：經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將

39、現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押不履行到期債務(wù)或者當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。o 特點特點:浮動抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人可以將浮動抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人可以將 抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出 抵押的財產(chǎn)抵押的財產(chǎn)抵押的財產(chǎn)不固定。當(dāng)還款期到來抵押的財產(chǎn)不固定。當(dāng)還款期到來 不能償還到期本金和利息，此時不能償還到期本金和利息，此時 抵押財產(chǎn)

40、確定，即此時企業(yè)有什么財產(chǎn)，這些財?shù)盅贺敭a(chǎn)確定，即此時企業(yè)有什么財產(chǎn)，這些財產(chǎn)就是抵押財產(chǎn)，抵押財產(chǎn)確定前企業(yè)賣出的財產(chǎn)不追回，買進的財產(chǎn)算作抵產(chǎn)就是抵押財產(chǎn)，抵押財產(chǎn)確定前企業(yè)賣出的財產(chǎn)不追回，買進的財產(chǎn)算作抵押財產(chǎn)。押財產(chǎn)。o 抵押權(quán)自抵押合同抵押權(quán)自抵押合同生效生效時設(shè)立。時設(shè)立。o登記登記:以上述財產(chǎn)抵押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)?shù)降盅喝俗∷氐墓ど绦姓芾聿块T辦理以上述財產(chǎn)抵押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)?shù)降盅喝俗∷氐墓ど绦姓芾聿块T辦理登記。登記。未登記的不得對抗善意的第三人未登記的不得對抗善意的第三人。比如：企業(yè)以現(xiàn)有的以及未來比如：企業(yè)以現(xiàn)有的以及未來可能買進的機器設(shè)備、庫存半可能買進的機器設(shè)備、庫存

41、半成品、生產(chǎn)原料等動產(chǎn)擔(dān)保債成品、生產(chǎn)原料等動產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)的履行務(wù)的履行。o最高額抵押最高額抵押 是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議,在最高債權(quán)限額內(nèi),以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。 例如甲企業(yè)根據(jù)自身發(fā)展的需求，預(yù)計3年內(nèi)將連續(xù)向銀行貸款3.5億。丙企業(yè)用一幢賓館樓房提供抵押擔(dān)保。3年內(nèi)甲企業(yè)向銀行實際貸款4億。賓館樓房拍賣4個億。（三）抵押合同（三）抵押合同 1、當(dāng)事人：抵押人、當(dāng)事人：抵押人 抵押權(quán)人抵押權(quán)人 2、禁止絕押條款（使用于質(zhì)押合同）禁止絕押條款（使用于質(zhì)押合同） 3、生效：只要雙方當(dāng)事人簽字蓋章合同即生效、生效：只要雙方當(dāng)事人簽字蓋章合同即生效 （四）抵押權(quán)生效（四）抵押權(quán)生

42、效 1、不動產(chǎn)抵押權(quán)登記生效、不動產(chǎn)抵押權(quán)登記生效 2、動產(chǎn)抵押權(quán)隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對抗、動產(chǎn)抵押權(quán)隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對抗第三人第三人2、禁止、禁止絕押條款絕押條款3、抵押物喪失的風(fēng)險承擔(dān)抵押物喪失的風(fēng)險承擔(dān) 抵押物因不可抗力而滅失的風(fēng)險該如何承擔(dān)？抵押物因不可抗力而滅失的風(fēng)險該如何承擔(dān)？ 抵押物因抵押人的原因而滅失的風(fēng)險該如何承擔(dān)抵押物因抵押人的原因而滅失的風(fēng)險該如何承擔(dān)? 抵押權(quán)作為一種物權(quán)，必須依附于權(quán)利的客體即特定的物。當(dāng)物滅失時，物權(quán)也隨之消滅。這時候本來有擔(dān)保的債權(quán)（債務(wù)）就變成了無擔(dān)保的債權(quán)（債務(wù)）。但是，如果物之存在著賠償金、補償金的，則由于抵押權(quán)的物上代位性，

43、抵押權(quán)將在賠償金、補償金上延續(xù)。也可以說，這時候的抵押物已經(jīng)不再是原來的物，而是作為原物代替品的賠償金、補償金。 抵押權(quán)生效抵押權(quán)生效 1、不動產(chǎn)抵押權(quán)登記生效 2、動產(chǎn)抵押權(quán)隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對抗第三人案例案例 甲向銀行貸款100萬，用一套別墅抵押。隨后甲又向乙貸款100萬。 （1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。甲到期不能償還銀行與乙的錢，別墅拍賣100萬。 （2）假設(shè)登記 （3）假設(shè)別墅同時抵押給銀行和乙，都登記，后別墅拍賣了100萬案例案例 甲向銀行貸款100萬，用一套汽車抵押。隨后甲又向乙貸款100萬。 （1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。甲到期不能償還銀行與乙的錢，汽

44、車拍賣100萬。 （2）假設(shè)汽車同時抵押給銀行和乙，銀行登記，乙未登記，后汽車拍賣了100萬 （3）都登記 （4）都未登記3、同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的 物權(quán)法物權(quán)法第第176條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人，又條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人，又有第三人提供物保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的有第三人提供物保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。后，有權(quán)向債務(wù)人追償。 (案例）案例）o法院能否強制拍賣低保對象的法院能否強制拍賣低保對象的“唯一住房唯一住房”o案

45、情案情o劉老漢夫婦含辛茹苦供兒子小劉讀大學(xué)。小劉大學(xué)畢業(yè)、劉老漢夫婦含辛茹苦供兒子小劉讀大學(xué)。小劉大學(xué)畢業(yè)、買房、結(jié)婚、生子后，將劉老漢夫婦接進城里養(yǎng)老?？墒翘煊匈I房、結(jié)婚、生子后，將劉老漢夫婦接進城里養(yǎng)老?？墒翘煊胁粶y風(fēng)云，剛享福幾年，小劉因車禍去世，媳婦也帶著孩子回不測風(fēng)云，剛享福幾年，小劉因車禍去世，媳婦也帶著孩子回娘家，并且聲明娘家，并且聲明“不繼承遺產(chǎn)，不負(fù)擔(dān)債務(wù)不繼承遺產(chǎn)，不負(fù)擔(dān)債務(wù)”。原來，小劉生。原來，小劉生前購買這前購買這140平方米的住房，是將房屋抵押后搞的按揭貸款，平方米的住房，是將房屋抵押后搞的按揭貸款，至今尚欠本息至今尚欠本息15萬元。劉老漢夫婦年近古稀，無生活來源，

46、居萬元。劉老漢夫婦年近古稀，無生活來源，居委會幫他們申請了低保，當(dāng)然沒有能力還銀行的錢。委會幫他們申請了低保，當(dāng)然沒有能力還銀行的錢。2006年年3月，追款無著的建設(shè)銀行將二老告上法庭，法院判令二老還月，追款無著的建設(shè)銀行將二老告上法庭，法院判令二老還本付息。本付息。2006年年10月，建設(shè)銀行申請法院強制執(zhí)行。月，建設(shè)銀行申請法院強制執(zhí)行。oo分歧分歧o執(zhí)行過程中，建設(shè)銀行申請對抵押貸款的住房拍賣還債。法執(zhí)行過程中，建設(shè)銀行申請對抵押貸款的住房拍賣還債。法院對劉老漢夫婦這院對劉老漢夫婦這“唯一房產(chǎn)唯一房產(chǎn)”能否拍賣還債，產(chǎn)生兩種不同的能否拍賣還債，產(chǎn)生兩種不同的觀點：觀點：o第一種意見認(rèn)為，

47、最高院第一種意見認(rèn)為，最高院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定（簡稱（簡稱查封規(guī)定查封規(guī)定）第六條規(guī)定：）第六條規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵償?？梢圆榉?，但不得拍賣、變賣或者抵償?！弊罡咴鹤罡咴宏P(guān)于執(zhí)行設(shè)關(guān)于執(zhí)行設(shè)定抵押房屋的規(guī)定定抵押房屋的規(guī)定（簡稱（簡稱抵押規(guī)定抵押規(guī)定）第六條規(guī)定：）第六條規(guī)定：“被執(zhí)被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院

48、不應(yīng)強制遷出。制遷出?！爆F(xiàn)在銀行想要拍賣的房屋是劉老漢夫婦的唯一住房，現(xiàn)在銀行想要拍賣的房屋是劉老漢夫婦的唯一住房，而且劉老漢夫婦屬于低保對象，如果拍賣，不但違反上述規(guī)定，而且劉老漢夫婦屬于低保對象，如果拍賣，不但違反上述規(guī)定，更重要的是侵犯了二老的居住權(quán)、生存權(quán)，不管怎么樣，生存權(quán)更重要的是侵犯了二老的居住權(quán)、生存權(quán)，不管怎么樣，生存權(quán)大于債權(quán)，因此，銀行的拍賣要求不能支持。大于債權(quán)，因此，銀行的拍賣要求不能支持。o第二種意見認(rèn)為，第二種意見認(rèn)為，抵押規(guī)定抵押規(guī)定后于后于查封規(guī)定查封規(guī)定頒布，且專門頒布，且專門針對已依法設(shè)定抵押的房屋而作，則關(guān)于爭議住房能否拍賣的問針對已依法設(shè)定抵押的房屋而

49、作，則關(guān)于爭議住房能否拍賣的問題，應(yīng)首先適用該規(guī)定。而該規(guī)定第二條明確規(guī)定：題，應(yīng)首先適用該規(guī)定。而該規(guī)定第二條明確規(guī)定：“人民法院人民法院對已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在對已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個月的寬限裁定拍賣、變賣或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個月的寬限期。期?！痹撘?guī)定顯然是對該規(guī)定顯然是對查封規(guī)定查封規(guī)定相關(guān)第六條的修訂。所以人相關(guān)第六條的修訂。所以人民法院有權(quán)對劉老漢夫婦的唯一住房進行拍賣，拍賣款抵債后的民法院有權(quán)對劉老漢夫婦的唯一住房進行拍賣，拍賣款抵債后的余款，二老可以租房，這并未

50、侵犯其居住權(quán)、生存權(quán)。余款，二老可以租房，這并未侵犯其居住權(quán)、生存權(quán)。質(zhì)押質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押合同動產(chǎn)質(zhì)押合同自當(dāng)事人簽字蓋章時生效。自當(dāng)事人簽字蓋章時生效。 質(zhì)權(quán)質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人自出質(zhì)人交付交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。案例案例 甲向銀行借款甲向銀行借款100萬，用汽車質(zhì)押給銀行。簽訂萬，用汽車質(zhì)押給銀行。簽訂質(zhì)押合同的時間是質(zhì)押合同的時間是2008、1、1,交付汽車的時間交付汽車的時間是是2009、1、1。 問問（1）質(zhì)押合同生效時間、質(zhì)權(quán)的生效時間質(zhì)押合同生效時間、質(zhì)權(quán)的生效時間 （2）銀行與甲約定汽車不轉(zhuǎn)移占有，仍由甲）銀行與甲約定汽車不轉(zhuǎn)移占有，仍由甲保管，質(zhì)權(quán)是不產(chǎn)生。

51、保管，質(zhì)權(quán)是不產(chǎn)生。 （3）如果）如果2009、5、1銀行把汽車返還給甲，銀行把汽車返還給甲，質(zhì)權(quán)還存在嗎？質(zhì)權(quán)還存在嗎？ （4）合同約定抵押物）合同約定抵押物5輛，實際交付的是輛，實際交付的是3輛，輛，質(zhì)權(quán)物是多少質(zhì)權(quán)物是多少 ？ 可以出質(zhì)的權(quán)利范圍可以出質(zhì)的權(quán)利范圍1、匯票、支票、本票；、匯票、支票、本票；2、債券、存款單；、債券、存款單；3、倉單、提單；、倉單、提單；4、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)； 基金份額基金份額是指投資者公開發(fā)行的，表示持有人按其所持份額對基金財是指投資者公開發(fā)行的，表示持有人按其所持份額對基金財產(chǎn)享有收益分配權(quán)、清算后剩余財產(chǎn)取得權(quán)和其他

52、相關(guān)權(quán)利，并承產(chǎn)享有收益分配權(quán)、清算后剩余財產(chǎn)取得權(quán)和其他相關(guān)權(quán)利，并承 擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的憑證擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的憑證 -證券投資基金。證券投資基金。5、可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；、可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；6、應(yīng)收賬款應(yīng)收賬款 *收賬款質(zhì)押，是指應(yīng)收賬款的債權(quán)人將其對債務(wù)人的應(yīng)收賬款質(zhì)押，是指應(yīng)收賬款的債權(quán)人將其對債務(wù)人的應(yīng)收賬款之債權(quán)向銀行等信貸機構(gòu)提供質(zhì)押擔(dān)保并獲得貸款收賬款之債權(quán)向銀行等信貸機構(gòu)提供質(zhì)押擔(dān)保并獲得貸款的行為。的行為。 * 應(yīng)收賬款實質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來的債權(quán)，應(yīng)收賬款實質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將

53、來的債權(quán)，但僅限于金錢債權(quán)。應(yīng)注意的是：應(yīng)收賬款的概念中，包括了但僅限于金錢債權(quán)。應(yīng)注意的是：應(yīng)收賬款的概念中，包括了“公路、公路、橋梁等收費權(quán)橋梁等收費權(quán)”.7、法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。、法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。（三）權(quán)利質(zhì)押（三）權(quán)利質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押合同生效：權(quán)利質(zhì)押合同生效： 權(quán)利質(zhì)押合同自雙方當(dāng)事人簽字蓋章之日起生效。權(quán)利質(zhì)押合同自雙方當(dāng)事人簽字蓋章之日起生效。 質(zhì)押權(quán)生效：質(zhì)押權(quán)生效： 1、前三種權(quán)利質(zhì)權(quán)自自權(quán)利憑證、前三種權(quán)利質(zhì)權(quán)自自權(quán)利憑證交付交付之日起產(chǎn)生。以匯票、支票、本票、之日起產(chǎn)生。以匯票、支票、本票、公司債券出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人沒

54、有背書記載公司債券出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人沒有背書記載“質(zhì)質(zhì) 押押”字樣，票據(jù)、債字樣，票據(jù)、債券券的出質(zhì)不得對抗善意第三人。的出質(zhì)不得對抗善意第三人。2、 上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日生效；登記之日生效；3、非上市公司或有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，自股份出質(zhì)向工商機構(gòu)辦理、非上市公司或有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，自股份出質(zhì)向工商機構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日生效；出質(zhì)登記之日生效；4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)、專利等出質(zhì)的，質(zhì)押權(quán)自向有關(guān)部門、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)、專利等出質(zhì)的，質(zhì)押權(quán)自向有關(guān)部門登記登記之日

55、之日起生效。起生效。5、以應(yīng)收帳款出質(zhì)的質(zhì)權(quán)自向信貸征信機構(gòu)登記之日起生效。、以應(yīng)收帳款出質(zhì)的質(zhì)權(quán)自向信貸征信機構(gòu)登記之日起生效。 （五）質(zhì)押合同的權(quán)利與義務(wù)（五）質(zhì)押合同的權(quán)利與義務(wù) 1、質(zhì)權(quán)人的權(quán)利、質(zhì)權(quán)人的權(quán)利 （1）占有權(quán)。）占有權(quán)。 （2）收取孳息權(quán)。）收取孳息權(quán)。 （3）保全債權(quán)。）保全債權(quán)。 （4）優(yōu)先受償權(quán)。）優(yōu)先受償權(quán)。 2、質(zhì)權(quán)人的義務(wù)、質(zhì)權(quán)人的義務(wù) （1）不作為義務(wù)。（不能處分、使用、出租等）不作為義務(wù)。（不能處分、使用、出租等） （2）妥善保管的義務(wù)。）妥善保管的義務(wù)。 （3）返還義務(wù)。）返還義務(wù)。 o4、出質(zhì)人的義務(wù)、出質(zhì)人的義務(wù)（1）轉(zhuǎn)移占有的義務(wù)。（2）提供補充擔(dān)

56、保的義務(wù)。防范措施：防范措施：一是票據(jù)從業(yè)人員要具有良好的業(yè)務(wù)修養(yǎng)和法律道德修養(yǎng)，一是票據(jù)從業(yè)人員要具有良好的業(yè)務(wù)修養(yǎng)和法律道德修養(yǎng)，以及熟練的票據(jù)辨別技巧。以及熟練的票據(jù)辨別技巧。二是嚴(yán)格按照規(guī)程操作，執(zhí)行雙人審驗制度，對須看、摸、二是嚴(yán)格按照規(guī)程操作，執(zhí)行雙人審驗制度，對須看、摸、照的部分要從嚴(yán)審核；照的部分要從嚴(yán)審核；三是堅持買入票據(jù)的查詢制度。三是堅持買入票據(jù)的查詢制度。四是配置必要的儀器設(shè)備，提高技術(shù)鑒定手段。（四是配置必要的儀器設(shè)備，提高技術(shù)鑒定手段。（ET0)（二）票據(jù)權(quán)利缺陷風(fēng)險（二）票據(jù)權(quán)利缺陷風(fēng)險 票據(jù)權(quán)利的取得需要兩個條件：一是持票人取得票據(jù)權(quán)利的取得需要兩個條件：一是持

57、票人取得票據(jù)必須是善意的。二是持票人必須給付對價。一票據(jù)必須是善意的。二是持票人必須給付對價。一旦持票人獲得票據(jù)不符合這兩個條件，出現(xiàn)糾紛將旦持票人獲得票據(jù)不符合這兩個條件，出現(xiàn)糾紛將得不到法律的保護。得不到法律的保護。 防范措施：對于貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是新發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)防范措施：對于貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是新發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)，要通過問詢，走訪等方式了解持票人的系的企業(yè)，要通過問詢，走訪等方式了解持票人的經(jīng)營狀況，通過跟單文件的真實性審查，來判斷與經(jīng)營狀況，通過跟單文件的真實性審查，來判斷與其前手是否有業(yè)務(wù)往來關(guān)系，確定其所持票據(jù)來源其前手是否有業(yè)務(wù)往來關(guān)系，確定其所持票據(jù)來源的合法性。的合法性。律師同志：

58、律師同志： 我行前不久為一位客戶貼現(xiàn)了一張銀行承兌的商業(yè)匯票，我行前不久為一位客戶貼現(xiàn)了一張銀行承兌的商業(yè)匯票，在匯票到期時，我行向承兌銀行收取票款，但遭拒付。在匯票到期時，我行向承兌銀行收取票款，但遭拒付。 拒付理由是：該匯票在出票時已記明拒付理由是：該匯票在出票時已記明“不得轉(zhuǎn)讓不得轉(zhuǎn)讓”，將該匯，將該匯票票貼現(xiàn)是一種轉(zhuǎn)讓行為，因此承兌人不負(fù)保證付款的責(zé)任。貼現(xiàn)是一種轉(zhuǎn)讓行為，因此承兌人不負(fù)保證付款的責(zé)任。 我行認(rèn)為，票據(jù)的貼現(xiàn)只是貼現(xiàn)行將該匯票作質(zhì)押，向持票我行認(rèn)為，票據(jù)的貼現(xiàn)只是貼現(xiàn)行將該匯票作質(zhì)押，向持票人融通資金的行為，不屬于票據(jù)轉(zhuǎn)讓，因此承兌銀行拒付票款人融通資金的行為，不屬于票

59、據(jù)轉(zhuǎn)讓，因此承兌銀行拒付票款是無理的。是無理的。 請問我們的主張是否能得到法律的支持。請問我們的主張是否能得到法律的支持。 質(zhì)押質(zhì)押貼現(xiàn)貼現(xiàn)出票人記載出票人記載“不得轉(zhuǎn)讓不得轉(zhuǎn)讓” 1、在銀行從事票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查時要、在銀行從事票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查時要注意出票人是否有記載注意出票人是否有記載“不得轉(zhuǎn)讓不得轉(zhuǎn)讓”的的事項，如果有此記載的票據(jù)不得貼現(xiàn)。事項，如果有此記載的票據(jù)不得貼現(xiàn)。2、在銀行從事票據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)審查時也要注、在銀行從事票據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)審查時也要注意出票人是否有記載意出票人是否有記載“不得轉(zhuǎn)讓不得轉(zhuǎn)讓”的事項，的事項，如果有此記載的票據(jù)不得質(zhì)押貸款。如果有此記載的票據(jù)不得質(zhì)押貸款。 （三）公

60、示催告票據(jù)風(fēng)險（三）公示催告票據(jù)風(fēng)險 公示催告風(fēng)險是經(jīng)辦行在公示催告期間買公示催告風(fēng)險是經(jīng)辦行在公示催告期間買入了該類票據(jù)或者庫存票據(jù)被公示催告而滅入了該類票據(jù)或者庫存票據(jù)被公示催告而滅有及時申報權(quán)利，從而形成風(fēng)險。有及時申報權(quán)利，從而形成風(fēng)險。 防范措施：一是認(rèn)真收集防范措施：一是認(rèn)真收集“人民法院人民法院”等的等的公示信息，并建立信息庫，及時核查票據(jù)情公示信息，并建立信息庫，及時核查票據(jù)情況，二是一旦發(fā)現(xiàn)涉及票據(jù)權(quán)利的，要及時況，二是一旦發(fā)現(xiàn)涉及票據(jù)權(quán)利的，要及時申報權(quán)利。申報權(quán)利。（四）票據(jù)背書風(fēng)險（四）票據(jù)背書風(fēng)險 持票人以背書連續(xù)，證明票據(jù)權(quán)利。不規(guī)范的背書：持票人以背書連續(xù)，證明票