我該把養(yǎng)老交給誰(shuí)

1、序言 “ “獨(dú)一代獨(dú)一代”、“月光族月光族”、“啃老族啃老族”、“漂校族漂校族” ” 這些時(shí)髦的詞匯都是打在這些時(shí)髦的詞匯都是打在8080后群體身上的標(biāo)簽，折射出后群體身上的標(biāo)簽，折射出8080后群代后群代特有的行為特征和社會(huì)特征。特有的行為特征和社會(huì)特征。 隨著社會(huì)對(duì)隨著社會(huì)對(duì)8080后的態(tài)度從批判到肯定，后的態(tài)度從批判到肯定，步入而立之年的步入而立之年的8080后群體無(wú)疑正在登上歷后群體無(wú)疑正在登上歷史舞臺(tái)，成為這一歷史時(shí)期的社會(huì)中流砥柱。史舞臺(tái)，成為這一歷史時(shí)期的社會(huì)中流砥柱。 結(jié)婚、生子結(jié)婚、生子 80 80后正經(jīng)歷著人生后正經(jīng)歷著人生中世俗但必經(jīng)的階段。養(yǎng)老似乎還很遙遠(yuǎn)，中世俗但必經(jīng)

2、的階段。養(yǎng)老似乎還很遙遠(yuǎn)，屈指一算，也不過(guò)還剩屈指一算，也不過(guò)還剩2020幾年。恍惚間，突幾年?；秀遍g，突然覺(jué)得不知所措了：然覺(jué)得不知所措了：我該把養(yǎng)老交給誰(shuí)？我該把養(yǎng)老交給誰(shuí)？80后養(yǎng)老 大背景80后養(yǎng)老 如此看80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)目錄按照聯(lián)合國(guó)的傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)：一個(gè)地區(qū)60歲以上老人達(dá)到總?cè)丝诘?0%，新標(biāo)準(zhǔn)是65歲老人占總?cè)丝诘?%，即該地區(qū)視為進(jìn)入老齡化社會(huì)。2000年11月底第五次人口普查，65歲以上老年人口已達(dá)8811萬(wàn)人，占總?cè)丝?.96%，60歲以上人口達(dá)1.3億人，占總?cè)丝?0.2%，以上比例按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)衡量，均顯示中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。2012年全國(guó)老齡工作會(huì)議3月

3、1日舉行。會(huì)上透露，截至2011年底，全國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到1.85億，占總?cè)丝?3.7%。中國(guó)老齡化的速度和比重已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了世界老齡化水平 。10%2000年13.7%80后養(yǎng)老 大背景中國(guó)加速老齡化，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來(lái)巨大壓力人口紅利優(yōu)勢(shì)消失社會(huì)養(yǎng)老巨額空賬醫(yī)療保險(xiǎn)難解壓力80后養(yǎng)老 大背景 7月21日，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展智庫(kù)首屆論壇上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口所研究員張翼指出，人口紅利在2009年達(dá)到最大的獲利點(diǎn)，此后將逐漸減少。人口紅利拐點(diǎn)已過(guò)【人口紅利人口紅利】是指是在一個(gè)時(shí)期內(nèi)生育率是指是在一個(gè)時(shí)期內(nèi)生育率迅速下降，對(duì)兒童與老年撫養(yǎng)和贍養(yǎng)的負(fù)迅速下降，對(duì)兒童與老年撫養(yǎng)和贍養(yǎng)的負(fù)擔(dān)相對(duì)較

4、輕，總?cè)丝谥袆趧?dòng)適齡人口比重?fù)?dān)相對(duì)較輕，總?cè)丝谥袆趧?dòng)適齡人口比重上升，從而在老年人口比例達(dá)到較高水平上升，從而在老年人口比例達(dá)到較高水平之前，形成一個(gè)勞動(dòng)力資源相對(duì)比較豐富，之前，形成一個(gè)勞動(dòng)力資源相對(duì)比較豐富，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分有利的黃金時(shí)期。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分有利的黃金時(shí)期。80后養(yǎng)老 大背景 中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文日前透露，中國(guó)養(yǎng)老金空賬規(guī)模大約為1.3萬(wàn)億元人民幣。前勞動(dòng)和社會(huì)保障部部長(zhǎng)鄭斯林在2004年更是給出2.5萬(wàn)億元的天文數(shù)字。 填補(bǔ)空帳有三種方案：一是增加年輕人數(shù)量，增加勞動(dòng)力；二是一部分國(guó)企愿意紅利上繳，以填補(bǔ)空賬；三是大量印發(fā)鈔票，從賬面上填補(bǔ)空賬。但無(wú)論是哪個(gè)辦法

5、，都存在執(zhí)行上的困難。巨額養(yǎng)老空賬 難以填補(bǔ)80后養(yǎng)老 大背景【空賬空賬】是我國(guó)養(yǎng)老制度轉(zhuǎn)型形成的是我國(guó)養(yǎng)老制度轉(zhuǎn)型形成的“歷史欠賬歷史欠賬”所致，所致，目前支付風(fēng)險(xiǎn)不大，但隨著人口老齡化的加劇，支付壓力目前支付風(fēng)險(xiǎn)不大，但隨著人口老齡化的加劇，支付壓力將會(huì)越來(lái)越大，將會(huì)越來(lái)越大，國(guó)家逐步做實(shí)賬戶并能讓養(yǎng)老基金收益跑國(guó)家逐步做實(shí)賬戶并能讓養(yǎng)老基金收益跑贏贏CPICPI才是上策。才是上策。80后養(yǎng)老 大背景 醫(yī)保的特點(diǎn)是“低水平，廣覆蓋”，繳費(fèi)以低水平的絕大多數(shù)單位和個(gè)人能承受的費(fèi)用為準(zhǔn)，廣泛覆蓋城鎮(zhèn)所有單位和職工，不同性質(zhì)單位的職工都能享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利。 由此可見(jiàn)，醫(yī)保是保而不包。老年人

6、是疾病的高發(fā)人群，據(jù)衛(wèi)生部調(diào)查，老年人發(fā)病率比青壯年要高3-4倍，住院率高2倍。因醫(yī)療費(fèi)過(guò)高，許多老年人有病不敢看。醫(yī)保保而不包，難緩醫(yī)療壓力在加速老齡化的中國(guó)社會(huì)：為如今買單的，為如今買單的，無(wú)疑是無(wú)疑是8080后；后；在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，面對(duì)更惡劣環(huán)境的，面對(duì)更惡劣環(huán)境的，依然是依然是8080后！后！80后養(yǎng)老 大背景80后養(yǎng)老 大背景80后養(yǎng)老 如此看80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)目錄80后養(yǎng)老 如此看 今天和80后談養(yǎng)老，恐怕很多人都會(huì)說(shuō)，這是幾十年以后的事情，還早著呢，現(xiàn)在著什么急？ 但仔細(xì)想想，第一批80后已經(jīng)邁入而立之門(mén)，即便從現(xiàn)在開(kāi)始以一天也不耽誤的精神去工作

7、，去拼搏，到退休也只剩25年至30年了，為了讓自己安度晚年，這養(yǎng)老計(jì)劃是不是也該提上日程了？但是，有調(diào)查顯示，近七成80后白領(lǐng)未制定養(yǎng)老計(jì)劃80后養(yǎng)老 如此看四大心態(tài) 是導(dǎo)致七成80后忽視養(yǎng)老規(guī)劃的隱形殺手沒(méi)有資本談養(yǎng)老：沒(méi)有資本談養(yǎng)老：現(xiàn)在生活壓力挺大現(xiàn)在生活壓力挺大的，每天一睜眼就欠銀行不少貸款，的，每天一睜眼就欠銀行不少貸款，加上孝敬老人的，撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用，加上孝敬老人的，撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用，這一個(gè)月下來(lái)基本沒(méi)剩什么了。這一個(gè)月下來(lái)基本沒(méi)剩什么了。怎么怎么能讓一個(gè)能讓一個(gè)“房奴房奴+ +車奴車奴+ +孩奴孩奴”去考慮去考慮養(yǎng)老？養(yǎng)老？目前沒(méi)有生活的壓力目前沒(méi)有生活的壓力，作為第一代，作為第一

8、代獨(dú)生子女，自己的生活被父母打理獨(dú)生子女，自己的生活被父母打理得井井有條，得井井有條，自認(rèn)為還是個(gè)孩子，自認(rèn)為還是個(gè)孩子，怎么可能去談養(yǎng)老？怎么可能去談養(yǎng)老？對(duì)未來(lái)充滿未知感對(duì)未來(lái)充滿未知感，現(xiàn)在還不好談，現(xiàn)在還不好談養(yǎng)老規(guī)劃，正如小品中經(jīng)典對(duì)白說(shuō)養(yǎng)老規(guī)劃，正如小品中經(jīng)典對(duì)白說(shuō)的：的：人死了錢(qián)沒(méi)花了，那豈不是太人死了錢(qián)沒(méi)花了，那豈不是太虧了！虧了！“享樂(lè)主義享樂(lè)主義者者”的心的心態(tài)態(tài) ：今天賺錢(qián)今天花，：今天賺錢(qián)今天花，雖然不至于花到雖然不至于花到“月月光光”，但，但享受現(xiàn)在最重享受現(xiàn)在最重要要。80后養(yǎng)老 如此看三條出路 是三成80后關(guān)注養(yǎng)老的初步思維養(yǎng)兒防老希望通過(guò)對(duì)自己孩子的培養(yǎng)，讓孩子

9、有出息，讓自己能夠享福。社保養(yǎng)老有人表示，自己已參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)多年，退休之后有退休金，夠吃夠花就可以了。借助外力希望借助商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、或者投資房地產(chǎn)、股票等，讓自己的晚年生活更幸福。80后養(yǎng)老 大背景80后養(yǎng)老 如此看80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)目錄80后養(yǎng)老 依托點(diǎn) 養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵，就是以最優(yōu)化的方式，保證自己退休后的生活質(zhì)量不受到很大改變。 實(shí)際上，也就是讓自己在停止工作后還能夠有足夠的經(jīng)濟(jì)能力輕松應(yīng)對(duì)因年老帶來(lái)的各類開(kāi)銷。多少錢(qián)才夠？80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)80后養(yǎng)老成本巨大 有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)男性退休后生存的年限為我國(guó)男性退休后生存的年限為17-2517-25

10、年，女性則為年，女性則為24-3024-30年。年。但隨著醫(yī)療衛(wèi)生水平的逐漸提高，人均預(yù)期的壽命也在進(jìn)一步延但隨著醫(yī)療衛(wèi)生水平的逐漸提高，人均預(yù)期的壽命也在進(jìn)一步延長(zhǎng)。目前天津市人口平均預(yù)期壽命為長(zhǎng)。目前天津市人口平均預(yù)期壽命為79.3979.39歲，其中男性為歲，其中男性為78.0878.08歲，女性為歲，女性為80.7580.75歲。歲。 我們現(xiàn)在算一筆賬，假設(shè)我們60歲退休，壽命85歲，這段時(shí)間是25年。以目前的情況來(lái)看，在武漢，退休后每月3000元的生活基本就能算上略有品質(zhì)，這筆賬算下來(lái)至少需要100多萬(wàn)元，再考慮到通貨膨脹等因素，幾十年后或許150萬(wàn)元至200萬(wàn)元都不止。這還不包括醫(yī)

11、療費(fèi)用和意外支出，僅僅是日常生活的開(kāi)支。再算算吃飯的費(fèi)用，以每日三餐，每餐10元計(jì)算，10元3餐365天25年=273750元，僅飲食一項(xiàng)，我們就要花去近30萬(wàn)元。80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)這些錢(qián)從哪里來(lái)？依傳統(tǒng)觀念，養(yǎng)老有“兩靠”：一靠是“小家”、另一靠是“大家”靠“小家”即養(yǎng)兒防老靠“大家”即國(guó)家社保80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)80后認(rèn)為：“養(yǎng)兒未必防老”并非悲觀，而是現(xiàn)實(shí)傳統(tǒng)觀念中，養(yǎng)老有“兩靠”：一靠是“小家”、另一靠是“大家” 據(jù)調(diào)查，大部分的據(jù)調(diào)查，大部分的8080后都表示自己目后都表示自己目前的生活狀況還需靠父母的幫助。以已婚前的生活狀況還需靠父母的幫助。以已婚者為例，家長(zhǎng)奮斗一生，或許要給孩子添

12、者為例，家長(zhǎng)奮斗一生，或許要給孩子添上購(gòu)房的首付款。有了孩子之后花費(fèi)更大上購(gòu)房的首付款。有了孩子之后花費(fèi)更大了，大多是由了，大多是由“四老四老”來(lái)承擔(dān)的。以每個(gè)來(lái)承擔(dān)的。以每個(gè)孩子每月消費(fèi)孩子每月消費(fèi)30003000元計(jì)算，自元計(jì)算，自0 0歲開(kāi)始至歲開(kāi)始至2020歲，培養(yǎng)一個(gè)孩子的費(fèi)用至少需要?dú)q，培養(yǎng)一個(gè)孩子的費(fèi)用至少需要7272萬(wàn)萬(wàn)元，如此高額的費(fèi)用，讓元，如此高額的費(fèi)用，讓現(xiàn)如今的白領(lǐng)族現(xiàn)如今的白領(lǐng)族仍舊在仍舊在“啃老啃老”，怎么能要求自己的孩子，怎么能要求自己的孩子未來(lái)承擔(dān)起養(yǎng)活自己的責(zé)任未來(lái)承擔(dān)起養(yǎng)活自己的責(zé)任。 就目前的家庭組成來(lái)講，就目前的家庭組成來(lái)講，“4-2-14-2-1式式

13、”組合的家庭越來(lái)越多，即四位老人，小組合的家庭越來(lái)越多，即四位老人，小兩口加一個(gè)孩子。隨著健康水平越來(lái)越兩口加一個(gè)孩子。隨著健康水平越來(lái)越高，人們的壽命也會(huì)逐年遞增，到了高，人們的壽命也會(huì)逐年遞增，到了“獨(dú)二代獨(dú)二代”成人的時(shí)候，不但要照顧自成人的時(shí)候，不但要照顧自己的父母，還要照顧父母的父母，甚至己的父母，還要照顧父母的父母，甚至是曾祖父母。如此沉重的負(fù)擔(dān)，即便是是曾祖父母。如此沉重的負(fù)擔(dān)，即便是有財(cái)力支撐，精力也達(dá)不到。正所謂：有財(cái)力支撐，精力也達(dá)不到。正所謂：心有余而力不足心有余而力不足。自己“啃老”中，何以要求子女養(yǎng)？“獨(dú)二代”壓力更堪比“獨(dú)一代”80后養(yǎng)老 依托點(diǎn) 事實(shí)上事實(shí)上很少有

14、很少有哪個(gè)國(guó)家的老人不哪個(gè)國(guó)家的老人不是靠自己家庭的投是靠自己家庭的投資和積蓄，而是靠資和積蓄，而是靠政府發(fā)放的養(yǎng)老金政府發(fā)放的養(yǎng)老金來(lái)維持晚年生活來(lái)維持晚年生活。美國(guó)老人的養(yǎng)老金美國(guó)老人的養(yǎng)老金水平也僅僅是一個(gè)水平也僅僅是一個(gè)月三四百美元，約月三四百美元，約占美國(guó)人平均工資占美國(guó)人平均工資的的1/101/10，然而，由，然而，由于退休者往往都有于退休者往往都有一大筆積蓄，他們一大筆積蓄，他們甚至相對(duì)在職工作甚至相對(duì)在職工作者更加富有。者更加富有。國(guó)家社保還不能成為養(yǎng)老保障的主體 在中國(guó)，往往領(lǐng)取的還沒(méi)有繳納的多。 有專家分析：假設(shè)某人25歲開(kāi)始工作，60歲退休， 75歲死亡，該員工領(lǐng)取和繳納

15、養(yǎng)老金之比為4：5。領(lǐng)回的沒(méi)有交的多。按中國(guó)目前的通脹速度，年輕時(shí)多交老了多拿沒(méi)錯(cuò)，但多拿的錢(qián)比不上年輕時(shí)多交的損失。80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)80后養(yǎng)老 大背景80后養(yǎng)老 如此看80后養(yǎng)老 依托點(diǎn)80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)目錄80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)人生，有很多次站在岔道口的情況。人生，有很多次站在岔道口的情況。但每次，主動(dòng)選擇的機(jī)會(huì)只有一次。但每次，主動(dòng)選擇的機(jī)會(huì)只有一次。選對(duì)了，那恭喜您！選對(duì)了，那恭喜您！選錯(cuò)了，您也得硬著頭皮走下去！選錯(cuò)了，您也得硬著頭皮走下去！因?yàn)?，這就是人生。因?yàn)?，這就是人生。80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)80后養(yǎng)老【必?fù)耥?xiàng)】養(yǎng)老規(guī)劃，越早越好俗話說(shuō)的好，“早起的鳥(niǎo)兒有蟲(chóng)吃”。提早規(guī)劃、未雨綢繆，

16、給自己留下足夠的時(shí)間和空間來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金。巧借外力，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)盡管退休后的生活更為樸素，但因年老帶來(lái)的疾病風(fēng)險(xiǎn)成倍增長(zhǎng)，反而使得退休后的開(kāi)銷不減反增。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅被國(guó)家提倡為社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充，而且因其充足的保障和理財(cái)功能，使其在滿足養(yǎng)老目的方面，大大優(yōu)于其他風(fēng)險(xiǎn)投資方式。80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)80后養(yǎng)老的最佳工具【生命福星高照計(jì)劃】是契機(jī)，也是良機(jī)！它是一張傻瓜保單保障型養(yǎng)老最貼心年富力強(qiáng)時(shí)投入十次一輩子健康養(yǎng)老無(wú)憂防風(fēng)險(xiǎn) 易操作 低門(mén)檻80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)【生命福星高照計(jì)劃】“一款保障和理財(cái)完美結(jié)合的保障型養(yǎng)老計(jì)劃”福星高照（主險(xiǎn)）附加提前給付重疾（附險(xiǎn)）l 雙重分紅收益穩(wěn)健年度紅利復(fù)利遞增，終

17、了紅利以豐補(bǔ)欠l 資產(chǎn)保全養(yǎng)老無(wú)憂資產(chǎn)保值抵御通脹，靈活變現(xiàn)養(yǎng)老無(wú)憂l一生呵護(hù)保障全面10種輕癥額外呵護(hù)，40種重疾保障終身80后養(yǎng)老 必?fù)耥?xiàng)30歲男性，10年交，主、附險(xiǎn)各10萬(wàn)保額（按1.2%的分紅率測(cè)算）分紅是不確定的分紅是不確定的相比較上一代人，80后無(wú)疑更加追求品質(zhì)，無(wú)論是在物質(zhì)上還是精神上。根據(jù)唯物主義的觀點(diǎn)，精神是存在于物質(zhì)基礎(chǔ)之上的。80后的老年生活，也一定希望能這樣有品有質(zhì)：陽(yáng)光、沙灘、健康、笑容陳毅的“補(bǔ)品” 1928年冬,擔(dān)任紅四軍政治部主任的陳毅,到二十八團(tuán)傳達(dá)紅四軍軍委會(huì)議精神.他趕了一夜路,直到第二天中午才到。二十八團(tuán)黨代表何長(zhǎng)工笑著說(shuō):“陳毅同志,今天我請(qǐng)客.”這

18、話被偵察班的戰(zhàn)士聽(tīng)到了.其中有幾個(gè)從舊軍隊(duì)改編不定期來(lái)的戰(zhàn)士議論開(kāi)了: “聽(tīng)見(jiàn)沒(méi)有,陳主任來(lái)了,就特別招待”?！爱?dāng)官的總比當(dāng)兵的吃的好一點(diǎn)嘛”!“不會(huì)吧”，另一個(gè)戰(zhàn)士嚴(yán)肅地說(shuō): “前不久,我們不是聽(tīng)說(shuō)人家講過(guò)陳主任和戰(zhàn)士同甘共苦的故事嗎”？大家想起了那個(gè)故事:陳毅帶著隊(duì)伍來(lái)到一座高山上,正值下大雪.陳毅和戰(zhàn)士們一樣,一身單衣,一雙草鞋,幾天喝不上一口粥.這時(shí)炊事班不知從哪兒弄來(lái)了點(diǎn)米,大家高興地圍過(guò)去,七嘴八舌,都說(shuō)應(yīng)該給陳毅同與做一碗白米飯吃.陳毅卻堅(jiān)持要炊事員把這點(diǎn)米和野菜拌在一起煮,大家一樣,都吃野菜拌飯?！鞍俾劜蝗缫灰?jiàn),這回我們要親眼看看”。大家把腳步放得很輕,趕支團(tuán)部窗外,透過(guò)薄薄的窗戶紙往里看,只見(jiàn)何長(zhǎng)工拿出一個(gè)小紙包,笑著說(shuō): “吃吧,這東西你一定愛(ài)吃.”陳毅問(wèn): “什么呀?” “這