第三章_保險(xiǎn)合同的特征要素及形式

1、第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同(policy)教學(xué)目的和要求教學(xué)目的和要求本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)合同訂立、生效、履行、變更、終止的過(guò)程。合同訂立、生效、履行、變更、終止的過(guò)程。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。 教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) 保險(xiǎn)合同的特征和要素、保保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效險(xiǎn)合同的成立

2、與生效 教學(xué)方法和手段教學(xué)方法和手段 課堂講授、案例分析、設(shè)疑課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。法。一、保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的形式四、保險(xiǎn)合同的形式一、保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念 合同（合同（Contract）是平等主體的自然人、）是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（合同法合同法）第二條）。第二條）。 保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人雙方圍繞著保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律

3、關(guān)系而達(dá)成的設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。協(xié)議。u即保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有即保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。約束力的協(xié)議。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第10條的定義為條的定義為“保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議關(guān)系的協(xié)議”。 u它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。另一方面它又是一種特殊的民事合同。二、保險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方必須具有保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方必須具有完全完全民事行民事行為

4、能力為能力；保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；，而不是單方的法律行為；保險(xiǎn)合同內(nèi)容必須合法。保險(xiǎn)合同內(nèi)容必須合法。保險(xiǎn)合同的特殊性質(zhì)保險(xiǎn)合同的特殊性質(zhì)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的特性特性 雙務(wù)性雙務(wù)性(bilateral)(bilateral)合同合同: :當(dāng)事人雙方都享有當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義務(wù)。務(wù)。射幸性射幸性(aleatory)(aleatory)合同合同: :合同履行的結(jié)果建合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的

5、基礎(chǔ)上，具有偶然性。就單個(gè)合同而言。，具有偶然性。就單個(gè)合同而言。補(bǔ)償性補(bǔ)償性(indemnity)(indemnity)合同：保險(xiǎn)合同的主要合同：保險(xiǎn)合同的主要目的是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的目的是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況。經(jīng)濟(jì)狀況。條件性條件性(conditional)(conditional)合同合同: :只有合同規(guī)定的條件只有合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人才履行自己的得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人才履行自己的的義務(wù)。的義務(wù)。附和性附和性(adhesion)(adhesion)合同合同: :保險(xiǎn)人制定出保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人制定出保險(xiǎn)合同的基本條款，投保人做出

6、接受或不接受的表示，的基本條款，投保人做出接受或不接受的表示，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。個(gè)人性個(gè)人性(personal)(personal)合同合同: :保險(xiǎn)合同保障的是被保保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人個(gè)人險(xiǎn)人個(gè)人, ,而非遭受損失的財(cái)產(chǎn)。個(gè)人行為會(huì)極而非遭受損失的財(cái)產(chǎn)。個(gè)人行為會(huì)極大地影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性大地影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性, ,因此投保人的狀況會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的訂立及因此投保人的狀況會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的訂立及轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓。二、保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的要素 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人投保人投保人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人受益人保單所有人保單所有

7、人輔助人輔助人關(guān)系人關(guān)系人當(dāng)事人當(dāng)事人保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的主主體體代理人代理人經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人公估人公估人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人(insurer or underwriter)(insurer or underwriter)：保險(xiǎn)人又稱(chēng)保險(xiǎn)人又稱(chēng)承保人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同規(guī)承保人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的人。人，通常是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的人。要求：要求：通常須具備法人資格通常須具備法人資格取得經(jīng)營(yíng)資格取得經(jīng)營(yíng)資格規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一保險(xiǎn)人的主要組織形式保險(xiǎn)人的主要組織

8、形式股份有限公司股份有限公司國(guó)有獨(dú)資公司國(guó)有獨(dú)資公司勞合社勞合社我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司基我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司基本上都采用這一形式本上都采用這一形式.人保人保2003/11/6香港上市，國(guó)壽香港上市，國(guó)壽2003/12/18香港及紐約上市，以香港及紐約上市，以此為標(biāo)志，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上此為標(biāo)志，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上不再有國(guó)有獨(dú)資公司形式存在。不再有國(guó)有獨(dú)資公司形式存在。 主要存在于英國(guó)主要存在于英國(guó)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之二保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之二投保人投保人(applicant)：投保人又稱(chēng)要保人，是投保人又稱(chēng)要保人，是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，可

9、以是法人，也可以是自然人。務(wù)的人，可以是法人，也可以是自然人。投保人的要求：投保人的要求：具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力；具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益；承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。案例案例1 1： 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后一游客到北京旅

10、游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。故宮投保。請(qǐng)問(wèn)：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？請(qǐng)問(wèn)：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？ 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人(insured)(insured)：其財(cái)產(chǎn)、利益或生命其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體等受保險(xiǎn)合同保障的人，也就是指、身體等受保險(xiǎn)合同保障的人，也就是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或保險(xiǎn)期滿時(shí)，有權(quán)按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或保險(xiǎn)期滿時(shí)，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的人。保險(xiǎn)金的人。u財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利

11、主體；，是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；u人身保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體；是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體；u責(zé)任保險(xiǎn)中責(zé)任保險(xiǎn)中，是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償?shù)娜素?fù)有法律責(zé)任，要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償?shù)娜恕?保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一u投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守相關(guān)規(guī)定。他人利益投保時(shí)，須遵守相關(guān)規(guī)定。u被保險(xiǎn)人的確立方式：被保險(xiǎn)人的確立方式： 必須在保險(xiǎn)合同中

12、作出明確規(guī)定：必須在保險(xiǎn)合同中作出明確規(guī)定： 明確列出被保險(xiǎn)人的名字、明確列出被保險(xiǎn)人的名字、 以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人、以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人、 訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二受益人受益人(beneficiary)(beneficiary)：一般見(jiàn)于人壽保險(xiǎn)合一般見(jiàn)于人壽保險(xiǎn)合同，是指被保險(xiǎn)人死亡后，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同同，是指被保險(xiǎn)人死亡后，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)

13、求權(quán)的人。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法（20092009）第）第1818條規(guī)定：條規(guī)定：“受益受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人險(xiǎn)人可以為受益人”。 受益權(quán)的法律特征n取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是非法人組織。非法人組織。n受益人享有的受益權(quán)具有被動(dòng)性：受益人要么接受受益人享有的受益權(quán)具有被動(dòng)性：受益人要么接受受益權(quán)，要么放棄受益權(quán)，但受益人不可以轉(zhuǎn)讓受受益權(quán)，要么放棄受益權(quán)，但受益人不可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)

14、，也不可以繼承。益權(quán)，也不可以繼承。n受益權(quán)可以分割：受益人有多個(gè)時(shí)，按份額分享受受益權(quán)可以分割：受益人有多個(gè)時(shí)，按份額分享受益權(quán)。益權(quán)。n受益權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)；受益權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)；n受益權(quán)的行使不附帶條件。受益權(quán)的行使不附帶條件。n受益權(quán)的受益權(quán)的可轉(zhuǎn)化性可轉(zhuǎn)化性：受益權(quán)在特定條件具備時(shí)，轉(zhuǎn)：受益權(quán)在特定條件具備時(shí)，轉(zhuǎn)化為繼承權(quán)。同時(shí)，受益人與繼承人競(jìng)合。化為繼承權(quán)。同時(shí)，受益人與繼承人競(jìng)合。受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂；人未遂； 受

15、益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人放棄受益權(quán)。受益人放棄受益權(quán)。受益金的性質(zhì)n依我國(guó)依我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4242條：沒(méi)有受益人、受益條：沒(méi)有受益人、受益人喪失或者放棄受益權(quán)的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人喪失或者放棄受益權(quán)的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。此種情形，則是繼承法上的繼受取人的遺產(chǎn)。此種情形，則是繼承法上的繼受取得。得。n受益權(quán)性質(zhì)，在法理上可以作如此分析：受益受益權(quán)性質(zhì)，在法理上可以作如此分析：受益權(quán)的實(shí)現(xiàn)是民法上的原始取得權(quán)的實(shí)現(xiàn)是民法上的原始取得。n思考：受益權(quán)與繼承權(quán)有什么不同？思考：受益權(quán)與繼承權(quán)有什么不同？n 受益權(quán)與債權(quán)又有什么不同？受益權(quán)與債權(quán)又有什么不同？受

16、益金的性質(zhì)受益金的性質(zhì)受益人指定與否，與領(lǐng)取保險(xiǎn)金后是否交納受益人指定與否，與領(lǐng)取保險(xiǎn)金后是否交納稅收直接有關(guān)。稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅； 如果事先沒(méi)有指定受益人，作為遺產(chǎn)處理的如果事先沒(méi)有指定受益人，作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。如果指定了受益人，但與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡如果指定了受益人，但與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情況下，怎么處理？的情況下，怎么處理？共同災(zāi)難條款保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例案例1： 有一位

17、王先生有一位王先生4 4年前投保了年前投保了2020萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付

18、了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車(chē)禍身亡，可得先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車(chē)禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問(wèn)：這樣處理合理嗎妻。請(qǐng)問(wèn)：這樣處理合理嗎 ？ 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析分析:保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)

19、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第6262條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，這種變更人或被保險(xiǎn)人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書(shū)面通知行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書(shū)面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例案例2： 王某因父母病故，妻子與其相

20、處不和，帶王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析分析: 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承被

21、保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 案例三：李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父案例三：李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父和老母。和老母。20052005年年6 6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽

22、險(xiǎn)保額1010萬(wàn)元，萬(wàn)元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為6060元元/ /天，受益人天，受益人是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于而于1010天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了

23、1010萬(wàn)元萬(wàn)元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了分別支付了200200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？故理賠金那樣，均歸自己所有？保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之三保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之三n保單所有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有各項(xiàng)保單所有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有各項(xiàng)權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同中。財(cái)權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有

24、產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有人通常是同一個(gè)人。人通常是同一個(gè)人。u變更受益人變更受益人u領(lǐng)取退保金領(lǐng)取退保金u領(lǐng)取保單紅利領(lǐng)取保單紅利u以保單作為抵押品進(jìn)行借款以保單作為抵押品進(jìn)行借款u在現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款在現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款u放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利u指定新的所有人指定新的所有人？n投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人之間關(guān)系可以如何組合？所有人之間關(guān)系可以如何組合？ 保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中起輔助作用的人。包括中起

25、輔助作用的人。包括保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人(agent)(agent)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(broker)(broker)保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人(adjuster)(adjuster)公計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等。公計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等。輔輔 助助 人人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人 Agent保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人 Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 Broker保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益而為投?；谕侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人

26、的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。鑒定人和保險(xiǎn)理算人。保險(xiǎn)公估案例保險(xiǎn)公估案例：某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠385385萬(wàn)元。萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故

27、屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步估損為保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步估損為200200萬(wàn)元萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款5050萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專(zhuān)家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提請(qǐng)某公估行的專(zhuān)家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為242.5242.5萬(wàn)元萬(wàn)元, ,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為128

28、128萬(wàn)萬(wàn)元，比研究所索賠金額少元，比研究所索賠金額少157157萬(wàn)元。最后公估行專(zhuān)家制定出萬(wàn)元。最后公估行專(zhuān)家制定出一份正式的專(zhuān)業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)一份正式的專(zhuān)業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.42.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。該案得到較為圓滿的解決。n視頻：視頻：釘進(jìn)腦袋的鐵

29、釘釘進(jìn)腦袋的鐵釘 CCTV2CCTV2于于20092009年年1111月月5 5日日經(jīng)濟(jì)與法經(jīng)濟(jì)與法播出。播出。保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的所體現(xiàn)的保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的所體現(xiàn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益(insurable interest)(insurable interest)，而，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。不是保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的本體，即作為保險(xiǎn)，是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的本體，即

30、作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。體和健康。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)，但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。的本身。思考：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益的聯(lián)系與區(qū)別是思考：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益的聯(lián)系與區(qū)別是什么？什么？保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：即保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：即保險(xiǎn)條款(provisions)(provisions)：規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)：規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它有關(guān)事項(xiàng)的文字條文利和義務(wù)及其它有關(guān)事項(xiàng)的文字條文，是當(dāng)事

31、人履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律，是當(dāng)事人履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人將法定的必本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人將法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印制好在保單中。須載明事項(xiàng)擬訂好，并印制好在保單中。特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款?？詈蛥f(xié)會(huì)條款。保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)合同的基本條款按法律規(guī)定必在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，缺少這些內(nèi)按法律規(guī)定必在保險(xiǎn)合同中列明的

32、內(nèi)容，缺少這些內(nèi)容，保險(xiǎn)合同就不能成立。我國(guó)容，保險(xiǎn)合同就不能成立。我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定應(yīng)包規(guī)定應(yīng)包括：括：1.1.保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；2.2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；3.3.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的 （Subject matter)Subject matter)；4.4.保險(xiǎn)責(zé)任（保險(xiǎn)責(zé)任（Scope of Cover)Scope of Cover)和除外責(zé)任和除外責(zé)任(Exclusion)(Exclusion)； 5.5.保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限(In

33、surance Period)(Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；一個(gè)小一個(gè)小故事故事6: :保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值（Insured ValueInsured Value）及保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)金額(Insured amount)(Insured amount)； 保險(xiǎn)價(jià)值的定義：僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中；保險(xiǎn)價(jià)值的定義：僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定: :定值、不定值、重定值、不定值、重置置; ; 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)量關(guān)系：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)量關(guān)系：不足額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)

34、、超額保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定：人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定：n案例分析案例分析保險(xiǎn)金額的確定保險(xiǎn)金額的確定n某年某年8 8月，月，2626歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩卡丁車(chē)時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡卡丁車(chē)時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡丁車(chē)的車(chē)輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞丁車(chē)的車(chē)輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1 1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1 1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn), ,事故發(fā)生后，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某保險(xiǎn)公司賠付

35、索某1 1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1 1萬(wàn)元全萬(wàn)元全殘保險(xiǎn)金，但這殘保險(xiǎn)金，但這2 2萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是車(chē)水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買(mǎi)保險(xiǎn)，車(chē)水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買(mǎi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。7:7:保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)(premium)(premium)及支付方法；及支付方法；8:8:保險(xiǎn)金的索賠保險(xiǎn)金的索賠(claim)(claim)與理賠與理賠(settlement)(settlement)；9:9:違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理; ;10:10:訂立合同的時(shí)間訂立合同的時(shí)間. .

36、 保險(xiǎn)合同特約條款之一：附加條保險(xiǎn)合同特約條款之一：附加條款款附加條款是保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的附加條款是保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)特殊需要，在基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍或者對(duì)合同內(nèi)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍或者對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行變更補(bǔ)充的條款。容進(jìn)行變更補(bǔ)充的條款。附加條款是對(duì)基本條款的變更補(bǔ)充，其效力優(yōu)附加條款是對(duì)基本條款的變更補(bǔ)充，其效力優(yōu)于基本條款。于基本條款。 保險(xiǎn)合同特約條款之二：保證條保險(xiǎn)合同特約條款之二：保證條款款保證條款是合同中保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)保證條款是合同中保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)合同有效

37、期內(nèi)應(yīng)予遵守的規(guī)定。合同有效期內(nèi)應(yīng)予遵守的規(guī)定。分明示保證分明示保證(express warranty)(express warranty)和默示保證和默示保證(implied warranty)(implied warranty)。n作業(yè)：作業(yè)：n閱讀閱讀學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)條款學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)條款，分析，分析其構(gòu)成。其構(gòu)成。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 的書(shū)面形式的書(shū)面形式投保單投保單暫保單暫保單批單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)合同的形式之一 投保單投保單(application form)：投保單也稱(chēng)要保單投保單也稱(chēng)要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的，是投保人為訂立保

38、險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書(shū)面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成書(shū)面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。為保險(xiǎn)合同的一部分。u其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。u實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫(xiě)后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)投保人按投保單所列條款逐一填寫(xiě)后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告

39、成立。保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。 保險(xiǎn)合同的形式之二暫保單暫保單(binder)：又稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保又稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單, ,暫保單的有暫保單的有效期一般為效期一般為3030天；天；暫保單的法律效力與保險(xiǎn)合同相同，當(dāng)正式暫保單的法律效力與保險(xiǎn)合同相同，當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。 在正式保險(xiǎn)單出立之前，保險(xiǎn)人有權(quán)終止在正式保險(xiǎn)單出立之前，保險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人暫保單的效力，但必須事先通知投保人。n一般在下列情況下使用暫保單：一般在下列情況下使用暫保單：l保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明明; ; l保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險(xiǎn)證明。前先出立一張保險(xiǎn)證明。l保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，