保險(xiǎn)利益(保險(xiǎn)學(xué)PPT課件1)

1、2022-6-151學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險(xiǎn)通過本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則運(yùn)行中的基本原則保險(xiǎn)利益原則、最大誠保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和補(bǔ)償原則（其派生原則包信原則、近因原則和補(bǔ)償原則（其派生原則包括代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本括代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行這幾個(gè)基本原則。人必須履行這幾個(gè)基本原則。 第五章第五章 保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)原則思考思考? 案例：小張(男)和小王(女)大學(xué)時(shí)就是一對戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。

2、小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買了份保單，準(zhǔn)備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。這是為什么呢? 保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益的概念-案例導(dǎo)入案例導(dǎo)入 小胡的弟弟花400萬買了一套別墅，小胡愛弟弟心切，用自己的名義為弟弟的別墅購買了一份家財(cái)險(xiǎn)，三個(gè)月后別墅因保險(xiǎn)約定的責(zé)任發(fā)生損失，小胡向保險(xiǎn)公司索賠，問保險(xiǎn)公司是否賠付？ 關(guān)于以上案例引發(fā)的問題：1、 假如小胡與其弟弟之間有租賃合約，小胡在使用這棟別墅，保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人是小胡還是小胡弟弟？還是特約中約定即可？2、 假如小胡是

3、長期住于這棟別墅中，為這棟別墅的實(shí)際使用中，但無租賃合同關(guān)系，事故發(fā)生小胡是否具有索賠權(quán)？3、 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：租用的廠房，使用者作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保，合同特約未約定受益人，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，理賠中確認(rèn)索賠權(quán)問題時(shí)是否要求廠房所有者同意賠付給被保險(xiǎn)人？ 2022-6-154保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益的概念 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人對是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命身體或生命）具有的）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦

4、稱可保利益。 保險(xiǎn)利益是指保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行合同訂立或履行過程中過程中必須具有必須具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效，否則保險(xiǎn)合同無效。思考:具有保險(xiǎn)利益就是具有經(jīng)濟(jì)利益么? 李某與妻子馬某于2000年協(xié)議離婚，雙方約定8歲的兒子和馬某一起生活，每周六兒子到李某處生活一天。后來李某與趙某再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加上趙某不能生育，所以特

5、別喜歡李某的兒子。于2002年5月份以孩子母親的身份為孩子買了人身保險(xiǎn)合同，約定受益人為李某。2003年6月，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，李某的孩子死亡。 思考:是否應(yīng)該賠付?2022-6-156.保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件1.必須是法律上認(rèn)可的利益必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益的利益紀(jì)念品紀(jì)念品日記日記賬冊賬冊3.必須是確定的利益必須是確定的利益

6、包括現(xiàn)有利益、期待利益（必須依賴于現(xiàn)有利益）包括現(xiàn)有利益、期待利益（必須依賴于現(xiàn)有利益）受損索賠時(shí)受損索賠時(shí),期待利益必須成為現(xiàn)實(shí)利益才能得到賠付期待利益必須成為現(xiàn)實(shí)利益才能得到賠付.保險(xiǎn)利益的意義保險(xiǎn)利益的意義-案例導(dǎo)入案例導(dǎo)入 a公司租用b公司房屋用于辦公，租賃期為2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保險(xiǎn)公司投?；馂?zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2010年1月1日至2010年12月31日。2010年9月a公司因辦公需要搬離位于b公司的辦公場所同時(shí)解除租賃合同，同年10月b公司房屋發(fā)生火災(zāi)，a公司知悉此情況后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請。 思考:保險(xiǎn)公司應(yīng)該對其進(jìn)行賠付么?2022-6-158.保

7、險(xiǎn)利益的意義保險(xiǎn)利益的意義1. 消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有沒有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。的保險(xiǎn)就是賭博。2. 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損獲得損失補(bǔ)償失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利，而不會(huì)額外獲利3. 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭认拗票ｋU(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不為了使被保險(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利

8、益，就必須以投保人或被保會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障作為保險(xiǎn)保障的最的最高限額。高限額。2022-6-159.保險(xiǎn)利益的種類保險(xiǎn)利益的種類1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)3.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)4.財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)舉例說明舉例說明2022-6-1510.保險(xiǎn)利益的種類保險(xiǎn)利益的種類2.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)

9、承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)任險(xiǎn)思考例子？思考例子？3.信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。思考：誰對誰具有保險(xiǎn)利益？思考：誰對誰具有保險(xiǎn)利益？2022-6-1511.保險(xiǎn)利益的種類保險(xiǎn)利益的種類4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)是以

10、被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)保險(xiǎn)投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。舉個(gè)例子？

11、思考：法律上承認(rèn)的利益就可以為被保險(xiǎn)人投保任何險(xiǎn)種么？2022-6-1512.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅1.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：移有以下幾種情況：1.讓與讓與2.繼承繼承3.破產(chǎn)破產(chǎn)2022-6-1513.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅2. 保險(xiǎn)利益的消滅保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益

12、即消在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。2022-6-1514.保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)情況下，情況下，不僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，不僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在。 但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在但它也有例

13、外，根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對其必須具有而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對其必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。2022-6-1515.保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第12條：條：人身保險(xiǎn)的投保人人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第31

14、條：條：訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。的，合同無效。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第48條：條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。為什么? 兩個(gè)案例比較保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的區(qū)別2022-6-1517案例一案例一2009年年1月月2日，日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃

15、期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年同年3月月6日日，A公司公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月月2日至日至18日間，印刷廠日間，印刷廠多次與多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求得要求A公司最遲在公司最遲在2月月10日前交換廠房，否則將向有關(guān)部門起日前交換廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。訴。2月月3日，日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成設(shè)備損失成設(shè)備損失215 000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53 000元，元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。公司于是向保險(xiǎn)人索賠。案例二案例二: A于19