醫(yī)療保險全部課件第3章醫(yī)療保險市場

1、 醫(yī)療保險學(xué)醫(yī)療保險學(xué) 學(xué)習(xí)要點：學(xué)習(xí)要點：1.1.熟悉需求和醫(yī)療保險需求的概念；熟悉需求和醫(yī)療保險需求的概念；2.2.熟悉和掌握影響醫(yī)療保險需求的因素；熟悉和掌握影響醫(yī)療保險需求的因素；3.3.熟悉供給和醫(yī)療保險供給的概念；熟悉供給和醫(yī)療保險供給的概念；4.4.掌握影響醫(yī)療保險供給的因素；掌握影響醫(yī)療保險供給的因素；5.5.了解醫(yī)療保險供給均衡；了解醫(yī)療保險供給均衡；6.6.了解醫(yī)療保險市場存在的主要問題。了解醫(yī)療保險市場存在的主要問題。第第3 3章章 醫(yī)療保險市場醫(yī)療保險市場第第3 3章章 醫(yī)療保險市場醫(yī)療保險市場 第一節(jié) 醫(yī)療保險需求 第二節(jié) 醫(yī)療保險供給 第三節(jié) 醫(yī)療保險供需關(guān)系第一節(jié)

2、第一節(jié) 醫(yī)療保險需求與供給醫(yī)療保險需求與供給一、醫(yī)療保險需求 1.定義：醫(yī)療保險消費者在一定的時期內(nèi)，一定醫(yī)療保險費（價格）水平下，愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險數(shù)量。 形成條件：1.消費者有購買醫(yī)療保險的意愿 2.消費者有購買醫(yī)療保險的能力 3.醫(yī)療保險需求者所投保的標(biāo)的物符 合醫(yī)療保險機構(gòu)的承保要求 3.3.醫(yī)療保險需求的確定醫(yī)療保險需求的確定分析醫(yī)療保險需求時，經(jīng)濟(jì)學(xué)有三個基本假設(shè)：1）消費者財富效用最大化原則2）消費者擁有的財富帶給他的效用服從邊際效用遞減規(guī)律3）保險公司正常利潤為零，額外處理成本為零（即保險費為純保費）1）消費者財富效用最大化原則l效用（U）就是人們擁有不同財富（W）時所

3、產(chǎn)生的滿足程度，是一個主觀概念 財富越多，個人所獲的效用越大，人人都是如此，所以效用是財富的增函數(shù)，財富越多，效用越大。l對于消費者而言，購買保險仍然符合個人效用最大化的原則UU WU:U:總效用總效用W:W:財富財富3 3）保險公司正常利潤為零，額外處理成本為零）保險公司正常利潤為零，額外處理成本為零利潤=總收入-總成本 =- ( p+ t )假定保險公司正常利潤為零 可得：= ( p+ t )，表示保費=純保費+額外處理成本 當(dāng) t = 0 時，=p， 表示保費=純保費(=p)其中：保險費率，p生病概率，t 額外處理成本（即附加費），保險金額所謂附加費是保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各種費用，包括

4、：職工工資、業(yè)務(wù)費、管理費等。 二、醫(yī)療保險需求分析的經(jīng)濟(jì)理論二、醫(yī)療保險需求分析的經(jīng)濟(jì)理論1 消費者追求效用最大化 （1）自我保險U3BW3A0U1W1用效總用效總財富擁有量財富擁有量Eu=PiU1+(1-Pi)U3E Eu 預(yù)期效用預(yù)期效用P Pi 患病概率患病概率U U1 患病造成經(jīng)濟(jì)損失患病造成經(jīng)濟(jì)損失 后效用后效用U U3 未患病時擁有財富效用未患病時擁有財富效用預(yù)期效用曲線預(yù)期效用曲線患病概率越低，越接近效用曲線右端，患病概率越低，越接近效用曲線右端，患病概率上升后，預(yù)期效用值越接近患病概率上升后，預(yù)期效用值越接近U1 (2) 購買醫(yī)療保險 患病前支付保費為一確定事件，是否患病為一

5、不確定事件，假設(shè)消費者支付保險費后的財富為W2，對應(yīng)效用U2。 自我保險預(yù)期效用（Eu）購買保險效用（U2） 自我保險 自我保險預(yù)期效用（Eu）購買保險效用（U2） 購買保險 不同選擇狀態(tài)下的預(yù)期效用分析不同選擇狀態(tài)下的預(yù)期效用分析選選擇擇決策點決策點買買保險保險不買保險不買保險方案方案隨機點隨機點患病患病患病患病不患病不患病不患病不患病P(i)P(i)1-P(i)1-P(i)財富財富效用效用預(yù)期效用預(yù)期效用W2W2W1W3U2U2U1U3EUEU總效用總效用財富擁有量財富擁有量OW1W3U3U1U2W2財富效用曲線財富效用曲線 買保險的預(yù)期效用 EU=U2P(i)+U2 (1-P(i)=U2

6、 不買保險的預(yù)期效用 EU=U1P(i)+U3 (1-P(i) 買保險的動力 EUEU 即：U2 U1P(i)+U3 (1-P(i)進(jìn)一步分析進(jìn)一步分析 買不買保險，取決于U2 W2=財富(W3)-保險費 買不買保險，取決于保險費多少總效用總效用財富擁有量財富擁有量OW1W3U3U1U2W2保險費保險費假定假定 AssumeAssume 財富的邊際效用遞減U3W3W2U1W1U2W3=10,000 , U3=100Assume: expenditure= 8000, P=0.025W1= 2000, U1=20So, pure insurance premium =80000.025=200W

7、2=9800, u2=99兩種選擇和最大化效用兩種選擇和最大化效用 自我保險 疾病發(fā)生,w1=2000,u1=20,p=0.025 否則, w3=10,000 ,u3=100 期望效用: E (u)=p(u1)+(1-p)(u3)=0.025(20)+(1-0.025)(100) =98Eu=PiU1+(1-Pi)U3關(guān)于概率關(guān)于概率P的線性函數(shù)的線性函數(shù)總效用曲線和預(yù)期效用曲線與財富的關(guān)系總效用曲線和預(yù)期效用曲線與財富的關(guān)系購買保險, w2=9800,u2=99 u2E (u)U3W3W2U1W1U2P=1P=0P=0.02598E (u)保險費的確定保險費的確定總總效用效用財富擁有量財富擁

8、有量OW1W3U3U11-純保費純保費W4EUW2U2附加附加保險費保險費最高保費最高保費三、影響醫(yī)療保險需求的主要因素三、影響醫(yī)療保險需求的主要因素1.1.疾病發(fā)生概率疾病發(fā)生概率2.2.疾病損失的幅度疾病損失的幅度3.3.保險商品的價格保險商品的價格4.4.醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展水平醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展水平5.5.消費者避險心態(tài)消費者避險心態(tài)6.6.消費者的收入消費者的收入7.7.其他其他1、疾病發(fā)生的概率 圖1表示在不同疾病概率下，消費者愿意支付附加費的水平。當(dāng)疾病發(fā)生概率p越接近0或1，具有相等效用水平的預(yù)期效用曲線和實際效用曲線上的兩點距離越接近，消費者愿意支付的附加費越來越小。當(dāng)疾病概率越接近于

9、0.5時，即事件越不確定，消費者越愿意付出更多的附加費，對醫(yī)療保險的需求也越多。ABCDEF財富量財富量總效用總效用GH圖圖1P =1P =02、疾病損失幅度圖2所示，當(dāng)預(yù)期損失大時，消費者在未投保而患病時的損失為W3-W1；當(dāng)預(yù)期損失小時，消費者在未投保而患病時的損失為W3-W2；在概率相同的情況下，預(yù)期效用曲線與實際效用曲線的面積在損失大的情況下比損失小的情況下要大，因此，消費者在保險費外愿意繳納更多的附加費來降低大筆損失的風(fēng)險。圖圖2財富財富附附加加費費ABCW1W2W33、保險價格 由圖所知，隨著疾病發(fā)生概率p的增加，消費者愿意支付的附加費也增加，但到一定程度后，隨著疾病發(fā)生概率p的繼

10、續(xù)增加，消費者愿意支付的附加費將減少。當(dāng)p=0或1時，人們愿意支付的附加費為0。因為出售保險的價格不可能為純保險費，所以保險價格（附加費）以AA表示。保險費隨疾病概率的上升而上升，因為疾病概率上升導(dǎo)致索賠申請增加，行政管理費用也會增加。消費者將會愿意購買p1-p2之間的醫(yī)療保險，因為在這兩點之間，消費者所支付的保險費（附加費）低于他愿意支付的金額。若價格上升到BB，這時保險費價格高于人們愿意支付的金額，就不會購買。ABABp1p21.00疾病概率疾病概率附加費附加費消費者愿意消費者愿意支付的附加費支付的附加費虛線（弧線）和實線（弧線）虛線（弧線）和實線（弧線）分別表示在疾病損失較大與分別表示在

11、疾病損失較大與較小兩種情況下消費者愿意較小兩種情況下消費者愿意支付的附加費支付的附加費規(guī)避風(fēng)險者其效用曲線表現(xiàn)為邊際效用遞減，且避險心態(tài)越重，因而更愿意支付保險附加費 4 4、消費者規(guī)避風(fēng)險偏好、消費者規(guī)避風(fēng)險偏好 2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者、著名心理學(xué)家卡尼曼（Kahneman）做過一個心理試驗，這個個問題均由兩個選項，請大家選擇：問題一（請選擇）：確定的3000美元收入80%的可能獲得4000美元，20%的可能獲得0美元請大家舉手選擇可將所有的人按其風(fēng)險態(tài)度分為三類：風(fēng)險厭惡型：保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險；風(fēng)險喜好型：比較激進(jìn)，喜歡或愿意承擔(dān)風(fēng)險；風(fēng)險中立型：介于上述二者之間，對風(fēng)險抱著無所

12、謂的態(tài)度。 可以借助效用函數(shù)來區(qū)別這三類人：效用是對一個人擁有不同財富時滿足程度的度量；效用函數(shù)描述了不同財富水平與滿足程度之間的關(guān)系。 UU w 首先，財富越多，個人所獲得效用越大。所有人都是如此；即效用函數(shù)的一階導(dǎo)數(shù) 區(qū)分個人風(fēng)險態(tài)度主要看財富的邊際效用，即個人每增加一單位財富所能獲得的新增效用，即 0Uw風(fēng)險厭惡型風(fēng)險厭惡型效用函數(shù)效用函數(shù)財富財富效用效用風(fēng)險中立型風(fēng)險中立型效用函數(shù)效用函數(shù)財富財富效用效用風(fēng)險追求型風(fēng)險追求型效用函數(shù)效用函數(shù)財富財富效用效用邊際效用遞減邊際效用遞減邊際效用不變邊際效用不變邊際效用遞增邊際效用遞增 Uw 0Uw 0Uw 0Uw 5.消費者收入水平收入水平較

13、高的消費者疾病損失導(dǎo)致的財富減少對其財富總量影響不大，對效用的影響可忽略；收入較低者財富效用曲線處于上升段，預(yù)期效用曲線與總效用曲線基本重合，所以不可能支付更多的附加費，所以收入較高與較低對醫(yī)療保險的需求均較小，而中等收入者對醫(yī)療保險的需求較高。 6.醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展降低了醫(yī)療成本，從而增加了人們對醫(yī)療保險的需求 7.其他：包括消費者健康、性別及教育程度等因素，一般健康越好，醫(yī)療保險需求越小，但實證也有例外。四、常用醫(yī)療保險對醫(yī)療保險需求的影響四、常用醫(yī)療保險對醫(yī)療保險需求的影響1、扣除保險患者就醫(yī)時自付一定數(shù)額的費用，余下的部分由保險公司支付，自付金額稱為起保線（點）?？鄢ｋU理

14、由：分擔(dān)醫(yī)療費用，刺激消費者尋找更為便宜的服務(wù)?？鄢ｋU的有效性取決于：扣除金額的大小、預(yù)期家庭費用開支及家庭收入醫(yī)療費用醫(yī)療費用家庭人數(shù)家庭人數(shù)% %0A2、共付保險保險公司與病人共同承擔(dān)費用，雙方支付部分按共付率來決定。共付率一般指消費者支付的比例，如共付率為20%，就是指患者需支付20%的醫(yī)療費用，而保險公司將支付其余80%的醫(yī)療費用。 共付保險優(yōu)點：降低醫(yī)療服務(wù)價格的同時，仍能促使病人尋找較便宜的醫(yī)療服務(wù)，其有效性取決于醫(yī)療服務(wù)的需求價格彈性。需求價格彈性大，需求量增加的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于價格下降的幅度，需求量增加，價格便宜。3、限額保險限額保險是指對消費者醫(yī)療費用的補償有最高額限制或最大就

15、診量限制，超出費用病人自付。 限額保險是一種保險公司降低成本、減少風(fēng)險的方法，但把巨額開支排除在保險范圍之外的保險不符合保險的基本原則。0ABC家庭人數(shù)（家庭人數(shù)（%）醫(yī)療費用醫(yī)療費用4、混合型保險一般消費者不愿補償所有疾病事故的醫(yī)療保險，而對預(yù)期損失較大、發(fā)生可能性無法預(yù)測的疾病則需求量更大，因此，通常保險計劃將扣除保險、共付保險、巨額保險結(jié)合使用。疾病發(fā)生概率較高，醫(yī)療費用較少時采用扣除保險；中間情況采用共付保險，以降低費用，防止道德風(fēng)險；尾部設(shè)巨額保險來實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。0ABC家庭%醫(yī)療費用巨額保險共付保險扣除保險一、概念及經(jīng)濟(jì)特征一、概念及經(jīng)濟(jì)特征1.1.概念概念: :醫(yī)療保險供給是指在

16、特定的時間、范圍內(nèi)，醫(yī)療保險供給是指在特定的時間、范圍內(nèi)，在特定的保險價格條件下，保險機構(gòu)愿意并能夠在特定的保險價格條件下，保險機構(gòu)愿意并能夠提供的保險產(chǎn)品的數(shù)量。提供的保險產(chǎn)品的數(shù)量。兩個基本條件兩個基本條件（1 1）提供愿意）提供愿意 （2 2）提供能力）提供能力0PQS醫(yī)療保險供給曲線醫(yī)療保險供給曲線其他條件不變時，醫(yī)療保險供其他條件不變時，醫(yī)療保險供給量（給量（Q Q）隨著醫(yī)療保險費（）隨著醫(yī)療保險費（P P）上升而增加。上升而增加。醫(yī)療保險公司利潤 利潤=總收入-總成本 =- ( p+ t ) 假定保險公司利潤為零 可得：= ( p+ t )， 表示保費=純保費+附加費 其中：保險費

17、率，p生病概率，t 附加費，保險金額 2.2.醫(yī)療保險供給的經(jīng)濟(jì)理論醫(yī)療保險供給的經(jīng)濟(jì)理論在保險產(chǎn)品生產(chǎn)成本中，很大一部分是用于補償投保人的醫(yī)療在保險產(chǎn)品生產(chǎn)成本中，很大一部分是用于補償投保人的醫(yī)療保險費用。保險費用。2.2.醫(yī)療保險供給的經(jīng)濟(jì)理論醫(yī)療保險供給的經(jīng)濟(jì)理論在醫(yī)療保健體系中，醫(yī)療保險市場與醫(yī)療服務(wù)在醫(yī)療保健體系中，醫(yī)療保險市場與醫(yī)療服務(wù)市場是不可分割的整體市場是不可分割的整體保險機構(gòu)對承保內(nèi)容的限制保險機構(gòu)對承保內(nèi)容的限制醫(yī)療保險機構(gòu)的金融職能醫(yī)療保險機構(gòu)的金融職能二、影響醫(yī)療保險供給的主要因素二、影響醫(yī)療保險供給的主要因素1.1.供給價格供給價格2.2.保險成本保險成本3.3.繳

18、費能力繳費能力4.4.承保能力承保能力5.5.管理因素管理因素一、醫(yī)療保險市場一、醫(yī)療保險市場 醫(yī)療保險市場是指進(jìn)行醫(yī)療保險商品醫(yī)療保險市場是指進(jìn)行醫(yī)療保險商品交易的場所或領(lǐng)域的總稱，是保險經(jīng)濟(jì)活交易的場所或領(lǐng)域的總稱，是保險經(jīng)濟(jì)活動與市場機制的有機結(jié)合體。動與市場機制的有機結(jié)合體。1.1.醫(yī)療保險市場的特點醫(yī)療保險市場的特點（1 1）契約性）契約性（2 2）期限性）期限性PQSoDoDS BCAPPo醫(yī)療保險市場醫(yī)療保險市場中，信息不對中，信息不對稱、不可選擇、稱、不可選擇、不可逆轉(zhuǎn)、需不可逆轉(zhuǎn)、需求價格彈性小求價格彈性小等特點等特點QoQ增加成本：增加成本：QoX(P-Po)價格機制失靈價

19、格機制失靈 PQSoDoDBAPPo醫(yī)療保險市場醫(yī)療保險市場中，信息不對中，信息不對稱、不可選擇、稱、不可選擇、不可逆轉(zhuǎn)、需不可逆轉(zhuǎn)、需求價格彈性小求價格彈性小等特點等特點QoQ增加成本：增加成本：PxQPoxQo供求機制失靈供求機制失靈PQSoDoS BAPPo醫(yī)療保險市場醫(yī)療保險市場中，信息不對中，信息不對稱、不可選擇、稱、不可選擇、不可逆轉(zhuǎn)、需不可逆轉(zhuǎn)、需求價格彈性小求價格彈性小等特點等特點QoQ增加成本：增加成本：QoX(P-Po)競爭機制失靈競爭機制失靈二、醫(yī)療保險市場存在的問題二、醫(yī)療保險市場存在的問題1 1. .道德風(fēng)險道德風(fēng)險2.2.逆向選擇逆向選擇1 1. .道德風(fēng)險道德風(fēng)險

20、(moral (moral hazard)hazard) 道德風(fēng)險，一般指道德風(fēng)險，一般指一種無形的人為損害或危險。一種無形的人為損害或危險。它可以表述為從事經(jīng)濟(jì)活動它可以表述為從事經(jīng)濟(jì)活動的人，為最大限度的增進(jìn)自的人，為最大限度的增進(jìn)自身效用而做出的不利于他人身效用而做出的不利于他人的行動。的行動。 醫(yī)療保險市場中道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因醫(yī)療保險市場中道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因1.1.醫(yī)療保險市場中信息存在不對稱醫(yī)療保險市場中信息存在不對稱2.2.醫(yī)療保險市場的參與者結(jié)構(gòu)醫(yī)療保險市場的參與者結(jié)構(gòu)3.“3.“第三方支付第三方支付”制度制度4.4.疾病治療的不確定性疾病治療的不確定性5 5.“.“以藥養(yǎng)醫(yī)以藥

21、養(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療服務(wù)價格補償機制的醫(yī)療服務(wù)價格補償機制醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的主要表現(xiàn)醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的主要表現(xiàn)1.1.醫(yī)療服務(wù)需求方的道德風(fēng)險醫(yī)療服務(wù)需求方的道德風(fēng)險2.2.醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險3 3. .醫(yī)患串通合謀產(chǎn)生的道德風(fēng)險醫(yī)患串通合謀產(chǎn)生的道德風(fēng)險4.4.參保單位的道德風(fēng)險參保單位的道德風(fēng)險5.5.醫(yī)療保險管理機構(gòu)的道德風(fēng)險醫(yī)療保險管理機構(gòu)的道德風(fēng)險醫(yī)療服務(wù)需求方的道德風(fēng)險醫(yī)療服務(wù)需求方的道德風(fēng)險 1.出借和冒用醫(yī)療保險卡 2.超量配藥和販藥 3.醫(yī)療保險報銷范圍外費用造假騙取報銷（意外傷害、自殺等） 4.增加看病次數(shù)、要求非必要檢查、要求醫(yī)生多開藥、要求延長住院時間醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險 1.掛床住院 2.分解住院 3.串換藥名使用 4.虛記費用 5.過度檢查和超常 規(guī)用藥 6.診療升級治療醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的防范控制醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的防范控制1.1.完善的制度設(shè)計與切實的監(jiān)督管理完善的制度設(shè)計與切實的監(jiān)督管理2.2.對醫(yī)療保險需求道德風(fēng)險的控制對醫(yī)療保險需求道德風(fēng)險的控制3.3.對醫(yī)療服務(wù)提供方道德風(fēng)險的控制對醫(yī)療服務(wù)提供方道德風(fēng)險的控制2.2.逆向選擇逆向選擇(adverse (adverse select