培訓材料領(lǐng)導干部金融知識讀本

1、 領(lǐng)導干部金融知識讀本 第一章 金融機構(gòu)o第一節(jié)：中國人民銀行o一：我國金融機構(gòu)種類（掌握）o1：金融監(jiān)管機構(gòu)：中國人民銀行，中國證券監(jiān)督管理委員會，中國保險監(jiān)督管理委員會，中國保監(jiān)會（分業(yè)監(jiān)管體制）o2：經(jīng)營性金融機構(gòu)：政策性銀行，商業(yè)銀行，證券機構(gòu)，保險機構(gòu)，信用合作機構(gòu)，非銀行金融機構(gòu)。二：中央銀行的類型和職能（掌握）o發(fā)行的銀行：享有貨幣發(fā)行的壟斷權(quán)o政府的銀行：代表政府管理全國的金融機構(gòu)和金融活動，經(jīng)理國庫o銀行的銀行：作為最后貸款人，向商業(yè)銀行發(fā)放貸款三：人民銀行，外匯局，銀監(jiān)會，保監(jiān)會介紹（熟悉）o（一）中國人民銀行o1：歷史沿革o1948年12月1日成立，1984年前，中國人民

2、銀行職能既包括中央銀行職能，又包括商業(yè)銀行職能，1984年起，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，并依次成立四大專業(yè)銀行。1995年3月18日，作為中央銀行以法律的形式被確定下來。o2：主要職責o（1）制定和實施貨幣政策，保持幣值穩(wěn)定o（2）依法對金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法，穩(wěn)健運行（銀監(jiān)會）o（3）維護支付，清算系統(tǒng)的正常運行o（4）持有，管理，經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備o（5）經(jīng)理國庫和負責金融統(tǒng)計業(yè)務(wù)o（6）代表我國政府從事有關(guān)的國際金融活動中國人民銀行網(wǎng)站o（一）起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；完善有關(guān)金融機構(gòu)運行規(guī)則；發(fā)布與履行職責有關(guān)的命令和規(guī)章。（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。（

3、三）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。（四）防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定。（五）確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。（六）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（七）經(jīng)理國庫。（八）會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。（九）制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預測。（十）組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監(jiān)測職責。（十一）管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。（十二）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動。（十三

4、）按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動。（十四）承辦國務(wù)院交辦的其他事項 銀監(jiān)會o，銀監(jiān)會將根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。其主要職責是：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負責市場準入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。 o3：組織機構(gòu)特點o1998年，改革為大區(qū)行管理體制，9個跨?。▍^(qū)）分行，2個營業(yè)管理部（北京、重慶），在分行所在地以外的省會城市及大連、青島、寧波 、廈門、深圳計劃單列市設(shè)立中心支行。（二）國家外匯管理局o1：歷史沿革o國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外匯管理的行政機構(gòu)o2：主要職責o（1）負責國際收支的統(tǒng)計與管理o（2）

5、負責外匯市場的管理o（3）負責外匯外債管理o（4）經(jīng)營國家外匯儲備（受央行委托）o3:組織機構(gòu)特點o外匯管理部：北京，重慶o外匯管理局分局：省會城市，副省級城市o外匯管理局支局：外匯業(yè)務(wù)量較大的市縣(三)中國證券監(jiān)督管理委員會o1：歷史沿革o1992年10月成立，現(xiàn)為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，專司全國證券、期貨市場的監(jiān)管職能o2：主要職責o（1）起草證券、期貨市場有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章o（2）統(tǒng)一監(jiān)管證券、期貨機構(gòu)o（3）負責對有價證券發(fā)行的管理o（4）負責對上市公司及其信息披露的監(jiān)管o3：組織機構(gòu)o總部設(shè)在北京，在國內(nèi)一些地區(qū)設(shè)立若干派出機構(gòu)，實行垂直管理。（四）中國保險監(jiān)督管理委員會o1：歷

6、史沿革o從中國人民銀行職能分立出來，1998年11月18日，國務(wù)院批準設(shè)立中國保監(jiān)會，專司全國商業(yè)保險市場的監(jiān)管職能2：主要職責o（1）起草有關(guān)保險業(yè)的法律、法規(guī)，制定保險業(yè)的規(guī)章；o（2）審批和管理保險機構(gòu)的設(shè)立、變更和終止o（3）制定、修改或備案保險條款和保險費率，維護保險市場秩序o（4）監(jiān)督、檢查保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動o（5）依法對保險機構(gòu)業(yè)務(wù)及其從業(yè)人員的違法違規(guī)活動進行處罰o3：組織機構(gòu)o總部設(shè)在北京，在國內(nèi)一些地區(qū)設(shè)立若干派出機構(gòu)，實行垂直管理四商業(yè)銀行性質(zhì)，特征，類型，組織機構(gòu)（掌握）o（一）性質(zhì)和特征o是以經(jīng)營存放款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營目標的金融企業(yè)o其最明顯的

7、特征：能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣o我國商業(yè)銀行除具備一般特征外，還有一下幾個特點和要求o1：在所有制結(jié)構(gòu)上，以國家獨資或控股為主，同時發(fā)展一定數(shù)量的股份制商業(yè)銀行o2：商業(yè)銀行不得在境內(nèi)從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得對非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，不得投資于非自用不動產(chǎn)o3：實行穩(wěn)健經(jīng)營的方針o4：業(yè)務(wù)的開展不受任何單位和個人的干涉o5：實行風險管理，包括資產(chǎn)負債比例管理o（二）構(gòu)成類型o1：國有獨資商業(yè)銀行o2：股份制商業(yè)銀行o3：城市商業(yè)銀行o（三）組織機構(gòu)1：總分行制，對外是一個獨立法人，不得設(shè)立具有獨立法人資格的分支行，分行之間不應有相互存貸的市場交易行為，不能變成多極法人制的銀行集團2：分

8、支機構(gòu)設(shè)立的限制：人行批準；不按照行政區(qū)劃設(shè)置；總行按規(guī)定營運資金，總行撥付綜合不超過其資本金的60。3：城市商業(yè)銀行的設(shè)立都是按照城市劃分4：授權(quán)授信制度，1998年，改變過去按照行政級別確定貸款權(quán)限的做法。五：其他金融機構(gòu)的概念，特征，分類和業(yè)務(wù)范圍（掌握）o（一）政策性銀行o1：概念 由政府創(chuàng)立或擔保，以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的，具有特許的融資原則，不以盈利為目標的金融機構(gòu)。我國政策性銀行的金融業(yè)務(wù)受中國人民銀行的指導和監(jiān)督。o2：特征o（1）資本金多由政府財政撥付o（2）不以盈利為目標，但政策性銀行也必須考慮盈虧，力爭保本微利o（3）資金來源主要靠發(fā)行金融債券或向央行舉債，

9、一般不面向公眾吸收存款o（4）有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。o3:分類和業(yè)務(wù)范圍o國家開發(fā)銀行：重點向國家基礎(chǔ)設(shè)施，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)項目以及重大技術(shù)改造和高薪技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)放貸款o中國進出口銀行：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供支持o中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付（二）保險公司o1：概念 o以經(jīng)營保險業(yè)務(wù)為主的經(jīng)濟組織o2：特征o3：分類和業(yè)務(wù)范圍（按保險范圍劃分）o財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)以及相關(guān)利益為保險標的o責任保險：以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的o保證保險：指由保

10、險人承保在信用借貸或銷售合同關(guān)系中因一方違約而造成的經(jīng)濟損失o人身保險：包括人壽保險，健康保險和意外傷害保險（三）信托投資公司o1：概念o受托人按照委托人的意愿，以自己的名義，受益人的利益或特定的目的，對信托財產(chǎn)進行管理或者處分的行為o2：特征o信托的本質(zhì)是”受人之托，代人理財“。現(xiàn)代信托已經(jīng)成為一種以財產(chǎn)為核心，信用為基礎(chǔ)，委托，受托為主要方式的財產(chǎn)運用和管理制度o3：業(yè)務(wù)范圍：九大類。（四）金融租賃公司o1：概念o融資租賃是以商品交易為基礎(chǔ)的融資與融物相結(jié)合的特許類型的籌集資本，設(shè)備的一種方式。o2：分類o一類是融資性租賃，另一類是經(jīng)營性租賃o3：業(yè)務(wù)范圍 o 略（五）財務(wù)公司o1：概念o

11、在我國，企業(yè)集團財務(wù)公司都是依托大型企業(yè)集團而成立的，主要為企業(yè)集團成員單位的技術(shù)改造，新產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品銷售提供服務(wù)o2：主要業(yè)務(wù)o吸收成員單位三個月以上的存款，發(fā)行財務(wù)公司債券，同業(yè)拆借以及其他對成員單位的業(yè)務(wù)。o3：其他規(guī)定o注冊資本最低1億元； 財務(wù)公司的注冊資本金應當主要從成員單位中募集，并可以吸收成員單位以外的合格的機構(gòu)投資者的股份。經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的財務(wù)公司，其注冊資本金中應當包括不低于500萬美元或者等值的可自由兌換貨幣。 （六）郵政儲蓄機構(gòu)o1：概念o由原郵電部郵政儲金匯業(yè)局改組而成的郵政金融機構(gòu)。行政上受郵政局領(lǐng)導，業(yè)務(wù)上受人行管轄。o2：業(yè)務(wù)范圍o以個人服務(wù)為對象；不得發(fā)放貸款

12、；吸收的存款可以轉(zhuǎn)存人行，國有獨資商業(yè)銀行和政策性銀行或者購買上述銀行發(fā)行的債券。（七）信用合作社o1：合作制與股份制的區(qū)別o入股方式不同：自上而下控股，自下而上控股o經(jīng)營目標不同：利潤最大化，為社員服務(wù)o管理方式不同：一股一票，一人一票o分配方式不同：利潤主要用于分紅，積累量化到每一股；盈利主要用于積累，積累歸社員集體所有（八）金融資產(chǎn)管理公司（熟悉）o1：組建背景 o四大行積累了大量不良貸款o2：目的 o一是改善四大行的資產(chǎn)負債狀況，提高其國內(nèi)外資信；二是實現(xiàn)不良貸款價值回收最大化；三是通過金融資產(chǎn)管理，對符合條件的企業(yè)實施債券轉(zhuǎn)股權(quán)，支持國有大中型虧損企業(yè)擺脫困境o3：性質(zhì) 國有獨資非銀

13、行金融機構(gòu)，以最大限度保全資產(chǎn)，減少損失為主要經(jīng)營目標o4：管理體制 人行、財政部和中國證監(jiān)會各司其責。設(shè)立分支機構(gòu)須經(jīng)財政部同意并報人行批準；高級管理人員須經(jīng)人行審查任職資格o2：特征o由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務(wù)o3：分類和業(yè)務(wù)范圍o城市信用社o農(nóng)村信用社六：境內(nèi)外資與境外中資金融機構(gòu)o（一）外資金融機構(gòu)審批條件（掌握）o1：申請設(shè)立非營業(yè)性代表處o申請前三年連續(xù)盈利o2：申請設(shè)立外資銀行或財務(wù)公司o在中國境內(nèi)已設(shè)立代表機構(gòu)二年以上；申請前一年年末的總資產(chǎn)不少于100億美元；申請者所在國家或地區(qū)有完善的金融監(jiān)督管理制度o3：申請設(shè)立外資銀行分行o基本同上，只是要求總

14、資產(chǎn)最低不少于200億美元o（二）外資金融機構(gòu)市場準入（掌握）o1：外資銀行申請經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)o提出申請前開業(yè)已經(jīng)三年；連續(xù)兩年盈利；申請前一年，分行境內(nèi)外匯貸款月末平均余額在1.5億美元以上，其他行在1億美元以上；境內(nèi)外匯貸款余額占其外匯總資產(chǎn)的50%以上o2：外資保險機構(gòu)申請設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)o經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上；申請前一年末總資產(chǎn)在50億美元以上；在中國境內(nèi)已設(shè)立代表處兩年上o注：外資人壽保險公司進入必須采用合資公司形式 第二章 金融市場與金融業(yè)務(wù)第一節(jié)：商業(yè)銀行o一：商業(yè)銀行資產(chǎn)負債和資本的構(gòu)成（掌握）o資產(chǎn)：準備金，收款過程中的現(xiàn)金，同業(yè)存款（以上三項合稱為現(xiàn)金項目）；證券，貸款，其

15、他資產(chǎn)。o負債：存款，借款。o資本：股本，資本公積，未分配利潤o二：銀行帳戶和資金結(jié)算（掌握）o1：銀行帳戶o概念：指企事業(yè)單位或個人在銀行開立的用于辦理商品交易，勞務(wù)供應等經(jīng)濟往來所引起的貨幣收付活動的活期存款帳戶。又稱為銀行結(jié)算帳戶。（注意：企事業(yè)單位開立的定期存款帳戶和個人的儲蓄帳戶不屬于）o分類：基本存款帳戶，一般存款帳戶，臨時存款帳戶，專用存款帳戶。o2：票據(jù)o分類o銀行匯票：款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)o商業(yè)匯票：適用于先發(fā)貨后付款或雙方約定延期付款的商品交易。按承兌人不同分為銀行承兌匯票和是商業(yè)承兌匯票o銀行本票：款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑

16、以辦理同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金的票據(jù)o支票o3：銀行卡o概念：由商業(yè)銀行，農(nóng)信社，郵政儲蓄三類機構(gòu)發(fā)行的具有消費信用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。o分類：多種分類。按是否提供信用透支功能，分為信用卡和借記卡。o4：資金結(jié)算方式o現(xiàn)金結(jié)算o非現(xiàn)金結(jié)算，含：o匯兌：分為信匯和電匯，不受金額起點限制o委托收款：不受區(qū)域與金額起點的限制。o托收承付：用于商品交易以及因此而產(chǎn)生的勞務(wù)供應的款項結(jié)算，起點1萬元。o信用證：國際貿(mào)易和國內(nèi)貿(mào)易都適用o三：商業(yè)銀行貸款o1：分類o按銀行是否承擔本息收回責任以及責任大?。鹤誀I貸款，委托貸款，特定貸款o按貸款適用期限：短期1年以內(nèi)，中

17、期1到5年，長期5年以上o按有無擔保品：信用貸款，擔保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)o2：期限o貸款期限的確定應當綜合考慮借款人貸款用途和綜合還貸能力，銀行資金狀況和資產(chǎn)流動性等因素。o自營貸款：一般不超過10年，超過的話應報人行備案o票據(jù)貼現(xiàn)：不超過6個月o展期：短期貸款不超過原期限，中期貸款不超過原期限一半，長期貸款展期不超過3年o按風險程度可分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。后三類稱為不良貸款。這種劃分方法是以借款人的實際償債能力進行劃分。o3：利率o商業(yè)銀行應在人行規(guī)定的貸款利率上下限范圍內(nèi)確定o貸款的貼息，實行誰確定誰貼息的原則o除國務(wù)院規(guī)定者外，任何單位和個人無權(quán)決定停息，減息，緩息和免息四：

18、其他（熟悉）o商業(yè)銀行的成本管理：權(quán)責發(fā)生制，謹慎性原則。o中間業(yè)務(wù)o概念：指商業(yè)銀行不運用或較少運用自己的資金，不直接增加表內(nèi)資產(chǎn)負債，利用自身優(yōu)勢為客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)o分類：（1）按功能和形式劃分為七大類即代辦性，擔保性，融資性，交易類，投資銀行類，其他。（2）按商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中的身份劃分為代理性業(yè)務(wù)（以客戶名義），委托性業(yè)務(wù)（以自己名義）和自營性業(yè)務(wù)。o風險特點：自由度比較大，透明度差，分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中，高杠桿作用。o網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)o概念：指銀行借助個人電腦或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)或其他公共信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)o分類：信息服務(wù)，客戶交流服務(wù)，交

19、易服務(wù)。o風險：一類是系統(tǒng)安全風險，另一類是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所固有的風險o表外業(yè)務(wù)o概念：凡未列入銀行資產(chǎn)資產(chǎn)負債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負債表總額的業(yè)務(wù)o分類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)（無風險業(yè)務(wù)），有風險的業(yè)務(wù)o風險：較大o商業(yè)銀行派生存款創(chuàng)造功能oD=R*（1/r）oM=m*B=(1+c)/r*B第二節(jié)：保險市場與保險業(yè)務(wù)o保險（掌握）o概念：指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定事項承擔給付保險金責任的行為o分類：按保險標的可分為財產(chǎn)保險和人身保險，按與投保人有無直接法律關(guān)系，分為原保險和再保險o保險市場（掌握）o概念：指雙方簽訂保險合同的場所，可以是有形市場，也可以是無形市場o保險產(chǎn)

20、品（熟悉）o概念：即各類保險險種，表現(xiàn)為合同形式o保險合同（熟悉）o概念：是投保人與保險人約定保險權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議o分類：財險，壽險和再保險合同o特點：雙務(wù)，附和性與約定性并存，要式，有償，誠實信用，保障性，諾成性。o原則：誠實信用原則，保險利益原則，損失補償原則，近因原則o保險資產(chǎn)管理公司的相關(guān)規(guī)定（熟悉）o保險機構(gòu)投資者的相關(guān)規(guī)定（掌握）o股票投資：o債券投資：o第三 節(jié)：信托投資公司（熟悉）o主要業(yè)務(wù)：P36o相關(guān)法律法規(guī)第四節(jié)：同業(yè)拆借市場（除注明外，皆為熟悉內(nèi)容）o概念：金融機構(gòu)之間進行資金拆借活動的市場o特點：一是融通資金期限比較短，我國最長為4個月；參與的機構(gòu)基本上是在央行開

21、立存款帳戶，交易的主要是金融機構(gòu)存放在該帳戶的多余資金；三是基本上是信用拆借。o類型：按交易過程中有無中介機構(gòu)參與可以分為有形拆借市場和無形拆借市場。o同業(yè)拆借交易按交易方式劃分有信用拆借和抵押拆借，按期限劃分有隔夜，1，7天，1，4個月等品種o注：以上內(nèi)容要求為掌握o歷史沿革：略o特點：一是同業(yè)拆借市場運作體系基本確立；二是全國銀行間同業(yè)拆借市場成員不斷增加；三是同業(yè)拆借利率已成為金融市場、貨幣市場乃至全社會經(jīng)濟活動關(guān)注的重要指標；四是同業(yè)拆借已成為商業(yè)銀行短期資金管理的首選方式o類型（非）全國銀行間同業(yè)拆借市場o作用：一是使金融機構(gòu)在不用保持大量超額準備金的前提下，滿足存款支付及匯兌、清算

22、的需要；二是同業(yè)市場是央行事實貨幣政策，進行金融宏觀調(diào)控的重要場所。o銀行間拆借利率的作用，形成機制和特點o國際開發(fā)機構(gòu)的人民幣債券的相關(guān)規(guī)定o項目融資的概念o資產(chǎn)證券化的概念、特點和作用o（書上未找到） 第三章貨幣政策與金融監(jiān)管第一節(jié)：貨幣政策（掌握）o概念：是中央銀行運用貨幣政策工具，調(diào)節(jié)貨幣供求以實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟調(diào)控目標的方針和策略的總稱。要素包括貨幣政策最終目標，中介目標，貨幣政策工具和貨幣政策傳導機制。o傳導機制：指央行根據(jù)貨幣政策目標，運用貨幣政策工具，通過金融機構(gòu)的經(jīng)營活動和金融視察傳導至企業(yè)和居民，對其生產(chǎn)，投資和消費等行為產(chǎn)生影響的過程。一般情況下，貨幣政策的傳導是通過信貸、利率

23、、匯率、資產(chǎn)價格等渠道進行的。o進一步完善和疏通貨幣政策傳導機制，主要體現(xiàn)在:o一是商業(yè)銀行應按現(xiàn)代金融企業(yè)制度逐步完善商業(yè)銀行運行機制o二是加快企業(yè)制度改革，完善經(jīng)營機制，強化信用觀念，使企業(yè)和居民對存貸款利率信號的反應更加靈敏有效o三是要完善資本市場、外匯市場和貨幣市場操作機制，疏通對貨幣政策傳導的影響。o貨幣政策目標o最終目標：保持幣值穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長o中介目標：貨幣供應量，即M2.（指在某個時點上承擔流通手段和支付手段職能的貨幣存量）o貨幣政策與財政政策的區(qū)別和配合：略。第二節(jié)：我國現(xiàn)行的貨幣政策工具o一：利率政策o1：基本概念o利率是資金的價格，包括法定利率和市場利率；短期利

24、率和中長期利率；固定利率和浮動利率（個人住房貸款利率，優(yōu)惠貸款利率，政策性銀行貸款利率不能浮動；農(nóng)信社貸款最高可以上浮50%，最低可下浮10%。商行和誠實信用社對中小企業(yè)貸款最高可上浮30%，最低可下浮10%）o2：利率水平確定的依據(jù)o一是物價水平；二是國有大中型企業(yè)的利息負擔；三是國家財政和銀行的利益；四是國家政策和社會資金供求狀況。此外，期限、風險也是確定利率水平的重要依據(jù)。o3：利率體系和利率結(jié)構(gòu)o利率體系概念：利率體系是指在一定時期內(nèi)各種各類的利率按一定規(guī)則所構(gòu)成的一個復雜的系統(tǒng)。o利率體系分類：一是按經(jīng)濟關(guān)系劃分為存款利率和貸款利率；二是按借貸主體劃分，可分為銀行利率，非銀行金融機構(gòu)

25、利率，債券利率和市場利率。o利率結(jié)構(gòu)概念：利率與期限之間的變化關(guān)系o4：名義利率和實際利率o主要區(qū)別是有無考慮物價變動因素o5：優(yōu)惠利率和差別利率o優(yōu)惠利率指銀行收取的低于正常貸款利率水平的利率；差別利率指銀行根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對不同行業(yè)實行不同的貸款利率o6：計息與結(jié)息方法o（1）城鄉(xiāng)居民活期存款每年結(jié)息一次，每年的6月30日為結(jié)息日。定期存款一次還本付息，不計復利o（2）企業(yè)單位活期存款按季結(jié)息，每季的末月20日為結(jié)息日o（3）對企業(yè)的貸款實行按季結(jié)息，每季的末月20日為結(jié)息日，對結(jié)息日不能支付的利息轉(zhuǎn)入本金計收復利o二：存款準備金o意義：一是保證金融機構(gòu)對客戶的正常支付；二是保證金

26、融機構(gòu)之間的正常清算；三是中央銀行實施貨幣政策的重要工具（央行降低準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應量會相應增加，有利于促進經(jīng)濟增長和防止通貨膨脹；反之，有利于控制經(jīng)濟過熱和治理通貨緊縮）o三:，央行再貸款o概念：指央行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，是央行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣的重要渠道和進行金融調(diào)控的傳統(tǒng)政策工具o貸款對象：銀行金融機構(gòu)o基礎(chǔ)貨幣（B）：主要由金融機構(gòu)存款準備金，現(xiàn)金發(fā)行和非金融機構(gòu)存款（指郵政儲蓄再央行的轉(zhuǎn)存款）三部分構(gòu)成o貨幣供應量M=m*B(m為貨幣乘數(shù))o中央銀行資產(chǎn)負債表o央行資產(chǎn)運用總額增加（代表其對外貸款債權(quán)增多），則基礎(chǔ)貨幣供應增加o四：公開市場

27、業(yè)務(wù)o概念：指中央銀行通過買進或賣出有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，調(diào)節(jié)貨幣供應量的活動o特點：主動性，靈活性，時效性o作用：一是滿足了商業(yè)銀行為增加可用資金而融資的需要；二是發(fā)揮了對市場利率的導向作用；三是配合積極財政政策的實施，支持國債發(fā)行，減弱了財政政策的擠出效應；四是促進了銀行間債券市場的發(fā)展o五：再貼現(xiàn)o概念：中央銀行通過買進商業(yè)銀行持有的已貼現(xiàn)的但尚未到期的商業(yè)匯票，向商業(yè)銀行提供融資支持的行為o作用：再貼現(xiàn)作為傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具（公開市場業(yè)務(wù)，再貼現(xiàn)，存款準備金）之一，它不僅具有影響商業(yè)銀行信用擴張，并借以調(diào)控貨幣供應量的作用，而且具有可以按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，有選擇地對不同種類的

28、票據(jù)進行貼現(xiàn)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用o六：信貸政策o概念：中央銀行按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求制定的，運用經(jīng)濟、法律及行政手段和措施，對金融機構(gòu)的貸款增量、貸款投向及貸款質(zhì)量進行適當引導、調(diào)控和監(jiān)督的政策。其主要目標是，調(diào)整金融機構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)，改善社會資源的配置，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。o必要性：一是調(diào)整結(jié)構(gòu)的宏觀政策需要信貸政策予以配合；二是目前的市場發(fā)育水平還需要信貸政策；三是多年來間接融資的主導地位決定了還需要繼續(xù)發(fā)揮銀行信貸的作用o信貸政策與商業(yè)銀行自主經(jīng)營o1：信貸政策是指導性的，而非指令性的或強制性的o2：實施信貸政策符合商業(yè)銀行的長遠利益o3：信貸政策在與銀行局部的短期的經(jīng)營目標發(fā)生矛盾時

29、，并不損害銀行的自主經(jīng)營權(quán)o4：銀行應該根據(jù)信貸政策主動開拓新的利潤增長點o5：中央銀行應科學制定信貸政策，完善對商業(yè)銀行的服務(wù)o調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)o1：合理配置期限結(jié)構(gòu)，適當增加中長期貸款o2：合理配置在產(chǎn)業(yè)部門之間的分布，適當增加對第一，第三產(chǎn)業(yè)的投入o3：合理配置在生產(chǎn)領(lǐng)域和消費領(lǐng)域的分布，適當增加對消費領(lǐng)域的投入o4：合理配置在大中小企業(yè)間的分布，適當增加中小企業(yè)貸款o5：合理配置在東西部地區(qū)的分布，適當增加中西部地區(qū)的貸款投入o6：合理配置國際國內(nèi)兩個市場的分布，適當增加國際市場的投入第三節(jié)：通貨膨脹o成因o1：需求拉上說，總需求與總供給的對比處于供不應求狀態(tài)。（從需求方面考慮）o2：成本

30、推動說，分工資推進和利潤推進，可用來解釋滯漲。（從供給或成本方面）o3：供求混合推動說（供求兩個方面考慮）o4：結(jié)構(gòu)性通貨膨脹，（從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，部門結(jié)構(gòu)分析）o社會效應o1：通貨膨脹與經(jīng)濟成長的關(guān)系，分為促進論，促退論和中性論。o2：強制儲蓄效應，o3：收入分配效應，o4：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整效應（財富分配效應），o5：惡性通貨膨脹與經(jīng)濟社會危機，o對策o1：宏觀緊縮o緊縮性貨幣政策：三大傳統(tǒng)工具，即公開市場業(yè)務(wù)，再貼現(xiàn)，存款準備金率。o緊縮性財政政策：削減政府支出和增加稅收o緊縮性收入政策：實質(zhì)就是控制工資增長率o2：其他政策：包括價格管制和增加有效供給（即減稅以刺激投資和產(chǎn)出）第四節(jié)：金融監(jiān)管（除注明外，皆為熟悉內(nèi)容）o定義（掌握）：指金融主管機關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，依法對金融機構(gòu)及其運營情況實施監(jiān)督和管理，以維護正常的金融秩序，保護存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運行。o模式（掌握）：混業(yè)經(jīng)營，統(tǒng)一監(jiān)管；分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管。o我國監(jiān)管內(nèi)容（掌握）o1：市場準入監(jiān)管：資本金，高級管理人員任職資格和業(yè)務(wù)范圍是核心內(nèi)容。設(shè)立商業(yè)銀行注冊資本最低10億元，城市商業(yè)銀行1億元。金融機