電子支付與結(jié)算 中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 周虹【精選-】

1、 電子支付與結(jié)算 中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 周虹1 緒論一、歷史開展中的經(jīng)濟(jì)與科技二、網(wǎng)絡(luò)三、電子商務(wù)四、電子支付2 15世紀(jì)末以來，兩個(gè)重大發(fā)現(xiàn)改變了世界一、歷史開展中的經(jīng)濟(jì)與科技 達(dá)伽馬、哥倫布和麥哲倫的地理大發(fā)現(xiàn)，開辟了世界市場(chǎng)，使所有國(guó)家的生產(chǎn)、交換、消費(fèi)成為世界性的。殖民侵略打破了閉關(guān)鎖國(guó)，隨后，資產(chǎn)階級(jí)革命席卷歐美諸國(guó)，在數(shù)百年的資本主義經(jīng)濟(jì)開展中，世界終于成為一個(gè)整體以哥白尼牛頓科學(xué)革命為先導(dǎo)，以蒸汽和電力、電氣的應(yīng)用為根底的兩次工業(yè)革命。科技進(jìn)步與機(jī)器大工業(yè)生產(chǎn)的融合， 形成了人類的工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。3上個(gè)世紀(jì)末，一種類似神經(jīng)元的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)掀開了世界經(jīng)濟(jì)的 新浪潮計(jì)算機(jī)和通訊業(yè)的快速

2、開展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)從政治經(jīng)濟(jì)文化等方面對(duì)人類產(chǎn)生巨大影響，甚至影響了人們的某些生活方式和工作方式。4Larry Roberts阿帕網(wǎng)方案設(shè)計(jì)者Internet之父20世紀(jì)60年代，在冷戰(zhàn)背景下，美國(guó)要研制一種新型的不因局部損壞而影響剩余局部使用的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。美國(guó)國(guó)防部高級(jí)研究方案局ARPA將其叫做：ARPANet。 二、網(wǎng)絡(luò)5美國(guó)人賽夫V.G.Cerf和卡恩R.E.Kahn提出互聯(lián)網(wǎng)通訊協(xié)議TCPIPIP是國(guó)際互聯(lián)協(xié)議TCP是傳輸控制協(xié)議6Tim Burners-LeeWWW的創(chuàng)造人對(duì)于用戶來說，無數(shù)個(gè)物理子網(wǎng)通過TCP/IP協(xié)議形成互聯(lián)網(wǎng)之后，仍然有個(gè)如何在各個(gè)網(wǎng)站資源之間自如訪問的問

3、題，WWW 以統(tǒng)一的超文本協(xié)議方式建立起資源瀏覽的熱鏈路。7Ray Tomlinson電子郵件特定符號(hào)的創(chuàng)造人E-mail已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)上最廣泛的一種應(yīng)用，每個(gè)上網(wǎng)者都熟悉這個(gè)符號(hào)： 沒有這個(gè)符號(hào)，在全世界上網(wǎng)的情況下，如何每天準(zhǔn)確傳送數(shù)億封電子郵件呢？8概括一下Internet開展軌跡：第一，現(xiàn)實(shí)需要一種分布式的網(wǎng)絡(luò)；第二，局域網(wǎng)與廣域網(wǎng)之間需要互聯(lián)，于是網(wǎng)間 互聯(lián)的協(xié)議便出現(xiàn)了，即：TCP/ IP；第三，由官方轉(zhuǎn)向民間，由軍用轉(zhuǎn)向商用是成就 互聯(lián)網(wǎng)大業(yè)的關(guān)鍵一步；第四，通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速成長(zhǎng)依然是 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開展的先導(dǎo)；第五，作為一種先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，互聯(lián)網(wǎng)仍在 前行，并無停滯的跡

4、象。9因特網(wǎng)的邏輯層次1.用于高速傳輸和交換的核心網(wǎng)2.為用戶業(yè)務(wù)提供支撐的接入網(wǎng)3.為用戶提供各種效勞的業(yè)務(wù)網(wǎng)10業(yè)務(wù)網(wǎng)走勢(shì)日益模糊，不斷融合形態(tài)第四媒體/遠(yuǎn)程教育/遠(yuǎn)程醫(yī)療 /電子商務(wù)/電子政府/智能社區(qū)電視會(huì)議 協(xié)同設(shè)計(jì) 虛擬網(wǎng)絡(luò) 數(shù)字電視 IP 參與者內(nèi)容提供商ICP 電子商務(wù)與其他應(yīng)用效勞商11網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是泡沫經(jīng)濟(jì)，還是新經(jīng)濟(jì)？互聯(lián)網(wǎng)革命是曇花一現(xiàn)，還是意義深遠(yuǎn)？納市是否等于高科技？經(jīng)濟(jì)全球化與互聯(lián)網(wǎng)革命，使人類面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)換。所有局部事件、所有局部的興衰榮辱都不能逆轉(zhuǎn)這一全局的走向。這就是我們生活的時(shí)代。121997年11月67日,國(guó)際商會(huì)在法國(guó)首都巴黎舉行了世界電

5、子商務(wù)會(huì)議,從商業(yè)角度提出了電子商務(wù)的概念，即電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。 3、電子商務(wù)13從涵蓋范圍上可定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)上可定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括數(shù)據(jù)交換如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等、數(shù)據(jù)獲取如共享數(shù)據(jù)庫、電子公告牌等以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)如條形碼等。14電子商務(wù)三種模式 P 2 P C 2 C 15B2B模式 傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)的網(wǎng)上交易傳統(tǒng)電子企業(yè)的網(wǎng)上交易物流企業(yè)的網(wǎng)上交易16供給商商業(yè)合作伙伴顧客通用汽車、福特汽車通用電氣、波音公司銷售網(wǎng)顧客顧客17網(wǎng)上零售B2C 新型零售網(wǎng)站老牌商店技術(shù)產(chǎn)

6、品零售網(wǎng)站網(wǎng)上雜貨店 網(wǎng)上服裝店 網(wǎng)上電腦店 1819網(wǎng)絡(luò)拍賣買 前無古人eBay 企業(yè)拍買 個(gè)人拍買 以物易物 20數(shù)字化商品與效勞賣知識(shí)的網(wǎng)站陽春白雪網(wǎng)上電影 網(wǎng)上音樂網(wǎng)絡(luò)游戲21iResearch 艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的研究成果顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的開展，越來越多的網(wǎng)民開始使用電子支付這一新型支付方式。2005年底中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶到達(dá)3460萬戶，較2004年增長(zhǎng)103.5%，占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%。預(yù)計(jì)未來五年內(nèi)個(gè)人用戶仍將較快增長(zhǎng)，到2021年將有望到達(dá)2.15億，互聯(lián)網(wǎng)用戶覆蓋率為92.3%。2005年中國(guó)通過網(wǎng)上銀行的交易額包括轉(zhuǎn)賬、支付等到達(dá)人民幣70萬億，較20

7、04年增長(zhǎng)43.6%。iResearch預(yù)計(jì)2021年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額將到達(dá)人民幣193萬億元，2006年至2021年的復(fù)合增長(zhǎng)率為22.5%。網(wǎng)民在2006 年中最可能使用的網(wǎng)上支付方式主要是銀行信用卡和銀行儲(chǔ)蓄卡，使用比例均占到了40%以上，合計(jì)到達(dá)85.5%，而使用其他網(wǎng)上支付方式如虛擬幣，電子支票等的比例總共不到5%. 隨著電子商務(wù)等對(duì)網(wǎng)上支付的需求增強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)極其迅速。2001年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模為1.6億元，2004年該規(guī)模增 長(zhǎng)為23億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為143.1%。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)2

8、15億元左右。 22從電子商務(wù)開展模式上看目前在中國(guó)主要兩種電子商務(wù)模式以當(dāng)當(dāng)網(wǎng)卓越網(wǎng)為代表的B2C模式；以易趣網(wǎng)ebay網(wǎng)為代表的B2B模式；當(dāng)當(dāng)網(wǎng)五年來從賣圖書到音像到賣百貨，04年三季度已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)盈利，銷售較03年同期增長(zhǎng)1.8倍，用戶規(guī)模到達(dá)上千萬；而易趣網(wǎng)的注冊(cè)用戶也已到達(dá)成立之時(shí)的23倍，交易金額到達(dá)20億元人民幣。以淘寶網(wǎng)為代表的P2P模式23縱觀整個(gè)網(wǎng)上購物市場(chǎng)，可分為三類書刊、音像制品CD、軟件等和日常用品化裝品、飾品和保健品這兩大類，因?yàn)閮r(jià)格相對(duì)較低、容易投遞成為大多數(shù)網(wǎng)民購物首選；其次是電器、電腦、通訊產(chǎn)品類和票務(wù)類，因其在網(wǎng)上所建立的信任度高，市場(chǎng)潛力巨大；第三類是金

9、融效勞網(wǎng)和網(wǎng)上教育類，這兩個(gè)類別的購物數(shù)目目前較低，但隨著中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，以及效勞水平的不斷增強(qiáng)，這兩大類別的開展勢(shì)頭很好。24電子商務(wù)開展前景1競(jìng)爭(zhēng)劇烈，前景無限 2核心競(jìng)爭(zhēng)力打造,品牌效應(yīng)3良好信用環(huán)境,法律保障25Internet的開展提供了一種全新的貿(mào)易方式，電子商務(wù)席卷全球。另一方面，網(wǎng)絡(luò)的使用也極大地改變了客戶對(duì)于便捷、速度、價(jià)格和效勞的期望。就像超市改變了雜貨店和大商場(chǎng)，給客戶提供了更方便的效勞和超出客戶想象的多樣性效勞一樣,至此電子商務(wù)以不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)出現(xiàn)在人們面前。電子支付構(gòu)成電子商務(wù)成功的根底和關(guān)鍵2627四 電子支付自二十世紀(jì)90年代中期以來，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)

10、作為革命性的貿(mào)易方式出現(xiàn)在人類的歷史舞臺(tái)上，依循著商品生產(chǎn)與交換的開展需要，它注定給包括銀行業(yè)在內(nèi)的整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展帶來一場(chǎng)翻天覆地的變化，也極大促進(jìn)了支付體系的開展，新型電子支付工具和電子支付模式層出不窮，更加推動(dòng)了全球貿(mào)易和全球經(jīng)濟(jì)的開展。28電子支付最新開展與問題支付工具移動(dòng)支付的快速開展支付平安與反欺詐法律與環(huán)境29在中國(guó)， 短信效勞支付是最移動(dòng)電子商務(wù)主要的應(yīng)用之一，據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部2006年1月22日的統(tǒng)計(jì)顯示，2005年我國(guó)短信市場(chǎng)收入超過300億元。由于平安機(jī)制和 芯片技術(shù)等原因，移動(dòng)電子商務(wù)目前主要應(yīng)用于微支付領(lǐng)域，但NFC技術(shù)的日趨成熟，移動(dòng)電子商務(wù)向小額支付開展 30在電子商

11、務(wù)與電子支付快速開展中，網(wǎng)絡(luò)犯罪也日益增多。在國(guó)內(nèi)，北京、上海、武漢、廣州等全國(guó)多個(gè)城市均發(fā)生過網(wǎng)絡(luò)銀行盜竊案件。2005年9月初，福建省泉州市中級(jí)人民法院開庭審理了迄今為止國(guó)內(nèi)網(wǎng)上盜竊個(gè)人存款金額最大案晉江“511網(wǎng)上盜竊 777萬元銀行存款案。據(jù)東方早報(bào)，2006年09月14日?qǐng)?bào)道，黃顏菲(化名)在自己的銀行賬戶里存入了的14萬元存款一夜之間被人通過網(wǎng)上支付全部花光。在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)，有人通過36筆網(wǎng)上支付交易，花完了卡里總計(jì)143282.64 元人民幣。2004年至2005年兩年間，電腦高手劉某利用木馬軟件7次作案破解網(wǎng)上銀行盜竊3萬元。新華網(wǎng)2006年04月08日?qǐng)?bào)道，最近一個(gè)月來，北京地

12、區(qū)使用工商銀行網(wǎng)上銀行的客戶，陸續(xù)有人發(fā)現(xiàn)自己賬戶中的存款被人轉(zhuǎn)移到陌生賬號(hào)上,被盜金額從幾百到一萬不等。工商銀行北京分行稱，最近一段時(shí)間網(wǎng)上出現(xiàn)針對(duì)工商銀行的假網(wǎng)站，用戶登錄假網(wǎng)站后，網(wǎng)站的病毒程序會(huì)將盜竊來的賬號(hào)密碼發(fā)到指定的郵箱。06年年中，一篇題為?用支付寶，成功套現(xiàn)25000元?的網(wǎng)文更是引起了大家對(duì)支付寶這類第三方支付工具是否可能成為洗錢套現(xiàn)工具的討論。 31電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 周虹 中國(guó)人民大學(xué)出版社 2006支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)、管理和監(jiān)督 布魯斯中國(guó)金融出版社 1996中央銀行職能 陳元 中國(guó)金融出版社 199532謝 謝338NjZv1GcSo&z5LhWs-EaPl!x3IeUq

13、(B7NjYu0GcRn%z5KgWs-D9Pl#w2IeTp*B7MiYu0FbRn$y4KgVr)D9Ok#w2HdTp&A6MiXt+FbQm$y3JfVr(C8OkZv1HdSo&A5LhXt-EaQm!fVr(C8OjZv1HcSo&A5LhXt-EaQl!x3JeUq(C7NjZv0GcSn%z5LgWs-E9Pl!x2IeUp*B7NiYu0GbRn%z4KgWr)D9Pk#w2IdTp*A6MiYt+FbRm$y4KfVr)C8Ok#v1HdTo&A6MhXt+EaQm$x3JfVq(C8OjZv1GcSo&z5LhXs-EaQl!x3IeUq(B7NjZu0GcSn%z5Kg

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