第10章 電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用

1、第10章 電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用作者：孟顯勇清華大學(xué)出版社電子商務(wù)安全管理與支付電子支付系統(tǒng)主要由客戶(hù)、商家、認(rèn)證機(jī)構(gòu)CA、提供電子支付服務(wù)的銀行以及實(shí)現(xiàn)電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和系統(tǒng)軟件等實(shí)體共同組成，客戶(hù)可以將購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)所應(yīng)付的貨款通過(guò)公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)支付給商家。電子支付系統(tǒng)的主要構(gòu)成：一是電子商務(wù)系統(tǒng)，商家在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的網(wǎng)上商店。二是通信系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸交易數(shù)據(jù)和支付指令的通信網(wǎng)絡(luò)，通常是指第三方電子支付平臺(tái)或商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。三是匯兌系統(tǒng)，主要是指商業(yè)銀行內(nèi)部的資金匯兌系統(tǒng)，例如商業(yè)銀行內(nèi)部的清算和結(jié)算系統(tǒng)。四是中央銀行的清算系統(tǒng)，主要負(fù)責(zé)各商業(yè)銀行之間的資金清算和結(jié)算工作。10.1

2、電子支付系統(tǒng)應(yīng)用概述 網(wǎng)上銀行，也稱(chēng)在線(xiàn)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、信息安全技術(shù)在Internet上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供安全的、實(shí)時(shí)的和綜合的網(wǎng)上金融服務(wù)，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)。此外，基于公共網(wǎng)絡(luò)提供金融綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，還可以為電子交易雙方提供電子支付與結(jié)算服務(wù)。 網(wǎng)上銀行為客戶(hù)提供安全、便捷的銀行服務(wù)，客戶(hù)基于Internet就可以訪問(wèn)網(wǎng)上銀行，而不受時(shí)間和空間的限制。網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“3A銀行”，因?yàn)樗梢蕴峁┎皇軙r(shí)間、空間限制，在任何時(shí)間Anytime、任何地點(diǎn)Anywhere、以任

3、何方式Anyway為客戶(hù)提供基于Internet的各種金融服務(wù)。10.2 網(wǎng)上銀行根據(jù)艾瑞咨詢(xún)公司的2011-2012年中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告，在2011年，中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到701.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35.9%，預(yù)計(jì)2013年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模將達(dá)到1179.5萬(wàn)億元。在2011年，艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)趨勢(shì)如圖10-2所示。10.2 網(wǎng)上銀行根據(jù)艾瑞咨詢(xún)公司的2011-2012年中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告，在2011年，中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到701.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35.9%，預(yù)計(jì)2013年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模將達(dá)到1179.5萬(wàn)億元。在2011年，艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)

4、中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)趨勢(shì)如圖10-2所示。10.2 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)主要有以下幾種：1. 企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括賬戶(hù)查詢(xún)、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代理繳費(fèi)、企業(yè)賬戶(hù)的即時(shí)余額查詢(xún)、歷史數(shù)據(jù)查詢(xún)、打印對(duì)賬單、支票使用情況查詢(xún)、企業(yè)往來(lái)信用證查詢(xún)、匯入?yún)R出款項(xiàng)查詢(xún)、交易信息查詢(xún)以及企業(yè)受信額度查詢(xún)等。2. 個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 個(gè)人網(wǎng)上銀行除可以為客戶(hù)提供賬戶(hù)基本信息管理、賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、打印對(duì)賬單等基本業(yè)務(wù)之外，還可以為客戶(hù)辦理各種貸款和融資業(yè)務(wù)，包括買(mǎi)方信貸、信用透支、擔(dān)保業(yè)務(wù)以及各種網(wǎng)上抵押和按揭貸款等，例如辦理住房貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款

5、等業(yè)務(wù)。此外，個(gè)人網(wǎng)上銀行還可以為客戶(hù)提供各種投資理財(cái)服務(wù)，例如為客戶(hù)提供買(mǎi)賣(mài)證券、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)等服務(wù)。3. 電子支付業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行可以為參與電子交易的個(gè)人用戶(hù)和企業(yè)用戶(hù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)，主要為B2C和B2B兩類(lèi)電子交易提供支付服務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行還可以為用戶(hù)提供跨幣種、跨地域、跨機(jī)構(gòu)、多儲(chǔ)種、多渠道的資金管理和支付服務(wù)。10.2 網(wǎng)上銀行10.2.1 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)4. 銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行的銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指將用戶(hù)的銀行個(gè)人結(jié)算存款賬戶(hù)與證券公司的資金賬戶(hù)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)資金在銀行與證券公司間的劃轉(zhuǎn)，為股民買(mǎi)賣(mài)證券提供了一種安全、便捷的資金流轉(zhuǎn)服務(wù)。此類(lèi)服務(wù)既可以在

6、銀行申請(qǐng)，也可以在證券公司申請(qǐng)，但必須簽訂書(shū)面協(xié)議。客戶(hù)通過(guò)銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行股票買(mǎi)賣(mài)和證券交易管理。5. 信息發(fā)布 網(wǎng)上銀行發(fā)布的主要信息內(nèi)容包括新聞資訊、銀行內(nèi)部的信息、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、業(yè)務(wù)品種介紹、匯率和利率信息、特約商戶(hù)介紹、各種通知等。此外，網(wǎng)上銀行還提供一些特別的信息服務(wù)，如股票指數(shù)和基金凈值，以及客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交的各種問(wèn)題和咨詢(xún)信息。10.2 網(wǎng)上銀行10.2.1 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)網(wǎng)上銀行在發(fā)展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題。（1）傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式已經(jīng)不適合網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)為銀行用戶(hù)提供各種金融服務(wù)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足電子化、網(wǎng)絡(luò)化、

7、信息化的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)需要進(jìn)一步豐富和完善。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行還尚未建立起完善的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本上是傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化延伸，缺乏針對(duì)于網(wǎng)上銀行的電子化和網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的系統(tǒng)化和高附加值的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品僅僅是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化延伸。（2）網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要原因。隨著金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，金融服務(wù)系統(tǒng)安全成為各大金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。金融行業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的要求相對(duì)較高，因此，采用加密和解密技術(shù)、數(shù)字簽名與認(rèn)證技術(shù)和數(shù)據(jù)完整性校驗(yàn)等信息安全通信技術(shù)來(lái)保證金融通信安全，實(shí)現(xiàn)通信數(shù)據(jù)的保密性、真實(shí)性、身份的可認(rèn)證

8、性、完整性以及不可否認(rèn)性等。但是新型的系統(tǒng)漏洞和木馬病毒對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)構(gòu)成了嚴(yán)重威脅，成為影響其快速和健康發(fā)展的首要因素，因此利用信息安全技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全通信技術(shù)保障網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行成為各大商業(yè)銀行的首要任務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)完善金融服務(wù)體系，為分布廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平各異的網(wǎng)上銀行用戶(hù)提供安全的網(wǎng)上銀行服務(wù)，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全、可靠地運(yùn)行。（3）監(jiān)管制度和相關(guān)立法不夠健全。為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度，我國(guó)相繼出臺(tái)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法、電子銀行安全評(píng)估指引、電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程及電子簽名法等法律和法規(guī)，用于規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量。但是，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行相

9、關(guān)的法律和法規(guī)建設(shè)還不夠完善，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀和網(wǎng)絡(luò)安全的現(xiàn)狀建立一套完善的網(wǎng)上銀行法律和法規(guī)體系，以保障網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康和快速發(fā)展。10.2 網(wǎng)上銀行10.2.2 中國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展 Visa國(guó)際組織是由全球范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)員組成的非股份、非盈利性國(guó)際銀行卡組織。Visa信用卡是由參加Visa國(guó)際組織的會(huì)員銀行發(fā)行。在亞太區(qū)，Visa國(guó)際組織有超過(guò)700個(gè)會(huì)員金融機(jī)構(gòu)發(fā)行各種Visa支付工具，包括信用卡、借記卡、公司卡、商務(wù)卡及采購(gòu)卡。Visa國(guó)際組織分別于1993年和1996年在北京和上海成立代表處。Visa國(guó)際組織在國(guó)內(nèi)擁有包括銀聯(lián)在內(nèi)的17家中資會(huì)員金融機(jī)

10、構(gòu)和5家外資會(huì)員銀行。 Visa國(guó)際組織是目前世界上最大的信用卡組織，擁有全球最大和最完善的電子支付網(wǎng)絡(luò)，將持卡人、商戶(hù)以及Visa會(huì)員金融機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系在一起，為電子商務(wù)交易雙方提供了一種安全、高效、便捷的電子支付方式。Visa國(guó)際組織在全球擁有持卡人多達(dá)19億個(gè)，2,900多萬(wàn)個(gè)商戶(hù)交易點(diǎn)，21,000家互相競(jìng)爭(zhēng)的Visa會(huì)員金融機(jī)構(gòu)，并且持卡人可以在分布于全球的180萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)中提取現(xiàn)金。10.3 Visa電子支付系統(tǒng)10.3.1 Visa簡(jiǎn)介 VisaNet是Visa國(guó)際組織的核心網(wǎng)絡(luò)，為消費(fèi)者、商戶(hù)、企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。VisaNet為Visa國(guó)際組織提供了一個(gè)服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)

11、，Visa會(huì)員金融機(jī)構(gòu)通過(guò)VisaNet為客戶(hù)提供各種安全、可靠的金融服務(wù)和增值服務(wù)，處理授權(quán)、清算和結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。VisaNet向200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者、企業(yè)、銀行和政府提供金融服務(wù)，隨著越來(lái)越多的個(gè)人、企業(yè)、商戶(hù)和政府將其作為主要的電子支付方式，Visa國(guó)際組織的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模迅速擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍也隨之增加。Visa國(guó)際組織作為全球領(lǐng)先的支付技術(shù)公司，通過(guò)不斷地?cái)U(kuò)充其支付網(wǎng)絡(luò)來(lái)提高業(yè)務(wù)處理能力。目前，VisaNet可以每秒鐘處理20,000多筆交易，并且可靠、安全和便捷。10.3 Visa電子支付系統(tǒng)10.3.2 VisaNet Visa驗(yàn)證服務(wù)是Visa國(guó)際組織為提高基于信用卡的

12、電子支付系統(tǒng)的安全性，實(shí)現(xiàn)電子交易雙方的身份可認(rèn)證性，以及維護(hù)電子交易的公平性而推出的一項(xiàng)安全驗(yàn)證服務(wù)。如果客戶(hù)與加入Visa驗(yàn)證服務(wù)的網(wǎng)上商店進(jìn)行交易，就可以在交易過(guò)程中享受到Visa驗(yàn)證服務(wù)，通過(guò)對(duì)電子商務(wù)交易雙方身份信息的驗(yàn)證，確保購(gòu)物網(wǎng)站的真實(shí)性和客戶(hù)網(wǎng)上購(gòu)物的安全性。Visa驗(yàn)證服務(wù)可以提供全天24小時(shí)的網(wǎng)上服務(wù)，實(shí)時(shí)為客戶(hù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)。10.3 Visa電子支付系統(tǒng)10.3.3 Visa驗(yàn)證服務(wù)10.3 Visa電子支付系統(tǒng)10.3.3 Visa驗(yàn)證服務(wù)Visa提供的支付卡類(lèi)型：（1）信用卡。Visa向其會(huì)員金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)提供信用卡交易服務(wù)，可以滿(mǎn)足不同類(lèi)型信用卡用戶(hù)的支付需求

13、，從普通客戶(hù)到高端客戶(hù)以及大型機(jī)構(gòu)均可以采用Visa信用卡作為支付工具。（2）借記卡。Visa根據(jù)客戶(hù)所處地域和消費(fèi)水平差異對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分，可以滿(mǎn)足不同類(lèi)型借記卡用戶(hù)的支付需求。Visa借記卡與現(xiàn)金和支票相比付款更加方便、安全和靈活。（3）預(yù)付費(fèi)卡。Visa向其會(huì)員金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)提供預(yù)付費(fèi)卡，充值后客戶(hù)可以使用預(yù)付費(fèi)卡進(jìn)行電子支付。10.3 Visa電子支付系統(tǒng)10.3.4 Visa電子交易10.3 Visa電子支付系統(tǒng)10.3.4 Visa電子交易10.4 招商銀行10.4.1 招商銀行電子支付系統(tǒng)10.4 招商銀行10.4.2 網(wǎng)上企業(yè)銀行10.4 招商銀行10.4.3 網(wǎng)上個(gè)人銀行招

14、商銀行“出行易”是為招商銀行信用卡和一卡通的持卡人服務(wù)的專(zhuān)屬商旅預(yù)訂平臺(tái)。提供包括國(guó)內(nèi)22家航空公司，每天超過(guò)7,000個(gè)國(guó)內(nèi)航班的票務(wù)服務(wù)及全面的航班信息服務(wù)；同時(shí)提供覆蓋國(guó)內(nèi)近600個(gè)城市，超過(guò)13,000多家優(yōu)質(zhì)酒店的預(yù)訂服務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，航空電子客票的支付方式實(shí)現(xiàn)電子化?？蛻?hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)招商銀行“一網(wǎng)通”預(yù)定電子客票和酒店，招商銀行為了方便顧客實(shí)現(xiàn)“機(jī)票查詢(xún)-購(gòu)買(mǎi)-支付”一站式的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、全面、安全的商旅預(yù)定。招商銀行憑借其“一網(wǎng)通”集成金融服務(wù)平臺(tái)，為用戶(hù)提供基于互聯(lián)網(wǎng)的安全的、便捷的商旅預(yù)定服務(wù)。招商銀行為航空公司推出的支付產(chǎn)品有網(wǎng)上支付、“直付通”和電話(huà)

15、支付。10.4 招商銀行10.4.4 招商銀行“出行易” PayPal是基于用戶(hù)的銀行賬戶(hù)和信用卡的網(wǎng)上支付服務(wù)系統(tǒng)，用戶(hù)通過(guò)個(gè)人或公司的E-mail注冊(cè)PayPal賬戶(hù)。PayPal用戶(hù)首先通過(guò)銀行賬戶(hù)或信用卡賬戶(hù)為PayPal賬戶(hù)充值，充值后用戶(hù)在電子交易過(guò)程中就可以通過(guò)PayPal賬戶(hù)進(jìn)行支付、提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。付款人和收款人通過(guò)PayPal提供的網(wǎng)上支付系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)跨行、跨地區(qū)和跨幣種的轉(zhuǎn)賬和結(jié)算，PayPal已經(jīng)成為一種快捷、安全的電子支付系統(tǒng)，有效地促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。PayPal為用戶(hù)提供即時(shí)支付、即時(shí)到賬的電子支付服務(wù)，使用戶(hù)能夠通過(guò)本地銀行提取現(xiàn)金，為用戶(hù)提供方便、快捷的電子

16、支付服務(wù)。10.5 PayPal電子支付系統(tǒng)10.5.1 PayPal概述PayPal的優(yōu)勢(shì)主要包括以下幾個(gè)方面：（1）全球范圍內(nèi)應(yīng)用。PayPal在全球擁有超過(guò)1.28億的活躍用戶(hù)，可以在全球193個(gè)國(guó)家和地區(qū)以25種貨幣使用。（2）品牌效應(yīng)。PayPal在歐美普及率極高，超過(guò)90%的商家和超過(guò)85%的消費(fèi)者認(rèn)可并正在使用PayPal電子支付業(yè)務(wù)，強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)，能吸引眾多國(guó)外客戶(hù)。（3）資金周轉(zhuǎn)快。PayPal獨(dú)有的即時(shí)支付、即時(shí)到賬的特點(diǎn)，使用戶(hù)能夠?qū)崟r(shí)收到海外客戶(hù)發(fā)送的款項(xiàng)。此外，最短僅需2天，用戶(hù)即可將賬戶(hù)內(nèi)款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬至國(guó)內(nèi)的銀行賬戶(hù)。（4）安全性高。完善的安全保障體系，可以有效地預(yù)防

17、網(wǎng)絡(luò)欺詐，業(yè)界最低的欺詐損失率（僅0.17%），不到使用傳統(tǒng)交易方式的十分之一，能確保交易順利進(jìn)行。（5）使用成本低。PayPal電子支付的費(fèi)率僅為傳統(tǒng)方式的二分之一，可以明顯降低交易成本，提高資金利潤(rùn)率。10.5 PayPal電子支付系統(tǒng)10.5.2 PayPal的優(yōu)勢(shì)10.5 PayPal電子支付系統(tǒng)10.5.3 PayPal的網(wǎng)站支付工具PayPal的支付流程，當(dāng)用戶(hù)獲得PayPal賬戶(hù)后，便可以使用PayPal進(jìn)行收款和付款了。付款人通過(guò)PayPal將貨款支付給商家或者收款人時(shí)，主要分為以下幾個(gè)步驟：（1）付款人登錄PayPal網(wǎng)站，并使用其電子郵件地址注冊(cè)PayPal賬戶(hù)，通過(guò)驗(yàn)證激

18、活用戶(hù)。根據(jù)系統(tǒng)導(dǎo)航填寫(xiě)信用卡或者相關(guān)銀行資料，并為賬戶(hù)充值，將一定數(shù)額的資金從其開(kāi)戶(hù)時(shí)登記的信用卡或銀行卡中轉(zhuǎn)移至PayPal賬戶(hù)。注冊(cè)PayPal賬戶(hù)的流程如圖10-17所示。（2）當(dāng)付款人啟動(dòng)付款程序時(shí)，必須先登錄PayPal賬戶(hù)，指定貨款金額，并提供商家或收款人的電子郵件賬號(hào)給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)送電子郵件，通知其領(lǐng)取貨款。（4）商家或者收款人確定接受貨款后，付款人支付的貨款會(huì)立即轉(zhuǎn)入收款人賬戶(hù)。（5）若商家或者收款人沒(méi)有PayPal賬戶(hù)，必須要根據(jù)PayPal電子郵件的指示鏈接到注冊(cè)頁(yè)面。商家或收款人可以選擇將收取的貨款轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡賬戶(hù)或者其他

19、銀行賬戶(hù)。10.5 PayPal電子支付系統(tǒng)10.5.4 PayPal的支付機(jī)制 網(wǎng)上證券，也稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)證券、在線(xiàn)證券，是指金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和信息安全技術(shù)，在Internet上提供證券交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)上證券是一種全新的證券交易服務(wù)模式，客戶(hù)可以不受上網(wǎng)方式和時(shí)空的限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行證券交易?？蛻?hù)無(wú)論在家里，還是在旅途中，都可以利用計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)、PDA等網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備管理網(wǎng)上證券交易。10.6 網(wǎng)上證券交易10.6.1 網(wǎng)上證券交易概述1. 證券之星-理財(cái)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站 證券之星始創(chuàng)于1996年，是中國(guó)最早的理財(cái)服務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站，是專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，是中國(guó)著名的財(cái)經(jīng)資訊網(wǎng)站與移動(dòng)財(cái)經(jīng)服務(wù)提供商，

20、同時(shí)也是中國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)媒體。2000年證券之星成為率先通過(guò)ISO9001國(guó)際質(zhì)量體系認(rèn)證的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是國(guó)內(nèi)注冊(cè)用戶(hù)最多，訪問(wèn)量最大的證券財(cái)經(jīng)站點(diǎn)之一。證券之星以金融理財(cái)產(chǎn)品為核心，通過(guò)網(wǎng)站、行情分析軟件、短信、WAP等渠道為用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、及時(shí)、豐富的財(cái)經(jīng)資訊和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和工具。10.6 網(wǎng)上證券交易10.6.2 網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)的應(yīng)用2. 網(wǎng)上證券交易平臺(tái) 證券公司通過(guò)構(gòu)建網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)平臺(tái)為客戶(hù)提供網(wǎng)上證券交易服務(wù)。目前，在國(guó)內(nèi)，按照網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)各業(yè)務(wù)模塊的功能將其劃分為實(shí)時(shí)委托交易系統(tǒng)、行情查詢(xún)與分析系統(tǒng)和資訊服務(wù)系統(tǒng)。10.6 網(wǎng)上證券交易10.6.2 網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)的應(yīng)用

21、3. 網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)安全通信 網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)采用SSL協(xié)議與數(shù)字證書(shū)相結(jié)合的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)交易系統(tǒng)的安全通信，可以有效地防止竊聽(tīng)、假冒、篡改和重發(fā)等網(wǎng)絡(luò)攻擊。安全套接層協(xié)議SSL是基于Web應(yīng)用的安全通信協(xié)議，主要功能包括服務(wù)器認(rèn)證、客戶(hù)認(rèn)證和SSL鏈路上的通信數(shù)據(jù)保密傳輸。網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)應(yīng)用SSL協(xié)議可以保證在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)淖C券交易數(shù)據(jù)的保密性和完整性。但是由于SSL協(xié)議不能對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字簽名，因此必須通過(guò)數(shù)字證書(shū)來(lái)實(shí)現(xiàn)證券交易數(shù)據(jù)的身份可認(rèn)證性。10.6 網(wǎng)上證券交易10.6.2 網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)的應(yīng)用網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)的主要功能如下：（1）宣傳和推介保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司

22、或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)推介保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，有效地降低了廣告宣傳成本，并且方便了客戶(hù)可以隨時(shí)、隨地訪問(wèn)網(wǎng)站，查詢(xún)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。（2）提供信息咨詢(xún)服務(wù)。保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)站向客戶(hù)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)及費(fèi)率信息，網(wǎng)站為客戶(hù)提供國(guó)內(nèi)外最新的行業(yè)資訊，還能提供豐富的保險(xiǎn)入門(mén)知識(shí)和各種理財(cái)知識(shí)。（3）提供產(chǎn)品分析服務(wù)。保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具通過(guò)網(wǎng)站共享給客戶(hù)，客戶(hù)可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險(xiǎn)種的各種需求分析。利用保險(xiǎn)需求評(píng)估工具客戶(hù)可以自行比較、選購(gòu)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品和套餐，也可以使用保險(xiǎn)需求評(píng)估工具為其分析和定制投保方案，從而滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需求。（

23、4）提供在線(xiàn)投保服務(wù)?？蛻?hù)登錄保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站，選擇需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)申請(qǐng)、在線(xiàn)核保、在線(xiàn)支付保險(xiǎn)費(fèi)和在線(xiàn)獲取保單等。（5）提供在線(xiàn)理賠服務(wù)。保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不僅要通過(guò)網(wǎng)站提供理賠作業(yè)流程、注意事項(xiàng)、爭(zhēng)議解決方案、進(jìn)度查詢(xún)和出險(xiǎn)聯(lián)系電話(huà)等信息，而且還應(yīng)提供方便、快捷的網(wǎng)上理賠服務(wù)，能夠及時(shí)處理客戶(hù)的理賠申請(qǐng)，并能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付理賠款。（6）提供在線(xiàn)交流服務(wù)。客戶(hù)可以通過(guò)在線(xiàn)交流方式向保險(xiǎn)專(zhuān)家咨詢(xún)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還可以在BBS論壇上咨詢(xún)保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)知識(shí)，同時(shí)也可以發(fā)表對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的各種看法和投保的心得體會(huì)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也可以與同行交流經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)上推銷(xiāo)

24、保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)在線(xiàn)交流，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以征求客戶(hù)對(duì)某種保險(xiǎn)產(chǎn)品的意見(jiàn)，以及在推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查。10.7 網(wǎng)上保險(xiǎn)10.7.1 網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)10.7 網(wǎng)上保險(xiǎn)10.7.2 中國(guó)平安保險(xiǎn)通常可以將移動(dòng)支付分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種形式。近場(chǎng)支付是指通過(guò)近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子交易的資金流轉(zhuǎn)和結(jié)算。遠(yuǎn)程支付是指利用移動(dòng)終端設(shè)備通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行或支付工具實(shí)現(xiàn)電子交易的資金流轉(zhuǎn)和結(jié)算。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的制定工作已經(jīng)持續(xù)了三年多，主要是銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)兩大陣營(yíng)在比賽。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)，2012年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%，預(yù)計(jì)到2016

25、年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將突破萬(wàn)億，達(dá)到13583.4億元。10.8 移動(dòng)支付10.8.1 移動(dòng)支付概述目前移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式主要有以下幾種：1. 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式 在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以提供三種賬戶(hù)設(shè)置方式：手機(jī)賬戶(hù)、虛擬銀行賬戶(hù)和銀行賬戶(hù)。手機(jī)賬戶(hù)支付方式是將支付賬戶(hù)與手機(jī)進(jìn)行綁定，支付款項(xiàng)將從手機(jī)話(huà)費(fèi)中扣除。虛擬銀行賬戶(hù)支付方式是用戶(hù)通過(guò)指定方式向移動(dòng)支付平臺(tái)的虛擬銀行賬戶(hù)中存入現(xiàn)金，形成一個(gè)只能用于移動(dòng)支付的虛擬銀行賬戶(hù)，支付款項(xiàng)從用戶(hù)的虛擬銀行賬戶(hù)中扣除。2. 金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式 金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式是指銀行或金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)，獨(dú)立提供

26、移動(dòng)支付服務(wù)。用戶(hù)在銀行或金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，支付款項(xiàng)從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)中扣除。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不參與運(yùn)營(yíng)和管理，由銀行獨(dú)立為用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)。3. 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，共同為用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合作共同投資創(chuàng)辦聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司，共同推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)并參與運(yùn)營(yíng)。4. 第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式 第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)和金融機(jī)構(gòu)的支付工具，為用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)。例如，支付寶提供的手機(jī)支付寶客戶(hù)端，用戶(hù)通過(guò)手機(jī)可以向?qū)Ψ街Ц秾氋~戶(hù)付款。10.8 移動(dòng)支付1

27、0.8.2 移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式1. PayPal PayPal是eBay旗下一家支付業(yè)務(wù)提供商，PayPal在全球擁有超過(guò)1.28億的活躍用戶(hù)。PayPal可以在全球193個(gè)國(guó)家和地區(qū)以25種貨幣使用，主要用戶(hù)有消費(fèi)者、網(wǎng)上商店、開(kāi)展電子商務(wù)的企業(yè)以及個(gè)人賣(mài)家，PayPal移動(dòng)支付系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用促進(jìn)了跨地域、跨幣種、跨語(yǔ)言的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前，PayPal已經(jīng)在美國(guó)、加拿大和英國(guó)等國(guó)家推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。目前PayPal移動(dòng)支付有三種產(chǎn)品：P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。 10.8 移動(dòng)支付10.8.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)的應(yīng)用2. Simpay 移動(dòng)支付品牌Simpay是由Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商在2003年共同創(chuàng)建。Simpay的目標(biāo)是邀請(qǐng)國(guó)際知名的移動(dòng)支付服務(wù)提供商共同參與制定全球通用的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，建立跨越國(guó)界的移動(dòng)支付服務(wù)系統(tǒng)