中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù)--haventan

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù)-haventan內(nèi)容簡(jiǎn)介我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)管理體系概念、目的、原則風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建模式風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作模式小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)需要關(guān)注的問(wèn)題案例介紹2首創(chuàng)擔(dān)保公司發(fā)展歷程簡(jiǎn)介公司大致經(jīng)歷了三個(gè)階段： 第一階段與中投保建立合作關(guān)系，確立運(yùn)作模式，公司建章建制.第二階段設(shè)立擔(dān)?；?，成立中投保北京分公司.第三階段公司重組，首創(chuàng)擔(dān)保獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，打造自身品牌.3首創(chuàng)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況2007年與1999年相比，公司注冊(cè)資本金從2500萬(wàn)元增加到目前的3.065億元，公司總資產(chǎn)從2.06萬(wàn)元增長(zhǎng)到目前的16.8

2、億元，凈資產(chǎn)從2526萬(wàn)增長(zhǎng)到12億元；公司擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大，從1999年的1.2億元增加到52億元，公司累計(jì)擔(dān)保家數(shù)超過(guò)3710家，擔(dān)?？傤~近200億元。由于市縣兩級(jí)財(cái)政持續(xù)注資和資本運(yùn)作收益大幅增加，到2008年6月底，公司總資產(chǎn)已達(dá)22億，凈資產(chǎn)增至19億元。隨著擔(dān)保規(guī)模的增長(zhǎng)，近幾年代償率卻逐年下降，2005年代償率2.2%，2006年1.9%，2007年0.95%。2008年9月底在保余額42億元，新增代償僅45萬(wàn)元，代償率又創(chuàng)歷史新低4公司各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)圖5首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力 完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是首創(chuàng)擔(dān)保公司的 核心競(jìng)爭(zhēng)力6首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力 政府財(cái)力支撐機(jī)制 公司系列風(fēng)

3、險(xiǎn)管理制度 公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 共同構(gòu)成首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 7擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系擔(dān)保公司是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)來(lái)獲取社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的特殊的金融機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)?yè)p失，但承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)收益擔(dān)保公司從成立的第一天起就要伴隨風(fēng)險(xiǎn)一起成長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)不等于損失，而是損失的可能性。只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，將損失的概率降到最低，擔(dān)保公司才能生存發(fā)展。8擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限手段無(wú)限探索無(wú)限9擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義什么是擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)是什么？風(fēng)險(xiǎn)在哪里？10風(fēng)險(xiǎn)的定義國(guó)資委2006年企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引指出：企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)的不確定性對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響；以能否為企業(yè)帶來(lái)盈利等機(jī)會(huì)

4、為標(biāo)準(zhǔn)，將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)（只能帶來(lái)?yè)p失一種可能性）和機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（帶來(lái)?yè)p失和盈利的可能性并存）財(cái)政部2008年企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范定義：風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的不確定因素國(guó)際ISO31000人為風(fēng)險(xiǎn)的概念是：不確定性對(duì)目標(biāo)的影響11風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)就是不確定的危險(xiǎn)因素12擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)是指所有損害擔(dān)保公司利益影響擔(dān)保公司生存發(fā)展的危險(xiǎn)因素的總和 是公司全部風(fēng)險(xiǎn)，包括：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在宏觀層面，無(wú)法回避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在微觀層面，可以預(yù)測(cè)并設(shè)法規(guī)避、控制和轉(zhuǎn)嫁 具體表現(xiàn)為： 經(jīng)濟(jì)（金融）風(fēng)險(xiǎn)、政治動(dòng)蕩風(fēng)險(xiǎn)、政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

5、（資本枯竭風(fēng)險(xiǎn)）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、制度流程風(fēng)險(xiǎn)、體制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。 13容易忽視的風(fēng)險(xiǎn)人事風(fēng)險(xiǎn)-人力資源風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中排第幾位？和其他部門(mén)比較，風(fēng)險(xiǎn)有多大？怎樣通過(guò)有關(guān)流程或戰(zhàn)略和策略的改變，來(lái)降低企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)的影響14容易忽視的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制體制風(fēng)險(xiǎn)-與人力資源風(fēng)險(xiǎn)互相作用 形成具有行業(yè)特征的人才管理機(jī)制，選拔具有工作熱情、技術(shù)水平、團(tuán)隊(duì)精神、道德素質(zhì)、責(zé)任意識(shí)的人，定期進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技能技巧的培訓(xùn)，以崗位設(shè)置經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)目標(biāo)決定基本薪酬，設(shè)置提成比例，充分體現(xiàn)按勞分配原則15容易忽視的風(fēng)險(xiǎn) 機(jī)制體制風(fēng)險(xiǎn)與人力資源風(fēng)險(xiǎn)一般不屬于風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)工

6、作范疇，卻對(duì)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)有重大影響。任何一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作必須是由員工去完成的，好的體制能促使員工加量工作，因?yàn)樗c企業(yè)利益一致，風(fēng)險(xiǎn)一致，他在工作中眼光所到之處發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)萌芽，即使與他本職工作無(wú)關(guān)，也都會(huì)主動(dòng)出手消滅，反之，落后的機(jī)制體制，把企業(yè)與員工利益割裂，員工一般作減量工作，即使是本職工作，也是能省事就省事，本來(lái)舉手之勞即可消除的風(fēng)險(xiǎn)，常常釀成大錯(cuò)，給企業(yè)造成損失。 有什么措施能比企業(yè)全員主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的力量和效果更強(qiáng)大？ 16風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？ 通過(guò)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用17

7、中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用針對(duì)擔(dān)保擔(dān)保公司的各種風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段的有機(jī)組合形成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系體系的缺失是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的滯障。除擔(dān)保運(yùn)行體系外，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要提升到體系建設(shè)的高度來(lái)對(duì)待，它是擔(dān)保公司可持續(xù)良性發(fā)展的制度保障。擔(dān)保公司的基本財(cái)產(chǎn)保障制度是其擔(dān)保能力，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)則是其風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。18我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的外部問(wèn)題：國(guó)家目前對(duì)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及管理缺乏法律框架制度，法律法規(guī)不完善銀擔(dān)合作控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不到位，擔(dān)保公司成為銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁對(duì)象政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未普遍實(shí)施有效的增資和信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱信用

8、體系不完善影響擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別未建立有效的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制19我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平較低風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，注重單一類(lèi)型或單一環(huán)節(jié)的 風(fēng)險(xiǎn)控制，缺乏全面、全過(guò)程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理不能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)緩慢20風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過(guò)程，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、評(píng)估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，目的是把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失及小化風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司為可持續(xù)發(fā)展達(dá)到其發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理的機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管

9、理體系是擔(dān)保公司總體風(fēng)險(xiǎn)的防火墻21風(fēng)險(xiǎn)管理體系的目的通過(guò)建立科學(xué)、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能，確保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)防火墻的功能22建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 1、擔(dān)保公司對(duì)外業(yè)務(wù)各方面、各環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)滲透各項(xiàng)業(yè)務(wù)全過(guò)程的各個(gè)操作環(huán)節(jié)，是公司各部門(mén)全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理須從對(duì)外業(yè)務(wù)的各方面和各環(huán)節(jié)入手，全面掌握和控制。23建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則2、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)按照相互制約（即業(yè)務(wù)流程與部門(mén)設(shè)置既要考慮各個(gè)環(huán)節(jié)的制衡關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)控制，又要有利于工作效率提高）的原則來(lái)設(shè)置業(yè)務(wù)流程及內(nèi)部控制

10、機(jī)制 。24建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則3、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)建立相關(guān)機(jī)制，各部門(mén)之間相互協(xié)調(diào)、配合，是一個(gè)有機(jī)整體。25建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則4、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)運(yùn)用信息管理手段進(jìn)行科學(xué)管理，通過(guò)信息管理系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)反饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。26建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則5、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)在積累分析自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模業(yè)務(wù)范圍內(nèi)總結(jié)設(shè)計(jì)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的目的。27風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)容 中小企業(yè)信用擔(dān)保具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共品特征，它既不是純商業(yè)品可用市場(chǎng)化方式收費(fèi)獲取利潤(rùn)，也不能像純公益品完全由政府埋單，其正外部性決定了信用擔(dān)保的供給不足，而擔(dān)保的準(zhǔn)公共品性質(zhì)決定于

11、中小企業(yè)自身很高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)發(fā)展對(duì)一國(guó)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將帶來(lái)的巨大收益。擔(dān)保公司的準(zhǔn)公共品特性、其業(yè)務(wù)由獨(dú)立法人運(yùn)作、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的運(yùn)用等三個(gè)方面結(jié)合，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該別具一格，其最終的結(jié)果是，在這種風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的賠付率必須被控制在一定的水平之內(nèi)。與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理立足于增加利潤(rùn)相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理更側(cè)重于減少賠付，衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會(huì)效益角度考慮。 基于這個(gè)認(rèn)識(shí)，中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括三個(gè)方面：基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。 28風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)容 基于前述中小企業(yè)信用擔(dān)保的特征認(rèn)識(shí)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)

12、險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括三方面內(nèi)容：（1）資本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度（2）風(fēng)險(xiǎn)管理制度（3）建立基于風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng) 29首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 風(fēng)險(xiǎn)管理工作范疇： 風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)非孤立的工作，貫穿于擔(dān)保業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過(guò)程，涉及到擔(dān)保業(yè)務(wù)全部操作人員。 30首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理理念： 堅(jiān)持以科學(xué)的、完善的、具可操作性的業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)范作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的核心并以此為保障。 簡(jiǎn)單有效 是我們追求的方向 31首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建思路 針對(duì)公司運(yùn)營(yíng)中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要制訂相應(yīng)的操作規(guī)范付諸實(shí)施于具體業(yè)務(wù)中總結(jié)和反省實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)對(duì)操作規(guī)范進(jìn)

13、行補(bǔ)充和修改遵循完善后的操作規(guī)范在具體業(yè)務(wù)中實(shí)施，各種制度規(guī)范的組合形成具有自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在這樣一個(gè)循環(huán)往復(fù)中不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 32首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容 首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)信息制度三個(gè)層面 首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系由32個(gè)具體的、有針對(duì)性的、有可操作性的制度、規(guī)范、辦法組成 如圖： 33首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容34首創(chuàng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的特征1、政府財(cái)力支撐（增資補(bǔ)償）2、堅(jiān)持全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制3、堅(jiān)持全員風(fēng)險(xiǎn)控制4、提高量化分析比重5、充分發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的作用（定量定性相結(jié)合）6、建立應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型7、與專(zhuān)

14、業(yè)機(jī)構(gòu)廣泛合作35基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度是政府財(cái)力支撐體系的具體表現(xiàn)，是擔(dān)保公司立足之本，包括：擔(dān)保資本金管理辦法風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度再擔(dān)保機(jī)制36基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度資本性補(bǔ)償和擔(dān)保資金增資機(jī)制（1）市財(cái)政注入資本金；（2）市、區(qū)（縣）兩級(jí)財(cái)政擔(dān)保資金每年納入財(cái)政預(yù)算增資37基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度代償補(bǔ)償機(jī)制 (1)公司自營(yíng)：通過(guò)市財(cái)政對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行限率補(bǔ)償機(jī)制，年代償率控制在6%前提下予以補(bǔ)償。 年代償率=當(dāng)年代償金額/當(dāng)年在保余額（2）區(qū)（縣）財(cái)政依據(jù)市財(cái)政局文件相應(yīng)建立補(bǔ)償機(jī)制納入?yún)^(qū)（縣）財(cái)政預(yù)算，市財(cái)政局在限率補(bǔ)償基礎(chǔ)上實(shí)行50%補(bǔ)貼政策。 38基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)

15、備金制度：1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取，當(dāng)年補(bǔ)差2、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金參考在保項(xiàng)目六級(jí)分類(lèi)情況，按年末擔(dān)保余額的0.11%提取，每年累加。3、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金按稅后利潤(rùn)的5%10%提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金余額已經(jīng)超過(guò)1.5億元39基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度再擔(dān)保機(jī)制 作為發(fā)起人之一，參股北京市再擔(dān)保公司。首期注冊(cè)資本10億元。 首創(chuàng)擔(dān)保將成為首批獲得再擔(dān)保支持的擔(dān)保公司之一 主要是對(duì)擔(dān)保余額實(shí)行再擔(dān)保，由再擔(dān)保公司承擔(dān)一般保證責(zé)任凡納入再擔(dān)保基金支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，須按其擔(dān)保保費(fèi)的一定比例向再擔(dān)?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)繳納管理費(fèi)，該費(fèi)用一部分作為再擔(dān)保基金的補(bǔ)充，另一部分作為再擔(dān)保體系內(nèi)機(jī)構(gòu)的管理、培訓(xùn)等費(fèi)用支出

16、。財(cái)政資金對(duì)再擔(dān)保公司進(jìn)行財(cái)力支持40風(fēng)險(xiǎn)管理制度業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前）決策制約制度（全過(guò)程）在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）獎(jiǎng)懲及問(wèn)責(zé)制度擔(dān)保項(xiàng)目文檔管理制度擔(dān)保資金運(yùn)作管理制度41風(fēng)險(xiǎn)管理制度是擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的保障，它對(duì)主營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，形成了一套縱橫相間的制度網(wǎng)絡(luò)，這套制度明確了項(xiàng)目從受理、評(píng)審、復(fù)核、審批到保后監(jiān)管再到追償?shù)雀黜?xiàng)具體工作的內(nèi)容、方法、權(quán)限和規(guī)程，制度涵蓋了業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過(guò)程。這些制度完備性和有效性是擔(dān)保公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，是擔(dān)保公司不懈努力，孜孜以求的目標(biāo)。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度、決策制約制度、

17、在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度、逾期代償項(xiàng)目管理制度、獎(jiǎng)懲及問(wèn)責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運(yùn)作制度七大類(lèi)25個(gè)制度，下面就重點(diǎn)制度分別介紹42業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度設(shè)計(jì)和制定的依據(jù)：各類(lèi)擔(dān)保品種的不同風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的設(shè)計(jì)和制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)確定不同風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)度來(lái)設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型，見(jiàn)下表：43擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制分類(lèi)表?yè)?dān)保類(lèi)別擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)程度一般貸款擔(dān)保項(xiàng)目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款擔(dān)保、過(guò)橋擔(dān)保大 小流資貸款擔(dān)保貿(mào)易融資擔(dān)保國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保國(guó)際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等銀行保函擔(dān)保主要是貿(mào)易類(lèi)保

18、函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款工程擔(dān)保投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保訴訟保全擔(dān)保訴前、訴中保全擔(dān)保金融產(chǎn)品擔(dān)保保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等再擔(dān)保對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保44業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度各類(lèi)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度是以風(fēng)險(xiǎn)最大的貸款擔(dān)保為基準(zhǔn)對(duì)象而設(shè)計(jì)的，其他擔(dān)保品種根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度參照?qǐng)?zhí)行45業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的組成擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審工作指引項(xiàng)目經(jīng)理AB角負(fù)責(zé)制融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系非融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)操作規(guī)范46業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引是評(píng)審工作最基本工作規(guī)

19、范，給項(xiàng)目評(píng)審人員制定了最低的工作底線(xiàn)，項(xiàng)目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定的底線(xiàn)之上開(kāi)展工作。該指引分十大類(lèi)，從訪(fǎng)談企業(yè)主要負(fù)責(zé)人到如何核對(duì)審查財(cái)務(wù)資料都做出了細(xì)致的規(guī)定，其目的是保證項(xiàng)目經(jīng)理在評(píng)審工作中能夠獲取到最原始最真實(shí)的第一手企業(yè)信息和資料，為制定擔(dān)保方案提供明確的依據(jù)。這些規(guī)定都是底線(xiàn)，評(píng)審人員不能突破底線(xiàn)，自行省略規(guī)定的評(píng)審工作程序， 47業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引（一）、訪(fǎng)談關(guān)鍵人1.訪(fǎng)談對(duì)象：（1）擔(dān)保經(jīng)辦人員 （2）財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人（3）企業(yè)法人（4）主要經(jīng)營(yíng)者或業(yè)務(wù)主管（5）其他員工（必要時(shí)選用）關(guān)鍵人的訪(fǎng)談必須分別進(jìn)行48業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引2訪(fǎng)談重點(diǎn)：企業(yè)歷

20、史沿革、股本結(jié)構(gòu)及股東背景介紹、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人員狀況、行業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)模式、主營(yíng)業(yè)務(wù)及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、成本費(fèi)用及應(yīng)收款控制管理方式、業(yè)績(jī)考核辦法、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、貸款用途、還款來(lái)源、反擔(dān)保措施、地方政府支持力度等。49業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引3訪(fǎng)談目的：（1）通過(guò)會(huì)談，項(xiàng)目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個(gè)大致的了解，能夠初步判斷企業(yè)有無(wú)負(fù)債能力。（2）通過(guò)不同對(duì)象對(duì)同一問(wèn)題的回答，分析判斷企業(yè)情況的真實(shí)性。（3）感受企業(yè)對(duì)評(píng)審核查工作和反擔(dān)保措施設(shè)置的配合程度，初步判斷企業(yè)的還款誠(chéng)意。（4）確定下一步評(píng)審工作需要審查核實(shí)的重點(diǎn)。50業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引（二）、考察現(xiàn)場(chǎng)1考察現(xiàn)場(chǎng)：辦公

21、場(chǎng)所、生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品存放倉(cāng)庫(kù)、提供個(gè)人連帶保證的個(gè)人居住地。2考察目的：（1）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察，掌握以上經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)的地理位置、面積、權(quán)屬、價(jià)值；（2）通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、原輔材料配備等細(xì)節(jié)，初步判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否與報(bào)表反映數(shù)據(jù)相匹配；（3）感知企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力51業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引現(xiàn)場(chǎng)考察兩大技巧：1、看細(xì)節(jié)2、看狀態(tài)52業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引（三）、財(cái)務(wù)資料審查1審查重點(diǎn)科目：貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)收票據(jù)、固定資產(chǎn)、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金、短期借款和長(zhǎng)期借款、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。2審查目

22、的：排除資產(chǎn)業(yè)績(jī)虛增狀況，確定報(bào)表中重點(diǎn)科目數(shù)據(jù)的真實(shí)性。53業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引3、審查方法：1)表賬相對(duì)、賬賬相對(duì)。2)隨機(jī)抽查賬證相對(duì)、賬物相對(duì)3）向銀行查詢(xún)（流水、余額）4）通過(guò)審計(jì)師事務(wù)所向稅務(wù)部門(mén)查詢(xún)納稅與收入是否匹配54業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引查賬技巧1、必須看原件、看憑證2、力求第三方印證（如銀行、上下游客戶(hù)）3、有重點(diǎn)、不求精確求正確55業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引（四）或有負(fù)債審查非常重要！但無(wú)確定的方法保證全面掌握企業(yè)的或有負(fù)債。相對(duì)有效的方法是在訪(fǎng)談關(guān)鍵人時(shí)，讓不同訪(fǎng)談對(duì)象對(duì)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保問(wèn)題的回答并結(jié)合企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格來(lái)判斷和

23、總結(jié)。如果有非關(guān)聯(lián)企業(yè)為該企業(yè)提供了信用擔(dān)保，務(wù)必摸清是否提供了互保。56業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引（五）重要企業(yè)資料、項(xiàng)目資料、合同審查（六）了解上下游客戶(hù)或同行企業(yè)（七）走訪(fǎng)第三方信用反擔(dān)保單位并核查相關(guān)資料（八）現(xiàn)場(chǎng)勘察反擔(dān)保資產(chǎn)（九）對(duì)個(gè)人連帶保證人進(jìn)行家訪(fǎng)（十）與貸款行客戶(hù)經(jīng)理溝通57業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引評(píng)審工作指引除了對(duì)報(bào)表核實(shí)做出了細(xì)致規(guī)定之外，還要求項(xiàng)目審查人做足表外功夫：銀行在給大企業(yè)貸款時(shí)是過(guò)度依賴(lài)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的，這在抵押本位體制下是有其合理性的，但小企業(yè)的資產(chǎn)狀況、企業(yè)結(jié)構(gòu)、生存環(huán)境與大企業(yè)完全不同，不能全部依賴(lài)大企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)去測(cè)算小企業(yè)的償債

24、能力，而要重視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)年限甚至股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)線(xiàn)索等非財(cái)務(wù)信息。像企業(yè)的水電帳單、工資支付、社保繳納、上下游和業(yè)內(nèi)口碑等情況都可以成為我們考察小企業(yè)帳債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)的因素58業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范對(duì)評(píng)審報(bào)告制定了一個(gè)格式化標(biāo)準(zhǔn)文本，以填空的方式，把評(píng)審一個(gè)項(xiàng)目需要了解的最基本的信息內(nèi)容全部編排進(jìn)去，項(xiàng)目經(jīng)理撰寫(xiě)報(bào)告時(shí)需要逐一落實(shí)，具有強(qiáng)制性，不可自行省略、刪除其中的任何內(nèi)容，以保證項(xiàng)目經(jīng)理詳評(píng)工作全面到位。 59業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范報(bào)告格式現(xiàn)場(chǎng)描述及圖片支持重要會(huì)計(jì)科目核實(shí)方式、評(píng)價(jià)用途可行性還款可行性存在風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策反擔(dān)保措施擔(dān)保方案60業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之

25、 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)是我公司最重要的融資擔(dān)保項(xiàng)目綜合風(fēng)險(xiǎn)定量化評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行定量化分析測(cè)算，已實(shí)現(xiàn)電腦自動(dòng)測(cè)分評(píng)級(jí)。每個(gè)融資擔(dān)保項(xiàng)目必須通過(guò)電腦系統(tǒng)評(píng)級(jí)，作為決策層的決策依據(jù)之一。并非通過(guò)的項(xiàng)目一定可以做，不通過(guò)的一定不能做，還要看項(xiàng)目經(jīng)理的定性化評(píng)價(jià)。 61業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)用該模型對(duì)歷年出險(xiǎn)（逾期、代償）項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試統(tǒng)計(jì)，有效率達(dá)到87%，準(zhǔn)確率達(dá)到69%總分不合格項(xiàng)目，出現(xiàn)逾期、代償比率為69%單項(xiàng)指標(biāo)不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為87%62業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)包含以下評(píng)價(jià)模型，可

26、實(shí)現(xiàn)相應(yīng)功能 63業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)圖：擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)初步判斷模型企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估模型企業(yè)授信額度確定模型反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)模型擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型64業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)(1)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風(fēng)險(xiǎn)較大的不能接受企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)較小可接受企業(yè)兩類(lèi)。經(jīng)初步判斷風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)可直接剔除；如果評(píng)估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認(rèn)為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象進(jìn)行分析考察。（企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營(yíng)不足一年的企業(yè)、屬于國(guó)家政策限制或淘汰行業(yè)的企業(yè)等在網(wǎng)上申報(bào)時(shí)會(huì)被系統(tǒng)直接剔除）65業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)

27、保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)(2)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估模型 經(jīng)過(guò)初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)程度并不相同，該模型用來(lái)對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。該模型對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔(dān)保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級(jí)別是企業(yè)自身實(shí)際的信用等級(jí)。因?yàn)橐坏┢髽I(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象，無(wú)論其反擔(dān)保措施如何強(qiáng)大，我們也認(rèn)為企業(yè)違約，反擔(dān)保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補(bǔ)救措施。66業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)(3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、自身經(jīng)營(yíng)管理能力及財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類(lèi)型等，決定了其具有一個(gè)相對(duì)合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級(jí)不同

28、、行業(yè)領(lǐng)域不同，對(duì)其合理的授信額度都有不同的影響。該模型充分考慮上述因素，用來(lái)確定企業(yè)合理的授信額度范圍。67業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)(4)反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)模型 合理授信額度范圍與擔(dān)保金額大小的比例關(guān)系，直接關(guān)系到擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度與反擔(dān)保措施的有效性。反擔(dān)保措施是否有效，除考察擔(dān)保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法性外，還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值大小、自然損耗、技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素，并最終通過(guò)抵、質(zhì)押的充足系數(shù)來(lái)反映反擔(dān)保措施的有效性。另外通過(guò)第三方信用擔(dān)保的，可以通過(guò)上述企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)模型及管理流程授信額度確定模型，對(duì)第三方的擔(dān)保能力進(jìn)行判斷。該模型區(qū)分不同的擔(dān)保方式，結(jié)

29、合企業(yè)合理授信額度，對(duì)反擔(dān)保措施的有效性給予量化和評(píng)價(jià)。68業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)（5）擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型 是前面四個(gè)模型的集合具有前面四個(gè)模型的綜合功能。我們公司在總結(jié)歷年擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了四個(gè)類(lèi)別擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型，分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)。69業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源申請(qǐng)擔(dān)保金額資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo)經(jīng)營(yíng)能力量化指標(biāo)反擔(dān)保能力量化指標(biāo)定型化評(píng)價(jià) 70業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保

30、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng)圖示說(shuō)明應(yīng)用71業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)反擔(dān)保措施量化計(jì)分辦法、保障性措施量化計(jì)分辦法介紹約束性措施量化計(jì)分辦法介紹72業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法一、實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保金額*40土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以七折計(jì)值；高于40分按40分計(jì)。汽車(chē)、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉(cāng)實(shí)時(shí)監(jiān)管的商品），項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；高于25分按25分計(jì)。保障能力特別強(qiáng)的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可以在定性化評(píng)價(jià)中加分，但要說(shuō)明理

31、由。特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)分，但應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品不能在此項(xiàng)欄目計(jì)分.73業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法2、存單、國(guó)債、AAA級(jí)企業(yè)債券質(zhì)押。 計(jì)分方式：存單、國(guó)債、AAA級(jí)企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計(jì)值擔(dān)保貸款金額*40。高于40分按40分計(jì)。 設(shè)定強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)的二級(jí)市場(chǎng)股票抵押。 計(jì)分方式：設(shè)定的強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)以九折計(jì)值擔(dān)保貸款金額*40。高于40分按40分計(jì)。74業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法3、個(gè)人無(wú)限連帶保證。對(duì)于由夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證反擔(dān)保措施（須提供60萬(wàn)

32、元以上資產(chǎn)線(xiàn)索），我們認(rèn)定該措施具有30萬(wàn)元的保障能力，提供的資產(chǎn)線(xiàn)索在60萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。單身個(gè)人則按15萬(wàn)元保障能力計(jì)算（須提供30萬(wàn)元以上資產(chǎn)線(xiàn)索），提供的資產(chǎn)線(xiàn)索在30萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。已婚人士提供單獨(dú)的個(gè)人連帶保證不得計(jì)分。75業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法1、個(gè)人無(wú)限連帶保證。由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證，每個(gè)家庭的連帶保證為2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為1分。非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加1分；多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。累加后，分值最高不超過(guò)20分。76

33、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法2、非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。 用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值*0.66即可得出反擔(dān)保指標(biāo)分值。單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保分值不超過(guò)20分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過(guò)20分。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。77業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法3、關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。 其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值*0.66*3即可

34、得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔(dān)保指標(biāo)最高分值。與擔(dān)保主體企業(yè)合并報(bào)表或者經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類(lèi)企業(yè)必須提供信用反擔(dān)保而不能為項(xiàng)目加分。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數(shù)每增加一家反擔(dān)保企業(yè)加2分方式進(jìn)行累加。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保匯總分值最高不超過(guò)10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保，項(xiàng)目經(jīng)理說(shuō)明理由后在定性化評(píng)價(jià)中加分。78業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法4、沒(méi)有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機(jī)器設(shè)備、設(shè)施抵押 項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保貸款金額*40。分值最高不超過(guò)10分。79業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度

35、之 約束性措施量化計(jì)分辦法5、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品。 對(duì)監(jiān)管商品項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保貸款金額*40。分值最高不超過(guò)2分。80業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 其他措施。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施，如倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押等，由于個(gè)體差異化程度較高，需具體項(xiàng)目具體分析，由項(xiàng)目經(jīng)理定分，并說(shuō)明給分理由。81業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 多項(xiàng)措施組合 若項(xiàng)目中同時(shí)設(shè)有兩種或兩種以上反擔(dān)保措施，不同措施的計(jì)分結(jié)果可以累加。約束性措施累加后不得超過(guò)20分,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔(dān)保能力指標(biāo)值,其最高分不超過(guò)

36、40分.82業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)反擔(dān)保組合的應(yīng)用1、不可缺少的個(gè)人連帶保證2、實(shí)物抵押鎖定風(fēng)險(xiǎn)，為主要風(fēng)險(xiǎn)化解方式3、非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道4、關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債5、存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充83業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)及應(yīng)用：A級(jí)：最后測(cè)分值為90分（含附加分）以上，且主分值不低于80分。建議費(fèi)率不低于1.2B級(jí)：最后測(cè)分值為8090分（含附加分），且主分值不低于70分。建議費(fèi)率不低于1.5C級(jí)：最后測(cè)分值為6080分（含附加分），且主分值不低于50分。 根據(jù)主分值的高低，用加減（）號(hào)區(qū)別該級(jí)別更詳細(xì)的信用等級(jí)狀況：C：主分在

37、7080的C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于1.884業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)C：主分在6070的C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于2.0C-：主分在60以下的C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于2.5C-：最后測(cè)分值為60分，但主分在50分以下的項(xiàng)目。建議費(fèi)率不低于2.8D級(jí)：最后測(cè)分值在5060之間項(xiàng)目。一般不予提供擔(dān)保。E級(jí)： 最后測(cè)分值在50以下項(xiàng)目。 一般不予提供擔(dān)保。 85業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批通道，凡是在北京市注冊(cè)、依法納稅、運(yùn)營(yíng)兩年以上的企業(yè)均可申報(bào)。該品種基本特點(diǎn)是以納稅報(bào)表作為評(píng)審依據(jù)（納稅報(bào)表時(shí)縮水的報(bào)表），以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)

38、人信用保證為主，免實(shí)物抵押（有實(shí)物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)保額度），完全采用標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)審，審批速度快（受理到批準(zhǔn)不超過(guò)3個(gè)工作日）。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類(lèi)項(xiàng)目由我公司承擔(dān)100%本金擔(dān)保，無(wú)寬限期代償，銀行見(jiàn)保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時(shí)間不超過(guò)3個(gè)工作日，亦稱(chēng)見(jiàn)保即貸項(xiàng)目。86業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)從企業(yè)納稅報(bào)表采集數(shù)據(jù)一般而言，納稅報(bào)表是資產(chǎn)、收入縮了水的報(bào)表，才納稅報(bào)表采集的財(cái)務(wù)信息，至少反映了企業(yè)的資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力，大大簡(jiǎn)化了評(píng)審人員審查工作量，實(shí)用性強(qiáng)，對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)和提高工作效率有積極意義 87業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)100萬(wàn)元額

39、度項(xiàng)目模型介紹88業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)300萬(wàn)元額度項(xiàng)目模型介紹89業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)小額綠通一些基本操作原則：1、個(gè)人或家庭連帶保證被賦予30萬(wàn)元以下的可量化的保障能力2、至少提供兩個(gè)不同家庭的連帶保證成為必要條件3、實(shí)物抵押僅成為調(diào)增擔(dān)保額度的參考依據(jù)4、項(xiàng)目經(jīng)理只有單向向下調(diào)減額度的權(quán)限90業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)高效率：小額綠通項(xiàng)目從受理到放款平均時(shí)間為10個(gè)工作日低風(fēng)險(xiǎn)：2005年底開(kāi)始推行，至今累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目420多個(gè)，擔(dān)保金額3.8億多元，尚無(wú)發(fā)生過(guò)一例代償91業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范融通倉(cāng)項(xiàng)目是我公司特色品種

40、之一。目的是解決中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的問(wèn)題，把中小企業(yè)在資產(chǎn)中占有大比重的存貨作為融資擔(dān)保資源利用起來(lái) 92業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范設(shè)立專(zhuān)門(mén)的物流監(jiān)管公司首佳融通公司評(píng)價(jià)存貨（質(zhì)押物）的流動(dòng)性、耐儲(chǔ)性改變倉(cāng)庫(kù)租賃關(guān)系將倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)租至監(jiān)管公司名下，或?qū)⒇浳镛D(zhuǎn)儲(chǔ)到監(jiān)管公司自己的倉(cāng)庫(kù)中簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管合同設(shè)計(jì)監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫(kù)存線(xiàn)上的存貨能通暢流轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管人員對(duì)監(jiān)管貨物實(shí)時(shí)無(wú)縫隙控制93業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范適用大宗生產(chǎn)、消費(fèi)物資如鋼材、塑料原料、家用電器、汽車(chē)、有色金屬生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)強(qiáng)行暴力出庫(kù)行為單純?nèi)谕▊}(cāng)監(jiān)管項(xiàng)目一般

41、擔(dān)保金額控制在500萬(wàn)元以下，較多配合其他反擔(dān)保措施業(yè)務(wù)運(yùn)作歷史5年，累計(jì)提供擔(dān)保項(xiàng)目320多個(gè)，金額23億多元，僅出現(xiàn)過(guò)一例強(qiáng)行出庫(kù)項(xiàng)目94業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范也稱(chēng)見(jiàn)貸即保項(xiàng)目，是我公司特色擔(dān)保品種之一，目的是為了減少銀行和擔(dān)保公司重復(fù)評(píng)審重復(fù)勞動(dòng)而推出的業(yè)務(wù)。我們選擇合作多年、評(píng)審能力強(qiáng)、負(fù)責(zé)任的一些基層銀行給與授權(quán)，在300萬(wàn)限額下，銀行評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)并推薦給擔(dān)保公司的項(xiàng)目，我們不再作實(shí)質(zhì)性審查，僅對(duì)反擔(dān)保措施作形式審查即可提供擔(dān)保，以比例擔(dān)保形式對(duì)授權(quán)銀行進(jìn)行約束。此類(lèi)項(xiàng)目我公司承擔(dān)90%本金擔(dān)保責(zé)任，銀行對(duì)10%及利息承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并不得收取相應(yīng)保證金，與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

42、 95決策制約制度1、自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度2、自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度3、合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度4、評(píng)審會(huì)議事規(guī)則96決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度是我公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。按該制度規(guī)定，項(xiàng)目經(jīng)理評(píng)審項(xiàng)目實(shí)行AB角責(zé)任制，項(xiàng)目經(jīng)理A角撰寫(xiě)評(píng)審報(bào)告，出具評(píng)審結(jié)論，B角提出獨(dú)立意見(jiàn)，（200萬(wàn)元以上項(xiàng)目需要有評(píng)審部經(jīng)理同時(shí)出具意見(jiàn)），然后將企業(yè)資料和評(píng)審報(bào)告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，風(fēng)險(xiǎn)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人針對(duì)評(píng)審不提供的資料就評(píng)審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、反擔(dān)保措施的合法性、擔(dān)保項(xiàng)目合理行可行性提出意見(jiàn)，對(duì)200萬(wàn)元以下

43、項(xiàng)目報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)簽批，對(duì)200萬(wàn)元以上項(xiàng)目報(bào)評(píng)審委員會(huì)會(huì)審決策。97決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度特點(diǎn)是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)下戶(hù)評(píng)審需要AB角兩人同往，B角出具獨(dú)立意見(jiàn)，大項(xiàng)目部門(mén)負(fù)責(zé)人出具意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)項(xiàng)目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見(jiàn)大項(xiàng)目評(píng)審會(huì)集體審議決策98決策制約制度 之自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度為了適應(yīng)客戶(hù)需求，提高業(yè)務(wù)審批效率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較低的擔(dān)保品種，擴(kuò)大公司領(lǐng)導(dǎo)簽批權(quán)限，如提供一般保證的保函項(xiàng)目，訴訟保全擔(dān)保項(xiàng)目，500萬(wàn)元以下的融通倉(cāng)項(xiàng)目，300萬(wàn)元以下的小額綠通項(xiàng)目，300萬(wàn)元以下的授權(quán)銀行見(jiàn)貸即保項(xiàng)目都由公司領(lǐng)導(dǎo)直接簽批 99決策制

44、約制度 之合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)是首創(chuàng)擔(dān)保重要業(yè)務(wù)支撐體系，首創(chuàng)擔(dān)保公司以建立合作機(jī)構(gòu)、設(shè)立分公司、事業(yè)部等形式在北京市15個(gè)區(qū)縣建立了5個(gè)分公司、10個(gè)合作機(jī)構(gòu)、1個(gè)事業(yè)部，這些機(jī)構(gòu)的合作模式是：擔(dān)保資金統(tǒng)一管理、風(fēng)險(xiǎn)總量控制、項(xiàng)目評(píng)審采取統(tǒng)一操作規(guī)范、擔(dān)保項(xiàng)目授權(quán)審批、風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)。根據(jù)不同合作機(jī)構(gòu)入資資金大小、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高低、項(xiàng)目控制能力強(qiáng)弱分別給與300到500萬(wàn)元的授權(quán)，在權(quán)限范圍內(nèi)，合作機(jī)構(gòu)自行決策擔(dān)保項(xiàng)目，由首創(chuàng)擔(dān)保統(tǒng)一承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 權(quán)限以上仍需納入總公司的審批流程。100決策制約制度 之合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度合作機(jī)構(gòu)均由地方政府職能部門(mén)出面合作，有的是區(qū)縣財(cái)

45、政局，有的是工業(yè)局、有的是科委，他們具有地方政府的管理職能，對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)非常了解并有很強(qiáng)的控制力，往往一些我們用常規(guī)方式評(píng)價(jià)不符合要求的項(xiàng)目，在他們的管理下，都能夠成功實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)，順利解除擔(dān)保責(zé)任。我們每年有三分之一強(qiáng)的項(xiàng)目來(lái)自合作機(jī)構(gòu)，這些項(xiàng)目如果完全由總公司評(píng)審，有一半以上是不能通過(guò)的，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由公司追償，基本都難以追回，因?yàn)槎紱](méi)有保障性的反擔(dān)保措施，但是在合作機(jī)構(gòu)的管理下，代償率沒(méi)有超過(guò)千分之五，而且代償項(xiàng)目基本都能在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)追償。 因此給與合作機(jī)構(gòu)一定的授權(quán)，以適應(yīng)區(qū)縣擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，審批權(quán)限隨合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的加強(qiáng)在逐年提升。101決策制約制度 之評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則

46、評(píng)審委員會(huì)每周召開(kāi)2次，評(píng)審會(huì)委員由公司領(lǐng)導(dǎo)、首席律師、各業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，共10人，必須在含董事長(zhǎng)總經(jīng)理在內(nèi)的評(píng)委7人以上到會(huì)為有效開(kāi)會(huì)人數(shù)，到會(huì)三分之二委員表決同意才能批準(zhǔn)項(xiàng)目通過(guò)。 董事長(zhǎng)、總經(jīng)理享有一票否決權(quán)。102在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）在保項(xiàng)目監(jiān)控工作是重要的過(guò)程管理工作，是擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、控制、化解的前提，包括：1、在保項(xiàng)目六級(jí)分類(lèi)管理辦法2、在保項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法3、在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法4、融通倉(cāng)項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法103在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類(lèi)是評(píng)價(jià)在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的一種方法，是防范擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，它按擔(dān)保貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)

47、任的可能性，將項(xiàng)目劃分為正常、關(guān)注、警惕、次級(jí)、可疑和損失六個(gè)類(lèi)別；其中，正常、關(guān)注和警惕均歸類(lèi)為正常擔(dān)保項(xiàng)目，次級(jí)、可疑和損失合并成為不良擔(dān)保項(xiàng)目。并根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同實(shí)施差異化管理。104在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類(lèi)的目標(biāo)是：揭示擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量；及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保信貸資產(chǎn)發(fā)放、監(jiān)控、催收和不良資產(chǎn)清理中存在的問(wèn)題，通過(guò)實(shí)施差異化管理辦法，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。為提取擔(dān)保損失準(zhǔn)備金提供依據(jù)。通過(guò)六級(jí)分類(lèi)、實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目的貸后監(jiān)管和評(píng)審稽核工作在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類(lèi)遵循“定期認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，將

48、分類(lèi)工作納入日常管理；按季進(jìn)行貸款質(zhì)量六級(jí)分類(lèi)，根據(jù)擔(dān)保信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整。 105在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（一）、正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑擔(dān)保貸款本息不能按時(shí)足額償還。正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（同時(shí)符合以下條件）： 1、擔(dān)保主體貸款本息未逾期； 2、擔(dān)保主體生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定； 3、擔(dān)保主體用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 4、擔(dān)保主體貸款、擔(dān)保資料齊全；5、信用等級(jí)測(cè)評(píng)為C級(jí)以上。 106在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（二）、關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體目前處于正常狀態(tài)，但可能存

49、在尚未明確的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。一般關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：1、項(xiàng)目經(jīng)理表示不安但尚無(wú)明確不安理由的正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。2、信用測(cè)評(píng)在C-級(jí)（含）以下的擔(dān)保項(xiàng)目。3、反擔(dān)保措施指標(biāo)分值小于15分的C類(lèi)信用等級(jí)項(xiàng)目。 107在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（三）、警惕類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：盡管擔(dān)保主體目前有能力償還貸款，但是已經(jīng)出現(xiàn)一些對(duì)還款不利的現(xiàn)象。 關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 1、擔(dān)保主體出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的早期征兆，應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等； 2、擔(dān)保主體經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始出現(xiàn)不利趨勢(shì)，但暫時(shí)尚未影響還款，但此趨勢(shì)延續(xù)下去

50、將對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。經(jīng)營(yíng)狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營(yíng)不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷(xiāo)售收入減少、營(yíng)業(yè)收入降低等； 3、反擔(dān)保出現(xiàn)問(wèn)題，如保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問(wèn)題或抵（質(zhì)）押物價(jià)值明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題等；108在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（三）、警惕類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 4、擔(dān)保主體信用狀況出現(xiàn)可疑征兆，如貸后檢查時(shí)未能及時(shí)取得適當(dāng)?shù)馁Y料和文件、擔(dān)保主體不合作或難以聯(lián)絡(luò)等； 5、其他可能影響擔(dān)保主體財(cái)務(wù)狀況的重大事件，如擔(dān)保主體主要負(fù)責(zé)人健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題、擔(dān)保主體或其主要負(fù)責(zé)人涉及法律訴訟；擔(dān)保主體的股東方或管理層發(fā)生變更；行業(yè)出現(xiàn)重

51、大政策變化；銷(xiāo)售市場(chǎng)劇烈變動(dòng)；密切相關(guān)的上下游企業(yè)所處行業(yè)出現(xiàn)重大變化，可能導(dǎo)致企業(yè)成本大幅增加；6、擔(dān)保主體難以按時(shí)還款，有可能出現(xiàn)代償，但該項(xiàng)目反擔(dān)保保障能力強(qiáng)，執(zhí)行反擔(dān)保，不會(huì)造成損失。7、貸款銀行提醒需要關(guān)注的項(xiàng)目。 歸類(lèi)到警惕類(lèi)的項(xiàng)目必須轉(zhuǎn)由會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類(lèi)級(jí)別上升至關(guān)注類(lèi)或解除擔(dān)保責(zé)任109在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（四）、次級(jí)類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。本類(lèi)項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入將無(wú)法足額償還擔(dān)保貸款本息，我公司可能發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 次級(jí)類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或

52、多項(xiàng)條件）： 1、出現(xiàn)欠息現(xiàn)象；2、擔(dān)保本金出現(xiàn)逾期但銀行未發(fā)代償通知；2、擔(dān)保主體的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題，營(yíng)業(yè)收入、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，擔(dān)保主體已不能正常歸還貸款本息，還款需要執(zhí)行反擔(dān)保； 3、擔(dān)保的價(jià)值可能不足以保證貸款本息的足額償付；110在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（四）、次級(jí)類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 4、擔(dān)保主體向其他債權(quán)人還款方面出現(xiàn)困難； 5、反擔(dān)保后置項(xiàng)目沒(méi)有按時(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)； 6、擔(dān)保主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務(wù)企圖； 7、擔(dān)保主體在保期間過(guò)度借貸，負(fù)債比例較高，可能影響擔(dān)保貸款正常還款； 8、擔(dān)保主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 9、擔(dān)保主體

53、出現(xiàn)其他影響還款的非財(cái)務(wù)性重大事件。 分類(lèi)中出現(xiàn)次級(jí)及以下項(xiàng)目，資產(chǎn)保全部門(mén)工作人員提前介入，與經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理共同研究催款和追償方案，事態(tài)進(jìn)展情況隨時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并在每周評(píng)審會(huì)上定期通報(bào)。111在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（五）、可疑類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。擔(dān)保主體無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 可疑類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 1、擔(dān)保貸款逾期，銀行已發(fā)出代償通知，或我公司已經(jīng)發(fā)生代償；2、反擔(dān)保價(jià)值嚴(yán)重不足； 3、已知擔(dān)保主體失蹤、死亡或?qū)嶋H破產(chǎn)； 4、擔(dān)保主體已停業(yè)或即將停業(yè)或準(zhǔn)備清盤(pán)； 5、已知擔(dān)保主體

54、惡意逃廢債務(wù)且追索困難； 6、擔(dān)保主體的還款責(zé)任出現(xiàn)法律糾紛且已進(jìn)入訴訟程序。 112在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（六）、損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 已經(jīng)代償?shù)捻?xiàng)目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償款仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 1、經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行未能收回的追償款。法院終審判決我公司全額敗訴的追償款。雖勝訴但未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，或借款人無(wú)財(cái)產(chǎn)收入可執(zhí)行，或因其他不可抗力無(wú)法執(zhí)行而損失的追償款； 2、按貸款企業(yè)的凈資產(chǎn)對(duì)代償款的保證程度確認(rèn)，代償無(wú)法收回或只能收回極少部分的追償款； 3、貸款主合同已超

55、過(guò)訴訟時(shí)效，擔(dān)保主體對(duì)任何主張債權(quán)的文件不予確認(rèn)，通過(guò)所有可能的措施和必要的法律程序均無(wú)法收回的貸款； 4、擔(dān)保主體和保證人依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消（關(guān)閉），并終止法人資格，我公司對(duì)擔(dān)保主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)； 113在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（六）、損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 5、擔(dān)保主體和保證人雖未依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消（關(guān)閉），但已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被工商行政管理部門(mén)依法吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，我公司對(duì)擔(dān)保主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)； 6、擔(dān)保主體沒(méi)有任何還款能力和資產(chǎn)，而且反擔(dān)保已過(guò)保證期間，保證人拒不履行保證責(zé)任；或保證人企業(yè)已破產(chǎn)、被公告注

56、銷(xiāo)、被撤消（關(guān)閉）；或保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，財(cái)務(wù)虧損，嚴(yán)重資不抵債，已完全不能履行保證責(zé)任的貸款； 7、擔(dān)保主體遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，或者接受保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部債務(wù)，我公司對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；114在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法（六）、損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 8、擔(dān)保主體觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，我公司經(jīng)追償后確實(shí)無(wú)法收回的債權(quán)； 9、擔(dān)保主體已不能償還到期債務(wù)，我公司對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接受費(fèi)用，小于債權(quán)的差額，經(jīng)追償后無(wú)法

57、收回的債權(quán)； 10、其他可能或已經(jīng)造成代償款全部或大部損失的情況。115在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法該辦法規(guī)范了經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)借款人及反擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保資金使用情況、履約情況、履約能力、反擔(dān)保措施變化情況進(jìn)行定期（每季度一次）的檢查工作，是識(shí)別和控制、及時(shí)化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)和信息來(lái)源結(jié)合保后監(jiān)管檢查工作，經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行六級(jí)分類(lèi)工作，并根據(jù)分類(lèi)結(jié)果，實(shí)施不同的管理方式，有的繼續(xù)自行管理，有的轉(zhuǎn)由事務(wù)所代為監(jiān)管，有的由資產(chǎn)保全部提前介入干預(yù)116在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法為減輕經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理的工作壓力（每個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理每年需要評(píng)審項(xiàng)目3050個(gè)，在保存量項(xiàng)

58、目的定期檢查工作會(huì)變得形式化、弱化監(jiān)管效果）采用外包形式委托專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所按我們提出的監(jiān)管要求進(jìn)行保后監(jiān)管工作，并定期遞交制式的監(jiān)管報(bào)告，事務(wù)所監(jiān)管人員在工作中是作為經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理助理，協(xié)助項(xiàng)目經(jīng)理，在項(xiàng)目經(jīng)理的安排下進(jìn)行監(jiān)管工作。 117在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法委托監(jiān)管的范圍：1、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)在C-及以下項(xiàng)目2、六級(jí)分類(lèi)在警惕類(lèi)及以下項(xiàng)目2、審批過(guò)程中有爭(zhēng)議的項(xiàng)目3、季節(jié)性特征明顯，需要階段性關(guān)注經(jīng)營(yíng)狀況的項(xiàng)目118在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法事務(wù)所主要工作內(nèi)容是對(duì)擔(dān)保公司指定的在保項(xiàng)目進(jìn)行季度例行審查，主要通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析等手段，發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)主要

59、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的重大異動(dòng)情況，指出可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，評(píng)價(jià)企業(yè)的還款能力及可能的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，并提出進(jìn)一步重點(diǎn)審查的建議；對(duì)貸款企業(yè)貸款資金的使用情況，貸款企業(yè)發(fā)生的對(duì)外舉債、股權(quán)變動(dòng)、重大投資、訴訟等重大事項(xiàng)，貸款企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況，抵（質(zhì)）押物的狀況等進(jìn)行審查和披露，對(duì)貸款企業(yè)的還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，并提出檢查意見(jiàn)和建議。119風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)(1)建立以數(shù)理化模型為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，使得擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估過(guò)程更加客觀、科學(xué)和高效，有效控制擔(dān)保項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)。(2)根據(jù)權(quán)力制衡的原則，設(shè)計(jì)合理化的工作流程，并通過(guò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制固化在管理系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目的事前、事中、事后的全過(guò)程監(jiān)

60、管，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。(3)通過(guò)資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對(duì)在保項(xiàng)目的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，多維度地實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)狀況。120風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)4)對(duì)反擔(dān)保措施的抵押物等進(jìn)行有效監(jiān)控，通過(guò)資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對(duì)抵押物資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散管理。(5)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。系統(tǒng)對(duì)不滿(mǎn)足條件設(shè)定的資產(chǎn)組合要第一時(shí)間給出風(fēng)險(xiǎn)警示。(6)建立以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益為核心的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估機(jī)制。(7)通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)算管理。121風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)功能風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警功能風(fēng)險(xiǎn)控制功能122風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)管理工作信息樞紐 和指揮中心基于風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立的公司信息系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)分層的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)，其在風(fēng)險(xiǎn)