商業(yè)銀行法培訓(xùn)資料

1、商業(yè)銀行法培訓(xùn)資料一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)及職能一概念商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以利潤(rùn)最大化或股東收益最大化為主要目標(biāo)，提供多樣化效勞的綜合金融信用中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是指以營(yíng)利為目的、以收受存款、提供資金信貸為主要業(yè)務(wù)的銀行。二商業(yè)銀行的性質(zhì)1、商業(yè)銀行是企業(yè)追求利益最大化2、商業(yè)銀行是金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)象為特殊商品貨幣和貨幣資本3、商業(yè)銀行的特殊的金融企業(yè)與其他金融企業(yè)相比，其業(yè)務(wù)更具有“零售、批發(fā)性三商業(yè)銀行的職能1、信用中介職能最本質(zhì)、最根本的職能，實(shí)質(zhì)是通過吸收存款這一負(fù)債業(yè)務(wù)集中閑散資金，再通過放款和投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)投向經(jīng)濟(jì)各部門，是貨幣資本的貸入者和貸出者間的中介人。2、支付

2、兌換職能通過客戶在銀行開立的存款賬戶，代理客戶辦理貨幣兌換、結(jié)算和收付等業(yè)務(wù)，成為客戶的貨幣保管者、出納者和收付代理人。商業(yè)銀行該職能的發(fā)揮，是以活期存款賬戶為根底的。 3、信用創(chuàng)造職能通過其信貸活動(dòng)即吸收存款來(lái)發(fā)放貸款、用支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算等方式將貸款轉(zhuǎn)化為存款，創(chuàng)造和收縮活期存款，把自己的負(fù)債作為貨幣來(lái)流通轉(zhuǎn)帳結(jié)算，從而放大形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。制約因素：1其信用創(chuàng)造要以存款為根底；2其信用創(chuàng)造要受到中央銀行的存款準(zhǔn)備金等的制約；3其信用創(chuàng)造還受制于貸款需求。4、金融效勞職能效勞于社會(huì)的各類人群和各種行業(yè)，投資理財(cái)、代繳和代理等各類業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)原那么一商業(yè)銀

3、行的業(yè)務(wù)范圍屬綜合性全能型銀行金融百貨公司如我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款；發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證效勞及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱業(yè)務(wù)；經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。上述業(yè)務(wù)的資金來(lái)源和用途為：一是負(fù)債業(yè)務(wù)。即其通過一定形式組織資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，以吸收存款為主。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。是商業(yè)銀行運(yùn)用所積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)，是其取得收益的主要途徑。三是中間業(yè)務(wù)，或稱表外業(yè)務(wù)。指商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，

4、而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，如辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、代理發(fā)行或承銷政府債券、代理收付款、信托等投資理財(cái)業(yè)務(wù)。此時(shí)既非債權(quán)人，也非債務(wù)人，而是代理人或金融中介人。(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原那么是商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)所必須遵循的根本指導(dǎo)思想，是保障商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)健運(yùn)作的根本行為準(zhǔn)那么。1、“三性原那么。指平安性、流動(dòng)性和效益性原那么，這是各國(guó)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)活動(dòng)普遍遵循的經(jīng)營(yíng)原那么。1平安性原那么：指商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)充分考慮按期收回資金本 息的可靠程度，確保銀行資產(chǎn)的平安。 該原那么主要是針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言。主要是通過對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制來(lái)實(shí)現(xiàn)的。風(fēng)險(xiǎn)

5、有：A、信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱爽約風(fēng)險(xiǎn)。指?jìng)鶆?wù)到期，借款者未能完全歸還貸款而致放款者所承受的風(fēng)險(xiǎn)損失。征信、信用調(diào)查、擔(dān)保B、利率、匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。指市場(chǎng)利率和外匯匯率發(fā)生變化時(shí)，可能給商業(yè)銀行的證券資產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失，使得銀行持有的證券資產(chǎn)跌價(jià)。C、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指商業(yè)銀行因缺乏變現(xiàn)能力，而導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損、出現(xiàn)擠兌，甚至破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。不能滿足取款和正常貸款 D、社會(huì)、政治風(fēng)險(xiǎn)。指因社會(huì)、政治經(jīng)濟(jì)形式的重大變化而給商業(yè)銀行可能帶來(lái)的預(yù)期收益的損失。如通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)衰退等2流動(dòng)性原那么。指商業(yè)銀行的資金運(yùn)用可以隨時(shí)變現(xiàn)，以便及時(shí)、充分地滿足存款者取款和發(fā)放正常貸款的需要。A、資產(chǎn)的流動(dòng)性。指商業(yè)銀行的資產(chǎn)在不

6、發(fā)生損失的前提下迅速變現(xiàn)的能力，以滿足取款和貸款的需求。 B、負(fù)債的流動(dòng)性。指商業(yè)銀行能以較低的本錢隨時(shí)獲得所需的資金。3效益性原那么。指商業(yè)銀行在從事資產(chǎn)負(fù)債等業(yè)務(wù)的過程中，必須以盈利為目標(biāo)，并努力使盈利最大化，追求最正確的經(jīng)濟(jì)效益。問題：“三性的動(dòng)態(tài)平衡與協(xié)調(diào)。2、“四自方針商業(yè)銀行“企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原那么。 “自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束自主經(jīng)營(yíng)：指商業(yè)銀行在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)需求，自主的對(duì)經(jīng)營(yíng)方案、投資安排、公積金和公益金的支配、金融產(chǎn)品的開發(fā)、利率和勞務(wù)定價(jià)以及銀行內(nèi)部的勞動(dòng)、人事、工資獎(jiǎng)金分配等方面作出決策并組織實(shí)施，不受地方政府和部門的干預(yù)。 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：指商

7、業(yè)銀行要單獨(dú)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng) 險(xiǎn)。信用、利率、匯率、流動(dòng)性和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等，其中信用風(fēng)險(xiǎn)最主要 自負(fù)盈虧：指商業(yè)銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的后果享有相應(yīng)的權(quán)利、承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。獨(dú)立的企業(yè)法人 自我約束：指商業(yè)銀行必須遵守國(guó)家的法律、法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，建立自我約束機(jī)制。“商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干預(yù)“商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任股東和商業(yè)銀行的有限責(zé)任3、業(yè)務(wù)往來(lái)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)信原那么。商業(yè)銀行與客戶間“許霆案4、保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原那么。即存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密等要求。5、嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息的原那么

8、。擔(dān)保貸款為原那么、信用貸款為例外6、依法經(jīng)營(yíng)，不得損害社會(huì)公益的原那么。特殊的金融企業(yè)7、公平競(jìng)爭(zhēng)原那么。金融企業(yè)、金融市場(chǎng)，如營(yíng)業(yè)時(shí)間8、依法接受銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管原那么三、商業(yè)銀行法的制定及施行范圍一商業(yè)銀行法的概念、性質(zhì)1、概念略我國(guó)共9章95條2、性質(zhì)：屬于企業(yè)法商事公法、特別法、國(guó)內(nèi)法、強(qiáng)行法二我國(guó)商業(yè)銀行法的調(diào)整對(duì)象范圍全國(guó)性、區(qū)域性、城市、農(nóng)場(chǎng)、外資、合資等形式的商業(yè)銀行四、商業(yè)銀行的法律地位指商業(yè)銀行在從事金融活動(dòng)、參與金融法律關(guān)系時(shí)有否獨(dú)立的法律主體資格。我國(guó)：是獨(dú)立的民事主體，具有權(quán)利能力和行為能力，依法自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，對(duì)外獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的企業(yè)法人一是明確了商業(yè)銀

9、行總行與分支機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系；二是明確了商業(yè)銀行與銀監(jiān)會(huì)、央行的關(guān)系；三是明確了商業(yè)銀行與政策性銀行的關(guān)系；四是明確了商業(yè)銀行與地方政府、政府各部門的關(guān)系。五、商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)、設(shè)立及變更一商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)1、廣義的組織形式：有法人如我國(guó)有限或股份等、合伙法、德或個(gè)體經(jīng)營(yíng)德2、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)：由決策、執(zhí)行和監(jiān)督三局部構(gòu)成3、外部組織機(jī)構(gòu)：一般有四種不同形式1單一銀行制或稱“獨(dú)家銀行制。即法律規(guī)定銀行業(yè)務(wù)由完全各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，禁止或嚴(yán)格限制商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。美國(guó)唯一采用，現(xiàn)逐步消失2、總分行制或稱“分支行制。即法律上允許商業(yè)銀行總行在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有分支機(jī)構(gòu)由總行領(lǐng)導(dǎo)和管理。

10、源于英國(guó)，現(xiàn)為各國(guó)共用3集團(tuán)銀行制或稱“持股公司制。指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該股權(quán)公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。集團(tuán)屬下的銀行在法律上仍保持各自獨(dú)立性，但業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)那么由股權(quán)公司所控制，有銀行性持股公司和非銀行性持股公司兩類，在美國(guó)“二戰(zhàn)后為彌補(bǔ)單一銀行制缺乏而產(chǎn)生4連鎖銀行制或稱“聯(lián)合制。指由某一個(gè)人或某一集團(tuán)購(gòu)置假設(shè)干銀行的多數(shù)股票，從而到達(dá)控制這些銀行的程度。銀行間的地位仍彼此獨(dú)立，但實(shí)際業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策因控股而被某一人或某一集團(tuán)而控制。與集團(tuán)銀行的區(qū)別在于：沒有股權(quán)公司的存在形式，無(wú)須成立控股公司，盛行于美國(guó)的中西部地我國(guó)：總分行制總行法人，分行非法人二商業(yè)銀行的設(shè)立1、設(shè)立條件:1

11、符合?商業(yè)銀行法?和?公司法?的章程；2有符合法律規(guī)定的最低注冊(cè)資本全國(guó)性10億，城市1億，農(nóng)村5000萬(wàn)；3 有健全發(fā)組織機(jī)構(gòu)和管理制度；4有具備任職資格的董事、高級(jí)管理人員專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)、積極條件和消極條件；5有符合要求的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、平安防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。2、設(shè)立程序：1籌建申請(qǐng)。向銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行2開業(yè)申請(qǐng)。 向銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行3申領(lǐng)證照。金融許可證三商業(yè)銀行的變更1、分立、合并。按?公司法?進(jìn)行 2、重大事項(xiàng)的變更，由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)名稱；注冊(cè)資本；總、分行所在地；調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；5以上股東變化；修改章程等六、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理規(guī)定一負(fù)債業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。負(fù)債業(yè)務(wù)由自有資本、存款約占70

12、80和借款構(gòu)成。債權(quán)人利益 1、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，應(yīng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密； 2、單位存款，有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人的查詢、凍結(jié)或扣劃，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外后兩者只限法律規(guī)定3、商業(yè)銀行應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率的上、下限，確定存款利率，并公告。4、商業(yè)銀行應(yīng)按照人民銀行的規(guī)定交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。5、商業(yè)銀行應(yīng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。6、其他規(guī)定商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守央行的規(guī)定，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還央行到期貸款后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算

13、、銀行匯差頭寸的缺乏和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需求。二對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行取得收益的主要途徑。1、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的根本規(guī)那么1商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)開展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。辦理貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融企業(yè)；具有調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的職能2商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、歸還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。審貸別離、分級(jí)審批3商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。保證、抵押、質(zhì)押；一般保證和連帶責(zé)任保證；保證人資格4商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同，合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、

14、還款期限和方式、違約責(zé)任等內(nèi)容要式合同5商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的貸款利率的上下限、確定貸款利率。6商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。關(guān)系人指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；前項(xiàng)所列人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織7商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守資本充足率8、貸款余額與存款余額的比例低于75等資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定；8任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；9借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。2、對(duì)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的限制性規(guī)定商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外七、商業(yè)銀行的接管和終止一商業(yè)銀行的接管接管是指中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和改組等措施。1、接管的條件、目的及法律后果1條件：A、商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益；B、商業(yè)銀行可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益。 2接管的目的：是為了保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。3接管的法律后果接管是一種行政行為。實(shí)質(zhì)