6章 保險(xiǎn)經(jīng)營(6學(xué)時(shí))

1、第六章 保險(xiǎn)經(jīng)營第六章 保險(xiǎn)經(jīng)營教學(xué)目的與要求：要求學(xué)生理解保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和原則；熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)及操作要領(lǐng)；結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際理解保險(xiǎn)投資的重要意義和投資原則。難點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)。第六章 保險(xiǎn)經(jīng)營本章教學(xué)要點(diǎn)、重點(diǎn)、難點(diǎn)要點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和原則；保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營展業(yè)、承保、核保、理賠、防災(zāi)、保險(xiǎn)投的一般環(huán)節(jié)的流程；保險(xiǎn)投資的重要意義和投資原則；重點(diǎn)：保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠的流程；保險(xiǎn)投資原則的含義；難點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)理解；保險(xiǎn)投資原則應(yīng)用。第六章 保險(xiǎn)經(jīng)營教學(xué)時(shí)數(shù)安排：第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述 （4學(xué)時(shí)）第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)（4學(xué)時(shí)） 展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、理賠、第三節(jié) 保險(xiǎn)投

2、資第四節(jié) 再保險(xiǎn) （2學(xué)時(shí)） 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述一、保險(xiǎn)經(jīng)營的概念保險(xiǎn)經(jīng)營是以特定風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提，以集合盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位為條件，以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金為基本功能的一種特殊勞務(wù)活動(dòng)。 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)是一種特殊勞務(wù)活動(dòng)（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的資產(chǎn)具有負(fù)債性（三）保險(xiǎn)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算有特殊性 （四）保險(xiǎn)經(jīng)營對象及范圍具有分散性和廣泛性 參：魏華林P199 -200、張虹P246-247 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述三、保險(xiǎn)經(jīng)營的原則（一）保險(xiǎn)經(jīng)營的一般原則1.經(jīng)濟(jì)核算原則保險(xiǎn)成本核算；保險(xiǎn)資金核算；保險(xiǎn)利潤核算2.隨行就市原則是指根據(jù)市場行情及

3、時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格以適應(yīng)市場的需求。3.薄利多銷原則保險(xiǎn)企業(yè)可以略高于保險(xiǎn)成本的低廉價(jià)格，打開保險(xiǎn)銷路，依靠較大的銷售量來保證盈利。4.公平合理原則定價(jià) 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則參：本書P262-2641.風(fēng)險(xiǎn)大量原則（總量、規(guī)模要求）2.風(fēng)險(xiǎn)分散原則（技術(shù)要求）3.風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量）第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述1.風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指在可保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位。重要性：首先，在保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)過程中，不僅要推銷足夠多的保險(xiǎn)單，還應(yīng)注意控制承保險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)和規(guī)模。其次，大數(shù)法則的要求。承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，建立雄厚的保險(xiǎn)基金，保證經(jīng)

4、濟(jì)補(bǔ)償職能履行，體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營“取之于面，用之于點(diǎn)”的特點(diǎn)。最后，擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。承保風(fēng)險(xiǎn)單位越多，保費(fèi)收入越多，費(fèi)用相對減少，可以降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述2.風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人為了業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性，對所承保的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地分散，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，避免風(fēng)險(xiǎn)的集中。保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的分散一般采用核保時(shí)的分散和承保后的分散兩種手段。 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述3. 風(fēng)險(xiǎn)分散原則手段： 核保時(shí)保險(xiǎn)人對將承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行控制，防止被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)產(chǎn)生依賴和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 控制保險(xiǎn)金額； 規(guī)定免賠率（額）； 實(shí)行比例承保； 規(guī)定按實(shí)際損失賠償；承保后的分散：

5、再保險(xiǎn)；共同保險(xiǎn)。 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述3.風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)，對投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額要有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識，并作出承保或不?；蛴袟l件承保的選擇。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)能從量的方面進(jìn)行測定，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)平均分散；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營概述風(fēng)險(xiǎn)選擇按發(fā)生的階段不同，可分為：A、事前選擇指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，即保險(xiǎn)合同成立前實(shí)施的選擇。保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受投保。事前選擇按內(nèi)容劃分可以分為：對人和物的選擇。B、事中選擇指保險(xiǎn)合同生效后至合同到期前這段時(shí)間C、事后選擇指對已發(fā)生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)

6、行分析和研究。是指保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作出淘汰的選擇。事后三種方式：期滿不續(xù)保；注銷合同；解除合同； 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)一、展業(yè)（營銷）（一）展業(yè)的概念展業(yè)爭取客戶、推銷保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要工作。是其他經(jīng)營環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)。第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)（二）展業(yè)渠道直接展業(yè)保險(xiǎn)人直接依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員招攬業(yè)務(wù)的過程。間接展業(yè)通過保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。員工營銷制 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)二、承保（一）承保與核保承保是指保險(xiǎn)人收到投保人提出的保險(xiǎn)申請后，經(jīng)審核認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，同意接受其投保的行為。保險(xiǎn)承保也就是保險(xiǎn)合同的訂立過程。 第

7、二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評價(jià)、估計(jì)和選擇，以決定是否承保的過程。核保工作的主要目標(biāo)在于辨別投保風(fēng)險(xiǎn)的程度，并盡可能使接受承保的標(biāo)的保持風(fēng)險(xiǎn)一致，即對不同風(fēng)險(xiǎn)程度的投保標(biāo)的進(jìn)行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制訂費(fèi)率，從而保證承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)二者關(guān)系：承保的質(zhì)量是綜合反映保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理水平的一個(gè)重要標(biāo)志。承保的主要工作是核保，即審核評估保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，以決定是否承保，或附加何種條件承保。核保是承保業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)主要工作，但不是承保的全部，承保比核保包含更多的內(nèi)容。 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)（二）承保的主要程序1.制訂承保方針、編

8、制承保手冊2.承保信息的收集和整理3.作出承保決策、核保4.簽發(fā)正式保單5.單證管理第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)（三）承保的主要內(nèi)容1.核保要求2.承?？刂?第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)1.核保要求A、審核保險(xiǎn)當(dāng)事人和關(guān)系人資格B、審核保險(xiǎn)標(biāo)的C、審核保險(xiǎn)金額D、審核保險(xiǎn)責(zé)任E、審核保險(xiǎn)費(fèi)率 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)2.承保控制承?？刂剖侵冈诒ｋU(xiǎn)人采取各種措施，防止保險(xiǎn)過程中可能發(fā)生的心理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。A、控制逆選擇B、控制保險(xiǎn)責(zé)任范圍C、控制人為風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)A、控制逆選擇逆選擇是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件

9、者不予承保，或者有條件地承保。 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)B、控制保險(xiǎn)責(zé)任范圍通過保險(xiǎn)責(zé)任的控制使保險(xiǎn)人所支付的保險(xiǎn)賠償額與其預(yù)期損失額十分接近。a.對常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保；b.對具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)C、控制人為風(fēng)險(xiǎn)（1）道德風(fēng)險(xiǎn)（2）心理風(fēng)險(xiǎn)（3）法律風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)控制手段有：實(shí)行限額承保。規(guī)定免賠額（率）。其中，免賠額（率）分為絕對免賠額或相對免賠額。 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)三、防災(zāi)（一）保險(xiǎn)防災(zāi)的概念保險(xiǎn)防災(zāi)即保險(xiǎn)防災(zāi)防損，是指保險(xiǎn)人與

10、被保險(xiǎn)人對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動(dòng)。 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別：防災(zāi)的主體不同防災(zāi)的對象不同防災(zāi)的依據(jù)不同防災(zāi)的手段不同 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)（二）保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容1.加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作 2.進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查 3.及時(shí)處理不安全因素和事故隱患4.提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金 5.積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù) 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)四、理賠（一）理賠的含義保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人（或投保人、受益人）向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人進(jìn)行調(diào)查、審核、確定保

11、險(xiǎn)責(zé)任和損失金額，并根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，履行經(jīng)濟(jì)賠償或保險(xiǎn)金給付義務(wù)的行為。 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)（二）理賠的原則1、重合同、守信用的原則2、實(shí)事求是的原則3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)（三）理賠的程序及主要內(nèi)容1.受理賠案。2.初步審核。3.確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事故原因4.確定賠償金額5.進(jìn)行保險(xiǎn)賠償、給付6.處理損余、行使代位追償權(quán) 第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)其中，審核認(rèn)定以下事實(shí)：保險(xiǎn)合同是否仍有效力，是否有暫停保險(xiǎn)或保險(xiǎn)合同已被解除的情況；損失是否由所保風(fēng)險(xiǎn)引起，是否是保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的損失；已遭損毀的財(cái)產(chǎn)是否是所投保的財(cái)產(chǎn)，損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益；

12、損失是否在被保的地域范圍內(nèi)發(fā)生；損失是否在承保時(shí)間內(nèi)發(fā)生；索賠的人員，是否有權(quán)提出賠償要求； 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資概述（一）保險(xiǎn)投資的含義保險(xiǎn)投資是指保險(xiǎn)公司將其自有資本金和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過法律允許的各種渠道進(jìn)行投資以獲取投資收益的經(jīng)營活動(dòng)。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資（二）保險(xiǎn)投資的可能性？保險(xiǎn)基金主要是以收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立起來的一種貨幣后備基金。保險(xiǎn)基金在資金收付方面的“時(shí)間差”與“數(shù)量差”，使得保險(xiǎn)公司在較長時(shí)間里擁有相當(dāng)數(shù)量的資金，它們主要以各種形式的責(zé)任準(zhǔn)備金存在隨時(shí)準(zhǔn)備支付，從而為保險(xiǎn)公司投資提供了可能性。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資（三）保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)1. 后備基金及其存在的幾種形態(tài)后備基

13、金是指國民經(jīng)濟(jì)中專門用來應(yīng)付不幸事故和自然災(zāi)害的資金。存在有三種基本形式：A、自型的后備基金B(yǎng)、國家集中型的后備基金C、保險(xiǎn)形式的后備基金 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資2.保險(xiǎn)基金的概念保險(xiǎn)基金是通過商業(yè)保險(xiǎn)的形式建立起來的，用于補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)合同約定的自然災(zāi)害、意外事故和人身自然規(guī)律所致之經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害的專項(xiàng)貨幣基金。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資3.保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)：科學(xué)性契約性互助性專用性金融性 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資3.保險(xiǎn)基金的構(gòu)成A、自有資本金包括開業(yè)資本金和公積金。B、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金又稱為短期保險(xiǎn)，C、壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資B、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金1保費(fèi)準(zhǔn)備金。2賠款準(zhǔn)備金 (1)未決賠款準(zhǔn)備金 (2)

14、已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金 (3)已決未付賠款準(zhǔn)備金。 3總準(zhǔn)備金。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資二、保險(xiǎn)投資的必要性、意義（一）必要性1、保險(xiǎn)投資的最根本的原因是由資金（資本）的本身的屬性決定的。2、保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身發(fā)展的需要，也是保險(xiǎn)市場競爭的必然結(jié)果。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資（二）保險(xiǎn)投資的重要意義1.保持和增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力2.降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競爭力。3.促進(jìn)社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)，有利于增加社會(huì)積累。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資三、保險(xiǎn)投資的原則（一）安全性（二）流動(dòng)性（三）收益性 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資（一）安全性安全性是指保險(xiǎn)投資必須保證其本金安全返還，且投資收益率至少應(yīng)等于同期銀行存款利率。 第

15、三節(jié) 保險(xiǎn)投資（二）流動(dòng)性流動(dòng)性是指投資項(xiàng)目具有變現(xiàn)能力，保險(xiǎn)公司在需要時(shí)可以抽回資金，用以滿足投保人的賠付要求。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資（三）收益性收益性以收益性為投資條件，在保證資金安全的前提下，應(yīng)盡可能獲得較高收益。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資三者關(guān)系：保險(xiǎn)資金運(yùn)用的“三性”原則是互相矛盾、互相作用，又相輔相成的。收益是投資的目標(biāo)，但與安全有沖突；流動(dòng)性是對變現(xiàn)能力的要求，但是與收益性、安全性也存在矛盾。一般而言：流動(dòng)性越高，安全性越高，效益性就越低；相反亦然。保險(xiǎn)的基本職能決定保險(xiǎn)投資首先保證資金的安全性和流動(dòng)性前提下，再考慮收益性。 第三節(jié) 保險(xiǎn)投資四、保險(xiǎn)投資的主要形式（一）銀行存款 (二)債券

16、(三)股票（四）投資基金 (五)不動(dòng)產(chǎn)投資 (六)貸款（七）資金拆借（八）金融衍生工具第四 再保險(xiǎn)（2學(xué)時(shí)）教學(xué)目的與要求：要求學(xué)生掌握再保險(xiǎn)的基本知識；了解再保險(xiǎn)合同的基本規(guī)定；熟悉再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般操作技能。難點(diǎn)：非比例再保險(xiǎn)。本章教學(xué)要點(diǎn)、重點(diǎn)、難點(diǎn)要點(diǎn)：再保險(xiǎn)的概念、本質(zhì)、作用；再保險(xiǎn)特點(diǎn)；再保險(xiǎn)的種類；再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安排方式重點(diǎn)：再保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)特點(diǎn)；再保險(xiǎn)的種類；難點(diǎn)：再保險(xiǎn)合同的種類；再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安排方式教學(xué)時(shí)數(shù)安排：再保險(xiǎn)概述 （1學(xué)時(shí)） 再保險(xiǎn)的種類 （0.5學(xué)時(shí)）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排方式（0.5學(xué)時(shí)）一、 再保險(xiǎn)概述再保險(xiǎn)的概念、本質(zhì)再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過訂立分保合同，

17、將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。中華人民共和國保險(xiǎn)法第二十九條指出：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，稱為再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)人或分出公司再保險(xiǎn)人或分入公司。再保險(xiǎn)費(fèi)或分保費(fèi)。分保手續(xù)費(fèi)或分保傭金。盈余傭金又稱為利潤手續(xù)費(fèi)。轉(zhuǎn)分保為轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。與再保險(xiǎn)相關(guān)的三個(gè)術(shù)語1.危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。2.自留額對于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任，分保雙方通過合同按照一定的計(jì)算基礎(chǔ)對其進(jìn)行分配。分出公司根據(jù)自身償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額稱為自留額或自負(fù)責(zé)任額。3.分保額經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)

18、任限額稱為分保額或分保責(zé)任額或接受額。二、再保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）與原保險(xiǎn)比較（二）與共同保險(xiǎn)比較（三）與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別與原保險(xiǎn)比較區(qū)別：主體不同、標(biāo)的不同、合同性質(zhì)不同再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系：原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)是由原保險(xiǎn)派生；再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是對原保險(xiǎn)的支持促進(jìn)；共性：共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)均具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。二者的區(qū)別：共同保險(xiǎn)仍然屬于直接保險(xiǎn)，是直接保險(xiǎn)的特殊形式，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分散，各共同保險(xiǎn)人仍然可以實(shí)施再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次分散，可通過轉(zhuǎn)分保使風(fēng)險(xiǎn)分散更加細(xì)化。與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間發(fā)生的合同關(guān)系、業(yè)

19、務(wù)往來，是保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營的需要，促成保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)都可進(jìn)行再保險(xiǎn)；重復(fù)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不允許的一種由投保人以同一標(biāo)的的可保利益、同一風(fēng)險(xiǎn)向多個(gè)保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)的情況，要求由多個(gè)保險(xiǎn)人按一定方法分?jǐn)傎r償，人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)限制。歸納：再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)；再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同。三、再保險(xiǎn)的作用進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營控制保險(xiǎn)責(zé)任，避免風(fēng)險(xiǎn)集中增加承保力量，擴(kuò)大經(jīng)營能力增加保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)，提高保險(xiǎn)公司的償付能力 形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金、促進(jìn)技術(shù)交流四、再保險(xiǎn)的組織形式（一）再保險(xiǎn)的組織形式1.專門辦理再保險(xiǎn)的公司2.再保險(xiǎn)集團(tuán)3.一般保險(xiǎn)公司（二）再保險(xiǎn)市場1.概念 2.分類五

20、、再保險(xiǎn)的種類一、比例再保險(xiǎn)（一）概念比例再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定分出公司自留額和接受公司責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式，故有金額再保險(xiǎn)之稱。（二）分類1、成數(shù)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。2、溢額再保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額，保險(xiǎn)金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。3、成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)是將成數(shù)再保險(xiǎn)與溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同內(nèi)，以成數(shù)再保險(xiǎn)的限額，作為溢額再保險(xiǎn)的起點(diǎn)，再確定溢額再保險(xiǎn)的限額。有兩種方式：成數(shù)合同之上的溢額合同和溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同。二、非比例再保險(xiǎn)（一）非比例

21、再保險(xiǎn)的概念非比例再保險(xiǎn)以損失為基礎(chǔ)來確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任，故又稱損失再保險(xiǎn)，一般稱之為超過損失再保險(xiǎn)。 非比例再保險(xiǎn)的種類：有險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)；事故超賠再保險(xiǎn)；賠付率超賠再保險(xiǎn)； 1、險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)是以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。若總賠款金額不超過自負(fù)責(zé)任額，全部損失由分出公司賠付；若總賠款金額超過自負(fù)責(zé)任額，超過部分由接受公司賠付。2、事故超賠再保險(xiǎn)是以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。3、賠付率超賠再保險(xiǎn)是按賠款與保費(fèi)的比例來確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的某一年度內(nèi)，當(dāng)賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過部

22、分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。六、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安排方式再保險(xiǎn)的安排方式有三種：即臨時(shí)分保；合同分保；預(yù)約分保；臨時(shí)再保險(xiǎn)概念臨時(shí)再保險(xiǎn)是最古老的再保險(xiǎn)方式，是指在保險(xiǎn)人有分保需要時(shí)，臨時(shí)與再保險(xiǎn)人協(xié)商，訂立再保險(xiǎn)合同，合同的有關(guān)條件也都是臨時(shí)議定的。規(guī)定優(yōu)點(diǎn)：具有靈活性和針對性缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)須逐筆辦理、逐筆審核，手續(xù)繁瑣，工作量比較大，費(fèi)用開支也大。合同再保險(xiǎn)廣泛采用后，臨時(shí)再保險(xiǎn)的運(yùn)用范圍已經(jīng)大受限制。主要適用范圍：高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、新開辦的業(yè)務(wù)或不穩(wěn)定的業(yè)務(wù)、合同再保險(xiǎn)不保的業(yè)務(wù)以及超過了合同再保險(xiǎn)限額以外部分的業(yè)務(wù)。合同再保險(xiǎn)概念合同再保險(xiǎn)也稱固定再保險(xiǎn)、義務(wù)再保險(xiǎn)，是再保險(xiǎn)安排的最主要的方式，是由

23、原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先簽訂再保險(xiǎn)合同，約定分保業(yè)務(wù)范圍、條件、額度、費(fèi)用等，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。規(guī)定合同期內(nèi)對約定的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人須按約定條件分出，再保險(xiǎn)人也須按約定條件接受，雙方無需逐筆洽談，不能對分保業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇。特點(diǎn)：合同再保險(xiǎn)具有長期性、連續(xù)性和自動(dòng)性的，簡化手續(xù)，提高分保效率。使分保雙方建立了長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。使原保險(xiǎn)人及時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其承保能力；也使再保險(xiǎn)人獲得了穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源。該方式得到廣泛采用，臨時(shí)再保險(xiǎn)只是其補(bǔ)充。預(yù)約再保險(xiǎn)概念預(yù)約再保險(xiǎn)也稱臨時(shí)固定再保險(xiǎn)，是一種介于臨時(shí)再保險(xiǎn)和合同再保險(xiǎn)之間的再保險(xiǎn)安排方式。其特點(diǎn)是：對于約定的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人可以自由決定是否分出，而原保險(xiǎn)人一經(jīng)決定分出，再保險(xiǎn)人就必須接受。規(guī)定預(yù)約再保險(xiǎn)實(shí)際上是合同再保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。當(dāng)前的業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)列入固定分保合同，但由于合同分保限額不能滿足需要，則需將溢額另行安排分保，若采用臨時(shí)再保險(xiǎn)，手續(xù)繁瑣又難以及時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)，而采用合同再保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)量又不夠，在這種情況下，可以采用預(yù)約再保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)經(jīng)營小結(jié)：重要名詞：展業(yè) 承保 核保 理賠 防災(zāi)防損 保險(xiǎn)投資 保險(xiǎn)基金 逆選擇 責(zé)任準(zhǔn)備金 風(fēng)險(xiǎn)選