農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)論文 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度論文

1、. 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)論文養(yǎng)老保險(xiǎn)制度論文呼圖壁模式對(duì)中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的啟示摘要：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款工程是*呼圖壁縣首創(chuàng)的一種適合中國(guó)國(guó)情的特殊養(yǎng)老模式。在對(duì)“呼圖壁模式根本概念解讀的根底上，肯定了這種模式已取得的成效，同時(shí)也提出了該模式實(shí)施中的優(yōu)勢(shì)，并在此根底上就推廣該模式給出了具體的政策建議。關(guān)鍵詞：呼圖壁模式；農(nóng)村；養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款1998年首創(chuàng)于*呼圖壁縣。這種貸款不但有效拓寬了農(nóng)戶的融資渠道，解決了養(yǎng)老基金增值難題，而且還同時(shí)滿足了農(nóng)戶眼前的資金需求和未來(lái)的養(yǎng)老保障需求，被稱為“呼圖壁模式。2007年4月國(guó)家發(fā)改委指出：“2006年以來(lái)，在總結(jié)完善*呼圖壁縣經(jīng)歷的根底上，農(nóng)村

2、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款工程已經(jīng)推廣到、等地區(qū)，成為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作創(chuàng)新的重要取向。因此，深入研究養(yǎng)老證質(zhì)押貸款，對(duì)促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)安康開(kāi)展具有重要意義。一、“呼圖壁模式簡(jiǎn)介*呼圖壁縣養(yǎng)老證質(zhì)押貸款模式：參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民，在生產(chǎn)生活等方面需要資金時(shí)，可用自己或借用他人的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)證作為質(zhì)押物，依據(jù)一定程序到指定的銀行辦理委托貸款，保險(xiǎn)證作為質(zhì)押物交由農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦下文簡(jiǎn)稱“農(nóng)保辦占有。貸款利率與銀行同期貸款利率一樣，貸款額度為個(gè)人養(yǎng)老賬戶中個(gè)人繳費(fèi)金額的90%，貸款期限一般為一年。社保證質(zhì)押貸款款項(xiàng)來(lái)自農(nóng)保辦存入銀行的農(nóng)保資金，質(zhì)押貸款利息屬于農(nóng)保辦，并完全進(jìn)入農(nóng)

3、民個(gè)人養(yǎng)老賬戶長(zhǎng)期滾動(dòng)儲(chǔ)藏。農(nóng)保辦按委托貸款利息收入的1.5%向受托銀行支付手續(xù)費(fèi)。農(nóng)保辦在農(nóng)民無(wú)法歸還借款的情況下，可根據(jù)農(nóng)民的要求退?；蛴帽毁|(zhì)押養(yǎng)老證的余款核銷頂賬，受托放貸銀行不承當(dāng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。2008年，*呼圖壁縣“農(nóng)保辦首創(chuàng)的一套行之有效的“呼圖壁模式入圍第四屆“中國(guó)地方政府創(chuàng)新獎(jiǎng)，它有效地解決了這個(gè)最棘手的問(wèn)題，在全國(guó)各地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍陷入困境、農(nóng)?；鹆魇У那疤嵯?，讓身陷囹固的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)看到了新的希望。二、“呼圖壁模式已取得的成效1.農(nóng)戶獲益。保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款解決了農(nóng)民缺乏貸款抵押品的問(wèn)題，滿足了農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需求，改善了農(nóng)民貸款難的局面。截至2005年6月末，呼圖壁縣

4、共有1 397位農(nóng)民用保險(xiǎn)證質(zhì)押取得了貸款。單筆貸款金額為1 000元30 000元不等，累計(jì)質(zhì)押貸款金額697.15萬(wàn)元，占農(nóng)民參保資金總量的55.3%。2.農(nóng)?；鸨Ｖ翟鲋?。據(jù)*呼圖壁縣農(nóng)保辦提供的數(shù)據(jù)資料顯示，截至2007年7月7日，呼圖壁縣累計(jì)1 937戶農(nóng)民用養(yǎng)老證質(zhì)押貸款，累計(jì)質(zhì)押養(yǎng)老6 764本，占參?？?cè)藬?shù)8 695人的77.7%，質(zhì)押貸款金額1 080.56萬(wàn)元，占農(nóng)民參保1 280萬(wàn)元的84.42%。從還款情況來(lái)看，2007年7月7日，99%的貸款戶均能按期息，少量延期還貸，沒(méi)有出現(xiàn)一戶因不歸還貸款導(dǎo)致養(yǎng)老金被扣減甚至養(yǎng)老證被核銷頂賬的情況。呼圖壁模式使農(nóng)保基金從1998年

5、起平均年收率高達(dá)8.28%，超出政府對(duì)農(nóng)民承諾的養(yǎng)老金復(fù)利5%的個(gè)人賬戶年計(jì)賬率和計(jì)發(fā)率3.28百分點(diǎn)。三、呼圖壁模式的優(yōu)勢(shì)一委托質(zhì)押貸款具有多重成效1.拓寬了中低收入農(nóng)戶的融資渠道，緩解了他們春耕生產(chǎn)的燃眉之急。要搞好春耕生產(chǎn)，首要工作是要籌集到足夠的春種周轉(zhuǎn)資金，這對(duì)于大面積種植棉花的呼圖壁縣農(nóng)民來(lái)說(shuō)，顯得尤為緊要，相對(duì)而言，貸款農(nóng)戶有較高的貸款需求，但商業(yè)貸款信用卻有限，商業(yè)融資往往難以完全滿足他們的實(shí)際需要，而養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款的開(kāi)展，為這局部人開(kāi)辟了一條有效的融資渠道，大大緩解了貸款農(nóng)戶春耕生產(chǎn)的燃眉之急。2.培養(yǎng)了農(nóng)戶的資產(chǎn)意識(shí)、誠(chéng)信觀念和理財(cái)能力，促進(jìn)了家庭、社區(qū)的和諧。養(yǎng)老保險(xiǎn)

6、證質(zhì)押貸款的突出特征是出質(zhì)人與借款人別離，即借款人既可以用自己持有的養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款，也允許借用他人的養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款，作為質(zhì)押物的養(yǎng)老保險(xiǎn)證，在參保農(nóng)戶之間可以相互借用，這一獨(dú)特制度設(shè)計(jì)，對(duì)增進(jìn)農(nóng)戶的家庭關(guān)系、社區(qū)關(guān)系乃至促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，均具有重要作用。3.貸款農(nóng)戶支付的利息在保障農(nóng)?；鸱€(wěn)定增值的同時(shí)，也使此項(xiàng)制度在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，如此實(shí)現(xiàn)的良性運(yùn)行是自營(yíng)質(zhì)押貸款所不具有的。二符合參保農(nóng)民的切身利益和建立農(nóng)保制度的精神實(shí)質(zhì)作為一種商業(yè)貸款行為，農(nóng)戶如果不能按合約歸還貸款，銀行有權(quán)用被質(zhì)押養(yǎng)老保險(xiǎn)證的余款核銷頂賬。假設(shè)果真如此，損失最大的是參保農(nóng)民。實(shí)際上，此舉也不符合農(nóng)保制度建立的初

7、衷。由于自營(yíng)質(zhì)押貸款，主導(dǎo)方是商業(yè)銀行，基于市場(chǎng)原則，農(nóng)戶無(wú)法歸還貸款，強(qiáng)制退保、實(shí)現(xiàn)債權(quán)是必然的事。而委托質(zhì)押貸款則不同，作為政府職能部門的農(nóng)保機(jī)構(gòu)，在農(nóng)戶確實(shí)暫時(shí)無(wú)力還款的情況下，普遍的做法是：先允許其延期還貸，假設(shè)確實(shí)還貸無(wú)望，再與農(nóng)戶協(xié)商作退保處理，多退少補(bǔ)。三形成了本地財(cái)富與農(nóng)戶財(cái)富利益關(guān)聯(lián)、循環(huán)積累的機(jī)制按相關(guān)規(guī)定，農(nóng)保資金只能存入銀行或購(gòu)置國(guó)債，而存人銀行或購(gòu)置國(guó)債都可能使本地資金外流。而社保證質(zhì)押貸款制度則把取之農(nóng)民的資金返貸給農(nóng)民，讓他們有權(quán)直接參與農(nóng)保資金的支配和運(yùn)營(yíng)。這種獨(dú)特的自我融資方式促成了農(nóng)戶資產(chǎn)與本地財(cái)富積累的利益關(guān)聯(lián)，形成了農(nóng)村財(cái)富積累立足于本地循環(huán)的機(jī)制。這也

8、是自營(yíng)質(zhì)押貸款所不具備的。四、呼圖壁模式推廣中的建議“呼圖壁模式的試點(diǎn)雖然卓有成效，但要真正實(shí)現(xiàn)從一縣走向全國(guó)，制度層面的規(guī)不容無(wú)視。1.設(shè)立專門機(jī)構(gòu)?！昂魣D壁模式所推行的養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款工程在具體操作過(guò)程中，首先要通過(guò)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的根本審核，包括借款人資質(zhì)和借款事項(xiàng)，對(duì)符合條件的，依照具體程序和規(guī)定再到銀行等相關(guān)部門辦理借款手續(xù)。這些工作不同于與傳統(tǒng)社保辦的根本工作，需要專業(yè)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員來(lái)辦理，在具體的操作上可遵循漸進(jìn)原則。先是在原有的社保辦部成立專門的部門，培訓(xùn)專業(yè)人員，然后根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模甚至完全獨(dú)立出來(lái)。2.賦予個(gè)人養(yǎng)老金賬戶更多的開(kāi)展功能。要成功實(shí)現(xiàn)上述轉(zhuǎn)換，關(guān)鍵一點(diǎn)是把農(nóng)

9、民的“名義賬戶實(shí)體化，即強(qiáng)化農(nóng)民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老賬戶資金的控制權(quán)和選擇權(quán)。為穩(wěn)妥起見(jiàn)，個(gè)人賬戶的權(quán)限擴(kuò)應(yīng)遵循漸進(jìn)原則，并輔之于教育和培訓(xùn)農(nóng)民的過(guò)程。此外，對(duì)資金投資取向，政府應(yīng)有所規(guī)限，如僅限于開(kāi)展生產(chǎn)、子女教育、疾病治療等假設(shè)干個(gè)事關(guān)農(nóng)民生存和開(kāi)展的重大事項(xiàng)，以確保農(nóng)民養(yǎng)老保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3.設(shè)定合理的還款期限。對(duì)于還款期限可以統(tǒng)一定為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的3倍，比方*就可以定為三年。雖然貸款期限是三年，但假設(shè)農(nóng)戶資金充裕就可提前還貸。這樣做有兩個(gè)好處：一是減少了農(nóng)戶前往縣城農(nóng)保辦辦理延期還款手續(xù)的次數(shù)，同時(shí)也減少了農(nóng)保機(jī)構(gòu)的工作量；二是貸款利率按三年期銀行貸款利率執(zhí)行，高于三個(gè)月或者是半年這樣的短期

10、利率，增加了農(nóng)戶的融資本錢，這樣就會(huì)鼓勵(lì)農(nóng)戶加快養(yǎng)老金的增值速度。4.嚴(yán)格監(jiān)管制度。在保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的專戶存儲(chǔ)、?？顚Ｓ玫那疤嵯?，建立部監(jiān)視與外部監(jiān)視相結(jié)合的全方位監(jiān)視體系，從體制上嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立定期信息披露制度，定期公布養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款的人員、貸款數(shù)額、貸款期限、貸款利率，到期貸款利息等相關(guān)信息，做到透明、公正、公平。5.完善養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款的配套政策。目前呼圖壁縣貸款農(nóng)戶主要采取“以商業(yè)貸款為主，以質(zhì)押貸款為輔的組合模式，但在意愿上，多數(shù)貸款農(nóng)戶更傾向于使用養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款融資。造成貸款農(nóng)戶行為與意愿上存在明顯反差的重要原因是，參保農(nóng)戶持有的養(yǎng)老保險(xiǎn)證少、面值小、所

11、貸款項(xiàng)不夠用。因此，重新啟動(dòng)農(nóng)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)更多農(nóng)戶積極參保，努力增加投保金額，是有效拓展養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款開(kāi)展空間的強(qiáng)有力手段。中國(guó)正在由傳統(tǒng)的方案經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，二元經(jīng)濟(jì)構(gòu)造導(dǎo)致城鄉(xiāng)生產(chǎn)水平、收入水平差異巨大。農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合稱的三農(nóng)問(wèn)題正逐漸成為社會(huì)各種矛盾的集合體，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。在這樣的時(shí)代背景下，由于“呼圖壁模式一方面解決了農(nóng)戶融資無(wú)有效抵押品的難題；另一方面又極增強(qiáng)了農(nóng)戶對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保積極性，并且可使養(yǎng)老基金得到穩(wěn)步快速增值，保證了中國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)開(kāi)展。所以，隨著中國(guó)農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度的全面建立和農(nóng)村最低社會(huì)保障制度的完善，“呼圖壁模式必將對(duì)中國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的開(kāi)展發(fā)揮巨大的推動(dòng)作用。參考文獻(xiàn)：1呼圖壁縣人民政府.申報(bào)第四屆中國(guó)地方政府創(chuàng)新獎(jiǎng)材料Z，2007-07-07.2曉莉，孔令英.新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)“呼圖壁模