6 信用監(jiān)管課件資料

1、征信為什么需要監(jiān)管 ？征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無(wú)條件共享。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。同時(shí)，征信在歐美等已經(jīng)是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度，一些發(fā)展中國(guó)家也正在建立這項(xiàng)制度，原因就在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的

2、大問(wèn)題，因此，必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。 第六章 信用監(jiān)管 第一節(jié) 信用監(jiān)管概述一、信用監(jiān)管的概念 信用監(jiān)管是信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)信用市場(chǎng)發(fā)展的狀況，依據(jù)相關(guān)信用法律法規(guī)，對(duì)信用市場(chǎng)中的信用產(chǎn)品、各參與者及其相互信用關(guān)系，進(jìn)行規(guī)范、監(jiān)督、控制、協(xié)調(diào)等一系列活動(dòng)的總稱。信用監(jiān)管從總體上主要涉及以下兩個(gè)方面的內(nèi)容：信用法律法規(guī)的確立與健全、政府專業(yè)機(jī)構(gòu)和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督和管理。信用監(jiān)管的目的 信用監(jiān)管的目的，主要可概括為以下幾個(gè)方面： 首先，從宏觀角度來(lái)看，是為了保證信用市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，維護(hù)信用市場(chǎng)秩序，健全信用制度。信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)法律法規(guī)將成熟的信用意識(shí)、信用

3、理念、信用關(guān)系和信用產(chǎn)品帶入信用市場(chǎng)，培育良好的信用環(huán)境，調(diào)整并規(guī)范各參與者的信用關(guān)系，形成合理的信用制度和信用創(chuàng)新機(jī)制，帶動(dòng)社會(huì)信用體系的健康發(fā)展，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)秩序的有效運(yùn)行，以高效、發(fā)達(dá)的信用制度推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。 信用監(jiān)管的目的 從微觀角度來(lái)看，由于信用風(fēng)險(xiǎn)的涉及范圍較廣，幾乎每個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信用活動(dòng)都會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，而且其發(fā)生難以預(yù)料，一旦一方出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)迅速傳遞給其他個(gè)體，進(jìn)而產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，影響難以估計(jì)。同時(shí)隨著各國(guó)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，各種金融創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的層出不窮，使得信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制更加復(fù)雜，所以限制和消除一切不利于信用市場(chǎng)運(yùn)行的因素，最大限度地降低信用風(fēng)險(xiǎn)，打擊并

4、消除各種失信行為，如各種非法交易，投機(jī)活動(dòng)，欺詐手段等，以維護(hù)信用市場(chǎng)的穩(wěn)定，保障市場(chǎng)參與者的正當(dāng)權(quán)益，保證信用市場(chǎng)在具有足夠廣度和深度的基礎(chǔ)上的穩(wěn)步運(yùn)行。信用監(jiān)管的原則 （一）依法管理原則 雖然不同國(guó)家的信用法律法規(guī)不盡相同，但在依法管理這一原則上是一致的。在這主要包括兩方面的含義。 一是所有信用機(jī)構(gòu)必須接受國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督和管理； 二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)施監(jiān)管的過(guò)程中也必須依法監(jiān)管。 這樣才能保證管理的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、一貫性和有效性。 信用監(jiān)管的原則 （二）維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則 維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，包括對(duì)各類信用機(jī)構(gòu)公平的開放信用工具，發(fā)放業(yè)務(wù)許可證等，使各信用機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特色依市場(chǎng)決定，使消費(fèi)

5、者獲得平等的授信機(jī)會(huì)，同時(shí)在對(duì)交易各方的隱私合理保護(hù)的前提下，依照法律制度客觀的披露企業(yè)和個(gè)人信用活動(dòng)的征信信息，克服信息不對(duì)稱、信息不完全等市場(chǎng)機(jī)制的固有弊端，降低交易成本，維護(hù)市場(chǎng)公平交易。 信用監(jiān)管的原則 （三）安全穩(wěn)健與社會(huì)效益相結(jié)合的原則 這歷來(lái)是監(jiān)管的中心目的，為此所設(shè)立的一系列法律法規(guī)和指標(biāo)體系都是著眼于信用市場(chǎng)的安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)防范。但是信用行業(yè)的發(fā)展畢竟在于滿足社會(huì)發(fā)展的需要，要講求社會(huì)效益，所以信用監(jiān)管也要切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)防范和促進(jìn)社會(huì)效益協(xié)調(diào)起來(lái)。信用監(jiān)管的主要內(nèi)容 （一）對(duì)征信數(shù)據(jù)及評(píng)估的監(jiān)管 發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系建設(shè)，已歷經(jīng)上百年的歷史，在這一過(guò)程中其征信數(shù)據(jù)的建立和經(jīng)營(yíng)模式基

6、本分為政府主導(dǎo)型和市場(chǎng)化運(yùn)作兩種。 從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，以法國(guó)、德國(guó)和比利時(shí)為代表的歐洲國(guó)家，采用的是政府主導(dǎo)的模式，由政府出資建立公共征信機(jī)構(gòu)和征信數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)制性的采集信用數(shù)據(jù)，其所有權(quán)歸政府，由政府直接經(jīng)營(yíng)管理，這種征信機(jī)構(gòu)屬于非盈利性質(zhì)。 而在世界上信用制度最發(fā)達(dá)和完善的美國(guó)則主要采取市場(chǎng)化運(yùn)作的模式。其運(yùn)行結(jié)果表現(xiàn)為信用服務(wù)覆蓋面大、效率高、成本低且全球的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。信用監(jiān)管的主要內(nèi)容 由于經(jīng)濟(jì)效益和服務(wù)質(zhì)量的要求，目前國(guó)際上普遍的趨勢(shì)是征信由政府主導(dǎo)逐漸向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)化。征信的核心產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和資信評(píng)級(jí)（分）。而對(duì)于這方面的監(jiān)管也主要涉及企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，信用信息

7、的采集、使用、保護(hù)和披露等的相關(guān)程序，以及對(duì)資信評(píng)估的監(jiān)管等。信用監(jiān)管的主要內(nèi)容 （二）對(duì)信用法律法規(guī)的監(jiān)管 信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中作用的有效發(fā)揮是通過(guò)社會(huì)信用體系來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而法律又為信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造了必要的社會(huì)環(huán)境。世界各征信國(guó)家的政府都對(duì)之高度重視。信用法律環(huán)境的確立能夠確保信用管理機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)的有效獲取，維護(hù)信用信息數(shù)據(jù)的安全，保證市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。信用監(jiān)管的主要內(nèi)容 監(jiān)管部門對(duì)信用法律法規(guī)的監(jiān)管主要包括對(duì)信用相關(guān)立法和執(zhí)法進(jìn)行監(jiān)管兩個(gè)方面。信用監(jiān)管的立法主要表現(xiàn)在規(guī)范政府信息公開的法律法規(guī)，直接保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)，以及相關(guān)信用管理的法律法規(guī)等。通過(guò)監(jiān)管部門對(duì)信用法律法規(guī)的設(shè)立和實(shí)施的

8、有效監(jiān)管，能夠有效保證企業(yè)和消費(fèi)者征信信息流的暢通，更好的實(shí)現(xiàn)了在商業(yè)秘密和隱私權(quán)的有效保護(hù)下的征信信息的開放。信用監(jiān)管的主要內(nèi)容 （三）政府專業(yè)機(jī)構(gòu)和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)管 政府和專業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和管理作用由政府相關(guān)部門、民間團(tuán)體、協(xié)會(huì)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織等專業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。 對(duì)于以歐美為代表的征信國(guó)家，由于其信用管理相關(guān)法律健全，征信數(shù)據(jù)在法律的要求和保護(hù)下全面開放，政府的主要工作在于技術(shù)性的解釋各個(gè)有關(guān)法律的條款，監(jiān)督商業(yè)企業(yè)和商業(yè)銀行的守法情況。 信用監(jiān)管的主要內(nèi)容 非征信國(guó)家，由于其信用管理的相關(guān)立法不健全，或者根本沒(méi)有建立信用管理方面的法律，其政府的主要工作主要表現(xiàn)為： 促進(jìn)信用管理

9、相關(guān)法律的出臺(tái)，及強(qiáng)制性的要求有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)以商業(yè)化或義務(wù)的形式開放其征信數(shù)據(jù)，并對(duì)該國(guó)的信用管理行業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管，使征信數(shù)據(jù)能夠得到合法合理的利用和傳播。 信用管理民間機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用制度必不可少的組成部分。信用監(jiān)管的主要內(nèi)容 （四）信用管理教育 國(guó)家信用體系建設(shè)是一項(xiàng)龐大而系統(tǒng)的工程，其中信用管理教育是必不可少的重要組成部分。隨著我國(guó)改革開放的不斷推進(jìn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正不斷的融入世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之中，各種經(jīng)濟(jì)交易必須在國(guó)際慣例和新的環(huán)境下進(jìn)行。信用交易將逐漸成為我國(guó)交易的主要形式，因此在國(guó)家信用管理體系建設(shè)的過(guò)程中，信用管理教育的建設(shè)越來(lái)越成為當(dāng)前工作的重中之重。信用監(jiān)管部門應(yīng)通過(guò)多種方式強(qiáng)化全社

10、會(huì)市場(chǎng)主體的信用意識(shí)和觀念，樹立誠(chéng)實(shí)守信的行為準(zhǔn)則。通過(guò)多種途徑建立完善信用管理專業(yè)教育體系和職業(yè)資格認(rèn)證體系，開展多種形式的職業(yè)教育及崗位培訓(xùn)。第二節(jié) 政府專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)信用的監(jiān)管 一、政府在社會(huì)信用體系中的地位和作用 社會(huì)信用體系是一個(gè)國(guó)家信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。世界上任何一個(gè)國(guó)家，其社會(huì)信用體系的建設(shè)都是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在這一系統(tǒng)工程中，往往需要政府發(fā)揮巨大的作用。政府既充當(dāng)了社會(huì)信用體系建設(shè)的推動(dòng)者，又成為了維護(hù)社會(huì)信用體系建立起來(lái)的市場(chǎng)新規(guī)則的基本保障。 從世界幾十個(gè)國(guó)家的實(shí)際情況來(lái)看，其在社會(huì)信用體系建設(shè)的過(guò)程中，都有政府不同程度的介入。其中很多國(guó)家都需要政府的大力推動(dòng)，有時(shí)甚至

11、需要政府對(duì)一些具體的建設(shè)工作進(jìn)行主導(dǎo)。在一些發(fā)展中國(guó)家，社會(huì)信用體系建設(shè)的情況更是如此。政府專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)信用的監(jiān)管 在社會(huì)信用體系的建設(shè)過(guò)程中，盡管政府所發(fā)揮的作用十分重要，尤其是在信用體系建設(shè)的初期，但信用經(jīng)濟(jì)畢竟是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其運(yùn)轉(zhuǎn)仍然要以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)。因此在社會(huì)信用體系建設(shè)和運(yùn)行的過(guò)程中，政府也不應(yīng)越俎代庖，其財(cái)政也不能過(guò)度的負(fù)擔(dān)信用體系的長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)。 在世界上很多國(guó)家，社會(huì)信用體系的絕大部分子系統(tǒng)的運(yùn)作都是商業(yè)化的，依靠政府長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)社會(huì)信用體系中個(gè)別子系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的情況也不十分普遍。 政府在社會(huì)信用體系中的地位和作用 發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家對(duì)于政府在社會(huì)信用體系中的定位是不同的。 就社會(huì)信

12、用體系的建設(shè)來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家是自發(fā)和自行建設(shè)的，政府更多的只是被被動(dòng)的扯進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)中來(lái)。 政府在社會(huì)信用體系中的地位和作用 而發(fā)展中國(guó)家社會(huì)信用體系的建設(shè)情況則更復(fù)雜些。 有些發(fā)展中國(guó)家，如印度和一些東南亞國(guó)家，是自主建立自己的社會(huì)信用體系，其中僅有限的使用一些國(guó)際組織的技術(shù)支持及培訓(xùn)。 還有一些發(fā)展中國(guó)家，如墨西哥等一些拉丁美洲國(guó)家、東歐國(guó)家、非洲國(guó)家和個(gè)別亞洲國(guó)家，其社會(huì)信用體系的設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完全由外國(guó)公司承擔(dān)，尤其是企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和建設(shè)更是由外國(guó)的征信機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)，允許外國(guó)人投資或參股建立中央征信數(shù)據(jù)庫(kù)或主流征信機(jī)構(gòu)。政府在社會(huì)信用體系中的地位和作用 再有一些發(fā)展

13、中國(guó)家，如拉丁美洲和非洲的一些小國(guó)，其社會(huì)信用體系建設(shè)是由國(guó)際組織或機(jī)構(gòu)援建的。 因此，在不同社會(huì)信用體系設(shè)計(jì)的模式下，政府的角色和地位會(huì)有所不同。 政府在社會(huì)信用體系中的地位和作用 在企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)方面，由于不同國(guó)家征信市場(chǎng)中征信系統(tǒng)模式的不同，要求政府介入的深度也是不同的。從世界范圍來(lái)看，征信系統(tǒng)的主要模式分為兩類。 一類是以歐洲部分國(guó)家和大部分拉丁美洲國(guó)家為代表的公共性質(zhì)的信用信息登記系統(tǒng)，其一般不支持非金融類的授信和賒銷，從而不利于市場(chǎng)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，且需要政府的財(cái)政支持。 另一類是以美國(guó)和英國(guó)為代表的私營(yíng)征信局，采用這一模式的國(guó)家，要求政府建立有完善的信用相關(guān)法律，同時(shí)政

14、府要具備非常強(qiáng)的執(zhí)法和防止企業(yè)和個(gè)人信息被濫用的能力。政府在社會(huì)信用體系中的地位和作用 還有很多國(guó)家的征信模式是這兩類混合在一起的。其征信系統(tǒng)中既擁有信用信息覆蓋全國(guó)和各大金融機(jī)構(gòu)的主流征信機(jī)構(gòu)，也存在地方性或僅支持特殊信貸與信用工具的非主流信用機(jī)構(gòu)。而且越是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，私營(yíng)征信局的服務(wù)對(duì)公共信用信息登記系統(tǒng)的沖擊越明顯。國(guó)外政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管征信國(guó)家政府對(duì)信用行業(yè)的管理美國(guó)政府對(duì)信用管理行業(yè)的管理 美國(guó)是世界最發(fā)達(dá)的征信國(guó)家。其信用管理技術(shù)和教育水平堪稱世界第一。北美的征信市場(chǎng)規(guī)模也是世界最大的。美國(guó)的信用管理行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了160多年的發(fā)展，在北美的4家巨型征信公司中，有3家始建于1

15、9世紀(jì)。雖然美國(guó)的國(guó)家信用管理體系完善，信用管理技術(shù)先進(jìn)，但其政府還是依據(jù)法律賦予的權(quán)力，對(duì)信用管理行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。美國(guó)的法律強(qiáng)調(diào)可執(zhí)行性，每一項(xiàng)法律會(huì)明確指出該法律的政府執(zhí)法機(jī)關(guān)和其責(zé)任、以及相應(yīng)行使監(jiān)督管理的權(quán)限等。美國(guó)聯(lián)邦政府而并沒(méi)有設(shè)立一個(gè)專門的信用管理機(jī)構(gòu)對(duì)其信用行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，其信用管理功能是隨著市場(chǎng)的發(fā)展及其相關(guān)立法的確立同步賦予相關(guān)部門，或自然分配給有關(guān)部門的。美國(guó)政府對(duì)信用管理行業(yè)的管理 美國(guó)的信用監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)主要分為與銀行相關(guān)的（與聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)有關(guān)的）和非銀行相關(guān)的兩類。前一類的職責(zé)在于對(duì)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，后一類的職責(zé)在于對(duì)整個(gè)信用管理行業(yè)的監(jiān)管。美國(guó)政府對(duì)信用管

16、理行業(yè)的管理（1）與聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)有關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu) 主要包括：財(cái)政部貨幣監(jiān)理局 聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng) 聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司 其中財(cái)政部貨幣監(jiān)理局（OCC）是對(duì)于信用管理行業(yè)資格最老的執(zhí)法機(jī)構(gòu)。OCC是依據(jù)1863年通過(guò)的“國(guó)家貨幣法案”建立的。它有權(quán)在商業(yè)銀行作業(yè)違反“公平信用報(bào)告法”時(shí)，責(zé)令銀行停業(yè)。它還有權(quán)撤免銀行主要負(fù)責(zé)人及對(duì)商業(yè)銀行罰款等。 美國(guó)政府對(duì)信用管理行業(yè)的管理（2）非銀行相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu) 主要包括：司法部 聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC) 國(guó)家信用聯(lián)盟管理辦公室 儲(chǔ)蓄監(jiān)督辦公室 等。 其中FTC是幾個(gè)最主要信用管理有關(guān)法案的提案單位和法定的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，例如“公平信用報(bào)告法”、“公平債務(wù)催收作業(yè)

17、法”和“平等信用機(jī)會(huì)法”等。該機(jī)構(gòu)建立于1914年，F(xiàn)TC最初的功能是反不公平競(jìng)爭(zhēng)。歐洲政府對(duì)信用管理行業(yè)的數(shù)據(jù)開放具有強(qiáng)制權(quán) 在歐洲的很多國(guó)家，政府是通過(guò)建立信用管理的相關(guān)法律，強(qiáng)制性的要求企業(yè)向公共機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)的。 如在意大利，無(wú)論企業(yè)是否是上市公司，其“資產(chǎn)負(fù)債表”必須能夠公開索取。 在英國(guó)，上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表必須在本財(cái)政年度結(jié)束后的7個(gè)月內(nèi)公開，而非上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表則在本財(cái)政年度結(jié)束后的10個(gè)月內(nèi)公開。 歐洲政府對(duì)信用管理行業(yè)的數(shù)據(jù)開放具有強(qiáng)制權(quán) 在美國(guó)卻不同，個(gè)人和企業(yè)具有選擇的權(quán)力，當(dāng)征信公司要求一個(gè)非上市公司提供其財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，也可以不

18、提供，裁決辦法只能是通過(guò)律師起訴。 一般說(shuō)來(lái)，在歐美國(guó)家征信的效率是比較高的，即使政府不出面協(xié)調(diào)，其征信數(shù)據(jù)的收集也能得到保障。這里政府的主要任務(wù)就是設(shè)立相關(guān)的法律來(lái)更好的保護(hù)企業(yè)和個(gè)人的隱私數(shù)據(jù)不被泄露。 非征信國(guó)家政府對(duì)信用行業(yè)的管理 對(duì)于非征信國(guó)家，政府在國(guó)家信用管理體系建立的初期，其工作的重點(diǎn)并不是在執(zhí)法層面，而是應(yīng)更多的集中于促進(jìn)征信數(shù)據(jù)的開放，培育信用管理行業(yè)的征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以及相關(guān)法律的設(shè)立等方面。 比如，在一些策劃建立信用管理體系或處于信用管理體系建立初期的國(guó)家，政府和民間對(duì)于信用管理體系的認(rèn)識(shí)一般比較粗淺，政府等相關(guān)部門可以聘請(qǐng)國(guó)外的專家來(lái)幫助其進(jìn)行策劃，如墨西哥和印度，其

19、信用管理體系就是由美國(guó)和英國(guó)的相關(guān)專家協(xié)助策劃的。非征信國(guó)家政府對(duì)信用行業(yè)的管理 對(duì)于一些還沒(méi)有建立信用管理體系的國(guó)家，特別是政府功能比較強(qiáng)的國(guó)家，政府應(yīng)積極推動(dòng)其信用管理體系的建立，促進(jìn)信用行業(yè)的發(fā)展，但往往有些國(guó)家的官員會(huì)從自己部門的狹隘利益考慮，擔(dān)心征信數(shù)據(jù)的開放會(huì)使其喪失控制數(shù)據(jù)的權(quán)利，同時(shí)泄露企業(yè)的秘密等。我國(guó)政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管我國(guó)政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管 我國(guó)正處于信用管理體系建設(shè)的初期，在這一建設(shè)過(guò)程中，我國(guó)政府必然會(huì)在其中起到重要的主導(dǎo)作用。 早在2003年，在中國(guó)共產(chǎn)黨第十六屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議上，中共中央就提出了“建立健全社會(huì)信用體系，增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)”等的決定。 2

20、007年3月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的“國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見”中明確指出我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性，同時(shí)提出了社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則，包括完善行業(yè)信用記錄，建立金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺(tái)，培育信用服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)妥有序的發(fā)展，以及推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的建立等內(nèi)容。我國(guó)征信管理部門對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管 中國(guó)人民銀行征信管理局，承辦征信業(yè)管理工作，組織推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，組織擬定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、規(guī)章制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，擬定征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則，承辦征信及有關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育培訓(xùn)工作，受理征信業(yè)務(wù)投訴，承辦社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的日常工作

21、。我國(guó)征信管理部門對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管 中國(guó)人民銀行征信中心于2006年底正式在上海市浦東新區(qū)掛牌注冊(cè)，并在北京和上海兩地辦公。其是人民銀行直屬的事業(yè)法人單位，主要任務(wù)是依據(jù)國(guó)家的法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)章，統(tǒng)一負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（又稱企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記和融資租賃登記公示系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理。中國(guó)人民銀行對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管 1983年9月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門行使國(guó)家中央銀行職能。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中國(guó)人民銀行作為中央銀行在宏觀調(diào)控體系中的作用日益突出。在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行依法管理人民幣的流通，保障支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行，并制定和

22、執(zhí)行貨幣政策，對(duì)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)以及黃金市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。中國(guó)人民銀行對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管 此外中國(guó)人民銀行也依法對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，實(shí)施金融市場(chǎng)宏觀調(diào)控，負(fù)責(zé)管理各金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金，組織協(xié)調(diào)國(guó)家反洗錢工作，并有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送其必要的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表及其它財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料，以促進(jìn)金融市場(chǎng)整體協(xié)調(diào)發(fā)展。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 1. 制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍，制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。 2. 對(duì)

23、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流與合作活動(dòng)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 3. 對(duì)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷，對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)，對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締等。 中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)證券期貨市場(chǎng)的監(jiān)管 1. 研究和擬訂證券期貨市場(chǎng)的方針政策、發(fā)展規(guī)劃，起草

24、證券期貨市場(chǎng)的有關(guān)法律、法規(guī)，提出制定和修改的建議，制定有關(guān)證券期貨市場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)章、規(guī)則和辦法。中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)證券期貨市場(chǎng)的監(jiān)管 2. 垂直領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)證券期貨監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)證券期貨市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管，對(duì)有關(guān)證券公司的領(lǐng)導(dǎo)成員、上市公司的證券市場(chǎng)行為、證券期貨交易所、以及證券業(yè)和期貨業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行管理，指導(dǎo)中國(guó)證券業(yè)、期貨業(yè)協(xié)會(huì)開展證券期貨從業(yè)人員資格管理工作。監(jiān)管證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、證券投資基金管理公司、證券登記結(jié)算公司、期貨結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)、證券資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，審批基金托管機(jī)構(gòu)的資格并監(jiān)管其基金托管業(yè)務(wù)，監(jiān)管境內(nèi)證券、期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)到境外設(shè)立證券、期貨機(jī)構(gòu)，監(jiān)管境外機(jī)構(gòu)到境內(nèi)設(shè)立證券、期貨機(jī)

25、構(gòu)、從事證券、期貨業(yè)務(wù)。中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)證券期貨市場(chǎng)的監(jiān)管 3. 監(jiān)管股票、可轉(zhuǎn)換債券、證券公司債券和國(guó)務(wù)院確定由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)的債券及其他證券的境內(nèi)外發(fā)行、上市、交易、托管和結(jié)算，監(jiān)管證券投資基金活動(dòng)，批準(zhǔn)企業(yè)債券的上市，監(jiān)管上市國(guó)債和企業(yè)債券的交易活動(dòng)，監(jiān)管境內(nèi)期貨合約的上市、交易和結(jié)算，按規(guī)定監(jiān)管境內(nèi)機(jī)構(gòu)從事境外期貨業(yè)務(wù)，并依法對(duì)證券期貨違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查和處罰。中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)證券期貨市場(chǎng)的監(jiān)管 4. 會(huì)同有關(guān)部門審批會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)及其成員從事證券期貨中介業(yè)務(wù)的資格，并監(jiān)管律師事務(wù)所、律師及有資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)及其成員從事證券期貨相關(guān)業(yè)務(wù)的活動(dòng)等。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的

26、監(jiān)管 1. 擬定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方針政策，制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，起草保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)，制定業(yè)內(nèi)規(guī)章。制定保險(xiǎn)行業(yè)信息化標(biāo)準(zhǔn)，建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、預(yù)警和監(jiān)控體系，跟蹤分析、監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況，負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以發(fā)布。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 2. 對(duì)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)集團(tuán)公司、保險(xiǎn)控股公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表處、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)、境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外的分支機(jī)構(gòu)、以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合并、分立、變更、解散、破產(chǎn)及清算進(jìn)行審批和監(jiān)管。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 3. 依法

27、對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和市場(chǎng)行為，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保證金和資金運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管，并負(fù)責(zé)保險(xiǎn)保障基金的管理。審批關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施備案管理。對(duì)政策性保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，對(duì)專屬自保、相互保險(xiǎn)等組織形式和業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)管理保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等行業(yè)社團(tuán)組織。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 4. 依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等違法、違規(guī)行為以及對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、處罰。 國(guó)家財(cái)政部對(duì)國(guó)有企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管 財(cái)政部對(duì)國(guó)有企業(yè)的監(jiān)管 財(cái)政部對(duì)金融機(jī)

28、構(gòu)的監(jiān)管 第三節(jié) 行業(yè)自律組織監(jiān)管 作為信用管理體系的重要組成部分，信用管理民間機(jī)構(gòu)的建立必不可少。在征信國(guó)家中，各國(guó)都有信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)，其大多都是非盈利性的。 民間信用行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能包括： 制定行業(yè)規(guī)范、進(jìn)行行業(yè)自律； 聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所； 進(jìn)行政府公關(guān)或者議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭(zhēng)取利益； 并促進(jìn)立法機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)； 行業(yè)自律組織監(jiān)管 與此同時(shí)，大多民間信用協(xié)會(huì)都具備提供信用管理專業(yè)教育的能力，以及舉辦信用管理從業(yè)資格培訓(xùn)及考試、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照的職能； 此外，民間協(xié)會(huì)還經(jīng)常舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué)術(shù)交流活動(dòng)，成立專項(xiàng)研究基金，

29、支持信用管理研究課題，出版專業(yè)圖書、工具書、教材、雜志、電子出版物等，進(jìn)而大大提升整個(gè)信用行業(yè)的服務(wù)水平。西方著名的信用管理國(guó)際性組織 在歐美各國(guó)的信用管理行業(yè)中，存在著大批協(xié)會(huì)、聯(lián)盟及相關(guān)組織。這些行業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)組織有的是綜合性的，有的是專業(yè)性的，有的是公開的，有的是封閉的。 國(guó)際最著名的信用管理民間組織是分具體專業(yè)的，如商賬追收類公司會(huì)參加“商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合（Commercial Law League Association, CLLA）”和收賬協(xié)會(huì)。而信用保險(xiǎn)類公司會(huì)參加英國(guó)的NCM、法國(guó)的COFACE以及“國(guó)際信用和投資保險(xiǎn)商聯(lián)合會(huì)（Berne Union）”等組織。 西方著名的信用管

30、理國(guó)際性組織（一）國(guó)際信用協(xié)會(huì) 國(guó)際信用協(xié)會(huì)成立于1912年，成立該組織是為零售業(yè)服務(wù)的。當(dāng)時(shí)零售商們?yōu)榱巳媪私庀M(fèi)者的信用，成立了零售業(yè)信用人員協(xié)會(huì)，這就是國(guó)際信用協(xié)會(huì)的前身。協(xié)會(huì)以吸收個(gè)人會(huì)員為主，會(huì)員包括來(lái)自世界各地的上萬(wàn)名經(jīng)理人。除了培養(yǎng)信用專業(yè)人員外，國(guó)際信用協(xié)會(huì)還在產(chǎn)業(yè)教育、立法等方面發(fā)揮了很多作用。 西方著名的信用管理國(guó)際性組織（二）美國(guó)收賬者協(xié)會(huì) 美國(guó)收賬者協(xié)會(huì)是專門為賬款追收機(jī)構(gòu)服務(wù)的同業(yè)協(xié)會(huì)。雖然叫做美國(guó)收賬者協(xié)會(huì)，但實(shí)際上它是一個(gè)國(guó)際性組織。這個(gè)創(chuàng)建于1939年的協(xié)會(huì)，在100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有11000名左右的會(huì)員，為了向會(huì)員提供最新最快的信用資訊，協(xié)會(huì)定期出版收賬雜

31、志。另外，協(xié)會(huì)還在各地舉辦信用管理大會(huì)，以提高會(huì)員的信用管理能力。北京中貿(mào)遠(yuǎn)大商務(wù)咨詢有限公司、北京新華信公司等都是這個(gè)協(xié)會(huì)的會(huì)員。西方著名的信用管理國(guó)際性組織（三）信用專業(yè)國(guó)際社 信用專業(yè)國(guó)際社是一種類似懼樂(lè)部的組織，擁有250個(gè)分社，共有社員9000人。其社員除信用管理從業(yè)人員外，還包括企業(yè)管理人員。該社成立的主要目的在于促進(jìn)社員間的感情與聯(lián)系，增強(qiáng)社員的專業(yè)知識(shí)。西方著名的信用管理國(guó)際性組織（四）婦女信用管理行業(yè)管理人員國(guó)際社 該社是信用管理行業(yè)女經(jīng)理人員的俱樂(lè)部，創(chuàng)立于1934年。該組織擁有會(huì)員12000人，主要分布于美國(guó)及加拿大兩國(guó)。其主要目的在于聯(lián)絡(luò)會(huì)員感情，加強(qiáng)會(huì)員與信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，提高會(huì)員專業(yè)知識(shí)。 西方著名的信用管理國(guó)際性組織（五）國(guó)際信