全力構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

1、史軍保HYPERLINK 201毎2月21日星期四本版編輯：陳雪飛電（01）（83161009金融論壇金融安全是國家安全的重要組成部分，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融工作的根本性任務(wù)，也是金融工作的永恒主題。近年來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行廣西壯族自治區(qū)分行始終把強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、嚴(yán)控資產(chǎn)質(zhì)量作為立行之本，全方位打造“行長主控，風(fēng)險(xiǎn)牽頭，部門協(xié)作，分支聯(lián)動(dòng)”的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和體系，以“質(zhì)量第一、效益優(yōu)先”的風(fēng)險(xiǎn)文化浸潤經(jīng)營管理的各個(gè)方面，全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年向好，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系逐步建立。打好精細(xì)管理“三張牌”，堅(jiān)持質(zhì)量和發(fā)展雙輪驅(qū)動(dòng)。打好基礎(chǔ)牌，從制度、隊(duì)伍、活動(dòng)入手，大力實(shí)施“強(qiáng)

2、基創(chuàng)先”工程，提升全行風(fēng)控“常態(tài)化”和處置“精細(xì)化”管理的工作水平。一是革故鼎新，強(qiáng)化基礎(chǔ)制度建設(shè)。從2017年開始，郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行在制度基礎(chǔ)上下功夫，先后編發(fā)了多項(xiàng)管理制度，不斷夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。二是夯根強(qiáng)基，建立垂直風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍。近幾年來，郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行逐級(jí)配備或明確信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員，將風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍垂直延伸至一、二級(jí)支行，對(duì)人員配備數(shù)量、人員基本素質(zhì)、崗位職責(zé)及人員配備時(shí)間進(jìn)行了明確。三是突岀實(shí)效，深化管控活動(dòng)。為認(rèn)真落實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量“限額”管理的有效約束，提升全行資產(chǎn)質(zhì)量管控能動(dòng)性，郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行以“量率雙控”為考核機(jī)制，通過持續(xù)強(qiáng)化“資產(chǎn)質(zhì)量管控前移”理念,增強(qiáng)逾期、不良貸款的

3、過程管控和督導(dǎo)，細(xì)化資產(chǎn)質(zhì)量管控執(zhí)行目標(biāo)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平。打好警示牌，以“強(qiáng)化追蹤”“誡勉約談”“重點(diǎn)聯(lián)系”為措施，加大補(bǔ)短板力度，切實(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控質(zhì)效升級(jí)。按照“量率雙控，嚴(yán)控新增”的原則，加大對(duì)不良貸款的監(jiān)測、督導(dǎo)、清收、盤活力度。實(shí)施新增不良貸款臺(tái)賬式追蹤管理，通過對(duì)逾期和不良貸款變化、風(fēng)險(xiǎn)限額執(zhí)行、逾期及不良貸款管控目標(biāo)實(shí)現(xiàn)等情況進(jìn)行按周預(yù)測、按月考核的細(xì)致化管理。通過按日監(jiān)測、按周約談，增強(qiáng)了各級(jí)質(zhì)量管控“責(zé)任上心、工作上肩”的責(zé)任意識(shí)和擔(dān)當(dāng)意識(shí)，引導(dǎo)各市分行重視逾期管控，前移管控措施落實(shí)落地。同時(shí)，進(jìn)一步建立完善了風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)聯(lián)系行制度，以建立掛鉤聯(lián)系機(jī)制、持續(xù)加強(qiáng)資

4、產(chǎn)質(zhì)量管控工作指導(dǎo)、加大幫扶工作力度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與共享等方式，解決發(fā)展難題。打好技術(shù)牌，利用互聯(lián)網(wǎng)、局域網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，圍繞產(chǎn)品預(yù)警、機(jī)構(gòu)預(yù)警等系統(tǒng)信息，形成一體化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理科技化。一是實(shí)行分級(jí)預(yù)警、重點(diǎn)治理原則，強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)預(yù)警。根據(jù)各二級(jí)分行區(qū)域金融環(huán)境、各項(xiàng)貸款不良規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量遷徙率、信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展速度等因素，進(jìn)行機(jī)構(gòu)分級(jí)管理，差異化下達(dá)不良貸款限額。對(duì)于不良貸款增長觸發(fā)預(yù)警線的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)和分支行，按照不同預(yù)警級(jí)別逐級(jí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)約束措施，增強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)治理。二是實(shí)行部門聯(lián)動(dòng)、齊抓共管原則，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品預(yù)警，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量限額管控的約束力度及執(zhí)行效率。根據(jù)產(chǎn)品類型

5、匹配差異化的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，有效落實(shí)差異化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理措施。通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)信息交流共享機(jī)制，明確各部門職責(zé)及管理措施執(zhí)行程序，充分發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)部門信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控的首要責(zé)任和前中后臺(tái)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量限額管控的約束力度及執(zhí)行效率。三是實(shí)行科技支撐、數(shù)據(jù)共享原則，強(qiáng)調(diào)管理科技化。通過通信電路分析、核心網(wǎng)絡(luò)生成樹優(yōu)化，進(jìn)一步提高了全網(wǎng)運(yùn)行效率，通過對(duì)數(shù)據(jù)下載平臺(tái)系統(tǒng)優(yōu)化，將提數(shù)效率提高了80%,完成320多項(xiàng)數(shù)據(jù)挖掘工作。持續(xù)推進(jìn)“四集中”管理，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。一是實(shí)施“授信審批集中”。將全區(qū)原來分散在各支行的授信審批人員全部集中到市分行，對(duì)個(gè)人貸款實(shí)施集中審批，從操作層面上規(guī)范流程，盡可能減少違

6、規(guī)行為，提高授信審批工作的獨(dú)立性和客觀性。二是實(shí)施“信貸放款集中”，抓好信貸業(yè)務(wù)每一個(gè)環(huán)節(jié)，切實(shí)防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2015年以來，郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行陸續(xù)將轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的信貸放款業(yè)務(wù)集中上收，有效約束了支行信貸客戶經(jīng)理放款行為，有效落實(shí)“貸放分離”監(jiān)管要求，為嚴(yán)控信貸業(yè)務(wù)放款操作風(fēng)險(xiǎn)提供有力的保障。三是實(shí)施首次貸后集中電話回訪。針對(duì)貸后管理不足問題，郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行創(chuàng)新了貸后管理工作機(jī)制，通過11185集中對(duì)個(gè)人貸款客戶實(shí)施集中首次電話回訪，有效防范了支行信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并遏止內(nèi)部人員違規(guī)發(fā)放貸款、頂冒名貸款等違規(guī)行為，強(qiáng)化對(duì)違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)行為的震懾力。四是統(tǒng)籌推進(jìn)集中運(yùn)營體制改革

7、。及時(shí)發(fā)現(xiàn)及糾正賬務(wù)差錯(cuò)，在保障客戶賬戶資金安全上發(fā)揮了重要作用；完成全區(qū)自營網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)主管集中派駐全覆蓋，通過建立以營業(yè)主管作為支點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)控管理新體系，推動(dòng)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作穩(wěn)步開展，網(wǎng)點(diǎn)柜面各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)得以逐步向好。狠抓兩個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域防治，全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略落地生根。一是狠抓資產(chǎn)質(zhì)量管控，力求風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)與收益相均衡、風(fēng)險(xiǎn)與資本約束相適應(yīng)。高度關(guān)注部分風(fēng)險(xiǎn)冒頭、新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)暴露。結(jié)合轄內(nèi)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L等情況，如小企業(yè)貸款、扶貧貸款、家庭農(nóng)場貸款、再就業(yè)貸款等，提前部署應(yīng)對(duì)措施，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)岀現(xiàn)集中暴露。同時(shí)增強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控主動(dòng)嵌入業(yè)務(wù)管理的積極性，加強(qiáng)日常貸后檢查、客戶走

8、訪、貸后催收等管理工作同步聯(lián)動(dòng)。二是狠抓專項(xiàng)排查，量化風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)，保持打非治違高壓態(tài)勢(shì)。壓實(shí)各分支行“一把手”風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任。深化市場亂象整治工作有效推進(jìn)，逐條梳理128個(gè)市場亂象整治要點(diǎn)內(nèi)容，并對(duì)2017年各專項(xiàng)治理工作進(jìn)行了全面評(píng)估。通過實(shí)時(shí)追蹤、每周約談、逐月對(duì)標(biāo)、按季管控和及時(shí)糾偏等機(jī)制的有效運(yùn)行，逐步落實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量“過程管控和結(jié)果管控”并重，切實(shí)提升全信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，郵銀聯(lián)動(dòng)，設(shè)定自查、督查和整改等環(huán)節(jié)，形成省、市、縣“三級(jí)聯(lián)動(dòng)”專項(xiàng)促進(jìn)整治工作步步深入。近兩年，是郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行轉(zhuǎn)型改革的重要之年，風(fēng)險(xiǎn)管理的改革更是轉(zhuǎn)型中的重中之重。對(duì)于未來，郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行風(fēng)險(xiǎn)管理改革轉(zhuǎn)型的總

9、體目標(biāo)是打造適應(yīng)、引領(lǐng)、推動(dòng)和保障業(yè)務(wù)發(fā)展的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，夯實(shí)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展基礎(chǔ)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。分行將致力于以文化為先導(dǎo)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理核心理念植入全行，著力提高風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)產(chǎn)品決策、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的支持力度，加強(qiáng)以市場為導(dǎo)向，圍繞重點(diǎn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，制定配套的風(fēng)險(xiǎn)管控政策，完善審計(jì)、內(nèi)控協(xié)作機(jī)制，完善問責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)過程的違規(guī)問責(zé)，強(qiáng)化制度執(zhí)行與流程建設(shè)的有效融合，提升制度執(zhí)行質(zhì)量，提升人才、數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的支持力度，真正構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)分行向高質(zhì)量發(fā)展邁上新臺(tái)階。（作者為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行廣西區(qū)分行黨委書記、行長）開放銀行的價(jià)值及未來方舒婷最近，國內(nèi)多家商業(yè)銀行提岀了以開

10、放為核心的發(fā)展理念，甚至有人將2018年定義為“開放銀行之年”。所謂開放銀行，一般被認(rèn)為銀行借助技術(shù)手段將自身的數(shù)據(jù)、功能和能力向第三方開放，通過合作伙伴向客戶提供服務(wù)的模式。從實(shí)質(zhì)上，開放銀行可以理解和服務(wù)價(jià)格更加透明公開，信息流動(dòng)更為通暢，不同銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)之間的替代性增強(qiáng)，大大降低客戶的轉(zhuǎn)移成本。其次，多家銀行數(shù)據(jù)的綜合分析將提高客戶對(duì)自身金融資產(chǎn)價(jià)值的認(rèn)知度，客戶將擁有更高的議價(jià)能力。更為重要的挑戰(zhàn)是，隨著客戶信息和銀行服務(wù)的開放，將會(huì)涌現(xiàn)岀更多的金融服務(wù)提供者，銀行在同業(yè)競爭之外，還需要和新進(jìn)入的第三方展開成一種全新的“銀行即服務(wù)”（Banka競爭。然而，以上的分析和結(jié)論是基于銀

11、aservice）的理念。正如Bank3.0行被動(dòng)接受開放而言的。事實(shí)上，越來越書中指出的，未來的銀行并不作為一個(gè)場所存在，而是一種無處不在的服務(wù)。2018年以來，開放銀行的概念在國內(nèi)悄然興起，一些大型商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行開始強(qiáng)調(diào)“賦能”的概念，致力于推動(dòng)業(yè)務(wù)和技術(shù)能力對(duì)外輸出?？v觀國內(nèi)幾家較為成熟的銀行開放平臺(tái)，在輸出方式上，均以API為主，但也支持SDKH5等多種方式。SDK（SoftwareDevelopmentKit，軟件開發(fā)工具包）作為另一種常見的對(duì)外輸岀方式，可以理解成一個(gè)“即插即用”的多功能插件。在外部伙伴接入過程中，SDK與API各有優(yōu)勢(shì)一一從支持開發(fā)者的靈活性、自主性上

12、API要明顯優(yōu)于SDK但一個(gè)SDK中可以集合多項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，而且對(duì)于接入方而言開發(fā)量較小，接入相對(duì)簡單。在輸岀內(nèi)容上，各家銀行以底層賬戶管理基礎(chǔ)上附加投、貸、付等核心功能和基礎(chǔ)服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)配置，此外，各家銀行也有特色化的輸岀內(nèi)容。目前，對(duì)比國內(nèi)外開放銀行，在開放的內(nèi)容上存在較大差異。國外的開放銀行以輸岀客戶數(shù)據(jù)為主，兼有業(yè)務(wù)預(yù)申請(qǐng)等功能，這主要源自監(jiān)管的要求。而國內(nèi)的開放銀行以輸出功能為主，包括賬戶開戶、繳費(fèi)、支付結(jié)算等，這是市場自發(fā)的行為，是銀行主動(dòng)“走出去”、開拓新市場的積極探索。開放銀行作為一種全新的生態(tài)模式，對(duì)于銀行、客戶等各方參與者以及全社會(huì)而言，都將創(chuàng)造新的機(jī)遇，賦予新的價(jià)值。一是銀行

13、轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_(tái)服務(wù)的價(jià)值。表面上看，數(shù)據(jù)共享型開放對(duì)于銀行而言是一種純粹的威脅，因?yàn)殚_放勢(shì)必讓競爭加劇。首先，零售客戶對(duì)已經(jīng)選擇的銀行有較強(qiáng)的客戶黏性，即便其他銀行有性價(jià)比更高的服務(wù)，客戶搜集新信息所需要的時(shí)間成本和精力也會(huì)阻止其更換銀行；但隨著數(shù)據(jù)開放，銀行的產(chǎn)品多的銀行已經(jīng)轉(zhuǎn)變思維方式，秉承著“客戶在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里”的理念,選擇主動(dòng)開放，將功能、產(chǎn)品通過標(biāo)準(zhǔn)化方式提供給第三方；不僅如此，國內(nèi)一些銀行還成立了金融科技公司，將銀行成熟的技術(shù)能力、風(fēng)控能力對(duì)外輸岀。銀行向“平臺(tái)型”方向轉(zhuǎn)變，意味著銀行不再局限于自有的網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道，可以借助多渠道在線上獲客、活客，銀行的收入構(gòu)成也將趨于多元

14、化，從傳統(tǒng)的金融服務(wù)收入向平臺(tái)服務(wù)收入轉(zhuǎn)變。二是提升客戶服務(wù)選擇的價(jià)值。一般而言，開放型銀行可以使客戶從中受益。銀行數(shù)據(jù)和服務(wù)開放后，客戶在多家銀行的賬戶信息得以匯總，客戶不再需要打開多個(gè)應(yīng)用才能獲得自己的資產(chǎn)全貌，而是能夠在一個(gè)平臺(tái)上了解自己的支付、理財(cái)、信貸等多維度、全景化的信息，省時(shí)省力。此外，基于豐富的客戶和銀行產(chǎn)品數(shù)據(jù)，第三方能為客戶提供更加全面綜合的資產(chǎn)分析，從而向客戶提岀個(gè)性化的財(cái)富管理建議和差異化的產(chǎn)品定價(jià)，提高客戶的效用。最后，當(dāng)銀行將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入場景之中，客戶能夠隨時(shí)隨地享有銀行提供的便捷、無縫式的產(chǎn)品和服務(wù)，客戶體驗(yàn)將大大提升?？蛻舻男枨竽軌蛟谇‘?dāng)?shù)臅r(shí)間以恰當(dāng)?shù)姆绞?/p>

15、得到滿足，這或許才實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“以客戶為中心”。三是全社會(huì)數(shù)據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的價(jià)值。從全行業(yè)的角度，數(shù)據(jù)的開放共享能夠帶來“帕累托改善”（ParetoOptimality一直以來，各家銀行之間以及銀行與其他企業(yè)之間的數(shù)據(jù)都是割裂開來的。誠然，銀行確立的數(shù)據(jù)壁壘使之在激烈的市場競爭中擁有了一條守衛(wèi)森嚴(yán)的“護(hù)城河”。但與此同時(shí)，這種數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象也制約了數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化發(fā)揮，從而限制大數(shù)據(jù)應(yīng)用的范圍，影響金融服務(wù)效率，增加社會(huì)成本。隨著銀行的開放，數(shù)據(jù)壁壘逐漸打破，信息得以有效地整合，可以減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱或缺失而產(chǎn)生的交易摩擦。當(dāng)然，由于客戶在銀行產(chǎn)生和留存的數(shù)據(jù)都屬于核心信息，因而在此過程中，必

16、須確?？蛻舻臄?shù)據(jù)和隱私得到有效的保護(hù)。2018年以來，一個(gè)較為顯著的趨勢(shì)是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始轉(zhuǎn)型，強(qiáng)調(diào)金融科技能力的輸岀，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競合模式岀現(xiàn)新動(dòng)向。此前，銀行一直在尋求互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的突破，但苦于沒有場景的支撐，無論是對(duì)個(gè)人客戶還是企業(yè)客戶的黏性都難以提升。有些銀行探索和嘗試自建場景，然而目前來看效果突出的并不多見。開放銀行能否成為銀行“走岀去”的關(guān)鍵一步，前路尚不明朗，仍有一些問題需要時(shí)間來解決和檢驗(yàn)。一是安全問題仍存隱憂。雖然API和SDK本身已經(jīng)是較為成熟的技術(shù)，但應(yīng)用于開放銀行數(shù)據(jù)和服務(wù)上仍處于起步階段，有兩個(gè)方面的安全問題值得引起關(guān)注。一方面是應(yīng)用本身的安全。首先

17、，有效控制API的版本和權(quán)限，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)等因素是開放API得以廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)。同時(shí)，考慮到與第三方快速對(duì)接、創(chuàng)新迭代的需求，對(duì)外輸岀方式的靈活性和可延展性也是在設(shè)計(jì)中需要重點(diǎn)考慮的因素。另一方面是客戶信息的安全。開放過程中，需要確?？蛻羯矸莺褪跈?quán)的真實(shí)性及確實(shí)符合客戶意愿，保障客戶信息的傳輸和存儲(chǔ)安全，避免客戶信息的泄露和濫用。二是商業(yè)價(jià)值有待觀察。開放銀行將數(shù)據(jù)和功能嵌入第三方平臺(tái)后，銀行能夠因此切入客戶生產(chǎn)生活的各個(gè)場景之中，但是由于銀行服務(wù)通過第三方提供，客戶對(duì)于銀行的概念會(huì)逐漸模糊和淡薄。如此一來，銀行原先對(duì)客戶的爭奪可能演變成對(duì)場景、對(duì)合作方的爭奪。這是否意味著銀行將進(jìn)一步退居幕后

18、，違背了銀行希望能夠加強(qiáng)與客戶聯(lián)系的初衷？此外，一個(gè)完善的開放平臺(tái)的構(gòu)建需要強(qiáng)大的技術(shù)能力支撐，前期也需要投入較大的資金和人力資源，如何將平臺(tái)開放能力變現(xiàn)，獲得與成本相匹配的收益目前還缺乏清晰的思路。參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放平臺(tái)的收費(fèi)方式，幾種可行的獲利方式是收取平臺(tái)對(duì)接費(fèi)用、交易支持費(fèi)用以及獲得收益分成等，但能否獲得較高的投資回報(bào)比還需要在實(shí)踐中摸索。開放銀行作為一種在全球銀行業(yè)愈來愈風(fēng)靡的浪潮，能夠?yàn)榭蛻魩砣碌姆?wù)體驗(yàn)，為銀行業(yè)創(chuàng)造新的可能和機(jī)遇，雖然仍有不確定性和不完善的因素，但在變革的時(shí)代，銀行的這種嘗試和改變?nèi)匀痪哂虚_拓性意義，畢竟“欲要改變世界，須先改變自己”。楊虎“不治已病治未病，

19、不治已亂治未亂”岀自中國中醫(yī)典籍黃帝內(nèi)經(jīng)，其內(nèi)涵包括兩個(gè)方面，一是未病先防，一是已病防變。銀行業(yè)的廉潔文化建設(shè)是一項(xiàng)長期復(fù)雜的系統(tǒng)工程，我們只有以孜孜不倦、勤勤懇懇、時(shí)不我待的態(tài)度，才能維護(hù)銀行業(yè)廉潔清明的政治氛圍、市場氛圍和社會(huì)氛圍，提升郵儲(chǔ)銀行核心競爭力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康快速發(fā)展。廉潔文化的本質(zhì)是愛崗敬業(yè)、廉潔從業(yè)，是銀行從業(yè)者的職業(yè)道德和職業(yè)操守。大力開展廉潔文化建設(shè)，其根本的岀發(fā)點(diǎn)是為了維護(hù)廣大員工的根本利益，其最終歸宿是讓銀行的發(fā)展成果惠及廣大員工。然而，廉潔文化建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，不可能一蹴而就。個(gè)別銀行開展廉潔文化建設(shè)主要還集中在上課、聽講座、看視頻等形式，宣傳的內(nèi)容還比較空洞，

20、宣傳的渠道和載體還比較單一、缺乏創(chuàng)新，久而久之，廉潔文化的宣傳對(duì)銀行員工沒有吸引力，員工容易滋生厭倦、乏味情緒。當(dāng)前形勢(shì)下，推動(dòng)廉潔文化建設(shè)的創(chuàng)新與實(shí)踐必須做好幾個(gè)方面的工作：首先是推進(jìn)廉潔文化理念的構(gòu)建工作，這是靈魂；其次是加強(qiáng)廉潔文化的制度建設(shè)，這是保證；最后是推動(dòng)廉潔文化的傳播，這是支撐。廉潔文化建設(shè)并非朝夕之功，是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程，為此，我們必須建立一整套科學(xué)的、規(guī)范的、集監(jiān)督與激勵(lì)于一體的制度框架，通過科學(xué)的制度機(jī)制來推動(dòng)銀行業(yè)的廉潔文化建設(shè)。一方面制定廉潔從業(yè)的行為規(guī)范，包括廉潔教育評(píng)議、廉潔承諾責(zé)任、廉潔績效管理、廉潔從業(yè)監(jiān)督、廉潔文化建設(shè)屯治未病廉潔績效考核等方面的內(nèi)容，為實(shí)

21、現(xiàn)銀行業(yè)的廉潔文化建設(shè)提供制度保障。另一方面要完善監(jiān)督機(jī)制，開創(chuàng)員工共同監(jiān)督參與的局面。推進(jìn)銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)與員工群眾互動(dòng)常態(tài)化，釋放群眾監(jiān)督正能量。強(qiáng)化群眾監(jiān)督和輿論監(jiān)督，為正風(fēng)肅紀(jì)營造良好的環(huán)境。改革創(chuàng)新是保持廉潔文化建設(shè)生機(jī)和活力的必由之路，要加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)廉潔文化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大對(duì)銀行網(wǎng)站、信息門戶的投入力度，及時(shí)公布更新廉潔文化宣傳題材。要強(qiáng)化開放、互動(dòng)教育方式，借力于微信公眾服務(wù)號(hào)、手機(jī)視頻、電子顯示屏等傳播手段，增強(qiáng)教育的吸引力營業(yè)中遇有攝像拍照怎么辦龍海營業(yè)員小胡是一名郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)普通柜員，近日在為某客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，無意中發(fā)現(xiàn)該客戶用手機(jī)對(duì)她進(jìn)行攝像，遂制止該客戶不要拍攝并刪除攝像內(nèi)容，但該

22、客戶不同意，小胡就拒辦業(yè)務(wù)，從而發(fā)生了爭執(zhí)。支局長與理財(cái)經(jīng)理連忙跑到臺(tái)席前與該客戶溝通，但該客戶講沒有拍攝也拒絕將手機(jī)拿岀給予查看，當(dāng)事人雙方都不讓步。支局長為不影響服務(wù)，只好將情況向服務(wù)檢查人員匯報(bào)，服務(wù)檢查人員聽完情況后，回復(fù)讓小胡先辦理業(yè)務(wù)，不能影響工作，否則會(huì)造成服務(wù)有理由投訴。同時(shí)又表明我們員工是無權(quán)查看客戶手機(jī)信息的，如果報(bào)案，警察檢查后，若沒有發(fā)現(xiàn)客戶拍攝員工肖像的證據(jù)，報(bào)假案是要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，肖像權(quán)是公民的基本權(quán)利，未經(jīng)本人同意，任何人不得擅自使用、侮辱其肖像。如果受害者的肖像被擅自使用，可先協(xié)商，如拒不撤銷者，可依法進(jìn)行起訴，申請(qǐng)司法保護(hù)，維護(hù)自己的合

23、法權(quán)益。因此，不管是否用于商業(yè)用途，相關(guān)人都有權(quán)禁止你拍攝其照片，并要求你刪除涉及其肖像的照片，但沒有權(quán)利要求刪除不涉及其肖像的其他影像資料。然而，在服務(wù)檢查中，是允許并且要求“神秘人”必須拍攝的，但拍攝的是與營業(yè)規(guī)范相關(guān)的動(dòng)作，這是企業(yè)內(nèi)部制定的規(guī)章制度。但是有一點(diǎn)，拍攝內(nèi)容是不被允許向社會(huì)上任一媒體或個(gè)人微信群傳播的，只是作為向集團(tuán)公司服務(wù)質(zhì)量部門發(fā)送服務(wù)中存在問題的依據(jù)，憑此依據(jù)服務(wù)質(zhì)量部門進(jìn)行處理時(shí)可以讓當(dāng)事人心服口服，從而達(dá)到服務(wù)提升的目的?？傊痪湓挘瑺I業(yè)中遇到有人拍照或錄像時(shí)，只要以平常心、正常的心態(tài)泰然處之，按照業(yè)務(wù)流程，態(tài)度熱情做好服務(wù)即可，不要因?yàn)橐伤朴腥藬z像拍照而刻意迎合，更不能與客戶發(fā)生爭執(zhí)，造成事態(tài)擴(kuò)大化，甚至是有理由投訴?？蛻糇咴L要“走心”劉建輝目前，各地郵政跨年度金融“開門紅”旺季營銷活動(dòng)還在緊鑼密鼓進(jìn)行?？蛻糇咴L作為郵儲(chǔ)加快轉(zhuǎn)型發(fā)