中小企業(yè)信用聯(lián)保貸款管理辦法1

1、中小企業(yè)信用聯(lián)保貸款管理方法第一章總則第一條為延長農(nóng)村信用工程的內(nèi)涵，把農(nóng)村信用工程擴展到新的領(lǐng)域，進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，改善我縣整體信用氛圍，壯大我縣民、私營企業(yè)、個體戶等中小企業(yè)在市場競爭中的實力。依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則等有關(guān)法律、法規(guī)特制定本管理方法。其次條XXX信用聯(lián)社與XXX工商業(yè)聯(lián)合會共同創(chuàng)建民、私營企業(yè)、個體工商戶信用工程，該工程實行以縣工商聯(lián)合會為載體，成立XXX中小企業(yè)信用聯(lián)保服務(wù)中心（以下簡稱服務(wù)中心），由服務(wù)中心組織信用聯(lián)保體，并以聯(lián)保形式取得信貸資金的做法，它是農(nóng)村信用工程的組成部分。信

2、用社對聯(lián)保體會員供應(yīng)的貸款稱為中小企業(yè)聯(lián)保貸款（以下簡稱聯(lián)保貸款）。第三條聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按需貸款、到期還款、強化管理、限制風(fēng)險、共同發(fā)展”。其次章聯(lián)保貸款企業(yè)的條件及貸款種類第四條聯(lián)保貸款企業(yè)應(yīng)具備以下條件。在國家工商行政管理部門登記、注冊具有獨立法人資格，且合法存續(xù)。從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動，貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策。有較好的經(jīng)濟效益具備肯定比例的自有資金，償債實力較強。重合同、守信譽、有較高的資信等級。具有良好的財務(wù)核算和完善的管理規(guī)章制度。在信用社開立基本賬戶或在其他金融機構(gòu)沒有貸款的非基本賬戶，并在賬戶內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟活動。XX聯(lián)社認(rèn)為其他必備的條件。第七條信用聯(lián)保體

3、由信用聯(lián)社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的工商聯(lián)合會員且有借款需求的企業(yè)自愿組成，信用聯(lián)保體會員的責(zé)任包括：貸款應(yīng)用于符合國家政府規(guī)定的經(jīng)營活動。貸款不得在貸款本息未還清前挪做它用，會員企業(yè)的資產(chǎn)不得隨意處置，若需處置需經(jīng)服務(wù)中心管委會、信用社同意。聯(lián)保體會員對借款成員的貸款債務(wù)擔(dān)當(dāng)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時代為還款。聯(lián)保會員在還清所還貸款本息的前提下，可以自愿退出聯(lián)保體。第六條貸款種類用于生產(chǎn)經(jīng)營的短期流淌資金貸款。用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，更新設(shè)備、技術(shù)改造的中長期固定資產(chǎn)貸款。個體工商戶的小額短期貸款。其它貸款。第三章貸款的發(fā)放及管理第七條信用聯(lián)保體形成時，其成員應(yīng)共同簽署聯(lián)保協(xié)議和承諾書。會員需

4、借款時應(yīng)填寫“XXX中小企業(yè)信用聯(lián)保服務(wù)中心會員借款申請書”，以服務(wù)中心管委會批準(zhǔn)舉薦信用社調(diào)查同意后，與借款會員簽訂借款合同。第八條信用社應(yīng)將借款發(fā)放給聯(lián)保體會員借款者，并存入其企業(yè)賬戶。第九條貸款時按貸款額的1%設(shè)立信用聯(lián)?；?，互助金存入服務(wù)中心，在信用聯(lián)社開立的專用賬戶上，借款成員還清借款本息后，可自主確定處理互助金。第十條 貸款發(fā)放后，服務(wù)中心應(yīng)幫助信用社管理好貸款剛好了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款運用狀況，對違反聯(lián)保協(xié)議的會員擴時通知信用社并主動組織收回貸款同時對其提出指責(zé)、警告甚至?xí)h開除其成員資格。第十一條聯(lián)保貸款實行按季付息，貸款到期利隨本清的還貸方式，信用社需依據(jù)聯(lián)保會員從

5、事行業(yè)的特點，制定符合實際的還款安排，借款會員應(yīng)依據(jù)借款規(guī)定的時間按時足額歸還貸款本息。第十二條 信用社對聯(lián)保會員的貸款額度，實行依據(jù)會員凈資產(chǎn)總額的肯定比例，確定授信額度的方式。聯(lián)保小組成員借款的總授信額度一般不超過資產(chǎn)的60%，單個會員貸款的授信額度原則上也不超過其資產(chǎn)的60%，信用社每年可依據(jù)借款會員的還款狀況及信用程度適當(dāng)調(diào)整貸款的授信額度。第十三條聯(lián)保貸款期限應(yīng)依據(jù)借款種類、用途和借款會員生產(chǎn)經(jīng)營活動周期確定，流淌資金短期貸款一般不超過半年，最長不得超過一年，個體工商戶小額短期貸款同上，固定資產(chǎn)原則上不得超過三年。第四章附則第十四條在管理方法未盡事宜按中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共

6、和國商業(yè)銀行法、貸款通則和農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行方法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十五條各信用社可依據(jù)本管理方法，結(jié)合本地區(qū)實際狀況制定詳細(xì)的實施方法，報聯(lián)社備案。第十六條本管理方法由XX信用聯(lián)社負(fù)責(zé)說明修改。第十七條本管理方法自通過之日起執(zhí)行。XX省農(nóng)村信用社農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款管理方法 為了提高轄區(qū)信貸服務(wù)水平，增加對工商戶的信貸投入，更好發(fā)揮信用社支持轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的作用，做好城鎮(zhèn)個體工商戶的小額貸款營銷工作，特制定*農(nóng)村信用社工商戶聯(lián)保貸款管理方法： 一、在自愿的基礎(chǔ)上，由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5-10戶借款人組成信用工商戶聯(lián)保小組，民主選出小組長。小組長負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請

7、、運用、管理和歸還。 二、聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議，借款時應(yīng)分別填寫借款申請表，借款人及聯(lián)保小組成員共同簽署還款保證，經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂合同。三、借款人應(yīng)具備下列條件：（一）須要生產(chǎn)經(jīng)營資金；（二）具有完全民事行為實力；（三）遵守聯(lián)保協(xié)議；（四）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動；（五）在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額10%的活期存款，聯(lián)保小組成員也應(yīng)將其全部款項存入該信用社。（六）貸款時，按借款額為2%設(shè)立小組互助金。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主確定處理存款和小組互助金。 四、在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn)。 五、聯(lián)保小組成員對借款人

8、的借款債務(wù)擔(dān)當(dāng)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款。 六、貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組長應(yīng)幫助信用社信貸人員管理貸款，剛好了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款運用狀況。 七、在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一樣確定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。 八、貸款實行分次償還本息的方式，信用社依據(jù)聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點，制定符合實際的分期還款安排。借款人應(yīng)依據(jù)借款合同規(guī)定的時間，分期、按時足額歸還貸款本息。九、信用社應(yīng)依據(jù)借款人申請的生產(chǎn)經(jīng)營項目實際須要確定合理的借款額度，并可依據(jù)其還款狀況是否良好，逐次增加借

9、款額度。十、信用工商戶貸款期限可依據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，但原則上不得超過一年。十一、信用工商戶貸款利率及結(jié)息方法由信用社依據(jù)小組成員的存款額度、費用成本和貸款風(fēng)險等狀況與借款人協(xié)商確定，賜予適當(dāng)?shù)膶嵒?。附?：聯(lián)保小組成員借款申請表附表2：聯(lián)保協(xié)議附表1聯(lián)保小組成員借款申請表（樣本） 1、借款人姓名2、小組編號3、成員編號4、借款人住址鎮(zhèn)街5、身份證號碼6、家庭總?cè)丝?、家庭住址8、家庭年收入元9、當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營活動10、借款用途11、借款期限月12、申請借款金額元13、備注14、在信用社賬戶號15、賬戶也許金額活期存款元定期存款元貸款元 我了解農(nóng)村信用社工商戶聯(lián)保貸款方法的全部規(guī)定。

10、我愿加入工商戶聯(lián)保小組，遵守方法規(guī)定及聯(lián)保協(xié)議；按規(guī)定參與有關(guān)活動；參與存款，正確運用貸款，按期歸還貸款；不做違反法律、信用社和聯(lián)保小組規(guī)定的事情。如因某種緣由我須要退出聯(lián)保小組，我將一次性還清全部貸款和利息，并接著擔(dān)當(dāng)聯(lián)保責(zé)任。否則，我同意接受信用社和聯(lián)保小組對我違約的一切制裁。 申請人簽字：年月日 附表2：鎮(zhèn) 第 聯(lián)保小組聯(lián)保協(xié)議（樣本） 1、以下借款人保證遵守對轄內(nèi)信用社工商戶聯(lián)保貸款管理方法的各項規(guī)定。2、下列借款人期限為 個月，執(zhí)行利率為月息 ，借款手續(xù)生效后，借款人按貸款人的要求，保證將所借貸款用于所申請項目。3、以下借款保證人自愿與其他借款人進(jìn)行相互聯(lián)保。4、保證方式：連帶責(zé)任保

11、證，即保證人對借款人的借款擔(dān)當(dāng)連帶清償責(zé)任。5、保證擔(dān)保范圍：包括全部借款本金、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)所需各項費用。6、貸款償還方式：貸款到期由借款人、保證人主動償還或貸款人從借款人或保證人賬戶扣收。逾期貸款利息按月息結(jié)息。結(jié)息日以約定日為準(zhǔn)，超約定日部分，按信用社罰息規(guī)定計算。序借款人姓名借款金額聯(lián)保人簽字（章）日期備注方法明確規(guī)定了貸款對象、用途和期限。凡是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所、產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營有效益、業(yè)主素養(yǎng)好、能恪守信用的各類全部制形式的小企業(yè)和經(jīng)濟組織均可以享受信用和聯(lián)保貸款，除符合貸款通則規(guī)定的基本條件外，必需符合在信用社系統(tǒng)開立基本結(jié)算賬務(wù)

12、，現(xiàn)金流量足夠，實有資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下。企業(yè)開辦時間在2年以上且銷售收入、利潤增幅明顯，未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其它各類欠款。持有合法有效的貸款卡，營業(yè)場所在信用社服務(wù)的社區(qū)內(nèi)，沒有不良信用記錄，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，產(chǎn)業(yè)項目符合國家法律法規(guī)和政策的規(guī)定。 方法還規(guī)定了享受信用、聯(lián)保貸款的主要內(nèi)容。小企業(yè)信用貸款、聯(lián)保貸款的授信依據(jù)臨安市農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款授信管理方法執(zhí)行。企業(yè)的信用貸款余額不得超過上年應(yīng)稅銷售額的15%或100萬元。但信用企業(yè)發(fā)生貸款逾期或欠息跨月度的，信用貸款已經(jīng)不能滿意生產(chǎn)須要，而要求申請其它方式貸款的，企業(yè)經(jīng)營者有其它不良行為發(fā)生，導(dǎo)致企業(yè)信用程度降低的，將取消信用貸款資格。聯(lián)保貸款的聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)向當(dāng)?shù)匦?/p>