淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)小微企業(yè)的影響5000字

1、淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)小微企業(yè)的影響5000字 摘要：近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于互聯(lián)網(wǎng)的高速開展在國(guó)內(nèi)迅速興起，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新型效勞形式，P2P網(wǎng)貸也逐漸得到了學(xué)術(shù)界的認(rèn)可和關(guān)注。同時(shí)，小微企業(yè)由于自身和外界環(huán)境的影響，融資困難的問題一直沒有得到解決，而P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)正為這一問題指明了方向。相關(guān)建議是：進(jìn)步準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控；加強(qiáng)對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管；加大懲辦力度；投資者需樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；高校應(yīng)加強(qiáng)P2P相關(guān)的金融知識(shí)的普及。 畢業(yè)關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；小微企業(yè)；融資；互聯(lián)網(wǎng)金融中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-913X202206-0135-02一、P2P網(wǎng)

2、絡(luò)借貸的開展現(xiàn)狀一P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是隨互聯(lián)網(wǎng)開展和民間借貸興起而開展起來(lái)的一種新型金融效勞形式，主要是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人的依托于網(wǎng)絡(luò)而形成的小額民間借貸方式，貸款人通過平臺(tái)發(fā)布自己的貸款需求，貸出人綜合信譽(yù)評(píng)分，只要覺得符合自己要求，就可由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自動(dòng)匹配并完成交易。這種借貸方式不僅為個(gè)人融資提供了新的渠道，而且手續(xù)簡(jiǎn)便、本錢較低、方式靈敏，是現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充，也是將來(lái)金融效勞的開展趨勢(shì)。二P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的開展現(xiàn)狀拍拍貸2022年8月份成立，是中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第一家貸款網(wǎng)站。拍拍貸之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隨之相繼成立，如：紅嶺創(chuàng)投、陸金所、宜人貸等，且交易數(shù)額日益增長(zhǎng)

3、，影響范圍不斷擴(kuò)大。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2022年12月底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已經(jīng)到達(dá)近二千六百家運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，相對(duì)于2022年增加了約一千多家。2022年全年網(wǎng)貸成交量為2 528億元，而2022年那么到達(dá)了9 823億元，相比2022年增長(zhǎng)了約289%。隨著P2P網(wǎng)貸成交量逐步上升，其貸款余額也呈上升態(tài)勢(shì)。截止到2022年年底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體貸款余額為4 395億元，與2022年全年的1 036億元相比擬增長(zhǎng)了324%，說明已經(jīng)有大量的投資者進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，說明了目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正處于高速開展階段。但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)正處于初步階段，一些法律以及監(jiān)管方面并不健全，跑路、非法集資、破產(chǎn)等問

4、題接連發(fā)生，如：E租寶非法集資，金財(cái)通跑路等，嚴(yán)重阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的開展。正因?yàn)槿绱耍瑢?duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)而言，2022年是個(gè)不平凡的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融被列入“十三五規(guī)劃、?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行方法征求意見稿?出臺(tái)等解決了P2P無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的問題，也意味著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入了新的開展時(shí)代。三P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的重要性P2P網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)的融資方式相比擬，不僅打破了地域的局限性，還更加具有靈敏性，由于采取了一站式的貸款效勞方式，簡(jiǎn)化了許多繁瑣的程序，從而有效降低各項(xiàng)本錢、減少信息不對(duì)稱等問題。并且網(wǎng)絡(luò)貸款門檻更低、效率更高、手續(xù)更簡(jiǎn)便，因此成為吸

5、引貸款人目光的優(yōu)勢(shì)所在。2022年3月26日，博鰲亞洲論壇官方雜志?博鰲觀察?與上海陸金所共同發(fā)布了?互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2022?年度報(bào)告。其主題為“聚焦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，表達(dá)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在2022年互聯(lián)網(wǎng)金融開展中具有重要的作用。在P2P理財(cái)中，其收益率在10%左右，投資收益遠(yuǎn)高于普通理財(cái)產(chǎn)品，使投資者閑置資金有了更多的升值空間，滿足了其小額投資的需要。在南京、上海等城市以老年人為主的老百姓把養(yǎng)老錢投入在P2P，根據(jù)惠人貸的數(shù)據(jù)顯示，2022年投資人數(shù)增長(zhǎng)迅速，其中 ，50歲以上老年人投資人數(shù)占比是 19.2%，環(huán)比增長(zhǎng)1222%。同時(shí)，在校大學(xué)生也將生活費(fèi)投入P2P，以實(shí)現(xiàn)較高收益。二、小微

6、企業(yè)的重要性以及融資現(xiàn)狀一小微企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)開展的重要性作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)開展過程中的重要組成局部，小微企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速開展、緩解勞動(dòng)就業(yè)問題、構(gòu)建和諧社會(huì)的開展、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展的重要力量。在市場(chǎng)化逐漸加強(qiáng)的開展過程中，我國(guó)的小微企業(yè)對(duì)社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)開展發(fā)揮的作用將愈加顯著。二小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀在經(jīng)濟(jì)開展過程中，小微企業(yè)開場(chǎng)逐漸壯大，但對(duì)其開展而言，融資難嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)開展進(jìn)程，社會(huì)各階層為理解決這一問題都做出了許多努力。近些年，政府部門出臺(tái)了一系列促進(jìn)小微企業(yè)開展的政策，同時(shí)小微企業(yè)也在不斷進(jìn)步自身管理經(jīng)歷，改善自身融資條件，但是卻一

7、直未走出融資難、融資本錢高的困境。本質(zhì)上講，商業(yè)銀行為了獲得高利潤(rùn)以及防止損失，往往把收益穩(wěn)定、開展前景良好的大中型企業(yè)作為自己效勞對(duì)象，而非小微企業(yè)。小微企業(yè)假設(shè)想從商業(yè)銀行融資，除繳納利息外還要支付額外的費(fèi)用，如擔(dān)保費(fèi)等，從而增加了小微企業(yè)融資本錢。盡管政府部門對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了各種優(yōu)惠政策，但融資困難的問題照舊未能得到有效緩解。三、P2P網(wǎng)貸對(duì)小微企業(yè)的影響一解決了小微企業(yè)的融資困難問題我國(guó)小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)開展的重要力量，為社會(huì)穩(wěn)定和進(jìn)步做出了重要奉獻(xiàn)，但小微企業(yè)在銀行貸款業(yè)務(wù)的空間越來(lái)越小，即使在貨幣政策寬松、政府有關(guān)部門采取政策積極鼓勵(lì)的條件下，仍然難以在銀行申請(qǐng)到貸款。而P2P網(wǎng)貸

8、平臺(tái)的出現(xiàn)為小微企業(yè)提供了新的融資渠道，比傳統(tǒng)的民間借貸更便捷、更透明、效率也更低，緩解了其在開展過程中的難題。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，截止到2022年年底，網(wǎng)絡(luò)借貸營(yíng)運(yùn)平臺(tái)與2022年相比增加了1 020家，總計(jì)2 595家。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融，其興起有助于解決小微企業(yè)和個(gè)人貸款困難的問題，同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)便捷性及網(wǎng)貸平臺(tái)的高收益性，又滿足了一局部人群的理財(cái)需求。雖然P2P解決了小微企業(yè)的融資困難問題，但是其資金的最終去向卻不一定是小微企業(yè)，有很多資料如：CCTV2財(cái)經(jīng)頻道的?經(jīng)濟(jì)半小時(shí)?欄目，就有一期討論了“P2P的錢去哪了這個(gè)話題，并深度解析了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金去向問題，資料顯示，P2P公司籌

9、集到資金以后，有局部資金到了小微企業(yè)手里，緩解了小微企業(yè)開展過程中融資困難的問題，但是還有大量的資金最終并沒有到小微企業(yè)。很多不法平臺(tái)利用P2P平臺(tái)的投資回報(bào)率比正常儲(chǔ)蓄利率高的特點(diǎn)，大量籌集資金，并將籌集到的資金用于炒房子、做非法投資、虛假運(yùn)作等，導(dǎo)致如今社會(huì)上出現(xiàn)的違約、跑路等等問題。 迅速開展起來(lái)的P2P，雖然幫助小微企業(yè)解決融資難題，但開展過程中也出現(xiàn)了各種問題。目前，各部門正在抓緊制定關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的標(biāo)準(zhǔn)性文件，相信P2P很快就能迎來(lái)真正安康的開展。二P2P融資的優(yōu)勢(shì)1.貸款利率、本錢低當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)都比擬關(guān)注規(guī)模、工程較大的企業(yè)，針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)相對(duì)較少，融資渠道狹窄和融資本錢

10、高等問題嚴(yán)重阻礙了我國(guó)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)開展。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)無(wú)疑為解決這一難題提供了一個(gè)良好的渠道，它以快捷、便利、無(wú)抵押擔(dān)保等諸多優(yōu)勢(shì)吸引越來(lái)越多的小企業(yè)參加其中，從而成為一支不可無(wú)視的金融力量，在有效破解民間融資難的問題上發(fā)揮了一定作用。2.準(zhǔn)入門檻低一般而言，在商業(yè)銀行進(jìn)展貸款，必需要有擔(dān)保、抵押物等必要條件，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大多憑企業(yè)信譽(yù)即可進(jìn)展融資。小微企業(yè)只需要在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)展信息認(rèn)證，貸出人綜合信譽(yù)評(píng)分，只要覺得符合自己所要求的條件，就可由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自動(dòng)匹配并完成交易。而且到款速度很快，雙方借還之間協(xié)商完成后都能快速到賬、完成交易。由于借款成功率高，也鼓舞了小微企

11、業(yè)的開展信心。相對(duì)于商業(yè)銀行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更加符合小微企業(yè)的融資特點(diǎn)。四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題及建議一P2P行業(yè)存在問題及風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)P2P行業(yè)在監(jiān)管缺位的情況下存在著各種問題，如頻繁的倒閉、跑路以及洗黑錢等嚴(yán)重影響了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的安康開展。根據(jù)數(shù)據(jù)說明，僅2022年全年就出現(xiàn)了近900家問題平臺(tái)，如信財(cái)貸提現(xiàn)困難，寶金所跑路，華邦財(cái)富停業(yè)等，使得投資者遭受宏大損失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)進(jìn)入門檻低，呈現(xiàn)出各平臺(tái)良莠不齊的場(chǎng)面。因此，相關(guān)部門需要從事前審批、事中監(jiān)管、事后懲治三個(gè)方面互相協(xié)調(diào)，以解決目前P2P行業(yè)亂象叢生的問題，建立一種預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的市場(chǎng)化長(zhǎng)效機(jī)制。二標(biāo)準(zhǔn)P2P行業(yè)，降

12、低其風(fēng)險(xiǎn)1.進(jìn)步準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，P2P具有金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)門檻與監(jiān)管嚴(yán)格程度是一種反比例的關(guān)系，假設(shè)門檻較低，那么監(jiān)管嚴(yán)格；反之，門檻較高的情況下，其審批會(huì)相對(duì)寬松。然而，P2P面向群眾，在門檻較低的情況下，監(jiān)管照舊寬松。因此，要從建立嚴(yán)格的信息披露機(jī)制、確保信息平安以及建立保證金制度等方面進(jìn)步P2P網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，從源頭上防止問題平臺(tái)的出現(xiàn)。2.加強(qiáng)對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管銀監(jiān)會(huì)和人民銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)金融指標(biāo)進(jìn)展日常性的風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸根據(jù)屬地原那么定期向相關(guān)機(jī)構(gòu)交送報(bào)表，以便對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)金融指標(biāo)

13、實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)投資者和借款人的信息披露、利率上限以及隱私保護(hù)等方面制定相關(guān)法律法規(guī)，以保護(hù)投資者和借款人的合法權(quán)益。3.加大懲辦力度對(duì)于一些涉嫌非法集資和詐騙的網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)資金去向進(jìn)展追查，同時(shí)加大對(duì)外違法人員的懲罰力度，從而防止此類事件的再次發(fā)生。4.投資者需樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)投資者需要根據(jù)自身?xiàng)l件進(jìn)展投資，要對(duì)市場(chǎng)有正確的思想觀念，找準(zhǔn)自身定位。要知道，投資便存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)有可能是來(lái)自投資領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，有可能是投資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者是一些不可抗風(fēng)險(xiǎn)。投資收益越大，那么潛在的風(fēng)險(xiǎn)也一定會(huì)增大，P2P理財(cái)者追求的不應(yīng)該是零風(fēng)險(xiǎn)，而是通過自己的調(diào)研考察，充分利用P2P理財(cái)

14、風(fēng)險(xiǎn)的可控性追求收益的最大化。5.高校應(yīng)加強(qiáng)P2P相關(guān)金融知識(shí)的普及針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)放200份問卷的過程中，其對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸知之甚少，有大約31%的同學(xué)沒有聽說過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，64%的同學(xué)只是聽說過或理解一些，而很熟悉的同學(xué)僅占5%?？梢?，在校大學(xué)生課外很少關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面的知識(shí)。因此，高校需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面知識(shí)的普及，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)用到課堂當(dāng)中。五、結(jié)語(yǔ)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種新型的民間借貸方式，行業(yè)開展時(shí)間較短，還處在起步探究階段，存在著沒有平安保障和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)、信譽(yù)度不高、缺乏專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)等問題，造成跑路、洗黑錢和倒閉等負(fù)面新聞不斷出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了其行業(yè)的開展，由此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸受到了很多質(zhì)疑和挑戰(zhàn)。但是不可否認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)借貸在解決小微企業(yè)融資難的問題和民間利用閑散資金進(jìn)展理財(cái)，以及推動(dòng)民間借貸陽(yáng)光化、多樣化運(yùn)作等方面起到了重要的積極作用，為金融行業(yè)提供了新的開展方向，同時(shí)也有利于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化晉級(jí)，甚至推進(jìn)信譽(yù)體系的建立。作為新生的開展事物，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的開展具有很強(qiáng)的可塑性，前期起步階段由于開展不完善，需要社會(huì)和國(guó)家多方扶持，在以后行業(yè)的成長(zhǎng)過程中，隨著國(guó)家法律法規(guī)和條例的完善、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立以及信譽(yù)體系逐漸形成等情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)一定會(huì)開展得更加繁榮。參考文獻(xiàn)：1 靳 嫻.淺談如何有效提升金融機(jī)構(gòu)效勞小微企業(yè)的程度J.中小