個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)講義課件PPT課件(-63頁)

1、個(gè)人理財(cái)山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 仵穎濤 2012-09第五章 個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谝还?jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定第三節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng)第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)一、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x 所謂個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái),就是針對人生中各個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn),定量分析財(cái)務(wù)保障需求額度,并利用保險(xiǎn)的方式做出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排,以避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來的沖擊,從而擁有高品質(zhì)的生活的一種財(cái)務(wù)籌劃活動。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)二、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?（一）解除憂慮，保障生活安定 （二）滿足人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)需求 （三）利用保險(xiǎn)產(chǎn)品合理避稅 （四）保全資產(chǎn)，規(guī)避債務(wù) （五）抵抗通貨膨脹，保障資金保值增

2、值 第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)三、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的原則 （一）充足保障保障不充足就失去了購買保險(xiǎn)的意義。 （二）本金安全要防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員騙取保險(xiǎn)費(fèi)。 （三）保值增值這是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)哪康乃?。第一?jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) （一）保障型保險(xiǎn)險(xiǎn)種四、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品 （二）投資型保險(xiǎn)險(xiǎn)種 四、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（一）保障型保險(xiǎn)險(xiǎn)種 1、 意外傷害保險(xiǎn) 2、 健康保險(xiǎn) 3、 養(yǎng)老保險(xiǎn) 4、 少兒保險(xiǎn)第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) 1、人身意外傷害保險(xiǎn)（1）定義：指當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇到非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故（非疾病因素），身體遭受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。 （2）特點(diǎn)：保費(fèi)低，不返本

3、，費(fèi)率主要與職業(yè)有關(guān)，與年齡基本無關(guān)。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（3）適用范圍：通常，人們對意外傷害保障需求成鐘形分布，即婚前一般不承擔(dān)家庭責(zé)任?；楹?，尤其是子女出生后，家庭責(zé)任日益突出，直至子女就業(yè)，老人辭世，需求曲線大致如下圖：153045607590意外傷害個(gè)人意外傷害保障需求曲線第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)2、健康保險(xiǎn)（1）定義：健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因?yàn)槟昀?、疾病或意外傷害事故?dǎo)致需要長期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（2）健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別： 健

4、康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)一樣，屬于短期性保險(xiǎn)，兩者在保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算等方面，具有一些共同特點(diǎn)。但是，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)也有一些區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下方面： A.保險(xiǎn)責(zé)任不同 意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)事故的外來性，而健康保險(xiǎn)則把身體內(nèi)部疾病引起的治療作為保險(xiǎn)事故；兩者的區(qū)別，在意外傷害上表現(xiàn)得很明顯，因意外傷害住院治療的，健康保險(xiǎn)將給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，而意外傷害保險(xiǎn)則待醫(yī)療終結(jié)，確定為殘疾時(shí)，才給付傷殘保險(xiǎn)金；由疾病造成的傷殘 和死亡，是健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是意外傷害造成的傷殘和死亡。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) B. 給付的性質(zhì)不同 意外傷害保險(xiǎn)大都是定額給付，具有給付性

5、，即經(jīng)濟(jì)幫助的性質(zhì)。健康保險(xiǎn)的給付保險(xiǎn)金大都具有補(bǔ)償性，其形式有三種： 定額給付 -類似于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)； 實(shí)際補(bǔ)償 -按實(shí)際所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用給付，雖然有最高額的限制； 預(yù)付服務(wù) -由保險(xiǎn)人直接支付醫(yī)療費(fèi)用。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（3）健康保險(xiǎn)的分類： 以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。 以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的醫(yī)療保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。 以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收

6、入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)3、養(yǎng)老保險(xiǎn)（1）定義：被保險(xiǎn)人無論是在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿仍然生存，保險(xiǎn)公司都要給付保險(xiǎn)金，所以養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種生死兩全保險(xiǎn)，同時(shí)又是一種年金保險(xiǎn)。 養(yǎng)老保險(xiǎn)的死亡賠償金可提供給遺屬作為經(jīng)濟(jì)保障，生存期間的養(yǎng)老保險(xiǎn)金可用來安排老年生活，因此是保險(xiǎn)計(jì)劃的重要組成部分。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（2）適用范圍 A.年齡不能太大，通常為50周歲以下。 B.要有足夠的收入。 第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（3）案例： 小王今年30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為10萬元的

7、養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月繳費(fèi)1074元，選擇20年繳清。身故保障：領(lǐng)取年金日前身故，身故保險(xiǎn)金10萬元。生存利益：1、自55周歲起，首年度每月領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金；以后每月領(lǐng)取額每年遞增50元直至年滿80周歲；2、年滿80周歲，可獲10萬元滿期金。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)4、少兒保險(xiǎn)（1） 定義：少兒保險(xiǎn)，就是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 （2）少兒保險(xiǎn)與成人保險(xiǎn)最大的區(qū)別：成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，很多國家都對少兒保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保額規(guī)定上限

8、，中國法律的規(guī)定是5萬元。但含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)保額不受此限制。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（3）種類：目前市面上少兒險(xiǎn)基本上可以分為三類：少兒意外傷害險(xiǎn)、少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)及少兒教育儲蓄險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移其成長過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。 少兒健康醫(yī)療保險(xiǎn) 健康醫(yī)療保險(xiǎn)可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防兒童在罹患疾病后不會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。 第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) 少兒意外傷害保險(xiǎn) 兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 少兒教育金規(guī)劃

9、孩子的教育是一件大事，是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過程是持續(xù)的，背后所需要付出的經(jīng)濟(jì)代價(jià)是高額和巨大的，需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來的教育費(fèi)用作長期性的準(zhǔn)備計(jì)劃，帶有強(qiáng)制儲蓄的概念，以確保孩子將來獲得高質(zhì)量教育所需的資金。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) （二）投資理財(cái)型保險(xiǎn)險(xiǎn)種 1、 分紅保險(xiǎn) 2、 投資連接保險(xiǎn) 3、 萬能保險(xiǎn)第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) 1、分紅保險(xiǎn)（1）概念：分紅保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后,將本年度由死差益、利差益、費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，按照一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險(xiǎn)人的一種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（2）特點(diǎn)：投保人除

10、了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。客戶存在的唯一風(fēng)險(xiǎn)是可能沒有紅利。 但分紅保險(xiǎn)的主要功能仍然是保險(xiǎn)，而紅利的分配只是其附屬功能。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)2、投資連結(jié)保險(xiǎn) （1）概念：這是一種壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司預(yù)先設(shè)立一個(gè)或若干個(gè)相互獨(dú)立的基金，每一個(gè)基金劃分為金額相等的單位，投保人每期所繳保費(fèi)，扣除保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用，向推銷員支付的傭金以及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需費(fèi)用后，用于購買基金單位，能買多少單位，取決于基金單位當(dāng)時(shí)的價(jià)格，保險(xiǎn)公司定期按基金實(shí)際持有資產(chǎn)的市場價(jià)值評估基金單位的價(jià)格。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（2）特點(diǎn): 設(shè)置獨(dú)立投資帳戶 投資回報(bào)取

11、決于投資業(yè)績具有保障和投資雙重功能 由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人分別承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可有效地消除通貨膨脹影響 具有更高的透明度第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)3、萬能人壽保險(xiǎn) （1）概念：萬能壽險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整、非約束性（保單現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)金額分別計(jì)算）的創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（2）特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)可變。保險(xiǎn)額可變。分別列示各種定價(jià)因素第一節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)五、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道保險(xiǎn)理財(cái)?shù)那楞y行存款無擔(dān)保企業(yè)債券、非金融企業(yè)債券投資股票和股票型基金投資未上市企業(yè)股權(quán)及其相關(guān)資產(chǎn)投資不動產(chǎn)及其相關(guān)資產(chǎn)政府債券中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券、貨幣市場基金5%20%20%5%10

12、%投資基礎(chǔ)設(shè)施等債券投資計(jì)劃10%第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定一、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容1、個(gè)人理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)（1）為了個(gè)人或家庭生活的經(jīng)濟(jì)安全與穩(wěn)定，將某些重大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以便在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲得充足的經(jīng)濟(jì)保障。（2）為了獲得投資收益。2、個(gè)人投資保險(xiǎn)的能力，即繳納保費(fèi)的能力。3、所要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種、性質(zhì)及其責(zé)任范圍。4、所購買的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限。5、保險(xiǎn)公司及其相關(guān)關(guān)系人。6、理財(cái)產(chǎn)品的條款第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定二、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的基本程序分析個(gè)人資產(chǎn)確定保險(xiǎn)金額確定保費(fèi)支出額及繳費(fèi)期限評估風(fēng)險(xiǎn)偏好制定保險(xiǎn)理財(cái)方案第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定（一）分析個(gè)人資產(chǎn)狀況 個(gè)人凈資產(chǎn)

13、 = 總資產(chǎn) 負(fù)債 總資產(chǎn) = 流動性資產(chǎn) + 投資性資產(chǎn) + 個(gè)人資產(chǎn) 負(fù)債 = 短期負(fù)債 + 長期負(fù)債（二）確定保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額 = 年收入 5 + 負(fù)債第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定（三）確定保費(fèi)支出額及繳費(fèi)期1、確定保費(fèi)支出額 保費(fèi) = 年收入 10% 20%2、確定繳費(fèi)期限（四）評估風(fēng)險(xiǎn)偏好（五）保險(xiǎn)理財(cái)方案規(guī)劃第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定三、保險(xiǎn)理財(cái)方案制定的步驟（一）明確保險(xiǎn)標(biāo)的和保障順序1、明確保險(xiǎn)標(biāo)的。即明確為誰投保，使之成為被保險(xiǎn)人。2、明確保障順序。為合理分散風(fēng)險(xiǎn)，避免因經(jīng)濟(jì)支柱倒塌給家庭帶來的慘痛后果，一般應(yīng)首先為家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支撐者購買保險(xiǎn)。第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定（

14、二）明確保險(xiǎn)品種及投保順序 1、在繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中選擇適合的，并加 以組合； 2、保障型 投資型 第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定無經(jīng)濟(jì)來源者、子女家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱中等收入普通收入高收入保障順序圖投資理財(cái)型保險(xiǎn)（分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)）保障型保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)保險(xiǎn)品種與投保順序圖第二節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定（三）制作保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃書 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃書的基本內(nèi)容一般包括：封面、公司介紹、投資者需求分析、投資者財(cái)務(wù)狀況分析、保險(xiǎn)建議、保障功能介紹、保險(xiǎn)組合及文字說明、售后保全指南等（格式見附件）。 理財(cái)規(guī)劃書一般由保險(xiǎn)代理人與投資者共同協(xié)

15、商制作完成。第二節(jié)、保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定四、案例（一）小康之家的保險(xiǎn)理財(cái)（二）普通家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃（三）單身白領(lǐng)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃（一）小康之家的理財(cái)規(guī)劃 案例 李先生是一家化工貿(mào)易公司的副總經(jīng)理，家庭成員除妻子外，有一個(gè)14歲讀中學(xué)的女兒，還有李先生的父親與他們一起生活。2001年7月李先生找到專業(yè)理財(cái)顧問，要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。經(jīng)過心理測試，確認(rèn)李先生屬于積極型投資者。 從李先生提供的財(cái)務(wù)情況，得知整個(gè)家庭年收入173492元，開支72006元，開支中還房子按揭貸款一年23406元）。 家庭資產(chǎn)884700元，其中468700元投資在A股市場；負(fù)債234066元，主要是欠銀行的房屋按揭貸款；凈資產(chǎn)65

16、0634元）。 家中3個(gè)大人享受社會保障和統(tǒng)籌醫(yī)療，小孩屬于半勞保，整個(gè)家庭沒有購買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。 李先生的理財(cái)要求，最關(guān)心的是“前一陣A股漲得不錯(cuò)，現(xiàn)在有一些回調(diào)，可否增加投入”。對通過理財(cái)期望得到的資產(chǎn)年收益率，李先生要求是10左右。另外，李先生一年內(nèi)想買一輛20萬元左右的轎車，李太太希望第二年開始讀一個(gè)4萬元的MBA碩士研究生課程。 （一）小康之家的理財(cái)規(guī)劃 案例 案例分析： 1.1999年5月到2001年6月A股已經(jīng)大漲了2年，A股市場風(fēng)險(xiǎn)巨大。 2.2001年2月B股對境內(nèi)個(gè)人投資者開放后，香港H股市場十分活躍。H股價(jià)格普遍較低，當(dāng)時(shí)只有A股的六分之一，且同股同權(quán)，分紅相同。 3.

17、上海房地產(chǎn)市場價(jià)格穩(wěn)步上漲，但漲幅尚可。依李先生的資產(chǎn)和收入情況，可以考慮再買一套35萬元左右的房子，首付13萬元，進(jìn)行投資并出租，租金收入應(yīng)該在1200元左右，每月還銀行2000元，自己只要支付800元。 4.由于李先生承擔(dān)的家庭責(zé)任較大，應(yīng)該購買意外與疾病保險(xiǎn)為主的商業(yè)人壽保險(xiǎn)，且保額不低于35萬元。 5.買車堅(jiān)決否定。 6.李太太希望讀一個(gè)4萬元的MBA碩士研究生課程，完全可以，家庭也有負(fù)擔(dān)的能力。（一）小康之家的理財(cái)規(guī)劃 案例 截至2004年12月，理財(cái)顧問替李先生統(tǒng)計(jì)了一下理財(cái)收益： 拋售全部A股得款462800元，拿出其中的部分人民幣，李先生自己換匯30萬元港幣，投資香港H股市場。

18、剩下的錢購買一套新房子，房價(jià)35萬元，首付13萬元，其余22萬元向銀行按揭貸款，以后每月連同原有的銀行貸款共計(jì)還款3750元。購買各類保險(xiǎn)一年繳費(fèi)17000元，其中有一項(xiàng)住院醫(yī)療津貼保險(xiǎn)，如果住院，保險(xiǎn)公司每天補(bǔ)貼100元。 30萬元港幣購買H股，2001年11月至2004年12月共操作三次，分別獲利24、174、17，3次利潤折合人民幣共計(jì)690150元。購買的一套新房子3年出租得租金44200元，現(xiàn)在房價(jià)83萬元，獲房產(chǎn)投資收益455000元。3年間李先生曾生病一次住院17天，獲賠住院補(bǔ)貼1700元。所有收益總計(jì)1191050元，李先生2001年7月來理財(cái)時(shí)的家庭凈資產(chǎn)是650634元，3

19、年半理財(cái)收益率為183。需要指出的是同期2001年7月至2004年12月，A股上證指數(shù)由2065點(diǎn)跌至1335點(diǎn)，跌幅為35，如果李先生當(dāng)時(shí)的468700元A股不拋的話，最起碼損失164050元。（二）普通家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃 案例 張小姐,35歲,在省直醫(yī)療單位工作，丈夫?yàn)楝F(xiàn)役軍人，兒子8歲，小學(xué)三年級。雙方父母均不需負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)有住房一套，市值130萬元，貸款還有12萬元，股票現(xiàn)值12萬元，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬元，租金每月收入600元。三年內(nèi)計(jì)劃換購市中心80萬90萬元住房一套，換15萬20萬元汽車一輛。 張小姐希望求得如何購買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品來理財(cái)和抵御通脹的答案？ 方案之一：規(guī)

20、避風(fēng)險(xiǎn)+保全資產(chǎn)+合理避稅 張女士是個(gè)醫(yī)生，先生是軍人，說明兩人的單位就有很好的福利待遇，社保和三險(xiǎn)一金都具備，因而只要把商業(yè)保險(xiǎn)公司里的主險(xiǎn)如重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)教育基金險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)去即可。從張女士的資產(chǎn)狀況來看，她有投資意識，是進(jìn)取型的家庭理財(cái)方式。太平洋的鴻運(yùn)年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）就可以解決抵御通脹問題，是一款儲蓄、保全、增值、避稅的理財(cái)產(chǎn)品，也抵御了通貨膨脹的問題。每年分紅，累計(jì)生息，前期每兩年領(lǐng)錢，從60歲開始年年領(lǐng)錢，終身領(lǐng)取，還可以給兒子留一筆免稅的遺產(chǎn)。方案之一：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)+保全資產(chǎn)+合理避稅 張女士也有風(fēng)險(xiǎn)保障意識，只是擔(dān)心如果定投了20年，20年后由于通貨膨脹的原因，返還的錢貶值了。這

21、是普遍家庭關(guān)注和要解決的問題。太平洋壽險(xiǎn)如意安康重疾險(xiǎn)能很好地解決這個(gè)問題，該疾病險(xiǎn)是太平洋的主打產(chǎn)品，集重疾保障、意外保障、養(yǎng)老保障、保費(fèi)豁免功能等于一體的兩全保險(xiǎn)。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠完保額還豁免未交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，生存期滿還可以在約定的年齡一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金祝壽。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足張女士所擔(dān)心的問題，既有高額的保障又達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹Ｕf實(shí)話，錢20年后就算存在銀行同樣也貶值，所以以保險(xiǎn)的形式既規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又保全資產(chǎn)，合理避稅，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值和財(cái)富傳承。在眾多理財(cái)產(chǎn)品中保險(xiǎn)理財(cái)是首選?。ㄈ﹩紊戆最I(lǐng)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃 案例 小劉今年26歲，是典型的單身白領(lǐng)，從事軟件開發(fā)工作，稅后月收入1200

22、0元，年底雙薪+10000元左右的獎金，有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。每月開支：與人合租住房每月1500元房租，生活其他開支3000元左右。 投資方面，小劉目前投資股票2萬元，基金8萬元，有定期存款6萬元，活期存款1萬元。計(jì)劃在30歲結(jié)婚，并在結(jié)婚前買套小兩居，以及價(jià)值10萬元左右的小車。 試為小劉設(shè)計(jì)一個(gè)適合的理財(cái)規(guī)劃。 案例分析： 小劉工作較穩(wěn)定，收入較高，開支不太大，年結(jié)余11.4萬元，結(jié)余比例約為68%，高于一般的平均值，說明小劉財(cái)富積累的速度很快。有基本的醫(yī)療和養(yǎng)老的保障，不過還略顯不足。 投資方面，規(guī)模較大，涉及種類也較多，初步判斷小劉的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于輕度進(jìn)取型的。 現(xiàn)金規(guī)劃：小劉月支出450

23、0元，由于工作較穩(wěn)定，而且無太大的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議大約準(zhǔn)備1.4萬元放入活期賬戶比較合適。案例分析： 消費(fèi)支出規(guī)劃：小劉30歲計(jì)劃組建家庭，大約3年內(nèi)買房買車。按照房價(jià)2萬元/平方米的一般價(jià)計(jì)算，我們假定小劉的目標(biāo)為80平米的兩居室，那么買房共需160萬元，首付三成為48萬元。 按目前的狀況，小劉已有資金和投資收益以及3年的節(jié)余，首付款問題不大。假設(shè)小劉買房按揭20年，按貸款利息5% 計(jì)算，月供大約7500元，目前來看超出了月收入的30%，所以壓力還是較大的。不過，隨著家庭的組建，家庭總收入會有所增加，月供的壓力會相應(yīng)減小。另外，買車是一筆較大的開支，10萬元對現(xiàn)在的小劉來說壓力不大，但是要同時(shí)

24、兼顧購房計(jì)劃，還是考慮分期付款比較好。案例分析： 保險(xiǎn)規(guī)劃：社保的醫(yī)療保障是最基本的，某些大病或非工傷意外，小劉還得自己承擔(dān)。所以小劉可以考慮配置重大疾病險(xiǎn)，然后附加意外險(xiǎn)。小劉每年可以控制年繳保費(fèi)1.78萬，保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇可以多種搭配，另外，儲蓄分紅型的保險(xiǎn)也可以考慮。投資規(guī)劃：基于我們估測的小劉的輕度進(jìn)取型風(fēng)格，我們建議小劉把約70%的資產(chǎn)作為成長型資產(chǎn)，約30%作為定息資產(chǎn)，這樣比較合理。定期存款留足4萬元就較好，畢竟定期存款會以犧牲收益更高投資產(chǎn)品為代價(jià)。其余的閑置資金可以增加到基金或是投資到債券產(chǎn)品。大約10萬元的年節(jié)余(除去保險(xiǎn))可以采用基金定投的方式為買房買車等投資積累。第三節(jié)

25、保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng)一、保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧：（一）選擇代理人的技巧 1、通過“兩問”選代理： “你干保險(xiǎn)幾年了”、“你都在哪家保險(xiǎn)公司干過？” 2、通過“一看”選代理： 主要是看該保險(xiǎn)代理人是否主動提出“返還傭金”。（二）選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的技巧 1、大病保險(xiǎn) 2、分紅保險(xiǎn) 3、萬能保險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)（三）善用“猶豫期”退保 第三節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng)（四）拒絕“地下保單” 1、“地下保單”的含義 “地下保單”主要是指設(shè)在香港、澳門等地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過隱秘的方式向內(nèi)地居民非法銷售的境外保險(xiǎn)。在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到境外，由境外保險(xiǎn)公司在港澳當(dāng)?shù)睾灠l(fā)保單。

26、可以說這是一種走私行為。第三節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng)2、購買“地下保單”的惡果（11項(xiàng)） 在內(nèi)地簽寫投保單的保險(xiǎn)，保單無效； 在內(nèi)地簽寫投保單，并且提供了港澳簽寫投保單的虛假證明，不僅保單無效，而且還要承擔(dān)制假文件的刑事責(zé)任； 因文字習(xí)慣的差異對保單容易產(chǎn)生糾紛； 客戶保險(xiǎn)利益無法保障； 保險(xiǎn)代理人出具的保費(fèi)發(fā)票真?zhèn)坞y辨；第三節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng) 保險(xiǎn)代理人可能多收保費(fèi)或者在保單生效后借故追加保費(fèi)； 保險(xiǎn)代理人侵吞或克扣賠款； 服務(wù)難以保障，主要表現(xiàn)在索賠難； 發(fā)生爭議時(shí)，無法得到我國法律的有效保護(hù)； 經(jīng)常受匯率變動影響，面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)； 在港澳地區(qū)，不少保險(xiǎn)公司的規(guī)模都較小，但

27、是市場競爭激烈，所以保險(xiǎn)公司經(jīng)常倒閉。第三節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng)二、保險(xiǎn)理財(cái)注意事項(xiàng)（一）理性購買保險(xiǎn) 1、明確家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo) 2、評估家庭資產(chǎn)狀況（二）慎選保險(xiǎn)公司（三）慎選保險(xiǎn)代理人（四）虛心傾聽保險(xiǎn)代理人的建議第三節(jié) 保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng)（五）仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃書（六）仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款（七）如實(shí)、認(rèn)真填寫投保單 （八）必須親自簽字（九）認(rèn)真閱讀投保提示（十）索取繳費(fèi)收據(jù) （十一）索取保單并認(rèn)真審查保單內(nèi)容 閱讀資料： 選購合適的保險(xiǎn)，歡度春節(jié)春節(jié)出游家里最好加一把“保險(xiǎn)”的鎖 春節(jié)即將到來，很多人準(zhǔn)備回家探親，也有的計(jì)劃外出旅游，在享受一年一度的春節(jié)快樂時(shí)，潛在的各種風(fēng)

28、險(xiǎn)不容忽視，籌備春節(jié)各項(xiàng)活動前，不妨選購一些保險(xiǎn)來保障春節(jié)期間旅行和家財(cái)?shù)陌踩ｉ喿x資料： 選購合適的保險(xiǎn)歡度春節(jié)旅游過節(jié)準(zhǔn)備適宜保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多的人選擇旅游的方式過春節(jié)，出發(fā)之前除了準(zhǔn)備相關(guān)證件，備齊隨身行李外，還有一件事情也必不可少，那就是購買旅游保險(xiǎn)。尤其是要去國外旅行的朋友，在一個(gè)人生地不熟的環(huán)境，要提早預(yù)防各種事件，并能及時(shí)獲得幫助，保險(xiǎn)必不可少。 一般來說，旅行社都會購買旅游責(zé)任險(xiǎn)，但是投保一份旅行責(zé)任險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因?yàn)槁眯胸?zé)任險(xiǎn)中，游客獲得保險(xiǎn)公司及旅行社賠付的前提，必須是因旅行社責(zé)任所導(dǎo)致的傷害，游客自身原因?qū)е碌膫?，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。閱讀資料： 選購合適的保險(xiǎn)歡度春節(jié)

29、 那么游客可以選擇什么保險(xiǎn)呢？一般來說主要有交通意外保險(xiǎn)、旅游意外保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)等。但是每個(gè)人選擇保險(xiǎn)時(shí)還是要根據(jù)出行的目的地、所參加活動的危險(xiǎn)系數(shù)、自身已有的保險(xiǎn)情況選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。 如果選擇的是國內(nèi)游，一般的旅游意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品就可以滿足需求了，但是意外險(xiǎn)一般期限較短，保障期限從幾天到一年不等，因此投保時(shí)需要注意，自己出游的時(shí)間是否還在意外險(xiǎn)的有效期內(nèi)。閱讀資料： 選購合適的保險(xiǎn)歡度春節(jié) 如果選擇出國旅游，那就需要更加周全的境外旅游保險(xiǎn)了，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)除了涵蓋意外傷害、醫(yī)療等一般意外險(xiǎn)包含的保障范圍外，還包括緊急救援等綜合保障，比較能夠滿足出國旅行的需要。大

30、多數(shù)歐洲的國家，都要求“先投保后簽證”。保險(xiǎn)必須包含24小時(shí)旅行緊急救援服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)和境外旅行保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于30萬元人民幣。其他國家雖然沒有特別要求，但是如果到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家旅游，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元人民幣；而到埃及、東南亞等國，如果行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元人民幣左右即可。閱讀資料： 選購合適的保險(xiǎn)歡度春節(jié) 回鄉(xiāng)過年交通意外險(xiǎn)有保障 城市里過春節(jié)總是沒有家鄉(xiāng)過春節(jié)那么有味道，即使已經(jīng)成家，春節(jié)也該回家看看老爸老媽。年是一種文化，家鄉(xiāng)是心靈的歸宿。而回鄉(xiāng)過年的潛在風(fēng)險(xiǎn)是交通途中，這類風(fēng)險(xiǎn)一般由航空意外險(xiǎn)或者交通意外險(xiǎn)來覆蓋。 很多保險(xiǎn)公司都

31、有交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間，以乘客身份乘坐相應(yīng)交通工具時(shí)因遭受意外傷害事故身故或殘疾，將可獲得賠償意外身故保險(xiǎn)金或意外殘疾保險(xiǎn)金。這類保險(xiǎn)選擇比較自由，保險(xiǎn)金額可以靈活自主選擇（40萬-200萬）；保險(xiǎn)期限靈活自主選擇（1-12月），客戶還可自主選擇起保時(shí)間；三分鐘下單，實(shí)時(shí)生成電子保單，次日即可生效。而且價(jià)格也比較便宜，7天到14天，40萬元的保額只需要幾塊錢，在目前的新年出游之際，還提供實(shí)惠價(jià)格20元保100萬元。閱讀資料： 選購合適的保險(xiǎn)歡度春節(jié) 有些人打算自駕游，有些人打算駕車回鄉(xiāng)，在車險(xiǎn)之外，一份特殊的自駕游保險(xiǎn)也是相當(dāng)有必要的。車主首先要仔細(xì)檢查自己所購的各險(xiǎn)種有沒有

32、出險(xiǎn)地域的限制?，F(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司也推出為自駕游專門設(shè)置的隨車卡保險(xiǎn)。這類的保險(xiǎn)，涵蓋的保障包括：意外傷害、意外傷害醫(yī)療、燒燙傷、自駕車特定事故特約賠付、車上乘客意外傷害、事先醫(yī)療急救費(fèi)用墊付，全國多家網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院聯(lián)保等。部分保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還提供事故現(xiàn)場救援，以及快速通知親友的救助服務(wù)。一般來說，自駕游專用保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格在150元左右。閱讀資料： 選購合適的保險(xiǎn)歡度春節(jié)家財(cái)險(xiǎn)防止春節(jié)期間意外損失春節(jié)期間，人們關(guān)注外出旅行的安全，但是往往忽視了房屋空關(guān)時(shí)家庭財(cái)產(chǎn)的安全。即使不外出，春節(jié)期間，接待賓客，燃放爆竹等，家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失的可能大幅增加，實(shí)際上，每年春節(jié)后，家財(cái)險(xiǎn)理賠都會出現(xiàn)小高峰，因此準(zhǔn)備一份

33、家財(cái)險(xiǎn)是度過一個(gè)快樂春節(jié)的保障之一。對于大部分家庭來說，一份保障型的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品就可以防御春節(jié)期間潛在的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)了。這類險(xiǎn)種具有單純的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)，期限一般為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。閱讀資料： 選購合適的保險(xiǎn)歡度春節(jié) 目前，各大保險(xiǎn)公司推出的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)基本在100-150元/年，消費(fèi)者在購買這些產(chǎn)品時(shí)尤其要注意一些附加險(xiǎn)種。比如在投保家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的同時(shí)，可以附加對室內(nèi)貴重物品進(jìn)行盜搶險(xiǎn)的投保；對自家物品的高空墜落可能導(dǎo)致的第三者傷亡進(jìn)行附加投保；或者對家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行附加。另外，在購買家財(cái)險(xiǎn)

34、時(shí)，消費(fèi)者也有一些細(xì)節(jié)需要關(guān)注，與人身險(xiǎn)產(chǎn)品不同，家財(cái)險(xiǎn)保額的確定要與投保標(biāo)的的現(xiàn)金價(jià)值掛鉤。例如，投保人家由于火災(zāi)或爆炸造成損失10萬元，如果投保人的保額只有5萬元，那么保險(xiǎn)公司只能賠付5萬元；如果保額5萬元，損失只有1萬元，保險(xiǎn)公司將按照投保人的損失1萬元進(jìn)行賠付。投保人還要保存好家用電器等的發(fā)票，如果發(fā)生火災(zāi)事故造成損失的，除保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單外，保險(xiǎn)公司還需要被保險(xiǎn)人提交發(fā)票、消防部門證明等材料，如果發(fā)生修理費(fèi)用，應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。 謝謝大家5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報(bào)答，父母仍然健康。6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。7、時(shí)間就像一

35、張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯(cuò)了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯(cuò)的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個(gè)人都是越活越現(xiàn)實(shí)。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個(gè)馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當(dāng)下正在做的事，而無關(guān)于過去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。13、時(shí)間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。14、一個(gè)人的知識，通過學(xué)習(xí)可以得到;一個(gè)人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強(qiáng)的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰