我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)2600字

1、我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)2600字 武漢東湖學(xué)院 隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速開展，各種企業(yè)的相繼產(chǎn)生，在這種環(huán)境下，在國際上商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為了每個(gè)國家和人民越來越關(guān)注的問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨的突出問題，不僅影響著我國商業(yè)銀行是否可以正常的經(jīng)營，而且是造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在隱患.這不僅對(duì)全球經(jīng)濟(jì)有宏大的影響，而且對(duì)每個(gè)人的日常生活也親密相關(guān)。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小直接關(guān)系著商業(yè)銀行是否可以正常經(jīng)營，人民的存款是否有保障。商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 處理 開展一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀近幾年來，我國貸款業(yè)務(wù)正在迅速開展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上還是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，這顯

2、然是存在著很多敝端。在國外，他們的銀行貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)開展了幾十年，而且已?成為一種很成熟的信貸管理業(yè)務(wù)，特別是興旺國家的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系經(jīng)過不斷的改進(jìn)已經(jīng)擁有了很多值得我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范的為題上值得我國借鑒的地方。以美國為首的西方國家的信譽(yù)管理體系給我國商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問題上面帶來了很多的啟示。根據(jù)我國當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的根本情況，我國商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)借鑒國外的風(fēng)險(xiǎn)管理方式來處理好我國的商業(yè)銀行的資產(chǎn)的流通性、不斷的建立和完善相應(yīng)的信譽(yù)體系、重點(diǎn)把關(guān)還貸款人的資料、穩(wěn)步穩(wěn)健的開展貸款資產(chǎn)證券化等方面來解決或者減少不良貸款問題所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和危害。二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因1.銀行根底

3、工作非常薄弱，信貸檔案相關(guān)的資料嚴(yán)重缺乏目前，許多商業(yè)銀行管理工作混亂，根底工作做不到位，致使信貸檔案資料缺失的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。因?yàn)槿鄙僬{(diào)查借款人信譽(yù)問題的有效資料，銀行很難對(duì)借款人的資產(chǎn)、個(gè)人收入的平穩(wěn)性、完好性和還款意愿等信譽(yù)問題作出較為有效的判斷，這樣不僅增加了收貸時(shí)的難度，而且也擴(kuò)大了信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題的危害。2.銀行信貸內(nèi)部控制機(jī)制非常不健全建立健全的銀行信貸內(nèi)部控制機(jī)制是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。但是，我國銀行業(yè)和其他的金融機(jī)構(gòu)到如今為止也沒有有效地建立和運(yùn)作這種內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制和較為確定的制度。 從貸款的流程方面來看，貸款的審查制度的執(zhí)行力度還不夠好，大局部仍然還是處于走形式，和做外表

4、工作，這主要表如今這樣的三個(gè)方面：第一是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵階段貸前調(diào)查和搜集的資料階段。銀行并沒有系統(tǒng)的明確衡量客戶的初選標(biāo)準(zhǔn)，不能單一的通過預(yù)測(cè)現(xiàn)金流動(dòng)的方式進(jìn)展客戶的初步選擇；第二是貸款審報(bào)、審批以及發(fā)放的方面還存在許多的缺乏；第三是在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的階段即貸后檢查環(huán)節(jié)，我們的銀行工作人員往往只注重書面材料，但是對(duì)于企業(yè)現(xiàn)實(shí)變化的應(yīng)變才能和反響才能還是不夠，從而導(dǎo)致了貸款預(yù)警機(jī)制很難迅速、敏銳地做相應(yīng)的反響。3.政府行政干預(yù)過多經(jīng)過研究證明，地方政府干預(yù)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的最主要原因之一。20世紀(jì)80年代以來，銀行信貸資金財(cái)政化、資本化現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，商業(yè)銀行成了企業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)和投資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的承當(dāng)者。我

5、國商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)域劃分，各級(jí)銀行都會(huì)受到當(dāng)?shù)卣南拗疲@就增強(qiáng)了政府干預(yù)的可能性。行政部門的干預(yù)導(dǎo)致銀行難以落實(shí)貸款自主權(quán)，銀行成為提供財(cái)政資金的口袋和企業(yè)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的犧牲品。甚至有些地方政府將能否快速開展地方經(jīng)濟(jì)的期望寄托于銀行貸款數(shù)量的多少，為了進(jìn)步任職期間的政績，大局部地方官員千方百計(jì)地使銀行放出貸款，銀行一但將貸款發(fā)放，就如同掉進(jìn)了無底洞，因?yàn)檫@些工程通常由地方財(cái)政支出，而地方財(cái)政幾乎每年都在透支，拆了東墻去填補(bǔ)西墻，假如銀行終止貸款就會(huì)得不償失，所以只能給企業(yè)開展期或是要求企業(yè)進(jìn)展資產(chǎn)重組。很多地方政府對(duì)銀行信譽(yù)貸款業(yè)務(wù)的影響也是非常嚴(yán)重的，讓很多貸款非常不符合要求，

6、這也大大增加了銀行潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施1.進(jìn)步員工業(yè)務(wù)才能、加強(qiáng)員工行業(yè)素質(zhì)。各個(gè)地方的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)定期舉行本行信貸業(yè)務(wù)人員的貸款業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和考核，樹立以信貸風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的銀行信貸文化，加強(qiáng)員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。員工要做到以大局為重，以國家和企業(yè)利益為根本，保證每筆貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性和有效性。信貸部門經(jīng)理也要在信貸審批的過程中，做到每個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)細(xì)節(jié)都要理解清楚，盡量降低貸出款項(xiàng)可能出現(xiàn)的壞賬的可能。2.完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制。我國的商業(yè)銀行要考慮結(jié)合國興旺國家完善的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效的利用人民銀行信貸登記系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)使這些信

7、息有效的進(jìn)展利用起來，通過已有的客戶的信息，建立完善的企業(yè)經(jīng)營狀況信息、可以申請(qǐng)到的貸款額度、貸款歸還才能的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，而且要做到有效的風(fēng)險(xiǎn)管理分析和信譽(yù)評(píng)級(jí)的制度和規(guī)那么，建立有效的、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法。3.樹立風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)營理念。不斷的給員工樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，設(shè)立全面合理的風(fēng)險(xiǎn)體制。除了關(guān)注信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)外，還要關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。銀行不僅要控制信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，而且要控制其他風(fēng)險(xiǎn)，特別是利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)不僅要控制表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，還要控制表外風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)表內(nèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理。進(jìn)步商業(yè)銀行員工業(yè)務(wù)程度和技能：進(jìn)步員工對(duì)銀行業(yè)開展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系的認(rèn)識(shí)。不能產(chǎn)生過分地、片面地追求銀行業(yè)務(wù)的開展壯大和個(gè)人業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量的追求，而缺乏審慎經(jīng)營的思想，要把握和處理好業(yè)務(wù)開展和合法守規(guī)的關(guān)系。把工作重心和主要精力鎖定在風(fēng)險(xiǎn)防范上。四、結(jié)論我國貸款業(yè)務(wù)在迅速開展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。我們要針對(duì)這些問題采取相應(yīng)的措施適當(dāng)?shù)牟扇∑渌d旺國家的優(yōu)秀的一面，我們要注意銀行員工的個(gè)人素質(zhì)的培養(yǎng)，樹立銀行文化，培養(yǎng)他們的大局觀，以國家利益為主，不以權(quán)謀私，把各個(gè)層次的權(quán)利進(jìn)展細(xì)化，責(zé)任細(xì)化到個(gè)人。加強(qiáng)素質(zhì)教育和思想教育要注重貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)把這