商業(yè)銀行復(fù)習(xí)材料(共10頁(yè))

1、PAGE PAGE 17名詞解釋商業(yè)銀行(shn y yn xn)：是一個(gè)(y )以 HYPERLINK /view/608545.htm t /view/_blank 營(yíng)利(yngl)為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。 2.總行制 ：即總行除了領(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)。支票存款：是一種可以隨時(shí)提取或支付的支票帳戶(hù)的存款，傳統(tǒng)上只能由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)（因?yàn)槭莿?chuàng)造存款貨幣的基礎(chǔ)）。銀行控股制：由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立銀行控股公司(股權(quán)公司)，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家相互獨(dú)立的商業(yè)銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策，

2、統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司所控制。存款保險(xiǎn)制度：是指由符合條件的各類(lèi) HYPERLINK /view/3393182.htm t /_blank 存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。附屬資本：.是衡量 HYPERLINK /view/678763.htm t /_blank 銀行資本充足狀況的指標(biāo)，由非 HYPERLINK /view/2459800.htm t /_blank 公開(kāi)儲(chǔ)備、 HYPERLINK /view/42564.htm t /_blank 資產(chǎn) HYPERLINK /view/1871204.htm t /_blank 重估儲(chǔ)備、普通 HYPERLINK /view/1103

3、97.htm t /_blank 準(zhǔn)備金、(債權(quán)/ HYPERLINK /view/326079.htm t /_blank 股權(quán)) HYPERLINK /view/3393416.htm t /_blank 混合資本工具和次級(jí) HYPERLINK /view/651429.htm t /_blank 長(zhǎng)期債券構(gòu)成。核心資本：是指 HYPERLINK /view/634838.htm t /_blank 權(quán)益資本和 HYPERLINK /view/2459800.htm t /_blank 公開(kāi)儲(chǔ)備，它是 HYPERLINK /view/678763.htm t /_blank 銀行資本的構(gòu)成

4、部分。一級(jí)杠桿率：指一級(jí)資本與資產(chǎn)和表外風(fēng)險(xiǎn)暴露之和的比率。標(biāo)準(zhǔn)法：是指銀行根據(jù)外部評(píng)級(jí)結(jié)果，以標(biāo)準(zhǔn)化處理方式計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部評(píng)級(jí)法：是指銀行采用自身開(kāi)發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，但必須通過(guò)銀行監(jiān)管當(dāng)局明確批準(zhǔn)。核心存款：主要指交易存款帳戶(hù)、不流通的定期存款。對(duì)市場(chǎng)利率和外部經(jīng)濟(jì)因素變化反映不敏感的存款，是形成銀行中長(zhǎng)期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來(lái)源超額準(zhǔn)備金（狹義）：是指在存款準(zhǔn)備金賬戶(hù)中，超過(guò)了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。專(zhuān)項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金：即按照貸款分類(lèi)的結(jié)果，對(duì)各類(lèi)別的貸款根據(jù)其內(nèi)在 HYPERLINK /view/2123458.htm t /view/_blank 損失程度，按照一定的 H

5、YPERLINK /view/2099537.htm t /view/_blank 風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重分別計(jì)提。基礎(chǔ)頭寸：最具流動(dòng)性的資產(chǎn)，可隨時(shí)動(dòng)用，用于充當(dāng)銀行一切資金結(jié)算的最終支付手段?？少J頭寸：是指商業(yè)銀行在某一時(shí)期內(nèi)可直接用于貸款發(fā)放和投資的資金，它是形成銀行盈利性資產(chǎn)的基礎(chǔ)。可用頭寸：是指商業(yè)銀行可以動(dòng)用的全部資金，包括扣除了法定準(zhǔn)備金以后的所有現(xiàn)金資產(chǎn)?？捎妙^寸也稱(chēng)為可用現(xiàn)金。資產(chǎn)擔(dān)保貸款：以企業(yè)的短期資產(chǎn)（主要是應(yīng)收賬款和存貨）作為抵押，銀行以其面值的一定百分比發(fā)放貸款，待這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金時(shí)用于償還銀行貸款。等額本息法：貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種還款方式。等額本金法：借

6、款人將貸款額(本金)平均分?jǐn)偟秸麄€(gè)還款期內(nèi)每月歸還，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日間的貸款利息.附屬合同：是借款人的其他債權(quán)人簽署的同意對(duì)銀行貸款屬于從屬地位的協(xié)議。補(bǔ)償余額：為了降低消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，要求借款人在其賬戶(hù)中保留一個(gè)百分比的貸款額。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度：是指利率、匯率、商品價(jià)格或產(chǎn)權(quán)價(jià)格的變動(dòng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的盈利或經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生負(fù)面影響的程度。不良貸款撥備覆蓋率：是指計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金與不良貸款余額的比率。利率(ll)風(fēng)險(xiǎn)：由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性所導(dǎo)致的銀行面臨遭受(zoshu)損失的可能性。利率(ll)敏感性缺口：是指利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負(fù)債的差額。問(wèn)答及分析題簡(jiǎn)述商業(yè)銀行性質(zhì)。它與其

7、他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別何在？答：商業(yè)銀行的性質(zhì)為以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。區(qū)別：1）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和內(nèi)容具有特殊性。其他金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通;而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊的商品貨幣和貨幣資本。 2）商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響和受社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響特殊。商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)大于任何一個(gè)企業(yè)，同時(shí)，商業(yè)銀行受整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也較任何一個(gè)具體企業(yè)更為明顯。3）商業(yè)銀行責(zé)任特殊。其他金融機(jī)構(gòu)只以營(yíng)利為目標(biāo)，只對(duì)股東和使用自己產(chǎn)品的客戶(hù)負(fù)責(zé)；商業(yè)銀行除了對(duì)股東和客戶(hù)負(fù)責(zé)之外，還必須對(duì)整個(gè)社會(huì)負(fù)責(zé)。

8、2.簡(jiǎn)述銀行持股公司制的含義及特點(diǎn) 。答：銀行持股公司制是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)若干家相互獨(dú)立的商業(yè)銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策，統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司所控制。特點(diǎn)：上合下分 集團(tuán)控股 一大家族3簡(jiǎn)述單一銀行制的含義及特點(diǎn)答：?jiǎn)我汇y行制即 HYPERLINK /view/18754.htm t /_blank 商業(yè)銀行只有一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)，不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。特點(diǎn)：銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。4.2004巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行資本的構(gòu)成是怎樣規(guī)定的？答：該協(xié)議將資本分為兩類(lèi)：一類(lèi)是核心資本，另一類(lèi)是附屬資本。核心資本由股本和公開(kāi)

9、儲(chǔ)備兩部分構(gòu)成；附屬資本主要包括未公開(kāi)儲(chǔ)備、重估儲(chǔ)備、普通準(zhǔn)備金、混合資本工具、長(zhǎng)期附屬債務(wù)。5. 巴塞爾協(xié)議資本充足率的計(jì)算（計(jì)算題吧）資本充足率=總資本/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+（操作風(fēng)險(xiǎn)資本+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）*12.5）6.巴塞爾協(xié)議對(duì)資產(chǎn)表內(nèi)項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)做了哪幾級(jí)劃分?答：分五級(jí)：0：包括現(xiàn)金、國(guó)家政府或央行的債權(quán)、短期債券等10%：包括本國(guó)公共部門(mén)擔(dān)保的貸款等資產(chǎn)20%：包括在經(jīng)合組織成員國(guó)注冊(cè)的銀行債權(quán)等資產(chǎn)， 如國(guó)內(nèi)銀行債券50%：包括完全用于居住的房產(chǎn)做抵押的貸款等資產(chǎn) 如家庭住宅抵押貸款100%：包括對(duì)私人機(jī)構(gòu)的債權(quán)等資產(chǎn)，如企業(yè)貸款7.簡(jiǎn)述巴塞爾協(xié)議的新要求。答：1.）嚴(yán)格定義

10、核心一級(jí)資本。核心一級(jí)資本：主要由普通股、現(xiàn)金儲(chǔ)備(chbi)和留存收益組成。將稅收減免、房屋抵押貸款服務(wù)協(xié)議等資產(chǎn)從核心一級(jí)資本剔除。.更高的資本金要求。一級(jí)資本充足率下限從4%上調(diào)(shn dio)至6%，核心一級(jí)資本比率的下限從2%提高至4.5%（我國(guó)5%）。杠桿(gnggn)比率要求。一級(jí)杠桿比率要大于等于3%。引入兩個(gè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)新指標(biāo)。a流動(dòng)性覆蓋率(LCR)：確保銀行有充足的高質(zhì)量流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)渡過(guò)持續(xù)一個(gè)月的高壓情境抵御短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。b凈穩(wěn)定資金比率(NSFR) 抵御長(zhǎng)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。引入資本緩沖機(jī)制。a資本留存緩釋 ：銀行需保留不低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)2.5%的資本緩沖資金（由扣除遞延稅

11、項(xiàng)及其他項(xiàng)目后的普通股權(quán)益組成）b反周期緩釋?zhuān)恒y行需保有風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)02.5%的反周期緩沖資金（由普通股或其他能完全“吸收”虧損的資本構(gòu)成），以有效防范在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期過(guò)度放貸而產(chǎn)生大量的隱性壞賬風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)重要性銀行要求會(huì)更高。8.戴維貝勒的兩個(gè)銀行資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)模型。（考計(jì)算分析題可能性較大）1）由內(nèi)源資本支持的資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)率模型（書(shū)本46頁(yè)）由內(nèi)源資本支持的銀行資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)率SG1 取決于：銀行資產(chǎn)收益率ROA銀行紅利分配比例DR計(jì)劃期的資產(chǎn)總額TA1原始期的資產(chǎn)總額TA0銀行資本資產(chǎn)比率EC1/TA1 與成反比由外源資本支持的資產(chǎn)(zchn)持續(xù)增長(zhǎng)率模型（書(shū)本57頁(yè)）9.巴塞爾協(xié)議(xiy

12、)的核心內(nèi)容答： 1.）嚴(yán)格(yng)定義核心一級(jí)資本。核心一級(jí)資本：主要由普通股、現(xiàn)金儲(chǔ)備和留存收益組成。將稅收減免、房屋抵押貸款服務(wù)協(xié)議等資產(chǎn)從核心一級(jí)資本剔除。2）.更高的資本金要求。一級(jí)資本充足率下限從4%上調(diào)至6%，核心一級(jí)資本比率的下限從2%提高至4.5%（我國(guó)5%）。3）杠桿比率要求。一級(jí)杠桿比率要大于等于3%。4）引入兩個(gè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)新指標(biāo)。a流動(dòng)性覆蓋率(LCR)：確保銀行有充足的高質(zhì)量流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)渡過(guò)持續(xù)一個(gè)月的高壓情境抵御短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。b凈穩(wěn)定資金比率(NSFR) 抵御長(zhǎng)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。5）引入資本緩沖機(jī)制。a資本留存緩釋 ：銀行需保留不低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)2.5%的資本緩沖資金

13、（由扣除遞延稅項(xiàng)及其他項(xiàng)目后的普通股權(quán)益組成）b反周期緩釋?zhuān)恒y行需保有風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)02.5%的反周期緩沖資金（由普通股或其他能完全“吸收”虧損的資本構(gòu)成），以有效防范在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期過(guò)度放貸而產(chǎn)生大量的隱性壞賬風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)重要性銀行要求會(huì)更高。商業(yè)銀行非存款負(fù)債的獲取方式有哪些？答：1）同業(yè)(tngy)借款：是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期(dun q)資金融通活動(dòng)，主要有銀行同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押。 2）從中央銀行(zhn yn yn xn)的貼現(xiàn)借款：再貼現(xiàn)、再貸款。 3）證券回購(gòu)協(xié)議。指商業(yè)銀行在出售其持有的證券資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按協(xié)商的價(jià)格購(gòu)回這些資產(chǎn)以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。

14、4）國(guó)際金融市場(chǎng)上融資。5）發(fā)行中長(zhǎng)期債券（廣義負(fù)債中）影響商業(yè)銀行負(fù)債的平均加權(quán)成本的因素有哪些？（書(shū)本68頁(yè)）答：主要取決于四個(gè)因素：負(fù)債利率、其他成本率、負(fù)債結(jié)構(gòu)和可用資金比率。負(fù)債利率和其他成本率的上升或下降是引起負(fù)債成本上升或下降的因素，可用資金比率的上升或下降是引起可用資金成本下降或上升的因素。但這些因?yàn)榈淖兓欠褡罱K影響到負(fù)債成本，還是要看負(fù)債結(jié)構(gòu)的情況，如果負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，問(wèn)題就比較復(fù)雜。在利息成本或其他成本率普遍上升時(shí)，可能因負(fù)債結(jié)構(gòu)中利息成本和其他成本較低的負(fù)債比重上升而使銀行加權(quán)平均成本不變或下降；相反，在利息成本或其他成本率下降時(shí)，銀行加權(quán)平均成本可能會(huì)上升。商業(yè)銀行

15、的現(xiàn)金資產(chǎn)包括哪些？保留各種現(xiàn)金資產(chǎn)的目的是什么？答：包括庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、托收中的現(xiàn)金和存放同業(yè)存款。目的：維持商業(yè)銀行的流動(dòng)性及其銀行的信譽(yù)。13.揭示一家銀行流動(dòng)性狀況的6個(gè)信號(hào)（書(shū)本88頁(yè)）答：.1）公眾對(duì)銀行的信心2.）銀行股票價(jià)格是否穩(wěn)定3.）發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單以及其他負(fù)債是否存在風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)表現(xiàn)為以更高的價(jià)格吸收存款或借入負(fù)債。4）.出售銀行資產(chǎn)有無(wú)損失。5）.能否滿(mǎn)足客戶(hù)的合理貸款需求。6.）是否頻繁從中央銀行借款。14.我國(guó)三大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)答：簡(jiǎn)述(jin sh)駱駝評(píng)級(jí)制度的具體內(nèi)容.。答：全稱(chēng)銀行統(tǒng)一評(píng)級(jí)制度，是美國(guó)金融管理當(dāng)局現(xiàn)今使用的對(duì)商業(yè)銀行的全面狀

16、況進(jìn)行(jnxng)檢查、評(píng)級(jí)的一種經(jīng)營(yíng)管理制度。由于它主要從五個(gè)方面(fngmin)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)，即：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理能力、盈利水平和流動(dòng)性16.廣義的貸款管理過(guò)程包括哪些內(nèi)容？（書(shū)本111）答：1）.機(jī)會(huì)評(píng)估。借款人是否符合基本要求2.）初步分析。 借款理由分析（略） 借款需求是否合法合規(guī)3）.還款來(lái)源分析。 借款人信用分析（三方面，6C原則）4）.貸款包。 該筆貸款優(yōu)缺點(diǎn)、是否發(fā)放、貸款規(guī)模、 貸款定價(jià) 貸款結(jié)構(gòu)、支付方式 5.）貸款稽核（貸款管理） 貸款審查 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)（貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)，問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理） 貸款本息收回呆賬準(zhǔn)備金有哪些種類(lèi)，如何計(jì)算其計(jì)提數(shù)量？答

17、：包括普通呆賬準(zhǔn)備金、專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。（1）計(jì)算所需的專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金要根據(jù)貸款分類(lèi)結(jié)果按比例計(jì)提： 損失類(lèi)：100%；可疑類(lèi)：50%； 次級(jí)類(lèi)：25%；關(guān)注類(lèi)：2% 正常類(lèi)是否計(jì)提由銀行自主決定 人行2002年貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引（2）計(jì)算普通呆帳準(zhǔn)備金貸款即使正常類(lèi)，仍存在損失可能，需計(jì)提普通呆帳準(zhǔn)備金。18.原則的內(nèi)容，及其相對(duì)于的改進(jìn)之處?答：1）品質(zhì)。指借款人有明確的目的，并有能力按時(shí)足額償還貸款。能力。指借款人具有申請(qǐng)借款的資格和行使法律義務(wù)的能力?，F(xiàn)金。可以直接用于償還貸款的，只有充足的現(xiàn)金流才能保證銀行貸款的及時(shí)償還。抵押。借款人用于抵押的資產(chǎn)質(zhì)量如何使銀行關(guān)心的問(wèn)題，特別是

18、用于抵押的資產(chǎn)的流動(dòng)性、價(jià)值穩(wěn)定性等關(guān)系到貸款安全的保證程度。環(huán)境(hunjng)。是指借款人或行業(yè)的近期(jn q)發(fā)展趨勢(shì)、經(jīng)濟(jì)周期的變化對(duì)借款人的影響等?？刂?kngzh)?？刂啤?風(fēng)險(xiǎn)控制能力)主要涉及: 企業(yè)內(nèi)部是否建立有效的管理制度 法律的改變、監(jiān)管當(dāng)局的要求和一筆貸款是否符合銀行的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題 貸款五級(jí)分類(lèi)中，每種貸款的核心定義。答：1）正常貸款：借款人能夠履行合同，沒(méi)有理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。2）關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。3）次級(jí)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入已無(wú)法足額償還貸款本息，即

19、使執(zhí)行擔(dān)保也可能造成一定損失。4）可疑貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5）損失貸款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。（要大部分或全部發(fā)生損失）20. 一筆問(wèn)題貸款的產(chǎn)生可能有哪些方面的原因，怎么處理?答：原因：1）借款人自身的因素。如不適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)結(jié)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)和行業(yè)變化缺乏適應(yīng)、管理部門(mén)薄弱、有欺詐活動(dòng)等；2）借款人外界的因素。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、政府約束、自然災(zāi)害和工藝過(guò)時(shí)等都會(huì)改變借款人的處境，從而影響其還款能力；3）銀行自身的錯(cuò)誤 。銀行在對(duì)貸款發(fā)放進(jìn)行分析是可能發(fā)生錯(cuò)誤的判斷，也可能拖延協(xié)議的執(zhí)行或?qū)f(xié)議

20、不嚴(yán)格執(zhí)行，這都會(huì)影響借款的按期償還。處理：什么是補(bǔ)償余額，它對(duì)貸款定價(jià)的意義何在？答：補(bǔ)償(bchng)余額是指為了降低消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，要求借款人在其賬戶(hù)(zhn h)中保留一個(gè)百分比的貸款額。意義(yy)：補(bǔ)償性余額是貸款的一個(gè)類(lèi)似價(jià)外條件的內(nèi)容，是銀行要求貸款者在借入貸款的同時(shí)按照合同約定在銀行存入一筆活期或低息定期存款。在其它情況相同時(shí)，如果有了補(bǔ)償性余額，相對(duì)的名義貸款利率也就相應(yīng)較低，以保證銀行貸款項(xiàng)目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。22.借款企業(yè)信用支持的方式有哪些？答：1）質(zhì)押。指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。 2）抵押。是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移

21、財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。 3）保證。是指銀行、借款人和第三方簽訂一個(gè)保證協(xié)議，當(dāng)借款人違約或無(wú)力歸還貸款時(shí)，由保證人按照約定發(fā)行債務(wù)或者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 4）附屬合同。是借款人的其他債權(quán)人簽署的同意對(duì)銀行貸款屬于從屬地位的協(xié)議。成本收益貸款定價(jià)法。答：在成本收益定價(jià)法下，需要考慮的三個(gè)因素 （1）貸款產(chǎn)生的總收入； （2）借款人實(shí)際使用的資金額； （3）稅前收益率=（1）/（2）稅前收益率不能達(dá)到目標(biāo)收益率時(shí)，則需要： 一是降低資金成本 二是提高貸款利率 三是收取補(bǔ)償余額 借款人同意將一部分存款存入銀行 。 四是收取承諾費(fèi) 銀行對(duì)客戶(hù)沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用信用貸款、抵

22、押貸款、質(zhì)押貸款的區(qū)別有哪些？答：信用貸款指客戶(hù)無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。憑信譽(yù):守約的意愿和能力。抵押貸款：指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款：指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于實(shí)物是否移交銀行占有(質(zhì)押質(zhì)物移交銀行名下)。列舉銀行衡量借款企業(yè)長(zhǎng)期償債能力的4個(gè)常用財(cái)務(wù)指標(biāo)答：1）資產(chǎn)負(fù)債率。資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額。該比率說(shuō)明總資產(chǎn)中借入資金的比重。比率越低，在需要變現(xiàn)時(shí)債權(quán)人的保障程度就越高。 2）負(fù)債(f zhi)與所有者權(quán)益比率。負(fù)債與所有者權(quán)益比率=負(fù)

23、債總額/所有者權(quán)益總額。該比率衡量每一元所有者權(quán)益中借入資產(chǎn)(zchn)量的多少，表明企業(yè)杠杠經(jīng)營(yíng)的能力。比率越高，表明杠杠經(jīng)營(yíng)比率越高和風(fēng)險(xiǎn)越大。 3）負(fù)債與有形(yuxng)凈資產(chǎn)比率。 負(fù)債與有形凈資產(chǎn)比率=負(fù)債總額/有形凈資產(chǎn)。 這是對(duì)債權(quán)人保障程度更準(zhǔn)確的衡量指標(biāo)。 4）利息保障倍數(shù)。利息保障倍數(shù)=（稅前凈利潤(rùn)+利息費(fèi)用）/利息費(fèi)用。該比率用于衡量利潤(rùn)降低而且不致影響每年利息償還的能力。我國(guó)個(gè)人貸款的種類(lèi)。答：1）個(gè)人住房貸款：指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)住房的貸款。 2）汽車(chē)貸款：指為借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。 3）信用卡貸款：指向借款人發(fā)放的短期、用于消費(fèi)的貸款。4）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：指向借款人發(fā)放的用于其合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的貸款。發(fā)展個(gè)人貸款對(duì)商業(yè)銀行的意義（書(shū)本130）答：1）個(gè)人貸款可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2）個(gè)人貸款是商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)源泉3）個(gè)人貸款是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重