信用社個(gè)人住房和商業(yè)用房按揭貸款管理暫行辦法1

1、信用社個(gè)人住房和商業(yè)用房按揭貸款管理暫行方法第一章 總則第一條 為支持城鄉(xiāng)居民購(gòu)買一般樓房，規(guī)范我縣農(nóng)村信用社個(gè)人住房和商業(yè)用房按揭貸款業(yè)務(wù)管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，有效限制貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則、個(gè)人住房貸款管理方法等有關(guān)規(guī)定，特制定本方法。其次條 本方法所稱個(gè)人住房和商業(yè)用房按揭貸款是指農(nóng)信社（貸款人）向轄內(nèi)的城鄉(xiāng)居民（借款人）發(fā)放的用于購(gòu)置自用或商用等樓房，借款人必需供應(yīng)所購(gòu)房產(chǎn)及其權(quán)益作抵押并由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商供應(yīng)擔(dān)保的貸款。借款人到期的確無(wú)法償還貸款本息時(shí)，農(nóng)信社有權(quán)依法處理其抵押物，或由擔(dān)保人

2、擔(dān)當(dāng)回購(gòu)房產(chǎn)等擔(dān)保責(zé)任。第三條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)章制度，在同等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。第四條 農(nóng)信社開(kāi)辦個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)用房按揭貸款業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)，并按本方法辦理。其次章 貸款對(duì)象和條件第五條 借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為實(shí)力的自然人。第六條 借款人須同時(shí)具備以下條件：1、具有城鄉(xiāng)常住戶口或有效居留身份；2、申請(qǐng)借款時(shí)，其年齡與申請(qǐng)按揭貸款期限之和不能超過(guò)65；3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和合法經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，具備到期償還按揭貸款本息的實(shí)力；4、愿以所購(gòu)房產(chǎn)及其權(quán)益作為貸款抵押物；5、有購(gòu)買樓房的合同或協(xié)議； 6、在農(nóng)信社開(kāi)立將用于償還按揭貸款的個(gè)人

3、結(jié)算賬戶，并保證有足夠余額；7、情愿接受XX縣農(nóng)信社規(guī)定的其他必要條件。第七條 借款人申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，應(yīng)向我縣農(nóng)信社供應(yīng)以下資料：1、居民身份證、戶口簿、其他有效居留證件；2、借款人穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的證明；3、合法有效的購(gòu)買樓房合同、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件；4、抵押物清單、權(quán)屬證明，同意抵押的證明和抵押物估價(jià)證明，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商供應(yīng)擔(dān)保的證明；5、支付相當(dāng)于售房?jī)r(jià)款20%（商業(yè)用房40%）以上的首期款且已存入農(nóng)信社的專用賬戶的證明；6、按揭貸款申請(qǐng)書(shū)；7、農(nóng)信社要求供應(yīng)的其它材料。第八條 擔(dān)保人（房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商）應(yīng)是具有代為清償按揭貸款實(shí)力的法人。第九條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商須同時(shí)具備以下條件：1、在本地合

4、法注冊(cè)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)，擁有以其名義銷售樓房的合法合規(guī)手續(xù)（包括取得國(guó)有土地運(yùn)用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、商品房銷（預(yù)）售許可證、立項(xiàng)證明、外銷許可證、資質(zhì)等級(jí)證書(shū)等證件），具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)實(shí)力；2、具有良好的信用記錄，情愿無(wú)條件為確保借款人履行購(gòu)房按揭貸款合同供應(yīng)回購(gòu)房產(chǎn)等擔(dān)保責(zé)任；3、情愿協(xié)作農(nóng)信社對(duì)其資產(chǎn)等、經(jīng)營(yíng)狀況、對(duì)文件簽字規(guī)定、資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、房產(chǎn)項(xiàng)目資格及工程進(jìn)度等所作的調(diào)查、評(píng)估；4、情愿以售樓款優(yōu)先對(duì)借款人所欠農(nóng)信社的債務(wù)供應(yīng)連帶擔(dān)保責(zé)任；5、情愿在農(nóng)信社開(kāi)立售樓存款專用賬戶，并接受農(nóng)信社依據(jù)有關(guān)樓房按揭協(xié)議的約定

5、對(duì)賬戶進(jìn)行監(jiān)管；7、農(nóng)信社要求具備的其它條件。 第三章 貸款程序第十條 農(nóng)信社接受房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的申請(qǐng)，首先對(duì)其是否滿足本方法第八、九條規(guī)定相關(guān)條件進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)符合條件的由農(nóng)信社幫助其填寫按揭項(xiàng)目申請(qǐng)表，并要求其供應(yīng)各種資料，農(nóng)信社再對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商及其樓盤項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)致細(xì)致的審查、分析、論證，與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商洽談?dòng)嘘P(guān)合作條件，同時(shí)征詢法律顧問(wèn)的看法，經(jīng)上報(bào)審批同意后雙方簽訂樓房按揭協(xié)議，授予其特定項(xiàng)目確定的按揭額度。農(nóng)信社的受理時(shí)間一般不應(yīng)超過(guò) 15天。對(duì)未同意辦理的應(yīng)剛好通知房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，并退回有關(guān)資料。第十一條 借款人向農(nóng)信社遞交個(gè)人住房或商業(yè)用房按揭貸款申請(qǐng)書(shū)，農(nóng)信社對(duì)其是否滿足本方法第五

6、、六、七條規(guī)定相關(guān)條件一一比照調(diào)查核實(shí)、嚴(yán)格審查把關(guān)，并對(duì)借款人、擔(dān)保人的購(gòu)房、擔(dān)保行為進(jìn)行真實(shí)性確認(rèn)后，依據(jù)樓房按揭協(xié)議接受借款人的貸款申請(qǐng)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的貸款擔(dān)保，再依據(jù)貸款通則、農(nóng)信社貸款管理方法和貸款操作規(guī)程等規(guī)定辦理發(fā)放貸款所需的調(diào)查、決策、上報(bào)審批等手續(xù)，最終農(nóng)信社與借款人簽訂購(gòu)房按揭貸款合同。雙方須依據(jù)貸款合同的約定剛好攜帶有關(guān)證件辦妥按揭貸款公證手續(xù)、抵押登記手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)、樓房保險(xiǎn)手續(xù)（須明確受益人是農(nóng)信社）等有關(guān)手續(xù)；農(nóng)信社在辦妥抵押等手續(xù)、取得他項(xiàng)權(quán)利證后辦理貸款出賬手續(xù)，經(jīng)借款人托付或授權(quán)將貸款以轉(zhuǎn)賬方式劃入發(fā)展商在貸款信用社開(kāi)設(shè)的專用賬戶。辦理貸款手續(xù)的公證費(fèi)、登記費(fèi)

7、、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)等有關(guān)費(fèi)用由借款人擔(dān)當(dāng)。1、公證費(fèi)：5萬(wàn)元以下（含5萬(wàn)元）收費(fèi)200元，5萬(wàn)元至10萬(wàn)元（含10萬(wàn)元）收費(fèi)300元，10萬(wàn)元至50 萬(wàn)元（含50萬(wàn)元）收費(fèi)500元；2、評(píng)估費(fèi)：購(gòu)房總價(jià)5；3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：購(gòu)房總價(jià)（或貸款本息120）1.2貸款年限；4、按揭登記費(fèi)：每宗收費(fèi)200元。取得有關(guān)購(gòu)房合同、借款人“房屋按揭險(xiǎn)”保單、售房發(fā)票、首付款證明、房產(chǎn)證等（如房地產(chǎn)商投保了“健筑工程一切險(xiǎn)”的應(yīng)取得“健筑工程一切險(xiǎn)”保單）等權(quán)益憑證，并將上述權(quán)益憑證及有關(guān)貸款資料建立健全的按揭貸款分戶檔案。第四章 貸款額度、期限和利率第十三條 農(nóng)信社與借款人簽訂的購(gòu)房按揭貸款合同應(yīng)載明貸款的限額

8、、期限、成數(shù)和利率等條款要素。第十四條 借款人應(yīng)與農(nóng)信社制定還本付息支配，貸款期限1年以內(nèi)（含1年）的，貸款到期前必需還本付息，利隨本清；貸款期限超過(guò)1年的，農(nóng)信社與借款人明確簽訂分期還本付息的數(shù)額、每月的扣款日期、還款方式。借款人應(yīng)從貸款貸出的次月起先依照貸款合同簽訂的還款期數(shù)、每期付款金額及付款日期按月償還貸款本息，農(nóng)信社有權(quán)依據(jù)國(guó)家的規(guī)定調(diào)整還款期數(shù)、每期付款金額及付款日期。第十五條 我縣農(nóng)信社發(fā)放的按揭貸款，主要接受等額本金還款法或等額本息還款法兩種還款方法。1、等額本金還款法，即貸款本金按月等額償還，利息隨貸款本金實(shí)際積數(shù)每月計(jì)收，逐月遞減。該方法的特點(diǎn)是前期負(fù)擔(dān)重，后期負(fù)擔(dān)輕，并且

9、有靈敏性，業(yè)主可依據(jù)自身的資金狀況提前還清貸款本息或每期多于支配還款等。其計(jì)算公式是：每月還款金額（ 貸款本金貸款期月數(shù)）（本金累計(jì)已償還本金）月利率 2、等額本息還款法，即借款人按月以相等的金額償還貸款本息。該方法的特點(diǎn)是還款負(fù)擔(dān)比較均衡，操作簡(jiǎn)便，但不具靈敏性，借款人假如須要提前還清貸款本息時(shí)，只能一次性提前償還全部貸款，其提前部分的貸款利息按實(shí)際還款期的利息比率計(jì)收利息。其計(jì)算公式是：月利率（1+利率）供款總期數(shù) 每月還款金額 - 貸款本金（1+利率）供款總期數(shù) -1上述兩種還款方法由借款人自選其中一種，還款方法確定后，中途不得更改。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)視當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況合理確定按揭貸款期限，

10、按揭貸款期限與借款人的年齡之和不能超過(guò)65；個(gè)人住房按揭貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)20年，商業(yè)用房按揭貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò) 10年。第十七條 個(gè)人住房按揭貸款成數(shù)上限為售賣住房?jī)r(jià)格的八成，當(dāng)借款人年齡與按揭期限之和超過(guò)60時(shí)，應(yīng)適當(dāng)降低按揭成數(shù)；商業(yè)用房按揭貸款成數(shù)上限為售賣商用房?jī)r(jià)格的六成。第十八條 個(gè)人自用一般住房按揭貸款利率按人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，商業(yè)用房、高檔商品房、別墅或其次套以上（含其次套）住房按揭貸款依據(jù)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。第十九條 按揭貸款利率調(diào)整方式為一年確定。即貸款期限在1年期以下（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不作分段計(jì)息；貸款期限超過(guò)

11、l年的，遇法定利率調(diào)整，于下年初起先按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。貸款還款日的確定。自貸款后次日起進(jìn)入還款期，實(shí)行按月還款，一般確定每月第20日為還款日，如遇節(jié)假日順延。其次十條 借款人在每月20日前如不能籌集齊當(dāng)月還款額，可賜予寬限期，寬限期不超過(guò)當(dāng)月月底。如借款人月底仍不能歸還當(dāng)月貸款本息，則于下月初進(jìn)行逾期處理，逾期部分從上月21日按規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息或罰息。第十二條 貸款發(fā)放后，農(nóng)信社應(yīng)剛好向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商等部門 第五章 貸款的抵押、保證和保險(xiǎn)其次十一條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必需妥當(dāng)保管，負(fù)有修理、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受農(nóng)信社的監(jiān)督檢查。抵押期間，未經(jīng)貸款農(nóng)

12、信社同意，借款人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、贈(zèng)與。其次十二條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或丟失民事行為實(shí)力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商擔(dān)當(dāng)回購(gòu)房產(chǎn)等擔(dān)保責(zé)任，或者農(nóng)信社依照擔(dān)保法的規(guī)定處分抵押物。其次十三條 處分抵押物的價(jià)款不足以償還貸款本息的，農(nóng)信社有權(quán)向債務(wù)人接著追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，農(nóng)信社應(yīng)退還抵押人。其次十四條 借款人在申請(qǐng)按揭貸款時(shí)辦理的樓房保險(xiǎn)手續(xù)，房產(chǎn)價(jià)值必需全額投保，并以農(nóng)信社作為第一受益人。借款人所購(gòu)房產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失而獲得保險(xiǎn)賠償?shù)?，保險(xiǎn)受償額應(yīng)優(yōu)先償還剩余貸款本息，不足部分應(yīng)依照擔(dān)保法的規(guī)定處分

13、抵押物，超出部分退還其他受益人。其次十五條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。其次十六條 借款合同等發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方、擔(dān)保人應(yīng)剛好協(xié)商解決；協(xié)商不成的，農(nóng)信社應(yīng)剛好依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟，以維護(hù)農(nóng)信社債權(quán)。其次十七條 借款人有下列情形之一的，農(nóng)信社按擔(dān)保法及貸款通則的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人及擔(dān)保人追究違約責(zé)任：1、借款人不按期歸還貸款本息的；2、借款人供應(yīng)虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；3、未經(jīng)農(nóng)信社同意，借款人將設(shè)定抵押財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；4、借款人擅自變更貸

14、款用途，挪用貸款的；5、借款人拒絕或阻撓農(nóng)信社對(duì)貸款運(yùn)用狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；6、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損農(nóng)信社權(quán)益的合同或協(xié)議的；7、擔(dān)保人違反擔(dān)保合同或丟失擔(dān)保實(shí)力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新?lián)５摹５诹?借款合同的變更和終止其次十八條 購(gòu)房按揭貸款合同、樓宇按揭協(xié)議等按揭合同要素（包括借款人、抵押物轉(zhuǎn)讓、變賣、贈(zèng)與等）發(fā)生變更的，變更前必需經(jīng)借貸雙方、擔(dān)保人協(xié)商同意，在確保不加大貸款風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社權(quán)益不受損害的前提下可依法簽訂變更合同（協(xié)議）。其次十九條 借款人死亡、宣告失蹤或丟失民事行為實(shí)力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或其監(jiān)護(hù)人需接著履行借款人所簽訂的借款

15、合同。第三十條 擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和實(shí)力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)剛好變更擔(dān)保人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。第三十一條 抵押合同從抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。借款人、擔(dān)保人履行有關(guān)合同規(guī)定償還全部貸款本息后，農(nóng)信社將抵押物的房產(chǎn)證、有關(guān)票據(jù)等權(quán)益憑證返還借款人并通知房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，解除有關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系、擔(dān)保責(zé)任，按揭貸款合同終止。第七章 貸款的貸后管理第三十二條 農(nóng)信社應(yīng)建立貸后跟蹤檢查制度，對(duì)按揭貸款的運(yùn)用狀況進(jìn)行監(jiān)督，有責(zé)任提示、督促借款人遵守合同有關(guān)條款按期足額還本付息，農(nóng)信社應(yīng)按時(shí)填制按揭貸款貸后檢查登記表，并上報(bào)市信合辦。第三十三條 農(nóng)信社應(yīng)主動(dòng)幫助借款人管

16、理其在農(nóng)信社開(kāi)設(shè)的還貸專用賬戶。在取得借款人授權(quán)確認(rèn)后，農(nóng)信社在扣款日應(yīng)剛好從借款人的賬戶扣收當(dāng)期相關(guān)的還貸款項(xiàng)?？劭钊瞻幢痉椒ǖ谑艞l執(zhí)行。第三十四條 農(nóng)信社每月扣款后，應(yīng)將全部按揭貸款扣款回單、賬戶存款余額等資料打印出來(lái)，供借款人查取。第三十五條 借款人還貸專用賬戶余額不足時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)剛好通知借款人補(bǔ)足余額。對(duì)于不足月供款部分農(nóng)信社依據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息，待借款人存入款項(xiàng)后，后續(xù)扣款的先后依次為：欠息、欠本、罰息、當(dāng)期月供款。農(nóng)信社對(duì)未按時(shí)還款的借款人每日計(jì)收所欠款項(xiàng)萬(wàn)分之三的罰息。第三十六條 借款人如要提前歸還貸款的，應(yīng)提前報(bào)請(qǐng)農(nóng)信社同意。借款人在提前歸還貸款時(shí)須先清還截至扣款日止

17、應(yīng)交納的欠息、罰息、欠本，再歸還剩余貸款本金。提前歸還部分貸款本金的，須先清還截至扣款日止應(yīng)交納的欠息、欠本、罰息，再歸還擬提前歸還的部分本金；剩余貸款執(zhí)行原合同約定的利率檔次，還（扣）款日期不變，借款人可選擇“維持每期原還款金額不變，相應(yīng)縮短還款期限”或“削減每期還款金額，但原還款期限保持不變”兩種方式之一執(zhí)行。第三十七條 對(duì)借款人在按揭貸款到期未還清本息、連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未償還貸款本息的，農(nóng)信社除按規(guī)定計(jì)收罰息外，應(yīng)書(shū)面通知房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商幫助追收并負(fù)起擔(dān)保責(zé)任；若照舊無(wú)法收回貸款本息，農(nóng)信社將有權(quán)干脆從房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商保證金賬戶或其它賬戶中扣劃資金或者依法處置抵押物。第三十八條 借款人歸還

18、全部按揭貸款，并已履行購(gòu)房按揭貸款合同規(guī)定的應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)牧x務(wù)后，農(nóng)信社將房地產(chǎn)證、保險(xiǎn)單等權(quán)益憑證退還借款人，辦理注銷抵押登記手續(xù)，并解除農(nóng)信社與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的擔(dān)保責(zé)任。第三十九條 農(nóng)信社憑借款借據(jù)、按揭貸款合同、劃款憑證等資料在“8131樓宇按揭貸款”科目下分別設(shè)立“個(gè)人住房按揭貸款”、“個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款”兩個(gè)分類賬，每個(gè)分類賬下按戶設(shè)立明細(xì)賬戶，正確記載、核算個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)顩r，同時(shí)建立完善的按揭貸款臺(tái)賬，全面反映按揭貸款的發(fā)放、回收、訴訟時(shí)效等有關(guān)狀況。第四十條 農(nóng)信社辦理個(gè)人住房和商業(yè)用房按揭貸款業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)分錄如下：1、農(nóng)信社

19、發(fā)放按揭貸款時(shí)，會(huì)計(jì)賬務(wù)處理為：借：8131樓宇按揭貸款XX樓宇按揭貸款戶貸：2011活期存款XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商2、借款人每月還本付息時(shí)，會(huì)計(jì)賬務(wù)處理為：借：8210個(gè)人結(jié)算賬戶XX戶貸：8131樓宇按揭貸款XX樓宇按揭貸款戶貸：5011貸款利息收入樓宇按揭貸款利息收入或貸：應(yīng)收利息XX戶第八章風(fēng)險(xiǎn)防范與限制第四十一條 個(gè)人住房和商業(yè)用房按揭貸款堅(jiān)持“先存后貸、存貸結(jié)合、專款專用、抵押擔(dān)保、按月償還”的原則，嚴(yán)禁接受“貸而不存”、“信用貸款”、“本息按半年或按年償還”等加大貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法。第四十二條 在發(fā)放按揭貸款前，農(nóng)信社應(yīng)到人民銀行的信貸登記詢問(wèn)系統(tǒng)進(jìn)行查詢，調(diào)查借款人的負(fù)債狀況和信用記錄，

20、防止出現(xiàn)虛假按揭、倒賣樓房、欺詐貸款狀況；并須嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“零首付”貸款、“假按揭”貸款、“假抵押”貸款等加大貸款風(fēng)險(xiǎn)、損害農(nóng)信社利益的行為。第四十三條 農(nóng)信社發(fā)放按揭貸款的個(gè)人住房應(yīng)是主體結(jié)構(gòu)已經(jīng)封頂?shù)姆课?，商業(yè)用房應(yīng)是已竣工驗(yàn)收的房屋，對(duì)借款人以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，依據(jù)商業(yè)用房按揭貸款的規(guī)定辦理。第四十四條 農(nóng)信社發(fā)放個(gè)人住房和商業(yè)用房按揭貸款須嚴(yán)格限制“授予按揭額度”和確定按揭成數(shù)”。在賜予房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商按揭額度前，必需對(duì)其資質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、對(duì)文件簽字權(quán)規(guī)定、財(cái)務(wù)狀況、房產(chǎn)項(xiàng)目資格及工程進(jìn)度等作詳細(xì)的調(diào)查、評(píng)估和分析，應(yīng)選擇資質(zhì)等級(jí)較高、信用記錄較好、工程進(jìn)展順當(dāng)、工程質(zhì)量?jī)?yōu)良、所開(kāi)發(fā)樓房有升值潛力的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)