第四章人身保險ppt課件

1、授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院.第四章 人身保險第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)不測損傷保險和安康保險第四節(jié)人身保險合同的特有條款.第一節(jié) 人身保險概述一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險的分類.一、人身保險的含義是指以人的生命或身體為保險標的，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或到達合同商定的年齡、期限時，保險人按照合同商定承當(dāng)給付保險金責(zé)任的保險。.二、人身保險事故的特點一 大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性二 保險事故的發(fā)生具有分散性。與財富保險相比，人身保險在業(yè)務(wù)運營上具有相對穩(wěn)定性。三 死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而添加。.三、

2、人身保險合同的特點一人身保險合同的保險金額不以保險標的的價值為根據(jù)確定二人身保險合同屬于商定給付性合同三人身保險合同中保險利益是以人與人的關(guān)系來確定的四人身保險合同普通為長期性合同.四、人身保險的分類一 按保險責(zé)任分類人壽保險不測損傷保險安康保險二 按保險期間分類長期人身保險保險期間1年以上短期人身保險1年及1年以下三 按承保方式分類團體人身保險個人人身保險.第四章第一節(jié)回想一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險的分類.第二節(jié) 人壽保險按照保險責(zé)任分類死亡保險生存保險兩全保險按照保費和保額能否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險創(chuàng)新壽險變額壽險即投資連結(jié)保險萬能壽險變額萬能

3、壽險等.一、死亡保險一死亡保險的含義是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。 二死亡保險的種類1、定期死亡保險2、終身死亡保險.1、定期死亡保險又稱定期壽險含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人擔(dān)任給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點：保險期限固定保險費率較低.2、終身死亡保險又稱終身壽險含義：是一種不定期的死亡保險。只需保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。特點：保險費率較高投保人普通以平衡保費的方式交納保費保單具有現(xiàn)金價值.2、終身死亡保險按照繳費方式可以分為：普通終身壽險，又稱延續(xù)繳費終身壽險限

4、期繳費終身壽險躉繳保費終身壽險.二、生存保險年金保險一 生存保險的含義二 年金保險的含義三 年金保險的特點四 年金保險的種類.一 生存保險的含義是指以被保險人的生存作為保險事故的保險。生存保險可以分為單純的生存保險和年金保險。單純的生存保險是指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的保險。在現(xiàn)實中生存保險最主要的方式是年金保險。此處主要講述年金保險。.二 年金保險的含義是指被保險人生存期間，保險人按合同商定的金額、方式、期限，有規(guī)那么并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。.三 年金保險的特點1、 年金年金保險因其在保險金的給付上采用年金的方式而得名。所謂年金，它是收付款項的一種方法，是

5、指一方當(dāng)事人在規(guī)定或商定的期限中有規(guī)那么并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。年金是大約念，年金保險屬于年金的一種。養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險和年金保險有時概念互用。2、免體檢3、費率厘定主要以生命表中的生存率為根底.四 年金保險的種類1、 按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、 按照給付起期即期年金延期年金3、 按照給付期限定期年金終身年金.四 年金保險的種類4、 按照給付日期期初年金期末年金5、 按照有無返還無返還年金返還年金6、 按照繳費方式躉繳年金期繳年金.四 年金保險的種類7、 按照給付額變否定額年金變額年金8、 按照投保人數(shù)個人年金結(jié)合年金.三、兩全

6、保險一 兩全保險的含義：是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險金的保險。二 兩全保險的特點：1、 兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種，是生存保險和死亡保險相結(jié)合的產(chǎn)物。2、 兩全保險的費率最高。3、 兩全保險的保費中，既有保證的要素，又有儲蓄的要素，而且儲蓄要素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?四、創(chuàng)新壽險一 變額壽險投資連結(jié)保險1、保費固定，保額可變通常要保證一個最低限額；2、有專項賬戶，與公司的普通賬戶是分開的；3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。.四、創(chuàng)新壽險二萬能壽險1、 保費靈敏2、 保額可調(diào)3、 要素分立萬能

7、壽險由于其特有的靈敏性而提供了一種能夠，即一個人終身需求的獨一的壽險保單就是萬能壽險。.四、創(chuàng)新壽險三 變額萬能壽險是變額壽險與萬能壽險相結(jié)合的產(chǎn)物它結(jié)合了萬能壽險保費靈敏的特征以及變額壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。.第四章第二節(jié)回想一、死亡保險二、生存保險三、兩全保險四、創(chuàng)新壽險.第三節(jié) 不測損傷保險和安康保險一、不測損傷保險一 含義二 構(gòu)成要件三 特點四 責(zé)任期限條款五 種類.一不測損傷保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、忽然的不測事故，致使其身體蒙受損傷而殘疾或死亡時，保險人按照合同商定給付保險金的保險。.二不測損傷保險的構(gòu)成要件1、損傷2、不測.1、 損傷1

8、致害物是指直接呵斥被保險人損傷的被保險人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械損傷、自然損傷、化學(xué)損傷、生物損傷等2致害對象只需致害物損害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成損傷對被保險人精神上或權(quán)益上的損傷，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、聲譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的損傷3致害現(xiàn)實.2、 不測1損傷的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；或者， 2損傷的發(fā)生違背了被保險人的客觀志愿，被保險人預(yù)見到損傷即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不能夠采取措施防止；被保險人已預(yù)見到損傷即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施防止，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。.三不測損傷保險的特點1、 職業(yè)是計算不測損傷保險費率的重要要素。2、 不測損傷保險費

9、率的厘定普通不需求思索被保險人的年齡、性別等要素。3、 承保條件普通較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不用進展體檢。4、 不擔(dān)任因疾病所致的死亡和殘疾。.四不測損傷保險的責(zé)任期限條款只需被保險人蒙受不測損傷的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自蒙受不測損傷之日起的一定時期，即責(zé)任期限內(nèi)普通為90天或180天呵斥死亡、殘疾的后果，保險人就要承當(dāng)保險責(zé)任，給付保險金。即使當(dāng)被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期限曾經(jīng)終了，保險人仍要擔(dān)任給付保險金。.五不測損傷保險的種類1、按照所保風(fēng)險劃分普通不測損傷保險特種不測損傷保險2、按照實施方式劃分自愿不測損傷保險強迫不測損傷保險3、按照保險期限劃分一年期不測損傷保險極

10、短期不測損傷保險長期不測損傷保險.二、安康保險一含義二構(gòu)成要件三費用共擔(dān)條款四主要種類.一安康保險的含義是指被保險人在保險有效期間因疾病等所致殘疾或死亡時，由保險人給付保險金的一種保險。.二安康保險的構(gòu)成要件1、 由于非明顯的外來緣由呵斥的；2、 由于非先天的緣由呵斥的；3、 由于非長存的緣由呵斥的。.三安康保險的費用共擔(dān)條款1、 免賠額條款保險人只擔(dān)任超越免賠額的部分2、 比例給付條款對于超越免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法，如保險人承當(dāng)80-90%，被保險人承當(dāng)其他部分。3、 給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實踐支出超越部分，由被保險人本人負

11、擔(dān)。.四安康保險的主要種類1、 醫(yī)療費用保險2、 疾病給付保險3、 殘疾收入補償保險4、 生育保險.第四章第三節(jié)回想一、不測損傷保險一含義二構(gòu)成要件三特點四責(zé)任期限條款五種類.第四章第三節(jié)回想二、安康保險一含義二構(gòu)成要件三費用共擔(dān)條款四主要種類.第四章第四節(jié)人身保險合同的特有條款一、不可爭條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價值條款六、保單貸款條款.第四章第四節(jié)人身保險合同的特有條款七、自動墊繳保費條款八、紅利任選條款九、受害人條款十、保險金給付任選條款十一、自殺條款十二、完好合同條款.一、不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超越法定時限通常規(guī)定

12、為二年后，保險人將不得以投保人在投保時違反照實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些現(xiàn)實為理由，而主張合同無效或回絕給付保險金。.一、不可爭條款53條：“投保人懇求被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但從合同成立之日起逾二年的除外。在國際上，通常是對被保險人的安康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面.二、年齡誤告條款53條：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。“投保人申報的被保

13、險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人該當(dāng)將多收的保險費退還投保人。.三、寬限期條款對合同商定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同商定給予投保人一定的寬限時間通常為1個月或2個月，在寬限期期間，保險合同效能正常。.三、寬限期條款57條：“合同商定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有商定外，投保人超越規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效能中止，或者由保險人按照合同商定的條件減少保險金額。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有交納保險費，合同依然有效。假設(shè)此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費。.

14、四、中止復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效能，稱為合同中止；一旦在法定或商定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效能，稱為合同復(fù)效。.四、中止復(fù)效條款58條：“按照前條57條規(guī)定合同效能中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效能恢復(fù)。但是，自合同效能中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同?！氨ｋU人按照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人該當(dāng)按照合同商定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人該當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。.五、不喪失現(xiàn)金價值條款保單一切人享有現(xiàn)金

15、價值的權(quán)益，不因保險效能的變化而喪失。保單一切人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值。有關(guān)解除合同、保險人不承當(dāng)給付保險金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值的字樣。.五、不喪失現(xiàn)金價值條款處置保單現(xiàn)金價值的方式懇求退保：退保金。懇求變卦為“減額交清保險：保險金額降低，保險期間與其他保險內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險費。懇求變卦為“展期定期保險：保險金額不變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險費。.六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人懇求貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保方式，它分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)益質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)益質(zhì)押。.六、

16、保單貸款條款因保單貸款會影響保險人的資金運用，有能夠使保險人減少資金收益，因此投保人需承當(dāng)合同商定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人贊同，投保人不得將保險單進展質(zhì)押。.七、自動墊繳保費條款投保人可以在投保時或保險費寬限期期滿前書面聲明，在分期保險費于超越寬限期仍未交付時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進展墊繳。此項墊繳的保險費，投保人要在一定時期內(nèi)予以歸還并補交利息。.八、紅利任選條款投保人假設(shè)投保了分紅保險，保單一切人便可享用紅利分配。保單紅利來源：死差益費差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費積累生息添加保額.九、受害人條款受害權(quán)的獲得是被保險人或投保人

17、在保險合同中指定的。投保人指定或變卦受害人的須經(jīng)被保險人贊同。受害權(quán)對某一詳細受害人來說是一種不確定的權(quán)益。受害人是可以變卦的；受害人能否可以享有受害權(quán)也取決于其本身要素，如受害人能否先于被保險人死亡等。受害權(quán)是期得權(quán)益，受害人享有的也是一種期得利益。.九、受害人條款受害人雖享有受害權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受害人后，獲得保險金給付前，不得將此項權(quán)益進展轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權(quán)益外，他對本人所擁有的受害權(quán)沒有任何處分的權(quán)益。受害權(quán)具有排他性，除同一順序受害人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受害人的受害權(quán)。即使被保險人的法定承繼人、債務(wù)人，亦無權(quán)懇求保險金。.九、受害人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時，受害人失去

18、受害權(quán)：受害人先于被保險人死亡的；受害人被指定變卦的；受害人放棄受害權(quán)的；受害人依法喪失受害權(quán)的。受害權(quán)的喪失受害人故意呵斥被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受害權(quán)。.十、保險金給付任選條款保險金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強調(diào)商定給付期限4、定額收入方式強調(diào)商定給付金額5、終身收入方式受害人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。.十一、自殺條款65條：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！耙运劳鰹榻o付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，假設(shè)被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。.十一、自殺條款將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了防止蓄意自殺者經(jīng)過保險方式謀取保險金，防止品德危險的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡要素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險金的是受害人，完全免除保險人的責(zé)任，會給受害人的生活帶來很大的困難。.十一、自殺條款而且，大多自殺是一時激動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就方案好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。所以，為達成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個“二年的期限。.十二、完好合同條款該