中國(guó)開(kāi)放銀行生態(tài)分析

1、開(kāi)放銀行熱潮來(lái)襲，中國(guó)銀行業(yè)擁抱潮 涌加速數(shù)字化變革中國(guó)開(kāi)放銀行生態(tài)分析數(shù)字化浪潮席卷全球，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)攀升數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子學(xué)會(huì) 公開(kāi)數(shù)據(jù)易觀整理6443342,53719,26705,00010,00015,00020,00025,0002015年2020E2025E2030E2035E全球數(shù)據(jù)總量數(shù)據(jù)總量（ZB）全球數(shù)據(jù)總量呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，數(shù)據(jù)成為了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代新的生產(chǎn)要素，數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)力逐漸成為國(guó)家整體競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。隨著 大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)持續(xù)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)信息化程度不斷深入，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新，催生新的商業(yè)模式和新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)利用 數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的

2、活力。據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，到2021年，全球數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)比重將達(dá)50%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心推動(dòng)力，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模呈持續(xù)增長(zhǎng)，據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重到2021年將達(dá)55%。16.618.627.231.326.1%27.5%30.3%22.534.8% 35%30%25%20%15%10%5%0%40%151050202530352014年2015年2016年2017年2018年數(shù)字經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模占GDP比重32.9%2014-2018年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總規(guī)模及占GDP比重單位：萬(wàn)億元數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局易觀整理2直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開(kāi)放銀行都是銀行業(yè)數(shù)字化的探索實(shí)踐，其實(shí)質(zhì)都是銀行業(yè)基于技

3、術(shù)在銀行業(yè)數(shù)字化過(guò)程中的不同應(yīng)用水平 和發(fā)展模式選擇；直銷(xiāo)銀行主要是傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的數(shù)字化業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行因展業(yè)需要較多選擇該模式嘗試實(shí) 踐；互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是幾家新型民營(yíng)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)基因的實(shí)踐探索；開(kāi)放銀行是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，能有效連接和轉(zhuǎn)化各參與方 的能力合作共贏，因此，目前全球在積極探索。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，呈現(xiàn)不同業(yè)務(wù)和服務(wù)新模式3直銷(xiāo)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)放銀行起源：線上銀行技術(shù)；2014年2月民生銀行直 銷(xiāo)銀行正式上線。模式：非獨(dú)立銀行，作為傳統(tǒng)銀行的事業(yè)部門(mén)， 依托銀行電子賬戶體系和獨(dú)立APP應(yīng)用，將銀 行業(yè)務(wù)和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)線上化。優(yōu)勢(shì)：解決傳統(tǒng)銀行門(mén)店多、效率低

4、、成本高 問(wèn)題，擺脫分銷(xiāo)模式。代表：受中小商業(yè)銀行歡迎。起源： 2014年以來(lái)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)試點(diǎn)的民營(yíng)銀 行中的一類(lèi)。模式：獨(dú)立銀行，基于互聯(lián)網(wǎng)的綜合金融服務(wù)， 重線上薄線下，不需依靠大量線下門(mén)店和人員。優(yōu)勢(shì)：“輕資產(chǎn)”、低成本，數(shù)字化屬性更突出， 產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)便攜式體驗(yàn)更全面和充分，更具規(guī) 模、更高效和更靈活特點(diǎn)。代表：監(jiān)管并未大規(guī)模開(kāi)放，8家創(chuàng)新型民營(yíng)銀行起源：中行2012年提出概念，2013年正式發(fā) 布中銀開(kāi)放平臺(tái)。模式：以平臺(tái)化的開(kāi)放思維，利用API或SDK 等技術(shù)，銀行間或連接外部，創(chuàng)新生態(tài)模式。優(yōu)勢(shì)：通過(guò)能力開(kāi)放，創(chuàng)新合作模式，拓寬服 務(wù)場(chǎng)景，形成銀行新的商業(yè)生態(tài)。代表：大行和金融

5、科技機(jī)構(gòu)率先探索，各類(lèi)銀 行紛紛入局，加快探索創(chuàng)新模式渠道創(chuàng)新場(chǎng)景創(chuàng)新模式創(chuàng)新開(kāi)放銀行被視為銀行4.0的起點(diǎn)，是未來(lái)銀行的主要趨勢(shì)4銀行1.0銀行2.0銀行3.0銀行4.0開(kāi)放銀行將基于用戶數(shù)字化，利用新技術(shù)助力銀行從數(shù)據(jù)到服務(wù)平臺(tái)化共享，使銀行服務(wù)嵌 入到人們生活的方方面面，人民不再局限于銀行網(wǎng)點(diǎn)就能獲取無(wú)處不在的金融服務(wù)，因而被 視為銀行4.0的起點(diǎn)。在銀行4.0時(shí)代，客戶全球化、銀行服務(wù)化和場(chǎng)景金融化的趨勢(shì)逐漸明晰，開(kāi)放銀行是未來(lái) 銀行的主要趨勢(shì)，未來(lái)的交易都是通過(guò)數(shù)據(jù)化來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 布萊特金（ 1980）（ 19802007）（ 20072017）（ 2017）以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)銀行、證券

6、、保險(xiǎn) 行業(yè)剛現(xiàn)雛形ATM和網(wǎng)上銀行等 自助服務(wù)出現(xiàn)自助服務(wù)移動(dòng)支付、P2P支付 等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)服務(wù)移動(dòng)化、智能化不再依賴網(wǎng)點(diǎn)，交 易數(shù)字化、客戶全 球化、銀行服務(wù)化、 場(chǎng)景金融化服務(wù)嵌入生活銀行業(yè)發(fā)展歷程各機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展研究，探索開(kāi)放銀行服務(wù)模式及定義5分析認(rèn)為，開(kāi)放銀行不是單一技術(shù)或業(yè)務(wù)解 決方案，是一種平臺(tái)生態(tài)的新服務(wù)模式，是銀行業(yè)在數(shù)字 化轉(zhuǎn)型的新階段。銀行機(jī)構(gòu)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)等融 合發(fā)展，利用API/SDK等技術(shù)手段，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)向第三 方合作伙伴開(kāi)放數(shù)據(jù)、或功能、或技術(shù)，以用戶需求為導(dǎo) 向共同創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，以場(chǎng)景為載體連接及服務(wù)用 戶，形成銀行新的商業(yè)生態(tài)，拓寬銀行服務(wù)

7、邊界，實(shí)現(xiàn)銀 行服務(wù)升級(jí)并創(chuàng)造新的價(jià)值。開(kāi)放銀行埃森哲定義Gartner定義從創(chuàng)造能力價(jià)值角度開(kāi)放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)理念，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程 和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開(kāi)發(fā)者、金融科技公司、供 應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。從開(kāi)放服務(wù)對(duì)象及內(nèi)容角度開(kāi)放式金融平臺(tái)，以共同服務(wù)和滿足消費(fèi)者的金融需求、提升消 費(fèi)者的體驗(yàn)為最終目 標(biāo)，銀行將直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，從C端和B端兩個(gè)層面向非 本行用戶和金融同業(yè)開(kāi)放，創(chuàng)建開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)服務(wù)銀行平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全渠道向內(nèi)外部客戶 的全面開(kāi)放。其他研究機(jī)構(gòu)從技術(shù)

8、應(yīng)用和服務(wù)模式角度開(kāi)放銀行是API經(jīng)濟(jì)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，即指銀行把自己的金融服務(wù)，通過(guò)Open API或SDK等技術(shù)方式開(kāi)放給合作伙伴乃至客戶。如電商平臺(tái)希望銀行為其客戶提供 賬戶查詢、支付、消費(fèi)貸款等服務(wù)，銀行在整個(gè)服務(wù)鏈條中位置后置，通過(guò)開(kāi)放自身 金融服務(wù)接口給第三方使用，其本質(zhì)是對(duì)銀行數(shù)據(jù)的共享，API是實(shí)現(xiàn)的技術(shù)手段。開(kāi)放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，利用開(kāi)放應(yīng)用程序接口技術(shù)向第三方共享客戶財(cái)務(wù) 信息的安全方式。較以往直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達(dá)給客戶的形式不同的是，銀行將各種 不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至開(kāi)放銀行平臺(tái)之上，再通過(guò)這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類(lèi) 金融服務(wù)，從而形成共享、開(kāi)放的平臺(tái)模式。國(guó)

9、內(nèi)外銀行積極探索開(kāi)放戰(zhàn)略實(shí)踐，API是主要載體6開(kāi)放銀行實(shí)踐中國(guó)銀行建設(shè)銀行浦發(fā)銀行華瑞銀行2012年：提出概念2013年：上線產(chǎn)品發(fā)布中銀開(kāi)放平臺(tái)2018年8月：成立金融 科技子公司推出開(kāi)放銀行管理平臺(tái)2018年7月：發(fā)布API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行2017年4月：綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品技術(shù)載體：API技術(shù)載體：APIAPI、SDKAPISDK全球第一家商業(yè)化運(yùn) 作開(kāi)放API銀行，開(kāi)放 8大類(lèi)APIBBVA銀行在全球推出Citi開(kāi)發(fā)者 中心，開(kāi)放7大類(lèi)API花旗銀行推出API平臺(tái)，橫跨20個(gè)范疇、開(kāi)放155個(gè)API星展銀行推出Connected Money應(yīng)用程序，通過(guò)開(kāi)放平 臺(tái)可鏈接到其他

10、銀行匯豐銀行主要技術(shù)載體：API國(guó)內(nèi)外的銀行探索開(kāi)放戰(zhàn)略主要載體是API； 部分是以SDK連接，或以SDK產(chǎn)品推動(dòng)金融 服務(wù)開(kāi)放。國(guó)外：共享數(shù)據(jù)，重塑銀行金融服務(wù)歐盟PSD2通過(guò)開(kāi)放API將金融數(shù)據(jù)的所有權(quán) 及使用權(quán)轉(zhuǎn)移到用戶手中，以鼓勵(lì)金融科技 創(chuàng)新，讓用戶選擇更適合自己的金融服務(wù)； 在美國(guó)大型銀行多與獨(dú)立合作伙伴建立數(shù)據(jù) 共享關(guān)系；新加坡等以API和數(shù)據(jù)共享為核 心驅(qū)動(dòng)強(qiáng)勁增長(zhǎng)中國(guó)：以開(kāi)放接口，連接場(chǎng)景為主中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)主要通過(guò)開(kāi)放接口，以小程序、 APP等連接用戶生活場(chǎng)景，將金融服務(wù)產(chǎn)品 嵌入到各個(gè)場(chǎng)景中，或通過(guò)接口連接或合作 第三方平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)拓寬金融服務(wù)場(chǎng)景。現(xiàn) 階段，更多是為獲客和引

11、流。全球30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)已開(kāi)展或正在探索開(kāi)放銀行模式，中國(guó)越來(lái)越多銀行機(jī)構(gòu)上線或正在建設(shè)開(kāi)放平臺(tái)，積極探索開(kāi)放業(yè)務(wù)。中國(guó)多家銀行爭(zhēng)相開(kāi)放，開(kāi)放平臺(tái)以自建和合作共建兩種方式為主7基于自身數(shù)據(jù)和資源優(yōu)勢(shì)，投入科技力 量建開(kāi)放平臺(tái)，賦能行業(yè)伙伴并搭載合 作伙伴平臺(tái)連接客戶，形成生態(tài)圈基于云自建開(kāi)放管理平 臺(tái)，覆蓋行業(yè)生態(tài)圈各 環(huán)節(jié)的產(chǎn)品和服務(wù)以云+API打造開(kāi)放型IT 架構(gòu)的數(shù)字化平臺(tái)，對(duì) 內(nèi)開(kāi)放APP平臺(tái)能力， 對(duì)外開(kāi)放API接口通過(guò)連接或搭載第三方伙伴平臺(tái)，以組 件化或標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)提供金融服務(wù)，形成合 作生態(tài)圈構(gòu)建API Bank 開(kāi)放平臺(tái)， 開(kāi)放API連接戰(zhàn)略合作伙 伴、連接外部平臺(tái)，構(gòu)建專業(yè)化

12、行業(yè)生態(tài)圈通過(guò)搭載商業(yè)生態(tài)場(chǎng)景， 構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，開(kāi) 放基礎(chǔ)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景平臺(tái)對(duì)接， 通過(guò)API、SDK等將金融 產(chǎn)品組件化或模塊化搭載 交易平臺(tái)開(kāi)放通過(guò)SDK接口與第三方對(duì) 接，將金融產(chǎn)品聚合成 SDK產(chǎn)品再搭載到合作平 臺(tái)中，輸出服務(wù)中國(guó)開(kāi)放銀行的探索雖處于初級(jí)階段但已呈現(xiàn)百花齊放的形勢(shì)，從銀行機(jī)構(gòu)來(lái)看，目前對(duì)于開(kāi)放銀行平臺(tái)的建立主要以兩種模式為主， 一種自主建設(shè)銀行開(kāi)放平再輸出能力賦能合作伙伴或生態(tài)圈，以大型銀行為主，其基于自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)建設(shè)；另一 種合作共建、開(kāi)放共贏，以創(chuàng)新型銀行、中小銀行或互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表，其通過(guò)開(kāi)放API融入金融生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)，或是依靠大行

13、的開(kāi)放 生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)賦能開(kāi)放API輸出服務(wù)，或依靠戰(zhàn)略合作探索創(chuàng)新共建開(kāi)放生態(tài)平臺(tái)，或通過(guò)商業(yè)合作參與生態(tài)圈服務(wù)。 自建 合作銀 行 代 表 及 其 建 設(shè) 模 式數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀整理市場(chǎng)變革驅(qū)動(dòng)各方參與，政策監(jiān)管逐步重視，開(kāi)放銀行基礎(chǔ)日漸成熟8金融云服務(wù)硬件服務(wù)行研及信息服務(wù)開(kāi) 發(fā) 者 及 技 術(shù) 服 務(wù)政 策 監(jiān) 管銀開(kāi) 放金行 融服 務(wù)機(jī)構(gòu)金融科技場(chǎng)景平臺(tái)智能風(fēng)控大數(shù)據(jù)分析軟件及解決方案金融AI監(jiān)管 機(jī)構(gòu)行業(yè) 協(xié)會(huì)國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì) 建設(shè)銀行，以開(kāi)放平臺(tái)探索合作生態(tài)，釋放技術(shù)和服務(wù)能力9開(kāi)放管理平臺(tái)金融科技金融 產(chǎn)品 服務(wù)G端B端C端用戶開(kāi)放銀行金融服務(wù)生態(tài)體系社交金融旅游運(yùn) 動(dòng)建行

14、數(shù)字用戶畫(huà)像娛樂(lè)出 行生活應(yīng)用深度TGI活 躍 人 數(shù) 滲 透 率合 作機(jī)/景 平 臺(tái)內(nèi)部系統(tǒng)API連接獲取數(shù)據(jù)技術(shù)賦能構(gòu) 場(chǎng)景連場(chǎng) 接低高高建行云建行基于云搭建開(kāi)放銀行管理平臺(tái)，以戰(zhàn)略合作構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)，通過(guò)提供標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)放模式，賦能行業(yè)合作伙伴，把金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服 務(wù)嵌入第三方，以場(chǎng)景為搭載，打造數(shù)字時(shí)代銀行服務(wù)新連接，將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到社會(huì)生活場(chǎng)景各方面。平臺(tái)已于2018年8月上線，將 建行已有的核心金融服務(wù)如賬戶開(kāi)立、投資理財(cái)?shù)?，以?biāo)準(zhǔn)的SDK、API發(fā)布，為第三方合作伙伴、客戶、總分行提供標(biāo)準(zhǔn)化的接入。開(kāi)放生態(tài)開(kāi)放平臺(tái)+生態(tài)合作伙伴：通過(guò)平臺(tái)建設(shè)生態(tài)圈，已發(fā)布建行惠懂你、生活服務(wù)、 貸款

15、服務(wù)、信用卡、賬戶管理等產(chǎn)品，合作覆蓋政務(wù) 工商、住房等方面各地政府公共服務(wù)釋放金融服務(wù)場(chǎng)景合作互相賦能賬戶服務(wù)投資理財(cái)生活消費(fèi)建行惠懂你生活服務(wù) 貸款服務(wù)信用卡賬戶管理開(kāi)放戰(zhàn)略TOP+戰(zhàn)略：以技術(shù)與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，將建行業(yè)務(wù)功 能和數(shù)據(jù)以服務(wù)方式向社會(huì)開(kāi)放，通過(guò)連接平臺(tái)， 與合作伙伴互相賦能，共同構(gòu)建用戶生態(tài)以客戶為中心生態(tài)圈拓客及釋放服務(wù)：建行基于用戶數(shù)字化，根據(jù)數(shù)字用戶偏好，與商業(yè)伙 伴展開(kāi)戰(zhàn)略合作，如中國(guó)聯(lián)通、海爾、小米等，客戶 在商業(yè)消費(fèi)中獲取金融服務(wù)，同時(shí)建行實(shí)現(xiàn)獲客活客。數(shù)據(jù)來(lái)源： 公開(kāi)信息易觀整理 易觀萬(wàn)像浦發(fā)銀行，以開(kāi)放平臺(tái)和開(kāi)放運(yùn)營(yíng)體系，打造即想即用跨界服務(wù)10開(kāi)放平

16、臺(tái)作為浦發(fā)打造數(shù)字銀行的戰(zhàn)略抓手。將 API Bank作為“打造一流數(shù)字生態(tài)銀行”全行戰(zhàn) 略落地重要抓手，以開(kāi)放平臺(tái)為承載媒介，匯各方 科技力量共建，將多種能力輸出，尋求多方共贏。首先，以API連接構(gòu)建生態(tài)圈，拓寬服務(wù)邊界。浦發(fā)銀行API Bank通過(guò)API架構(gòu)驅(qū)動(dòng)，以用戶為中心，內(nèi)建生態(tài)、外接場(chǎng)景，跨界連接各行業(yè)建立合作共 贏生態(tài)圈。同時(shí)，以開(kāi)放的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，突破傳 統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)甚至APP局限，把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到生 態(tài)伙伴的平臺(tái)和業(yè)務(wù)流程中，依托合作伙伴打通連 接用戶的“最后一公里”拓展浦發(fā)跨界合作邊界， 實(shí)現(xiàn)拓客和流量提升。截至2019年上半年，浦發(fā) API Bank開(kāi)放平臺(tái)已發(fā)布304個(gè)

17、API服務(wù)，對(duì)接 129家合作方應(yīng)用，總交易量達(dá)4300萬(wàn)筆。其次，與生態(tài)圈伙伴互相賦能。浦發(fā)銀行強(qiáng)化AI創(chuàng)新賦能，結(jié)合AI、AR/VR等技術(shù)應(yīng)用，主動(dòng)感知客 戶的場(chǎng)景和需求，提供更有溫度的服務(wù)，或客戶根 據(jù)需求通過(guò)小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用 銀行API，滿足即想即用的跨界服務(wù)。浦發(fā)API BankAPI Bank 打造一流數(shù)字生態(tài)銀行金融+社區(qū)金融+教育金融+社交金融+醫(yī)療支付消費(fèi)投融資等銀行基礎(chǔ)服務(wù)賬戶管理場(chǎng)景切入 跨界金融開(kāi)放 運(yùn)營(yíng) 體系開(kāi)放支付體系開(kāi)放會(huì)員體系 開(kāi)放產(chǎn)品體系開(kāi)放 共享 平臺(tái)API使用者API開(kāi)發(fā)者平臺(tái)方參與者智能運(yùn)營(yíng)智能服務(wù)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)AIAR/VR區(qū)

18、塊鏈云計(jì)算大數(shù)據(jù)生物識(shí)別5G數(shù)據(jù)來(lái)源： 公開(kāi)信息易觀整理眾邦銀行：基于互聯(lián)網(wǎng)交易打造即插即用開(kāi)放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨越增長(zhǎng)11開(kāi)放模式：金融服務(wù)組件式開(kāi)放，借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)商，加速金融產(chǎn)品迭代創(chuàng)新；融合發(fā)展：銀行將金融服務(wù)、產(chǎn)品資源開(kāi) 放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輸出，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展用戶群， 降低獲客成本，并最終提升用戶體驗(yàn)，從 而實(shí)現(xiàn)共享雙贏。開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)成效：眾邦銀行2018年已 經(jīng)完成開(kāi)放銀行平臺(tái)搭建，并基于自身業(yè)務(wù)，對(duì)接40家合作平臺(tái)，形成了以陸金所、京東金融、百度金融、中農(nóng)網(wǎng)等為主平臺(tái) 客戶生態(tài)群，對(duì)外輸出包括眾鏈貸、眾車(chē) 貸、眾稅貸等多個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)。開(kāi)放服務(wù)增長(zhǎng)：通過(guò)開(kāi)放銀行建設(shè)，眾邦 銀行實(shí)現(xiàn)了用戶從零到

19、百萬(wàn)的突破，交易 額實(shí)現(xiàn)了每天20億的大步跨越，交易量從 零穩(wěn)步增長(zhǎng)到近300萬(wàn)筆，其中99%的交 易都在線上完成。開(kāi)放銀行的建設(shè)為眾邦 銀行的快速發(fā)展做出了強(qiáng)而有力的支撐。合作伙伴開(kāi)放平臺(tái)產(chǎn)品化服務(wù)化組件化API/SDK /H5互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景平臺(tái)眾邦 銀行 服務(wù)開(kāi)放 生態(tài)連接 賦能互聯(lián)網(wǎng)交易層線上服務(wù)在線授信 信用評(píng)估秒借秒還 風(fēng)險(xiǎn)管理線上運(yùn)營(yíng) 身份驗(yàn)證智能服務(wù) 用戶畫(huà)像傳統(tǒng)金融服務(wù)概念體驗(yàn)店賬戶服務(wù)存貸匯支付結(jié)算模塊化開(kāi)放融合眾邦銀行基于互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的定位，基于傳統(tǒng)金融服務(wù)以線下體驗(yàn)店提升服務(wù)體驗(yàn)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景平臺(tái)對(duì)接，打造B2B2C金融開(kāi) 放平臺(tái)，以組件式、模塊化方式提供即插即用的金融

20、服務(wù)，融入交易平臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景，助力眾邦銀行突破線上局限實(shí)現(xiàn)跨越增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)來(lái)源： 公開(kāi)信息易觀整理35蘇寧銀行，以金融科技+場(chǎng)景互聯(lián)，基于商業(yè)生態(tài)打造金融開(kāi)放模式6月，蘇寧易付寶獲第三方支付牌照12月，創(chuàng)建蘇寧小額貸款公司，面向上游 經(jīng)、代銷(xiāo)供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈融資，并聯(lián)合 打造金融服務(wù)體系6月，上線金融開(kāi)放平臺(tái)將聯(lián)合生態(tài)內(nèi)外的合作伙伴，形成金融+ 教育、+醫(yī)療、+制造業(yè)、+社交等各種 跨界金融服務(wù)蘇寧銀行定位“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”：相較傳統(tǒng)銀行，蘇寧銀行更加注重線上布局，以用戶體驗(yàn)為中心，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，精 準(zhǔn)滿足中小微企業(yè)和個(gè)人用戶需求，實(shí)現(xiàn)全方位、定制化的普惠金融服務(wù)；相較純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀

21、行，蘇寧銀行更注重線下資源優(yōu)勢(shì)， 聯(lián)合股東線下門(mén)店資源，打造實(shí)體金融體驗(yàn)中心，為用戶帶來(lái)線上、線下全場(chǎng)景金融服務(wù)體驗(yàn)。蘇寧利用其零售商業(yè)布局開(kāi)放金融生態(tài)：蘇寧銀行通過(guò)在商業(yè)生態(tài)中搭載并開(kāi)展金融服務(wù)，又通過(guò)金融開(kāi)放平臺(tái)將金融服務(wù)與物流、 教育、醫(yī)療等平臺(tái)對(duì)接，聯(lián)合合作伙伴場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)客戶，既賦能合作伙伴提升服務(wù)能力，又能快速增加蘇寧銀行的獲客場(chǎng)景和 流量資源，實(shí)現(xiàn)共贏。20122016201720196月，蘇寧銀行正式成立9月發(fā)行借記卡，開(kāi)啟個(gè)人金融業(yè)務(wù)； 客戶總數(shù)超2000萬(wàn)戶開(kāi)發(fā)金融科技系統(tǒng)蘇寧金融展開(kāi)綜合布局 “易付寶錢(qián)包”APP升級(jí)為“蘇寧 金融”APP，進(jìn)一步打造綜合化金 融服務(wù)平

22、臺(tái)投資商業(yè)生態(tài)物流教育電商醫(yī)療制造業(yè)社交金融開(kāi)放平臺(tái)聚合 服務(wù)API接口/ 接入 網(wǎng)關(guān)基礎(chǔ)服務(wù)蘇寧金融科技電子錢(qián)包支付通消費(fèi)貸蘇寧理財(cái)賬戶服務(wù)開(kāi)戶存取支付服務(wù)充值信貸服務(wù)授信科技代扣借還驗(yàn)證金融 安全企業(yè)征信 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融AI門(mén)用戶賬戶業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)戶門(mén)戶門(mén)戶合作伙伴 門(mén)戶技術(shù)運(yùn)營(yíng) 門(mén)戶區(qū)塊金融鏈云支付系統(tǒng) 信貸系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)管理核心業(yè)務(wù) 理財(cái)系統(tǒng) 用戶中心數(shù)據(jù)來(lái)源： 公開(kāi)信息易觀整理開(kāi)放銀行仍處于初期階段，發(fā)展既需科技賦能也要監(jiān)管的護(hù)航13科技企業(yè)金融機(jī)構(gòu)生態(tài)平臺(tái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全體系開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)體系開(kāi)放銀行指導(dǎo)或政策框架明確各主要參與方對(duì)信息 的開(kāi)放范圍和使用界定戰(zhàn)略層面運(yùn)營(yíng)能力建立金融數(shù)

23、據(jù)共享與融合的安全規(guī)范和責(zé)任體系， 確保消費(fèi)者金融信息合理 使用與安全保護(hù)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加快規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)指引銀行機(jī)構(gòu)技術(shù)到運(yùn)營(yíng)服務(wù)的戰(zhàn)略實(shí)施+中國(guó)開(kāi)放銀行發(fā)展仍處于初期階段，需各參與方的協(xié)同發(fā)力，既需科技賦能也要監(jiān)管的護(hù)航。從開(kāi)放銀行的本質(zhì)來(lái)看是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)形成 價(jià)值交換的網(wǎng)絡(luò)，但中國(guó)開(kāi)放銀行還未真正涉及到數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享，這一步的突破首先需要安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范指引先行，因此需要行業(yè) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)加快研究制定和出臺(tái)安全規(guī)范和開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)體系；其次，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該擁抱數(shù)字化的開(kāi)放性思維，從戰(zhàn)略層面去擁抱開(kāi)放銀行 的發(fā)展，從組織架構(gòu)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、功能開(kāi)放、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)等要求去診斷評(píng)估能力建設(shè)，聯(lián)合創(chuàng)新科技力量，加速全方位數(shù)字

24、化轉(zhuǎn)型。開(kāi)放共享共建，聯(lián)合第三方平 臺(tái)科技力量創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)， 而不僅將API作為引流工具科技創(chuàng)新能力清晰的開(kāi)放戰(zhàn)略制定建立敏捷的組織機(jī)制銀行需基于開(kāi)放下的泛 金融生態(tài)圈對(duì)數(shù)字化運(yùn) 營(yíng)的要求和用戶服務(wù)需 要重新建立新運(yùn)營(yíng)能力針對(duì)銀行數(shù)字化變革階段特征， 制定市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保障合規(guī) 運(yùn)行和有效監(jiān)管實(shí)施指導(dǎo)框架銀行基于場(chǎng)景支付連接銀行和各業(yè)態(tài)，從開(kāi)放平臺(tái)向開(kāi)放生態(tài)發(fā)展14金融 服務(wù)泛金融 服務(wù)客戶 服務(wù)用戶 服務(wù)合作 參與共建 共贏銀行立足傳統(tǒng)金融服務(wù)， 主要依托場(chǎng)景支付融入 到商業(yè)生態(tài)，初步拓展金融服務(wù)生態(tài)銀行更聚焦在自身客戶 的金融服務(wù)，以及更多 依托場(chǎng)景支付融入到商 業(yè)生態(tài)提供基礎(chǔ)服務(wù)主要基

25、于銀行傳統(tǒng)渠道 和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，圍繞銀行 支付業(yè)務(wù)開(kāi)展參與相關(guān) 金融服務(wù)或合作銀行通過(guò)自建或合作伙伴 共建開(kāi)放平臺(tái)，提供傳統(tǒng) 金融產(chǎn)品輸出及創(chuàng)新應(yīng)用 服務(wù)能力開(kāi)放場(chǎng)景生態(tài)下，服務(wù)模式逐 漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄橹?心，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)及 相關(guān)創(chuàng)新服務(wù)開(kāi)放初期，API開(kāi)放平臺(tái) 主要作為技術(shù)平臺(tái)用于渠 道合作，幫助銀行拓寬獲 客及服務(wù)渠道科技能力、運(yùn)營(yíng)能力、合 作方能力等加入并融合， 形成更多能力以及全新的 生態(tài)系統(tǒng)泛金融生態(tài)及跨界競(jìng)爭(zhēng)下， 將不再受限于客戶，而是 泛生態(tài)中的用戶及其全旅 程服務(wù)，且基于開(kāi)放平臺(tái) 及各方能力的融入，提供 更聚焦、更智能化的服務(wù)銀行和合作方能力共享、 產(chǎn)品共建、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的新

26、型合作模式，推動(dòng)用戶服 務(wù)及體驗(yàn)升級(jí)在金融科技、開(kāi)放共享浪潮中，金融機(jī)構(gòu)從單打獨(dú)斗走向協(xié)作共贏。銀行從立足自身的傳統(tǒng)服務(wù)，到依托場(chǎng)景支付建立的單個(gè)業(yè)務(wù)線 的閉環(huán)小生態(tài)，到開(kāi)放平臺(tái)打造、向開(kāi)放生態(tài)的生態(tài)金融發(fā)展。一是，銀行的金融服務(wù)內(nèi)容更廣泛，銀行的服務(wù)及能力融入到泛生活 各生態(tài)中形成泛金融生態(tài)；二是，5G時(shí)代銀行資產(chǎn)數(shù)字化、用戶數(shù)字化形態(tài)更為豐富，銀行服務(wù)從客戶延伸到用戶，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)提 供用戶全旅程及陪伴服務(wù)；三是，銀行在金融服務(wù)能力建設(shè)中，從封閉自建到合作參與，到共建共贏轉(zhuǎn)變，更好服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從開(kāi)放平臺(tái)向開(kāi)放生態(tài)發(fā)展場(chǎng)景支付開(kāi)放平臺(tái)開(kāi)放生態(tài) 全連接、全場(chǎng)景、更智能，將加速銀行業(yè)開(kāi)放和數(shù)字化進(jìn)程15高帶寬+全場(chǎng)景更靈活的開(kāi)放低延時(shí)+新技術(shù)更極致的體驗(yàn)全連接+泛在智能服務(wù)邊界拓寬銀行服務(wù)的新場(chǎng)景，其與目前已有生態(tài)場(chǎng)景、 虛擬網(wǎng)點(diǎn)、智慧銀行或網(wǎng)聯(lián)車(chē)、家里等交錯(cuò)的全場(chǎng)景，讓銀行服務(wù)無(wú)處不在； 銀行和第三方合作機(jī)構(gòu)等將從更多的嵌入銀 行服務(wù)的設(shè)備中，實(shí)時(shí)獲取更豐富用戶數(shù)據(jù) 和物品數(shù)據(jù)。銀行服務(wù)手段變化+更智能化 各類(lèi)智能終端、交互方式融入生活多元場(chǎng)景 的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行服務(wù)不再局限網(wǎng)點(diǎn)等自 有渠道，及目前