精準扶貧視角下農(nóng)村貧困人口參保影響因素研究以M縣為例行政管理專業(yè)

1、摘要改革開放以來我國的扶貧開發(fā)工作取得了舉世矚目的成就，農(nóng)村貧困人口從1978年的2.5億人減少到了2016年底的4335萬人。雖然我國扶貧工作取得了很大成就，但由于扶貧對象規(guī)模大，基礎(chǔ)差，相對貧困問題凸顯，因病、因災(zāi)致貧返貧現(xiàn)象時有發(fā)生，貧困地區(qū)尤其是集中連片特困地區(qū)發(fā)展相對滯后，扶貧開發(fā)任務(wù)仍十分艱巨。在這種情況下，國家提出了針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的精準扶貧概念。精準扶貧的核心就是針對貧困人口的不同個體情況，分析貧困產(chǎn)生的具體原因，按照因地制宜、因戶施策、因人施策的原則制定相應(yīng)的脫貧措施。隨著精準扶貧、精準脫貧方略

2、的深入實施，因病因災(zāi)致貧返貧的問題日益突出，資料顯示，我國農(nóng)村貧困人口中，因病致貧的占42，因災(zāi)致貧的占20，風險問題已經(jīng)成為制約貧困人口脫貧的一大重要因素。而風險保障是保險的看家本領(lǐng)，是有效解決貧困人口抵御風險的手段，近年來，扶貧部門和保險監(jiān)管部門通力合作，從農(nóng)業(yè)保險、健康保險、民生保險、產(chǎn)業(yè)脫貧保險、教育脫貧保險等方面持續(xù)發(fā)力，大力推動保險服務(wù)精準扶貧，取得了明顯成效，保險扶貧已逐漸成為政府解決因病返貧、因災(zāi)返貧這一難題的良方。近年來扶貧保險雖然獲得了一定發(fā)展，但根據(jù)保險機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，貧困人口的參保比例仍然較低。鑒于此，本文在文獻回顧和分析的基礎(chǔ)上，通過對國家扶貧開發(fā)工作重點縣M縣的

3、5個行政村，150戶貧困戶的調(diào)查，對M縣農(nóng)村貧困人口購買扶貧保險意愿進行了分析，找出影響因素，并提出相應(yīng)對策。通過調(diào)查和分析可知，影響貧困人口購買扶貧保險的因素有：政府部門和保險機構(gòu)對扶貧保險的宣傳力度，貧困人口對保險的了解程度，保險機構(gòu)的服務(wù)水平、政府的補貼水平。目前M縣扶貧保險發(fā)展過程中存在的問題主要一是貧困人口投?；鶖?shù)小，保險公司經(jīng)營成本高，政府補貼資金缺乏；二是貧困戶投保過程中存在道德風險與逆向選擇問題；三是保險賠付的價格監(jiān)測成本過高；四是保險公司的宣傳和服務(wù)還需提高。綜合調(diào)查分析結(jié)果，針對M縣扶貧保險發(fā)展的現(xiàn)狀和特點，提出了以下對策建議：一是在政府主導(dǎo)的模式下，提高貧困戶購買扶貧保險

4、的參與度和保險意識；二是制定科學(xué)合理的補貼標準；三是加強對扶貧保險的宣傳力度；四是提高保險機構(gòu)的服務(wù)水平；五是降低保險機構(gòu)的運營成本，使扶貧保險可持續(xù)發(fā)展。六是統(tǒng)籌一部分扶貧資金用于扶貧保險的保費補貼，解決資金制約。關(guān)鍵詞：精準扶貧，扶貧保險，影響因素AbstractSince the reform and opening up, Chinas poverty alleviation and development has made remarkable achievements. The rural poor population has dropped from 250 million i

5、n 1978 to 43.35 million by the end of 2016. Although great achievements have been made in poverty alleviation work in our country, due to the large scale of poverty, poor foundation and the problem of relative poverty is highlighted, the causes of poverty due to illness and natural disasters have oc

6、curred from time to time. However, the development lags behind in poor areas, especially the contiguous destitute areas, The task of poverty alleviation and development is still very arduous. Considering such circumstances, the state has put forward the concept of precise poverty alleviation aimed a

7、t precisely identifying, accurately helping, and accurately managing the targets of poverty-stricken people in different impoverished regional environments and the different conditions of poor peasants. The core of precise poverty alleviation is targeting the different individual poverty-stricken to

8、 analyze the specific causes of poverty, in accordance with local conditions, the policy of individual households, and policy making due to the development of appropriate anti-poverty measures.With the precise poverty alleviation and the precise implementation of the anti-poverty strategy, the probl

9、em of poverty and poverty caused by the illness and disaster has become increasingly prominent. According to the statistics, among the rural poor in China, 42% are poor because of illness, 20% are poor because of disaster. The risk problem has become a major factor constraining the poor from get thi

10、ng out of poverty. In recent years, the poverty alleviation departments and the insurance regulatory authorities work together from the aspects of agricultural insurance, health insurance, livelihood insurance, industrial poverty insurance, education out of poverty insurance and so on. In terms of s

11、ustained efforts and vigorous publicity of poverty alleviation by insurance services, remarkable achievements have been made. Poverty alleviation insurance has gradually become a recipe for the government to solve the problem of returning to poverty as a result of the disease and illness.In recent y

12、ears, although the poverty alleviation insurance has made some progress, according to the statistics of the insurance institutions, the percentage of insured persons in the poor population is still low. In view of this, based on the literature review and analysis, through the survey of 150 poor hous

13、eholds lived in 5 administrative villages in M county, which is the key county in poverty alleviation and development. This paper analyzes the willingness of rural poor to purchase poverty alleviation insurance in M county, identify the influencing factors, and propose appropriate countermeasures.Th

14、rough investigation and analysis, we can see that the factors influencing the poor people to buy poverty alleviation insurance are including: The publicity of poverty alleviation insurance by government department and insurance institutions, understanding of insurance by poor people, service level o

15、f insurance institutions and government subsidies.At present, the problems existing in the development of poverty alleviation insurance in M county are mainly that the base of impoverishment for the poor is small, the operating cost of insurance companies is high, and the funds of government subsidi

16、es are lacking. Second, there are moral risks and adverse selection problems in insuring for the poor households. Third, The cost of monitoring the cost is too high; Fourth, The advocacy and services should be improved by insurance companies According to the results of comprehensive investigation an

17、d analysis, the following countermeasures and suggestions are put forward in view of the status quo and characteristics of poverty alleviation insurance development in M County: First, under the government-led mode, to raise the participation and insurance awareness of poor households in purchasing

18、poverty alleviation insurance should ; secondly, to establish the scientific and reasonable standard of subsidy; third , to strengthen the publicity efforts on poverty alleviation insurance; fourth, to improve the service level of insurance institutions; Fifth, to reduce the operating costs of insur

19、ance institutions so that poverty alleviation insurance sustainable development. Sixth, to co-ordinate part of the poverty alleviation fund for the poverty alleviation insurance cost to solve the financial constraints.Key words: Precise poverty alleviation ，Poverty alleviation insurance，Influencing

20、factors .目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc507937592 第一章緒論 PAGEREF _Toc507937592 h 1 HYPERLINK l _Toc507937593 1.1研究背景及研究意義 PAGEREF _Toc507937593 h 1 HYPERLINK l _Toc507937594 1.1.1研究背景 PAGEREF _Toc507937594 h 1 HYPERLINK l _Toc507937595 1.1.2 研究目的 PAGEREF _Toc507937595 h 1 HYPERLINK l _Toc5079375

21、96 1.1.3 研究意義 PAGEREF _Toc507937596 h 1 HYPERLINK l _Toc507937597 1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc507937597 h 2 HYPERLINK l _Toc507937598 1.2.1 國外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc507937598 h 2 HYPERLINK l _Toc507937599 1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc507937599 h 3 HYPERLINK l _Toc507937600 1.2.3 國內(nèi)外研究述評 PAGEREF _Toc507937600 h 4 H

22、YPERLINK l _Toc507937601 1.3研究內(nèi)容與研究方法 PAGEREF _Toc507937601 h 4 HYPERLINK l _Toc507937602 1.3.1研究內(nèi)容 PAGEREF _Toc507937602 h 4 HYPERLINK l _Toc507937603 1.3.2 研究方法 PAGEREF _Toc507937603 h 5 HYPERLINK l _Toc507937604 1.3.3技術(shù)路線 PAGEREF _Toc507937604 h 5 HYPERLINK l _Toc507937605 1.3.4 訪談提綱 PAGEREF _Toc

23、507937605 h 6 HYPERLINK l _Toc507937606 第二章概念界定及理論基礎(chǔ) PAGEREF _Toc507937606 h 6 HYPERLINK l _Toc507937607 2.1 相關(guān)概念界定 PAGEREF _Toc507937607 h 6 HYPERLINK l _Toc507937608 2.1.1 精準扶貧 PAGEREF _Toc507937608 h 6 HYPERLINK l _Toc507937609 2.1.2 保險 PAGEREF _Toc507937609 h 6 HYPERLINK l _Toc507937610 2.1.3 扶貧

24、保險 PAGEREF _Toc507937610 h 6 HYPERLINK l _Toc507937611 2.1.4 政策性農(nóng)業(yè)保險 PAGEREF _Toc507937611 h 7 HYPERLINK l _Toc507937612 2.2 理論基礎(chǔ) PAGEREF _Toc507937612 h 7 HYPERLINK l _Toc507937613 2.2.1 政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼理論 PAGEREF _Toc507937613 h 7 HYPERLINK l _Toc507937614 2.2.2 保險需求理論 PAGEREF _Toc507937614 h 8 HYPERL

25、INK l _Toc507937615 第三章 M縣扶貧保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題 PAGEREF _Toc507937615 h 8 HYPERLINK l _Toc507937616 3.1 M縣扶貧保險發(fā)展概況 PAGEREF _Toc507937616 h 8 HYPERLINK l _Toc507937617 3.1.1 M縣概況 PAGEREF _Toc507937617 h 8 HYPERLINK l _Toc507937618 3.1.2 M縣扶貧保險發(fā)展情況 PAGEREF _Toc507937618 h 8 HYPERLINK l _Toc507937619 3.2 M縣扶貧保險險

26、種、責任范圍及費率情況 PAGEREF _Toc507937619 h 11 HYPERLINK l _Toc507937620 3.3保險機構(gòu)理賠情況 PAGEREF _Toc507937620 h 13 HYPERLINK l _Toc507937621 3.4 M縣扶貧保險發(fā)展過程中存在的問題 PAGEREF _Toc507937621 h 13 HYPERLINK l _Toc507937622 3.4.1 扶貧保險的可持續(xù)問題 PAGEREF _Toc507937622 h 13 HYPERLINK l _Toc507937623 3.4.2 道德風險與逆向選擇 PAGEREF _T

27、oc507937623 h 13 HYPERLINK l _Toc507937624 3.4.3 農(nóng)調(diào)隊的價格監(jiān)測成本過高 PAGEREF _Toc507937624 h 14 HYPERLINK l _Toc507937625 3.4.4 保險公司的宣傳、服務(wù)尚需提高 PAGEREF _Toc507937625 h 14 HYPERLINK l _Toc507937626 第四章 M縣貧困人口參加扶貧保險影響因素 PAGEREF _Toc507937626 h 14 HYPERLINK l _Toc507937627 4.1 樣本描述統(tǒng)計分析 PAGEREF _Toc507937627 h

28、14 HYPERLINK l _Toc507937628 4.1.1 樣本來源 PAGEREF _Toc507937628 h 14 HYPERLINK l _Toc507937629 4.1.2樣本特征及分析 PAGEREF _Toc507937629 h 14 HYPERLINK l _Toc507937630 4.2 模型選擇 PAGEREF _Toc507937630 h 19 HYPERLINK l _Toc507937631 4.3變量選擇 PAGEREF _Toc507937631 h 19 HYPERLINK l _Toc507937632 4.4 分析結(jié)論 PAGEREF _

29、Toc507937632 h 20 HYPERLINK l _Toc507937633 第五章結(jié)論與對策建議 PAGEREF _Toc507937633 h 22 HYPERLINK l _Toc507937634 參考文獻 PAGEREF _Toc507937634 h 24 HYPERLINK l _Toc507937635 附錄 PAGEREF _Toc507937635 h 27 HYPERLINK l _Toc507937636 致謝 PAGEREF _Toc507937636 h 28 HYPERLINK l _Toc507937637 作者簡歷 PAGEREF _Toc50793

30、7637 h 29第一章 緒論1.1研究背景及研究意義1.1.1研究背景改革開放以來，特別是上世紀80年代中期，我國開始有計劃、有組織、大規(guī)模的扶貧開發(fā)以來，我國扶貧事業(yè)取得了巨大成就，農(nóng)村貧困人口大幅減少，收入水平穩(wěn)步提高，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善，社會事業(yè)不斷進步，最低生活保障制度全面建立，農(nóng)村貧困人口生存和溫飽問題基本解決。但是，由于扶貧對象規(guī)模大，基礎(chǔ)差，相對貧困問題凸顯，因病、因災(zāi)致貧返貧現(xiàn)象時有發(fā)生，貧困地區(qū)尤其是集中連片特困地區(qū)發(fā)展相對滯后，扶貧開發(fā)任務(wù)仍十分艱巨。在這情況下，2013年11月習近平總書記在湖南湘西考察時首次正式提出針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學(xué)

31、有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的精準扶貧概念。實施精準扶貧、助力全面小康不僅是當今我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略，也是對人民的一項莊嚴承諾。保監(jiān)會于2016年表示，保險助力精準扶貧可以從大病扶貧、農(nóng)險扶貧、補位扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧等方面做好工作，實際上，以政策性農(nóng)業(yè)保險、大病保險、小額保險、扶貧項目信用保證保險等為代表的扶貧保險已經(jīng)構(gòu)建起了保險助力精準扶貧的大框架和大思路，并在不斷推進和完善中。保險的基本職能是損失補償和經(jīng)濟給付，派生職能包括防災(zāi)減損和資金融通，這些天然職能符合精準扶貧的理念。精準扶貧目的在于重建個人能力，保險就相當于給精準扶貧設(shè)置了一個安全線，防止個人能力的降低。扶

32、貧保險作為金融扶貧的重要組成部分，在投保便利、運作高效、承保對象針對性強等方面存在較大優(yōu)勢，不僅能夠幫助貧困人口控制、管理可預(yù)知或不可預(yù)知風險，還能精準對接貧困戶的多重保險需求助其脫貧。在扶貧政策和保險行業(yè)政策的引導(dǎo)下，近年來以政策性農(nóng)業(yè)保險和醫(yī)療、意外保險等民生保險為代表的扶貧保險獲得了一定發(fā)展，但根據(jù)保險機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，貧困人口的參保比例仍然較低。那么，為什么有些貧困人口愿意購買扶貧保險，而有些貧困人口與不愿意購買扶貧保險，貧困人口更愿意購買哪一類扶貧保險是個值得探討的問題。鑒于此，本文在文獻回顧和分析的基礎(chǔ)上，通過問卷調(diào)查獲得數(shù)據(jù)，對M縣農(nóng)村貧困人口購買扶貧保險意愿進行了分析，找出影

33、響因素，并提出相應(yīng)對策，為M縣扶貧保險的發(fā)展提供參考。1.1.2 研究目的本文旨在文獻回顧和分析的基礎(chǔ)上，通過問卷調(diào)查獲得數(shù)據(jù)，對M縣扶貧保險發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)研，在此基礎(chǔ)上，研究貧困人口參加扶貧保險的影響因素，并提出相應(yīng)的對策，從而提高貧困人口參保率，加快M縣扶貧保險的發(fā)展。同時，本研究也可以為政府出臺相關(guān)政策提供理論參考。1.1.3 研究意義首先，扶貧保險在運營過程中具備很大的特殊性和風險性，這樣就需要政府的介入，并制定相關(guān)政策對扶貧保險進行大力支持，這直接關(guān)系到扶貧保險的可持續(xù)發(fā)展和發(fā)展質(zhì)量。文中主要將政策性農(nóng)業(yè)保險和醫(yī)療、意外等民生保險作為主要研究對象，通過對建檔立卡的貧困人口走訪和保險機

34、構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，深入研究M縣開展扶貧保險的現(xiàn)狀，進而得出相應(yīng)的結(jié)論，本研究可以為扶貧保險的發(fā)展提供一些必要理論和現(xiàn)實參考依據(jù)。 其次，在目前的研究中，針對M縣扶貧保險發(fā)展的研究并不完善，尤其是貧困人口參加扶貧保險意愿方面的研究更是鮮有報道。因此，本研究就貧困人口參加扶貧保險的意愿進行研究，理清影響貧困人口參保的因素，可以為M縣扶貧保險的發(fā)展提供理論依據(jù)，最終促使M縣提高本縣建檔立卡貧困人口參加扶貧保險的比例。 1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1 國外研究現(xiàn)狀雖然扶貧保險這一概念是最近才廣泛進入公眾視野，但在世界范圍內(nèi)，以政策性農(nóng)業(yè)保險為代表的扶貧保險早已開始發(fā)揮扶貧的功效。鑒于對農(nóng)村貧困人口進行有

35、組織的大規(guī)模扶貧開發(fā)是我國特有的一項制度安排，所以國外文獻研究的重點放在政策性農(nóng)業(yè)保險的研究上。國外關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的研究始源于亞當斯密和馬歇爾時代。由于研究歷史悠久，因而國外關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的研究內(nèi)容就相對比較充實、詳細、全面。本文主要從政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足、政府財政補貼和影響農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿的相關(guān)要素三方面進行闡述。政策性農(nóng)業(yè)保險需求不足：通過對國外大部分學(xué)者資料和文獻的研讀總結(jié)出：政策性農(nóng)業(yè)保險的需求主要影響因素是政府或者國家通過其他方式的補貼，如果對保費沒有補貼或者補貼不足，政策性農(nóng)業(yè)保險需求就會受到影響。Gardner 和 Kramer（2011） 通過對美國

36、政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查分析得出，農(nóng)戶的參保率要達到一半的時候，那政府對保費的補貼至少應(yīng)該達到一半以上。同時 Just、Calvin和 Quiggin （2009）的研究同樣表明，農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的決定性因素是政府給予保費補貼的多少，即農(nóng)戶得到的預(yù)期收益多少。他們做的調(diào)研對象是購買聯(lián)邦農(nóng)作物保險的農(nóng)戶，大部分農(nóng)戶表明他們投保主要并不是為了規(guī)避風險。Serra，Goodwin 和 Featherstone （2003）認為，農(nóng)戶投保意愿和主動性逐漸降低的原因是農(nóng)戶的防范風險能力和資產(chǎn)已經(jīng)積累到一定程度，自己可以獨立的抵抗大部分的風險，也能很好的進行災(zāi)后重建，而他們?nèi)匀煌侗５闹饕蚴钦a貼繼

37、續(xù)增加，農(nóng)戶可以從中受益。政策性農(nóng)業(yè)保險需求與政府補貼：國外的學(xué)者還認為通過政府的財政補貼可以實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險需求和供給的均衡，從而解決市場失靈的問題。Glauber和Collins（2012）研究表明，農(nóng)場主愿意購買政策性農(nóng)業(yè)保險的主要動力是為了獲得政府補貼所產(chǎn)生的效益，并非為了規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。Goodwin和Rejesus（2008）則運用Probit回歸模型對農(nóng)戶的農(nóng)作物保險購買意愿、政府特別災(zāi)害救濟金、農(nóng)場主的利潤三者之間的關(guān)系進行了調(diào)查研究，認為正是由于特別災(zāi)害救濟金的存在，降低了農(nóng)場主對政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿。Joesph（2011）對發(fā)展中國家政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)經(jīng)營情況進

38、行實證研究表明:即使現(xiàn)階段政府提高保費補貼，但由于當前情形下，發(fā)展中國家農(nóng)民的收入水平普遍較低，農(nóng)戶不認為現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險是其最優(yōu)的規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的方法，他們認為通過自身積極的防災(zāi)防損措施以一種成本更低方式來降低風險是最優(yōu)的。農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿的實證研究：Monte L.Vandeveer（2011）對越南荔枝生產(chǎn)者關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿采用多元回歸模型進行定量分析，認為政策性農(nóng)業(yè)保險的保險費率、政策性農(nóng)業(yè)保險的保障程度、農(nóng)戶受教育程度、農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年數(shù)、農(nóng)戶的年平均收入水平、農(nóng)戶就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的風險的相關(guān)管理方法以及荔枝產(chǎn)量的標準差等8個因素都會在一定程度上影

39、響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿。Serra Goodwin et al.（2003）通過研究美國農(nóng)戶的政策性農(nóng)業(yè)保險需求問題發(fā)現(xiàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險需求與農(nóng)戶的初始財富值相關(guān)：當農(nóng)戶的初始財富到達一定程度以后，如果繼續(xù)增加保險供給，其風險規(guī)避的效用將隨之減弱，從而會降低政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿。Shaik Coble et al.（2010）在考慮收入保險的前提下研究了影響農(nóng)作物保險需求的因素，結(jié)果表明農(nóng)戶初始財富、產(chǎn)量均值、產(chǎn)量標準差、風險規(guī)避系數(shù)、價格均值、價格標準差、風險發(fā)生概率等因素是影響投保意愿的主要因素。1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀隨著我國扶貧保險在各地如火如荼的發(fā)展，對于扶貧保險

40、投保意愿及制約因素的研究逐漸成為了扶貧保險重要的研究領(lǐng)域之一。雖然國內(nèi)學(xué)者對具有著濃厚中國特色的扶貧保險研究起步相對較晚，但是仍然取得了豐碩的研究成果。1.扶貧保險發(fā)展存在問題及影響因素扶貧保險作為保險業(yè)參與精準扶貧，實現(xiàn)貧困人口精準脫貧的重要手段，在貧困人口脫貧過程中起到了重要作用，最大程度上減少了貧困人口因病因災(zāi)致貧返貧的風險，解決了保險業(yè)精準扶貧的最后一公里問題，取得了非常大的實效。然而，遲翔及王海（2016）認為，由于扶貧保險保費低、保障面寬、受自然條件制約嚴重，很難應(yīng)對隨時發(fā)生的重大災(zāi)害風險損失索賠，甚至出現(xiàn)賠不起、賠不了的現(xiàn)象，導(dǎo)致保險機構(gòu)對發(fā)展扶貧保險的積極性不高，主動性不強，創(chuàng)

41、造性缺失，被動應(yīng)付現(xiàn)象還一定程度上存在。廖新年（2012）通過研究發(fā)現(xiàn)，保險費率、保險金額、政府補貼水平及各地經(jīng)濟發(fā)展水平和因病因災(zāi)致貧返貧風險大小是影響保險機構(gòu)參與扶貧保險的重要因素。譚正航（2016）研究認為我國扶貧保險存在扶貧對象識別不精準、扶貧保險項目安排不精準、扶貧保險補貼不精準、扶貧保險運行績效不高等問題。另外，余博和郭軍（2014）通過研究表明，保險機構(gòu)經(jīng)營取向和經(jīng)營模式對扶貧保險需求會產(chǎn)生排斥性，導(dǎo)致農(nóng)村扶貧保險市場供給和扶貧保險需求不一致，農(nóng)村扶貧保險市場供求不平衡逐漸加劇。 2.貧困人口購買扶貧保險意愿研究趙桂玲和周穩(wěn)海（2014）根據(jù)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，通過選取指標并建立二元選

42、擇模型，對影響扶貧保險投保意愿的因素進行了實證分析。研究認為，貧困人口年齡與扶貧保險投保意愿呈負相關(guān)關(guān)系；耕地面積、貧困人口對扶貧保險的了解程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)每年平均損失均與扶貧保險投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系；而人們的收入水平對扶貧保險投保意愿的影響不大，綜合研究結(jié)果可知，貧困人口的參保意愿主要取決于對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解程度。李琴英（2014）研究認為，影響貧困人口購買扶貧保險的因素有年齡、政府救助、親朋鄰里投保、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重要性和對扶貧保險的了解程度等。對貧困人口影響較大的因素有親朋鄰里投保、政府救助、對扶貧保險的了解程度等。張虎和孔榮（2014）對福建省龍巖市413戶煙農(nóng)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，戶主受教育

43、程度、風險偏好、 煙葉種植面積、煙農(nóng)對未來災(zāi)害的預(yù)測、近5年最嚴重災(zāi)害造成的每畝損失金額、對政府職能的認知等因素對煙農(nóng)農(nóng)業(yè)保險支付意愿產(chǎn)生正向影響；家庭人口規(guī)模對煙農(nóng)農(nóng)業(yè)保險支付意愿產(chǎn)生負向影響；而務(wù)農(nóng)年限、家庭年收入、災(zāi)后煙草公司補貼、保險賠償經(jīng)歷等因素在實證分析中對煙農(nóng)農(nóng)業(yè)保險支付意愿影響不顯著。除此之外，李迪（2014）對扶貧保險購買意愿進行了分析，得出了類似的結(jié)論，在此不再一一論述。3.發(fā)展扶貧保險的路徑楊箏（2016）認為我國扶貧保險已進入加快創(chuàng)新發(fā)展的階段，引導(dǎo)保險業(yè)調(diào)整思路，整合資源，積極參加到脫貧攻堅工作，加快扶貧保險創(chuàng)新發(fā)展的基本要素已經(jīng)具備。如何進一步發(fā)展扶貧保險，學(xué)者們從

44、不同的角度提出了自己的見解。第一，完善扶貧保險保障體系。林智勇（2017）認為扶貧保險要精準對接多元化的脫貧攻堅需求，發(fā)揮保險的防控風險能力，構(gòu)建保收入、減支出的多元保障體系，提高貧困人口抵御風險的能力。第二，加強政府支持力度。李鴻敏和楊雪美（2016）通過研究得出通過財政轉(zhuǎn)移支付方式建立保險保障基金和巨災(zāi)風險準備金，提高財政補貼力度，加強保險機構(gòu)的扶貧保險賠付能力，可以破解保險機構(gòu)承包意愿較低和賠付能力不足的難題。第三，建立扶貧保險激勵機制。查斌儀（2015）認為扶貧保險長效發(fā)展的難點在于供給不足，需求有限和缺乏動力，激勵機制影響著扶貧保險的生存和發(fā)展，能有效調(diào)動各參與方的積極性，實現(xiàn)扶貧保

45、險的發(fā)展目標。第四，積極促進扶貧保險與信貸形成合力。李倩（2016）提出運用扶貧保險保單質(zhì)押貸款等金融手段為針對貧困人口的信貸投放提供風險緩釋，用扶貧保險撬動信貸投入，探索研究“扶貧保險+扶貧小額信貸保證保險+保險資金支農(nóng)融資”的路徑，解決貧困人口發(fā)展生產(chǎn)資金不足的問題。1.2.3國內(nèi)外研究述評縱觀國內(nèi)外專家學(xué)者對扶貧保險經(jīng)營模式相關(guān)理論的研究，理論成果集中體現(xiàn)以下幾個方面：一是建立在微觀經(jīng)濟學(xué)中正外部性研究的理論成果比較豐富，對扶貧保險經(jīng)營模式在運行中遇到的問題和成因也已形成一致的理論觀點；二是扶貧保險制度模式研究比較豐富也比較徹底，這方面的論述和考察報告比較多，基本沒有理論分歧；三是對我國

46、扶貧保險的發(fā)展和建議進行了大量探討，有些成果還引起政府的高度重視，如庹國柱的當前政策性農(nóng)業(yè)保險試驗中的困難和問題受到保監(jiān)會的高度重視，并作為提案上報國務(wù)院；同時這些理論觀點很多也會被本文所采用；四是我國扶貧保險與農(nóng)村社會保障制度銜接研究比較深刻，并能為扶貧保險經(jīng)營模式奠定理論基礎(chǔ)。五是有關(guān)風險偏好和信息不對稱性問題的研究，為扶貧保險經(jīng)營中營銷組織創(chuàng)新模式和銷售模式的建立提供理論基礎(chǔ)；六是有關(guān)正外部性問題的研究對扶貧保險經(jīng)營模式研究提供了經(jīng)濟價值和社會價值。但是目前的研究還存在扶貧保險經(jīng)營模式的多元體系沒有建立、理論研究缺少實證分析、與實際脫節(jié)等諸多問題，具體表現(xiàn)在如下幾個方面：一是研究很少涉及

47、對扶貧保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的分析。大量文獻對扶貧保險經(jīng)營模式的研究傾向于政策性農(nóng)業(yè)保險作為主流制度模式，基本都能結(jié)合我國國情回答為什么要建立這樣的制度模式，但制度模式建立后如何運行卻很少有人回答。二是對于扶貧保險的研究集中在其本身的系統(tǒng)性研究和經(jīng)營主體的內(nèi)部風險上，作為系統(tǒng)之外的外部風險的研究比較少。三是模式研究主要體現(xiàn)在制度模式研究方面，涉及多視角、全方位的系統(tǒng)性經(jīng)營模式研究幾乎沒有，諸如產(chǎn)品組合模式、營銷組織創(chuàng)新模式、防災(zāi)防損機制，災(zāi)后應(yīng)急機制等。四是對于扶貧保險運行前的風險人文建設(shè)和道德風險研究較少，最近已有學(xué)者提出這方面的概念，但相關(guān)理論研究并不多。1.3研究內(nèi)容與研究方法1.3.1研究內(nèi)容本

48、文研究內(nèi)容主要包括：第一部分：M縣扶貧保險發(fā)展現(xiàn)狀。通過問卷調(diào)查和訪談，從保險范圍、參保規(guī)模、保費標準、繳費比例、賠償情況等方面分析現(xiàn)狀。第二部分：貧困人口參加扶貧保險的影響因素。通過問卷調(diào)查獲取數(shù)據(jù)，采用回歸分析模型，分析貧困人口參加扶貧保險的影響因素，找出影響貧困人口是否參加扶貧保險的根本原因。第三部分：對策建議。通過對扶貧保險發(fā)展現(xiàn)狀及貧困人口購買扶貧保險發(fā)展現(xiàn)狀充分研究的基礎(chǔ)上，提出促進貧困人口參加扶貧保險的對策建議。1.3.2 研究方法本文主要采用了如下幾種研究方法：文獻研究法：通過知網(wǎng)電子期刊數(shù)據(jù)庫，查閱現(xiàn)有研究文獻，并進行分析，理清現(xiàn)有文獻的優(yōu)點和不足，提出了本文的研究思路。農(nóng)戶

49、抽樣調(diào)查法：通過問卷調(diào)查、訪談等方式，了解貧困人口的基本情況、對農(nóng)業(yè)風險和意外風險（醫(yī)療、人身）的認識及參加扶貧保險的意愿，進而掌握大量的實際材料。在前期查閱大量文獻的基礎(chǔ)上，把這些理論與實地考察的情況相結(jié)合，進而進行分析、歸納和總結(jié)，促使理論更具說服力和科學(xué)性。定性分析與定量分析：首先詳細系統(tǒng)地樹立相關(guān)文獻，分析現(xiàn)行制度下的扶貧保險體系及扶貧保險需求不足的因素。最后使用回歸分析模型分析貧困人口參與扶貧保險的意愿的影響因素，即定量分析。要想給扶貧保險的可持續(xù)健康發(fā)展提供恰當?shù)恼吆徒ㄗh，就要對其進行定性分析。相關(guān)分析和線性回歸分析法：在扶貧保險經(jīng)營模式的實證研究中，對統(tǒng)計方法獲得的確定性等價與

50、效用價值進行匹配后，采用回歸分析方法求出效用函數(shù)的相關(guān)參數(shù)，以便進行預(yù)決策分析。1.3.3技術(shù)路線1.3.4 訪談提綱1.請問貴縣扶貧保險開展情況（主要包括險種設(shè)立、補貼范圍、補貼比例、參保規(guī)模、保費金額、賠付金額等）？ 2.請問貴縣貧困人口參保積極性如何？哪些因素影響貧困人口參保積極性？3.請問貴縣在發(fā)展扶貧保險期間，遇到了哪些困難，采取了哪些措施？4.請問哪些因素影響貧困人口購買扶貧保險？5.貴縣在促使貧困人口參加扶貧保險采取了哪些措施？第二章概念界定及理論基礎(chǔ)2.1 相關(guān)概念界定2.1.1精準扶貧 精準扶貧的主要內(nèi)容是針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困人口狀況，運用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤?/p>

51、精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式，可以提高扶貧的針對性和有效性。較之粗放式扶貧，精準扶貧強調(diào)根據(jù)不同的外部環(huán)境和貧困程度，實施相對應(yīng)的扶貧政策和扶貧力度。精準扶貧從以往的規(guī)劃到村、責任到縣發(fā)展到了現(xiàn)在的扶貧資金到村到戶，扶貧政策到戶到人，在其實施過程中首先要對貧困人口進行識別，分析致貧原因，因戶施策、因人施策，將扶貧資源實現(xiàn)有效的整合，進而實施精確的幫扶、管理及考核，不僅強調(diào)政策統(tǒng)籌，更加強調(diào)政策的差異性、針對性和特殊性。2.1.2保險保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病

52、或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的基本職能是轉(zhuǎn)移風險、補償損失，即投保人通過交納少量保險費，將風險轉(zhuǎn)由保險人承擔；一旦發(fā)生風險，則進行損失分攤，由眾多的企業(yè)和個人共同分攤少數(shù)遭受災(zāi)害事故的企業(yè)和個人的損失。從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。2.1.3扶貧保險扶貧保險這一概念帶有濃郁的中國特色，是在保險業(yè)參與精準扶貧的大背景下產(chǎn)生的

53、。國務(wù)院扶貧辦和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見中提出，保險業(yè)參與脫貧攻堅要對接農(nóng)業(yè)保險、健康保險、民生保險、產(chǎn)業(yè)脫貧保險、教育脫貧保險五大需求，明確了扶貧保險的主要工作方向，規(guī)劃了精準扶貧中保險的作用和機制。簡單來說扶貧保險就是在政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險的基礎(chǔ)上，針對不同貧困地區(qū)和貧困人口的具體情況，因地制宜、因人施策，精準對接貧困人口的多重保險需求，開發(fā)出來的用于幫助貧困人口控制、管理可預(yù)知或不可預(yù)知風險，助其擺脫貧困狀態(tài)的一類保險產(chǎn)品。2.1.4政策性農(nóng)業(yè)保險政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房、森林等因遭受自

54、然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)救濟方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長。其實質(zhì)上是一種政策性制度安排，目的是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。政策性農(nóng)業(yè)保險是扶貧保險的主要組成部分。2.2 理論基礎(chǔ)2.2.1政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼理論政策性農(nóng)業(yè)保險作為扶貧保險的代表性險種，其本身具有的準公共產(chǎn)品的特點，決定了其在完全商業(yè)性模式下不具有可保性或者可保性比較差，因此政策性農(nóng)業(yè)保險必須得到國家的財政支持（財政補貼），才得以存在并發(fā)展。1.完全商業(yè)模式下的政策性農(nóng)業(yè)保險市場失靈理論市場失

55、靈，從經(jīng)濟學(xué)上理解，是某些領(lǐng)域指單靠市場自身的力量很難或者不能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟資源的有效使用和配置。實踐證明，若由市場調(diào)節(jié)價格、商業(yè)性的模式來經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政策性農(nóng)業(yè)保險將無法運作，出現(xiàn)市場失靈。因此，由于政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域具有系統(tǒng)性風險大、信息的不對稱特點，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者逆向選擇和道德風險的問題，而且政策性農(nóng)業(yè)保險市場需求和供給過程中的存在雙重正外部性，都使得經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司賠付率較大、管理費用過高。如果政府不對其進行補貼和其他財政政策優(yōu)惠，保險公司只能選擇退出政策性農(nóng)業(yè)保險市場，或者是通過提高保險保費來彌補過高的經(jīng)營成本，顯然在這種情況下，農(nóng)戶投保成本壓力過大，在一定程度

56、上對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求也會大大減少，不能實現(xiàn)“消費”的有效需求，最終的結(jié)果將是政策性農(nóng)業(yè)保險市場的不復(fù)存在。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險市場想要發(fā)展，政府必須給予一定財政傾斜和其他制度供給。2.財政支持（財政補貼）下政策性農(nóng)業(yè)保險市場形成與穩(wěn)定理論在競爭性市場上，在相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的成交量的決定因素中，有效需求和有效供給缺一不可，是同等重要的。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險市場特別是農(nóng)作物保險領(lǐng)域，由于它需求和供給方面存在“雙重正外部性”,造成了“供給不足，需求有限”的局面，決定了其不可能按照一般行業(yè)市場特征運作。根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險供求理論的分析，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域在自愿參保的條件下，農(nóng)戶的支付意愿與收入、預(yù)期損失率

57、和預(yù)期收益密切相關(guān)，值得注意的是風險認知程度也是重要的影響因素之一，這些因素使農(nóng)戶較少自愿參與政策性農(nóng)業(yè)保險。但是在實際情況中，當政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼，愿意給保險公司補貼經(jīng)營管理費用、減免相關(guān)的稅收，就等于農(nóng)民的實際支付能力得到了提高，保險公司的成本在很大程度上得以降低，損失賠付能力有了相應(yīng)的提高。此時，政策性農(nóng)業(yè)保險供給曲線下移，需求曲線上移，供給曲線和需求曲線就會相交，這樣，政策性農(nóng)業(yè)保險市場就會出現(xiàn)。目前許多過都在實踐中通過財政支持政策性農(nóng)業(yè)保險制度，政策性農(nóng)業(yè)保險市場不斷擴大和延伸，既保護了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又穩(wěn)定了社會經(jīng)濟環(huán)境，是對這一理論最好的闡釋。2.2.2 保險需求理論現(xiàn)代

58、保險需求理論主要包括最優(yōu)保險理論和人壽保險需求理論。最優(yōu)保險理論研究微觀主體如何選擇最優(yōu)的保險保障水平，可以視為微觀視角的保險需求理論。該理論創(chuàng)建于20世紀60年代。人壽保險需求理論研究人壽保險購買與宏觀經(jīng)濟變量消費間的關(guān)系，可以視為宏觀視角的保險需求理論。該理論也創(chuàng)建于20世紀60年代，它的主要內(nèi)容是探尋人們?yōu)槭裁茨軌蛲ㄟ^購買人壽保險和年金來減輕或消除未來收入現(xiàn)金流的不確定性后果，以達到一生消費效用的最大化，以及哪些因素影響著壽險需求。最優(yōu)保險理論發(fā)展的主流側(cè)重于討論多種風險下的最優(yōu)保險保障水平。從最優(yōu)保險理論的演進中，我們發(fā)現(xiàn)，附加保費因子、財富狀況、不可保資產(chǎn)、消費和儲蓄、償付能力和心理

59、因素等變量影響著最優(yōu)保險保障水平。從人壽保險需求理論的演進中，我們發(fā)現(xiàn)，附加保費因子、未來預(yù)期收入、死亡率、遺產(chǎn)動機、心理因素等變量影響著人們的壽險購買行為。上述兩種保險需求理論中的影響因素也同樣適用于貧困人口決定是否參加或參加何種水平的扶貧保險。第三章 M縣扶貧保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題3.1 M縣扶貧保險發(fā)展概況3.1.1M縣概況M縣是國家扶貧開發(fā)工作重點縣，位于陜甘寧蒙四省交界地帶，地勢南高北低，北接毛烏素沙漠，屬鄂爾多斯臺地，南靠黃土高原屬典型的過度地帶。氣候?qū)俚湫偷拇箨懶约撅L氣候，氣溫冬冷夏熱，日照充足溫差大，冬夏兩季氣候迥異，平均溫差28左右。全縣可利用草原714萬畝，耕地134萬畝，是優(yōu)

60、質(zhì)小雜糧集中產(chǎn)地和肉羊主要產(chǎn)地。全縣總?cè)丝?7.2萬人，其中農(nóng)業(yè)人口13.9萬人。近30年來，M縣通過不懈努力，貧困發(fā)生率由1978年的75%下降到2016年的8.5%，累計8.6萬余人擺脫貧困。盡管減貧成就矚目，但這里的貧困狀況仍不容樂觀，全縣102個行政村中有74個貧困村，13.9萬的農(nóng)業(yè)人口中有建檔立卡貧困戶11228戶，共計34046人，其中兜底戶2371戶，5112人。由于M縣所處的地理位置導(dǎo)致該縣存在生態(tài)環(huán)境脆弱、自然災(zāi)害頻發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展難度大、貧困人口自身發(fā)展能力不足等多維貧困特征。經(jīng)過貧困人口的致貧原因很多，主要可歸結(jié)為病殘、災(zāi)害和技術(shù)匱乏，除此之外，致貧返貧因素還包括勞動力不足