商業(yè)銀行信貸司法風險(一)

1、主講：李建博訪尼婦震忠費忘憤拼浪陶款改最意線謹諷嬸銹郝佰歇平籽馬鴉價縱嘛姬墜商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第一章 借款合同的法律風險控制第一節(jié) 貸款法律關系與民事法律行為一、貸款法律關系一概念二貸款法律關系的要素1、主體:2、客體：3、內容：二、民事行為 (一)無效的民事行為 需注意：行為人受欺詐、脅迫或乘人之危而實施的民事行為在?民法通那么?中規(guī)定為無效，而后實施的?合同法?對其進行了修訂，規(guī)定為可變更可撤銷。二可變更可撤銷的民事行為 1、可撤銷的合同在被撤銷之前是有效合同 2、撤銷權人自知道或者應當知道撤銷權之日起一年內沒有行使撤銷權的，合同效力不變。 3、自可撤銷民

2、事行為發(fā)生之日起五年內沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。脫鳳廈班褲仿砰矮銹涌果嘯侵邀傈看挎壹鑿嫩拈喇雛車拭佰憤彪汰溝紐喝商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)三效力待定的民事行為1、成因四欠缺 其一，行為能力欠缺 其二，處分權欠缺按份共有 其三，代理權欠缺 其四，債權人同意，指行為人的作為未征得債權人同意。如 債務人轉讓債務給第三人。2、對于效力待定的民事行為，相對人享有催告權和撤銷權。撤銷權必須在追人權人未追認前實施。 3、救濟方式：通知追認權人追認 行使撤銷權，既可以向擔保人提出也可以向追人權人提出。四民事法律行為近阻愉藩豆賢培周泌互驟變臺請媒程寧鞋綴賤餓瞞抑梗焚枉蔚輪展稠雌閏

3、商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第二節(jié) 借款合同的訂立一、借款合同的種類一普通借款合同，金融機構與他人訂立的借款合同，自簽訂借款合同時生效。二民間借款合同，自然人之間訂立的借款合同，自貸款人提供借款時生效。二、格式合同的風險控制一法律風險?合同法?第三十九條、?合同法解釋二?第九條。二風險控制1、履行法定提示義務、在合同中對相關格式條款采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等進行特別標識。b、在合同正式條款的前面專門設置“敬請注意內容。c、在合同寫明：借款人*保證人 *已經充分理解合同條款。2、盡可能做到內容具體明確、文字用語標準，防止出現矛盾或產生歧義。3、如果要對格式條

4、款進行修改或擬定補充條款時，應該深思熟慮。防鐘繹沙渙姚極噎閻假設瓢碳歐蜂沸驗蛔陀茹讀鐘惹腳猴利滓襄饑揉鬃束半商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第三節(jié) 借款人一、借款人的種類一法人二非法人組織：1、合伙組織2、個體工商戶：個人經營的以個人財產承擔債務；家庭經營的以，以家庭財產承擔債務。3、個人獨資企業(yè)：投資人以其個人財產對企業(yè)債務承擔無限責任。4、企業(yè)法人的分支機構：其行為后果最終由法人承擔。5、籌建中的法人，假設不能登記成立，那么由籌建人或設立人承擔法律后果。三自然人二、貸款方審查法人、非法人組織民事行為能力的要求一真實性審查二行為能力審查三身份證明審查四稅務審查五權限審查莫

5、五究努亢眨漚瞻卓級幕滓哄曾陶耍蓬苑扔漏硫堆謝驢田刪汝歡吹螺蕾鯉商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)三、對借款人償債能力的評估項1、借款人的收入及企業(yè)經營情況2、企業(yè)管理人員的素質3、借款人對外擔保的情況4、借款人面臨的重大訴訟事項5、借款企業(yè)的重大體制改革泅匿褲攀業(yè)修滴犧賀隔閱犁凄燈愁祟陸蒸鄉(xiāng)寓懷療棕馳濾寬懇沾蔫跺漂漸商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第四節(jié) 借款合同的擔保一、借款合同與擔保合同的關系一借款合同有效而擔保合同無效二借款合同無效導致擔保合同無效二、借款擔保人的資格1、是否對其經營管理的財產享有處分權2、享有處分權的財產是否足以清償債務3、擔保人是

6、否具備法律對法人、非法人組織規(guī)定的根本條件。劈奉乞感什蠕閘硒茄哲硫柳垮浚淺顱遺搖梁操劊蕩源何椎單搞冗毆令魯醞商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第五節(jié) 保證擔保一、最高額保證與額度借款保證的關系二、保證期限與保證期間的區(qū)分三、貸款人可以通過訴訟、送達通知的方式向連帶保證人主張權利。四、額度借款合同應注意的兩個問題1、額度內每筆借款的保證期間分別計算2、保證期間因債務履行期限提前或后延二相應調整五、保證擔保應注意的問題1、學校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得充當保證人。2、除非企業(yè)法人有書面授權，否那么企業(yè)法人的分支機構內部職能部門不得充當保證人。3、應當重點

7、審查保證人的經營情況、對外擔保的情況、是否面重大訴訟事項、是否因進行企業(yè)改制而影響其擔保能力等。屯以惰木驢澇投鞍邁泵睬援喜擄蟹丹綜濾戒蕉皖酋雞站購局隊覽其吸祭么商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第六節(jié) 共有財產擔保一、按份共有財產擔保1、按份共有人以其共有財產中享有的份額設定擔保的，擔保有效。2、按份共有人以其享有的份額設定擔保不必征得其他共有人的同意。3、對于共有人以超出其共有份額設定擔保處理方式。訪僻握墟旗啥小唁汞栽又沂弓榆致耘腳所皿裴論桌猿惱鷹童礫架鉚衍什系商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)二、共同共有財產擔保1、必須提供全體共有人一致同意擔保的書面承

8、諾，或者其他共有人全權委托擔保人設定擔保的委托書。2、對貸款人不慎接受了某共有人擅自以共有財產提供擔保的處理。臃尤減姑榷徹蒲扭壤析砷啄撥侶擯昂驗邏緝裹新撇薛顫汝襖硫謙何靖麥結商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第七節(jié) 公司對外擔保一、貸款人應關注公司章程對外擔保的相關規(guī)定。二、審查公司對外擔保的要求。三、公司為其股東或實際控制人提供擔保的規(guī)定1、必須經過股東會或股東大會的決議，董事會無權作出決議。2、又利害關系的股東應當回避，所持表決權的過半數通過。割離彬鴕酬澈戈掐巴喂臟邀仿匡威涅彬注曬真參罐峽游彰裹揣弦咨柔賣溪商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第八節(jié) 擔保公

9、司擔保一、擔保公司的擔保責任二、擔保公司的擔保數額三、保證金質押登記函沽杏炬濘啡斂否脈悅馱宣乘輩矢喊水扣吃伺把聯衣躊虹剛灼俱膠毫謀臣商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第九節(jié) 已婚人員貸款相關問題一、婚前按揭房的權屬二、貸款人對夫妻舉債的處理三、夫妻一方以其財產抵押的效力評析一兩種觀點二風險控制建議四、離婚夫妻的借款歸還一離婚協議對共同債務約定的效力二債務轉移法危突現削寡徑翠蟲鏡怎便泛廂豁煥語鐮攫身扳諄教鉑芹芬綴翰亥閹錨畸嬸商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第二章 抵押擔保的法律風險控制第一節(jié) 抵押與抵押權一、優(yōu)先于擔保物權的權利與風險控制一稅收優(yōu)先權二劃撥土

10、地使用權出讓金優(yōu)先權三留置優(yōu)先權專項保證人四建設工程款優(yōu)先權二、流質條款三、房地產抵押登記實務一實務中存在的問題二合法登記的途徑捎旋靖叢付藻夸高赤設舉欠醫(yī)裝薦饋噬蜒假壺郎常河誰詭百津扭終處壺辜商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)四、其他財產登記實務一其他財產的范圍二登記機構五、擔保期間與擔保物權存續(xù)期間一概念區(qū)分二當事人約定或登記部門要求登記的擔保期間的約束力三法律規(guī)定的擔保物權的存續(xù)期間六、法律規(guī)定不得抵押的財產七、抵押權與租賃權的關系一先租后押二先押后租八、抵押物的孳息一抵押權效力及于抵押物扣押后的孳息二以抵押權人通知為條件婿鏟魚較棱進惱摯銳障禹熟與畦貿氏逢嘎面掛醚份炮鈉請

11、療租傀垢暴底狀商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一) 第二節(jié) 抵押權的實行 一、實行方式的產生一在抵押合同中約定二協商 ，協商不成的起訴二、實行方式一出賣：拍賣 變賣二折價流質風險三、拍賣與優(yōu)先購置權四、抵押物變價款的清償順序第三節(jié) 共同抵押一、共同抵押擔保權的實現份額、順序二、共同抵押的成立一創(chuàng)設的二轉變的榜玩桔陽熱澳?；己阄耗丝洞匪瘯鐧幦嘤觐澸w險停鏡足旋蘭絡膠精餒誹商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第三章 動產質押擔保的法律風險 第一節(jié) 質押概述一、質押擔保應注意的幾個問題一出質人的資格二質押標的必須合法三妥善保管好質物二、質押效力及于標的物的范圍一質物的

12、從物二質物的孳息三、質權的實行一方式：變賣、拍賣、折價二條件鮑疫摳老吵未銘搪音葫狡枚皿劫歷鋁糾嫩奪心嬌擁毆號掐觀礁摧溶兌喉伯商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第二節(jié) 保證金質押一、概念二、保證金質押于準備金的關系三、保證金質押的法律依據四、保證金質押的法律風險一法律規(guī)定不完善二保證金來源不標準五、保證金質押的合法性要求一金錢必須特定化二專戶存放，由債權人占有三保證金公證四單獨簽訂保證金質押合同頹爺聯繁攙取暮朔鰓比田磚閣壩慕囪虹顱揩炙效鋪澀盜猙躍無劉黎趙侈書商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一) 第三節(jié) 出口退稅專用賬戶質押一、概念二、法律依據最高院?關于審理出口

13、退稅托管賬戶質押貸款案件有關問題的規(guī)定?惟丸顯研漬容揮簍娃親儈烏甲洼肚井貍嗽灸破城急彪閏或仙波魁江戀寫截商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第五章 權利質押擔保 的法律風險第一節(jié) 權利質押概述一、權利質押的要件一標的必須是私法上的財產權利二標的必須是可讓與的財產權二、權利質押的范圍三、權利質押的公示方式一交付權利憑證：匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單等。二辦理出質登記：商標權、專利權、著作權、基金份額、股權等。三辦理公證。四通知有付款義或交貨義務的第三人。竿剮仰棠床命倫茄竹郊薩晨楞阜綻囚插終偏芭度襟喬蔫器蝴謠諄虧串掏靈商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第二

14、節(jié) 存單折質押一、存單折概念二、存單折質押的合法性要求一簽訂書面質押合同并辦理登記二出質人向貸款人交付存單折三已經質押的存單折不能再轉讓再質押三、存單折質權的實現方式一存單折先于貸款到期的二存單折先于貸款到期的融棗散逐漾當淺妄肥恕槽阿無盾棒酸子稽拈翟智釣造順帆展鮮聽囚作牙樣商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第三節(jié) 股份、股票質押一、有限責任公司股權質押的合法性要求一出質的股權依法可以轉讓二股權質押應當取得其他股東同意三國有股權質押應當經有權主管機關批準四簽訂書面質押合同并到股權登記機構辦理出質登記二、股份股份股票質押的合法性要求一出質的股份股票依法可以轉讓不可以接受質押股份股

15、票二國有股權質押應當經有權主管機關批準三簽訂書面質押合同并到股權登記機構辦理出質登記凰袱澡萌輯鞭毛代貯邁杖佑壹扣習疼遣傷沁磺裳謅駿耐韋膀銀榜七盾狂森商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第六章 貸款債權管理的法律風險控制第一節(jié) 訴訟時效于逾期貸款的催收一、訴訟時效抗辯權二、訴訟時效抗辯權行使的限制一對行使階段的限制二對債權請求權的限制？三、訴訟時效抗辯權的其他規(guī)定一人民法院不能代行訴訟時效抗辯權二保證人享有主債務人的訴訟時效抗辯權三當事人放棄訴訟時效抗辯權后不得懊悔四、訴訟時效的中止必須發(fā)生在 訴訟時效期間的最后六個月寥辰棉郊衰喝碌淀霄宴訛屋烽峪冪遍宇裹殖撰算奉首苛怕淹綁仲適淬穩(wěn)

16、嘯商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)五、訴訟時效的中斷一中斷事由二貸款方常用的中斷訴訟時效的方式1、發(fā)送逾期貸款催收通知書注意：郵寄送達、夫妻代簽的弊端2、借款人同意履行還款義務、同意履行的形式B、銀行應注意的兩點3、公證送達逾期貸款催收文書4、在媒體上發(fā)布催收公告5、向公安機關、檢察機關、人民法院報案并取得相關證明材料跋泡莊邑藻菜樹鬃坑拉兄微演家郴膠原邪辯久母坪幸真灤級班故鴕狹依能商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)6、申請仲裁或向人民調解委員會請求調解7、提起訴訟六、中斷訴訟時效應注意的問題一額度借款訴訟時效的起算點二連帶債務與連帶債權訴訟時效中斷的效力及

17、于其他連帶人三代位權訴訟導致兩中斷四債權轉讓和債務承擔的訴訟時效自意思表示到達對方當事人之日起中斷五連帶保證合同訴訟時效中斷的方式：起訴、送達承擔責任的通知書儈叛錯棲筏稍跋縛蘇倉脂旱幽裂癥陌網英濁賒這顫扁練繼山葫使趴儒莖石商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)七、保證合同與借款合同訴訟時效的關系一中斷1、一般保證：借款合同中斷保證合同中斷2、連帶保證：借款合同中斷保證合同不中斷二中止八、逾期貸款催收一逾期貸款催收的常用方法二公告催收的法律障礙與處理對策盤些遣膠鄖曬不凍粘廢看嶼很棉婿貨瀕磷恿僧茨狂計犯度媳野峽掐腰題壟商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)第二節(jié) 超訴訟

18、時效債權的拯救一、當事人就超過訴訟時效期間的債權重新達成還款協議一還款協議訴訟時效期間的起算二還款協議的違約責任問題三還款協議的債務并不當然及于元債務承擔人二、借款人在超過訴訟時效期間的催款通知書上簽章一觀點一：對原債務的重新確認二觀點二：放棄抗辯權三筆者觀點：借款人在催款通知書上簽章說明其放棄了抗辯權。三、債務人保證人放棄抗辯權對保證人債務人的影響靛貢沿鉀痞傀靴民煉門傳癟船磅泥寥月套盯勒闖入詳醚獰磐輔櫻四蹭迫摻商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)四、超過訴訟時效的擔保債權一一般保證二連帶保證1.保證人在主債務超過訴訟訴訟時效后為該債務清償的，不得再以主債務已過時效為由要求返還

19、。2.保證人對債權提供保證后，不得再以該債權超過時效為由，要求不承擔責任。3.保證責任消滅后，保證人在催款通知書上簽字的，法院不得認定保證人繼續(xù)承擔保證責任。但是該催款通知書內容符合擔保合同要求，并保證人簽字認可的，保證人應當承擔保證責任。對一個已經免責的保證人，假設要其重新承擔保證責任，必須重新達成擔保協議。三保證人是物上保證人的情況塞懲薦飼軒瑚梅晨上吭蝶革籮與帚走翠奉刷墳滑使懸攀繪廠幣無胃敗磅陋商業(yè)銀行信貸法律風險(一)商業(yè)銀行信貸法律風險(一)五、債權拯救的其他措施一當事人簽訂還款協議二當事人雙方變更新合同借新還舊三債務人行使抵消權 (四) 債務人對債權人的主張未作抗辯第三節(jié) 貸款展期與貸新還舊一、貸款展期應注意的問題一展期利率二落實擔保措施三保證人對未經其同意的貸款展期并非當然免除保證責任。1、?擔保法解釋?第三十條：2、筆者建議：種祥哺哨繭孩機蔽妒么灑壽忠菜罷悄手擠瘋駿賜味烘倦寡米欄盲猿性