電子商務(wù)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)word教案6模塊六網(wǎng)上支付工具使用

1、模塊六：網(wǎng)上支付工具使用【學(xué)習(xí)目標(biāo)】通過本模塊的學(xué)習(xí)與訓(xùn)練，要求學(xué)生了解常用的網(wǎng)上支付工具類型：支付寶、首信等；了解電子支付的方式：電子貨幣、電子錢包、電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付等。學(xué)會(huì)一種網(wǎng)上支付工具的使用；學(xué)會(huì)應(yīng)用網(wǎng)上銀行的開展支付業(yè)務(wù)?！灸芰?biāo)準(zhǔn)】工作任務(wù)能力標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)知識(shí)網(wǎng)上常用支付工具的使用學(xué)會(huì)使用支付寶購(gòu)物2、學(xué)會(huì)其他網(wǎng)上支付工具的使用電子支付網(wǎng)上支付第三方支付電子貨幣信用卡各種電子貨幣網(wǎng)上銀行的使用能使用網(wǎng)上銀行開展一般支付業(yè)務(wù)會(huì)開通商業(yè)銀行的銀行卡，并學(xué)會(huì)使用網(wǎng)上銀行的各種功能網(wǎng)上銀行【關(guān)鍵概念】電子支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行卡、網(wǎng)上支付、第三方支付電子貨幣、信用

2、卡任務(wù)一：網(wǎng)上常用支付工具的使用一、案例學(xué)習(xí)1案例學(xué)習(xí)6-1 校園中的電子支付 南方大學(xué)的小劉是來自貴州的一個(gè)小縣城的一名大學(xué)一年級(jí)男孩。到學(xué)校后不久。他打電話告訴遠(yuǎn)在貴州的爸爸說，請(qǐng)他放心，他的錢保管的很好。原來，在接到錄取通知書后，按照學(xué)校提供的招商銀行帳號(hào)，小劉的爸爸打進(jìn)了他在學(xué)校所需的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用。到南方大學(xué)報(bào)道后，小劉領(lǐng)到了一張集學(xué)籍管理、學(xué)業(yè)管理、內(nèi)部消費(fèi)、圖書借閱、就餐、醫(yī)療和存取款等功能于一身的招行校園卡。利用這張卡，小劉交學(xué)費(fèi)，辦飯卡，還可到小賣部買東西。星期天，小劉和同學(xué)一塊兒逛街，在商場(chǎng)買了一部手機(jī)，付款時(shí)，高興的發(fā)覺該卡在商場(chǎng)也能用。售貨員還告訴她，可以在學(xué)校的自

3、助圈存機(jī)上繳話費(fèi)，不用去電信公司或者銀行。這樣小劉基本上就不用現(xiàn)金了。而且，這張集磁卡、IC卡于一身的校園卡還有一個(gè)特別的功能，可在自助圈存機(jī)上將小額的錢從需要密碼的磁卡上轉(zhuǎn)到不需要密碼的IC卡電子錢包上，這樣，在進(jìn)行食堂吃飯、小賣部買東西等小額消費(fèi)時(shí)就免除餓輸密碼聯(lián)機(jī)驗(yàn)證的麻煩，而卡即使丟失了也損失不大。后來小劉成為網(wǎng)民一族在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，開通了招行網(wǎng)上支付的功能，即可以在線完成了支付，也通過送貨人員隨聲攜帶的手持卡讀寫設(shè)備刷卡結(jié)帳，瀟灑的體驗(yàn)電子商務(wù)。后來，小劉到廣州的同學(xué)家里面玩時(shí)了解到，買電、買水、買氣、買油、就醫(yī)等都可以通過刷卡結(jié)帳。同學(xué)家雖然住在偏遠(yuǎn)小區(qū)，但他們樓下就有一臺(tái)卡自助圈存

4、機(jī)，可以在電卡上只有一度電的時(shí)候從容的下樓充用電卡。同學(xué)的媽媽是一個(gè)股民，告訴她，在炒股時(shí)卡也特別有用。如果看準(zhǔn)一支股票，而卡里沒有足夠的錢時(shí)，可轉(zhuǎn)帳自己的帳戶，搶占買入時(shí)機(jī)。從而充分把握市場(chǎng)先機(jī)，有了這IC卡，她多賺了不少錢。同學(xué)的父親是一個(gè)交警察，也告訴小韓說，他們也用得著?，F(xiàn)在實(shí)行收支兩條線，司機(jī)可以用卡叫罰款，記扣去的分，不但如此，司機(jī)到加油站加油時(shí)也可以通過加油站里的自住刷卡設(shè)備繳費(fèi)。2案例分析6-1小劉同學(xué)的這張卡是招商銀行專為大學(xué)校園的在校學(xué)生發(fā)行的一種集磁卡、IC卡于一身的校園支付卡，這張卡集學(xué)籍管理、學(xué)業(yè)管理、內(nèi)部消費(fèi)、圖書借閱、就餐、醫(yī)療和存取款功能于一身，大大方便了學(xué)生的

5、學(xué)習(xí)和消費(fèi)。3案例學(xué)習(xí)6-2 首都電子商城支付 作為首都，北京信息化發(fā)展的水平不僅對(duì)國(guó)內(nèi)具有巨大的帶動(dòng)意義，在國(guó)際上也是我國(guó)信息化發(fā)展的典范和縮影。首都電子商城（見圖6-1）j 是北京信息化建設(shè)的重要工程之一，也是國(guó)內(nèi)目前規(guī)模較大、功能較全的電子商務(wù)平臺(tái)之一。圖6-1：首信易支付首都電子商城支付自1993年3月正式運(yùn)營(yíng)以來，最早提出并實(shí)踐了完整的網(wǎng)上支付解決方案，幫助眾多B2C類網(wǎng)站很好的解決了在線支付問題。首都電子商城的安全支付采用了先進(jìn)的技術(shù)并提供完善的服務(wù)。其特點(diǎn)是：（1）公正：通過獨(dú)特的二次結(jié)算模式，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。（2）安全：網(wǎng)絡(luò)層，系統(tǒng)層，應(yīng)用層，層層有

6、安全保障。（3）便捷：接入方便，有升級(jí)保障，自動(dòng)化程度高。（4）開放：采用多銀行，多卡種，多支付方式。（5）專業(yè)：專業(yè)化的隊(duì)伍，專業(yè)化的企業(yè)，專業(yè)化的產(chǎn)品。很多知名企業(yè)和網(wǎng)上公司的電子商務(wù)的網(wǎng)上支付都是建立在首都電子商城的電子支付平臺(tái)之上。）、西單網(wǎng)上商店(）等。首都電子商城為消費(fèi)者提供多種網(wǎng)上支付方式，若顧客需要使用首都電子商城的網(wǎng)上支付功能，需要辦理相應(yīng)的網(wǎng)上支付手續(xù)，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。首都電子商城支持的網(wǎng)上支付方式包括：人民幣信用卡網(wǎng)上支付：長(zhǎng)城卡、牡丹卡、東方卡等。人民幣儲(chǔ)蓄帳戶網(wǎng)上支付：工商行北京分行的通存通兌活期存折、蒲東發(fā)展銀行北京分行的活期存折、招商銀行北京分行一卡通等。

7、國(guó)際信用卡網(wǎng)上支付：具有電子證書和電子錢包功能的中國(guó)銀行長(zhǎng)城國(guó)際卡以及境外的VISA、aster、merican Express,Diners,JCB國(guó)際卡等。4案例分析6-2這是一種支付網(wǎng)關(guān)型模式，具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上支付通道，就像一個(gè)插線板一樣，前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國(guó)內(nèi)最成熟的。5案例學(xué)習(xí)6-3浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的提供網(wǎng)上支付服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由全球領(lǐng)先的B2B網(wǎng)站-阿里巴巴公司創(chuàng)辦。支付寶（）致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供各種安全、方便、個(gè)性化的在線支付解

8、決方案。支付寶交易服務(wù)從2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，短短三年時(shí)間內(nèi)迅速成為使用極其廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，深受用戶喜愛。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過30萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。截止2007年5月10日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超4000萬(wàn)，支付寶日交易總額達(dá)到1.2億元人民幣，日交易筆數(shù)超過60萬(wàn)筆。6案例分析6-3不少自身?yè)碛旋嫶蟮挠脩羧后w的大型電子商務(wù)公司紛紛自建支付平臺(tái)，并作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。這種模式使得買賣雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)得到控制，突出解決交易中的安全問題，容易形成消費(fèi)者忠誠(chéng)。二、相關(guān)知

9、識(shí)1.電子支付電子支付是在傳統(tǒng)的支付方式基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，以網(wǎng)絡(luò)為豐要通信平臺(tái)，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、安全和密碼技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。隨著Internet的發(fā)展遍布全球的網(wǎng)絡(luò)已成為電子商務(wù)的主要交易場(chǎng)所。因此，電子支付也可以稱為網(wǎng)上支付。這種支付與傳統(tǒng)支付一樣，也有多種多樣的形式，如銀行卡支付、電子支票、電子現(xiàn)金和微支付等。但是，僅有這些支付工具和網(wǎng)絡(luò)還不足以支持安全可靠的支付過程，還必須有一個(gè)比傳統(tǒng)支付更加規(guī)范的支付流程，以便約束支付過程中的每一步操作?，F(xiàn)在主要的支付協(xié)議有SSL、SET、Digicash、FirstVirtual、Netbill其中最有影響的是SSL和SET。由于人們采用電子化手段

10、代替了以往的紙質(zhì)單證，所以電子支付對(duì)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的依賴性更強(qiáng)。在過去的20多年中，大多數(shù)工業(yè)發(fā)達(dá)同家都建電了個(gè)或多個(gè)全同性的電子支付系統(tǒng)。經(jīng)過多年的不懈努力，中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)(CNFN)、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)的建設(shè)己初具規(guī)模。各商業(yè)銀行均建立了內(nèi)部電子匯兌系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)系統(tǒng)，央行的電子聯(lián)行系統(tǒng)遍及全圍大中城市，銀行卡信息交換中心的建設(shè)為跨行信息交換和跨行交易創(chuàng)造了有利的條件。2 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，廣義上說，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金

11、流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。 3 第三方支付1）第三方支付的概念 就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的帳戶進(jìn)行貸款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家?guī)?。在銀行和用戶之外由第三方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的交易支付服務(wù)，即第三方支付。2）中國(guó)主要第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)（1）上海環(huán)訊（）（2）北京首信易支付（）（3）銀聯(lián)電子支付有限公司（）（4）云網(wǎng)支付（ /）（5）和訊網(wǎng)上支付（pa

12、yment/）（6）網(wǎng)銀在線（）（7）西部支付（）（8）中國(guó)在線支付（）（9 ）YeePay（）（10）快錢（）（11）易達(dá)信動(dòng)（）（12）易付網(wǎng)絡(luò)（）（13）支付寶（）（14）安付通（）3）第三方網(wǎng)上支付流程第三方網(wǎng)上支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)也盡可能避免了網(wǎng)上交易存在的欺詐的現(xiàn)象。第三方網(wǎng)上支付的流程大致可如圖6-2所示：圖6-2 第三方網(wǎng)上支付流程圖A.客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)姓名、信用卡號(hào)等資料信息，并開設(shè)帳號(hào)。B.客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進(jìn)行購(gòu)物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺(tái)的帳號(hào)和支付信息傳給傳送給第三方支付平臺(tái)。C.第三方支付平臺(tái)在收到商家信息后，向

13、客戶發(fā)出付款請(qǐng)求。D.客戶通過第三方支付平臺(tái)鏈接到客戶的開戶銀行進(jìn)行支付。 E.通過銀行支付卻確認(rèn)認(rèn)證后，資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)。F.第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的信息通知給商家。G.商家通過物流向客戶發(fā)貨H.客戶收到貨物并驗(yàn)證同意付款后，通知第三方支付平臺(tái)I.第三方支付平臺(tái)收到客戶確認(rèn)信息后，將貨款支付給商家的帳號(hào) 4 電子貨幣貨幣是一種固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。所謂一般等價(jià)物是指任何其他商品的價(jià)值都可以用它來衡量；所謂商品是指它可以用來交換。貨幣的這兩個(gè)屬性決定了它在人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的重要作用。尤其是當(dāng)今社會(huì)，隨著勞動(dòng)分工的逐步細(xì)化、生產(chǎn)越來越趨于專業(yè)化，沒有商品貿(mào)易簡(jiǎn)直是無法

14、想像 的。貨幣作為貿(mào)易的媒介物，是溝通整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行命脈。電子貨幣又稱數(shù)字貨幣，它是采用電子技術(shù)和通信技術(shù)在市場(chǎng)流通的、按照法定貨幣單位來反映商品價(jià)值的信用貨幣。具體地說，就是以電子化方式來代替?zhèn)鹘y(tǒng)金屬、紙張等媒體進(jìn)行資金存儲(chǔ)、傳送和交易的信用貨幣。電子貨幣是近年來產(chǎn)生的一種新鮮事物，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的結(jié)果。信用卡電子信用卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。信用卡具有購(gòu)物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可在商場(chǎng)飯店等許多場(chǎng)合使用；可采用刷卡記賬、P05結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。信用卡20世紀(jì)初起源于美同，它用金屬制造發(fā)行對(duì)象和使用場(chǎng)所均相當(dāng)有

15、限。1951年大來卡問世，形成了現(xiàn)代信用卡的雛形。當(dāng)時(shí)持卡人消費(fèi)時(shí)只要出示卡片大來卡公司會(huì)代付賬款，然厲再向持卡人收款。這種便利性使得信用卡業(yè)務(wù)漸漸擴(kuò)展到飯店、航空公司，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也從大來卡公司、美國(guó)運(yùn)通公司擴(kuò)展到各個(gè)銀行。1965年美同商業(yè)銀行(Bdnk of Amenca)開始拓展信用卡業(yè)務(wù)，并在第二年授權(quán)給其他銀行商標(biāo)使用。當(dāng)時(shí)所發(fā)行的是一種帶有藍(lán)、白、金三色圖案的Bank America card。后來，美國(guó)銀行進(jìn)一步將信用卡業(yè)務(wù)推廣到國(guó)外，但由于Bank America Card的美國(guó)色彩過于濃厚，不受外國(guó)人歡迎，所以在1977年正式更名為VISA，也是第一張正式的信用卡。目前，在世界

16、上比較有影響的信用卡還有Master、Dinnefs、Americon ExPress、JBC。信用卡在我過的真正發(fā)展也不過是近10年的事，但發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛。中國(guó)銀聯(lián)是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本l 65億元人民幣。公司于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。公司采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)保證銀行卡在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，實(shí)現(xiàn)“一卡在手，走遍神州”乃至“走遍世界”的遠(yuǎn)大目標(biāo)。當(dāng)今市面上使用的信用卡一般是以塑料作為卡基，上面安裝存儲(chǔ)材料。早期的信用卡以磁性材料為存儲(chǔ)介質(zhì)，稱為磁卡。現(xiàn)在的信用卡多以

17、集成電路為存儲(chǔ)介質(zhì)，并具有一定的控制功能，稱為Ic卡。內(nèi)于這種具有存儲(chǔ)功能的卡片使用、攜帶都很方便，所以，現(xiàn)在它已不局限于信用卡，而在其他形式的電子貨幣中也得到應(yīng)用。由于信用卡使用極為方便，人們不斷挖掘它的其他用途隨著應(yīng)用形式的擴(kuò)張，信用卡的含義也變得更加寬泛。從廣義上理解，凡能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明，提供購(gòu)物、消費(fèi)或特定服務(wù)支付的特殊卡片均可稱為信用卡，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、儲(chǔ)蓄L、ATM卡、支票卡等；從狹義上理解，信用卡有以下幾個(gè)要素： A能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明； B必須有一定的信用額度； C必須支持先消費(fèi)后付款。6電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(Ecash)義稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流

18、通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是能被客戶和商家同時(shí)接受的，通過Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的一種交易媒介。商務(wù)活動(dòng)中的各方從不同角度對(duì)電子現(xiàn)金有不同的要求?？蛻粢箅娮蝇F(xiàn)金方便靈活，但同時(shí)又要求具有匿名性；商家則要求電子現(xiàn)金具有高度的可靠性，所接收的電子貨幣必須能兌換成真實(shí)的貨幣，金融機(jī)構(gòu)則要求電子現(xiàn)金只能使用一次，不能被非法使用，不能被偽造。電子現(xiàn)金是以數(shù)字化方式存在的虛擬貨幣。按照存儲(chǔ)載體可以劃分成兩類Ic卡上和幣值存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。具有以下的持點(diǎn)： 1）能夠在交易雙方直接交換，并隱蔽支付人的身份。2）能夠?qū)?/p>

19、電子貨幣拆分，支付給不同的賣方。 3）支付是不可追蹤的。使用電子現(xiàn)金的消費(fèi)者要在銀行開有賬戶，并存有一定量的資金。銀行開展電子現(xiàn)金兌換業(yè)務(wù)，消費(fèi)者獲得一張借記卡或存儲(chǔ)在銀行服務(wù)器上的數(shù)字化貨幣，同時(shí)還有一張電子現(xiàn)金證書。當(dāng)然，電子現(xiàn)金的額度是不會(huì)超過賬廣上資金的。用戶兌換電子現(xiàn)金時(shí)必須進(jìn)行身份驗(yàn)證。在交易過程中，商家通過銀行電子現(xiàn)金系統(tǒng)驗(yàn)證用戶電子現(xiàn)金的有效性，商家收到這些電子現(xiàn)金后，統(tǒng)一和發(fā)行銀行結(jié)算，由銀行將錢劃人商家的賬上。電子現(xiàn)金支付體系包括了三方參與者：消費(fèi)者、商家和銀行。對(duì)三方的硬件、軟件環(huán)境都有一定的要求，需要他們使用同一種電子現(xiàn)金軟件，同時(shí)，銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)的關(guān)系。

20、事實(shí)上，這一體系中的消班者和商家的關(guān)系是對(duì)等的，可以實(shí)現(xiàn)雙向支付。電子現(xiàn)金一般臺(tái)與電子錢包配合使用，因此我們有必要引人電子錢包的概念。7.電子錢包電子錢包是一種網(wǎng)上購(gòu)物的支付工具，是一套辦理支付結(jié)算的軟件系統(tǒng)。它具有容器的概念，可以裝入電子化貨幣，包括電子現(xiàn)金、信用卡、數(shù)字化貨幣等。目前，世界上比較有影響的電子錢包系統(tǒng)有Visa cash、MondeX、MasterrCard Cash。電子現(xiàn)金對(duì)于消費(fèi)者而言存在有限的風(fēng)險(xiǎn)，商家是沒有風(fēng)陸的。因?yàn)橄M(fèi)者頂先已經(jīng)用實(shí)物貨幣兌換了電子現(xiàn)金。電子錢包(IEP，ELectronic Wallet)是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是一個(gè)設(shè)計(jì)

21、用來讓消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易及記錄交易的計(jì)算機(jī)軟件、在一切認(rèn)證機(jī)構(gòu)及相關(guān)法令有跡可尋時(shí)，消費(fèi)者可以藉由電子錢包中的電子安全交易協(xié)議(SET)，安心地通過Internet使用信用卡來進(jìn)行一切網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)。電子錢包是專門針對(duì)小額支付而設(shè)計(jì)的(每筆少于20美元)。不需要電話確認(rèn)、簽名和密碼，就可以用來支付食品、交通、電話、電影等多種數(shù)額較小的支出。1994年以來，電子錢包在歐洲取得了引人矚目的發(fā)展，現(xiàn)在相關(guān)的計(jì)劃正向全球逐步推廣。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有MasterCardcaBh、EuroPay的C1ip和比利時(shí)的Proton等。

22、8電子支票電子支票是采用電子技術(shù)完成紙基支票功能的電子貨幣。它基本包含了紙基支票的全部信息，包括收款方名稱、收款方賬號(hào)、付款方名稱、付款方賬號(hào)、付款金額、日期。另外，電子支票采取特別的安全技術(shù)，使用數(shù)字證書驗(yàn)證付款人的身份、開戶行和賬號(hào)，利用數(shù)字簽名作為背書，以保證電子支票的真實(shí)性、保密性、完整性和不可抵賴性。電子支票的應(yīng)用范圍比較寬，既可用于小額支付，也可用于大額支付。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行和大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都建立了電子支票支付系統(tǒng)，以滿足銀行之間的資金結(jié)算，也為用戶提供電子支票支付服務(wù)。電子支票可以通過電話線或Internet以網(wǎng)絡(luò)傳送，銀行利用專門的票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)完成交換處理，實(shí)現(xiàn)了公共網(wǎng)和現(xiàn)有付款

23、體系的有效連接。另外，收款人、收款銀行和付款銀行都可以使用公開密鑰來驗(yàn)證支票。電子支票支付系統(tǒng)中的一個(gè)關(guān)鍵部件是電子支票簿，常見的形式有智能IC卡、PC卡和掌上電腦。它是通過銀行嚴(yán)格審查后發(fā)給用戶的，其中包含了加密和簽名的密鑰對(duì)、數(shù)字證書、PIN碼等重要信息。電子支票薄的主要功能是產(chǎn)生密鑰對(duì)、對(duì)收到的電于支票進(jìn)行背書、通過PIN碼實(shí)現(xiàn)存取控制。PIN碼分成三個(gè)級(jí)別，對(duì)應(yīng)不同的操作。 一級(jí)PIN碼：允許用戶“填寫”電子支票、對(duì)支票進(jìn)行數(shù)字簽名、背情支票、簽發(fā)進(jìn)賬單、讀取日志信息、更改木級(jí)NN碼等； 二級(jí)PIN碼：允許執(zhí)行一級(jí)NN碼的所有功能，并可以對(duì)電于支票薄進(jìn)行管理，包括對(duì)證書和公鑰的維護(hù)、讀

24、取簽發(fā)銀行的公鑰和信息等； 三級(jí)PIN碼：銀行用來做系統(tǒng)韌始化，包括韌始化密鑰對(duì)和銀行信息等。 電子支票支付體系包括三方參與者：消費(fèi)者、商家和銀行。系統(tǒng)是嚴(yán)格的、完備的，支票和消息的交換通過網(wǎng)絡(luò)加密傳送，利用了數(shù)字證書和數(shù)字簽名技術(shù)，需要得到PKl的支持。9.智能卡智能卡最早于20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問世。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，現(xiàn)在的智能卡以其存儲(chǔ)信息量大、使用范圍廣、安全性能好而逐漸受到人們的青睞。 智能卡類似信用卡，但卡上不是磁條而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器。在智能芯片上將消費(fèi)者信息相電子貨幣存儲(chǔ)起來，該卡可以用來購(gòu)買產(chǎn)品、服務(wù)和存儲(chǔ)信息等。 智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個(gè)部分： (1)建立智能卡

25、的程序編制器。程序編制器在智能卡開發(fā)過程中使用。它從智能卡布局的層次描述了卡的初始化和個(gè)人化創(chuàng)建所有需要的數(shù)據(jù)。 (2)處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。包括智能卡操作系統(tǒng)和智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分。該代理具有極高的可移植性，它可以集成到芯片卡閱讀器設(shè)備或個(gè)人計(jì)算機(jī)及客戶機(jī)服務(wù)器系統(tǒng)上。(3)作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。該代理是應(yīng)用程序到智能卡的接門。它幫助對(duì)使用不同智能卡代理的管理，并且還向應(yīng)用程序提供了一智能F類型的獨(dú)立接口。由于智能卡內(nèi)安裝了嵌入式微型控制器芯片，因而可儲(chǔ)存并處理數(shù)據(jù)。如消費(fèi)者的絕對(duì)位置、消費(fèi)者的相對(duì)位置以及相對(duì)于其他裝置和物體的方位、消費(fèi)者的生理狀況和其他生物統(tǒng)計(jì)信息、消

26、費(fèi)者持有貨幣信息等?？ㄉ系膬r(jià)值受消費(fèi)者的個(gè)人識(shí)別碼(PIN)保護(hù)，因此只有消費(fèi)者能訪問它。多功能的智能卡內(nèi)嵌入有高性能的CPU，并配備有獨(dú)自的基本軟件(os)，能夠如同個(gè)人電腦那樣自由地增加和改變功能。這種智能卡還設(shè)有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開Ic卡非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將立即自動(dòng)消失。10其他類型的電子支付工具除了上述的電子信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包和電子支票外，電子貨幣還有電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣等類型。這些支付工具的共同特點(diǎn)都是將現(xiàn)金或貨幣無紙化、電子化和數(shù)子化，利于在網(wǎng)絡(luò)上傳輸、支付和結(jié)算，利于網(wǎng)絡(luò)銀行使用，利于實(shí)現(xiàn)電子和在線支付。建立電子貨幣系統(tǒng)是發(fā)展電子

27、商務(wù)的保證。作為電子商務(wù)資金流中的電子貨幣，必須在安全性、及時(shí)性、保密性、靈活性和國(guó)際化等方面均達(dá)到一定的先進(jìn)水平，才能保證在電子商務(wù)中可靠地應(yīng)用。三、任務(wù)與訓(xùn)練1.任務(wù) 木木是浙江省某高校的在校學(xué)生,下周日有一名在北京讀書的好友生日,他想送一份禮物以表心意,經(jīng)過多次思考與同學(xué)的交流,決定在淘寶網(wǎng)上買一束鮮花或其他,可又苦于沒有支付工具?？紤]許久他決定開通支付寶并用支付寶支付鮮花的費(fèi)用，同時(shí)為將來在網(wǎng)上開店作準(zhǔn)備?，F(xiàn)在請(qǐng)你幫他完成這個(gè)心愿。2分析思考1）木木開通支付寶的用途是什么？2）開通支付寶的流程是什么？3）如何用支付寶付款，流程呢？3訓(xùn)練方法與步驟第一步注冊(cè)成為支付寶會(huì)員，見圖6-1，用

28、手機(jī)號(hào)或E-mail注冊(cè)，并且激活支付寶。圖6-1第二步：銀行開通網(wǎng)上銀行卡第三步：支付寶實(shí)名認(rèn)證，否則不能成為賣家A、登錄支付寶賬戶，在“我的支付寶”首頁(yè)，請(qǐng)點(diǎn)擊“申請(qǐng)認(rèn)證”；B、進(jìn)入支付寶實(shí)名認(rèn)證的介紹頁(yè)面，點(diǎn)“立即申請(qǐng)” C、仔細(xì)閱讀支付寶實(shí)名認(rèn)證服務(wù)協(xié)議后，點(diǎn)擊“我已經(jīng)閱讀并同意接受以上協(xié)議”按鈕，進(jìn)入支付寶實(shí)名認(rèn)證支付寶有兩種進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的方式可選，請(qǐng)選擇其中一種：第一，通過“支付寶卡通”來進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，；第二，選擇“通過其他方式來進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證”，點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”。正確填寫身份證件號(hào)碼及真實(shí)姓名，點(diǎn)“提交”；正確填寫“個(gè)人信息”和“賬戶信息”，填寫銀行賬戶信息時(shí)，如發(fā)現(xiàn)填寫的個(gè)人信息

29、與銀行信息不相符， “點(diǎn)此更換身份信息”進(jìn)行修改。如果真實(shí)姓名中包含生僻字，在銀行開戶名的下面的輸入框中填寫銀行開戶名；核對(duì)所填寫的“個(gè)人信息”和“銀行賬戶”，確認(rèn)無誤點(diǎn)“確認(rèn)提交”保存所填寫的信息；認(rèn)證申請(qǐng)?zhí)峤怀晒?，等待支付寶公司提交的銀行卡上打入一元以下的金額，并請(qǐng)?jiān)?天后查看銀行賬戶所收到的準(zhǔn)確金額，再登錄支付寶賬戶，點(diǎn)“申請(qǐng)認(rèn)證”進(jìn)入輸入所收到的金額。登錄支付寶賬戶我的支付寶點(diǎn)“申請(qǐng)認(rèn)證”進(jìn)入確認(rèn)匯款金額頁(yè)面；查看填寫的銀行卡上收到的具體金額，點(diǎn)“輸入?yún)R款金額”進(jìn)入輸入金額頁(yè)面；輸入收到的準(zhǔn)確金額，點(diǎn)“確定”。只有兩次輸入的機(jī)會(huì)，要正確填寫收到的準(zhǔn)確金額，兩次失敗后需要重新提交銀行賬戶

30、進(jìn)行審核輸入的金額正確后，即時(shí)審核填寫的身份信息；審核通過，即通過支付寶實(shí)名認(rèn)證。第四步：網(wǎng)上購(gòu)鮮花 A、 登錄，選擇要購(gòu)買的鮮花，選中后點(diǎn)“立即購(gòu)買”；B、 正確填寫收貨地址、收貨人、聯(lián)系電話，以方便賣家發(fā)貨后快遞公司聯(lián)系收貨人；填寫所需的購(gòu)買數(shù)量和檢驗(yàn)碼；補(bǔ)充完成您的個(gè)人基本信息，點(diǎn)“確認(rèn)無誤，購(gòu)買”繼續(xù)；C、 選擇支付寶賬戶余額支付，輸入支付寶賬戶支付密碼，點(diǎn)“確認(rèn)無誤，付款”，如支付寶賬戶無余額可以選擇網(wǎng)上銀行支付支付寶賬戶余額支付付款成功，點(diǎn)“我的支付寶”查看交易狀態(tài)；第五步：支付寶放款A(yù)、 輸入支付寶賬戶的支付密碼，點(diǎn)“同意付款”付款給賣家；B、 跳出提示框確認(rèn)是否真的收到貨物，如

31、未收到貨物請(qǐng)千萬(wàn)不要點(diǎn)“確定”按鈕，不然可能會(huì)錢貨二空，收到貨請(qǐng)點(diǎn)“確定”付款給賣家；C、 成功付款給賣家。4、訓(xùn)練結(jié)果與評(píng)價(jià)項(xiàng)目?jī)?nèi)容E-MAIL信箱網(wǎng)上銀行卡支付寶申請(qǐng)與支付流程教師評(píng)評(píng)語(yǔ)四、拓展訓(xùn)練上網(wǎng)搜索我國(guó)目前流行的電子貨幣的主要種類。上網(wǎng)搜索兩種最新的網(wǎng)上支付技術(shù)。登錄其他電子商務(wù)網(wǎng)站，查看并分析其支持的電子支付方式，寫出分析報(bào)告使用某種網(wǎng)上支付方式，完成一次網(wǎng)上購(gòu)物和支付過程，并記錄該過程。任務(wù)二：網(wǎng)上銀行的應(yīng)用一、案例學(xué)習(xí)1.案例學(xué)習(xí)6-4南方航空公司網(wǎng)上購(gòu)票 中國(guó)南方航空股份有限公司是國(guó)內(nèi)三大航空公司之一，經(jīng)營(yíng)的航線在中國(guó)航空公司中最為廣泛，年旅客運(yùn)輸量達(dá)2000萬(wàn)人次。199

32、9年9月，招商銀行與南方航空公司簽訂了網(wǎng)上購(gòu)票合作協(xié)議，首次開通了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)票業(yè)務(wù)。2001年，雙方又合作開通了電子客票網(wǎng)上購(gòu)票業(yè)務(wù)。 電子客票改變了傳統(tǒng)的機(jī)票形式，是普通紙質(zhì)機(jī)票的一種電子映象。客戶從網(wǎng)上購(gòu)票后，無需取得傳統(tǒng)的紙質(zhì)機(jī)票，可直接憑身份證到機(jī)場(chǎng)辦理登機(jī)手續(xù)。招行向南方航空公司提供的支付方案包括了面向散客的B to C網(wǎng)上支付和面向團(tuán)體客戶的B to B網(wǎng)上支付。對(duì)個(gè)人客戶，只需要登錄南航網(wǎng)站選購(gòu)機(jī)票，點(diǎn)擊招商銀行“一卡通”付款，然后輸入卡號(hào)、支付密碼，便可以完成票款支付。對(duì)團(tuán)體客戶，招行為網(wǎng)上航空購(gòu)票項(xiàng)目設(shè)計(jì)了專門的“團(tuán)體網(wǎng)上支付賬戶”方案，并專門為南航電子客票業(yè)務(wù)度身定做了“電

33、子客票網(wǎng)上支付卡”。團(tuán)體客戶登錄南航指定網(wǎng)站購(gòu)票，使用“電子客票網(wǎng)上支付卡”付款。在南方航空網(wǎng)上購(gòu)票的發(fā)展中，招行憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以網(wǎng)上支付為南航提供了重要的結(jié)算支撐。同時(shí)，招商銀行與南方航空公司還先后在廣州、北京、上海等地開展了聯(lián)合營(yíng)銷活動(dòng)，特別針對(duì)旅行社、機(jī)票代理商等團(tuán)體客戶推薦團(tuán)體網(wǎng)上購(gòu)票業(yè)務(wù)。通過聯(lián)合營(yíng)銷，網(wǎng)上購(gòu)票交易額大幅上升，從每月100多萬(wàn)元上升到2000多萬(wàn)元，目前南航網(wǎng)上購(gòu)票累計(jì)交易額已達(dá)2億元。按南航公司的推廣計(jì)劃，2002年南航還將開通十幾個(gè)城市的電子客票業(yè)務(wù)，網(wǎng)上購(gòu)票預(yù)計(jì)將占開通城市客票總量的10%。2.案例分析6-4比上述我們看以看出，招商銀行與南方航空合作開

34、展網(wǎng)上購(gòu)票業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了航空公司、消費(fèi)者和銀行三贏的局面。1）對(duì)航空公司來說，通過互聯(lián)網(wǎng)可增加機(jī)票銷售渠道，提高市場(chǎng)份額，大幅降低運(yùn)作費(fèi)用；網(wǎng)上購(gòu)票減少了代理費(fèi)用和人力費(fèi)用，其營(yíng)銷成本僅為傳統(tǒng)客票成本的10%左右，同時(shí)可加速票款周轉(zhuǎn)，提高財(cái)務(wù)透明度；推廣網(wǎng)上購(gòu)票還可以提高航空公司信息化水平，提升企業(yè)形象。 2）對(duì)消費(fèi)者來說，網(wǎng)上購(gòu)票至少可以享受到與傳統(tǒng)機(jī)票銷售點(diǎn)相同的價(jià)格，免除了現(xiàn)金交易的麻煩，還可以直接到機(jī)場(chǎng)辦理乘機(jī)手續(xù)，省時(shí)省力。3）對(duì)銀行來說，為航空公司提供網(wǎng)上支付結(jié)算，既提升了網(wǎng)上銀行和金融電子商務(wù)的技術(shù)和品牌，也爭(zhēng)取了企業(yè)的存款機(jī)會(huì)，拓展了中間業(yè)務(wù)，增加了銀行收益。同時(shí)通過加強(qiáng)與航空公

35、司的深度合作，還可以吸引大批優(yōu)質(zhì)客戶。二、相關(guān)知識(shí)1.網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行是特指基于Internet的分布式、多平臺(tái)的虛擬銀行，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、現(xiàn)代通信技術(shù)，特別是Internet蓬勃發(fā)展的成果，也是銀行為迎合電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果。它把銀行業(yè)務(wù)帶人了超越時(shí)空限制的全新時(shí)代，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最重要的特征之一，也是電子支付體系中重要的組成部分。網(wǎng)上銀行(Internet Bank)又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，它通過ntern以內(nèi)用戶提供全方位、全天候、使捷、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)，它幾乎可以支持引傳統(tǒng)銀行相同的各種業(yè)務(wù)。2網(wǎng)上銀行的發(fā)展1995年10月，全世界第一家網(wǎng)上銀行Security First Netw

36、ork Bank(SFNB)在美國(guó)成立，銀行的營(yíng)業(yè)大廳就是網(wǎng)站的主頁(yè)，員工只有1“個(gè)人，所有交易都是通過Internet進(jìn)行。1996年存款余額達(dá)到1400萬(wàn)美元1997年攀升至4萬(wàn)多億美元。網(wǎng)上銀行代表了全新的業(yè)務(wù)模式和銀行未來的發(fā)展方向，隨著Internet的商業(yè)應(yīng)用普及眾多大型銀行看到它的巨大潛力和發(fā)展前景，紛紛步SFNB后塵，建立自己的網(wǎng)上銀行。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997年末，可以進(jìn)行金融交易的網(wǎng)站有l(wèi)03個(gè)，1998年就上升到1300個(gè)。目前美國(guó)資產(chǎn)占前50位的銀行都全部或部分開屁了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行很快跟上了這股金融業(yè)發(fā)展潮流。1996年，招商銀行率先揪心丁“一卡通”網(wǎng)上支

37、付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融柜臺(tái)、ATM機(jī)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，形成了中國(guó)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)模式。1997年10月，中國(guó)工商銀行在Intern以上建立起主頁(yè)宣傳自己的金融業(yè)務(wù)，為客戶提供服務(wù)指南。998年3月6日，中國(guó)銀行成功地進(jìn)行了第一筆電子交易。目前，招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行都投人了大量資金，先后建立了自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 3網(wǎng)上銀行的功能處于網(wǎng)絡(luò)世界中的銀行，其電子化的應(yīng)用包括六個(gè)方面：辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、客戶服務(wù)支持系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、信息發(fā)布系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，如圖6-4所示。所以，我們看到網(wǎng)絡(luò)銀行只是銀行電子化的一個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到銀行內(nèi)部網(wǎng)

38、的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能一般包括銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目、信息發(fā)布以及商務(wù)服務(wù)。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信息發(fā)布系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)支付系統(tǒng) 辦公自動(dòng)化系統(tǒng) 客戶服務(wù)系統(tǒng)圖6-4 銀行電子化系統(tǒng)的劃分1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目主要包括：個(gè)人銀行、對(duì)公業(yè)務(wù)（企業(yè)銀行）、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等功能。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上開戶、清戶、帳戶余額查詢、交易明細(xì)查詢、利息的查詢、電子轉(zhuǎn)帳、票據(jù)兌現(xiàn)。網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上信用卡申辦，查詢信用卡帳單，銀行主動(dòng)向持卡人發(fā)送電子郵件、信用卡授權(quán)和清算。例如若用戶已經(jīng)上網(wǎng)，那么可通過網(wǎng)絡(luò)提出申辦意向，這樣可以大大方便客戶，縮短從申

39、請(qǐng)到領(lǐng)卡的時(shí)間；持卡人也可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢用卡明細(xì)；如果銀行存有持卡人E-mail地址，那么銀行每月可向他們提供對(duì)帳單，不僅讓客戶更快地收到信息，而且提高了銀行工作效率，節(jié)約了紙張；銀行在網(wǎng)上還可以對(duì)特約商戶進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)授權(quán)、清算、傳送黑名單等。對(duì)公業(yè)務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)包括集團(tuán)查詢帳戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況，不同帳戶間劃轉(zhuǎn)資金，核對(duì)帳戶，電子支付雇員工資，將帳戶信息輸出到空白表格，了解支票利益情況，打印顯示各種報(bào)告和報(bào)表，如每日資產(chǎn)負(fù)債卡、余額匯兌表、詳細(xì)業(yè)務(wù)記錄表、付出支票報(bào)表、銀行明細(xì)表、歷史平均數(shù)表。多種付款方式。提供電子現(xiàn)金、電子支票、IC卡、智能卡等付款方式。國(guó)際業(yè)務(wù)。國(guó)際業(yè)務(wù)包括經(jīng)網(wǎng)上進(jìn)行的

40、資金匯入、匯出信貸個(gè)人和企業(yè)在網(wǎng)上查詢貸款利率，申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)以往信用記錄決定貸款。特色服務(wù)。依每個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)而不同。常見的特色服務(wù)有提供免費(fèi)下載金融管理軟件，利用Internet網(wǎng)絡(luò)向客戶直接促銷新的金融商品，并以此尋求潛在客戶。例如美國(guó)花旗銀行一個(gè)月約有幾百人通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)索取各種金融商品的簡(jiǎn)介，并留下年齡、職業(yè)、家庭狀況等個(gè)人資料，而這些資料將是銀行的寶貴財(cái)富。2）商務(wù)服務(wù)商務(wù)服務(wù)包括：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)等功能。銀行通過網(wǎng)上投資服務(wù)，更好地體現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)策略。投資理財(cái)可以有兩種方式。一種是客戶主動(dòng)型，客戶可以對(duì)客戶的帳戶和交易信息、匯率、利率、股價(jià)、期貨、金價(jià)、

41、基金等理財(cái)信息（金融信息）進(jìn)行查詢，使用或下載銀行的分析軟件幫助客戶分析，按自己需要進(jìn)行處理，以滿足客戶的各種特殊需求。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)專用的個(gè)人理財(cái)軟件產(chǎn)品，如Quicken、Microsoft Money和Managing Your Money等，還有支持股票交易、外匯買賣、期貨交易、黃金買賣等的分析軟件。網(wǎng)上理財(cái)現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)剛剛起步，很多實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)都還沒有開展，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在比較成熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)是網(wǎng)上證券交易。另一種方式是銀行主動(dòng)型，銀行可以把客戶服務(wù)作為一個(gè)有續(xù)進(jìn)程，由專人跟蹤，進(jìn)行理財(cái)分析，提供符合客戶經(jīng)濟(jì)狀況的理財(cái)建議、計(jì)劃及相應(yīng)的金融服務(wù)。在最近十年中，投資已成為全球發(fā)展最快的行業(yè)

42、，如共同基金、養(yǎng)老金等。1989年以來，銀行儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)了8，而共同基金則增長(zhǎng)了63。潛力巨大的投資服務(wù)可望獲得進(jìn)一步增長(zhǎng)。3）信息發(fā)布信息發(fā)布包括：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等功能。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)的功能主要是信用卡、個(gè)人銀行、對(duì)公業(yè)務(wù)等客戶與銀行間關(guān)系較密切的部分。三、任務(wù)與訓(xùn)練1任務(wù)小馬剛大學(xué)畢業(yè)不久，畢業(yè)后他和很多年輕人一樣，踏上了自己創(chuàng)業(yè)的道路，開了一個(gè)名為“愛數(shù)”的數(shù)碼產(chǎn)品批發(fā)商店，由于他采用了最新的經(jīng)營(yíng)理念以及其自身具備的豐富的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)，把誠(chéng)信作為自己的座右銘，生意被他做得紅紅火火。他一邊開著實(shí)體店，同時(shí)也在網(wǎng)上幾家電子商城開

43、通了網(wǎng)店，據(jù)他介紹，網(wǎng)店的銷售額現(xiàn)在竟然占到了總銷售額的30%，他還準(zhǔn)備再拓展一下網(wǎng)絡(luò)銷售，準(zhǔn)備自己制作一個(gè)網(wǎng)站，并包含電子商城功能，讓更多的顧客可以直接通過自己的網(wǎng)站完成交易。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)也是宣傳的好渠道，低成本、高效率，例如在淘寶網(wǎng)站中的廣告區(qū)發(fā)布廣告，效果非常明顯，此外，與電子商城合作推出一些活動(dòng)也可以促進(jìn)銷售。在進(jìn)行交易時(shí)，付款總是最為敏感的一個(gè)環(huán)節(jié)，不管是有過交易往來的賣家與買家之間，還是網(wǎng)上商店，買付款擔(dān)心先付款后收貨出現(xiàn)問題，賣家擔(dān)心先發(fā)貨后收款會(huì)出現(xiàn)問題，再加當(dāng)產(chǎn)品質(zhì)量存在問題時(shí)，調(diào)換等因素，都成了買家的購(gòu)物攔路虎。有朋友推薦小馬使用招商銀行的一網(wǎng)通業(yè)務(wù)，這樣困擾買賣雙方的支付問

44、題就會(huì)迎刃而解。小馬有意在招商銀行網(wǎng)站上申請(qǐng)一個(gè)“一網(wǎng)通”，請(qǐng)你幫他完成這個(gè)心愿。并要求告知他具體的操作過程。2分析思考 1） 了解招商銀行的主要功能或業(yè)務(wù)招商銀行“一網(wǎng)通”主要包括個(gè)人業(yè)務(wù)的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行、公司業(yè)務(wù)的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩大系統(tǒng)。此外，還有網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上房城（以房地產(chǎn)貸款和地產(chǎn)信息為主）以及招商銀行相關(guān)介紹金融信息等功能。本任務(wù)主要是要在了解人網(wǎng)絡(luò)銀行和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)行操作。A網(wǎng)上企業(yè)銀行“網(wǎng)上企業(yè)銀行“是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分，它是通過互聯(lián)網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計(jì)算機(jī)終端連接至銀行主機(jī)，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中或出差地

45、點(diǎn)的銀行對(duì)公服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到招商銀行的服務(wù)。 招商銀行企業(yè)銀行利用完善的高科技技術(shù)，保證使用的安全性和便利性，包括帳務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳、對(duì)外支付、代發(fā)工資、信用管理、集團(tuán)支付、定活期存款互轉(zhuǎn)、電子商務(wù)、銀行信息通知等功能，涵蓋并延伸了現(xiàn)有的對(duì)公銀行業(yè)務(wù)。無論是中小型企業(yè)還是大型集團(tuán)公司，網(wǎng)上企業(yè)銀行都可以使企業(yè)隨時(shí)掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，輕松處理大量的支付、發(fā)放工資業(yè)務(wù)等。如圖所示為招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行的頁(yè)面。為滿足不同企業(yè)的需要，網(wǎng)上企業(yè)銀行提供了“通用版”和“商務(wù)版”兩個(gè)版本。網(wǎng)上企業(yè)銀行“通用版”提供帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳、發(fā)工資等基本業(yè)務(wù)功能，“商務(wù)版”除提供基本業(yè)務(wù)功能外，還提供集團(tuán)支付、信用管理、定活期互轉(zhuǎn)、網(wǎng)上信用證等增強(qiáng)功能，并將不斷增加新的功能，以滿足客戶需求。目前，招商銀行已成為國(guó)內(nèi)運(yùn)用網(wǎng)上銀行技術(shù)滿足企業(yè)日常結(jié)算要求的科技領(lǐng)先型商業(yè)銀行，無論是網(wǎng)上銀行的技術(shù)還是業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)同業(yè)中