農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款精細(xì)化管理(全文)

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款精細(xì)化治理（全文）支農(nóng)貸款治理和精細(xì)化過(guò)程中存在的問(wèn)題治理結(jié)構(gòu)的問(wèn)題一是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理框架還不完善，傳統(tǒng)治理體制一成不變，缺少創(chuàng)新思維，沒有新的有效的治理手段和激勵(lì)措施，不能充分調(diào)動(dòng)信貸隊(duì)伍的積極性，導(dǎo)致貸款三查制度流于形式，對(duì)支農(nóng)貸款失去掌控。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)水平落后，研發(fā)能力低甚至不具備研發(fā)能力，缺少大數(shù)據(jù)收集和分析的手段，對(duì)農(nóng)戶的建檔評(píng)級(jí)工作和貸后管控能力十分有限。三是農(nóng)戶對(duì)金融的認(rèn)識(shí)水平低，不理解資金融通的作用和意義，加之社會(huì)誠(chéng)信觀念淡薄的影響，部分貸款戶信用觀念相對(duì)較差，供求矛盾和放收矛盾十分突出。貸款過(guò)程繁瑣隨著GJ金融業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的提高和監(jiān)管手段的

2、改進(jìn)，貸款業(yè)務(wù)需收集的資料越來(lái)越多，小額貸款實(shí)際操作的過(guò)程太過(guò)繁瑣，每筆小額貸款都需要大量的調(diào)查、核實(shí)、填表，并落實(shí)擔(dān)保、夫妻雙方面談面簽、超過(guò)一定額度實(shí)行受托支付放貸，放貸后按季實(shí)施貸后檢查等。而且農(nóng)村貸款金額小筆數(shù)多，拜訪各家各戶做這些大量而且細(xì)致的工作使信貸人員的工作負(fù)擔(dān)過(guò)重，且信貸人員的在工作過(guò)程中的付出和收益不等，嚴(yán)峻影響著信貸人員的工作熱情。同時(shí)，這種繁瑣的手續(xù)也打擊了農(nóng)戶貸款的積極性，好多農(nóng)戶在辦貸過(guò)程中不堪其繁而轉(zhuǎn)投民間借貸市場(chǎng)，致使農(nóng)村民間借貸空前興盛。而民間借貸又多為高息，大大增加了農(nóng)戶融資負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步加深了農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的隔閡。貸款資金的不足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)不活躍，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能低

3、，生產(chǎn)總值和資金總量有限，特別是打工經(jīng)濟(jì)的興起，青壯年勞力大都外出務(wù)工，并將存款賬戶開立在了工農(nóng)建中等大的國(guó)有銀行，資金向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回籠少，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)缺乏后勁，信貸可用資金數(shù)量不足。同時(shí)，由于農(nóng)民收入低的特點(diǎn)，農(nóng)戶貸款期限相對(duì)較長(zhǎng)，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)率低，加之對(duì)流動(dòng)性治理落后甚至缺失，存款期限、貸款發(fā)放和收回不能做到均衡匹配，部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金倒掛局面，無(wú)資金可以發(fā)放貸款，由此也引發(fā)了信貸人員在農(nóng)戶貸款過(guò)程中的拒貸、惜貸、少貸等問(wèn)題。還款保障不穩(wěn)定農(nóng)村整體法律觀念相對(duì)淡薄，老百姓對(duì)債權(quán)債務(wù)、自身權(quán)益等認(rèn)識(shí)不足，將自己的身份證等資料、有貸款功能的銀行卡甚至貸款資金轉(zhuǎn)借給別人

4、使用，多人貸款一人使用情況也時(shí)有發(fā)生最后形成多角債務(wù)關(guān)系，借款人不情愿還，實(shí)際用款人無(wú)法被催收，使收貸難度增加。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候環(huán)境影響大，收入穩(wěn)定性差，遇到災(zāi)害天氣會(huì)使經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生劇大變化甚至顆粒無(wú)收，出現(xiàn)無(wú)錢還貸的情況。同時(shí)，由于務(wù)工經(jīng)濟(jì)、子女外地就業(yè)等原因，農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)搬遷、移居、外出等問(wèn)題，導(dǎo)致貸后治理無(wú)法落實(shí)，貸款收回沒有保障。支農(nóng)貸款用戶的觀念問(wèn)題部分農(nóng)戶政策觀念不強(qiáng)，不能區(qū)別政策扶持、GJ補(bǔ)貼和銀行貸款，將災(zāi)后恢復(fù)重建貸款、貼息貸款等視同GJ給的補(bǔ)貼資金，到期不情愿歸還，導(dǎo)致違約行為頻頻發(fā)生。另外，在基層行政組織中，也存在將支農(nóng)貸款視同扶貧資金的錯(cuò)誤觀念，將行政干預(yù)用在農(nóng)村金融

5、機(jī)構(gòu)的支農(nóng)貸款中，這樣很容易出現(xiàn)借貸量遠(yuǎn)超收貸量的問(wèn)題，資金難以回籠，無(wú)法保證持續(xù)的支農(nóng)貸款投放。而且貸款政策容易變化，一定程度上激發(fā)了借貸農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的矛盾。支農(nóng)貸款精細(xì)化治理的解決方案調(diào)整治理觀念金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，具有特別的屬性，必須同時(shí)兼顧服務(wù)、進(jìn)展和效益。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在治理上首先要正視支農(nóng)貸款的作用，確保支農(nóng)貸款帶給農(nóng)戶、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)帶來(lái)積極的推進(jìn)作用，并通過(guò)“三農(nóng)”的進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)效益。只有以服務(wù)為紐帶，努力實(shí)現(xiàn)金農(nóng)雙贏，才能確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久穩(wěn)定進(jìn)展。同時(shí)，還要不斷創(chuàng)新思維，引入先進(jìn)的治理理念和治理手段，采納現(xiàn)代化的信息科技手段實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析和治理，做到科學(xué)決策，

6、精準(zhǔn)施策，充分激勵(lì)，精準(zhǔn)營(yíng)銷，全面服務(wù)，增加農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信賴度，保障金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”的友好互助，共同進(jìn)步。優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)要解決貸款治理的形式主義問(wèn)題，優(yōu)化創(chuàng)新治理措施，加強(qiáng)操縱力度，做實(shí)治理實(shí)效，真正提高支農(nóng)貸款放、管、收的效率。首先解決形式化，剔除臃腫的治理框架，不照搬應(yīng)用于大戶和企業(yè)的審貸分離制度，合理下放審批權(quán)限，縮短審批鏈條，夯實(shí)放、管、收責(zé)任，以責(zé)任促落實(shí)，以責(zé)任促清收。只有精簡(jiǎn)有效的治理機(jī)構(gòu)，才能讓支農(nóng)貸款又好又快的運(yùn)轉(zhuǎn)。其次，結(jié)合支農(nóng)貸款額小戶多的特點(diǎn)，對(duì)貸款要求提供的資料進(jìn)行全面精簡(jiǎn)，精確記錄借款農(nóng)戶的有效信息，減少不必要的證明資料和擔(dān)保手續(xù)，徹底改變繁瑣的貸款過(guò)程，提高辦

7、貸效率，做到貸款和存款一樣方便，充分提高農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的積極性，不斷擴(kuò)大支農(nóng)貸款面。第三是加強(qiáng)操縱力度，調(diào)查借貸農(nóng)戶時(shí)一定要準(zhǔn)確，有效。杜絕貸款轉(zhuǎn)借、多人借貸一戶使用和貸款流向民間借貸市場(chǎng)的情形。合理劃分信貸人員包片區(qū)域，包片區(qū)域?qū)嵭胸?zé)任包干機(jī)制，確保區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶的動(dòng)態(tài)治理、有效治理，杜絕因?yàn)檗r(nóng)戶的搬遷，移居問(wèn)題等出現(xiàn)找不到人的問(wèn)題，使借款人始終處于可管控狀態(tài)。優(yōu)化信貸隊(duì)伍農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)人才匱乏的短板，采取公開招聘等方式汲取專業(yè)層次高、經(jīng)驗(yàn)豐富的治理人員和業(yè)務(wù)骨干，不斷補(bǔ)充新奇血液，保持員工隊(duì)伍的先進(jìn)性。要完善機(jī)構(gòu)員工培訓(xùn)制度，采取常態(tài)化的自學(xué)積分、集體學(xué)習(xí)、交流考察等方式，加強(qiáng)員工職業(yè)道

8、德素養(yǎng)和專業(yè)知識(shí)培養(yǎng)，使員工和企業(yè)共同成長(zhǎng)，使“人”這一第一生產(chǎn)要素能夠充分適應(yīng)現(xiàn)代化金融企業(yè)。要加強(qiáng)對(duì)員工的正向激勵(lì)機(jī)制，改變大鍋飯、平均主義等傳統(tǒng)考核習(xí)慣，建立按勞分配、以績(jī)?nèi)〕?、不封頂不保底的薪酬分配機(jī)制，多角度對(duì)員工進(jìn)行考核和獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工熱情，調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性，改變等客上門的一貫做法和貸款為權(quán)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，變?nèi)蝿?wù)營(yíng)銷為主動(dòng)營(yíng)銷，變被動(dòng)放貸為主動(dòng)服務(wù)，使支農(nóng)服務(wù)真正落實(shí)到行動(dòng)上，體現(xiàn)在成果上。穩(wěn)定機(jī)構(gòu)資金農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要多關(guān)注GJ政策，適時(shí)的根據(jù)GJ金融政策調(diào)整戰(zhàn)略和理念，整合資金，降低風(fēng)險(xiǎn)，增加可持續(xù)進(jìn)展能力。一方面加大儲(chǔ)蓄存款的組織力度，使農(nóng)村的富余資金盡可能地存放在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，

9、確保支農(nóng)信貸資金的基本來(lái)源。另一方面，要多向地方XX政部門匯報(bào)，以支持“三農(nóng)”進(jìn)展的實(shí)際業(yè)績(jī)爭(zhēng)取地方政府部門的認(rèn)可和支持，使財(cái)政性農(nóng)口資金歸積到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以進(jìn)一步壯大信貸支農(nóng)實(shí)力。同時(shí)，還要全面優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，合理匹配存貸款期限，貸款在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需求的前提下，盡量提高短期貸款占比，增加信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，提高資金周轉(zhuǎn)率，擴(kuò)大支農(nóng)貸款的覆蓋面。增強(qiáng)農(nóng)戶貸款觀念農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)各種媒介平臺(tái)，以及開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等活動(dòng)加大對(duì)金融政策和產(chǎn)品的宣傳力度，使老百姓對(duì)金融有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，特別要加大支農(nóng)貸款宣傳力度，從產(chǎn)品種類、功能、特點(diǎn)等方面進(jìn)行全面宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶融資用貸意識(shí)，提升新農(nóng)村建設(shè)和進(jìn)展能力。同時(shí)，還要加大對(duì)金融法律法規(guī)的宣傳力度。農(nóng)戶文化水