農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)貸款精細化管理(全文)

1、農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)貸款精細化治理（全文）支農(nóng)貸款治理和精細化過程中存在的問題治理結(jié)構(gòu)的問題一是當前農(nóng)村金融機構(gòu)治理框架還不完善，傳統(tǒng)治理體制一成不變，缺少創(chuàng)新思維，沒有新的有效的治理手段和激勵措施，不能充分調(diào)動信貸隊伍的積極性，導致貸款三查制度流于形式，對支農(nóng)貸款失去掌控。二是農(nóng)村金融機構(gòu)信息技術水平落后，研發(fā)能力低甚至不具備研發(fā)能力，缺少大數(shù)據(jù)收集和分析的手段，對農(nóng)戶的建檔評級工作和貸后管控能力十分有限。三是農(nóng)戶對金融的認識水平低，不理解資金融通的作用和意義，加之社會誠信觀念淡薄的影響，部分貸款戶信用觀念相對較差，供求矛盾和放收矛盾十分突出。貸款過程繁瑣隨著GJ金融業(yè)監(jiān)管標準的提高和監(jiān)管手段的

2、改進，貸款業(yè)務需收集的資料越來越多，小額貸款實際操作的過程太過繁瑣，每筆小額貸款都需要大量的調(diào)查、核實、填表，并落實擔保、夫妻雙方面談面簽、超過一定額度實行受托支付放貸，放貸后按季實施貸后檢查等。而且農(nóng)村貸款金額小筆數(shù)多，拜訪各家各戶做這些大量而且細致的工作使信貸人員的工作負擔過重，且信貸人員的在工作過程中的付出和收益不等，嚴峻影響著信貸人員的工作熱情。同時，這種繁瑣的手續(xù)也打擊了農(nóng)戶貸款的積極性，好多農(nóng)戶在辦貸過程中不堪其繁而轉(zhuǎn)投民間借貸市場，致使農(nóng)村民間借貸空前興盛。而民間借貸又多為高息，大大增加了農(nóng)戶融資負擔，進一步加深了農(nóng)戶和金融機構(gòu)的隔閡。貸款資金的不足農(nóng)村經(jīng)濟相對不活躍，經(jīng)濟產(chǎn)能低

3、，生產(chǎn)總值和資金總量有限，特別是打工經(jīng)濟的興起，青壯年勞力大都外出務工，并將存款賬戶開立在了工農(nóng)建中等大的國有銀行，資金向農(nóng)村金融機構(gòu)回籠少，導致農(nóng)村金融機構(gòu)存款增長缺乏后勁，信貸可用資金數(shù)量不足。同時，由于農(nóng)民收入低的特點，農(nóng)戶貸款期限相對較長，這使得農(nóng)村金融機構(gòu)資金周轉(zhuǎn)率低，加之對流動性治理落后甚至缺失，存款期限、貸款發(fā)放和收回不能做到均衡匹配，部分機構(gòu)出現(xiàn)資金倒掛局面，無資金可以發(fā)放貸款，由此也引發(fā)了信貸人員在農(nóng)戶貸款過程中的拒貸、惜貸、少貸等問題。還款保障不穩(wěn)定農(nóng)村整體法律觀念相對淡薄，老百姓對債權債務、自身權益等認識不足，將自己的身份證等資料、有貸款功能的銀行卡甚至貸款資金轉(zhuǎn)借給別人

4、使用，多人貸款一人使用情況也時有發(fā)生最后形成多角債務關系，借款人不情愿還，實際用款人無法被催收，使收貸難度增加。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候環(huán)境影響大，收入穩(wěn)定性差，遇到災害天氣會使經(jīng)營成果產(chǎn)生劇大變化甚至顆粒無收，出現(xiàn)無錢還貸的情況。同時，由于務工經(jīng)濟、子女外地就業(yè)等原因，農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)搬遷、移居、外出等問題，導致貸后治理無法落實，貸款收回沒有保障。支農(nóng)貸款用戶的觀念問題部分農(nóng)戶政策觀念不強，不能區(qū)別政策扶持、GJ補貼和銀行貸款，將災后恢復重建貸款、貼息貸款等視同GJ給的補貼資金，到期不情愿歸還，導致違約行為頻頻發(fā)生。另外，在基層行政組織中，也存在將支農(nóng)貸款視同扶貧資金的錯誤觀念，將行政干預用在農(nóng)村金融

5、機構(gòu)的支農(nóng)貸款中，這樣很容易出現(xiàn)借貸量遠超收貸量的問題，資金難以回籠，無法保證持續(xù)的支農(nóng)貸款投放。而且貸款政策容易變化，一定程度上激發(fā)了借貸農(nóng)戶和金融機構(gòu)的矛盾。支農(nóng)貸款精細化治理的解決方案調(diào)整治理觀念金融機構(gòu)作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)，具有特別的屬性，必須同時兼顧服務、進展和效益。農(nóng)村金融機構(gòu)在治理上首先要正視支農(nóng)貸款的作用，確保支農(nóng)貸款帶給農(nóng)戶、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)帶來積極的推進作用，并通過“三農(nóng)”的進展，實現(xiàn)自身的經(jīng)營效益。只有以服務為紐帶，努力實現(xiàn)金農(nóng)雙贏，才能確保農(nóng)村金融機構(gòu)長久穩(wěn)定進展。同時，還要不斷創(chuàng)新思維，引入先進的治理理念和治理手段，采納現(xiàn)代化的信息科技手段實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析和治理，做到科學決策，

6、精準施策，充分激勵，精準營銷，全面服務，增加農(nóng)戶對金融機構(gòu)的信賴度，保障金融機構(gòu)和“三農(nóng)”的友好互助，共同進步。優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)要解決貸款治理的形式主義問題，優(yōu)化創(chuàng)新治理措施，加強操縱力度，做實治理實效，真正提高支農(nóng)貸款放、管、收的效率。首先解決形式化，剔除臃腫的治理框架，不照搬應用于大戶和企業(yè)的審貸分離制度，合理下放審批權限，縮短審批鏈條，夯實放、管、收責任，以責任促落實，以責任促清收。只有精簡有效的治理機構(gòu)，才能讓支農(nóng)貸款又好又快的運轉(zhuǎn)。其次，結(jié)合支農(nóng)貸款額小戶多的特點，對貸款要求提供的資料進行全面精簡，精確記錄借款農(nóng)戶的有效信息，減少不必要的證明資料和擔保手續(xù)，徹底改變繁瑣的貸款過程，提高辦

7、貸效率，做到貸款和存款一樣方便，充分提高農(nóng)戶申請貸款的積極性，不斷擴大支農(nóng)貸款面。第三是加強操縱力度，調(diào)查借貸農(nóng)戶時一定要準確，有效。杜絕貸款轉(zhuǎn)借、多人借貸一戶使用和貸款流向民間借貸市場的情形。合理劃分信貸人員包片區(qū)域，包片區(qū)域?qū)嵭胸熑伟蓹C制，確保區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶的動態(tài)治理、有效治理，杜絕因為農(nóng)戶的搬遷，移居問題等出現(xiàn)找不到人的問題，使借款人始終處于可管控狀態(tài)。優(yōu)化信貸隊伍農(nóng)村金融機構(gòu)要充分認識人才匱乏的短板，采取公開招聘等方式汲取專業(yè)層次高、經(jīng)驗豐富的治理人員和業(yè)務骨干，不斷補充新奇血液，保持員工隊伍的先進性。要完善機構(gòu)員工培訓制度，采取常態(tài)化的自學積分、集體學習、交流考察等方式，加強員工職業(yè)道

8、德素養(yǎng)和專業(yè)知識培養(yǎng)，使員工和企業(yè)共同成長，使“人”這一第一生產(chǎn)要素能夠充分適應現(xiàn)代化金融企業(yè)。要加強對員工的正向激勵機制，改變大鍋飯、平均主義等傳統(tǒng)考核習慣，建立按勞分配、以績?nèi)〕辍⒉环忭敳槐５椎男匠攴峙錂C制，多角度對員工進行考核和獎勵，激發(fā)員工熱情，調(diào)動員工的主觀能動性，改變等客上門的一貫做法和貸款為權的錯誤認識，變?nèi)蝿諣I銷為主動營銷，變被動放貸為主動服務，使支農(nóng)服務真正落實到行動上，體現(xiàn)在成果上。穩(wěn)定機構(gòu)資金農(nóng)村金融機構(gòu)要多關注GJ政策，適時的根據(jù)GJ金融政策調(diào)整戰(zhàn)略和理念，整合資金，降低風險，增加可持續(xù)進展能力。一方面加大儲蓄存款的組織力度，使農(nóng)村的富余資金盡可能地存放在農(nóng)村金融機構(gòu)，

9、確保支農(nóng)信貸資金的基本來源。另一方面，要多向地方XX政部門匯報，以支持“三農(nóng)”進展的實際業(yè)績爭取地方政府部門的認可和支持，使財政性農(nóng)口資金歸積到農(nóng)村金融機構(gòu)，以進一步壯大信貸支農(nóng)實力。同時，還要全面優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，合理匹配存貸款期限，貸款在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需求的前提下，盡量提高短期貸款占比，增加信貸資產(chǎn)的流動性，提高資金周轉(zhuǎn)率，擴大支農(nóng)貸款的覆蓋面。增強農(nóng)戶貸款觀念農(nóng)村金融機構(gòu)要通過各種媒介平臺，以及開展送金融知識下鄉(xiāng)等活動加大對金融政策和產(chǎn)品的宣傳力度，使老百姓對金融有一個正確的認識，特別要加大支農(nóng)貸款宣傳力度，從產(chǎn)品種類、功能、特點等方面進行全面宣傳，增強農(nóng)戶融資用貸意識，提升新農(nóng)村建設和進展能力。同時，還要加大對金融法律法規(guī)的宣傳力度。農(nóng)戶文化水