農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法

1、XX農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法（暫行）第一章總則第一條為提高我xx農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，較好地解決個(gè)體工商戶融資難問題，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法以及中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條本辦法所稱個(gè)體工商戶是指當(dāng)?shù)乜h域內(nèi)的城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶，并持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，有相對固定的經(jīng)營場所和相對穩(wěn)定的收入來源，以生產(chǎn)經(jīng)營為主，且具有完全民事行為能力的個(gè)體經(jīng)營戶。第三條本辦法所稱個(gè)體工商戶貸款是指農(nóng)村信用社以評定個(gè)體工商戶信用等級為基礎(chǔ)，以個(gè)體工商戶提供有效擔(dān)保為條件而發(fā)放的為滿足個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)

2、營所需的貸款。貸款人是指xxxx農(nóng)村信用社（合行）轄內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)。借款人是指經(jīng)農(nóng)村信用社評定信用等級，符合貸款條件的個(gè)體工商戶。第四條貸款用途。主要用于個(gè)體工商戶商品短期流動周轉(zhuǎn)和短期生產(chǎn)所需資金。第五條適用范圍。本辦法適用于XXXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社（合行）及其所屬機(jī)構(gòu)。第二章貸款對象、條件及方式第六條貸款對象：在信用社服務(wù)范圍內(nèi)的城鎮(zhèn)居民或農(nóng)戶，并持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，在信用社服務(wù)范圍內(nèi)以生產(chǎn)經(jīng)營活動為主，且具有完全民事行為能力，評定信用等級為“一般”以上的個(gè)體經(jīng)營戶。第七條貸款條件（一）基本條件為：評定信用等級為“一般”以上；（二）必備條件：.提供有效的抵（

3、質(zhì)）押擔(dān)保。.提供經(jīng)貸款人審查認(rèn)可的最高額保證擔(dān)保。.未能提供前述兩項(xiàng)擔(dān)保，但借款人經(jīng)貸款人審查能夠成立聯(lián)保小組的。第八條貸款方式。對符合貸款對象的個(gè)體工商戶貸款，采取最高額抵押擔(dān)保和最高額保證擔(dān)保（含聯(lián)保）兩種貸款方式，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理”的授信管理辦法。第三章信用評級與授信第九條信用等級設(shè)定。個(gè)體工商戶信用等級分為三個(gè)等級：優(yōu)秀、較好、一般。采取量化評分的方式評定（評分標(biāo)準(zhǔn)見附表）：優(yōu)秀：信用等級評分在90分（含90分）以上。較好：信用等級評分在70分（含70分）90分。一般：信用等級評分在60分（含60分）70分。第十條個(gè)體工商戶評定信用等級應(yīng)具備以下

4、條件。（一）居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有本地戶口，從事商品生產(chǎn)經(jīng)營活動且居住穩(wěn)定。（二）年滿18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲），具有完全民事行為能力。持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證；（四）借款人品性良好，誠實(shí)守信，在信用社開立存款賬戶，與信用社建立良好的信貸關(guān)系且近年來無不良貸款記錄。有相對固定的經(jīng)營場所和經(jīng)營穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。有惡意拖欠貸款和逃廢債務(wù)行為或有不法行為的不能參與評定信用等極。第十一條個(gè)體工商戶申請?jiān)u定信用等級需提供以下資料：（一）當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的有效個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照原件（復(fù)印件1份）。（二）稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證原件（復(fù)印件1份）。個(gè)體工商戶

5、的有效身份證原件（復(fù)印件1份）。及個(gè)人像片。經(jīng)營場所證明原件（房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和租賃收據(jù)，復(fù)印件各1份）。年繳稅證明或依據(jù)（證明可以到稅務(wù)部門出據(jù)）原件（復(fù)印件1份）。抵（質(zhì)）押貸款提供抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明（房地產(chǎn)證件等）原件（復(fù)印件1份）。保證擔(dān)保貸款需提供保證人資料和擔(dān)保承諾書。第十二條評定程序：（一）調(diào)查。信貸員對個(gè)體工商戶基本及經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，寫由書面調(diào)查報(bào)告，并填具XXXX農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級評定調(diào)查表。（二）審查。信用社（分理處）審貸委員會安排不少于二人的信貸審查人員對信貸員調(diào)查情況進(jìn)行審查，填具XXXX農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級評定審批表（三）評分確定等級。

6、信用社（分理處）召開審貸小組會議，對申請人評分，確定信用等級，討論核定授信限額。（四）審定。信用社（分理處）審貸小組負(fù)責(zé)人根據(jù)審貸小組意見確定申請人信用等級和授信限額。但不能高于審貸小組確定的信用等級和授信限額。（五）評級通知。信用等級評定工作結(jié)束后，評定為較好、一般信用等級的，信用社信貸調(diào)查人員向申請人發(fā)送信用等級評定通知書。評定為優(yōu)秀信用等級的應(yīng)報(bào)聯(lián)社（合行）審批后，方可向申請人發(fā)送信用等級評定通知書。第十三條優(yōu)秀信用等級審查。評定優(yōu)秀信用等級的個(gè)體工商戶，信用社（分理處）應(yīng)將借款人評級提供的資料（各1份）、信用社（分理處）填具的有關(guān)調(diào)查及評級表（審批表2份，其他表格1份）報(bào)送聯(lián)社（合行）

7、審查審批后，聯(lián)社（合行）向報(bào)送單位返還1份審批表。第十四條授信額度。根據(jù)個(gè)體工商戶提供的擔(dān)保手續(xù)，確定不同的授信限額：（一）憑證質(zhì)押最高授信限額為質(zhì)押憑證金額的90%。（二）抵押擔(dān)保最高授信限額為抵押物評估值的70%。（三）保證擔(dān)保（含聯(lián)保）授信限額以借款人還貸能力和保證人代償能力確定。第十五條簽訂合同（協(xié)議）。借款人需使用貸款時(shí)，夫妻雙方與擔(dān)保人應(yīng)持借款申請書、本人有效身份證件、信用等級評定通知書到評級信用社（分理處）辦理借款手續(xù)。經(jīng)信用社（分理處）審查無誤后，按以下程序辦理：（一）簽訂借款合同。（二）簽訂最高額抵押擔(dān)保借款合同或最高額保證擔(dān)保合同，并附擔(dān)保承諾書。聯(lián)保貸款的，聯(lián)保小組成員與

8、信用社（分理處）共同簽訂聯(lián)保協(xié)議及聯(lián)保貸款合同。最高額保證擔(dān)保合同、聯(lián)保貸款合同保證期間為借款合同期限屆滿后兩年；抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿之日后兩年。（三）簽訂扣劃款協(xié)議書。（四）借款合同簽訂后，信貸員應(yīng)填寫一式二份信用城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶登記簿，一份信貸員留存，貸款審查時(shí)使用，一份交臨柜人員辦理貸款時(shí)審核使用。第十六條利率優(yōu)惠。對評上信用等級的個(gè)體工商戶，根據(jù)不同的信用等級，享受不同的優(yōu)惠利率。優(yōu)秀、較好和一般可享受不同的浮動利率，具體浮動比例由各聯(lián)社制定。第十七條辦理個(gè)體工商戶聯(lián)保貸款時(shí)，按農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則的有關(guān)程序辦理。第十八條對未評上信用等級的借款戶只能發(fā)放抵押（質(zhì)）擔(dān)

9、保貸款，不享受優(yōu)惠利率，具體上浮比例由各聯(lián)社（合行）自行確定。第四章貸款發(fā)放及還款方式第十九條已評定信用等級的借款人，首次申請使用貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：（一）書面借款申請書。（二）借款人有效身份證件。（三）他項(xiàng)權(quán)證原件或質(zhì)押憑證原件。信用社（分理處）應(yīng)作為有價(jià)單證登記保管。以后申請貸款的，借款人只須向貸款人提供書面中請及有效身份證件即可辦理貸款。第二十條客戶受理。信貸員接到個(gè)體工商戶的中請時(shí)，應(yīng)及時(shí)與登記簿核對，審查借款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請貸款額及余額是否超授信限額。第二十一條貸款調(diào)查。信貸員對受理的個(gè)體工商戶進(jìn)行實(shí)際調(diào)查了解，主要調(diào)查借款人的資金需求和用途。信貸員應(yīng)在XXXX農(nóng)村

10、信用社自然人貸款調(diào)查審批表簽注意見，包括借款用途是否符合借款申請使用用途、貸款額是否超核定限額，發(fā)放貸款的審查意見，有權(quán)審批人簽署審批意見。XXXX農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表為一式二份，一份歸入信貸檔案管理，一份由借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)時(shí)使用。第二十二條貸款發(fā)放。信用社（分理處）臨柜人員對借款申請書、XXXX農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表、有效身份證件審核無誤后，填制借款借據(jù)和貸款發(fā)放憑證辦理貸款發(fā)放手續(xù)。借款人應(yīng)在借款借據(jù)上簽字蓋手印。XXXX農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表作借款借據(jù)附件一并裝訂保管。第二十三條貸款期限。借款人每筆貸款期限不超過借款合同期限。每筆貸款期限最長不得超過1年，

11、超過一年的應(yīng)制定分期還款計(jì)劃。第二十四條還款及結(jié)息方式。個(gè)體工商戶貸款還款方式采用按季結(jié)息到期一次性還本或按季結(jié)息，分期還款的方式。第五章貸后管理第二十五條貸后管理。信貸員應(yīng)按季度對借款人貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，實(shí)行動態(tài)管理。（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個(gè)體工商戶貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款的使用情況，并填寫xxxx農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表,檢查表歸入信貸檔案管理。（二）到期催收。建立個(gè)體工商戶貸款跟蹤監(jiān)控體系，對即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。（三）到期管理。個(gè)體工商戶到

12、期未及時(shí)歸還又未向貸款人申請辦理展期的，貸款人應(yīng)終止對其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對個(gè)體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時(shí)還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進(jìn)行管理。第二十六條信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù),貸款人按合同約定的有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，停止提供新貸款，采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。第六章信用等級管理第二十七條個(gè)體工商戶信用等級管理實(shí)行年審制度。年審是指每個(gè)年度終聯(lián)社（合行）對信用個(gè)體工商戶自評定信用等級以來資信狀況進(jìn)行的審查。（合行）應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（分理處）全面完成對信用個(gè)體工商戶的年度審查工作。根據(jù)年審情況，分別在年審表、登

13、記簿上加蓋“年審合格”、“基本合格”、“年審不合格”印章，并注明審查日期。（二）對年審合格的應(yīng)予晉升信用等級，基本合格的降低信用等級，年審不合格的取消信用等級。對晉升、降低或取消信用等級的按相應(yīng)的信用等級確定貸款利率。優(yōu)秀信用等級晉升的，按競爭發(fā)展的需要，可進(jìn)一步實(shí)行優(yōu)惠利率。（三）年度審查的程序：由信貸員填具XXXX農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級年審表，按年度審查內(nèi)容進(jìn)行審查核實(shí)，并提出審查意見，然后由信用社審貸委員會集體審定。（四）年度審查內(nèi)容：工商營業(yè)執(zhí)照是否年檢。審查借款人貸款使用情況。根據(jù)貸款跟蹤檢查記錄，借款人有無將資金非正當(dāng)使用（如高利轉(zhuǎn)借、賭博、轉(zhuǎn)移用途或其他非法營利活動等）

14、的行為。審查借款人評定信用等級以來有無不良貸款記錄。審查借款人是否按規(guī)定結(jié)息。審查借款人評定信用等級以來有無惡意拖欠貸款或其他不良行為。審查信用個(gè)體工商戶評定信用等級以來與信用社的業(yè)務(wù)往來情況。（五）有以下情形之一的年審為“基本合格”：.年度中逾期貸款筆數(shù)達(dá)到2筆（不可抗拒因素造成的除外）。2次不能按期結(jié)息的。單筆借款逾期1個(gè)月以上（含1個(gè)月），但在90日內(nèi)歸還，未形成呆滯的（不可抗拒因素造成的除外）。4.未向信用社開戶存款，建立良好信貸關(guān)系的。5資金轉(zhuǎn)移用途，但能按期結(jié)息和還貸的。有上述情形之一的，優(yōu)秀信用等級降低為較好信用等級；較好信用等級降低為一般信用等級；一般信用等級的則取消信用等級。

15、（六）有以下情形之一的年審為“不合格”，一律取消信用等級：提供虛假資證，騙取信用社（分理處）及有關(guān)人員信任的。非正當(dāng)使用資金，如高利轉(zhuǎn)借、賭博、從事非法營利活動。有償貸能力不按期歸還，惡意拖欠貸款的。單筆貸款逾期達(dá)90天以上未歸還的（不可抗拒因素造成的除外）。年度內(nèi)逾期貸款累計(jì)達(dá)到3筆（含3筆）以上。6資金轉(zhuǎn)移用途，但又不能按合同約定按期結(jié)息和還貸的。（七）個(gè)體工商戶評定信用等級以來，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，能按期還本付息，同信用社業(yè)務(wù)往來密切且?guī)椭庞蒙缃M織資金，無不良行為，可相應(yīng)晉升信用等級。第二十八條聯(lián)社（合行）對取消信用等級的工商戶在取消信用等級后的三日內(nèi)在轄內(nèi)信用社（分理處）通報(bào)，所轄信用

16、社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均不得向其發(fā)放貸款。第七章檔案管理第二十九條檔案管理。個(gè)體工商戶檔案分經(jīng)濟(jì)信息檔案、貸款檔案兩部分。（一）經(jīng)濟(jì)信息檔案管理。以抵（質(zhì)）押、最高額保證擔(dān)保發(fā)放貸款的，實(shí)行一戶一檔編號管理，編號辦法可參照農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則辦理。以聯(lián)保貸款方式發(fā)放的，以聯(lián)保小組編號建檔管理，編號辦法可參照農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則辦理。（二）經(jīng)濟(jì)信息檔案包括：城鎮(zhèn)信用個(gè)體工商戶登記簿；個(gè)人經(jīng)濟(jì)信息資料封面（復(fù)印件）；有效個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；稅務(wù)登記證（復(fù)印件）；個(gè)體工商戶的有效身份證件（復(fù)印件）；經(jīng)營場所證明（租賃協(xié)議和租賃收據(jù)復(fù)印件）年繳稅證明或依據(jù)（復(fù)印件）；固定資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）；信用等級評定表；信用評級調(diào)查及授信審批表；（三）信貸檔案包括：借款申請書；抵押權(quán)屬證件（復(fù)印件）；調(diào)查報(bào)告；借款合同；借款借據(jù)；擔(dān)保合同（保證、抵押、質(zhì)押合同）XXXX農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表和貸后檢查報(bào)告；貸款到（