工程保險(xiǎn)在大型工程建設(shè)實(shí)施過程中的應(yīng)用分析

1、工程保險(xiǎn)在大型工程建設(shè)實(shí)施過程中的應(yīng)用分析下文為大家整理帶來的工程保險(xiǎn)在大型工程建設(shè)實(shí)施過程中的應(yīng)用分析，希望內(nèi)容對(duì)您有幫助，感謝您得閱讀。引言大型工程建設(shè)具有風(fēng)險(xiǎn)集中、涉及多方利益、工程技術(shù)含量高等特點(diǎn)，在工程項(xiàng)目進(jìn)行過程中，不僅可能會(huì)遭受惡劣氣候、意外事故等導(dǎo)致的物質(zhì)損失，也可能會(huì)由于其它施工等原因產(chǎn)生對(duì)第三方的賠償責(zé)任。為充分轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，高質(zhì)量完成建設(shè)項(xiàng)目，通過工程保險(xiǎn)進(jìn)行承保，可將不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成固定、合理的保費(fèi)支出，從而保護(hù)建筑施工活動(dòng)中各當(dāng)事人的利益。筆者擬結(jié)合昆明新機(jī)場建設(shè)工程的工程保險(xiǎn)的投保，作以下的粗淺探討。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。只有在

2、正確識(shí)別出自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能夠主動(dòng)選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)行處理。從風(fēng)險(xiǎn)分類的角度，有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和施工質(zhì)量、疏忽與過失風(fēng)險(xiǎn); 從建設(shè)項(xiàng)目工程分類的角度，有基礎(chǔ)工程、建筑物工程、安裝工程。以昆明新機(jī)場建設(shè)工程項(xiàng)目為例，在事先了解大量項(xiàng)目資料的基礎(chǔ)上，實(shí)地勘察擬建航站樓、站坪、跑道和工作區(qū)等全部施工區(qū)域，對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了專業(yè)詢問和探討，對(duì)項(xiàng)目主要風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)描述、風(fēng)險(xiǎn)分類。根據(jù)表 1 可以看出，對(duì)于工程整體有影響的有地震、暴雨水災(zāi)、 冰雹、 雷擊等自然災(zāi)害， 偷盜、 搶劫等意外事故， 施工質(zhì)量、疏忽與過失風(fēng)險(xiǎn)。造成第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也

3、貫穿整個(gè)工期。另外，不良地質(zhì)對(duì)土方工程、地基處理工程、候機(jī)樓及其它建筑物工程影響很大， 而火災(zāi)爆炸主要會(huì)影響到土方、道面、候機(jī)樓及其它建筑物工程，對(duì)安裝工程中的設(shè)備搬運(yùn)與存儲(chǔ)、安裝調(diào)試運(yùn)行也有一定的影響。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)對(duì)應(yīng)解決措施在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及分析工作后，提出具體對(duì)應(yīng)的解決措施。根據(jù)建設(shè)工程施工合同 ( 示范文本 ) (GF-2020-0201) 通用條款第十八條保險(xiǎn)：除專用合同條款另有約定外，發(fā)包人應(yīng)投保建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn); 發(fā)包人委托承包人投保的， 因投保產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用由發(fā)包人承擔(dān)。 、 發(fā)包人和承包人可以為其施工現(xiàn)場的全部人員辦理意外傷害保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)，包括其員工及為履行

4、合同聘請(qǐng)的第三方的人員，具體事項(xiàng)由合同當(dāng)事人在專用合同條款約定。的規(guī)定對(duì)應(yīng)投保。通用工程風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)應(yīng)措施見表 3。針對(duì)昆明新機(jī)場建設(shè)工程項(xiàng)目特點(diǎn)，以及項(xiàng)目所處位置、氣象和環(huán)境因素，對(duì)可能出現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)采取了如下措施( 注 : 建筑工程一切險(xiǎn)/ 安裝工程一切險(xiǎn)主險(xiǎn)條款簡稱主險(xiǎn)條款， 建筑工程一切險(xiǎn) /安裝工程一切險(xiǎn)附加條款簡稱附加條款。 ) ：地震、暴雨水災(zāi)、冰雹、雷擊等造成工程財(cái)產(chǎn)損失自然災(zāi)害是主險(xiǎn)條款的保障風(fēng)險(xiǎn)，列明的自然災(zāi)害種類中包括地震、暴雨水災(zāi)、冰雹、雷擊等，因此上述災(zāi)害得以通過主險(xiǎn)條款予以保障。除保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁外，業(yè)主也可通過與承包商簽訂合同轉(zhuǎn)移，或在設(shè)計(jì)上采用相應(yīng)技術(shù)措施的手段，對(duì)災(zāi)害

5、進(jìn)行控制。同時(shí)業(yè)主可以完善與當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的聯(lián)系渠道，在可能生成自然災(zāi)害的氣象條件下，及時(shí)通知施工企業(yè)注意其人員、在建工程及施工機(jī)具防護(hù)。偷盜、搶劫偷盜、搶劫等犯罪行為屬于主險(xiǎn)條款列明的除外責(zé)任，無法通過主險(xiǎn)條款得到保障。但通過承保全部盜竊附加條款可以應(yīng)對(duì)工地范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)或其任何部分，由于非暴力進(jìn)出工地的偷盜而失竊或受損。業(yè)主也可通過強(qiáng)化安全監(jiān)控及嚴(yán)格工地封閉等措施對(duì)偷盜行為予以控制。搶劫由于觸犯刑法，需業(yè)主與當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)保持密切聯(lián)系，從而確保工地周邊的治安狀況處于可接受的水平。由于項(xiàng)目歷時(shí)長、投資高，涉及眾多有價(jià)材料、設(shè)備、現(xiàn)金等，需要采用非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段對(duì)本風(fēng)險(xiǎn)予以有效控制，輔以保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段減

6、少犯罪行為帶來的損失。第三者人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失無論第三者人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，都可在主險(xiǎn)條款的第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下獲得保障。對(duì)于因工程項(xiàng)目的實(shí)施而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的情況，業(yè)主不僅應(yīng)與具體實(shí)施的承包商在施工的控制措施避免此類事件的發(fā)生。 ( 以爆破施工為例 ) ，通過采用交叉責(zé)任附加條款， 還可以將不同被保險(xiǎn)人之間的責(zé)任分割出來，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)每一單獨(dú)被保險(xiǎn)人可能面臨的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障。不良地質(zhì)造成的工程財(cái)產(chǎn)損失自然災(zāi)害是屬于主險(xiǎn)條款的保障風(fēng)險(xiǎn)，列明的自然災(zāi)害種類中包括某些不良地質(zhì)，諸如地崩、山崩、地面下陷下沉等，上述不良地質(zhì)導(dǎo)致的工程財(cái)產(chǎn)損失主要可通過主險(xiǎn)條款予以保障。但未在主險(xiǎn)下投保

7、的施工機(jī)具以及施工人員除外。由于不良地質(zhì)可能導(dǎo)致較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)使建筑工程損毀及工期延誤，而保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁解決的是后果損失，因此此類風(fēng)險(xiǎn)還需業(yè)主與設(shè)計(jì)方、地質(zhì)勘察方及承包商密切協(xié)作，盡量規(guī)避存在不良地質(zhì)的區(qū)域，采用謹(jǐn)慎的施工工藝等等技術(shù)手段規(guī)避并控制此類損失發(fā)生的可能。火災(zāi)爆炸導(dǎo)致的工程財(cái)產(chǎn)損失意外事故是主險(xiǎn)條款明確保障的風(fēng)險(xiǎn)，其中就包括火災(zāi)及爆炸，火災(zāi)或爆炸所導(dǎo)致的工程項(xiàng)目損失可以通過主險(xiǎn)條款予以保障。但未在主險(xiǎn)下投保的施工機(jī)具以及施工人員除外。火災(zāi)爆炸是比較嚴(yán)重的事故，其造成的損失不僅在于財(cái)務(wù)損失，而且還有其他嚴(yán)重的社會(huì)影響，因此保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁只能作為控制此類風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)不可或缺的手段，與此同時(shí)，完善的消

8、防控制措施以及安全的生產(chǎn)管理流程及監(jiān)控，可以有效地控制此類事件的發(fā)生，具有更強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。疏忽與過失導(dǎo)致的工程財(cái)產(chǎn)損失對(duì)于項(xiàng)目施工過程中的疏忽與過失，很多都與承包商的管理及其所要完成的項(xiàng)目直接掛鉤， 對(duì)于那些歸因于工藝不善的行為，直接作用于施工項(xiàng)目是無法通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁予以保障的，只能通過業(yè)主對(duì)承包商項(xiàng)目資質(zhì)、 過程監(jiān)督等工程質(zhì)量控制行為予以解決。若工藝不善引發(fā)了意外事故， 并造成了其他工程項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)的損失，則其他工程項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)的損失可通過設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)附加條款得到保障。3 保險(xiǎn)投保人建筑工程保險(xiǎn)一張保單下可以有多個(gè)被保險(xiǎn)人，這是工程保險(xiǎn)區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一。建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般可包括以下各

9、方： (1) 業(yè)主 (2) 承包商 (3) 分承包商 (4) 技術(shù)顧問(5) 其他關(guān)系方。工程保險(xiǎn)可以是由業(yè)主統(tǒng)一安排投保，也可以是由承包商各自單獨(dú)投保，或業(yè)主和承包商聯(lián)合投保。就國內(nèi)建筑市場而言，業(yè)主、承包商以及設(shè)計(jì)、監(jiān)理等專業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。例如，從業(yè)主角度看，業(yè)主更注重如何節(jié)約投資，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)考慮較少，缺乏系統(tǒng)的工程風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)工程保險(xiǎn)這一有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段認(rèn)識(shí)不足，對(duì)施工階段的風(fēng)險(xiǎn)大都想方設(shè)法的利用免責(zé)條款以及其他苛刻條件轉(zhuǎn)移給承包商， 因而業(yè)主不愿為投保而多支付費(fèi)用。 從承包商角度出發(fā)，我國的建筑市場是買方市場，競爭十分激烈，承包商為了能承攬到工程，往往壓低報(bào)價(jià)，如果報(bào)

10、價(jià)中包含了保險(xiǎn)費(fèi)用，勢必影響到中標(biāo)，所以承包商一般不愿投保工程保險(xiǎn)。昆明新機(jī)場建設(shè)工程項(xiàng)目在實(shí)際操作中，考慮到業(yè)主是工程的所有人，對(duì)保險(xiǎn)工程有著直接的保險(xiǎn)利益，而承包商則根據(jù)工程建設(shè)合同的規(guī)定對(duì)工程有看護(hù)的義務(wù)，對(duì)工程承擔(dān)合同責(zé)任，所以承包商對(duì)工程也有保險(xiǎn)利益，業(yè)主和承包商在工程保險(xiǎn)中的可保利益不同而且也不會(huì)重復(fù)。工程保險(xiǎn)無論是年度保險(xiǎn)單還是工期保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)責(zé)任都是按工期確定的，工程保險(xiǎn)的工期包括施工期限、試車期和往往需要擴(kuò)展承保的缺陷責(zé)任期即保證期。在整個(gè)施工階段，隨著工程的進(jìn)行，物料與人工的不斷投入而使風(fēng)險(xiǎn)程度不斷增加，但同時(shí)隨著工程的部分完工或被接收，承包商逐漸將其承擔(dān)的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給業(yè)

11、主，進(jìn)入保證期后，承包商對(duì)工程的保險(xiǎn)利益僅限于履行保證期義務(wù)和完工前因承包商原因造成工程在保證期內(nèi)的損壞。在不同的期間內(nèi)，工程各關(guān)系方對(duì)工程的保險(xiǎn)利益就會(huì)發(fā)生變化。因此，業(yè)主主動(dòng)將承包商等關(guān)系方列為共同被保險(xiǎn)人，制定了承包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義向雙方同意的保險(xiǎn)人投保建筑工程一切險(xiǎn)、 安裝工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。 的合同保險(xiǎn)條款， 涉及到的投保內(nèi)容、 保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限等有關(guān)內(nèi)容在合同條款中均作了約定，保險(xiǎn)費(fèi)也不列為投標(biāo)時(shí)的競爭費(fèi)用。保險(xiǎn)投保方式對(duì)于大型工程來說，投保的方式主要有兩種：一是單一項(xiàng)目保險(xiǎn)單，一是開口保單。單一項(xiàng)目保險(xiǎn)單單一項(xiàng)目保險(xiǎn)單指的向某一工程項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障

12、的保險(xiǎn)單，這也是工程保險(xiǎn)中最為常見的保險(xiǎn)單類型。采用該種承保方式手續(xù)簡便、 保障充分、 便于取得優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率和統(tǒng)一的保險(xiǎn)服務(wù)，但是因?yàn)閲鴥?nèi)保險(xiǎn)公司一般在此方式下都要求保險(xiǎn)費(fèi)首付比例在50%，會(huì)帶來一定的資金壓力。開口保單開口保單是指應(yīng)投保人的要求，保險(xiǎn)公司向其提供的一種統(tǒng)一條件的預(yù)約保險(xiǎn)單。在項(xiàng)目開發(fā)前，預(yù)估金額做統(tǒng)一投保，在以后的開發(fā)建設(shè)中，投保人一旦簽訂了工程合同，或者開工建設(shè)一個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需將項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司進(jìn)行開工申報(bào)，繳納該項(xiàng)目的全部保險(xiǎn)費(fèi)后就可將工程合同納入開口保單范疇，即可獲得統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)保障。這種方式可以緩解保險(xiǎn)費(fèi)首付的壓力，也可獲得優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率和統(tǒng)一的保險(xiǎn)服務(wù)， 但是保險(xiǎn)公司為了避免逆選擇，都有全部投保的要求，所以在信息申報(bào)等方面需特別注意。昆明新機(jī)場建設(shè)工程項(xiàng)目采用的是開口保單。結(jié)語工程各關(guān)系方構(gòu)成共同被保險(xiǎn)