60章保險(xiǎn)合同課件

1、第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(lèi) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的原則保險(xiǎn)合同的訂立、變更、無(wú)效和終止 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理和解釋原則第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征、分類(lèi)與形式一、 保險(xiǎn)合同的概念 二、 保險(xiǎn)合同的基本特征 三、 保險(xiǎn)合同的分類(lèi) 四、 保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同（理論定義） 保險(xiǎn)合同是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同（法律定義） 保險(xiǎn)合同的基本特征雙務(wù)有償附合與約定射倖要式誠(chéng)信保障 三、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合

2、風(fēng)險(xiǎn)合同 特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同 原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同 1.保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 這是根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的進(jìn)行的分類(lèi)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 2.定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同 這是根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行的分類(lèi)。 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 不定值保險(xiǎn)合同是指只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明其保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于

3、不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。 3.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 這是根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同進(jìn)行的分類(lèi)。 是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定后支付保險(xiǎn)金的合同。 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。 4.特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 這是按保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行的分類(lèi)。 特定風(fēng)險(xiǎn)合同 特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指承保一種或某幾種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。該合同通常是以列舉的方式進(jìn)行，如地震險(xiǎn)或戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)“責(zé)任免除”以外的任何

4、危險(xiǎn)造成的損害負(fù)承保責(zé)任的合同。 該合同訂立的特點(diǎn)是以列舉“責(zé)任免除”的形式約定保險(xiǎn)合同適用的險(xiǎn)情。 在現(xiàn)實(shí)生活中，總括險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的使用越來(lái)越廣泛。5.特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同 這是根據(jù)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的進(jìn)行的分類(lèi)。 特定式合同 特定式合同是指保險(xiǎn)人只對(duì)事先商定的具體保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)合同。該保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人而言，承保時(shí)相對(duì)煩瑣，但保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)則有利于保險(xiǎn)人。 總括式合同 總括式合同是指只規(guī)定保險(xiǎn)人可以承某種類(lèi)別的保險(xiǎn)標(biāo)的，而對(duì)該類(lèi)別保險(xiǎn)標(biāo)的不再分類(lèi)的保險(xiǎn)合同。該合同承保時(shí)較方便，但保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)的工作較復(fù)雜。 流動(dòng)式合同 流動(dòng)式合同是指一種適合財(cái)產(chǎn)變化比較頻繁

5、的保險(xiǎn)合同。該合同通常不規(guī)定保險(xiǎn)金額，只規(guī)定保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額，采用該合同的投保人通常是倉(cāng)儲(chǔ)性企業(yè)。 四、保險(xiǎn)合同的形式投保單 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證 暫保單 批單 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 3.保險(xiǎn)合同的輔助人 1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 (1)保險(xiǎn)人(2)投保人投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人 被保險(xiǎn)人 其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人(法律定義）受益人是在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投

6、保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 3.保險(xiǎn)合同的輔助人 (1)保險(xiǎn)代理人 (2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 (3)保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)代理人 根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人 站在第三者的立場(chǎng)依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并予以證明的人。二、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 1.保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所 2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所，以及受益人的名稱(chēng)和住所 3.保險(xiǎn)標(biāo)的4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間6.

7、保險(xiǎn)價(jià)值7.保險(xiǎn)金額8.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法 9.保險(xiǎn)金賠償或者給付方法10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理11.訂立合同的年、月、日第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則一、最大誠(chéng)信原則 1.最大誠(chéng)信原則的含義 2.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 3.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 信息不對(duì)稱(chēng) 保險(xiǎn)合同的特殊性 信息不對(duì)稱(chēng) 保險(xiǎn)雙方掌握的

8、保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱(chēng) 保險(xiǎn)雙方對(duì)于保險(xiǎn)條款信息的不對(duì)稱(chēng) 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（1）告知（2）保證（3）棄權(quán)與禁止反言告知的含義 告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。告知的內(nèi)容 投保人或被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人必須告知的事實(shí)是重要事實(shí)。 重要事實(shí)是足以影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方?jīng)Q定是否訂立保險(xiǎn)合同以及條件的事實(shí)。告知人投保人或被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加

9、的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人告知 保險(xiǎn)人必須告知的重要事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)。 保險(xiǎn)人告知的事實(shí)包括：制定的條款、保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。這些事實(shí)與投保人的利害相關(guān)，是足以影響投保人作出投保決定的事實(shí)。 我國(guó)保險(xiǎn)法第17條對(duì)保險(xiǎn)

10、人的告知行為作出了明確規(guī)定。 告知的時(shí)限訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) 保證含義類(lèi)型案例 含義 保證 是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。 保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請(qǐng)求賠償；保險(xiǎn)合同的保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。類(lèi)型 保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證 保證按性質(zhì)不同分為確認(rèn)保證和承諾保證 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán) 禁止反言 棄權(quán) 棄權(quán)是合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。 禁止反言 禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再

11、向他方主張。 禁止反言(16條)保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同 發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。最大誠(chéng)信原則的違反 告知的違反 保證的違反 違反告知的形式 告知違反的條件：這種事實(shí)是重要事實(shí)；未告知、誤告、隱瞞或欺詐的事實(shí)存在。 未告知 誤告 隱瞞 欺詐違反告知的后果主張合同無(wú)效解除保險(xiǎn)合同；不負(fù)賠償責(zé)任；若已受到損害，除解除合同和不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任外，還可要求投保人或被保險(xiǎn)人賠償；出于多種原因繼續(xù)維持合同效力或協(xié)商變更保險(xiǎn)合同。 違反告知的后果 保險(xiǎn)法第16條規(guī)定:投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果主要有三種情況： 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就

12、保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 違反告知的后果 保險(xiǎn)法第16條規(guī)定:投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果主要有三種情況： 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)

13、，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。違反告知的后果 保險(xiǎn)法第17條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形

14、式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保證的違反 被保險(xiǎn)人違反了保證條款，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并在以后保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)拒賠。 二、保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益及條件2.保險(xiǎn)利益的認(rèn)定3.保險(xiǎn)利益原則的意義 保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益的含義與條件 保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。條件為： 合法利益 確定利益 經(jīng)濟(jì)利益 保險(xiǎn)利益原則的意義 1.防止變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為賭博 2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3.限制賠償或給付的最高額度保險(xiǎn)利益的認(rèn)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益現(xiàn)有利益預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益

15、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中國(guó)規(guī)定 保險(xiǎn)法第31條規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。案例-盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806） 有關(guān)海上保險(xiǎn)利益的解釋?zhuān)荒懿惶岬接?guó)最古老的，然而又是最權(quán)威的海上保險(xiǎn)案例的判決-盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806)。 在該案例中，皇家政府特派員投保了在公海上被英國(guó)海軍捕獲的一些敵軍船舶。按法律規(guī)定，只有當(dāng)這些船舶到達(dá)英國(guó)港時(shí)，英國(guó)才能對(duì)這些船舶具有實(shí)際的控制權(quán)。但到達(dá)英國(guó)港之前，很多船舶在海上滅失。特派員提出索

16、賠，保險(xiǎn)公司以特派員對(duì)船舶不具備保險(xiǎn)利益而拒賠。雙方訴到法院，法官對(duì)特派員的保險(xiǎn)利益問(wèn)題進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)論。 案例-盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806） 最后上議院作出判決：鑒于損失發(fā)生時(shí)，特派員對(duì)船舶沒(méi)有既存的財(cái)產(chǎn)權(quán)，他對(duì)船舶沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 根據(jù)上議員埃爾登的經(jīng)典論述：保險(xiǎn)利益是“一種對(duì)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，或者一種可從財(cái)產(chǎn)的合同中得到的權(quán)利。這兩種權(quán)利可能因一些影響與事人占有及使用的意外事故而丟失。這種權(quán)利，則表現(xiàn)為一定的利害關(guān)系,如果某事物在某一特定條件下會(huì)給某人帶來(lái)利益或損失，此人便與這一事物具有利害關(guān)系。利害關(guān)系是指此人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有的關(guān)聯(lián)或聯(lián)系，如事故發(fā)生在辦理保險(xiǎn)手續(xù)之后，那么這種以共同利害為基礎(chǔ)

17、的關(guān)系就會(huì)給保險(xiǎn)人一方帶來(lái)?yè)p失或損害，與此同時(shí)，與處于危險(xiǎn)之中的保險(xiǎn)標(biāo)的同樣具有利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人一方卻可得到一定的利益或賠償。承擔(dān)保護(hù)某一事物的責(zé)任就是與該事物休戚相關(guān)，物存獲利,物滅遭損?！?保險(xiǎn)利益的時(shí)限 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法第48條: 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保時(shí)便具有 三、近因原則近因及認(rèn)定近因原則的應(yīng)用近因 近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。近因的認(rèn)定1.單一原因2.多種原因近因及認(rèn)定（一）近因的含義（二）近因的認(rèn)定方法（三）近因原

18、則的內(nèi)容 近因 近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。近因的認(rèn)定由原因推斷結(jié)果由結(jié)果推斷原因近因原則的內(nèi)容 近因原則就是：在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。近因原則的內(nèi)容 近因原則的基本含義包括下列各點(diǎn)：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。近因原

19、則的運(yùn)用損失由單一原因所致?lián)p失由多種原因所致2.損失由多種原因所致 多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 四、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t （二）代位原則 （三)分?jǐn)傇瓌t （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t損失補(bǔ)償原則的含義與目的 損失補(bǔ)償?shù)南拗茡p失補(bǔ)償?shù)姆绞?損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。 損失補(bǔ)償原則的目的真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，防止被保險(xiǎn)人得到額外利益 避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為 防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 損失補(bǔ)償?shù)南拗茡p失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限

20、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限 損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限損失補(bǔ)償?shù)姆绞?比例賠償方式 第一危險(xiǎn)賠償方式 限額賠償方式 比例賠償方式(1)在不定值保險(xiǎn)條件下 (2)在定值保險(xiǎn)條件下 不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，為超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，為足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，為不足額保險(xiǎn) 第一危險(xiǎn)賠償方式 第一危險(xiǎn)賠償方式是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健?該賠償方式比較簡(jiǎn)便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 限額賠償方式 (1)固定責(zé)任賠償方式 (2)免賠限度賠償方式 （二）代位原則 代位求償 委付 代位求

21、償與委付的區(qū)別 1.代位求償 代位求償?shù)亩x 代位求償?shù)臈l件 代位求償?shù)倪m用范圍 代位求償?shù)亩x 代位求償是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償?shù)臈l件 保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償 保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán) 代位求償?shù)倪m用范圍 保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家

22、庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。 2.委付 委付的定義委付的條件委付的效力 委付的定義 委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。 委付的條件 委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件 委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求 委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效 被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書(shū)面的委付申請(qǐng) 被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件 委付的效力 委付一經(jīng)依法成立，便對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束力 。 我國(guó)海商法第250條規(guī)定:“保險(xiǎn)人接受委付的，被保險(xiǎn)人對(duì)委付財(cái)產(chǎn)的

23、全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！庇?guó)海上保險(xiǎn)法也有類(lèi)似規(guī)定。 3.代位求償與委付 的區(qū)別損失原因不同性質(zhì)不同權(quán)利范圍不同 (三）分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t的目的 分?jǐn)偡椒?分?jǐn)傇瓌t的意義 保證補(bǔ)償目的的實(shí)現(xiàn)，維護(hù)社會(huì)公平 防止被保險(xiǎn)人獲得多份賠償 防止道德危險(xiǎn) 分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制獨(dú)立責(zé)任制順序責(zé)任制比例責(zé)任制 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任= 實(shí)際損失某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和 舉例 某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為:保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 若發(fā)生全部損失，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為: 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額3020(

24、20+30)12萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額3030(20+30)18萬(wàn)元 二者賠償之和為30萬(wàn)元，正好等于損失金額30萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。舉例 某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為:保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬(wàn)元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為: 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額1020(20+30)4萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額1030(20+30)6萬(wàn)元 二者賠償之和為10萬(wàn)元，正好等于損失金額10萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。獨(dú)立責(zé)任制 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=實(shí)際損失某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任/所有保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任總和

25、順序責(zé)任制 這是根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來(lái)確定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，依次類(lèi)推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒ā?順序責(zé)任制 如上例中,若發(fā)生全損,則先由甲保險(xiǎn)公司賠償20萬(wàn)元，余下的10(30-20)萬(wàn)元再由乙保險(xiǎn)公司賠償；若發(fā)生部分損失,損失為10萬(wàn)元，則先由甲保險(xiǎn)公司賠償10萬(wàn)元，余下的0(10-10)，則乙保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。 顯然，這種方法對(duì)有的保險(xiǎn)人顯欠公平，因而許多國(guó)家的保險(xiǎn)法不采用這一方法。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立變更、轉(zhuǎn)讓、無(wú)效和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立 二、

26、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 四、保險(xiǎn)合同的無(wú)效 五、保險(xiǎn)合同的終止1、保險(xiǎn)合同的訂立程序 保險(xiǎn)合同的訂立是通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為而發(fā)生，雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，雙方當(dāng)事人訂立合同必須通過(guò)兩個(gè)階段：要約與承諾。責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 （二）保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律