村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款實(shí)施細(xì)則

1、XXXX村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求，促進(jìn)XX市XXXX村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步滿足小微企業(yè)的融資需求，根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)管理辦法及信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程等有關(guān)規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本實(shí)施細(xì)則所稱小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是指本行在綜合評(píng)價(jià)企業(yè)及企業(yè)主信用的基礎(chǔ)上，對(duì)資信好的小型微型企業(yè)發(fā)放小額的、用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的人民幣貸款業(yè)務(wù)。第三條本實(shí)施細(xì)則所稱企業(yè)主是指企業(yè)實(shí)際控制人或法定代表人，本實(shí)施細(xì)則中的貸款業(yè)務(wù)僅指流動(dòng)資金貸款。第二章貸款對(duì)象、條件與用途第四條貸款對(duì)象是經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)，重點(diǎn)支持小型和微型企業(yè)。第五條基本條件（一

2、）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有人民銀行核發(fā)的貸款卡（證），并年檢有效；有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并有持續(xù)的資金流水。符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，近三年無(wú)環(huán)保違法、欠繳稅金等記錄，依法合規(guī)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。信譽(yù)良好，通過(guò)中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢無(wú)不良信用記錄。無(wú)參與高利貸行為，無(wú)購(gòu)買期貨等高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，且企業(yè)主及其配偶無(wú)涉黑、參與高利貸等違法行為。企業(yè)主及其配偶品行端正，誠(chéng)實(shí)守信，素質(zhì)良好、無(wú)不良嗜好，從業(yè)經(jīng)歷在2年以上，無(wú)不良信用記錄。（六）企業(yè)主及其配偶同意作為共同借款人，承擔(dān)還款責(zé)任。第六條小微企業(yè)的信貸資金僅用于企業(yè)短期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)活動(dòng)，不得用于固定資產(chǎn)投資及

3、股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資或國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為（包括但不限于高利貸、非法集資等）。第三章貸款額度、期限、利率與還款方式第七條貸款額度。綜合考慮客戶的信貸需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、企業(yè)現(xiàn)金流、企業(yè)主金融資產(chǎn)、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，及抵押物價(jià)值等因素確定。第八條貸款期限。貸款期限根據(jù)貸款用途、銷售周轉(zhuǎn)情況、資金回籠特點(diǎn)等因素綜合確定。原則上授信期限不超過(guò)3年，額度內(nèi)的單筆貸款期限不超過(guò)1年。貸款期限內(nèi)借款人征得貸款行同意可以部分或全部提前歸還貸款。貸款到期前30天，經(jīng)借款人申請(qǐng)、本行調(diào)查審查審批同意后可以貸款展期，貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限。第九條貸款利率。按照收益覆蓋

4、風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，根據(jù)企業(yè)主及其配偶金融資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)及我行客戶分類認(rèn)定結(jié)果等，對(duì)貸款利率實(shí)行差別化管理。第十條還款方式。按月結(jié)息，到期一次性還本。第四章貸款擔(dān)保第十一條小微企業(yè)貸款可采取多種擔(dān)保方式，并可組合使用。第十二條抵押擔(dān)保。以符合我行要求的抵押品提供擔(dān)保。居住用房抵押的，抵押率不超過(guò)70%；商業(yè)用房抵押的，抵押率不超過(guò)60%；土地使用權(quán)抵押的，抵押率不超過(guò)50%。第十三條質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。第十四條保證擔(dān)保。保證擔(dān)保方式包括自然人保證、小企業(yè)聯(lián)保、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證或其他法人保證擔(dān)保。第五章業(yè)務(wù)流程第十五條業(yè)務(wù)申請(qǐng)、受理。小微企業(yè)按照自身資金需求向

5、我行提出借款申請(qǐng)，并填寫法人客戶貸款申請(qǐng)表，我行客戶經(jīng)理實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制受理客戶貸款申請(qǐng)。第十六條客戶預(yù)審。客戶經(jīng)理受理小微企業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，收集客戶基礎(chǔ)資料，進(jìn)行預(yù)審，對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)工商局、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局官方網(wǎng)站對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、身份證信息等進(jìn)行核實(shí)。預(yù)審后客戶符合條件的進(jìn)入實(shí)地調(diào)查環(huán)節(jié)?？蛻艋A(chǔ)材料包括：企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格的證明材料。包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證書、特種行業(yè)登記證照、信用機(jī)構(gòu)代碼證、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明材料復(fù)印件等。企業(yè)申請(qǐng)授信的資格證明材料。包括公司章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、基本戶開(kāi)戶許可證復(fù)印件，征信報(bào)告、股東決議等原件。反映企業(yè)經(jīng)

6、營(yíng)情況的相關(guān)資料。包括近3年的年度財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、主要結(jié)算銀行賬戶的對(duì)賬單（銀行蓋章）等。（四）借款用途證明材料，如訂單、合同等。（五）擔(dān)保資料。包括抵押物權(quán)屬資料、抵押人基本資料、保證人基本資料和相關(guān)資信資料。（六）企業(yè)主及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人相關(guān)資料。包括身份證明、婚姻證明、征信報(bào)告等。貸款收集資料可參考法人客戶貸款檔案清單。第十七條客戶調(diào)查。對(duì)預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)的客戶，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，采取社區(qū)調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式開(kāi)展調(diào)查工作，調(diào)查事項(xiàng)包括但不限于以下內(nèi)容：（一）企業(yè)及企業(yè)主基本情況；（二）企業(yè)及企業(yè)主信用記錄、還款意愿；（三）企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及現(xiàn)金流情況；（四）上下游交易情況及交易對(duì)手評(píng)價(jià)；

7、（五）借款用途；（六）擔(dān)保情況?？蛻粽{(diào)查方式分為以下四種：（一）非現(xiàn)場(chǎng)查證。評(píng)價(jià)授信人員分析推薦材料，進(jìn)行準(zhǔn)入調(diào)查。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和申請(qǐng)表信息進(jìn)行分析，并利用人民銀行征信系統(tǒng)等信息渠道，調(diào)查企業(yè)的資信情況、企業(yè)及企業(yè)主的負(fù)債情況、行業(yè)環(huán)境，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征、違約風(fēng)險(xiǎn)形成初步判斷，判斷是否滿足貸款基本條件。社區(qū)調(diào)查。評(píng)價(jià)授信人員對(duì)企業(yè)所在社區(qū)進(jìn)行走訪，通過(guò)社區(qū)管理機(jī)構(gòu)、社區(qū)中企業(yè)，了解企業(yè)在社區(qū)中的作用、影響、反映等，從多個(gè)側(cè)面掌握對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、商業(yè)信用以及企業(yè)主是否有不良嗜好做出初步判斷。通過(guò)社區(qū)調(diào)查及對(duì)社區(qū)機(jī)構(gòu)的側(cè)面了解，判斷企業(yè)及企業(yè)主是否有參與高利貸或非法集資的情形?？蛻?/p>

8、深度調(diào)查。對(duì)于首次申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)，由客戶經(jīng)理進(jìn)行深度調(diào)查。深度調(diào)查主要包括以下動(dòng)作：現(xiàn)場(chǎng)走訪企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及企業(yè)主家庭住所（或提供房產(chǎn)證明），與企業(yè)主進(jìn)行面談，調(diào)查企業(yè)主綜合素質(zhì)及管理能力、家庭資產(chǎn)狀況，了解企業(yè)主家庭負(fù)債情況，對(duì)銀行負(fù)債通過(guò)征信系統(tǒng)查證，對(duì)其他負(fù)債通過(guò)直接詢問(wèn)、查閱賬表、關(guān)注異常的財(cái)務(wù)費(fèi)用或營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出進(jìn)行判斷。通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)、第三方機(jī)構(gòu)（如銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、倉(cāng)儲(chǔ)公司、上下游企業(yè)等）等方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的交易流水、票據(jù)、單證等重要信息。對(duì)于企業(yè)成立時(shí)間不滿1年的，應(yīng)考慮市場(chǎng)情況、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及季節(jié)周期，結(jié)合訂單情況合理推算企業(yè)下一步生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

9、計(jì)劃的可行性和合理性。（四）存量客戶調(diào)查。對(duì)于已辦理過(guò)貸款的存量客戶，已提供過(guò)、未發(fā)生變化的基礎(chǔ)材料無(wú)需再次提供，同時(shí)簡(jiǎn)化調(diào)查環(huán)節(jié)和內(nèi)容，重點(diǎn)調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是否發(fā)生顯著變化、企業(yè)在銀行資金結(jié)算情況以及企業(yè)主家庭金融資產(chǎn)變化情況。第十八條授信材料申報(bào)?？蛻艚?jīng)理根據(jù)對(duì)企業(yè)的調(diào)查情況，逐戶逐筆撰寫法人客戶貸款調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查意見(jiàn)。對(duì)調(diào)查認(rèn)為符合貸款條件的，初步確定貸款金額、利率、期限等要素，并與客戶協(xié)商一致，并將所有報(bào)審資料連同授信客戶申報(bào)書一并上報(bào)分管行長(zhǎng)進(jìn)行申報(bào)核準(zhǔn)。申報(bào)核準(zhǔn)后移交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查。第十九條業(yè)務(wù)審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部合規(guī)審查崗按照客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報(bào)告和客戶借款資料，對(duì)客戶借款

10、資料真實(shí)性、完整性、有效性、合法性進(jìn)行審核，同時(shí)對(duì)該筆借款人的主體資格、擔(dān)保人、抵押物、借款期限、利率、用途、商務(wù)合同、經(jīng)營(yíng)范圍等完整性、合規(guī)性、合理性進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后撰寫授信業(yè)務(wù)審查表，提出審查結(jié)論和授信金額以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施，將授信項(xiàng)目提交授信審批委員會(huì)審議。第二十條貸款審批。貸款審批授信審批委員會(huì)按照委員會(huì)議事規(guī)則，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。對(duì)經(jīng)授信審批委員會(huì)審批的貸款，根據(jù)董事會(huì)授權(quán)，報(bào)有權(quán)審批的行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)簽批。第二十一條審批結(jié)果通知?？蛻舨块T應(yīng)在審批完成后1個(gè)工作日內(nèi)告知借款人審批結(jié)論，對(duì)于未獲

11、批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)向客戶說(shuō)明原因并退還相應(yīng)申請(qǐng)材料。第六章合同簽訂與用信管理第二十二條簽訂合同。在貸款審批通過(guò)后，客戶經(jīng)理與見(jiàn)證人員雙人共同見(jiàn)證企業(yè)、企業(yè)主及其配偶在借款合同文本上簽字、蓋章，確保合同印章和法定代表人、自然人簽字的真實(shí)性。抵質(zhì)押貸款可根據(jù)授信期限一次性簽訂最高額抵質(zhì)押貸款合同；保證擔(dān)保和聯(lián)保貸款無(wú)論授信期限長(zhǎng)短，每次用信均需重新簽訂合同文本。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。抵質(zhì)押登記可根據(jù)合同期限辦理，抵押物評(píng)估一年一評(píng)。第二十三條運(yùn)作資料審查。合規(guī)審查崗審查材料的齊備性；審核合同（協(xié)議）填寫是否規(guī)范；抵質(zhì)押物登記是否成立；確保貸款審批條件的全部落實(shí)和歸檔材料的齊全。第二十四條信貸支付。貸款支付方式包括受托支付和自主支付。對(duì)于有明確貸款支付對(duì)象且貸款金額50萬(wàn)元（含）以上的，應(yīng)采用受托支付的方式支用貸款，審查客戶提交的交易資料、支付憑證等是否符合相關(guān)規(guī)定。第七章貸后管理第二十五條客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查和回訪，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。第二十六條貸后檢查的頻次、檢查內(nèi)容、報(bào)告途徑見(jiàn)貸后管理辦法。第二