村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合貸款操作規(guī)程

1、X村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合貸款操作規(guī)程第一章總則第一條為更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足本地中小微農(nóng)客戶的融資需求，特制定X村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱本行）聯(lián)合貸款操作規(guī)程（以下簡稱本操作規(guī)程）。第二條本操作規(guī)程所稱聯(lián)合貸款是指由本行和控股本行的上海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商銀行）作為貸款人，聯(lián)合向借款人提供信貸資金及相關(guān)服務(wù)，按貸款比例取得收益、承擔(dān)風(fēng)險的授信方式。本行為聯(lián)合貸款的發(fā)起行，農(nóng)商銀行指定的與本行結(jié)對的分支行（部）（以下簡稱“結(jié)對分支行”）為聯(lián)合貸款的參與行。本行和結(jié)對分支行辦理每一筆聯(lián)合貸款之前須簽訂聯(lián)合貸款協(xié)議（見附件1）,明確發(fā)起人和參與行的權(quán)利和義務(wù)。第三條本操作規(guī)程所稱借款人是指注冊地和經(jīng)營地

2、均在本行經(jīng)營區(qū)域范圍之內(nèi)，并經(jīng)工商行政管理部門或其他相關(guān)部門批準(zhǔn)，依法登記注冊，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證明文件企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織。本行應(yīng)測算借款人的融資需求量，借款人單戶的聯(lián)合貸款金額原則上不超過人民幣3000萬元（含），集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶原則上不超過人民幣5000萬元（含），涉及關(guān)聯(lián)交易的，按本行關(guān)聯(lián)交易相關(guān)管理要求辦理。第四條本行和農(nóng)商銀行聯(lián)合貸款須遵循對口指導(dǎo)、相互合作、利益分享、風(fēng)險分擔(dān)的原則。第五條聯(lián)合貸款品種以本行可辦理的貸款品種為主，不包括地方政府融資平臺貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款和園區(qū)開發(fā)貸款。第六條聯(lián)合貸款擔(dān)保方式僅限于低風(fēng)險擔(dān)保方式、國有出讓土地性質(zhì)的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保和有政府背景的

3、擔(dān)保公司、雙方認(rèn)可的融資性擔(dān)保公司、有擔(dān)保實力的公司的保證擔(dān)保。第七條流動資金貸款期限原則上控制在一年以內(nèi)，項目貸款的期限最長不超過五年。流動資金貸款到期不得借新還舊、不得展期。項目貸款到期原則上不得展期。第八條聯(lián)合貸款設(shè)置一定的容忍度，按照貸款風(fēng)險分類后三類不良貸款與聯(lián)合貸款余額本行加結(jié)對分支行之比達(dá)到1%時，本行應(yīng)暫停受理和發(fā)起聯(lián)合貸款。第九條聯(lián)合貸款納入本行當(dāng)年的存貸比和貸款指標(biāo)考核，并納入本行公司客戶統(tǒng)一授信范圍。第二章聯(lián)合貸款操作流程第十條借款人條件借款人的注冊地和經(jīng)營地應(yīng)在本行經(jīng)營區(qū)域范圍之內(nèi)，且在本行開立基本賬戶或一般賬戶。其他必須具備的條件和需要提交的申請資料按照本行相關(guān)授信業(yè)

4、務(wù)管理辦法和產(chǎn)品辦法對借款人的具體要求執(zhí)行。第十一條發(fā)起本行在營銷過程中，若有客戶提出的貸款需求超過本行貸款限額的，本行可在初步調(diào)查后，向結(jié)對分支行發(fā)起聯(lián)合貸款的需求，提交書面發(fā)起書和相關(guān)材料（見附件2）。第十二條借款申請結(jié)對分支行接受本行的發(fā)起后，借款人應(yīng)分別向本行和結(jié)對分支行提出借款申請，填妥借款申請書后交本行和結(jié)對分支行第十三條實地調(diào)查本行收到借款人申請后，必須派客戶經(jīng)理進(jìn)行實地調(diào)查。實地調(diào)查可以獨(dú)立開展，也可與結(jié)對分支行聯(lián)合開展。調(diào)查結(jié)束后應(yīng)本著客觀公正原則撰寫詞查報告，提出調(diào)查意見送本行風(fēng)險管理部審查人員審查。本行至借款人處實地調(diào)查收集的資料，應(yīng)在收集資料上加蓋與原件核對相符章并簽名

5、。根據(jù)本行客戶信用評級有關(guān)規(guī)定，對借款企業(yè)做好信用等級評定，并將評定結(jié)果反映在調(diào)查報告中，作為審查和審批人員貸款審查和審批的重要參考依據(jù)之一。第十四條貸款審查審批本行貸款審查崗應(yīng)根據(jù)調(diào)查崗提供的調(diào)查報告和所收集的資料，按照本行相關(guān)貸款審查規(guī)定進(jìn)行分析和判斷，提出審查意見并提交有權(quán)審批人審批。本行辦理的聯(lián)合貸款，其審批權(quán)限按照當(dāng)年公司客戶授信審批權(quán)限執(zhí)行。審批結(jié)束后，本行應(yīng)將審批結(jié)果書面通知結(jié)對分支行并與結(jié)對分支行反饋的審批結(jié)果相比較。第十五條簽訂合同本行應(yīng)會同結(jié)對分支行共同與借款人面簽借款合同和擔(dān)保合同。如需要辦理抵押登記的，應(yīng)一并前往登記部門辦理抵押登記。登記后本行可受結(jié)對分支行委托代為領(lǐng)取

6、他項權(quán)利證明。本行應(yīng)妥善入庫保管他項權(quán)利證明并做好與結(jié)對分支行的交接工作。如他項權(quán)利證明僅有一份，本行保管他項權(quán)利證明原件，加蓋與原件核對相符章的復(fù)印件交結(jié)對分支行入庫保管。第十六條貸款發(fā)放和支付審核本行應(yīng)落實各項放款先決條件，為借款人開立貸款賬戶。應(yīng)根據(jù)本行收集或結(jié)對分支行收集并核實后提供給本行的借款人用款計劃和申請、他項權(quán)利證明、保險單等，按照本行貸款管理的相關(guān)要求，通過借款人在本行開立的賬戶進(jìn)行貸款資金的支付。貸款資金應(yīng)劃入借款人在本行的結(jié)算賬戶或監(jiān)管賬戶中，本行應(yīng)協(xié)助結(jié)對分支行完成受托支付或自主支付的審核管理。第十七條貸后管理聯(lián)合貸款發(fā)放之后，本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)授信業(yè)務(wù)貸后管理要求，做好跟

7、蹤檢查、定期檢查、風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警、檔案管理等工作，確保各項資料完整。按月（季）與結(jié)對分支行核對貸款余額和貸款利息收入。本行可受結(jié)對分支行的委托進(jìn)行貸款的跟蹤檢查和定期檢查，由結(jié)對分支行提交書面委托書（委托書格式由上海農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合貸款操作規(guī)程明確），并做好與結(jié)對分支行資料的交接工作。本行須按季做好貸款風(fēng)險分類，并及時與結(jié)對分支行溝通，如發(fā)生交叉分類的情況，應(yīng)及時了解差異原因，按照孰低原則確定風(fēng)險分類結(jié)果。本行應(yīng)在貸款到期前30個工作日向借款人發(fā)出借款到期通知書進(jìn)行到期提示，督促借款人清償本息。貸款到期后，未能償付的貸款本息轉(zhuǎn)為逾期貸款，按借款合同有關(guān)約定計算罰息。具體操作按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)

8、行。第十八條風(fēng)險預(yù)警本行通過定期檢查發(fā)現(xiàn)對聯(lián)合貸款安全收回產(chǎn)生不利影響訊號的，應(yīng)根據(jù)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險早期預(yù)警實施辦法。要求進(jìn)行預(yù)警，并提出相應(yīng)的解決措施。第十九條檔案管理本行應(yīng)按照本行檔案管理的要求妥善保管信貸資料，并做好與結(jié)對分支行的資料交接工作。第二十條不良貸款處理聯(lián)合貸款形成不良的，應(yīng)按照本行不良貸款相關(guān)規(guī)定采取催收、訴訟、核銷等措施，同時按照本行與結(jié)對分支行簽署的聯(lián)合貸款協(xié)議中相關(guān)條款及時聯(lián)合處置，將貸款損失降低到最小程度。第三章罰則第二十一條本行工作人員違反本操作規(guī)程規(guī)定的行為，按照寧陽滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行員工違規(guī)違紀(jì)行為處理規(guī)定給予處罰。第二十二條本行經(jīng)辦部門如不按本操作規(guī)程規(guī)定承擔(dān)責(zé)任或履行義務(wù)的，按照本行有關(guān)規(guī)定給予處罰