網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融課件

1、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子金融 學(xué)習(xí)目的掌握網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用學(xué)習(xí)內(nèi)容：金融電子化的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)金融電子化 金融電子化金融企業(yè)采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高金融業(yè)務(wù)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、管理信息化和決策科學(xué)化，為客戶提供更快捷方便的服務(wù)，從而提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的過程。 電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發(fā)展階段，其運(yùn)行的主要技術(shù)基礎(chǔ)是日益完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全球連通性、開放性、快捷性和邊際成本低廉的特征，電子金融更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重組和創(chuàng)新，使客戶不受營(yíng)業(yè)時(shí)間與營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，隨時(shí)、隨地享受金

2、融企業(yè)提供的各種高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。 電子金融的特點(diǎn)是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用 金融企業(yè)的品牌形象變得比以往更重要 企業(yè)賴以生存的根本是企業(yè)信譽(yù) 電子金融的優(yōu)勢(shì)電子金融可獲取更多的銷售收入 1、一種全新的營(yíng)銷手段 2、提供比傳統(tǒng)金融企業(yè)更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)電子金融可以降低經(jīng)營(yíng)成本 1、使金融服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)入門檻大大降低 2、改善金融企業(yè)的內(nèi)部管理，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，降 經(jīng)營(yíng)成本 3、對(duì)業(yè)務(wù)流程實(shí)施再造和重組，改善內(nèi)部管理， 提高工作效率 我國(guó)金融電子化的發(fā)展 中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的建成 中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的構(gòu)成 中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)網(wǎng)的服務(wù)對(duì)象和性質(zhì) “金卡工程” 電子金融中國(guó)銀行的電子金融業(yè)務(wù) 國(guó)內(nèi)第

3、一家上網(wǎng)的銀行是中國(guó)銀行(1996) 招商銀行的電子金融業(yè)務(wù) 國(guó)內(nèi)最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行 中國(guó)金融認(rèn)證中心 網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet Bank）又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行，它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織形式。 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別 對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不同是否受時(shí)空限制 銀行“無形化”和“有形化” 決定企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)不同 利潤(rùn)來源的差異 經(jīng)營(yíng)理念的改變 貨幣形式的變化 員工素質(zhì)要求不同 網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)衍生網(wǎng)上服務(wù)：網(wǎng)上支付 網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù) 網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù) 網(wǎng)上金

4、融信息咨詢服務(wù) 網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)：銀行零售業(yè)務(wù) 銀行批發(fā)業(yè)務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成客戶端支持子系統(tǒng)Internet后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)防火墻等安全子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成客戶端技術(shù) 防火墻技術(shù) 網(wǎng)站維護(hù)技術(shù) 后臺(tái)業(yè)務(wù)處理技術(shù) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 電子支票支付系統(tǒng) 信用卡支付系統(tǒng) 消費(fèi)者 商家 銀行 信用卡信息合法性檢查無安全措施的信用卡支付 通過第三方代理人的信用卡支付 賣方商家銀行第三方1信用卡信息2賬號(hào)3訂貨單及帳號(hào)4訂貨確認(rèn)5授權(quán)4帳號(hào)7信用卡信息支付確認(rèn)簡(jiǎn)單加密信用卡支付 商家發(fā)卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用卡信息

5、8購(gòu)買信息2加密信用卡信息7確認(rèn)信息3解密信用卡信息6確認(rèn)信息4請(qǐng)求驗(yàn)證信用卡5授權(quán)基于SET的信用卡支付 消費(fèi)者在線商家支付網(wǎng)關(guān)收單行發(fā)卡行認(rèn)證中心1訂單6確認(rèn)2審核5確認(rèn)3審核4批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證電子現(xiàn)金的特征虛擬性 安全性 可存儲(chǔ)性 非重復(fù)性 電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)匿名 不可跟蹤性 節(jié)省交易費(fèi)用 節(jié)省傳輸費(fèi)用 持有風(fēng)險(xiǎn)小 防偽造 電子現(xiàn)金的支付原理買 方銀 行電子現(xiàn)金庫(kù)賣 方1請(qǐng)求開設(shè)E-Cash賬戶2 賬號(hào)3 購(gòu)買電子現(xiàn)金請(qǐng)求4 銀行簽名的隨機(jī)數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金7 核對(duì)9 確認(rèn)信息8確認(rèn)電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn) 銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系 買方、賣方和電子現(xiàn)金發(fā)放銀行都

6、需使用ECash軟件 申請(qǐng)到非常小的面額，適合小額交易身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的，銀行在發(fā)放Ecash時(shí)使用了數(shù)字簽名發(fā)放銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間資金轉(zhuǎn)移支付安全可靠，買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名 電子支票的支付流程買方銀行賣方 1 注冊(cè)申請(qǐng) 2 電子支票 4審核 5 確認(rèn) 3訂單和支票 7定期將電子支票存入賬戶6 確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題 安全問題 立法與規(guī)范問題：貨幣供應(yīng)量的控制 外匯匯率的不穩(wěn)定性 稅收與洗錢 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題 信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題 網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上保險(xiǎn)有兩層涵義：從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過因特網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品

7、和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)上銷售，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Intranet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活動(dòng)。 網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力 快捷方便，不受時(shí)空限制 簡(jiǎn)化交易，降低經(jīng)營(yíng)成本 取消傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供高質(zhì)量的服務(wù) 改善管理，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率(如戰(zhàn)略、人力資源、營(yíng)銷、財(cái)務(wù)、投資、償付能力管理等) 網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式 直接銷售模式 保險(xiǎn)公司通過自己的網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，如 “網(wǎng)上太?！薄ⅰ癙A1

8、8”等網(wǎng)站 簡(jiǎn)接銷售模式 通過新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式 ，如我國(guó)的“網(wǎng)險(xiǎn)”、“易?！钡染W(wǎng)站 網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)投保人保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)Intranet保險(xiǎn)公司網(wǎng)站InternetCA、銀行、醫(yī)院等協(xié)作伙伴工商、稅務(wù)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)防火墻網(wǎng)上保險(xiǎn)的銷售流程客戶通過網(wǎng)站提供的信息，或經(jīng)過在線咨詢來選擇適合自己的險(xiǎn)種 網(wǎng)站根據(jù)客戶填寫的基本信息進(jìn)行保費(fèi)試算，推薦或客戶自行選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)品種組合客戶網(wǎng)上詳細(xì)填寫投保單和其它表格保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)，確認(rèn)后，合同成立 客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi) 網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上證券交易指證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投

9、資者提供證券交易所的及時(shí)報(bào)價(jià)、查找各類金融信息、分析市場(chǎng)行情等服務(wù)，并幫助投資者完成網(wǎng)上開戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易。 中國(guó)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)上交易網(wǎng)上證券交易特點(diǎn)迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力 快捷方便，不受時(shí)空限制 簡(jiǎn)化交易，降低經(jīng)營(yíng)成本 取消傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供高質(zhì)量的服務(wù) 納斯達(dá)克(NASDAQ)美國(guó)全國(guó)證券商協(xié)會(huì)(NASD)National Association of Securities DealersNASDAQ于1971年2月8日開始交易，基本指數(shù)100點(diǎn)，到2000年3月9日，基本指數(shù)達(dá)到5000點(diǎn)。網(wǎng)上證券交易的發(fā)展模式 按交易是否依托有形

10、證券營(yíng)業(yè)部和交易所 1.完全網(wǎng)上電子交易模式 2.券商網(wǎng)上交易模式 3.券商理財(cái)模式 依據(jù)網(wǎng)上交易傭金管制程度 1.自由傭金模式(如美國(guó)) 2.固定傭金模式(如日本) 網(wǎng)上證券對(duì)證券業(yè)的影響 投資者方面： 1.證券信息流動(dòng)突破了時(shí)空限制，縮短了獲取信息的時(shí)間 2.有助于雙方信息溝通，改善信息不對(duì)稱的局面 3.投資者借助網(wǎng)絡(luò)，可以足不出戶完成從開戶到轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)，降低了交易成本券商方面： 1.傳統(tǒng)的證券營(yíng)業(yè)部逐漸失去存在必要性 2.券商的組織結(jié)構(gòu)將趨于扁平化 3.券商的服務(wù)內(nèi)容將轉(zhuǎn)向信息增值服務(wù) 4. 公司員工結(jié)構(gòu)趨于高度專業(yè)化和集中化 其他方面 1.改變公司證券發(fā)售方式 2.傳統(tǒng)的證券投資基金業(yè)

11、務(wù)趨于減少 3.證券行業(yè)的監(jiān)管將面臨新問題 4.促進(jìn)全球證券市場(chǎng)走向一體化 網(wǎng)上證券交易風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 證券投資風(fēng)險(xiǎn) 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 開戶風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn) 不可抗力風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)個(gè)人或家庭根據(jù)外界環(huán)境的變化，借助因特網(wǎng)獲取商家提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)，具體包括網(wǎng)上理財(cái)信息查詢、理財(cái)信息分析、個(gè)性化理財(cái)方案設(shè)計(jì)和相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易等。 個(gè)人理財(cái)發(fā)展的動(dòng)因 個(gè)人收入的增長(zhǎng)和多種投資工具的發(fā)展 社會(huì)大眾對(duì)于個(gè)人生活質(zhì)量的更高追求 現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn) 擴(kuò)展了個(gè)人對(duì)理財(cái)工具選擇的廣度和深度 提高了個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的效率性和有效性 更加重視個(gè)性化信息增值服務(wù)的提供 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)服務(wù)大大降低了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展模式專業(yè)型發(fā)展模式綜合型發(fā)展模式： 國(guó)外著名的個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站美國(guó)的嘉信公司 國(guó)內(nèi)如中國(guó)平安公司推出的“PA18”網(wǎng)站個(gè)人理財(cái)投資工具房地產(chǎn)外匯個(gè)人儲(chǔ)蓄期貨基金壽險(xiǎn)債券股票 案例：招商銀行的“一網(wǎng)通”背景介紹： 1997年2月28日，設(shè)在深圳的招商銀行正式推出了自己的主頁(yè) 1998年4月，招商